HUTECH

PHÂ
N
TI
NN
g
àn
h
Chu
yê
KH
Ó
N
TÍCH
N
GÂN
H
PHÒN
h
: K toá
n

R

NG 

U
N
T
C
T
R

N
TMC
P
O DC
H
n
- Kim t
o
ê
n hn
g
n
thc hi

0
8540300
 Chí Mi
n
B

C VÀ


THUT
C
NG
H
N
DN
G
C
T V
I
A
NG T
R
S
PHAN

Y
N TH

: 08DK
T
2
012

ÀO TO
C
ÔNG NG

M

HUTECH

Khoa:
…
1. H
v
(1) .
(2) .
(3) .
Ng
à
Ch
u
2. Tê
n

.

.
3. Các

.

.

.
4. Các


h
à
nh
u
yênngàn
h
n
tài:
.

.

dliub
a
.

.

.

yêucuc
h
.

.

.

ó
:
h
 :
a
nu:
h
yu:

h
iuphic
ó

t
ài:……./…

.

.

.

.

.

.

.
ó
:

.

.

.

.
… /………
N
à
nh


t

.
.

.
.

.
.

.
.

.
.

.
.

.
.

.
.

.
.

.
.

b
áocáo:…
T
P. HCM,
n
Gin
g
(
K
Gi
n
(
K

.

.

.

.

.

.

.

.

.

.

.
…
./…… /…
n
gày … th
á
g
viên h

K


.

.

.

.

.

.

.

.

.

.

.

.

.

.

.

.

.

.

.

.

.

.

.

.

.

.

.

.

.

.






HUTECH
i

LI CAM OAN

Tôi cam đoan đây là đ tài nghiên cu ca tôi. Nhng kt qu và các s liu
trong báo cáo thc tp tt nghip đc thc hin ti Ngân hàng TMCP Quân i –
chi nhánh An Phú, không sao chép bt k ngun nào khác. Tôi hoàn toàn chu trách
nhim trc nhà trng v s cam đoan này.

TP.HCM, ngày tháng nm 2012
Kí tên Nguyn Th Trúc Chi
iii

MC LC LI M U
NI DUNG
Trang
Chng 1:
C S LÝ LUN V HOT NG TÍN DNG CÁ NHÂN
NGÂN HÀNG THNG MI

1.1
 Khái quát v hot đng tín dng cá nhân ngân hàng 3
1.1.1 Khái nim tín dng cá nhân ngân hàng 3
1.1.2 c đim chung v tín dng cá nhân ngân hàng 3
1.1.3 Chc nng và vai trò ca hot đng tín dng 4
1.1.3.1 i vi nn kinh t 4
1.1.3.2 i vi khách hàng 5
1.1.3.3 i vi ngân hàng 6
1.2 Phân loi tín dng trong ngân hàng thng mi 6
1.2.1 Cn c vào thi hn cho vay 6
1.2.2 Cn c vào ch th vay vn 6
1.2.3 Cn c vào mc đích 7
1.2.4Cn c vào hình thái giá tr ca tín dng 7
1.3 Nguyên tc chung ca tín dng cá nhân 7
1.3.1 Nguyên tc tín dng 7

NGÂN HÀNG TMCP QUC T VIT NAM - PHÒNG GIAO DCH
QUANG TRUNG
2.1 Khái quát v ngân hàngTMCP Quc T Vit Nam – Phòng giao dch
Quang Trung 19

2.1.1 Gii thiu khái quát ngân hàng TMCP Quc T Vit Nam 19
2.1.2 Gii thiu s lc v Phòng giao dch Quang Trung 20
2.1.3 S đ t chc, chc nng, nhim v và quyn hn ca các phòng ban
PDG Quang Trung 20

HUTECH
v

2.1.3.1 S đ t chc 20
2.1.3.2 Chc nng, nhim v và quyn hn các phòng ban 21
2.2 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân thc t ti Ngân hàng Quc T -
PGD Quang Trung 22

2.3 Kt qu hot đng kinh doanh ca PGD Quang Trung qua 3 nm 2009 –
2011 29

2.3.1 Hot đng huy đng vn 31
2.3.2 Hot đng tín dng cá nhân 35
2.4 Thc trng hot đng tín dng cá nhân qua 3 nm 2009 - 2011 ti Ngân
hàng TMCP Quc T Vit nam – Phòng giao dch Quang Trung 38

