TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN
------------

PHẠM MINH THÙY

PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG
TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG
THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH CỬA LÒ

CHUYÊN NGÀNH: KINH TẾ PHÁT TRIỂN

Người hướng dẫn khoa học:

TS. ĐẶNG THỊ LỆ XUÂN

HÀ NỘI - 2017


LỜI CAM ĐOAN
Tôi đã đọc và hiểu về các hành vi vi phạm sự trung thực trong học thuật.
Tôi cam kết bằng danh dự cá nhân rằng nghiên cứu này do tôi thực hiện và
không vi phạm yêu cầu về sự trung thực trong học thuật.

Hà Nội, ngày 24 tháng 2 năm 2017
Học viên

Phạm Minh Thùy


LỜI CẢM ƠN
Trong quá trình nghiên cứu và hoàn thành luận văn này tôi đã nhận được sự

TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI.....................................................................7
1.1. NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ CÁC CHỨC NĂNG CỦA NGÂN
HÀNG THƯƠNG MẠI...........................................................................................7
1.1.1Khái niệm và chức năng ngân hàng thương mại............................................7
1.1.2 Đặc điểm ngân hàng thương mại................................................................10
1.2. CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI....................11
1.2.1. Khái niệm cho vay tiêu dùng.....................................................................11
1.2.2. Đặc điểm của cho vay tiêu dùng................................................................12
1.2.3. Phân loại cho vay tiêu dùng.......................................................................14
1.2.4. Vai trò của cho vay tiêu dùng trong nền kinh tế.........................................16
1.3. PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG
THƯƠNG MẠI......................................................................................................18
1.3.1. Khái niệm phát triển cho vay tiêu dùng.....................................................18
1.3.2. Nội hàm phát triển cho vay tiêu dùng.......................................................19
1.3.3. Các chỉ tiêu đánh giá sự phát triển cho vay tiêu dùng...............................19
1.3.4. Các nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển cho vay tiêu dùng.....................25


CHƯƠNG 2. THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI
NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHÂN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM
CHI NHÁNH CỬA LÒ........................................................................................31
2.1. KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT
NAM - CHI NHÁNH CỬA LÒ.........................................................................31
2.1.1. Lịch sử ra đời và phát triển của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Cửa Lò...............................................................................................31
2.1.2. ......Tổ chức của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh
Cửa Lò................................................................................................................ 32
2.1.3 ......Khái quát về hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Công thương
Việt Nam - Chi nhánh Cửa Lò những năm gần đây:...........................................34
2.2 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI HÀNG TMCP
CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH CỬA LÒ..................................38

KẾT LUẬN............................................................................................................ 73
TÀI LIỆU THAM KHẢO....................................................................................74


DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT

TT
1

Từ viết tắt
BĐS

2

CBCNV

Cán bộ công nhân viên

3

CNTT

Công nghệ thông tin

4

CVTD

Cho vay tiêu dùng


Ngân hàng Nhà nước

11
12

NHTM
NHTW

Ngân hàng thương mại

13

NQH

Nợ quá hạn

14

SXKD

Sản xuất kinh doanh

15

TCTD

Tổ chức tín dụng

16


Tình hình cho vay của VIETINBANK - Chi nhánh Cửa Lò...........36
Tình hình lợi nhuận của VIETINBANK - Chi nhánh Cửa Lò...........37
Kết quả kinh doanh của VIETINBANK - Chi nhánh Cửa Lò những
năm gần đây......................................................................................38
Dư nợ cho vay tiêu dùng tại VIETINBANK – Chi nhánh Cửa Lò
giai đoạn 2013-2015.........................................................................44
Dư nợ Cho vay tiêu dùng của VIETINBANK - chi nhánh Cửa Lò giai
đoạn (2013 - 2015)............................................................................45
Số lượng khách hàng CVTD của VIETINBANK - chi nhánh Cửa
Lò ( 2013-2015)................................................................................46
Cơ cấu CVTD của VIETINBANK - chi nhánh Cửa Lò theo sản
phẩm giai đoạn (2013 - 2015)..........................................................47
Cơ cấu CVTD của VIETINBANK - Chi nhánh Cửa Lò theo phương thức
hoàn trả giai đoạn (2013 - 2015)...........................................................48
Tình hình dư nợ CVTD có TSĐB của VIETINBANK - Chi nhánh Cửa
Lò giai đoạn (2013 - 2015)..................................................................49
Cơ cấu CVTD VIETINBANK – chi nhánh Cửa Lò theo hình thức vay
(2013-2015)........................................................................................50
Tình hình nợ quá hạn CVTD của VIETINBANK - Chi nhánh Cửa Lò giai
đoạn (2013 - 2015)..............................................................................51
Tình hình nợ xấu CVTD của VIETINBANK chi nhánh Cửa Lò giai đoạn
(2013 - 2015)......................................................................................52
Tình hình lợi nhuận từ CVTD của VIETINBANK - Chi nhánh Cửa Lò
giai đoạn (2013 - 2015).......................................................................52
Kết quả khảo sát ý kiến khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ cho
vay tiêu dùng.....................................................................................56

