TÓM TẮT LUẬN VĂN
MỞ ĐẦU
Đối mặt với bối cảnh suy thoái và khủnghoảng nền kinh tế hiện nay, các ngân hàng
đã tiến hành phát triển và hoàn thiện hệ thống kinh doanh của mình, đặc biệt phải kể đến
hoạt động phát triển TDBL nhằm mục tiêu ổn định thu nhập, hạn chế rủi ro, tăng trưởng
quy mô, lợi nhuận đồng thời phân tán rủi ro. Lợi thế nghiêng về các Ngân hàng thương
mại cổ phần với sản phẩmđa dạng và nguồn nhân lực trẻ, năng động.
Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt cũng nằm trong số đó, khi quyết định đẩy
mạnh hoạt động TDBL nhằm phân tán rủi ro tín dụng và tận dụng tối đa nguồn lực của
bộ máy. Trong nghiên cứu luận văn này, phạm vi được nghiên cứu làNgân hàng TMCP
Bưu điện Liên Việt –Chi nhánh Đông Đô.Được thành lập từ 2009, trải qua 5 năm hình
thành và phát triển – từ 2009 đến 2014, chủ trương Chi nhánh Đông Đô là tập trung bán
buôn,”bước sang năm 2015, chủ trương thay đổi,Chi nhánh bước đầu chuyển dần sang
phát triển bán lẻ.
Hệ thống TDBL của chi nhánh đã được phát triển, tuy nhiên, thông qua các con số
như cơ cấu dư nợ bán lẻ qua các năm chiếm tỷ lệ dưới 10% so với tổng dư nợ của Chi
nhánh;;số lượng khách hàng ít;;dư nợ bán lẻ theo sản phẩm chủ yếu tập trung vào một sản
phẩm phục vụSXKD – chiếm trên 80% trong giai đoạn 2011 – 2015 cho thấy sự đa dạng
sản phẩm là rất thấp; nhân sự TDBL còn non yếu, chủ yếu tập trung độ tuổi từ 24-30, khả
năng và kinh nghiệm chưa vững để phát triển và duy trì hệ thống bán lẻ ổn định… cho
thấy, hệ thống TDBL của chi nhánh vẫn còn nhiều tồn tại và khó khăn cần tháo gỡ và giải
quyết.
Vì thế, với mục tiêu tìm hướng đổi mới, phát triển“hoạt động của Chi nhánh, phù
hợp với nhu cầu thực tiễn, tôi lựa chọn đề tài”“Phát triển hoạt động TDBL tại Ngân
hàng TMCP Bƣu điện Liên Việt – Chi nhánh Đông Đô”


Với phương pháp nghiên cứu định lượng và định tính, trên cơ sở mục tiêu nghiên
cứu là các lý luận cơ bản của hoạt động TDBL tại NHTM để tìm hiểu thực trạng phát
triển của hoạt động TDBL và từ đó tìm ra các giải pháp để phát triển hoạt động TDBL tại
NHTMCP Bưu điện Liên Việt – Chi nhánh Đông Đô. Luận văn tập trung vào nội dung

Các chỉ tiêu về dư nợ cho vay: dư nợ cho vay, tăng trưởng dư nợ tuyệt đối, dư nợ
tương đối, tỷ trọng dư nợ cho vay bán lẻ, …


