`

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI
TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ
---------------------

ĐÀO THỊ THÚY

PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ INTERNET BANKING TẠI
NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN
NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM

LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG
CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG NGHIÊN CỨU

Hà Nội - 2016


ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI
TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ
---------------------

ĐÀO THỊ THÚY

PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ INTERNET BANKING TẠI
NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƢƠNG
VIỆT NAM

Chuyên ngành: Tài chính - Ngân hàng
Mã số: 60 34 02 01


Hà Nội, tháng 11 năm 2016
Tác giả luận văn


MỤC LỤC
DANH MỤC CÁC KÝ TỰ VIẾT TẮT ................................................................. i
DANH MỤC BẢNG BIỂU ................................................................................. ii
DANH MỤC HÌNH ........................................................................................... iii
PHẦN MỞ ĐẦU ..................................................................................................1
CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ LÝ LUẬN, THỰC TIỄN
VỀ DỊCH VỤ INTERNET BANKING VÀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ INTERNET
BANKING ...........................................................................................................5
1.1. Tổng quan nghiên cứu .......................................................................................... 5
1.1.1. Tình hình nghiên cứu nƣớc ngồi .................................................................... 5
1.1.2. Tình hình nghiên cứu trong nƣớc..................................................................... 7
1.2. Một số vấn đề lý luận cơ bản về dịch vụ internet banking và phát triển dịch vụ
internet banking của ngân hàng thƣơng mại. ............................................................ 11
1.2.1. Tổng quan về dịch vụ ngân hàng điện tử ....................................................... 11
1.2.2. Tổng quan về dịch vụ internet banking.......................................................... 16
1.2.3. Phát triển dịch vụ internet banking của ngân hàng thƣơng mại .................... 20
1.2.4. Các chỉ tiêu phân tích thực trạng phát triển dịch vụ internet banking của ngân
hàng thƣơng mại........................................................................................................ 21
1.2.5. Nhân tố ảnh hƣởng đến sự phát triển dịch vụ internet banking ..................... 23
1.3. Kinh nghiệm phát triển dịch vụ internet banking của một số ngân hàng .......... 27
1.3.1.Một số ngân hàng trên thế giới…………………………………………….....27
1.3.2.Một số ngân hàng trong nƣớc………………………………………………...30
1.3.3. Bài học rút ra cho ngân hàng thƣơng mại cổ phần ngoại thƣơng Việt Nam...... 33
KẾT LUẬN CHƢƠNG 1.......................................................................................... 34
CHƢƠNG 2: PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU ................................................. 35
2.1. Thiết kế nghiên cứu ............................................................................................ 35

BANKING TẠI NHTMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM. .............................. 90
4.1. Định hƣớng chung .............................................................................................. 90
4.1.1. Chiến lƣợc phát triển của Vietcombank đến năm 2020 ................................. 90
4.1.2. Định hƣớng phát triển internet banking của Vietcombank đến năm 2020 .... 92


4.2. Giải pháp ............................................................................................................ 93
4.2.1. Giải pháp về hạ tầng cơ sở công nghệ ........................................................... 93
4.2.2. Giải pháp về định hƣớng phát triển chiến lƣợc ngân hàng ............................ 96
4.2.3. Giải pháp về bộ máy tổ chức và quản trị ..................................................... 101
4.2.4. Giải pháp về nguồn nhân lực ....................................................................... 102
4.2.5. Giải pháp về quản lý rủi ro và xử lý khiếu nại ......................................... 103
4.3. Kiến nghị .......................................................................................................... 104
4.3.1. Đối với ngân hàng thƣơng mại cổ phần Ngoại Thƣơng Việt Nam.............. 104
4.3.2. Một số kiến nghị đối với chính phủ và các cơ quan quản lý ....................... 106
KẾT LUẬN .................................................................................................... 110
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .......................................................... 111
PHỤ LỤC ....................................................................................................... 113


DANH MỤC CÁC KÝ TỰ VIẾT TẮT

STT

Ký hiệu

Nguyên nghĩa

1


Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ và Phát triển
Việt Nam

7

Vietcombank

Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Ngoại Thƣơng Việt
Nam

8

Techcombank Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Kỹ Thƣơng Việt Nam