BIỂU ĐỒ
Biểu đồ 2.1: Cơ cấu CVTD của VIETINBANK - Chi nhánh Cửa Lò theo thời hạn giai
đoạn (2013 - 2015)..............................................................................48

Cùng với xu thế đó, Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam đã quan tâm
đẩy mạnh hiện đại hóa, ứng dụng tiến bộ khoa học kỹ thuật, đẩy mạnh khai thác thị
trường khách hàng cá nhân. Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi Nhánh
Cửa Lò là một trong những chi nhánh vừa được chuyển đổi mô hình chuyên về bán lẻ
trong hệ thống. Hiện nay, Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi Nhánh Cửa
Lò cũng đã bắt đầu quan tâm tới hoạt động cho vay tiêu dùng, tuy nhiên vẫn chưa thực
sự lớn về mặt quy mô cũng như chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng chưa cao nên
kết quả chưa tương xứng với tiềm năng đồng thời tồn tại nhiều khó khăn, bất cập.
Chính vì vậy, việc nghiên cứu nhằm đưa ra các giải pháp để phát triển hoạt động cho
vay tiêu dùng tại ngân hàng này sẽ có ý nghĩa về mặt thực tiễn. Do đó, em đã lựa chọn
đề tài: “Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Công
Thương Việt Nam - Chi Nhánh Cửa Lò” làm đề tài luận văn thạc sỹ của mình.
Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục các từ viết tắt, danh mục các bảng
biểu, hình, tài liệu tham khảo, luận văn bao gồm 3 chương:
a, Chương 1: Cơ sở lý luận về phát triển cho vay tiêu dùng của ngân hàng
thương mại.
b, Chương 2: Thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP


ii
Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Cửa Lò.
c, Chương 3: Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP
Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Cửa Lò.
Chương 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI
NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Tại chương 1, luận văn tổng hợp và hệ thống hóa cơ sở lý luận về cho vay
tiêu dùng, phát triển cho vay tiêu dùng. Chương 1 đề cập đến các vấn đề chính sau:
một số vấn đề lý thuyết về ngân hàng thương mại, lý luận chung về cho vay tiêu
dùng, phát triển cho vay tiêu dùng, các tiêu chí và nhân tố ảnh hưởng đến phát triển
cho vay tiêu dùng.

quy mô, doanh số cho vay cũng như một cơ cấu cho vay hợp lý để đảm báo chất
lượng và hiệu quả cho vay trong một thời kỳ nhất định.
Nội hàm của phát triển cho vay tiêu dùng bao gồm 3 ý như sau:
Thứ nhất, Phát triển cho vay tiêu dùng là sự gia tăng về quy mô cho vay, mở
rộng đối tượng cho vay.
Thứ hai, phát triển cho vay tiêu dùng là sự thay đổi theo hướng linh hoạt
trong cơ cấu các sản phẩm cho vay tiêu dùng được cung cấp.
Thứ ba, phát triển cho vay tiêu dùng về hiệu quả chất lượng thể hiện ở khả
năng thu hồi nợ đúng hạn từ khách hàng nhằm đảm bảo một tỷ lệ nợ quá hạn ở mức
thấp và mức thu nhập không ngừng tăng lên của NHTM; nó phù hợp với năng lực
của ngân hàng và đảm bảo tính cạnh tranh.
Theo đó, các chỉ tiêu đánh giá phát triển cho vay tiêu dùng bao gồm:
-

Nhóm chỉ tiêu phản ánh quy mô phát triển cho vay tiêu dùng:

+ Dư nợ cho vay
+ Chỉ tiêu tăng trưởng dư nợ tuyệt đối
+ Tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng trên tổng dư nợ
+ Tốc độ tăng trưởng cho vay tiêu dùng
+ Số lượng khách hàng sử dụng sản phẩm cho vay tiêu dùng.
-

Nhóm chỉ tiêu phản ánh cơ cấu phát triển cho vay tiêu dùng:


iv
+ Cơ cấu theo thời hạn vay
+ Cơ cấu theo mục đích vay
+ Cơ cấu theo phương thức trả nợ

