MỤC LỤC
DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT
DANH MỤC SƠ ĐỒ
TÓM TẮT LUẬN VĂN
LỜI MỞ ĐẦU..................................................................................................1
CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ CHẤT LƯỢNG DỊCH VỤ THANH
TOÁN ĐIỆN TỬ..............................................................................................4
1.1. Tổng quan dịch vụ Thanh toán điện tử...............................................4
1.1.1. Khái niệm dịch vụ thanh toán điện tử......................................................4
1.1.2. Phân loại thẻ thanh toán...........................................................................5
1.1.3. Các chủ thể trong dịch vụ thanh toán thẻ................................................6
1.1.4. Các phương tiện hỗ trợ trong thanh toán thẻ...........................................8
1.1.5. Thanh toán thẻ trực tuyến........................................................................9
1.2. Chất lượng dịch vụ thanh toán điện tử..............................................13
1.2.1. Khái niệm chất lượng dịch vụ thanh toán điện tử.................................13
1.2.2 Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng dịch vụ thanh toán điện tử.................15
1.3. Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng dịch vụ thanh toán điện tử
của OnePAY..........................................................................................20
1.3.1. Các nhân tố chủ quan............................................................................20
1.3.2. Các nhân tố khách quan........................................................................22
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG DỊCH VỤ THANH TOÁN
ĐIỆN TỬ TẠI ONEPAY...............................................................................25
2.1. Giới thiệu Công ty OnePAY................................................................25
2.1.1. Lịch sử hình thành của OnePAY...........................................................25
2.1.2. Sứ mệnh hoạt động................................................................................26
2.1.3. Cơ cấu tổ chức và bộ máy quản lý........................................................28
2.1.4. Mô hình hoạt động kinh doanh của OnePay.........................................29
2.2. Thực trạng chất lượng dịch vụ thanh toán điện tử tại OnePAY.....29
2.2.1. Thực trạng dịch vụ thanh toán điện tử tại OnePAY...............................29
2.2.2. Chât lượng dịch vụ thanh toán điện tử tại OnePAY..............................41



DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT
OnePAY

: Công ty cổ phần Thương mại và Dịch vụ trực tuyến OnePAY

TTĐT

: Thanh toán điện tử

TTTT

: Thanh toán trực tuyến

TMĐT

: Thương mại điện tử

ATM

: Máy rút tiền tự động (Automatic Tellers Machine)

POS/EDC

: Điểm chấp nhận thanh toán thẻ

CT

: Chủ thẻ


: Mật mã cá nhân (Personal Identification Number)

TCTQT

: Tổ chức thẻ Quốc Tế

VCB

: Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank)

VIBank

: Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế

BIDV

: Ngân hàng Đầu tư và Phát triển

Vietinbank

: Ngân hàng Công thương Việt Nam

ACB:

: Ngân hàng Thương mại cổ phần Á Châu

Techcombank : Ngân hàng kỹ thương Việt Nam
Sacombank

: Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương tín

: Tổ chức thẻ quốc tế MasterCard

AMX

: Tổ chức thẻ quốc tế American Express

Diners Club

: Tổ chức thẻ quốc tế Diners Club

JCB

: Tổ chức thẻ quốc tế JCB


DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ
BẢNG BIỂU

Bảng 2.1: Phí dịch vụ cổng thanh toán trực tuyến OnePAY.............................38
Bảng 2.2: Số lượng Đơn vị tích hợp cổng thanh toán OnePAY (từ năm 2007
đến năm 2010)................................................................................42
Bảng 2.3: Số lượng giao dịch trung bình tháng qua cổng thanh toán OnePAY
(từ năm 2007 đến năm 2010).........................................................45
Bảng 2.4: Giá trị giao dịch qua cổng thanh toán OnePAY (từ năm 2007 đến
năm 2010).......................................................................................48
Bảng 2.5: Thời gian triển khai hệ thống thanh toán trực tuyến của OnePAY...51

SƠ ĐỒ
Sơ đồ 1.1: Quy trình thanh toán cơ bản...........................................................11
Sơ đồ 1.2: Mô hình nghiên cứu cảm nhận của khách hàng về chất lượng dịch vụ. .17

