B GIÁO DC ÀO TO
TRNGăIăHCăTHNGăLONG
o0o

KHịAăLUNăTTăNGHIP  TÀI:
NỂNGăCAOăCHTăLNGăHOTăNGăCHOă
VAYăKHÁCHăHÀNGăCÁăNHỂNăTIăNGỂNăHÀNGă
THNGăMIăCăPHNăCỌNGăTHNGă
VITăNAM - CHIăNHÁNHăNGăA
HÀăNIă- 2012
Giáoăviênăhngădn
:ăTh.săTrnăThăThùyăLinh
Sinhăviênăthcăhin
:ăLuăThùyăLinh
Mã sinh viên
: A13660
Chuyên ngành
: Tài chính - Ngân hàng
Thang Long University LibraryLIăCMăN

Khóa lun này là kt qu ca quá trình hc tp ti trng i hc Thng Long
cùng vi đó là quá trình tìm hiu thc t ca bn thân em ti Ngân hàng thng mi c
phn Công thng Vit Nam - Chi nhánh ng a trong thi gian qua.
Trc tiên, vi tình cm chân thành nht, em xin gi li cm n sâu sc đn

MCăLC

Trang
LIăMăU
CHNGă 1:ă NHNGă VNă ă Că BNă Vă HOTă NGă CHOă VAYă
KHÁCHăHÀNGăCÁăNHỂNăVÀăCHTăLNGăCHOăVAYăKHÁCHăHÀNGăCÁă
NHỂNăCAăNGỂNăHÀNGăTHNGăMI 1
1.1. NhngălỦălunăcăbnăvăhotăđngăchoăvayăcaăngơnăhƠngăthngămi 1
1.1.1. Khái nim và đc đim cho vay 1
1.1.1.1. Khái nim cho vay 1
1.1.1.2. c đim cho vay 1
1.1.2. Nguyên tc và điu kin cho vay 2
1.1.2.1. Nguyên tc cho vay 2
1.1.2.2. iu kin cho vay 3
1.1.3. Phân loi cho vay 4
1.1.4. nh giá khon cho vay 7
1.1.5. Quy trình cho vay 8
1.1.6. m bo an toàn trong cho vay 10
1.1.6.1. Cho vay có đm bo bng tài sn 10
1.1.6.2. Cho vay không có đm bo bng tài sn 10
1.2. NhngălỦălunăcăbnăvăhotă đngă choă vayăkháchăhƠngă cáă nhơnăcaăngơnă
hƠngăthngămi 11
1.2.1. Khái nim cho vay khách hàng cá nhân 11
1.2.2. c đim cho vay khách hàng cá nhân 11
1.2.3. Vai trò ca cho vay khách hàng cá nhân 12
1.2.3.1. i vi nn kinh t 12
1.2.3.2. i vi khách hàng cá nhân 13

2.2.3.2. Hot đng thanh toán quc t 44
2.2.3.3. Mt s hot đng ếch v khác 46
2.2.4. Kt qu hot đng kinh ếoanh 47
2.2.5. ánh giá chung v tình hình hot đng kinh ếoanh ca Ngân hàng thng
mi c phn Công thng Vit Nam - Chi nhánh ng a giai đon 2009 -
2011 49
2.3. TìnhăhìnhăchtălngăchoăvayăkháchăhƠngăcáănhơnătiăNgơnăhƠngăthngămiă
căphnăCôngăthngăVităNamă- Chiănhánhăngăa 50
2.3.1. Nhng quy đnh chung trong cho vay khách hàng cá nhân ti Ngân hàng
thng mi c phn Công thng Vit Nam - Chi nhánh ng a 50
2.3.1.1. Nguyên tc cho vay khách hàng cá nhân ti Ngân hàng thng mi c
phn Công thng Vit Nam - Chi nhánh ng a 50
2.3.1.2. iu kin cho vay khách hàng cá nhân ti Ngân hàng thng mi c
phn Công thng Vit Nam - Chi nhánh ng a 51
2.3.1.3. Quy trình cho vay khách hàng cá nhân ti Ngân hàng thng mi c
phn Công thng Vit Nam - Chi nhánh ng a 52
2.3.1.4. Các sn phm cho vay khách hàng cá nhân ti Ngân hàng thng mi
c phn Công thng Vit Nam - Chi nhánh ng a 55
2.3.2. Cht lng cho vay khách hàng cá nhân ti Ngân hàng thng mi c
phn Công thng Vit Nam - Chi nhánh ng a 60
2.3.2.1. Các ch tiêu đnh tính 60
2.3.2.2. Các ch tiêu đnh lng 61 2.4. ánhăgiáăchtălngăchoăvayăkháchăhƠngăcáănhơnătiăNgơnăhƠngăthngămiă
căphnăCôngăthngăVităNamă- Chiănhánhăngăa 82
2.4.1. Kt qu đt đc 82
2.4.2. Hn ch còn tn ti 83
2.4.3. Nguyên nhân 85
2.4.3.1. Nguyên nhân khách quan 85