Ngân hàng thƣơng mại cổ phần

9

VCB
ibanking

10

OTP

One time password – Mật khẩu một lần

11

VCC

Bảng 3.3 Chỉ số phản ánh tình hình tín dụng của ngân hàng

52

4

Bảng 3.4 Quá trình phát triển internet banking của

54, 55

Vietcombank
5

Bảng 3.5 Mô tả dịch vụ internet banking dành cho cá nhân

55, 56, 57

6

Bảng 3.6 Mô tả dịch vụ internet banking dành cho doanh

57, 58, 59

nghiệp
7

Bảng 3.7 Kết quả khảo sát khách hàng về dịch vụ internet

66



78

14 Bảng 3.14 Rotated Component Matrix

80

15 Bảng 3.15 Phân tích hồi quy các nhân tố ảnh hƣởng đến sự phát

82

triển dịch vụ internet banking của Vietcombank
16 Bảng 3.16 Kết quả hồi quy

82

17 Bảng 3.17 Tỷ trọng của các biến quan sát trong mơ hình hồi quy

84

ii


DANH MỤC HÌNH
Nội dung

STT

Hình


Hình 3.3

Lợi nhuận các dịch vụ ngân hàng điện tử từ năm 2013
cho đến nay

iii

70


PHẦN MỞ ĐẦU
1. Tính cấp thiết của đề tài
Sự phát triển của khoa học công nghệ đặc biệt là công nghệ thơng tin có tác
động lớn đến mọi mặt của đời sống xã hội và kinh tế. Sự phát triển này ngày càng
thâm nhập sâu vào nhiều lĩnh vực, nhiều ngành kinh tế khác nhau, trong đó có lĩnh
vực ngân hàng. Phát triển dịch vụ ngân hàng dựa trên nền tảng công nghệ thông tin
là một xu hƣớng tất yếu trong quá trình hội nhập nền kinh tế. Dịch vụ NHĐT đem
lại một lợi ích rất lớn cho khách hàng, ngân hàng và nền kinh tế nhờ sự nhanh
chóng, thuận tiện và đơn giản. Tuy nhiên, ở Việt Nam thì dịch vụ NHĐT nói chung
và dịch vụ internet banking nói riêng vẫn cịn khá mới mẻ, đóng góp chƣa đƣợc
nhiều cho hoạt động của ngân hàng. Mặc dù vậy, sự ra đời hàng loạt các sản phẩm
mới trong nhóm dịch vụ NHĐT cho thấy các ngân hàng đã và đang không ngừng
đầu tƣ, phát triển, nhằm chiếm lĩnh thị phần về phía mình.
Là một ngân hàng lớn tại Việt Nam, Vietcombank hiện đang cung cấp đầy đủ
các hoạt động truyền thống cũng nhƣ dịch vụ NHĐT hiện đại. Năm 2014,
Vietcombank đã đƣợc vinh danh là một trong ba ngân hàng có dịch vụ NHĐT đƣợc
u thích tại Việt Nam - My Ebank 2014 - chƣơng trình bình chọn NHĐT đƣợc yêu
thích tại Việt Nam với hai hạng mục là internet banking và mobile banking dành
cho khách hàng cá nhân và khách hàng tổ chức do NHNN bảo trợ, đứng đầu là ngân
hàng Sacombank. Từ đó có thể cho thấy hiệu quả sử dụng dịch vụ NHĐT của ngân

triển dịch vụ internet banking tại Vietcombank.
 Mục tiêu cụ thể:
-

Tổng quan những nghiên cứu về dịch vụ NHĐT nói chung và dịch vụ internet
banking nói riêng.

-

Hệ thống hóa những lý luận cơ bản về dịch vụ và phát triển dịch vụ internet
banking.

-

Phân tích thực trạng phát triển dịch vụ internet banking tại NHTMCP Ngoại
Thƣơng Việt Nam.

-

Đánh giá các yếu tố ảnh hƣởng tới sự phát triển dịch vụ internet banking tại
NHTMCP Ngoại Thƣơng Vietn Nam.

-

Đề xuất một số biện pháp nhằm phát triển dịch vụ internet banking tại
NHTMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam.

2




Không gian nghiên cứu: NHTMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam.