đề xuất giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ thanh toán thẻ
trực tuyến tại Công ty cổ phần Thương mại và Dịch vụ trực tuyến OnePAY
3. Phương pháp nghiên cứu:
Các phương pháp được sử dụng trong quá trình viết luận văn: thống kê, tổng
hợp số liệu, tài liệu các loại để so sánh, phân tích, đánh giá chất lượng dịch vụ tại
Công ty cổ phần Thương mại và Dịch vụ trực tuyến OnePAY


ii

NỘI DUNG LUẬN VĂN
CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ CHẤT LƯỢNG
DỊCH VỤ THANH TOÁN ĐIỆN TỬ
Nội dung Chương 1 trình bày các khái niệm và các vấn đề cơ bản về dịch vụ
thanh toán điện tử, cũng như chất lượng dịch vụ thanh toán điện tử trên phương diện
lý thuyết, trong đó khái quát đặc điểm của thanh toán thẻ trực tuyến, vai trò của
công ty cung cấp dịch vụ thanh toán trực tuyến; Đồng thời, Chương 1 cũng phân
tích về mặt nguyên tắc các nhân tố chủ quan và khách quan ảnh hưởng tới chất
lượng dịch vụ thanh toán điện tử.
1.1. Tổng quan dịch vụ Thanh toán điện tử
Thanh toán điện tử được hiểu là việc thanh toán tiền thông qua các thông điệp
điện tử thay cho việc trao tay tiền mặt. Theo nghĩa hẹp hơn, thanh toán điện tử
được hiểu là việc trả tiền và nhận tiền hàng cho các hàng hóa và dịch vụ được trao
đổi qua internet. Thanh toán thẻ là hình thức đặc biệt phổ biến của thanh toán điện
tử, cũng chính là đối tượng nghiên cứu của luận văn.
Có nhiều cách phân loại thẻ ngân hàng khác nhau nhưng cách phân chia phổ
biến nhất là cách phân chia theo phạm vi lãnh thổ sử dụng thẻ, và theo nguồn tài
chính đảm bảo cho việc sử dụng thẻ : Theo phạm vi lãnh thổ sử dụng thẻ, ta có thẻ
nội địa và thẻ quốc tế; Theo nguồn tài chính đảm bảo cho việc sử dụng thẻ, ta có
thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng, và thẻ trả trước.

nào đó.
Thứ ba, chất lượng dịch vụ thay đổi theo người bán và người mua vào các thời
điểm khác nhau. Điều đó có nghĩa là rất khó xác định mức chất lượng đồng đều cho
tất cả mọi người, cùng một dịch vụ nhưng đối với mỗi khách hàng khác nhau thì
mức độ chất lượng khác nhau.
Thứ tư, cùng một dịch vụ nhưng có thể cung cấp những chất lượng khác nhau
cho từng nhóm khách hàng khác nhau ở từng thời điểm khác nhau, do đó khó có thể
đáp ứng thoã mãn đầy đủ nhu cầu mọi nhóm khách hàng.
1.3. Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng dịch vụ thanh toán điện tử của
OnePAY
Dịch vụ thanh toán điện tử của OnePAY chịu tác động của nhiều nhân tố, trong
đó có những nhân tố khách quan như: Môi trường cạnh tranh trong và ngoài nước


iv
đối với sản phẩm dịch vụ công ty đang cung cấp; Khách hàng bao gồm cá nhân và
tổ chức; Thói quen thanh toán của người tiêu dùng; Hạ tầng kỹ thuật (viễn thông,
công nghệ thông tin); Hành lang pháp lý…
Bên cạnh các nhân tố khách quan, các nhân tố chủ quan của chính doanh
nghiệp cung cấp dịch vụ thanh toán điện tử của ảnh hưởng tới chất lượng dịch vụ
thanh toán điện tử mà nó cung cấp. Một số nhân tố chủ quan tác động tới chất lượng
dịch vụ thanh toán điện tử như: Công nghệ kỹ thuật của chính công ty; Chính sách
Marketing của công ty; Trình độ chuyên môn của đội ngũ nhân viên; Hoạt động
quản lý rủi ro tại công ty.