KTăLUN 106 Thang Long University LibraryDANHăMCăVITăTT

KỦăhiuăvitătt Tênăđyăđ

ATM Máy rút tin t đng
AUD ô la Úc
CAD ô la Canada
CBCNV Cán b công nhân viên
CIC Trung tâm Thông tin tín dng Ngân hàng Nhà nc

CV Cho vay
CPI Ch s giá tiêu dùng
KDTC im kinh doanh ti ch
VQLC n v qun lý ch
EUR ng tin chung Châu Âu
GDP Tng sn phm quc ni

HBT Hi đng B trng
INCAS H thng giao dch trc tuyn Ngân hàng Công thng
KHCN Khách hàng cá nhân
MB Ngân hàng thng mi c phn Quân đi
NHCT Ngân hàng Công thng
NHCV Ngân hàng cho vay
NHNN Ngân hàng Nhà nc

Bng 2.5: Tình hình hot đng dch v ti Ngân hàng thng mi c phn Công
thng Vit Nam - Chi nhánh ng a giai đon 2009 - 2011 46
Bng 2.6: Kt qu hot đng kinh doanh ca Ngân hàng thng mi c phn Công
thng Vit Nam - Chi nhánh ng a giai đon 2009 - 2011 48
Biu đ 2.1: Kt qu hot đng kinh doanh ca Ngân hàng thng mi c phn Công
thng Vit Nam - Chi nhánh ng a giai đon 2009 - 2011 48
S đ 2.2: Quy trình cho vay khách hàng cá nhân ti Ngân hàng thng mi c phn
Công thng Vit Nam - Chi nhánh ng a 52
Bng 2.7: Doanh s cho vay và doanh s thu n cho vay khách hàng cá nhân ti
Ngân hàng thng mi c phn Công thng Vit Nam - Chi nhánh
ng a giai đon 2009 - 2011 62
Biu đ 2.2: Doanh s cho vay khách hàng cá nhân ti Ngân hàng thng mi c phn
Công thng Vit Nam - Chi nhánh ng a giai đon 2009 - 2011 63
Biu đ 2.3: Doanh s thu n cho vay khách hàng cá nhân ti Ngân hàng thng mi
c phn Công thng Vit Nam - Chi nhánh ng a giai đon 2009 -
2011 64
Bng 2.8: Tng kt d n cho vay khách hàng cá nhân ti Ngân hàng thng mi c
phn Công thng Vit Nam - Chi nhánh ng a giai đon 2009 - 2011
66
Biu đ 2.4: Tng kt d n cho vay khách hàng cá nhân ti Ngân hàng thng mi c
phn Công thng Vit Nam - Chi nhánh ng a giai đon 2009 - 2011
67
Thang Long University LibraryBng 2.9: C cu d n cho vay khách hàng cá nhân ti Ngân hàng thng mi c
phn Công thng Vit Nam - Chi nhánh ng a giai đon 2009 - 2011
69
Biu đ 2.5: D n cho vay khách hàng cá nhân phân theo thi gian ti Ngân hàng
thng mi c phn Công thng Vit Nam - Chi nhánh ng a giai

