ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG
TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ

NGUYỄN CHÂU BẢO NGÂN

PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG
TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƢƠNG VIỆT NAM
- CHI NHÁNH NHA TRANG

LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG

Đà Nẵng - Năm 2018


ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG
TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ

NGUYỄN CHÂU BẢO NGÂN

PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG
TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƢƠNG VIỆT NAM
- CHI NHÁNH NHA TRANG

LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG
Mã số: 60.34.02.01

N ƣờ

ƣớn

n

1.1.1. Khái niệm cho vay tiêu dùng .......................................................... 13
1.1.2. Đối tƣợng của cho vay tiêu dùng .................................................... 13
1.1.3. Đặc điểm của cho vay tiêu dùng ..................................................... 14
1.1.4. Vai trò của cho vay tiêu dùng ......................................................... 16
1.1.5. Phân loại cho vay tiêu dùng ............................................................ 18
1.1.6. Rủi ro trong cho vay tiêu dùng ....................................................... 22
1.2. HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG
MẠI ................................................................................................................. 23
1.2.1. Mục tiêu hoạt động cho vay tiêu dùng ........................................... 23
1.2.2. Những hoạt động ngân hàng thƣơng mại thƣờng vận dụng để triển
khai cho vay tiêu dùng .............................................................................. 25
1.2.3. Các tiêu chí phản ánh kết quả cho vay tiêu dùng ........................... 30
1.2.4. Các nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân
hàng thƣơng mại ....................................................................................... 34
KẾT LUẬN CHƢƠNG 1................................................................................ 42


CHƢƠNG 2. PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI
NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH NHA
TRANG .......................................................................................................... 43
2.1. GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƢƠNG VIỆT NAM –
CHI NHÁNH NHA TRANG .......................................................................... 43
2.1.1. Lịch sử hình thành Ngân hàng TMCP Kỹ Thƣơng Việt Nam ....... 43
2.1.2. Lịch sử hình thành Ngân hàng TMCP Kỹ Thƣơng Việt Nam – Chi
nhánh Nha Trang....................................................................................... 44
2.1.3. Cơ cấu tổ chức quản lý của Chi nhánh ........................................... 45
2.1.4. Chức năng nhiệm vụ của Chi nhánh ............................................... 49
2.1.5. Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Kỹ Thƣơng
Việt Nam – Chi nhánh Nha Trang ............................................................ 50
2.2. PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN

Trang ....................................................................................................... 103
3.2.2. Với Hội sở Ngân hàng TMCP Kỹ Thƣơng Việt Nam .................. 114
3.2.3. Với Ngân hàng Nhà nƣớc, UBND Tỉnh Khánh Hòa và các cơ quan
ban ngành trong tỉnh ............................................................................... 116
KẾT LUẬN CHƢƠNG 3.............................................................................. 119
KẾT LUẬN .................................................................................................. 120
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI (BẢN SAO)


DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT
BĐS

Bất động sản

CBNV

Cán bộ nhân viên

CBTD

Cán bộ tín dụng

CVTD

Cho vay tiêu dùng

DPRR

Dự phòng rủi ro


Tổ chức tín dụng

TMCP

Thƣơng mại cổ phần

TP

Thành phố

TSBĐ

Tài sản bảo đảm

UBND

Ủy ban nhân dân


DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU
Số hiệu

Tên bảng

bảng
2.1

2.2


Dƣ nợ cho vay tiêu dùng phân theo kỳ hạn của
Techcombank Nha Trang giai đoạn 2014 – 2016
Dƣ nợ cho vay tiêu dùng phân theo hình thức bảo đảm của
Techcombank Nha Trang giai đoạn 2014 – 2016
Thu nhập từ hoạt động cho vay tiêu dùng tại
Techcombank Nha Trang giai đoạn 2014 – 2016

Trang

51

53

55

80

81

82

83

85

86

87

Kết quả khảo sát sự hài lòng của khách hàng đối với hoạt

2.1

Tên sơ đồ
Sơ đồ cơ cấu tổ chức của Ngân hàng TMCP Kỹ Thƣơng
Việt Nam – Chi nhánh Nha Trang