6. Phƣơng pháp nghiên cứu:
Kết hợp phƣơng pháp định lƣợng và phƣơng pháp định tính. Luận văn sử
dụng thang đo mức độ cảm nhận và kỳ vọng của cán bộ Vietcombank về phát triển
dịch vụ internet baking là thang đo Likert 5, theo đó: mức 1 tƣơng ứng với “hồn
tồn khơng đồng ý” và mức 5 tƣơng ứng với “hoàn toàn đồng ý”. Luận văn sử dụng
phƣơng pháp điều tra chọn mẫu thông qua bảng câu hỏi khảo sát. Dựa trên số liệu
thu thập đƣợc từ bảng câu hỏi khảo sát, tác giả sẽ phân tích dữ liệu với phần mềm
SPSS. Dữ liệu đƣợc mã hoá. Sau đó tác giả sử dụng phƣơng pháp phân tích thống
kê mơ tả, phân tích mơ hình tƣơng quan hồi quy để đánh giá các nhân tố ảnh hƣởng
đến phát triển dịch vụ internet banking tại Vietcombank.
-

Phƣơng pháp thống kê và phân tích dữ liệu thống kê dựa trên các số liệu hiện
có của Vietcombank trên các sổ sách, báo cáo và một số thông tin, số liệu thu
thập đƣợc trên internet, sách báo.

3


-

Phƣơng pháp so sánh: so sánh bằng các chỉ số tƣơng đối, so sánh tuyệt đối,
so sánh chiều ngang, so sánh chiều dọc.

-

Phƣơng pháp thu thập và xử lý thông tin.

NHĐT của NHTM. Các nghiên cứu sau khi nghiên cứu về mặt lý luận đã đƣa ra
đƣợc những đóng góp quan trọng xây dựng khung lý luận về lý thuyết dịch vụ
NHĐT của NHTM. Để làm nền tảng lý luận và minh chứng cho những nhận định,
luận văn có sử dụng một số kết quả nghiên cứu trong và ngoài nƣớc.
1.1.1. Tình hình nghiên cứu nước ngồi
Dịch vụ NHĐT đã phát triển từ rất sớm tại một số quốc gia trên thế giới. Tại
Hồng Kông, dịch vụ NHĐT đã xuất hiện từ năm 1990. Cùng với sự ra của dịch vụ
NHĐT, các nghiên cứu nƣớc ngoài về dịch vụ NHĐT cũng đƣợc quan tâm từ rất
sớm.
Liên quan đến vấn đề về dịch vụ internet banking, một số nghiên cứu đã phân
tích những nhân tố tác động tới nhu cầu sử dụng internet banking. Xuất phát từ
chính những nhu cầu của khách hàng, nghiên cứu đã đƣa ra đƣợc những giải pháp
phù hợp nhằm phát triển dịch vụ internet banking. Trong các nghiên cứu này, tác giả

5


chỉ rõ nhu cầu của khách hàng là nhân tố tác động mạnh đến hoạt động internet
banking của ngân hàng.
Perkins, Ed-Zilla and Annan, Jonathan, 2013. Factors affecting the adoption
of online banking in Ghana: Impliacations for bank managers. International journal
of Business and Social Research (IJBSR). Bài nghiên cứu chỉ ra các nhân tố ảnh
hƣởng đến việc sử dụng dịch vụ internet banking tại Ghana trên cơ sở mơ hình
TAM (Technology Acceptance Moldel – mơ hình chấp nhận cơng nghệ). Thu thập
thơng tin đƣợc xử lý thông quan phần mềm SPSS. Bài nghiên cứu cũng đƣa ra một
số giải pháp và kiến nghị cho nhà quản lý và các cơ quan chức năng nhằm phát triển
dịch vụ internet banking tại Ghana.
Shahram Gilianinia, Arman Fattahi and Seyyed Javad Mousavian, 2011.
Behavioral factors tend to use the internet banking services. Case study: System
(SABA), the Melli Bank, Iran, Ardabil”. International Journal of Business

