MỤC LỤC
CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI
VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ. ............................................................................ 1
1.1 Khái quát chungvề doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Việt Nam(DNVVN). ............. 1
1.1.1 Khái nim DNVVN. ........................................................................................... 1
1.1.2 m ca DNVVN. ..................................................................................... 1
1.1.3 Vai trò ca DNVVN trong nn kinh t Vit Nam. ............................................. 3
1.2 Tín dụng ngân hàng đối với DNVVN. ................................................................... 5
1.2.1 Khái nim v tín dng ngân hàng. ..................................................................... 5
1.2.2 m tín di vi các DNVVN .......................................... 5
1.2.3 Vai trò ca tín di vi DNVVN .............................................. 6
1.2.4 Phân loi các hình thc tín di vi DNVVN ........................... 7
1.2.5 S cn thit phy mnh hong tín di vi DNVVN ..................... 8
1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng đối với DNVVN.................... 10
1.3.1 Nhân t ch quan.............................................................................................. 10
1.3.2 Nhân t khách quan .......................................................................................... 11
1.4 Kinh nghiệm về mở rộng hoạt động tín dụng đối với DNVVN ở một số nước và
bài học kinh nghiệm đối với Việt Nam .......................................................................... 12
1.4.1 Kinh nghim v m rng hong tín di vi DNVVN  mt s
c trên th gii ........................................................................................................... 12
1.4.1.1 Kinh nghim ca Nht Bn ........................................................................... 12
H thng tài chính tài tr vn cho các DNVVN ........................................................ 12
Các chính sách tr cp kinh t .................................................................................... 14
1.4.1.2 Kinh nghim c ........................................................................... 14
1.4.2 Bài hc kinh nghii vi Vit Nam ........................................................... 15
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH
NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM –
CHI NHÁNH TP.HCM GIAI ĐOẠN 2010-2012 ............................................................ 17
2.1 Khái quát về Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – chi nhánh TP.HCM

CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI
VỚI DNVVN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH
TP.HCM TRONG THỜI GIAN TỚI ............................................................................... 46
3.1 Định hướng phát triển của Vietinbank chi nhánh TP.HCM trong thời giam tới
................................................................................................................................. 46 3.1.1 ng phát trin chung ........................................................................... 46
3.1.2 ng phát trin tín di vi DNVVN ............................................ 46
3.2 Giải pháp nhằm mở rộng hoạt động tín dụng đối với DNVVN tại Ngân hàng
TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh TP.HCM. ................................................. 49
3.2.1 Xây dng chính sách tín dng phù hi vi DNVVN ................................ 49
3.2.2 Nâng cao chng tín di vi DNVVN .............................................. 51
3.2.3 n h tr DNVVN hoàn thi ........................ 53
3.2.4 Thc hin tng vm b ngun v ng
tu vay vn cc bit là nhu cu vay vn trung dài
hn .......................................................................................................................... 53
3.2.5 Phát huy nhân t i vì s phát trin ca NH. ...................................... 54
3.2.6  ................................................................ 57
3.2.7 y mnh công tác Marketing, qung cáo. ...................................................... 58
3.2.8 Các gii pháp h tr khác ................................................................................. 58
3.3 Kiến nghị. ............................................................................................................... 59
3.3.1 i vt Nam - chi nhánh TP.HCM. ................ 59
3.3.2 i vi doanh nghip va và nh. ................................................................... 60
KT LUN .......................................................................................................................... 63 LỜI MỞ ĐẦU
Vi nn kinh t Vic trên th gii, doanh nghip va và
nh nh vai trò và v trí ca mình trong nn kinh t


DANH MỤC KÝ HIỆU, VIẾT TẮT
NH : Ngân hàng.
TD : Tín dng
CN : Chi nhánh
TS : Tài sn
KH : Khách hàng
DN : Doanh Nghip
PGD : Phòng giao dch
CBNV : Cán b nhân viên
 : Tài sm bo
CBTD : Cán b tín dng
c
SXKD : Sn xut kinh doanh
c
i c phn
i
Vietinbank t Nam

DNNN : Doanh nghic
DNVVN: Doanh nghip va và nh

Bi 2.3 Kt qu kinh doanh ca n 2010-
2012.
Bi 2.4 T trng tín di vi DNVVN ca Vietinbank chi nhánh
n 2010-2012.
Bi 2.5 Phân tích tín di vi DNVVN ca Vietinbank chi nhánh
n 2010-2012.