động huy động nguồn, hoạt động cho vay và hoạt động khác.
Tiếp theo, tác giả phân tích thực trạng của phát triển cho vay tiêu dùng của Ngân
hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi Nhánh Cửa Lò . Bốn mảng chính được đề cập
cụ thể như sau:
Thứ nhất, thực trạng hoạt động phát triển cho vay tiêu dùng bao gồm công
tác đánh giá nhu cầu khách hàng; phân đoạn thị trường và lựa chọn thị trường mục
tiêu đối với sản phẩm cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt
Nam - Chi Nhánh Cửa Lò; chính sách phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng.
Thứ hai, kết quả phát triển cho vay tiêu dùng theo 3 nhóm tiêu chí đưa ra ở
chương 1:
Nhìn chung, dư nợ cho vay tiêu dùng của chi nhánh tăng trưởng qua các
năm. Tỷ trọng dư nợ cho tiêu dùng trên tổng dư nợ và trên tổng dư nợ bán lẻ cũng
có xu hướng tăng tuy chưa thực sự đột phá.
Số lượng khách hàng cho vay tiêu dùng của chi nhánh đều đạt được sự tăng
trưởng qua các năm. Đây là tín hiệu đáng mừng thể hiện sản phẩm cho vay tiêu
dùng của chi nhánh đã từng bước tiếp cận được với nhu cầu của khách hàng và đạt
được những thị phần nhất định.
- Về cơ cấu cho vay tiêu dùng
Nhìn vào bảng số liệu ta có thể nhận thấy trong cho vay tiêu dùng, khoản
mục cho vay mua, sửa chữa nhà ở luôn chiếm tỷ trọng nhiều nhất.
Về cơ cấu dư nợ CVTD theo thời hạn vay, hiện nay cho vay tiêu dùng ở chi
nhánh đang tập trung ở các khoản vay trung và dài hạn do các sản phẩm cho vay
như mua nhà, mua ô tô…đều là các khoản vay có giá trị lớn, cần nhiều thời gian để
khách hàng tích luỹ nguồn trả nợ.
Về cơ cấu dư nợ CVTD theo phương thức hoàn trả, hiện nay chủ yếu
nghiêng về trả góp. Điều này cũng phù hợp với thực tế với cơ cấu dư nợ cho vay
tiêu dùng về thời gian nghiêng về trung và dài hạn.
- Về kết quả cho vay tiêu dùng





vii
+ Cơ cấu cho vay tiêu dùng phát triển không đồng đều, tập trung chủ yếu vào
cho vay mua nhà và sửa chữa nhà ở.
+ Đối tượng khách hàng chưa đa dạng.
- Nguyên nhân chủ quan:
+ Chi nhánh chưa thực sự chú trọng phát triển cho vay tiêu dùng.
+ Quy trình cho vay còn cứng nhắc, thiếu linh hoạt.
+ Sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng chưa phong phú, chưa tiếp cận tốt
với công nghệ ngân hàng hiện đại.
+ Chất lượng nguồn nhân lực còn nhiều hạn chế
- Nguyên nhân khách quan
+ Tình hình kinh tế xã hội không ổn định ảnh hưởng đến thu nhập, nhu cầu
chi tiêu của người dân.
+ Các thủ tục hành chính, pháp lý liên quan đến hoạt động cho vay nói chung
còn nhiều bất cập
+ Môi trường cạnh tranh khốc liệt trong lĩnh vực Tài chính ngân hàng

CHƯƠNG 1.Chương 3: GIẢI PHÁP PHÁT
TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG

CHƯƠNG 2.TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG
MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG

CHƯƠNG 3.VIỆT NAM - CHI NHÁNH
CỬA LÒ

CHƯƠNG 4.
Chương 3 của luận văn đưa ra định hướng chung của Ngân hàng TMCP Công

vay tiêu dùng tiệm cận hơn với nhu cầu của khách hàng, giúp người dân có thêm tự
tin để tham gia các dịch vụ của ngân hàng. Dịch vụ cho vay tiêu dùng sẽ trở nên gần
gũi hơn đối với người dân và xây dựng thói quen sử dụng dịch vụ này như một công
cụ để hỗ trợ phục vụ các nhu cầu cuộc sống.
Thứ hai, đa dạng hoá đối tượng khách hang mục tiêu: Trong thời gian tới để