châm đ các NHTM tn ti và phát trin. Tuy nhiên, các ngân hàng mi ch quan tâm
hu ht đn đi tng cho vay là các doanh nghip mà cha thc s chú ý ti nhu cu
vay tiêu dùng, vay sn xut kinh doanh ca các tng lp dân c trong xã hi, đc bit
là các NHTM quc doanh mi c phn.
Ngày nay, mc sng ca ngi dân ngày càng đc ci thin, nhu cu tiêu dùng
và sn xut kinh doanh phc v đi sng cng phát trin hn. Tuy nhiên, các nhu cu
đó không phi lúc nào cng đc đáp ng đúng lúc và d dàng bi nó còn ph thuc
vào mt nhân t quan trng đó là kh nng tài chính ca cá nhân đó. Lúc này, s xut
hin ca các NHTM là ht sc cn thit. Cho vay khách hàng cá nhân mt mt va to
thêm thu nhp cho ngân hàng, mt khác giúp đ các cá nhân có đc ngun vn đ ci
thin đi sng, đem li hiu qu kinh t, xã hi cao. Chính vì vy, hot đng ngân
hàng bán l trong đó có cho vay khách hàng cá nhân hin nay đc các NHTM xem là
mc tiêu quan trng trong đnh hng phát trin hot đng kinh doanh ca mình. òi
hi các ngân hàng cn có nhiu chin lc cng nh các chính sách hp lý đ m rng
và nâng cao cht lng hot đng cho vay khách hàng cá nhân mt cách hiu qu, t
đó to ra nng lc cnh tranh cho các ngân hàng trong thi bui hin nay.
Nm 2012, Vit Nam phi đi mt vi tình hình kinh t suy gim mt cách trm
trng, du hiu khng hong đang ngày mt rõ nét. iu này, đã nh hng không nh
ti h thng ngân hàng Vit Nam, th hin n quá hn và n xu ti các NHTM trong
nhng tháng va qua đang gia tng mnh m. Vì vy, các ngân hàng hin nay ch có
th quan tâm đn vic làm sao đ nâng cao cht lng các khon cho vay đã, đang và
s phát sinh trong tng li, đc bit là các khon cho vay khách hàng cá nhân trong
khi vn đm bo đc mc đ an toàn cng nh kh nng sinh li trong hot đng
kinh doanh ngân hàng.
Sau mt thi gian thc tp, tìm tòi và hc hi ti Ngân hàng thng mi c
phn Công thng Vit Nam - Chi nhánh ng a, em nhn thy ngân hàng vn cha
thc s quan tâm đn đi tng cho vay là các khách hàng cá nhân, cht lng cho
vay vn còn nhiu hn ch. Vì vy, vic tip tc nghiên cu đ đa ra các gii pháp
nhm nâng cao cht lng cho vay khách hàng cá nhân s có ý ngha thc tin trong
vic đa dng hoá hot đng kinh doanh cng nh gia tng thêm li nhun và phòng

ca đ tài đc chia làm ba phn:
Chng 1: Nhng vn đ c bn v hot đng cho vay ca ngân hàng
thng mi và cht lng cho vay khách hàng cá nhân ca ngân hàng thng mi.
Chng 2: Thc trng cht lng cho vay khách hàng cá nhân ti Ngân
hàng thng mi c phn Công thng Vit Nam - Chi nhánh ng a.
Chng 3: Gii pháp nhm nâng cao cht lng cho vay khách hàng cá
nhân ti Ngân hàng thng mi c phn Công thng Vit Nam - Chi nhánh ng
a.
1

CHNGă1:ăNHNGăVNăăCăBNăVăHOTăNGăCHOăVAY
KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN VÀăCHTăLNGăCHOăVAYăKHÁCHăHÀNGăCÁă
NHỂNăCAăNGỂNăHÀNGăTHNGăMI