2.4.1 Phân tích doanh s cho vay cá nhân ca PGD Quang Trung 38

ngành ngân hàng 64

3.1.2 nh hng hot đng tín dng ca PGD trong thi gian ti. 66
3.2  xut mt s gii pháp nhm nâng cao hiu qu hot đng tín dng cá
nhân ti PGD Quang Trung 67

3.2.1 Thc hin chính sách giá c linh hot 67
3.2.2 Gia tng hn mc, thi hn cho vay 68
3.2.3 Gii pháp ci thin quy trình cho vay cá nhân 68

3.2.4 Bin pháp x lý các khon n quá hn 68
3.2.5 Nâng cao cht lng h thng thông tin tín dng 69
3.3 Mt s kin ngh nhm thc hin các gii pháp nâng cao hiu qu hot
đng tín dng cá nhân ti PGD Quang Trung 70

3.3.1 Kin ngh vi NHNN Vit nam 70
3.3.2 Kin ngh vi Ngân hàng TMCP Quc T Vit Nam 70


KT LUN
TÀI LIU THAM KHO HUTECH
vii

DANH MC CH VIT TT

********************
Bng 2.1: Kt qu hot đng kinh doanh 3 nm 2009 – 2011
Bng 2.2: Tình hình huy đng vn qua 3 nm 2009 – 2011
Bng 2.3: ánh giá chung tình hình hot đng tín dng cá nhân PGD Quang Trung
Bng 2.4: Tình hình doanh s cho vay theo k hn
Bng 2.5: Tình hình doanh s cho vay theo sn phm
Bng 2.6: Tình hình doanh s thu n theo k hn
Bng 2.7: Tình hình doanh s thu n theo sn phm
Bng 2.8: Tình hình d n theo k hn
Bng 2.9: Tình hình d n theo sn phm
Bng 2.
10: Tình hình n quá hn theo sn phm

******************** HUTECH
ix

DANH MC CÁC BIU 
********************

 Tính cp thit ca đ tài
Cùng vi s phát trin ca nn kinh t th trng, hot đng tín dng ngày
càng phát trin mt cách đa dng vi s tham gia ca nhiu ch th kinh t, theo đó
quan h tín dng cng đc m rng c v đi tng ln quy mô làm cho hot đng
tín dng ngân hàng càng đa dng và phc tp hn. Hin nay các doanh nghip đang
hot đng t
rong môi trng cnh tranh ht sc gay gt, ngân hàng cng không nm
ngoài xu th đó.  NHTM có th đng vng trong điu kin cnh tranh th trng
gay gt và phc v nn kinh t ngày càng tt hn, đòi hi các NHTM phi đa dng
hoá hot đng kinh doanh ca mình, m rng phm vi hot đng, nghiên cu và
đa nhiu sn phm mi vào phc v khác
h hàng và đc bit là nâng cao cht lng
tín dng ca ngân hàng đ thích ng tt vi tình hình mi. Nhn thc đc tm
quan trng ca tín dng trong hot đng ngân hàng, vì vy em chn đ tài “Thc
trng hot đng tín dng cá nhân ti ngân hàng TMCP Quc T Vit Nam –
Phòng giao dch Quang Trung”.
 Mc tiêu nghiên cu
Tìm hiu thc trng hot đng tín dng cá nhân ti ngân hàng TMCP Quc
T Vit Nam
– Phòng giao dch Quang Trung, t đó đ xut nhng gii pháp, kin
ngh nhm góp phn nâng cao hiu qu quá trình hot đng tín dng cá nhân ti
Phòng giao dch Quang Trung.
 i tng và phm vi nghiên cu
i tng nghiên cu: Nhng sn phm, phng thc hot đng, dch v
liên quan đn hot đng tín dng ti ngân hàng TMCP Quc T Vit Nam – Phòng
giao dich Quang Trung.
HUTECH

