BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO
TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HCM


PHAN NGỌC ANH

PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ INTERNET
BANKING TẠI NGÂN HÀNG TMCP XUẤT
NHẬP KHẨU VIỆT NAM

LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ

Thành phố Hồ Chí Minh, Năm 2015


BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO
TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HCM


PHAN NGỌC ANH

PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ INTERNET
BANKING TẠI NGÂN HÀNG TMCP XUẤT
NHẬP KHẨU VIỆT NAM
Chuyên ngành
Mã số

: Tài chính – Ngân hàng
: 60340201

LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ

mại

...............................................................................................................4
1.1.1.

Các khái niệm ....................................................................................4

1.1.1.1. Khái niệm dịch vụ Ngân hàng điện tử (Electronic banking) ......4
1.1.1.2. Khái niệm dịch vụ Internet banking ............................................4
1.1.2.

Đặc điểm của Internet Banking .........................................................5

1.1.3.

Phân loại các dịch vụ Internet Banking.............................................6

1.1.3.1. Truy vấn thông tin tài khoản .......................................................6
1.1.3.2. Thanh toán ..................................................................................6
1.1.3.3. Tiết kiệm điện tử ..........................................................................6
1.1.3.4. Hỗ trợ đầu tư trực tuyến .............................................................6
1.1.3.5. Đăng ký và thay đổi yêu cầu sử dụng các dịch vụ khác..............7
1.1.4.

Lợi ích của dịch vụ Internet Banking ................................................7

1.1.4.1. Lợi ích đối với ngân hàng ...........................................................7
1.1.4.2. Lợi ích đối với khách hàng ..........................................................8
1.1.4.3. Lợi ích đối với nền kinh tế ...........................................................9
1.2.

1.3.1.2 Cơ sở hạ tầng công nghệ của ngân hàng ...................................14
1.3.1.3 Khả năng tương thích của hệ thống ngân hàng lõi khi cung cấp
dịch vụ Internet Banking: ...............................................................................14
1.3.1.4 An ninh và bảo mật ....................................................................15
1.3.1.5 Nguồn lực tài chính ....................................................................15
1.3.1.6 Năng lực của nhân viên..............................................................15
1.4.

Các chỉ tiêu về rủi ro và hạn chế rủi ro trong dịch vụ Internet

banking

.............................................................................................................16

1.4.1.

Rủi ro đối với nền kinh tế................................................................16

1.4.2.

Rủi ro đối với ngân hàng .................................................................16

1.4.2.1. Vốn đầu tư lớn ...........................................................................17
1.4.2.2. Rủi ro pháp lý ............................................................................17
1.4.2.3. Rủi ro giao dịch .........................................................................17
1.4.2.4. Rủi ro bảo mật ...........................................................................19


1.4.2.5. Rủi ro danh tiếng .......................................................................20
1.4.2.6. Rủi ro tín dụng ..........................................................................20

BANKING TẠI NGÂN HÀNG TMCP XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM ..... 32
2.1

Tổng quan về Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam .....32

2.1.1

Giới thiệu về Eximbank ..................................................................32

2.1.2

Cơ Cấu Tổ Chức..............................................................................34

2.1.3

Một số chỉ tiêu tài chính cơ bản ......................................................34

2.2

Thực trạng về phát triển dịch vụ Internet Banking tại Ngân hàng

TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam....................................................................37
2.2.1

Thực trạng dịch vụ Internet Banking tại Ngân hàng TMCP Xuất

Nhập Khẩu Việt Nam ........................................................................................37
2.2.1.1 Các văn bản pháp lý quy định về Internet Banking tại Eximbank .
....................................................................................................37


Cơ sở hạ tầng công nghệ .................................................................63

2.3.4.1 Công nghệ phần mềm lõi Core banking.....................................63
2.3.4.2 Công nghệ bảo mật ....................................................................64
2.3.5

Cơ sở hạ tầng thanh toán .................................................................68

2.3.6

Rủi ro ...............................................................................................68

2.4

Đánh giá phát triển dịch vụ Internet Banking tại Ngân hàng

TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam....................................................................71
2.4.3

Ƣu điểm ...........................................................................................71