1.1. NhngălỦălunăcăbnăvăhotăđngăchoăvayăcaăngơnăhƠngăthngămi
1.1.1. Khái nim và đc đim cho vay
1.1.1.1. Khái nim cho vay
Hot đng cho vay ra đi và tn ti xut phát t đòi hi khách quan ca quá
trình tun hoàn vn, đ gii quyt hin tng d tha, thiu ht vn din ra thng
xuyên gia các ch th trong nn kinh t.
Mt cách khái quát, cho vay là quan h chuyn nhng tài sn (vn) gia ngân
hàng vi các ch th khác trong nn kinh t; trong mi quan h này, ngân hàng va
gi vai trò là ngi đi vay (con n) và vai trò là ngi cho vay (ch n). ây là quan
h tín dng gián tip mà ngi tit kim, thông qua vai trò trung gian ca ngân hàng,
thc hin đu t vn vào các ch th có nhu cu v vn trong nn kinh t.
T phân tích trên, ta đi đn khái nim: “Cho vay ca NHTM là vic chuyn
nhng tm thi mt lng giá tr t NHTM (ngi s hu) sang khách hàng vay
(ngi s dng) sau mt thi gian nht đnh quay tr li NHTM vi lng giá tr ln
hn lng giá tr ban đu. Hay có th hiu cho vay ca NHTM là quan h gia mt
bên là ngi cho vay (NHTM) bng cách chuyn giao tin hoc tài sn cho bên ngi

hàng, phn ánh bn cht hot đng kinh doanh ca ngân hàng.
Cho vay là hot đng tim n ri ro cao: Vic thu hi khon vay không nhng
ph thuc vào bn thân khách hàng, mà còn ph thuc vào môi trng hot đng kinh
doanh ngoài tm kim soát ca khách hàng nh s bin đng v giá c, lãi sut, t giá,
lm phát, tng trng kinh t, th trng, thiên tai… Khi khách hàng gp khó khn do
môi trng kinh doanh thay đi, dn đn khó khn trong vic tr n, điu này khin
cho ngân hàng gp ri ro tín dng.
Cho vay phi trên c s cam kt hoàn tr vô điu kin: Quá trình xin vay và
cho vay din ra trên c s nhng cn c pháp lý cht ch nh hp đng tín dng, kh
c vay tin, hp đng bo đm tin vay, bo lãnh…, trong đó bên đi vay phi cam
kt hoàn tr vô điu kin khon vay cho ngân hàng khi đn hn.

1.1.2. Nguyên tc và điu kin cho vay
1.1.2.1. Nguyên tc cho vay
 đm bo an toàn vn, trong quá trình cho vay, các NHTM luôn phi tuân th
nhng nguyên tc sau:
Tin vay phi đc s ếng đúng mc đích đã tha thun trong hp đng tín
ếng
Theo nguyên tc này thì mi khon vay đu phi đc xác đnh trc v mc
đích kinh t. Bi vy, các doanh nghip và cá nhân có nhu cu vay vn, trc khi vay
phi trình bày vi ngân hàng mc đích vay vn, gi cho ngân hàng các k hoch hay
d án sn xut kinh doanh, các hp đng cung cp và tiêu th sn phm, các tài liu k
toán đ ngân hàng xem xét cho vay. Khi cho vay, ngân hàng cùng khách hàng lp hp
đng tín dng vay vn và khách hàng phi cam kt s dng tin vay đúng mc đích và
điu này đc ghi trong hp đng tín dng.
Sau khi đã nhn đc tin vay khách hàng phi s dng đúng mc đích nh đã
cam kt. Ngân hàng có trách nhim kim soát vic s dng vn vay ca khách hàng,
3

nu khách hàng s dng vn vay sai mc đích, ngân hàng phi áp dng các bin pháp

vay bt hp pháp thì các tài sn đó s b phong to hoc b tch thu t đó nh hng ti
kh nng hoàn tr gc và lãi cho ngân hàng. Ngoài ra, khi vn vay s dng bt hp
pháp thì t cách pháp lý ca khách hàng có th b mt đi do đó nh hng ti quan h
tín dng hp pháp gia ngân hàng vi khách hàng.
Khách hàng phi có nng lc tài chính lành mnh: Lý do khách hàng phi có
tình hình tài chính lành mnh có th đc hiu nh sau: khách hàng có tình hình tài
Thang Long University Library
4