Trang

45


1

MỞ ĐẦU
1. Tín

ấp t ết ủ đề tà

Thực tế cho thấy, nền kinh tế thị trƣờng ở nƣớc ta ngày càng phát triển,
không chỉ có các tổ chức, các doanh nghiệp mới cần vốn để sản xuất kinh
doanh, mở rộng thị trƣờng hoạt động, mà ngay cả các cá nhân cũng có nhu
cầu về vốn một cách đáng kể. Khi cuộc sống ngày càng hiện đại, mức sống
ngƣời dân cũng ngày một đƣợc nâng cao, tâm lý ngƣời dân không còn chỉ
mong muốn “ăn no, mặc ấm” mà đã dần chuyển sang “ăn ngon, mặc đẹp” và
hƣớng tới sự dƣ giả nên nhu cầu cải thiện cuộc sống ngày càng đƣợc chú
trọng. Bên cạnh đó, tín dụng là một trong những hoạt động đem lại nguồn thu
nhập chủ yếu cho ngân hàng, và đó cũng là hoạt động tiềm ẩn rủi ro rất lớn,
gây mất vốn cao và tổn thất đối với ngân hàng. Đặc biệt, cho vay tiêu dùng là
một phần của hoạt động tín dụng ngân hàng luôn nhận đƣợc nhiều sự quan
tâm từ khách hàng và các ngân hàng thƣơng mại. Đây là cơ sở để các ngân

động cho vay tiêu dùng, từng bƣớc cải thiện quy trình, quy chế và chính sách
cho vay phù hợp với nhu cầu của ngƣời dân nhƣng bảo đảm an toàn về tín
dụng. Tuy nhiên, hoạt động cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh vẫn còn tồn tại
một số hạn chế cần đƣợc khắc phục để từ đó hoàn thiện hơn nữa hoạt động
cho vay tiêu dùng của ngân hàng.
Xuất phát từ những vấn đề trên, tôi nhận thấy việc phân tích hoạt động
cho vay tiêu dùng là một việc làm cần thiết, góp phần đánh giá một cách
khách quan những mặt tích cực và hạn chế của hoạt động này tại đơn vị và
tìm ra nguyên nhân để đƣa ra những giải pháp phù hợp nhằm giải quyết
những hạn chế cũng nhƣ tạo điều kiện thuận lợi để đáp ứng nhƣ cầu vay vốn
của khách hàng đƣợc tốt hơn, đồng thời bảo đảm lợi ích kinh doanh của ngân
hàng. Vì vậy, tôi chọn đề tài "Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại
Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam - Chi nhánh Nha Trang" để tiến


3

hành nghiên cứu. Với đề tài này, trên cơ sở phân tích tình hình hoạt động cho
vay tiêu dùng để đƣa ra khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu
dùng của Ngân hàng TMCP Kỹ Thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Nha Trang.
2. Mụ t êu n

ên ứu

a. Mục tiêu chung
Trên nền lý luận về hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thƣơng
mại, phân tích thực trạng, từ đó nhận định những thành công, hạn chế cùng
nguyên nhân trong hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Kỹ
Thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Nha Trang, đề xuất giải pháp để hoàn thiện
hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Kỹ Thƣơng Việt Nam –


ên ứu

- Đối tượng nghiên cứu:
Luận văn nghiên cứu những vấn đề lý luận về hoạt động cho vay tiêu
dùng của ngân hàng thƣơng mại và thực tiễn hoạt động cho vay tiêu dùng tại
Ngân hàng TMCP Kỹ Thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Nha Trang.
- Phạm vi nghiên cứu:
+ Về nội dung: Đề tài tập trung nghiên cứu hoạt động cho vay tiêu dùng
trực tiếp tại Ngân hàng TMCP Kỹ Thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Nha Trang,
không nghiên cứu hoạt động cho vay tiêu dùng gián tiếp và cho vay tiêu dùng
qua thẻ.
+ Về không gian: Đề tài nghiên cứu hoạt động cho vay tiêu dùng tại
Phòng Dịch vụ Khách hàng cá nhân của Ngân hàng TMCP Kỹ Thƣơng Việt
Nam – Chi nhánh Nha Trang.
+ Về thời gian: Đề tài nghiên cứu thực trạng hoạt động cho vay tiêu
dùng tại Ngân hàng TMCP Kỹ Thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Nha Trang từ
năm 2014 đến năm 2016.
4. P ƣơn p áp n