2.4.4

Hạn chế ............................................................................................72

KẾT LUẬN CHƢƠNG 2 .................................................................................. 74


CHƢƠNG 3. MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ INTERNET
BANKING TẠI NGÂN HÀNG TMCP XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM ..... 75

nhà nƣớc và Chính Phủ ......................................................................................80
3.3.1

Kiến nghị về cơ chế chính sách .......................................................80

3.3.2

Kiến nghị về cơ sở hạ tầng và hệ thống thanh toán ........................80

3.3.3

Kiến nghị về phát triển thƣơng mại điện tử ....................................80

KẾT LUẬN CHƢƠNG 3 .................................................................................. 81
KẾT LUẬN......................................................................................................... 82


DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT
1. ADSL

: Asymmetric Digital Subscriber Line: đƣờng dây thuê bao số

không đối xứng.
2. ATM

: Automated Teller Machine: Máy rút tiền tự động.

3. CA

: Certificate Authority: tổ chức phát hành các chứng thực các

ngôn ngữ siêu văn bản có bảo mật.
10. HVSS

: Tiểu hệ thống thanh toán giá trị cao.

11. IBPS

: Inter Bank Payment System Hệ thống thanh toán điện tử Liên

ngân hàng của Ngân hàng Nhà nƣớc với các Trung tâm xử lý cấp khu vực
RPCs (Regional Processing Centres) và trung tâm thanh toán quốc gia (NPC).
12. KHCN

: Khách hàng cá nhân.

13. KHDN

: Khách hàng doanh nghiệp.

14. LVSS

: Tiểu hệ thống thanh toán giá trị thấp.

15. NH

: Ngân hàng.

16. NHNN

: Ngân hàng nhà nƣớc.

: Thƣơng mại điện tử.

24. VNNIC

: Trung tâm thống kê Internet Việt Nam.


DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ, BIỂU ĐỒ, BẢNG BIỂU
 HÌNH VẼ
Hình 1.1: Hệ thống bảo mật cơ bản của dịch vụ Internet Banking .............................. 26
Hình 2.1: Chỉ tiêu Tổng tài sản và Vốn điều lệ của Eximbank từ 2010 -2014 ............ .34
Hình 2.2: Bảng xếp hạng vốn điều lệ của các ngân hàng tại 30/06/2015 .................... .35
Hình 2.3: Chỉ tiêu Tổng vốn huy động và Tổng dƣ nợ cho vay của Eximbank từ
2010 -2014 ................................................................................................................... .35
Hình 2.4: Chỉ tiêu Lợi nhuận trƣớc thuế và ROE của Eximbank từ 2010 -2014 ........ .36
Hình 2.5: Số lƣợng ngƣời dùng Internet tại một số nƣớc Châu Á ............................... 56
Hình 2 6: Cơ cấu nhân sự theo trình độ và theo độ tuổi .............................................. 62
 BIỂU ĐỒ
Biểu đồ 2.1: Lợi nhuận thuần từ hoạt động dịch vụ..................................................... 37
Biểu đồ 2.2: Doanh thu từ dịch vụ Internet Banking so với tổng doanh thu của ngân
hàng .............................................................................................................................. 41
Biểu đồ 2.3: Doanh thu từ dịch vụ Internet Banking so với tổng doanh thu dịch vụ .. .42
Biểu đồ 2.4: Doanh thu từ dịch vụ so với tổng doanh thu của ngân hàng ................... 43
Biểu đồ 2.5: Lợi nhuận từ dịch vụ Internet Banking so với tổng lợi nhuận của ngân
hàng .............................................................................................................................. .44
Biểu đồ 2.6: Số lƣợng KHCN sử dụng dịch vụ Internet banking ................................. 45
Biểu đồ 2.7: Số lƣợng KHDN sử dụng dịch vụ Internet banking ................................ 45
Biểu đồ 2.8: Tỷ lệ KH sử dụng dịch vụ Internet banking ............................................. 46
Biểu đồ 2.9: Số lƣợng KH sử dụng gói dịch vụ thanh toán .......................................... 50
Biểu đồ 2.10: Doanh thu từ KH sử dụng gói thanh toán............................................... 51