chính lành mnh tc là khách hàng đó có kh nng qun lý tt, chng minh s phát
trin n đnh ca khách hàng, đm bo cho khách hàng có c s vng chc v tài
chính đ đm bo cho cam kt hoàn tr tin vay đúng hn.
Khách hàng phi có phng án, ế án sn xut kinh ếoanh kh thi và hiu
qu: Khách hàng phi có phng án kh thi và hiu qu vì bn cht ca NHTM là t
chc kinh doanh trong đó vic cho vay phi đm bo các nguyên tc sinh li c bn.
Do đó, d án và phng án mà ngân hàng tài tr vn phi đm bo tính kh thi và hiu
qu. Trong hot đng cho vay ca NHTM, ngun thu t phng án và d án vay vn
đc coi là ngun thu “th nht”, đm bo an toàn vn cng nh phát trin liên tc
ca khách hàng và ngân hàng.
Khách hàng phi thc hin đm bo tin vay theo quy đnh: NHTM quan tâm
đn đm bo tin vay vì đm bo tin vay là công c bo đm trong vic thc hin
trách nhim và ngha v ca khách hàng trong quan h vay vn. m bo tin vay
cng cung cp ngun thanh toán “th hai” cho NHTM trong trng hp khách hàng
không tr đc khon vay.

1.1.3. Phân loi cho vay
(1) Phân loi theo ch th vay vn
Cho vay doanh nghip: Thng vay vi nhng khon vay có giá tr ln nhm
đáp ng nhu cu vn lu đng thng xuyên trong mt chu k kinh doanh, t đó giúp
n đnh ngun tài chính và tng tính ch đng trong vic lp k hoch hot đng sn

nhng bin đng không d tính có th xy ra càng ln.
(3) Phân loi theo phng thc đm bo tin vay
Cho vay có đm bo bng tài sn: Là loi cho vay cn có tài sn cm c, th
chp hoc có bo lãnh ca bên th ba. Hình thc cho vay này áp dng đi vi nhng
khách hàng không đ uy tín, khi vay vn phi có tài sn đm bo hoc phi có ngi
bo lãnh. Tài sn đm bo hoc bo lãnh ca bên th ba là cn c pháp lý đ ngân
hàng có thêm ngun thu d phòng khi ngun thu chính (dòng tin) ca ngi đi vay
thiu ht, to áp lc buc ngi đi vay phi tr n, gim thiu ri ro cho ngân hàng.
Cho vay không có đm bo bng tài sn: Là loi cho vay không cn tài sn cm
c, th chp hoc bo lãnh ca bên th ba. Ngân hàng khi cho vay vn ch da vào uy
tín ca khách hàng đ xem xét cho vay. Khách hàng có uy tín là khách hàng có nng
lc tài chính lành mnh, trung thc trong kinh doanh, qun tr có hiu qu, có tín
nhim vi ngân hàng trong s dng vn vay, hoàn tr n gc và lãi vay đúng hn cho
ngân hàng.
(4) Phân loi theo mc đích s ếng vn vay
Cho vay bt đng sn: ây là các khon cho vay đu t vào bt đng sn nh
cho vay ngn hn đ xây dng và m rng đt đai, cho vay dài hn đ mua đt đai, nhà
ca, cn h, c s dch v, trang tri và bt đng sn  nc ngoài.
Cho vay công thng nghip: ây là các khon cho vay cp cho các doanh
nghip đ trang tri các chi phí nh mua sm hàng hóa, nguyên vt liu, tr thu và chi
tr lng cho cán b công nhân viên…
Cho vay nông nghip: ây là các khon cho vay cp cho các hot đng nông
nghip nhm tr giúp các hot đng trng trt, thu hoch mùa màng và chn nuôi gia
súc, th công m ngh…
Thang Long University Library
6

Cho vay tiêu dùng: ây là các khon cho vay cp cho cá nhân, h gia đình đ
mua sm hàng hóa tiêu dùng đt tin nh xe hi, nhà di đng, trang thit b trong
nhà…

vãng lai vi mt s lng và thi hn nht đnh.
(6) Phân loi theo phng thc hoàn tr n vay
7

Cho vay tr góp: Là loi cho vay mà khách hàng phi hoàn tr vn gc và lãi
vay đnh k thành nhng khon bng nhau. Loi cho vay này áp dng vi nhng
khon vay có giá tr ln và thi hn dài.
Cho vay hoàn tr mt ln: Là loi cho vay mà khách hàng ch hoàn tr vn gc
và lãi vay mt ln khi đn hn. Loi cho vay này áp dng vi nhng khon vay có giá
tr nh và thi hn ngn.
Cho vay hoàn tr theo yêu cu: Là loi cho vay mà khách hàng có th hoàn tr
n vay bt c khi nào. Loi cho vay này thng áp dng vi nhng khon vay thu
chi, th tín dng.

