NHỮNG GIẢI PHÁP PHÒNG NGỪA VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN
DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG VINH
I. Ý nghĩa của việc phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng tại Chi nhánh
Ngân hàng ngoại thương Vinh
1. Ý nghĩa của việc phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng tại Chi nhánh
Ngân hàng ngoại thương Vinh
Việc phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng có ý nghĩa quyết định đến sự tồn
tại và phát triển của ngân hàng trong nền kinh tế thị trường. Rủi ro là những sự
kiện xảy ra ngoài ý muốn và ảnh hưởng xấu đến hoạt động kinh doanh của ngân
hàng thương mại.
Do đặc thù của các ngân hàng thương mại là kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ
tín dụng, công việc chủ yếu của các ngân hàng là đi vay và cho vay. Nên hoạt động
kinh doanh của ngân hàng thương mại luôn chứa đựng những rủi ro “tiềm ẩn”, nó
có thể xảy ra bất cứ lúc nào. Rủi ro có tác động rất lớn đến hoạt động của các ngân
hàng thương mại, làm cho hiệu quả hoạt động của ngân hàng bị giảm sút một cách
nhanh chóng. Thực tế đã chứng minh, trong hoạt động kinh doanh nói chung và
kinh doanh tín dụng của ngân hàng nói riêng, lợi nhuận đạt được càng cao thì mức
độ rủi ro càng lớn. Vì vậy đi đôi với việc đẩy mạnh kinh doanh thì việc phòng
ngừa và hạn chế rủi ro cũng phải được quan tâm đúng mức.
Việc kinh doanh, rủi ro, phòng ngừa và hạn chế rủi ro có mối quan hệ chặt
chẽ với nhau. Nếu hoạt động kinh doanh tốt nhưng khả năng phòng ngừa và hạn
chế rủi ro lại kém thì hoạt động kinh doanh đó chưa có hiệu quả và ngược lại.
Trong điều kiện nền kinh tế Việt nam hiện nay rủi ro tín dụng cần được quan
tâm đúng mức hơn bởi hậu quả do nó mang lại là rất lớn, nó ảnh hưởng xấu đến
hoạt động của các ngân hàng, gây ra phản ứng dây chuyền trong cả nền kinh tế,
làm suy thoái nền kinh tế, rối ren trong xã hội. Vì vậy đòi hỏi các nhà quản lý ngân
hàng cần phải quan tâm đến hoạt động tín dụng để có những giải pháp phòng ngừa
và hạn chế những rủi ro đó.
2. Phương hướng, mục tiêu, nhiệm vụ của Chi nhánh Ngân hàng ngoại
thương Vinh trong năm 2005 và những năm sắp tới.
Bước vào năm 2005 năm mở đầu cho chiến lược phát triển kinh doanh 5

* Tăng cường giáo dục tư tưởng và đạo đức nghề nghiệp cho cán bộ công
nhân viên, đặc biệt chú trọng đến đội ngũ cán bộ mới được tuyển dụng. Xây dựng
văn hoá mới trong công sở.
* Đẩy mạnh công tác đào tạo và đào tạo lại cán bộ nhằm không ngừng nâng
cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ và ngoại ngữ. Tiếp tục tuyển dụng thêm cán bộ
để đảm bảo đủ việc đủ người. Nâng cao chất lượng và hiệu quả công việc.
* Phấn đấu đạt mức tăng trưởng lợi nhuận tăng 10% - 20% so với năm 2004,
hoàn thành chỉ tiêu nộp ngân sách nhà nước.
* Chuẩn bị cơ sở vật chất kỹ thuật và cán bộ để đáp ứng yêu cầu triển khai
tốt các chương trình tái cơ cấu theo chỉ đạo của ban lãnh đạo Ngân hàng ngoại
thương Việt nam.
II. Một số biện pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng tại Chi
nhánh Ngân hàng ngoại thương Vinh.
Trong hoạt động kinh doanh của các Ngân hàng thương mại luôn tiềm ẩn
nhiều rủi ro, nó có thể xảy ra bất cứ lúc nào và hậu quả cho nó mang lại không thể
lường trước được. Do đó, tất cả các ngân hàng nói chung và Chi nhánh Ngân hàng
ngoại thương Vinh nói riêng luôn phải tìm ra các biện pháp hữu hiệu để phòng
ngừa và hạn chế rủi ro. Đây là nhiệm vụ mang tính chất sống còn đối với hoạt động
kinh doanh của các ngân hàng.
Có rất nhiều biện pháp đã được đưa ra không nhằm ngoài mục đích phòng
ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng. Tuy vậy, mỗi biện pháp đó có được áp dụng vào
ngân hàng hay không còn tuỳ thuộc vào đặc điểm, tính chất và tình hình kinh
doanh tín dụng của mình. Riêng tại chi nhánh Ngân hàng ngoại thương Vinh các
biện pháp nhằm phòng ngừa và hạn chế rủi ro luôn được ban lãnh đạo ngân hàng
chú trọng đến trong quá trình hoạt động kinh doanh của mình.
1. Xây dựng một quy trình xét duyệt cho vay khoa học và hợp lý.
1.1. Thẩm định dự án
Mục đích của việc thẩm định dự án là việc xác định giới hạn an toàn của
quan hệ tín dụng giữa ngân hàng và khách hàng. Đây là khâu đầu tiên trong quy
trình cho vay đối với khách hàng và có tính chất quyết định đối với sự an toàn của