Ngô Thị Liên Hƣơng, 2011. Đa dạng hóa dịch vụ ngân hàng thương mại Việt
Nam. Luận án tiến sỹ. Trƣờng đại học kinh tế Quốc dân. Luận án đã hệ thống hóa
lại những vấn đề lý luận về dịch vụ NHĐT và đa dạng hóa dịch vụ của NHTM.
Bằng việc nghiên cứu kinh nghiệm đa dạng hóa dịch vụ của NHTM trên thế giới và
các NHTM ở Việt Nam, luận án cũng đƣa ra đƣợc những nhận xét và đánh giá về
thực trạng đa dạng hóa dịch vụ tại NHTM Việt Nam, làm rõ những tồn tại trong
hoạt động đa dạng hóa dịch vụ của NHTM Việt Nam và phân tích những nguyên
nhân của những tồn tại đó thơng qua kết quả tác giả điều tra đã điều tra. Qua đó, đề
xuất một số giải pháp và kiến nghị để đa dạng hóa dịch vụ NHTM. Qua việc vận
dụng ma trận Ansoff, luận án đã chỉ ra ba phƣơng thức thực hiện đa dạng hóa dịch
vụ tại NHTM Việt Nam. Luận án đã đề xuất một hệ thống mới các chỉ tiêu để đánh
giá mức độ thực hiện đa dạng hóa dịch vụ tại các NHTM. Luận án cũng chỉ ra các
nhân tố ảnh hƣởng đến việc đa dạng hóa dịch vụ tại NHTM.
Có nhiều học giả nghiên cứu về vấn đề“Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử
tại một số ngân hàng thương mại ở Việt Nam”.
Đinh Trọng Vinh, 2015. Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại ngân hàng
nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh Nghệ An. Luận văn thạc
sĩ. Trƣờng đại học Kinh Tế – Đại học Quốc gia Hà Nội. Luận văn đã hệ thống hóa

7


lại những vấn đề lý luận về phát triển dịch vụ NHĐT tại Việt Nam. Tác giả đã tiến
hành phân tích, đánh giá đƣợc thực trạng phát triển dịch vụ NHĐT tại ngân hàng
Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh Nghệ An. Từ đó luận văn đƣa ra
đƣợc những kết quả mà chi nhánh đã đạt đƣợc, những hạn chế và những nguyên
nhân của hạn chế đó. Cuối cùng, luận văn đề xuất một số giải pháp nhằm phát triển
dịch vụ NHĐT, nâng cao thƣơng hiệu và hình ảnh của chi nhánh.
Phạm Thu Hƣơng, 2012. Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại Việt Nam
trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế. Luận án tiến sĩ, trƣờng đại học Ngoại

của NHTM. Luận văn đã làm rõ cơ sở lý luận về dịch vụ NHĐT, nhận thấy những
ƣu nhƣợc điểm của dịch vụ này và tính tất yếu phải phát triển dịch vụ này trong
từng nhà cung cấp dịch vụ. Luận văn cũng đi vào phân tích và đánh giá thực trạng
dịch vụ NHĐT của NHTMCP Quốc tế Việt Nam trong thời gian qua và chỉ rõ kết
quả đạt đƣợc, hạn chế và nguyên nhân của dịch vụ này. Qua đó đề tài đề xuất giải
pháp và kiến nghị nhằm phát triển dịch vụ NHĐT tại NHTMCP Quốc tế Việt Nam
trong thời gian tới. Tác giả xuất phát từ những nguyên lý chung và đồng thời sử
dụng các phƣơng pháp phân tích diễn giải, quy nạp, mơ hình hóa, số liệu thống kê
của các văn bản chế độ các thông tin từ nhiều nguồn khác nhau để nghiên cứu.
Ngoài ra, luận văn có so sánh dữ liệu của các năm với nhau và đƣa ra các chỉ số để
đánh giá đƣợc thực trạng, qua đó tìm ra đƣợc ngun nhân để đƣa ra các giải pháp
khắc phục. Luận văn đã cung cấp một số thơng tin hữu ích cho ban điều hành cũng
nhƣ ban lãnh đạo, cán bộ nhân viên phòng NHĐT của ngân hàng TMCP Quốc tế để
phát triển các dịch vụ NHĐT ngày càng mở rộng về quy mô và nâng cao chất lƣợng
dịch vụ NHĐT. Mặc dù vậy, luận văn mới chỉ phân tích, đánh giá thực trạng dịch vụ
NHĐT, chƣa cụ thể hóa vào một loại hình dịch vụ NHĐT cụ thể, chƣa đƣa ra đƣợc
giải pháp hữu hiệu đối với từng loại hình dịch vụ NHĐT. Do đó việc áp dụng những
giải pháp mà tác giả đƣa ra vẫn còn chƣa thật sự đƣợc cụ thể, thiết thực cho ban lãnh
đạo, cán bộ nhân viên của NHTMCP Quốc Tế. Ngồi ra, luận văn cịn một hạn chế
nữa là mới chỉ dừng lại ở việc chỉ ra những nhân tố ảnh hƣởng đến phát triển dịch
vụ NHĐT chứ chƣa đo lƣờng đƣợc mức độ ảnh hƣởng của từng nhân tố đến sự phát
triển của dịch vụ NHĐT nhƣ thế nào. Chính vì vậy mà việc đƣa ra các giải pháp
cũng bị hạn chế về mặt lƣợng dẫn đến giảm tính thiết thực của đề tài.