1.1.4. nh giá khon cho vay
V nguyên tc đnh giá khon cho vay, các ngân hàng thng cn c vào các
yu t nh chi phí huy đng vn, d phòng tn tht - ri ro; các phân tích v ngi
vay nh uy tín, tài chính, ngành ngh và đc bit là hng ri ro, mc vay và thi gian
vay. Tuy nhiên, hin nay yu t quan trng nht có th k đn là yu t th trng vi
s cnh tranh khc lit đã xut hin thut ng “nhìn nhau đnh giá”.
Các NHTM ngoài vic thu lãi cho vay còn thu phí cho vay. Các loi phí đó là
phí cam kt s dng hn mc, phí thu xp vn, phí đu mi, phí đi lý…
Phng pháp gp: Theo phng pháp này, vn gc và lãi đc tính gp và
chia đu cho các k hn tr n, theo công thc sau:
T = (C+I)/n
Vi: I = C * i * n
Trong đó:
T: S tin phi tr n cho ngân hàng mi k hn.
C: Vn gc (s tin vay ban đu).
I: S lãi vay mà khách hàng phi tr cho ngân hàng.

phn liên quan trong hot đng cho vay.
Nh vy, quy trình cho vay là mt yu t c bn và cn thit trong vic t chc
thc hin hot đng cho vay ca mi ngân hàng. Hu ht, các NHTM đu t thit k
cho mình mt quy trình cho vay c th bao gm nhiu giai đon khác nhau, sau đây là
bng mô t tóm tt quy trình cho vay c bn ca NHTM đc trình bày  trang tip
theo.
9

Bng 1.1: Tómăttăquy trình cho vay căbnăcaăngơnăhƠngăthngămi
Cácăgiaiăđonă
caăquyătrình
NgunăvƠăniăcungă
cpăthôngătin
Nhimăvăcaăngơnă
hƠngăămiăgiaiăđon

b phn có thm
quyn quyt đnh
cho vay.
3. Quyt đnh
cho vay
- Các tài liu t giai
đon trc chuyn
sang và báo cáo kt
qu thm đnh.
- Các thông tin b
sung.
Quyt đnh cho vay
hoc t chi cho vay
da vào kt qu phân
tích.
- Quyt đnh cho
vay hoc t chi
cho vay tùy theo
kt qu thm đnh.
- Tin hành các
th tc pháp lý
nh ký hp đng
tín dng, hp đng
bo đm tin vay
4. Gii ngân
- Quyt đnh cho
vay và các hp đng
liên quan.
- Các chng t làm
c s gii ngân.

gim sát và đa ra
các gii pháp x
lý.
- Lp các th tc
đ thanh lý tín
dng.
(Ngun: Nghip v ngân hàng - TS. Nguyn Minh Kiu)
Thang Long University Library
10