ên ứu

Đề tài sử dụng các phƣơng pháp nghiên cứu sau:
- Phƣơng pháp tổng hợp, hệ thống hóa: nghiên cứu các giáo trình, các bài
luận văn nghiên cứu khóa trƣớc từ đó sắp xếp hệ thống hóa nền lý luận làm cơ
sở triển khai nghiên cứu thực trạng và đề xuất khuyến nghị.


5



dùng, phân tích kết quả hoạt động cho vay tiêu dùng, lý giải các nhận định về
những khó khăn, thuận lợi, điểm mạnh, điểm yếu của ngân hàng, đánh giá
những thành công, hạn chế và xác định các nguyên nhân của hạn chế, các
nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng để đề xuất
khuyến nghị.
- Phƣơng pháp lịch sử: phân tích, đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng
theo bối cảnh thời gian. Phân tích, đánh giá về kết quả hoạt động kinh doanh,
kết quả hoạt động cho vay tiêu dùng qua các chỉ tiêu nhƣ dƣ nợ cho vay tiêu
dùng, số lƣợng khách hàng vay tiêu dùng, dƣ nợ bình quân trên một khách
hàng, dƣ nợ cho vay tiêu dùng theo cơ cấu sản phẩm, thu nhập từ hoạt động
cho vay tiêu dùng, nợ xấu trong cho vay tiêu dùng,… qua các năm để đƣa ra
nhận xét và đánh giá.
5. Bố ụ đề tà
Ngoài phần mở đầu và kết luận, nội dung luận văn bao gồm 3 chƣơng:
Chương 1: Cơ sở lý luận về hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng
thƣơng mại
Chương 2: Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP
Kỹ Thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Nha Trang
Chương 3: Khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng
tại Ngân hàng TMCP Kỹ Thƣơng Việt nam – Chi nhánh Nha Trang
6. Tổn qu n tà l ệu n

ên ứu

 Luận văn thạc sỹ có liên quan đến hoạt động cho vay tiêu dùng:
Để có thông tin cần thiết cho đề tài nghiên cứu, tác giả đã tiến hành thu
thập, tìm hiểu và tham khảo một số luận văn thạc sỹ trƣớc đây đã đƣợc công
nhận có nội dung tƣơng tự làm nền tảng cho quá trình hoàn thành luận văn:




8

nhằm tăng cƣờng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Hàng hải
– Chi nhánh Đà Nẵng một cách rất cụ thể. Tác giả khái quát khá hoàn chỉnh
cơ sở lý luận về cho vay tiêu dùng. Tuy nhiên, tác giả chƣa đề cập đến các
nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thƣơng
mại nhƣ: nhóm nhân tố bên ngoài thuộc về môi trƣờng hoạt động của ngân
hàng, nhóm nhân tố bên trong ngân hàng, các nhân tố thuộc về khách hàng và
mục tiêu của hoạt động cho vay tiêu dùng, tác giả nêu chƣa đầy đủ về phân
loại cho vay tiêu dùng của ngân hàng thƣơng mại. Ngoài ra, tác giả chƣa trình
bày về đối tƣợng của cho vay tiêu dùng mà ngân hàng hƣớng đến.
[3] Luận văn Thạc sỹ “Hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân
hàng TMCP Bưu điện Liên Việt – Chi nhánh Đà Nẵng” của tác giả Huỳnh Thị
Huyền Trang - Bảo vệ tại Đại học Đà Nẵng – Năm 2015.
Qua luận văn này, tác giả đã trình bày những lý luận cơ bản về hoạt động
cho vay tiêu dùng trong các ngân hàng thƣơng mại nhƣng chƣa phân tích về
đối tƣợng của cho vay tiêu dùng và rủi ro trong hoạt động cho vay tiêu dùng
của ngân hàng thƣơng mại. Khi phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng, tác giả
vẫn chƣa hệ thống một cách đầy đủ. Tác giả đã đặt trọng tâm vào việc đánh
giá các hoạt động mà ngân hàng đã triển khai nhằm đạt đƣợc mục tiêu kế
hoạch mà Chi nhánh đã đề ra. Rút ra từ việc phân tích tình hình hoạt động cho
vay tiêu dùng tại đơn vị, nhận định và đánh giá những thành quả, những mặt
tồn tại, tác giả cũng đã đƣa ra các đề xuất thiết thực nhằm hoàn thiện hoạt
động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng TMCP Bƣu điện Liên Việt – Chi
nhánh Đà Nẵng.
[4] Luận văn Thạc sỹ “Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân
hàng TMCP Đông Á – Chi nhánh Đắk Lắk” của tác giả Lê Thị Thu Phƣơng –
Bảo vệ tại Đại học Đà Nẵng – Năm 2017.