9


Ngô Minh Thu, 2013. Giải pháp mở rộng và phát triển dịch vụ IBMB tại
ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển Việt Nam. Luận văn thạc sĩ,
Học viện ngân hàng. Luận văn đã hệ thống hóa và làm sáng tỏ thêm những lý luận

dụng internet, vấn đề an toàn và bảo mật trong internet banking, cơ sở hạ tầng cho
internet banking.
Các đề tài nghiên cứu về dịch vụ NHĐT và phát triển dịch vụ NHĐT đều đƣa
ra những lý thuyết đầy đủ về dịch vụ NHĐT và phát triển dịch vụ NHĐT. Cùng với
đó là xây dựng đƣợc hệ thống các chỉ tiêu đánh giá phát triển dịch vụ NHĐT của
NHTM. Các đề tài đã đƣa ra những lý luận thực tế và sâu sắc về các nhân tố ảnh
hƣởng đến phát triển dịch vụ NHĐT của NHTM. Các giải pháp đƣợc đƣa ra có tính
thực tế cao và phù hợp với từng ngân hàng. Tuy nhiên, đa số các đề tài mới chỉ
nghiên cứu về các loại hình dịch vụ ngân hàng rất chung chung, rất ít đề tài nghiên
cứu cụ thể một loại hình của dịch vụ NHĐT. Một số đề tài mới chỉ dừng ở việc đƣa
ra đƣợc các chỉ số đánh giá hiệu quả sử dụng dịch vụ internet banking, sự phát triển
của dịch vụ internet banking nhằm nêu lên thực trạng sử dụng dịch vụ tại ngân hàng.
Một số đề tài đã đƣa ra đƣợc các nhân tố ảnh hƣởng đến sự phát triển dịch vụ
internet banking nhƣng chƣa đo lƣờng đƣợc mức độ phụ thuộc của các nhân tố này
tới sự phát triển dịch vụ internet banking. Bên cạnh đó, mỗi một NHTM đều có
những đặc thù và đặc điểm riêng biệt nên các giải pháp đƣa ra khơng thể áp dụng
một cách đồng nhất. Do đó, tác giả muốn nghiên cứu, đánh giá về phát triển dịch
vụ, đưa ra các nhân tố ảnh hưởng tới phát triển và đo lường mức độ ảnh hưởng
của sự phát triển dịch vụ internet banking, một trong những sản phẩm tiêu biểu
của dịch vụ NHĐT tại một NHTM cụ thể. Từ các đặc điểm của ngân hàng đưa ra
được các giải pháp hữu hiệu nhất đối với ngân hàng đang được nghiên cứu.
1.2.

Một số vấn đề lý luận cơ bản về dịch vụ internet banking và phát triển

dịch vụ internet banking của ngân hàng thƣơng mại.
1.2.1. Tổng quan về dịch vụ ngân hàng điện tử
1.2.1.1. Khái niệm về thương mại điện tử
Thƣơng mại điện tử hay còn gọi là E-Commerce, E-Comm hay EC đƣợc biết
đến nhƣ một phƣơng thức kinh doanh hiệu quả từ khi internet hình thành và phát

mạng internet hoặc viễn thơng (Trần Hồng Ngân và Ngơ Minh Hải, 2004). Thực
chất của dịch vụ NHĐT là việc thiết lập một kênh trao đổi thơng tin tài chính giữa
khách hàng và ngân hàng sao cho đạt hiệu quả tối ƣu mà tiết kiệm chi phí.
1.2.1.3. Các giai đoạn phát triển của dịch vụ ngân hàng điện tử