Tuy nhiên, hệ thống hạ tầng cho dịch vụ Internet Banking vẫn chƣa phát triển
toàn diện và chƣa đáp ứng đƣợc hết các nhu cầu của khách hàng, bên cạnh đó là
các rủi ro trên internet ngày càng nhiều khiến nhiều khách hàng vẫn e dè với
dịch vụ này Do đó, đề tài “PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ INTERNET BANKING
TẠI NGÂN HÀNG TMCP XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM” sẽ tiến hành
nghiên cứu sâu hơn những yếu tố về cơ sở hạ tầng và rủi ro từ đó đề xuất những
giải pháp góp phần hoàn thiện và phát triển dịch vụ Internet Banking tại
Eximbank.

2. Mục tiêu nghiên cứu
-

Nghiên cứu lý thuyết về phát triển dịch vụ Internet Banking.

-

Phân tích phát triển dịch vụ Internet banking tại Eximbank.

-

Đề xuất giải pháp phát triển dịch vụ Internet Banking tại Eximbank.

3. Đối tƣợng, Phạm vi nghiên cứu


2
Đối tƣợng nghiên cứu: nghiên cứu phát triển dịch vụ Internet Banking và các

-

Tác giả

Nội dung

Sarika

- Nghiên cứu một số dạng

Security in Internet

B.Gaikwad,

công nghệ và tiêu chuẩn

Banking

Ashwini
Yadav,

A. bảo mật và đề xuất cho
Pallavi các ngân hàng Ấn Độ

H.Patil

Improving
Security

the
of


Tên nghiên cứu

Giải pháp phát triển

Năm
2013

Tác giả

Nội dung

Huỳnh Thuỵ Vân - Nghiên cứu phát triển


3
dịch
vụ
Internet
Banking
tại
NH
TMCP Xuất Nhập
Khẩu Việt Nam

Hạn chế rủi ro giao
dịch trong Internet
Banking
tại
các
NHTM Việt Nam

-

Luận văn phân tích cơ sở hạ tầng cũng nhƣ các rủi ro trong giao dịch Internet
Banking, từ đó đƣa ra các giải pháp phát triển dịch vụ Internet Banking tại
Eximbank theo hƣớng nhằm hạn chế rủi ro và nâng cao cơ sở hạ tầng cho dịch
vụ Internet Banking.

7. Kết cấu của luận văn
Luận văn có kết cấu gồm 3 phần chính:
-

Chƣơng 1 Lý luận cơ bản về phát triển dịch vụ Internet Banking tại ngân hàng
thƣơng mại

-

Chƣơng 2 Thực trạng phát triển dịch vụ Internet Banking tại Ngân hàng TMCP
Xuất Nhập Khẩu Việt Nam

-

Chƣơng 3 Một số giải pháp phát triển dịch vụ Internet Banking tại Ngân hàng
TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam.


4

CHƢƠNG 1. TỔNG QUAN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ
INTERNET BANKING TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI
1.1. Tổng quan về dịch vụ Internet Banking tại Ngân hàng thƣơng mại

thông minh có kết nối internet, khách hàng đ có thể thực hiện các giao dịch với
ngân hàng mọi lúc mọi nơi.
1.1.2. Đặc điểm của Internet Banking


Các loại hình dịch vụ đa dạng, phong phú: Khi Internet banking phát

triển tới giai đoạn cao nhất, nó có thể cung cấp đầy đủ các sản phẩm, dịch vụ tƣơng
tự một chi nhánh hay trụ sở ngân hàng nhằm thỏa mãn một cách tốt nhất nhu cầu
của khách hàng.


Là hình thức khách hàng tự phục vụ: Đối với ngân hàng truyền thống,

khách hàng phải tới ngân hàng để các nhân viên ngân hàng chỉ dẫn và thực hiện yêu
cầu của mình nhƣ thanh toán hóa đơn, chuyển tiền, mở tài khoản…thì với Internet
banking khách hàng tự phục vụ nhu cầu của mình. Khách hàng tự lựa chọn loại hình
dịch vụ theo nhu cầu của mình và tự thực hiện các thao tác theo yêu cầu/ hƣớng dẫn
trên màn hình Nhƣ vậy khách hàng có thể tự thỏa mãn nhu cầu của mình bất cứ nơi
đâu, bất cứ khi nào họ muốn mà không phải phụ thuộc vào thời gian làm việc của
ngân hàng.