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG DỊCH VỤ
THANH TOÁN ĐIỆN TỬ TẠI ONEPAY
Nội dung Chương 2 trước hết giới thiệu khái quát về công ty OnePAY, lịch sử
hình thành cũng như ngành nghề kinh doanh; Phần tiếp theo của Chương 2 tập trung
phân tích thực trạng chất lượng dịch vụ thanh toán điện tử mà công ty đang cung

Cung cấp khả năng chấp nhận thanh toán trực tuyến bằng thẻ quốc tế mang

thương hiệu: Visa, MasterCard, AmEx, JCB


Cung cấp khả năng chấp nhận thanh toán trực tuyến bằng thẻ nội địa mang

thương hiệu: Vietcombank, Vietinbank, DongA, Techcombank, Tienphongbank


Tích hợp cổng thanh toán vào website mà không cần các chứng chỉ về bảo

mật. Thông tin thẻ được nhập tại OnePAY và bảo vệ bởi OnePAY và MasterCard.


Tích hợp cổng thanh toán vào email, cho phép gửi hóa đơn điện tử có chức

năng thanh toán tới khách hàng.
Năm 2009 là năm OnePAY đạt được nhiều mục tiêu quan trọng để phục vụ
hoạt động kinh doanh thương mại điện tử cho các doanh nghiệp.
Với bốn năm (từ năm 2007 đến năm 2010) triển khai dịch vụ cho gần 200
doanh nghiệp, OnePAY đã cho thấy thế mạnh của mình chính là nhà cung cấp dịch
vụ thanh toán điện tử uy tín và có nhiều kinh nghiệm triển khai nhất. Chất lượng
dịch vụ thanh toán điện tử OnePAY hiện đang cung cấp cho thị trường được phản
ánh rõ hơn qua những con số như: giá trị giao dịch qua cổng thanh toán trực tuyến
của OnePay; Tốc độ tăng trưởng bình quân dịch vụ thanh toán trực tuyến của Công
ty qua các năm. Trong năm 2009, tháng đạt giá trị cao nhất qua cổng thanh toán của
OnePAY lên tới trên 50 tỷ đồng. Cả năm 2009 đạt trên 500 tỷ đồng, với gần 200.000
giao dịch. Tốc độ tăng trưởng đơn vị chấp nhận thẻ đạt 100%, tăng trưởng doanh số
thanh toán đạt trên 20%. Trong năm 2010, OnePAY hoàn thành kết nối với các ngân

Bên cạnh những hạn chế xét theo tiêu chí định lượng, chất lượng dịch vụ thanh
toán điện tử của OnePAY còn có những hạn chế xét về mặt định tính như sau: Thứ
nhất, công nghệ cổng thanh toán trực tuyến của OnePAY phải phụ thuộc nhiều vào
nhà cung cấp dịch vụ thẻ quốc tế Master Card, nên ít nhiều chịu sự chi phối và áp
đặt trong việc triển khai dịch vu ra thị trường. Thứ hai, độ an toàn, bảo mật thông


vii
tin vẫn chưa cao. Những hạn chế này là do những nguyên nhân sau: Nguyên nhân
khách quan gồm có: Thứ nhất, ảnh hưởng của môi trường kinh tế - xã hội; Thứ
hai, môi trường pháp lý cho hoạt động thanh toán thẻ tại Việt Nam vẫn chưa được
hoàn thiện; Thứ ba, môi trường công nghệ cho hoạt động thanh toán chưa hỗ trợ
nhiều cho hoạt động thanh toán thẻ; Nguyên nhân chủ quan gồm có:Thứ nhất, vì
OnePAY là nhà phân phối dịch vụ cổng thanh toán trực tuyến của Master Card nên
về công nghệ cổng thanh toán trực tuyến, OnePay phải phụ thuộc rất nhiều vào
chiến lược kinh doanh cũng như chính sách của Master Card, OnePay chỉ đóng vai
trò là người triển khai tại Việt Nam. Thứ hai, OnePay hợp tác với Vietcombank triển
khai cổng thanh toán trực tuyến của Master Card nên trên thực tế các thẻ nội địa
được chấp nhận giao dịch trên cổng của OnePay rất hạn chế, tập trung chủ yếu là
thẻ của Vietcombank và một số ít ngân hàng khác trong chương trình của OnePay.
Thứ ba, Các dịch vụ như OneOrder chưa thu hút được nhiều doanh nghiệp du lịch
ứng dụng triển khai là vì người tiêu dùng Việt Nam còn yếu kém về hiểu biết công
nghệ, trong khi các doanh nghiệp cũng yếu kém về nhân lực và do dự trong việc
triển khai các dịch vụ đòi hỏi các thao tác tương đối phức tạp.Thứ tư,việc phát triển
mạng lưới chấp nhận thẻ còn gặp nhiều khó khăn. Thứ năm, nguồn nhân lực được
đầu tư chưa thực sự phù hợp với sự phát triển của sản phẩm và dịch vụ thẻ