Khi cho vay Ngân hàng không chỉ quan tâm đến khả năng trả nợ của khách
hàng mà còn quan tâm đến năng lực pháp lý của người vay vốn trừ khi khoản vay
đó được cha, mẹ hoặc người giám hộ ký vào đơn xin vay.
Đối với doanh nghiệp vay vốn thì Ngân hàng đề nghi tất cả các cán bộ, các
thành viên của doanh nghiệp cùng ký tên xin vay. Nếu điều đó không được thực
hiện thì cán bộ tín dụng xem xét và yêu cầu người đại diện có thẩm quyền trước
pháp luật ký thay.
* Uy tín của khách hàng
Uy tín của khách hàng có liên quan trực tiếp đến việc trả nợ, nó phản ánh
việc sẵn sàng trả nợ, thực hiện tất cả các giao ước trong các điều khoản của hợp
đồng tín dụng. Uy tín có ý nghĩa hết sức quan trọng, nó thể hiện sự trung thực, liêm
chính của doanh nghiệp.
Nếu người đi vay không có uy tín hoặc uy tín thấp thì các cán bộ tín dụng
ngân hàng sẽ không yên tâm mặc dù các khoản nợ vẫn được hoàn trả. Các trường
hợp cho vay này ngân hàng luôn giám sát kỹ lưỡng các hoạt động của khách hàng
nếu đến hạn thu mà khách hàng có khả năng hoàn trả ngân hàng sẽ tiến hành thu
nợ ngay. Uy tín của khách hàng không chỉ thể hiện trong quan hệ với ngân hàng
mà còn thể hiện trong quan hệ với bạn hàng có quan hệ kinh tế.
* Vốn và khả năng tạo ra lợi nhuận
Khi xem xét và quyết định cho vay đối với một khách hàng, các cán bộ tín
dụng Ngân hàng luôn xem xét vốn tự có của khách hàng là bao nhiêu để đảm bảo
việc cho vay được an toàn. Bên cạnh đó, khi cho vay ngân hàng thẩm định xem
khách hàng sử dụng vốn như thế nào, hiệu quả và khả năng sinh lợi là bao nhiêu?
Bởi vì khoản vay được trả từ chính lợi nhuận trong hoạt động của khách hàng
chứng tỏ phương án sản xuất của khách hàng có hiệu quả và khả năng trả nợ của
khách hàng là lớn. Bên cạnh đó đối với tất cả các khách hàng vay vốn nguồn trả nợ
chính luôn xuất phát từ lợi nhuận trong hoạt động kinh doanh của chính mình.
* Tài sản đảm bảo
Một trong ba nguyên tắc tín dụng là tiền vay phải có tài sản đảm bảo. Đây là
biện pháp nhằm hạn chế rủi ro khi khách hàng không có khả năng trả nợ. Trên thực

thời kỳ dài nếu lợi nhuận có xu hướng tăng lên liên tục là tốt, mặt khác phải dựa
vào chu kỳ sản phẩm để dự đoán khả năng sinh lời trong thời gian tới.