Khách hàng của dịch vụ Internet banking bị giới hạn: Khách hàng của

dịch vụ Internet banking đòi hỏi khách hàng cần biết sử dụng internet, đồng thời
khách hàng cũng cần có máy tính, modem, điện thoại hoặc thiết bị điện tử thông
minh để truy cập. Thêm nữa, ngƣời sử dụng cũng phải nắm đƣợc những thao tác và
kiến thức cơ bản nhất để sử dụng máy tính Điều này hoàn toàn khác biệt so với quá
trình giao dịch trực tiếp tại ngân hàng: bất cứ khách hàng nào cũng có thể tới trực

máy bay.
1.1.3.3. Tiết kiệm điện tử
Khách hàng có thể tự thực hiện và quản lý tiền tiết kiệm của mình qua Internet
mà không cần đến ngân hàng nhƣ: mở sổ tiết kiệm, rút và tất toán sổ tiết kiệm, xem
thông tin sổ tiết kiệm, tiết kiệm tiền lƣơng hoặc tiết kiệm gửi góp theo một chu kỳ
nhất định, ngân hàng sẽ tự động trích tiền vào tài khoản tiết kiệm này.
1.1.3.4. Hỗ trợ đầu tƣ trực tuyến


7
Với tính năng này, khách hàng có thể tự động kết nối và chuyển tiền vào tài
khoản đầu tƣ chứng khoán của khách hàng tại các công ty.
1.1.3.5. Đăng ký và thay đổi yêu cầu sử dụng các dịch vụ khác
Thông qua dịch vụ Internet Banking, khách hàng có thể đăng ký sử dụng hoặc
yêu cầu thay đổi các dịch vụ ngân hàng điện tử khác nhƣ: Dịch vụ SMS Banking,
Mobile Banking, dịch vụ nhận sao kê tài khoản hàng tháng qua email… và nhiều
tiện ích gia tăng khác của ngân hàng.
1.1.4. Lợi ích của dịch vụ Internet Banking
1.1.4.1. Lợi ích đối với ngân hàng
Giảm thiểu chi phí, tăng hiệu quả kinh doanh:
Thông qua internet ngân hàng có thể cung cấp dịch vụ cho khách hàng ở bất
cứ đâu, tại bất cứ thời điểm nào Điều này làm giảm thiểu tối đa chi phí di
chuyển, chi phí quản lý, điều hành, rút ngắn thời gian làm thủ tục, tìm kiếm và
chuyển giao tài liệu. Bên cạnh đó, nó còn giúp các ngân hàng tiết kiệm nhiều
chi phí cố định so với việc xây dựng văn phòng và nhân viên Giao dịch qua
Internet giúp rút ngắn thời gian làm việc, hình thành các quy tắc, quy trình,
nâng cao hiệu quả tìm kiếm và xử lý văn bản Do đó phí giao dịch trên internet
ở mức thấp nhất so với các hình thức giao dịch khác. Xét về mặt kinh doanh
việc tiết kiệm chi phí kéo theo sự gia tăng lợi nhuận và nâng cao hiệu quả sử
dụng vốn.

hàng không phải mất quá nhiều thời gian để hoàn thành một giao dịch. Các giao
dịch qua Internet Banking khách hàng không cần in chứng từ, nhân viên ngân
hàng không cần nhập liệu nên tránh phát sinh lỗi và sự chậm trễ.
Tiết kiệm:
Tiết kiệm cả về thời gian, chi phí và công sức thay vì phải ra quầy giao dịch
chờ đợi tới lƣợt, khách hàng chỉ việc thao tác trên máy vi tính Đặc biệt với
những khách hàng có ít thời gian để đi đến văn phòng trực tiếp giao dịch với
ngân hàng, các khách hàng nhỏ và vừa, khách hàng cá nhân có số lƣợng giao
dịch với ngân hàng không nhiều, số tiền mỗi lần giao dịch không lớn.
An toàn hơn:


9
Khách hàng sử dụng dịch vụ Internet Banking sẽ tăng tính bảo mật, riêng
tƣ, tránh thất thoát tiền bạc do cƣớp giật hay đánh rơi khi phải mang tiền theo
ngƣời khi giao dịch theo cách truyền thống. Ngoài ra, khách hàng ít gặp phải sai
sót khi phải điền quá nhiều chứng từ nhƣ các giao dịch truyền thống cũng nhƣ
sai sót từ phía nhân viên ngân hàng.
1.1.4.3. Lợi ích đối với nền kinh tế
Internet Banking giúp đa dạng hóa hình thức thanh toán không dùng tiền mặt,
góp phần làm giảm khối lƣợng tiền mặt lƣu thông trong nền kinh tế Qua đó giúp
giảm chi phí phát hành tiền, chi phí quản lý tiền, giảm thiểu những thất thoát liên
quan đến tiền mặt nhƣ tiền cũ, tiền rách.
Hơn nữa, Internet Banking giúp quá trình luân chuyển vốn nhanh chóng, thuận
tiện giúp tăng vòng quay vốn cho nền kinh tế, góp phần thúc đẩy hoạt động thƣơng
mại điện tử phát triển.
1.2. Phát triển dịch vụ Internet banking tại Ngân hàng thƣơng mại
1.2.1. Khái niệm về phát triển dịch vụ Internet Banking
Theo kinh tế học phát triển thì: Tăng trƣởng là khái niệm diễn tả động thái biến
đổi về mặt lƣợng của một sự vật, hiện tƣợng, một thực thể. Còn phát triển là khái

Banking của ngân hàng chiếm càng lớn. Ngân hàng nào chiếm thị phần lớn
trong việc cung ứng dịch vụ Internet Banking chứng tỏ ngân hàng đó dịch vụ
Internet Banking phát triển.
Sự gia tăng số lượng dịch vụ mới, mức độ đa dạng hoá các sản phẩm dịch vụ
Internet Banking:
Phát triển dịch vụ Internet Banking không chỉ đơn thuần phát triển các loại
dịch vụ truyền thống mà đòi hỏi phải phát triển các loại hình dịch vụ mới. Sự
đa dạng hoá dịch vụ Internet Banking giúp các ngân hàng đáp ứng đƣợc nhu
cầu ngày càng đa dạng của khách hàng, mức độ phù hợp thích ứng của các
dịch vụ mới với thị trƣờng cao làm cho nhu cầu sử dụng dịch vụ Internet
Banking càng nhiều.
Tần suất sử dụng và giá trị giao dịch dịch vụ Internet Banking:
Nếu số lƣợng khách hàng cho thấy sự phát triển dịch vụ Internet Banking
theo chiều rộng thì tần suất sử dụng dịch vụ cho thấy sự phát triển theo chiều


11
sâu. Nó thể hiện sự quan tâm của khách hàng tới dịch vụ cũng nhƣ tiện ích mà
dịch vụ mang lại có thể đáp ứng nhu cầu sử dụng của khách hàng Do đó, phát
triển dịch vụ Internet Banking sẽ thể hiện qua số lần khách hàng sử dụng dịch
vụ và giá trị giao dịch, khả năng đáp ứng các hạn mức giao dịch khác nhau của
dịch vụ Internet Banking.
1.1.3.2. Các chỉ tiêu định tính
Chất lượng kỹ thuật của dịch vụ Internet Banking:
Chất lƣợng kỹ thuật của dịch vụ Internet Banking đƣợc thể hiện qua
những tiện ích mà dịch vụ mang lại, tính an toàn dịch vụ, mức độ tự động hóa,
thời gian xử lý giao dịch và tính dễ dàng sử dụng của dịch vụ Internet
Banking.
Chất lượng chức năng của dịch vụ Internet Banking:
Chất lƣợng chức năng của dịch vụ Internet Banking đƣợc thể hiện thông

công nghệ thông tin trong ngành ngân hàng, bảo quản lƣu trữ chứng từ điện tử…
Một chính sách tốt sẽ thúc đẩy sự phát triển của dịch vụ và ngƣợc lại sẽ kìm hãm sự
phát triển của loại hình dịch vụ này.
Dịch vụ Internet Banking đƣợc triển khai trên nền tảng của hệ thống viễn thông
đặc biệt là internet. Với các chính sách phát triển viễn thông và internet từng giai
đoạn cũng sẽ tạo điều kiện thuận lợi hoặc gây khó khăn cho loại hình dịch vụ này
phát triển.
1.3.1.2