CHƯƠNG 3: CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG DỊCH VỤ
THANH TOÁN ÐIỆN TỬ TẠI ONEPAY
Từ việc phân tích thực trạng chất lượng dịch vụ thanh toán điện tử tại OnePAY,

nào doanh nghiệp muốn chấp nhận và thực hiện thanh toán từ khách hàng bởi điện
thoại, thư bưu điện thông qua hệ thống cổng TTTT của OnePay.
Hai là, phát triển dịch vụ thanh toán trực tuyến thông qua thẻ
trả trước PrePaid Card
Thẻ trả trước được coi như một loại thẻ dự trữ giá trị, người sử dụng thẻ phải
trả trước một số tiền nạp trong thẻ và mỗi lần sử dụng thì số tiền trên thẻ bị trừ dần.
Loại thẻ trả trước thông dụng nhất trên thế giới mang thương hiệu Visa, Master
Card, American Express…và chúng mang đầy đủ các tính năng như một thẻ tín
dụng hay thẻ ghi nợ quốc tế. Đặc điểm tiện lợi của loại thẻ này là chủ thẻ không
phải mở tài khoản ngân hàng, không phải thực hiện ký quỹ hoặc tín chấp và có thể


ix
được giao cho người dưới 18 tuổi sử dụng.
Ba là, nâng cao tính bảo mật an toàn trong dịch vụ thanh toán
trực tuyến của OnePay
Do OnePAY là doanh nghiệp cung cấp dịch vụ thanh toán thẻ trực tuyến nên
vấn đề bảo mật thông tin của chủ thẻ đóng vai trò quan trọng chủ chốt. Những
thông tin của chủ thẻ nhập vào khi thanh toán với đơn vị chấp nhận thẻ cần được
mã hoá và bảo mật để không ai có thể xâm nhập và đánh cắp thông tin. Hiện tại,
cổng TTTT của OnePay đang áp dụng những chương trình xác thực của tổ chức
thẻ quốc tế như MasterCard Security Code, Verified by Visa, J Secure, AVS…Các
chương trình này giúp các ngân hàng nhận diện chủ thẻ và giúp chủ thẻ tránh được
những rủi ro. Khách hàng sẽ được bảo vệ thông qua một mã số bí mật nữa do ngân
hàng phát hành cấp, dựa theo tiêu chuẩn của tổ chức thẻ quốc tế. Giải pháp này
giúp các doanh nghiệp tránh những rủi ro và giao dịch đòi bồi hoàn từ phía chủ thẻ.
Bốn là, nâng cao các dịch vụ hỗ trợ khách hàng và thúc đẩy giao dịch thương
mại điện tử
Hiện tại OnePay đang thực hiện các giải pháp hỗ trợ khách hàng triển khai các
hệ thống cổng TTTT trên website doanh nghiệp như tư vấn xây dựng website