*********
 Tính cp thit ca đ tài
Cùng vi s phát trin ca nn kinh t th trng, hot đng tín dng ngày
càng phát trin mt cách đa dng vi s tham gia ca nhiu ch th kinh t, theo đó
quan h tín dng cng đc m rng c v đi tng ln quy mô làm cho hot đng
tín dng ngân hàng càng đa dng và phc tp hn. Hin nay c
ác doanh nghip đang
hot đng trong môi trng cnh tranh ht sc gay gt, ngân hàng cng không nm
ngoài xu th đó.  NHTM có th đng vng trong điu kin cnh tranh th trng
gay gt và phc v nn kinh t ngày càng tt hn, đòi hi các NHTM phi đa dng
hoá hot đng kinh doanh ca mình, m rng phm vi hot đng, nghiên cu và
đa nhiu sn phm mi
vào phc v khách hàng và đc bit là nâng cao cht lng
tín dng ca ngân hàng đ thích ng tt vi tình hình mi. Nhn thc đc tm
quan trng ca tín dng trong hot đng ngân hàng, vì vy em chn đ tài “Thc
trng hot đng tín dng cá nhân ti ngân hàng TMCP Quc T Vit Nam –
Phòng giao dch Quang Trung”.
 Mc tiêu nghiên cu
Tìm hiu thc trng hot đng tín dng ti ngân hàng TMCP Quc T Vit
Na
m – Phòng giao dch Quang Trung, t đó đ xut nhng gii pháp, kin ngh
nhm góp phn nâng cao hiu qu quá trình hot đng tín dng ti Phòng giao dch
Quang Trung.
 i tng và phm vi nghiên cu
i tng nghiên cu: Nhng sn phm, phng thc hot đng, dch v
liên quan đn hot đng tín dng ti ngân hàng TMCP Quc T Vit Nam – Phòng
giao dich Quang Trung.
HUTECH
Thc trng TDCN ti PGD Quang Trung GVHD: T.S Phan ình Nguyên


SVTH: Nguyn Th Trúc Chi Trang 3


CHNG 1
C S LÝ LUN V HOT NG TÍN DNG CÁ NHÂN NGÂN HÀNG
1.1 Khái quát v hot đng tín dng cá nhân ngân hàng
1.1.1 Khái nim tín dng cá nhân ngân hàng
Tín dng ngân hàng là vic ngân hàng tha thun đ khách hàng s dng mt tài
sn ( bng tin, tài sn thc hay uy tín) vi nguyên tc có hoàn tr bng các nghip
v cho vay, chit khu, cho thuê tài chính, bo lãnh ngân hàng và các nghip v
khác.
Cho vay là hot đng truyn thng và quan trng nht ca
NHTM. Cho vay
chim t trng cao nht trong tng tài sn, to thu nhp t lãi ln nht và cng là
hot đng mang li ri ro cao nht. Cho vay là mt hình thc cp tín dng, theo đó
ngân hàng giao cho khách hàng s dng mt khon tin đ s dng vào mc đích và
thi hn nht đnh theo tha thun vi nguyên tc hoàn tr c gc và lãi.
Cho vay khách hàng cá nhân ti NHTM bao gm các hình thc cho vay mà ngân
hàng cung cp cho các cá nhân hay h gi
a đình nhm mc đích tiêu dùng, đu t
hay sn xut kinh doanh.
1.1.2 c đim chung v tín dng cá nhân ngân hàng
Th nht, đi tng là các cá nhân, h gia đình có nhu cu vay vn s dng cho
các mc đích sinh hot tiêu dung hay phc v hot đng sn xut kinh doanh ca cá
nhân hay h gia đình, khác vi các t chc kinh t hay khách hàng doanh nghip,
khách hàng cá nhân thng có s lng rt ln, nhu cu vay vn rt đa dng nhng
thông thng nhu cu vay vn ca mi khách hàng cá nhân là không thng xuyên
và chu s nh hng ca môi trng kinh t, vn hóa, xã hi.
Th hai, tín dng cá nhân ngân hàng da trên c s lòng tin. Ngân hàng ch cp
tín dng khi có lòng tin vào vic khách hàng s dng vn vay đúng mc đích, hiu

1.1.3.1 i vi nn kinh t
Th nht, vai trò kinh t c bn ca tín dng ngâ
n hàng là luân chuyn vn
t nhng ngi có ngun vn thng d đn nhng ngi thiu ht vn.
HUTECH
Thc trng TDCN ti PGD Quang Trung GVHD: T.S Phan ình Nguyên