Báo cáo thc tp GVHD: Ths.NCS Nguyn Th Tuyt Nga

SVTH: Trn Th Ngc Linh Trang 1

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG
ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ.
1.1 Khái quát chungvề doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Việt Nam(DNVVN).
1.1.1 Khái niệm DNVVN.
Theo Ngh -CP do Chính ph 
v tr giúp phát trip nh và v 
nh pháp luc chia thành ba cp: siêu nh, nh,
va theo quy mô tng ngun vn (tng ngun vng tài sc xác
nh trong bi k toán ca doanh nghip) hoc s 
(tng ngun v th 
Ngành nghề
DN siêu
nhỏ
DN nhỏ DN vừa
Số lao
động
Tổng nguồn
vốn
Số lao

Thương mại
và dịch vụ
 









1.1.2 Đặc điểm của DNVVN.
 Các DNVVN chiếm số lượng lớn trên thị trường, và tốc độ gia tăng nhanh:
Theo lunh, vic thành lp DNVVN yêu cu s vn nh, vì th s
ng DNVVN chim mt t trng ln trong nn kinh t. Vm là vu l
tho m ng lc to ln cho các t chc kinh t ng ra
Báo cáo thc tp GVHD: Ths.NCS Nguyn Th Tuyt Nga

SVTH: Trn Th Ngc Linh Trang 2

thành lp DN ca mình. Mt khác, t n tc có
quy mô vn nhc mi thành lp hoc
 , s ng  m phn ln v s ng
trong nn kinh t và có t 
 Tính năng động cao.
      c nh  i ca th ng do các
DNVVN có kh ng kinh doanh và chuyng mt hàng nhanh.
Mt khác, do DNVVN tn ti mi thành phn kinh t, sn phm ca các DNVVN
 ng không ln nên ch cn không thích c vi

ng ch yng ph  o tay ngh và thiu k 
ng thc ít ch    o li nhm nâng cao tay
ngh trong khi ngui vi s tn ti và phát trin
ca DN. Bên c           n ch, s ng
DNVVN có ch  c gi   c qun lý tt
u.
1.1.3 Vai trò của DNVVN trong nền kinh tế Việt Nam.
S tn ti ca DNVVN trong nn kinh t là mt tt yi vi quc
t Nam. Chin 97% s ng DN cá th, DNVVN có
vai trò ht sc quan tri vi s phát trin cc.
 Thúc đầy kinh tế tăng trưởng và tăng thu nhập quốc dân
Do quy mô nh và va nên các DNVVN có th     c , nhà
ng  khp m,  c nh h tn nhm
khai thác ti mnh ca tng vùng, phát trin kinh t 
ho công ngh ca các doanh nghit thích hp
vi nhng ngành cn nhing th  bin thy hi sn, may mc, da
i nhiu kim ngch xut khu cho c c bit
i vi ngành th công m ngh truyn thng, ngành mà vic s dng các công ngh
hii và sn xut hàng lot là r  ri rác 
ng trong vic thu
gom tiêu th sn phm không ch vi th ng tc mà còn xut khc
ngoài.
Bên c   i th ca mình, DNVVN rt thích hp vi khu vc kinh doanh
i dch v bán ln khó t chc mi bán
l  tiêu th sn phm hàng hóa ca mình mà phi thông qua mi bán l ca các
Báo cáo thc tp GVHD: Ths.NCS Nguyn Th Tuyt Nga