ngân hàng cũng như các công ty cung cấp giải pháp thanh toán trực tuyến có thể áp
dụng những hình thức thanh toán qua thẻ mới;Bổ sung khung hình phạt cho tội
phạm thẻ, bao gồm cả hành vi phạm tội trực tuyến (chủ yếu là trên Internet);Hoàn
thiện hành lang kỹ thuật.
Thứ hai, kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước: Hoàn thiện các văn bản
pháp quy về thanh toán thẻ; Đồng thời, NHNN cần nhanh chóng ban hành các
thông tư hướng dẫn cụ thể những nghị định của Chính phủ ban hành liên quan đến
hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt để sớm đưa chúng vào cuộc sống.
Thứ ba, kiến nghị đối với Hiệp hội thẻ Việt Nam: Hiệp hội thẻ Việt Nam
được thành lập với vai trò là nơi hợp tác trao đổi giữa các ngân hàng tham gia hoạt
động thẻ tại Việt Nam, đồng thời là đầu mối tổ chức, nghiên cứu và kiến nghị những
biện pháp nhằm phát triển thị trường thẻ với các cơ quan chức năng.
Thứ tư, kiến nghị đối với các Bộ ngành có liên quan
Kiến nghị với Bộ Thông tin và Truyền thông: Bộ thông tin và truyền thông
cần tham gia với tư cách là đơn vị truyền thông, đóng góp vào việc thay đổi nhận
thức của người dân về thói quen sử dụng thẻ cũng như ích lợi của việc thanh toán
thẻ thay vì thanh toán bằng tiền mặt bằng tuyên truyền phổ biến, nâng cao hiểu biết
của đại bộ phận dân chúng.
Kiến nghị với các cơ quan Điện lực, Bảo hiểm, Viễn thông: Những cơ quan
này cần có sự phối hợp chặt chẽ với các ngân hàng để tiến tới thu phí điện nước,
bảo hiểm, điện thoại cố định, Internet đều qua thẻ, góp phần thúc đẩy các ngân hàng


xi
đưa ra những loại hình thanh toán đa dạng hơn, qua đó thu hút thêm khách hàng,
đẩy mạnh phát triển hoạt động thanh toán.

KẾT LUẬN
Trong giai đoạn hiện nay, Việt Nam có nhiều cơ hội và tiềm năng cho các
doanh nghiệp tham gia vào thị trường dịch vụ thanh toán điện tử. Tuy nhiên, yêu

Nam, nhưng TMĐT của họ nói chung và TTĐT nói riêng đang đi trước Việt
Nam đến 5 năm với tốc độ phát triển bùng nổ, trung bình hàng năm tăng
181%. Chỉ tính riêng mạng thanh toán Alipay của Trung Quốc, đến thời điểm
đầu tháng 1 năm 2009, quy mô số người sử dụng TTTT đã vượt qua con số
100 triệu người. Trong khi đó tại Việt Nam, TMĐT mới chỉ thực sự phát triển
trong vòng 3 – 4 năm trở lại đây, bắt đầu sơ khai với các hình thức quảng bá
sản phẩm trên website, tạo giỏ hàng và hỗ trợ khách hàng trực tuyến. Còn
một khâu quan trọng trong TMĐT là thanh toán vẫn chỉ là thanh toán truyền
thống, giao hàng và nhận tiền tại nhà hoặc hiện đại hơn nữa là chuyển khoản
qua ngân hàng, thanh toán qua bưu điện.
Thanh toán điện tử (bao gồm cả TTTT) của Việt Nam chỉ mới thực sự
bắt đầu những bước đi đầu tiên từ cuối năm 2006, đầu năm 2007 khi mà một
loạt các doanh nghiệp cung cấp dịch vụ cổng TTTT (online Payment
Gateway) ra đời như Vietpay, PayNet, Mobivi, Fibo… Tuy nhiên sự xuất hiện
ồ ạt của các doanh nghiệp cũng không nhanh chóng đưa TTĐT phát triển ở


2

Việt Nam. Chỉ một vài doanh nghiệp có hướng đi đúng đắn như PayNet, VTC
hay VASC mới có thể tiếp tục phát triển và đạt được những thành công nhất
định. Và công ty cổ phần thương mại và dịch vụ trực tuyến OnePay là một
doanh nghiệp trong số đó. OnePay nhận định để có thể phát triển thành công
và hội nhập quốc tế thì phải chuyên nghiệp ngay từ đầu. Chính vì vậy,
OnePay đã xây dựng một mô hình nhà cung cấp dịch vụ thanh toán điện tử
(thanh toán trực tuyến) tuân theo những mô hình chuẩn trên thế giới, từ đó
cung cấp cho thị trường một dịch vụ thanh toán trực tuyến tốt nhất.
Từ thực tế đó, đề tài: “Nâng cao chất lượng dịch vụ thanh toán điện tử
tại công ty cổ phần thương mại và dịch vụ trực tuyến OnePAY” được chọn
để tìm hiểu thực trạng và những giải pháp nâng cao chất lượng dịch vụ thanh

tử tại Công ty cổ phần Thương mại và Dịch vụ trực tuyến OnePAY


4

CHƯƠNG 1
TỔNG QUAN VỀ CHẤT LƯỢNG DỊCH VỤ
THANH TOÁN ĐIỆN TỬ
1.1.