SVTH: Nguyn Th Trúc Chi Trang 5


Th hai, tín dng ngân hàng giúp phân b hiu qu các ngun lc tài chính
trong nn kinh t.
Th ba, thông qua vic đu t vn tín dng vào nhng ngành, ngh, khu vc
kinh t trng đim s thúc đy s phát trin ca các ngành ,ngh đó, hình thành nn
c cu hin đi, hp lý và hiu qu.
Th t, tín dng ngân hàng góp phn lu thông tin t, hàng hóa, điu tit th
trng, kim so
át giá tr đng tin và thúc đy quá trình m rng, giao lu kinh t
gia các nc.
Th nm, tín dng ngân hàng mang li ngun thu ln cho ngân sách nhà
nc thông qua thu thu nhp và lãi t y thác đu t vn chính ph.
Th sáu, tín dng ngân hàng là kênh truyn ti vn tài tr ca nhà nc đn
nông nghip, nông thôn, góp phn xóa đói gim nghèo, n đnh chính tr.
1.1.3.2 i vi khách hàng
Th nht,
tín dng ngân hàng đáp ng kp thi nhu cu v s lng và cht
lng vn cho khách hàng. Vi các u đim nh an toàn, thun tin, nhanh chóng,
d tip cn và có kh nng đáp ng đc nhu cu vn ln, tín dng ngân hàng tha
mãn đc nhu cu đa dng ca khách hàng.
Th hai, tín dng ngân hàng giúp nhà đu t nm bt đc nhng c hi

s dng đ cho vay b sung thiu ht vn lu đng tm thi và cho vay phc v
nhu cu sinh hot ca cá nhân.
Tín dng trung hn: Là loi tín dng có thi hn t mt nm đn nm nm và s
dng ch yu đ đu t mua sm tài sn c đnh, ci tin và đi mi trang thit b,
m rng sn xut và
xây dng các công trình va và nh có thi gian thu hi vn
nhanh.
Tín dng dài hn: Là loi tín dng có thi hn trên nm nm, đáp ng cho nhu
cu đu t dài hn nh: xây dng c bn, xây dng c s h tng, ci tin và m
rng sn xut có quy mô ln.
1.2.2 Cn c vào ch th vay vn
Cn c và
o ch th vay vn, ta phân ra 3 loi tín dng nh sau:
HUTECH
Thc trng TDCN ti PGD Quang Trung GVHD: T.S Phan ình Nguyên

SVTH: Nguyn Th Trúc Chi Trang 7


Tín dng doanh nghip: Còn gi là tín dng bán buôn vì nhng doanh nghip
thng vay vi nhng khon vay có giá tr ln.
Tín dng cá nhân, h gia đình: Còn gi là tín dng bán l vì nhng cá nhân
thng vay vi nhng khon vay có giá tr nh nhm vào mc đích tiêu dùng.
Tín dng cho các t chc tài chính: ây là các khon tín dng cp cho các ngân
hàng, công ty bo him, công ty tài chính và các t chc tài chính khác. Nhng
khon đi vay này tr thành ngun vn ca ngân hàng đi vay, nên chúng có th dùng
đ tr n ha
y cho vay li.
1.2.3 Cn c vào mc đích
Da vào tiêu thc này có th phân thành các loi: cho vay phc v kinh doanh

đó.
Ngân hàng không cho vay các đi tng sau:
- S tin thu phi np (tr s tin thu xut khu, nhp khu)
- S tin đ tr n gc và lãi vay cho t chc tín dng khá
c
- S tin vay tr cho chính t chc tín dng cho vay vn
1.3.3 iu kin cho vay
T chc tín dng xem xét và quyt đnh cho vay khi khách hàng có đ các điu
kin sau:
- Có nng lc pháp lc dân s, nng lc hành vi dân s và chu trách
nhim dân s theo quy đnh ca pháp lut.
- Mc đích s dng vn vay hp pháp.
- Có kh nng tài chính đm bo t
r n trong thi hn cam kt.
- Có d án đu t, phng án sn xut, kinh doanh, dch v kh thi và có
hiu qu, hoc có d án đu t, phng án phc v đi sng kh thi và
phù hp vi quy đnh ca pháp lut.
HUTECH
Thc trng TDCN ti PGD Quang Trung GVHD: T.S Phan ình Nguyên