Các chỉ tiêu về số lượng khách hàng: số lượng khách hàng vay vốn thời điểm, chỉ
tiêu tăng trưởng số lượng khách hàng vay vốn thời điểm.
Chỉ tiêu thu nhập từ hoạt động tín dụng bán lẻ: đây là chỉ tiêuphản ánh thu thuần từ
hoạt động tín dụng bán lẻ mang lại đối với ngân hàng.
Các chỉ tiêu về tỷ lệ dư nợ xấu, nợ quá hạn, trích lập dự phòng: các chỉ tiêu được
trích lập dưa theo quy định của nhà nước và thể hiện khả năng quản lý và dự phòng rủi ro
TDBL của chi nhánh, PGD…
Các chỉ tiêu định tính về chất lượng sản phẩm dịch vụ cung cấp cho khách hàng: sự
hiểu biết của nhân viên về sản phẩm, sự quan tâm sẵn sàng giúp đỡ khách hàng, sự thuận
tiện trong giao dịch.
Các nhân tố ảnh hƣởng đến sự phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ tại Ngân
hàng thƣơng mại:
Các nhân tố chủ quan: Định hướng và chiến lược phát triển TDBL, quy mô vốn và
khả năng phát triển của Ngân hàng, cơ cấu tổ chức của Ngân hàng, nguồn nhân lực, hệ
thống công nghệ thông tin.
Các nhân tố khách quan: môi trường kinh tế, môi trường chính trị - pháp luật, môi
trường văn hóa – xã hội, môi trường công nghệ thông tin, cạnh tranh trong ngành.
Kinh nghiệm về phát triển hoạt động TDBL tại một số ngân hàng trong nƣớc
và trên thế giới:
Citibank với kinh nghiệm hoạt động tại Australia: chất lượng phục vụ khách hàng
tốt, sản phẩm được ra đời dựa trên những thấu hiểu khách hàng đồng thời tạo sự khác biệt
với các sản phẩm cùng loại của Ngân hàng khác, ứng dụng công nghệ hiện đại, tiên tiến,
đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
Ngân hàng BNP Paribas với kinh nghiệm tái cơ cấu tổ chức: Phân phối và phát
triển sản phẩm, thực hiện nghiệp vụ và chăm sóc khách hàng, ohân tihcs và nghiên cứu
chiến lược phát triển đổi mới dựa trên nhu cầu của thị trường.

Số lượng khách hàng vay vốn TDBL tăng đều qua các năm giai đoạn 2012 -2015.


Cơ cấu dư nợ bán lẻ theo kỳ hạn của CN Đông Đô thay đổi theo sự biến động của
thị trường đồng thời được điều chỉnh bởi chính sách của Ngân hàng.
Cơ cấu dư nợ bán lẻ theo tài sản đảm bảo tăng dần do sự điều chỉnh có định hướng
của Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt – CN Đông Đô.
Cơ cấu dư nợ bán lẻ theo sản phẩm của CN Đông Đô biến động nhiều trong đó cho
vay mua sắm nhà ở và cho vay khác tăng liên tục qua các năm giai đoạn 2012 – 2015.
Thu nhập từ hoạt động TDBL: Tỷ lệ thu nhập thuần / dư nợ bình quân của TDBL có
thay đổi theo hướng tích cực, tăng rõ rệt ở sản phẩm cho vay mua ô tô, cho vay mua sắm
sửa chữa nhà ở nhưng giảm mạnh tại sản phẩm cho vay SXKD.
Thị phần TDBL tại Chi nhánh tại LPB: Chi nhánh Đông Đô có quy mô còn tương
đối thấp hơn các chi nhánh khác cùng địa bàn, tuy nhiên, tỷ lệ thu nhập thuần / dư nợ
bình quân của CN Đông Đô lại tương đương cho thấy sự phát triển hiệu quả và tăng
trưởng đúng mức.
Tỷ lệ nợ xấu quá hạn, trích lập dự phòng cụ thể: xác định tỷ lệ trích lập được thực
hiện dựa trên tỷ lệ nợ xấu. Với việc phát triển sản phẩm hưu trí, CN Đông Đô giảm được
nhiều tỷ lệ nợ xấu, trích lập dự phòng cũng vì thế mà giảm được nhiều.
Đánh giá thực trạng phát triển TDBL tại Ngân hàng TMCP Bƣu điện Liên
Việt - CN Đông Đô
Những thành tựu đạt được
Sự gia tăng về dư nợ bán lẻ và số lượng khách hàng: Dư nợ TDBL liên tục tăng
trong khi số lượng khách hàng tăng với tỷ lệ lớn cho thấy quy mô TDBL của CN Đông
Đô có tăng trưởng.
Gia tăng về thu nhập thuần cảu hoạt động TDBL: Thu lãi thuần của hoạt động
TDBL có sự tăng trưởng qua các năm và tỷ trọng tổng thu nhập thuần từ hoạt động
TDBL tăng lên cũng thể hiện sự hiệu quả trong việc phát triển TDBL đồng thời cho thấy
tầm quan trọng của TDBL trong hoạt động kinh doanh của LPB Đông Đô