1.1.6. m bo an toàn trong cho vay
1.1.6.1. Cho vay có đm bo bng tài sn
Hot đng cho vay ca ngân hàng là mt hot đng cha đng nhiu ri ro.
Mc dù, trc khi quyt đnh cho vay, ngân hàng đã tri qua các khâu thu thp, x lý,
phân tích và thm đnh k kh nng tr n ca khách hàng nhng vn cha th nào
loi b đc ri ro tín dng mt cách trit đ. Do vy, cho vay có đm bo bng tài
sn có th đc s dng nh là mt trong nhng cách thc nhm gia tng kh nng thu
hi n và gim thiu ri ro trong cho vay ca ngân hàng. Cho vay có đm bo bng tài
sn hin nay đc thc hin theo Ngh đnh 178/1999/N-CP ngày 29/12/1999 v bo
đm tin vay ca các t chc tín dng và Ngh đnh 85/2002/N-CP ngày 25/10/2002
v sa đi, b sung Ngh đnh 178/1999/N-CP ngày 29/12/1999 ca Chính ph.
Nh vy, cho vay có đm bo bng tài sn là vic t chc tín dng áp dng các
bin pháp nhm phòng nga ri ro, to c s kinh t và pháp lý đ thu hi đc các
khon n đã cho khách hàng vay. Nói chung bt k tài sn hoc các quyn phát sinh t
tài sn có th to ra ngân lu đu có th dùng làm đm bo tin vay. Tuy nhiên, đ cho
vay có tài sn đm bo thc s có hiu qu đòi hi giá tr tài sn đm bo phi ln hn
ngha v đc đm bo, tài sn dùng làm đm bo tin vay phi to ra đc ngân lu
tc là phi có kh nng thanh khon cao trên th trng và có đy đ c s pháp lý đ
ngân hàng cho vay có quyn x lý tài sn dùng làm đm bo tin vay.
Các hình thc đm bo tin vay gm đm bo bng tài sn th chp, cm c,

Theo Thông t s 13/2010/TT-NHNN và Quyt đnh s 457/2005/Q-NHNN
ca NHNN ban hành Quy đnh v các t l bo đm an toàn trong hot đng ca t
chc tín dng có đnh ngha v khách hàng cá nhân nh sau: “Mt khách hàng là cá
nhân có quan h tín dng vi t chc tín dng; là thành viên ca h gia đình theo quy
đnh ti B Lut dân s mà h gia đình đang là khách hàng ca t chc tín dng; hoc
t viên t hp tác theo quy đnh ti B Lut dân s mà t hp tác đang là khách hàng
ca t chc tín dng; hoc cán b công nhân viên đang công tác ti công ty hp danh,
công ty c phn, công ty trách nhim hu hn, doanh nghip t nhân mà các công ty,
doanh nghip đang là khách hàng ca t chc tín dng.”
Nh vy, ta có th hiu: “Cho vay khách hàng cá nhân là mt hình thc cp tín
dng, theo đó ngân hàng giao cho khách hàng cá nhân mt khon tin đ s dng vào
mc đích tiêu dùng hoc sn xut kinh doanh trong mt khong thi gian nht đnh
vi nguyên tc hoàn tr đy đ c gc và lãi đúng hn cho ngân hàng.”

1.2.2. c đim cho vay khách hàng cá nhân
Cho vay khách hàng cá nhân có nhiu đc đim riêng bit so vi cho vay các
đi tng khách hàng thuc các thành phn kinh t khác nh sau:
Thi hn ca các khon vay ngn: Vi khách hàng doanh nghip thì các
khon vay thng đc s dng vào mc đích tài tr cho sn xut kinh doanh trên quy
mô ln, đu t tài sn c đnh giá tr cao hay xây dng nhà xng, dây chuyn sn
xut… cn thi gian dài. Còn khách hàng cá nhân vay vn vi mc đích tiêu dùng, sn
xut kinh doanh nh l nên ch yu là các khon vay ngn hn, ch có mt phn trung
hn, dài hn hu nh rt ít.
Các khon vay có đ ri ro cao: Các khon vay ca khách hàng cá nhân
thng đc đm bo bng chính thu nhp ca cá nhân đó. Tuy nhiên, nu khách hàng
gp phi bt trc nh m đau, bnh tt, t vong… thì ngay lp tc thu nhp đó hoc
Thang Long University Library
12

gim sút hoc thm chí có th mt đi hoàn toàn. NHTM luôn phi đi mt vi nhng

là mt gii pháp hu hiu đ kích cu và qua đó làm cho nn kinh t tr nên nng đng
hn. Khi sc mua ca ngi tiêu dùng tng lên, th trng hàng hoá tiêu dùng cng
theo đó mà tr nên sôi đng hn, góp phn quan trng trong vic nâng cao kh nng
cnh tranh ca hàng hoá trong nc, thúc đy kinh t phát trin. Bên cnh đó, Nhà
nc cng s đt đc mc tiêu kinh t - xã hi khác nh gii quyt công n vic làm,
13