SVTH: Nguyn Th Trúc Chi Trang 9


- Thc hin các quy đnh v đm bo tin vay theo quy đnh ca chính ph
và hng dn ca Ngân hàng nhà nc Vit Nam.
1.3.4 m bo tín dng cá nhân
 m bo đi nhân
Là hình thc đm bo đc thc hin thông qua mt hp đng, trong đó ngi
bo lãnh cam kt vi ngân hàng s thc hin ngha v tr n cho ngân hàng trong
trng hp khách hàng vay vn mt k

- Cho vay tng ln: Mi ln vay vn khách hàng và TCTD phi thc hin các
th tc vay vn cn thit và ký kt hp đng tín dng.
- Cho vay theo hn mc tín dng: TCTD và khách hàng xác đnh và tha
thun mt hn mc tín dng duy trì trong mt khong thi gian nht đnh.
- Cho vay theo d án
đu t: TCTD cho khách hàng vay vn đ thc hin các
d án đu t phát trin sn xut kinh doanh, dch v và các d án đu t
phc v đi sng.
- Cho vay hp vn: Mt nhóm TCTD cùng cho vay đi vi mt d án vay vn
hoc phng án vay vn ca khách hàng, trong đó mt TCTD làm đu mi
dàn xp, phi hp vi các TCTD khác.
- Cho vay tr góp: Khi vay vn, TCTD và khách hàng xác đnh và tha thun
s lãi vn vay phi tr cng vi s n gc đ
c chia ra đ tr n theo nhiu
k trong thi hn cho vay.
- Cho vay theo hn mc tín dng d phòng: TCTD cam kt đm bo sn sàng
cho khách hàng vay vn trong phm vi hn mc tín dng nht đnh. TCTD
và khách hàng tha thun thi hn hiu lc ca hn mc tín dng d phòng,
mc tr
- Cho vay t
hông qua nghip v phát hành và s dng th tín dng: TCTD chp
thun cho khách hàng đc s dng s vn vay trong phm vi hn mc tín
dng đ thanh toán tin mua hàng hóa, dch v và rút tin mt ti máy rút
tin t đng hoc đim ng tin mt là đi lý ca t chc tín dng.
- Cho vay theo hn mc thu chi: Là vic hco vay mà TCTD tha thun bng
vn bn c
hp thun cho khách hàng chi vt s tin có trên tài khon thanh
toán ca khách hàng.
HUTECH
Thc trng TDCN ti PGD Quang Trung GVHD: T.S Phan ình Nguyên

và đc đim kinh doanh ca mình. V c bn đáp ng đy đ yêu cu ca khách
hàng bao gm các bc ch yu sau:
HUTECH
Thc trng TDCN ti PGD Quang Trung GVHD: T.S Phan ình Nguyên

SVTH: Nguyn Th Trúc Chi Trang 12


Bc 1: Tip xúc khách hàng và tip nhn h s tín dng
Khi khách hàng có nhu cu vn tín dng, nhân viên ngân hàng tip xúc khách
hàng, phng vn s b. Nu khách hàng hi đ điu kin cp tín dng s hng dn
khách hàng lp h s tín dng.
Trên c s h s tín dng ca khách hàng, ngân hàng cn nghiên cu tính hp
pháp, tình chính xác và s hoàn chnh đy đ các giy t cn thit cho vic thm
đnh. Nu cn thit p
hi thông báo cho khách hàng b sung cho đy đ.
Bc 2: Thm đnh tín dng
Thm đnh tín dng là khâu quan trng đ quyt đnh đn kt qu cp tín dng.
Do vy, nhân viên thm đnh cn tip xúc vi khách hàng, nghiên cu h s, cn
phi tuân th các nguyên tc, điu kin và quy đnh tín dng.
Bc 3: a ra quyt đnh cp tí
n dng
Cn c vào nhu cu vn ca khách hàng, giá tr tài sn đm bo, ngun vn ca
ngân hàng và gii hn cp tín dng mà ngân hàng tin hành đánh giá, xét duyt cp
d n tín dng cho tng h s.
Bc 4: Ký hp đng tín dng, hp đng bo đm tín dng và đng ký giao
dch bo đm.
Ngân hàng tin hành son tho hp đng tín dng, hp đng
bo đm tín dng
theo đúng quy đnh pháp lut. Các hp đng phi đm bo bao gm nhng ni dung