SVTH: Trn Th Ngc Linh Trang 4

DNVVN.Chính vì vc nhu cu ci tiêu dùng k c


SVTH: Trn Th Ngc Linh Trang 5

 Góp phần vào đô thị hóa và chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hướng công
nghiệp hóa
S phát trin ca các DNVVN  nông thôn s c
làm và có th ng thi v vào hong sn xut kinh doanh, rút
dng làm nông nghip sang làm công nghip hoc dch vn sng ti
i di chuyng hành vi nó là hình thành nhng khu
vc khá t công nghip và dch v ngay ti nông thôn, hình thành các
 nh a nhng làng quê, thc hi hóa phi tp trung.
 Gieo mầm tài năng quản trị kinh doanh
o các nhà DN. Kinh doanh quy mô nh s o,
rèn luyn các nhà doanh nghip làm quen vng kinh doanh. Bu t kinh
doanh quy mô nh u hành qun lý kinh doanh quy mô nh và va mt
s nhà doanh nghip s c phát hin t 
1.2 Tín dụng ngân hàng đối với DNVVN.
1.2.1 Khái niệm về tín dụng ngân hàng.
Cho vay là vic mt bên (bên cho vay) cung cp ngung khác
 phi hoàn tr tài chính cho bên cho vay trong mt
thi hn tha thun và kèm theo lãi sut.
Do hong này làm phát sinh mt khon n nên bên cho vay còn gi là ch n,
i là con n.
Tín dng ngân hàng bao gm 3 ni dung chính sau
 Có s chuyng v quyn s dng vn t i s hi s
dng
 S chuyng này ch mang tính tm thi, trong mt thi gian nhnh
c ghi rõ trong hng tín dng
 S chuyng này có kèm theo chi phí, th hin  i vay vn
phi tr và các loi phí khác nu có.

dn, mua sm máy móc thit b ci tic kinh doanh. T 
phy tu kin cho quá trình phát tric.
 Tín dụng NH góp phần tập trung vốn sản xuất, nâng cao khả năng cạnh
tranh của các DNVVN .
Cnh tranh là mt quy lut tt yu ca nn kinh t th ng, mun tn tng
v   i các DN phi chin thng trong c c bi i vi các
DNVVN, do có mt s hn ch nhnh, vic chi trong cnh tranh
Báo cáo thc tp GVHD: Ths.NCS Nguyn Th Tuyt Nga

SVTH: Trn Th Ngc Linh Trang 7

c các DN lc ngoài là mt v ng hin
nay cng liên doanh, liên kt, tp trung v
rng sn xut, trang b k thut hi c c có mt
ng v lu t phát trin trong khi vn t có li hn hp, kh 
tích lu thp thì phi mt nhii thc hi
trin không còn n có th ng kp thi, các DNVVN phn
tín dng NH. Ch có tín dng NH mi có th c ma
mình là m rng phát trin SXKD.
 Tín dụng NH góp phần nâng cao hiệu quả sử dụng vốn của DNVVN.
Khi s dng vn tín dng NH các DN phi tôn trng hng tín dng, phm
bo hoàn tr c gc l hn và phi tôn tru khon ca hng
u qu i các DN mun có vn tín
dng ca NH phn xut kh thi. Không ch thu h vn mà các
DN còn phi tìm cách s dng vn có hiu qung nhanh chóng vòng quay vn,
m bo t sut li nhun phi lt NH thì mi tr c n và kinh doanh
có lãi. Trong quá trình cho vay NH thc hin kic, trong và sau khi gii
ngân buc DN phi s dng vu qu.
 Tín dụng ngân hàng góp phần hình thành cơ cấu vốn tối ưu, tập trung vào
sản xuất và khai thác tối đa tiềm năng của DNVVN.