ix
đa dạng hoá đối tượng khách hàng, chi nhánh sẽ tích cực tìm kiếm nhiều nguồn
khách hàng mới ví dụ kết hợp với một số đơn vị hoạt động ngoài ngành ngân hàng
như các salon ô tô lớn để phục vụ nhu cầu cho vay mua ô tô cũng như bảo hiểm khi
khách hàng cần hay như các doanh nghiệp có thu nhập cao, uy tín để phát triển sản
phẩm cho vay tín chấp bằng lương cho cán bộ công nhân viên...
Ngân hàng không nhất thiết phải đối đầu với các đối thủ cạnh tranh để có
thêm khách hàng. Thực tế cho thấy việc hợp tác bao giờ cũng đem lại hiệu quả cao
hơn. Không ít liên minh giữa các công ty ngân hàng từng được xem là “đối thủ
không đội trời chung” đã dẫn đến nhiều kết quả tốt đẹp khi cả hai bên đều có cơ hội
để mở rộng cơ sở khách hàng, tăng cường bán chéo và tăng doanh thu. Đó là chưa
kể đến hiệu ứng tốt tạo ra cho việc quảng bá thương hiệu của từng ngân hàng nhờ
các hoạt động tiếp thị liên kết.
Thứ ba, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực: Ngay từ bước tuyển dụng, cần
có sự chọn lọc những cán bộ có khả năng thực sự, đòi hỏi cao về trình độ chuyên
môn nghiệp vụ, kiến thức tin học, ngoại ngữ, có khả năng nắm bắt tốt tình hình kinh
tế, thị trường, chuyên sâu về một số lĩnh vực như xây dựng, bất động sản, thẩm định
giá ... Chi nhánh cũng nên bố trí sắp xếp đội ngũ cán bộ một cách hợp lý để từng
bước tiêu chuẩn hoá cán bộ đáp ứng yêu cầu công việc.
Thường xuyên tổ chức các lớp đào tạo cán bộ thông qua các Hội nghị chuyên
đề do các chuyên gia trong và ngoài nước giảng dạy, các lớp tập huấn ở trong nước,
các khóa học ngắn hạn cũng như dài hạn ở nước ngoài. Đặc biệt, VIETINBANK
Cửa Lò thường xuyên tổ chức kiểm tra, sát hạch đánh giá trình độ của các cán bộ trẻ

NGÂN HàNG THƯƠNG MạI Cổ PHầN CÔNG
THƯƠNG VIệT NAM CHI NHáNH CửA Lò
Chuyên ngành: KINH Tế PHáT TRIểN

Ngời hớng dẫn khoa học:

ts. ĐặNG THị Lệ XUÂN

Hà nội - 2017


1

MỞ ĐẦU
1. Lý do chọn đề tài
Ngân hàng thương mại là một trung gian tài chính quan trọng cho toàn bộ nền
kinh tế. Trong môi trường cạnh tranh ngày càng gay gắt, việc hoàn thiện và mở rộng
các hoạt động kinh doanh đặc biệt là hoạt động cho vay- hoạt động chiếm tỷ trọng lợi
nhuận chủ yếu trong lĩnh vực ngân hàng trở nên vô cùng quan trọng. Nếu như nói hoạt
động cho vay là sự chuyển giao vốn giữa các chủ thể với nhau thì hoạt động cho vay
tiêu dùng khiến chúng ta nghĩ ngay đến mục đích của sự chuyển giao đó. Có thể nói
đây là mảng nghiệp vụ tiếp cận gần nhất với cuộc sống người dân, nhằm hỗ trợ nâng
cao đời sống vật chất cũng như tinh thần. Trong bối cảnh nền kinh tế đang phục hồi và
phát triển thì lĩnh vực hoạt động cho vay tiêu dùng càng có cơ hội phát triển rộng rãi.
Cùng với xu thế đó, Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam đã quan tâm
đẩy mạnh hiện đại hóa, ứng dụng tiến bộ khoa học kỹ thuật, đẩy mạnh khai thác thị
trường khách hàng cá nhân. Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi Nhánh
Cửa Lò là một trong những chi nhánh vừa được chuyển đổi mô hình chuyên về bán lẻ
trong hệ thống. Hiện nay, Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi Nhánh Cửa
Lò cũng đã bắt đầu quan tâm tới hoạt động cho vay tiêu dùng, tuy nhiên vẫn chưa thực