tng thu nhp, gim bt các t nn xã hi, ci thin và nâng cao cht lng cuc sng
cho ngi dân.
i b phn ngi dân Vit Nam hin nay còn sng  mc trung bình, thu nhp
ca ngi dân cha d d, chính vì vy mà h luôn có tâm lý tit kim  hin ti đ
tiêu dùng trong tng lai dn đn vic sn xut  hin ti còn thp, cha tng xng
vi kh nng sn có ca các doanh nghip. Vic cho vay khách hàng cá nhân phc v
nhu cu tiêu dùng s là li gii cho bài toán đó, có điu kin v tài chính, ngi dân s
tích cc chi tiêu, nhu cu tiêu dùng tng lên to điu kin gia tng sn lng sn xut
hàng hóa cho các doanh nghip trong nn kinh t.
Khi cho vay khách hàng cá nhân phc v nhu cu sn xut kinh doanh thì
NHTM đã đóng góp mt phn không nh vào vic thúc đy phát trin nn kinh t nh
gim t l tht nghip, to ra nng lc sn xut kinh doanh hàng hóa h gia đình ngày
càng cao, kinh t h gia đình ngày càng phát trin, to công n vic làm và nâng cao
mc sng cho ngi dân. Ngoài ra, khi cho vay đi vi các h sn xut nông, lâm, ng
nghip, các ngành ngh truyn thng s phát huy đc ni lc ca nn kinh t nói
chung và kinh t h gia đình nói riêng, t đó to ra công c thúc đy các ngành ngh
mi, thu hút lc lng lao đng nhàn ri, gii quyt vic làm cho ngi lao đng 
khu vc nông thôn, góp phn phát trin toàn din nông, lâm, ng nghip gn vi công
nghip ch bin nông, lâm, thy sn. Bên cnh đó, các ngành ngh truyn thng cng
đc đy mnh, công nghip sn xut hàng tiêu dùng, hàng xut khu, thng nghip,
du lch, dch v cng phát trin hn.
1.2.3.2. i vi khách hàng cá nhân
Khách hàng cá nhân là ngi tiêu dùng, đc bit vi nhng ngi có thu nhp

khon vay; đi vi cho vay t ngun vn huy đng, ngân hàng thu li nhun t s
chênh lch gia lãi sut huy đng và lãi sut cho vay. Song song vi cho vay khách
hàng doanh nghip thì cho vay khách hàng cá nhân đóng mt vai trò ht sc quan
trng vì nhu cu vay vn ca các cá nhân phong phú, đa dng, là mt th trng đy
tim nng.
Trên thc t, cho vay khách hàng cá nhân so vi cho vay khách hàng doanh
nghip đn gin hn nhiu. Trong khi đó, ngun thu ca ngân hàng thông qua hot
đng cho vay này li khá ln do lãi sut cho vay khách hàng cá nhân cao, điu này
khin li nhun t hot đng cho vay khách hàng cá nhân chim t trng đáng k
trong c cu li nhun ca ngân hàng. Vì vy, vic m rng hot đng cho vay ti
các cá nhân và h gia đình là mt hng kinh doanh đy trin vng ca các NHTM.
Hn na, xu hng hot đng ca các NHTM là phát trin đa nng tng hp,
luôn tìm cách m rng các nghip v cng nh đa ra các sn phm mi. Vic thc
hin và phát trin hot đng cho vay cá nhân va m rng đc đi tng khách
hàng vay vn, tn dng đc ngun vn huy đng mt cách hiu qu, va đa dng
hoá các sn phm, dch v ngân hàng. T đó, ngân hàng tng đc sc mnh trong
cnh tranh đng thi to ra nhng nét đc trng hp dn riêng ca mi ngân hàng.
Ngoài ra, khách hàng cng có xu hng s dng kèm các dch v dành cho
cá nhân ti ngân hàng đã có quan h tín dng nh dch v chuyn tin, thanh toán,
s dng tr lng qua tài khon… ây cng là điu kin giúp các ngân hàng m
rng quan h vi khách hàng, tng kh nng huy đng các loi tin gi t dân c,
nâng cao nng lc cnh tranh và hi nhp vi xu th quc t.

Trích đoạn ivi ngân hàng th ng mi Nguyên nhân khách quan Nguyên nhân ch quan

---