Cơ sở hạ tầng cho dịch vụ Internet Banking

Cơ sở hạ tầng viễn thông:
Internet là cơ sở hạ tầng quan trọng để phát triển dịch vụ Internet Banking.
Tốc độ đƣờng truyền internet sẽ ảnh hƣởng rất lớn đến số lƣợng ngƣời sử
dụng internet và từ đó ảnh hƣởng đến số lƣợng ngƣời sử dụng dịch vụ Internet
Banking Hơn nữa là các dịch vụ viễn thông nhƣ dịch vụ 3G, các thiết bị điện
tử có phát triển thì mới có thể khuyến khích khách hàng sử dụng dịch vụ
Internet Banking.
Cơ sở hạ tầng thanh toán:
David Porteous (2006) cho rằng hệ thống thanh toán điện tử là một trong
những nhân tố quan trọng tác động tới sự phát triển của dịch vụ ngân hàng
điện tử trong đó có Internet Banking Về cơ bản, hệ thống thanh toán điện tử
bao gồm: hệ thống thanh toán kết nối giữa ngân hàng Trung ƣơng với ngân


13
hàng thƣơng mại và các tổ chức tài chính; hệ thống thanh toán kết nối giữa các
ngân hàng thƣơng mại với nhau; hệ thống thanh toán kết nối ngân hàng với
các chi nhánh, phòng giao dịch; hệ thống thanh toán kết nối giữa khách hàng
với các cá nhân và tổ chức kinh doanh.

Mặt khác, thƣơng mại điện tử phát triển cũng là tiền đề quan trọng giúp các
ngân hàng phát triển dịch vụ Internet Banking Khi thƣơng mại điện tử phát triển,
việc thanh toán giữa các bên tham gia giao dịch sẽ đƣợc thực hiện thông qua chuyển
khoản ngân hàng hoặc các ngân hàng có thể liên kết với các công ty cung ứng hàng


14
hóa và dịch vụ để cung cấp dịch vụ Internet Banking cho các khách hàng của các
công ty này từ đó thúc đẩy sự phát triển của Internet Banking.
1.3.1.6

Khả năng tiếp nhận dịch vụ Internet banking của khách hàng

Tính “ì” của khách hàng trƣớc các dịch vụ mới có thể là những trở ngại chính
cho việc phát triển các dịch vụ Internet Banking. Với đặc thù công nghệ của dịch vụ
Internet Banking, khả năng tiếp cận dịch vụ này của khách hàng sẽ tác động tới
quyết định sử dụng Internet Banking và do đó tác động tới sự phát triển của dịch vụ
Internet Banking. Khả năng tiếp cận dịch vụ Internet Banking của khách hàng có
thể phụ thuộc vào cảm nhận tính dễ sử dụng từ dịch vụ.
Các yếu tố nội sinh của Ngân hàng thƣơng mại
1.3.1.1

Quan điểm về giá trị chiến lƣợc của dịch vụ Internet Banking

Nhiều nghiên cứu đ chỉ ra rằng quan điểm của nhà quản lý cấp cao về giá trị
chiến lƣợc của dịch vụ Internet Banking ảnh hƣởng đáng kể đến sự phát triển của
dịch vụ này của ngân hàng. Giá trị chiến lƣợc cảm nhận đƣợc từ dịch vụ Internet
Banking ngày càng lớn thì khả năng quyết định tập trung nguồn lực đầu tƣ cho dịch
vụ này càng cao. Theo nghiên cứu của Schneider và Perry (2000) cho rằng ứng
dụng công nghệ trong hoạt động kinh doanh ngân hàng không thể thành công nếu