Tổng quan dịch vụ Thanh toán điện tử

1.1.1. Khái niệm dịch vụ thanh toán điện tử
Thanh toán điện tử, theo báo cáo quốc gia về kỹ thuật thương mại điện tử
của Bộ thương mại, là việc thanh toán tiền thông qua các thông điệp điện tử
thay cho việc trao tay tiền mặt. Theo nghĩa hẹp hơn, thanh toán điện tử được
hiểu là việc trả tiền và nhận tiền hàng cho các hàng hóa và dịch vụ được trao
đổi qua internet.
Hình thức phổ biến của thanh toán điện tử hiện nay là thanh toán thẻ.
Dịch vụ Thẻ ngân hàng được coi là dịch vụ thanh toán điện tử hiện đại nhất
thế giới hiện nay, gắn liền với việc ứng dụng những thành tựu của khoa học
công nghệ vào lĩnh vực ngân hàng – tài chính. Dịch vụ Thẻ ngân hàng đã có
lịch sử hình thành và phát triển trong vài thập kỷ gần đây, trong đó quan hệ
giữa khách hàng và người bán là trung tâm của dịch vụ thanh toán bằng thẻ
ngân hàng. Lịch sử thẻ ngân hàng bắt đầu khi một số nhà kinh doanh muốn
mở rộng tín dụng đến khách hàng của họ, bằng cách cho phép khách hàng
được phép ghi Nợ vào tài khoản. Rất nhiều nhà kinh doanh nhỏ muốn áp
dụng dịch vụ này và nhận biết họ không đủ năng lực để cung cấp tín dụng
cho khách hàng của họ. Điều nay mở ra một cơ hội kinh doanh tốt cho các tổ
chức tài chính, và sau này là các tổ chức phi tài chính như các công ty cung

nợ (Debit card) và thẻ rút tiền mặt do các ngân hàng trong nước và quốc tế
phát hành.
1.1.2. Phân loại thẻ thanh toán
Có nhiều cách phân loại thẻ ngân hàng khác nhau nhưng cách phân chia
phổ biến nhất là cách phân chia theo phạm vi lãnh thổ sử dụng thẻ, và theo
nguồn tài chính đảm bảo cho việc sử dụng thẻ :


6

Theo phạm vi lãnh thổ sử dụng thẻ, ta có thẻ nội địa và thẻ quốc tế. Thẻ
nội địa là thẻ được tổ chức phát hành thẻ trong nước phát hành để giao dịch
trong phạm vi lãnh thổ nước đó, đồng tiền sử dụng trong các giao dịch thẻ nội
địa là đồng nội tệ; Thẻ quốc tế là thẻ được tổ chức phát hành thẻ trong nước
phát hành để giao dịch trong và ngoài lãnh thổ nước đó; hoặc là thẻ được tổ
chức nước ngoài phát hành và giao dịch trong phạm vi lãnh thổ nước đó.
Theo nguồn tài chính đảm bảo cho việc sử dụng thẻ, ta có thẻ ghi Nợ,
thẻ tín dụng, và thẻ trả trước. Thẻ ghi Nợ (Debit card) là thẻ cho phép chủ thẻ
thực hiện giao dịch thẻ trong phạm vi số tiền trên tài khoản tiền gửi thanh
toán của chủ thẻ mở tại một tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán được phép
nhận tiền gửi không kỳ hạn; Thẻ tín dụng (Credit card) là thẻ cho phép chủ
thẻ thực hiện giao dịch thẻ trong phạm vi hạn mức tín dụng đã được cấp theo
thỏa thuận với tổ chức phát hành thẻ; Thẻ trả trước (Prepaid card) là thẻ cho
phép chủ thẻ thực hiện giao dịch thẻ trong phạm vi giá trị tiền được nạp vào
thẻ tương ứng với số tiền mà chủ thẻ đã trả trước cho tổ chức phát hành thẻ.
Thẻ trả trước bao gồm: thẻ trả trước xác định danh tính (thẻ trả trước định
danh) và thẻ trả trước không xác định danh tính (thẻ trả trước vô danh).
1.1.3. Các chủ thể trong dịch vụ thanh toán thẻ
Chủ thẻ (Cardholder): Chủ thẻ (viết tắt là CT) là cá nhân, tổ chức được
tổ chức phát hành thẻ cung cấp thẻ để sử dụng, bao gồm chủ thẻ chính và chủ