12


Gắn liền với sự phát triển của nền kinh tế, NHTM đã hình thành và phát triển
từ rất sớm. Sự phát triển của hệ thống NHTM đã có tác động tích cực đến sự phát
triển của nền kinh tế. Trong bối cảnh nền kinh tế ngày nay, không chỉ các doanh
nghiệp mà các NHTM cũng phải khơng ngừng hồn thiện mình để cung cấp các
dịch vụ tối ƣu cho khách hàng của mình. Ngồi các dịch vụ ngân hàng truyền thống,
các ngân hàng đã và đang cung cấp các dịch vụ ngân hàng hiện đại nhằm đáp ứng
nhu cầu ngày càng cao của khách hàng và nền kinh tế.
Tiền thân của các dịch vụ ngân hàng trực tuyến hiện đại là các dịch vụ ngân
hàng trên phƣơng tiện truyền thống điện tử. Năm 1989, ngân hàng Wellfargo tại Mỹ
cung cấp dịch vụ qua mạng lần đầu tiên. Trải qua gần 30 năm, dịch vụ NHĐT đã
đƣợc xây dựng, phát triển và ngày càng hoàn thiện nhằm đáp ứng nhu cầu ngày
càng cao của nền kinh tế. Hệ thống NHĐT đã trải qua các giai đoạn sau:
-

Giai đoạn 1: Website quảng cáo (Brochure-Ware). Đây là hình thái đơn giản
nhất của NHĐT. Sau khi internet ra đời và phát triển, các ngân hàng đã xây
dựng website cho riêng mình với những thơng tin chung về ngân hàng, các
sản phẩm ngân hàng cung ứng, …nhằm mục đích quảng cáo, giới thiệu tới
truyền thơng. Mọi giao dịch của ngân hàng vẫn thực hiện qua kên giao dịch
tryền thống.

-

dịch truyền thống tại quầy.

1.2.1.4. Các sản phẩm ngân hàng điện tử
a. Dịch vụ thanh toán qua POS:
POS, viết tắt của Point Of Sale, là một loại máy dùng để thanh toán tại quầy
bán hàng, các cửa hàng, trung tâm thƣơng mại, siêu thị, trạm bán xăng... Dịch vụ
thanh toán thẻ là hình thức thanh tốn khơng dùng tiền mặt thơng qua việc sử dụng
kết nối giữa thiết bị POS hoặc mạng internet với thẻ của ngân hàng để thực hiện các
giao dịch thanh tốn tiền hàng hóa dịch vụ. Qua đó, hệ thống sẽ tự động trừ tiền từ
tài khoản của ngƣời mua để trả cho ngƣời bán thông qua việc thanh toán bù trừ giữa
ngân hàng phát hành thẻ và ngân hàng thanh tốn thẻ thơng qua các tổ chức chuyển
mạch thẻ trong nƣớc nhƣ SmartLink, Banknet hay Tổ chức thẻ quốc tế nhƣ Visa hay
MasterCard.
b. Dịch vụ tại ATM
Máy ATM cho phép khách hàng tự mình rút tiền mà không cần sự trợ giúp
nào của nhân viên ngân hàng. Khách hàng dùng thẻ tín dụng (credit card) hoặc thẻ
ghi nợ (debit card) để rút tiền mặt. Ngƣời sử dụng nạp mã số nhận dạng cá nhân trên
bàn phím của máy (Personal Identity Number – PIN) sau đó máy sẽ chứng thực thẻ.
Ngoài chức năng chủ yếu là cho phép khách hàng tự mình rút tiền mặt một cách
nhanh chóng và đơn giản, các máy ATM cịn cung cấp một loạt các tiện ích khác

14


nhƣ vấn tin tài khoản, chuyển tiền, thanh tốn hóa đơn, yêu cầu sao kê tài khoản chi
tiết hoặc in các báo cáo giao dịch…
c. Dịch vụ home banking
Dịch vụ home banking là sản phẩm có tính bảo mật cao nhờ hoạt động trên
mạng thông tin liên lạc cục bộ giữa ngân hàng và khách hàng (mạng intranet) cho
phép khách hàng thực hiện hầu hết các giao dịch chuyển khoản với ngân hàng mà