phát triển TDBL; chưa chú trọng vào công tác truyền thông, marketing cho hoạt động
TDBL.
CHƢƠNG 3. GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ
TẠI NGÂN HÀNG TMCP BƢU ĐIỆN LIÊN VIỆT – CN ĐÔNG ĐÔ
Chi nhánh Đông Đô cần thay đổi quan điểm phát triển:Đẩy mạnh phát triển
TDBL, góp phần thực hiện mục tiêu chung của ngân hàng LPB, tăng quy mô cũng như
hiệu quả TDBL, đa dạng hóa sản phẩm tín dụng, tăng cường chính sách riêng cho TDBL;
Tăng dư nợ và tỷ trọng dư nợ bán lẻ tại chi nhánh và thực hiện tốt việc kiểm soát chất
lượng TDBL, phấn đấu hoàn thành kế hoạch được giao trong năm 2016.
Nâng cao hiệu quả các bƣớc quy trình cấp tín dụng: Để giảm thời gian xử lý
giao dịch, dành thời gian cho cán bộ tín dụng đi tìm kiếm khách hàng, phát triển thị
trường, LPB Đông Đô cần quán triệt cán bộ tín dụng phải thực hiện các bước cấp tín
dụng nhanh gọn nhưng vẫn đảm bảo anh toàn cho từng món vay.
Tăng cƣờng hoạt động truyền thông, Marketing cho hoạt động TDBL: Ngân
hàng cần thực hiện chiến dịch Marketing một cách nghệ thuật, vừa khiến khách hàng
cảm thấy được thể hiện mình, được tôn trọng, được đề cao, vừa khiến khách hàng hài
lòng với chất lượng dịch vụ, chính là chiến lược giữ được chân những khách hàng
trung thành, tạo được những nguồn thu nhập ổn định cho Ngân hàng.
Tăng cƣờng hoạt động đoàn thể nhằm kết nối nhân viên trong chi nhánh :
những giải pháp mang tính tạo động lực sẽ giúp cho đôi ngũ nhân viên có thêm nhiệt
huyết khi làm việc, có ý thức trách nhiệm hơn với công việc được giao đồng thời sẽ có
nhu cầu tự hoàn thiện nhằm đáp ứng những mong mỏi và kỳ vọng của cấp trên. Động lực
mang tính thúc đẩy này sẽ giúp nhân viên có ý thức gắn bó hơn với công việc, với Chi
nhánh và với hoạt động chung của Ngân hàng.
Kiến nghị với Ngân hàng nhà Nƣớc


Hoàn thiện hệ thống văn bản đảm bảo an toàn hoạt động và quản lý rủi ro tín
dụng
Hoàn thiện hệ thống văn bản pháp quy đối với hoạt động TDBL

sóc khách hàng cho từng nhóm khách hàng cụ thể.
Về công nghệ thông tin: cần xây dựng được hệ thống kết xuất dữ liệu, cho phép
khai thác số liệu thống kê theo từng sản phẩm dịch vụ nhằm phục vụ công tác quản trị,
điều hành.
Về hệ thống chấm điểm, xếp hạng tín dụng nội bộ đối với khách hàng cá
nhân:Xây dựng hệ thống chấm điểm khách hàng cá nhân theo hướng kết hợp hai nhóm
thông tin, thông tin về nhân thân và thông tin về năng lực tài chính, đánh giá toàn diện
hơn năng lực và uy tín tín dụng của khách hàng, từ đó có sở xây dựng chính sách khách
hàng, quyết định cấp tín dụng phù hợp hơn.
Về chính sách khách hàng TDBL:Quy định thống nhất cách ứng xử minh bạch,
công khai trong mối quan hệ đối với khách hàng; việc áp dụng phù hợp với từng nhóm
khách hàng giúp nâng cao hiệu quả, đảm bảo an toàn cho hoạt động tín dụng, duy trì và
phát triển một cơ cấu khách hàng bền vững của LPB.
Về năng lực quản lý rủi ro: LPB cần thiết tăng cường công tác quản lý rủi ro tín
dụng, với những giải pháp như: hoàn thiện bộ máy, kiểm soát chấm điểm khách hàng,
tăng cường dự báo, quản lý tốt rủi ro vận hành