gia thanh toán thẻ được.
Tổ chức thẻ: Để hoạt động thanh toán thẻ được diễn ra thông suốt, cần
phải có một tổ chức đứng ra làm trung gian truyền tải thông tin và giúp việc
thanh toán giữa các ngân hàng. Có thể hệ thống lại những tổ chức thẻ này
như sau:
Tổ chức thẻ quốc tế (viết tắt là TCTQT): là đơn vị đứng đầu quản lý mọi
hoạt động và thanh toán thẻ trong mạng lưới của mình. Đây là hiệp hội các tổ
chức tài chính tín dụng lớn có mạng lưới hoạt động rộng khắp. Các ngân hàng
là thành viên của những tổ chức này phải trả phí thành viên và các loại phí
liên quan tới dịch vụ xử lý giao dịch thẻ, đồng thời phải tuân thủ những quy


8

định do tổ chức đặt ra. Hiện nay, trên thế giới có một số TCTQT có quy mô
lớn như Visa, MasterCard, American Express, JCB, Diners Club…
Tổ chức thanh toán giữa các ngân hàng trong nội địa một nước là những
tổ chức thực hiện việc xử lý những giao dịch thẻ nội địa, diễn ra trong phạm
vi nước đó, hoặc có thể được ủy quyền làm trung tâm xử lý giao dịch (bên thứ
ba - 3rd party processor) cho các TCTQT. Các tổ chức này cũng có biểu
tượng riêng để phân biệt dịch vụ của mình. Một số tổ chức thanh toán nội địa
như NETS của Singapore hay China Union Pay của Trung Quốc…
1.1.4. Các phương tiện hỗ trợ trong thanh toán thẻ
Máy giao dịch tự động (Automated Teller Machine – ATM): ATM là thiết
bị mà chủ thẻ có thể sử dụng để gửi, nạp, rút tiền mặt, chuyển khoản, tra cứu
thông tin giao dịch thẻ hoặc sử dụng các dịch vụ khác 24/24 giờ. Khi người sử
dụng đút thẻ vào loại máy này, trên màn hình giao dịch sẽ hiện ra những yêu
cầu như nhập mã số cá nhân (PIN), số tiền cần rút. Thông tin về giao dịch này
sẽ được truyền tới ngân hàng, nếu ngân hàng đồng ý, máy sẽ đưa tiền cho
khách hàng.

ATM, qua POS/ EDC. Việc áp dụng thương mại điện tử đòi hỏi các doanh
nghiệp phải tự tìm cho mình phương thức thanh toán trực tuyến để hoàn thiện
mô hình. Dịch vụ Thanh toán thẻ trực tuyến đáp ứng được đòi hỏi đó.
1.1.5.1. Khái niệm dịch vụ thanh toán thẻ trực tuyến
Dịch vụ Thanh toán thẻ trực tuyến là dịch vụ thanh toán thẻ trên môi
trường Internet, nhờ phương tiện phần mềm hỗ trợ là cổng thanh toán trực
tuyến. Dịch vụ Cổng thanh toán trực tuyến là dịch vụ trên Internet do một
doanh nghiệp cung cấp. Đó có thể là chính ngân hàng phát hành, ngân hàng
thanh toán, hoặc do một công ty (tổ chức) khác hợp tác với các ngân hàng
cung cấp cho khách hàng (bao gồm cả ĐVCNT và chủ thẻ).
Hiện nay, các doanh nghiệp ở Việt Nam có thể áp dụng phương thức
thanh toán điện tử là thanh toán thẻ trực tuyến đối với khách hàng của mình.
Thẻ thanh toán là do ngân hàng hoặc tổ chức tài chính tín dụng phát hành.