riêng của Chi nhánh trong thời gian tới, đề xuất giải pháp hoàn thiện cho vay


10

tiêu dùng với những giải pháp nhƣ: hoàn thiện đa dạng hóa sản phẩm, thực
hiện phân loại, chấm điểm khách hàng, tiến hành liên kết cho vay, tăng cƣờng
nghiên cứu, khảo sát thị trƣờng và hoạt động quảng bá,...
 Các nghiên cứu được thực hiện tại Ngân hàng TMCP Kỹ Thương –
Chi nhánh Nha Trang:
[1] Luận văn “Phân tích tình hình cho vay tại Phòng Dịch vụ Khách
hàng cá nhân Techcombank Nha Trang” của tác giả Huỳnh Thị Thu Thảo –
Bảo vệ tại Đại học Nha Trang – Năm 2014.
Trong luận văn này, tác giả đã hệ thống hóa cơ sở lý luận về tín dụng
ngân hàng và hoạt động cho vay cá nhân của ngân hàng thƣơng mại. Qua việc
tiến hành phân tích thực trạng hoạt động cho vay tại Phòng DVKHCN
Techcombank Nha Trang, tác giả đã có những đánh giá về kết quả đạt đƣợc
và những mặt tồn tại, những điểm mạnh điểm yếu của chi nhánh, căn cứ vào
mục tiêu, định hƣớng hoạt động của hội sở và chi nhánh, từ đó đề xuất
khuyến nghị đối với hội sở ngân hàng Techcombank, với cơ quan chức năng
trên địa bàn và Ngân hàng Nhà Nƣớc nhằm mở rộng và nâng cao hoạt động
cho vay tại Phòng DVKHCN Techcombank Nha Trang.
[2] Luận văn “Phân tích hoạt động cho vay hộ kinh doanh tại Ngân hàng
TMCP Kỹ Thương Việt Nam - Chi nhánh Nha Trang” của tác giả Nguyễn Thị
Vân – Bảo vệ tại Đại học Nha Trang – Năm 2014.
Qua bài luận văn nghiên cứu, tác giả đã hệ thống hóa cơ sở lý luận về
phân tích hoạt động cho vay hộ kinh doanh của ngân hàng thƣơng mại. Nội
dung phân tích bao gồm: phân tích bối cảnh môi trƣờng ảnh hƣởng, mục tiêu,
các công tác tổ chức quản lý, các hoạt động ngân hàng thực hiện nhằm đạt
mục tiêu trong cho vay hộ kinh doanh. Thông qua việc nhận định những kết

hàng. Ngoài ra, bài viết còn đƣa ra một số hạn chế về các khoản vay, về tài
sản bảo đảm... còn chƣa nhất quán, hành lang pháp lý có nhiều khoảng trống
gây ra những lo ngại lĩnh vực này sẽ phát triển khó kiểm soát.