+ Phải làm gì để phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP
Công Thương Việt Nam - Chi Nhánh Cửa Lò?
3. Đối tượng nghiên cứu
- Đối tượng nghiên cứu: Sự phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân
hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Cửa Lò.
4. Phạm vi nghiên cứu
- Không gian: Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi Nhánh Cửa Lò.
- Thời gian: giai đoạn (2013-2015) và giải pháp cho thời gian sắp tới.
- Phạm vi về nội dung: phát triển cho vay tiêu dùng và phát triển cho vay tiêu
dùng tại Ngân Hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi Nhánh Cửa Lò.
5. Phương pháp nghiên cứu
5.1. Phương pháp nghiên cứu
Nghiên cứu sử dụng phương pháp phân tích định tính để giải quyết các mục
tiêu nghiên cứu của đề tài là Thực trạng hoat động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng
TMCP Công Thương Việt Nam - Chi Nhánh Cửa Lò


3

Cụ thể, các phương pháp định tính được sử dụng trong luận văn gồm nghiên
cứu tại bàn để xây dựng khung lý thuyết về phát triển cho vay tiêu dùng, phương
pháp thống kê, phân tích, tổng hợp để từ thu thập số liệu sẽ xử lý số liệu, từ đó đánh
giá thực trạng cho vay tiêu dùng tại Vietinbank – chi nhánh Cửa Lò.
Luận văn còn sử dụng phương pháp điều tra xã hội học nhằm lấy ý kiến
khách quan về nhu cầu vay tiêu dùng hiện nay, đánh giá của khách hàng về chất
lượng sản phẩm, tính cạnh tranh của sản phẩm so với các đối thủ khác hay yếu tố
nào là quyết định để khách hàng lựa chọn sản phẩm của Ngân hàng…
5.2. Về số liệu:
Luận văn sử dụng phương pháp thu thập số liệu dựa trên báo cáo tổng kết,
báo cáo kết quả kinh doanh… từ nội bộ: báo cáo thường niên, thông tin đầu tư và

đó đưa ra các giải pháp đối với hoạt động cho vay tiêu dùng. Cho vay tiêu dùng là
hoạt động cung cấp các khoản vay cho cá nhân để mua hàng hóa, dịch vụ phục vụ
cho các mục đích tiêu dùng của cá nhân và hộ gia đình, phân biệt với hoạt động cho
vay thương mại nhằm hướng đến mục đích sản xuất, kinh doanh. Các khoản cho
vay tiêu dùng ngày nay thường được cung ứng bởi ngân hàng và các tổ chức cho
vay phi ngân hàng, dưới các hình thức như: Cho vay mua xe, cho vay mua thiết bị
gia đình, cho vay theo lương, cho vay qua thẻ cho vay…
- Tạp chí Ngân hàng số 12 năm 2015, bài viết ”Thực trạng cho vay lãi suất
tiêu dùng của công ty tài chính và đề xuất giải pháp quản lý”., tác giả Nguyễn Đức
Long, Vụ Chính sách tiền tệ, ngân hàng nhà nước Việt Nam. Đánh giá về hoạt động
cho vay tiêu dùng tại Việt Nam phát triển khá mạnh, với sự tham gia tích cực của
nhiều tổ chức cho vay (TCTD), đặc biệt là các công ty tài chính (CTTC). Dù còn ở
mức khiêm tốn nhưng tổng dư nợ cho vay tiêu dùng và tỷ trọng cho vay tiêu dùng
so với tổng cho vay đối với nền kinh tế tăng mạnh trong những năm qua. Hoạt động
cho vay tiêu dùng của các TCTD về cơ bản đã đáp ứng tốt nhu cầu của người dân,
làm tăng khả năng tiếp cận tài chính, góp phần kích thích tiêu dùng từ đó hỗ trợ
tăng trưởng kinh tế.
Theo quy luật, khi kinh tế phát triển, tiêu dùng tăng thì hoạt động đi vay
để phục vụ tiêu dùng của người dân cũng tăng phù hợp với xu thế chuyển dịch từ
mô hình tăng trưởng dựa vào chi tiêu chính phủ và đầu tư sang dựa vào tiêu dùng


5

tư nhân. Ở Việt Nam, hoạt động cho vay tiêu dùng có rất nhiều tiềm năng do
kinh tế tăng trưởng tốt, dân số trẻ. Hệ thống ngân hàng ngày càng phát triển, đa
dạng hóa hoạt động theo hướng hiện đại phù hợp với thông lệ quốc tế, theo đó,
cho vay tiêu dùng trở thành một hoạt động cơ bản, trọng yếu để đáp ứng nhu cầu
của người dân, đóng góp vào sự phát triển của đất nước. Tuy nhiên, do phát triển
chưa lâu, hoạt động cho vay tiêu dùng tại Việt Nam thời gian qua bộc lộ một số