12

Nhìn chung, các đề tài nghiên cứu trên đã hệ thống hóa một cách khá
đầy đủ các vấn đề lý luận về cho vay tiêu dùng và hoạt động cho vay tiêu
dùng của các ngân hàng thƣơng mại. Qua việc phân tích thực trạng hoạt động
cho vay tiêu dùng của các đơn vị nghiên cứu, các tác giả đã có đánh giá về
những thành quả và những mặt hạn chế, xác định nguyên nhân của những hạn
chế đó, từ đó đề xuất những giải pháp nhằm hoàn thiện và phát triển hoạt
động cho vay tiêu dùng tại đơn vị. Tuy nhiên, trong các nghiên cứu này, một
số vấn đề nhƣ: rủi ro trong hoạt động cho vay tiêu dùng, mục tiêu của hoạt
động cho vay tiêu dùng chƣa đƣợc quan tâm nghiên cứu đầy đủ; các tiêu chí
phản ánh kết quả hoạt động cho vay tiêu dùng chƣa hoàn chỉnh,... Mặt khác,
từ năm 2014 đến năm 2016, chƣa có nghiên cứu về hoạt động cho vay tiêu
dùng đƣợc tiến hành tại Ngân hàng TMCP Kỹ Thƣơng Việt Nam – Chi nhánh
Nha Trang.


13

CHƢƠNG 1

CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG
CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI
1.1. CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI
1.1.1. K á n ệm


14

- Nhóm đối tƣợng có thu nhập cao: Nhu cầu tín dụng phát sinh chủ yếu
vào mục đích làm tăng khả năng thanh toán, tài trợ chi tiêu khi số tiền tích lũy
của họ chƣa cao hoặc nguồn vốn của họ đang nằm trong các khoản đầu tƣ dài
hạn. Tuy khoản vay mƣợn nhằm mục đích tiêu dùng của họ chỉ chiếm tỷ
trọng nhỏ trong tổng số tài sản mà họ sở hữu nhƣng so với các nhóm đối
tƣợng khách hàng khác thì số tiền vay lại lớn hơn. Do đó, các NHTM thƣờng
quan tâm đặc biệt và cần có những biện pháp thích hợp để có thể tăng cƣờng
mở rộng cho vay với nhóm đối tƣợng khách hàng này.
1.1.3. Đặ đ ểm ủ cho vay tiêu dùng
a. Về quy mô
Quy mô các khoản vay nhỏ trong khi số lƣợng các khoản vay lại rất lớn.
Đặc điểm này là do đối tƣợng khách hàng của CVTD là các cá nhân, hộ gia
đình thƣờng có nhu cầu vay để đáp ứng cho mục đích tiêu dùng khi tích lũy
chƣa đủ khả năng chi trả ngay.
b. Về khách hàng
Đặc điểm của CVTD là số lƣợng khách hàng rất lớn. Bất cứ một ngƣời
dân nào đều có nhu cầu tiêu dùng cho nhiều mục đích khác nhau, vì vậy, số
lƣợng khách hàng vay tiêu dùng là rất đông. Hầu hết các NHTM đều có nhiều
loại hình cho vay đa dạng và phong phú phù hợp với mọi đối tƣợng khách
hàng, đáp ứng nhu cầu cải thiện và nâng cao đời sống của họ.
c. Về rủi ro tín dụng
Nhìn chung, các khoản CVTD có độ rủi ro cao, các NHTM thƣờng đối
mặt với một số rủi ro nhƣ rủi ro tín dụng, rủi ro tác nghiệp, rủi ro lãi suất
v.v…, song chủ yếu vẫn là rủi ro tín dụng. Nguyên nhân là do sự ảnh hƣởng
của các yếu tố khách quan nhƣ môi trƣờng kinh tế, văn hóa, chính trị, xã
hội,... Khi nền kinh tế tăng trƣởng, thu nhập ngƣời dân đƣợc ổn định hoặc
tăng lên, đảm bảo nguồn trả nợ cho ngân hàng. Ngƣợc lại, khi nền kinh tế suy

cầu của họ hay không và số tiền phải trả trong mỗi kỳ là bao nhiêu hơn là