- Tín dụng không có tài sản đảm bảo: Là loi hình tín dng không có tài sn th
chp, cm c hoc bo lãnh. Loi hình cho vay này do t chc tín dng la ch
n hiu qu và kh ng thi khách hàng có m tín nhim
và uy tín cao trong quan h tín dng vi ngân hàng.
1.2.5 Sự cần thiết phải đẩy mạnh hoạt động tín dụng đối với DNVVN
  t Nam tr thành thành viên ca t ch  i th gii
WTO.Nn kinh t phát trin lên mt c mi, nn kinh t hi nhp.Các ch th kinh
doanh ca nn kinh t phi mt vi nhng thách thc m  tn
ti và phát triu kin cnh tranh gay gt. Trong bi cy hong
tín dng ngân hàng nt mt xích trng yu, tín dng ngân hàng có mt vai
trò cc k quan trng, vi v trí là trung gian tài chính ca nn kinh t, thông qua các
ngun lc xã hc phân b và s dng mt cách hp lý và có hiu qu. Tuy nhiên,
trong thm hin nay tín di vp nhi
càng b thu hp, gây  ng không nh n tình hình ho ng sn xut kinh
Báo cáo thc tp GVHD: Ths.NCS Nguyn Th Tuyt Nga

SVTH: Trn Th Ngc Linh Trang 9

doanh ca các DN. Chính vì th, vic m rng hong tín di vi DNVVN là
ht sc cn thit bi sc khe cc khe ca c nn kinh
t, thong qua vic m rng tín dng s có tác dy sn xut kinh doanh ca
các thành phn kinh tm bo cho nn kinh t phát trin nh và bn vng.
i vi DNVVN, m rng hong tín dng góp phn phát trin chng sn
xut kinh doanh và làm lành mn phm sn xut ra
có chng cao, tiêu th nhanh, có kh nh tranh trên th ng. Nh 
  n, doanh thu ca doanh nghip không ng  a
m bo cho ngun thu vng ch tr n gc và lãi vay cho ngân hàng va to ra
ngun tích lu  tái sn xut m rín ca doanh nghic nâng cao,
 p cn ngun vn vay ngân hàng.B  duy trì mi
quan h tín dng lâu dài gia doanh nghip vi ngân hàng.

công hay tht bi ca m vào tình hình c th vào tng thi k mà
ngân hàng honh cho mình mt chính sách tín dng phù hp. Mt chính sách tín
dn s m bo kh 
sinh li cho hong tín d phân tán ri ro, nh c
c ca bn thân ngân hànng thi tn dc s thun li và hn ch ti
t li t  m rng hong tín
dng ph thun ca chính sách tín dng. Bt c ngân hàng nào mun
hong tín dy mu phi có chính sách tín dng thích hp cho
ngân hàng.
 Quy trình tín dụng.
Quy trình tín dng bao gm nhnh, cách thc cn phi thc hin trong
tng khâu ca công tác tín dng k t khi tip nhn h nh, công chng,
giám sát quá trình cho n khi thu hc n. Hong tín dy
mc hay không tùy thuc vào s hp lý cnh  tc, s thng
nht cht ch m rà ca toàn b quy trình.
 Công tác tổ chức và trình độ nghiệp vụ của cán bộ.
Cán b tín dt li vi hong tín dng c
nhi trc tip thc hin tt c các khâu ca quy trình tín dm
bo an toàn và tính sinh li cho mi khon tín dng ph thu 
c ngh nghip ca cán b tín dng. Xã hi ngày càng phát trii
chng nhân s   có th x lý kp thi, linh hot và hiu qu nhng tình
hung có th xy ra trong hong tín da và hn ch
ri ro tín dng
Báo cáo thc tp GVHD: Ths.NCS Nguyn Th Tuyt Nga

SVTH: Trn Th Ngc Linh Trang 11

 Trang thiết bị, cơ sở vật chất của ngân hàng.
Vic trang b  trang thit b tiên tin phù hp vi kh 
mô và phm vi hong ca ngân hàng s c yêu cu


nghiêm túc. Thc tin kinh t th ng cho thy pháp lut là b phn không th thiu
trong nn kinh t th ng có s u tic. Vic to lp mt môi
ng pháp lý thun li giúp các NHTM mnh dng và tin
a mình. Hong tín dng s c nâng lên nh
u qu gia ngân hàng vi doanh nghip, s hp tác
ca h c pháp lut bo h.
1.4 Kinh nghiệm về mở rộng hoạt động tín dụng đối với DNVVN ở một số
nước và bài học kinh nghiệm đối với Việt Nam
1.4.1 Kinh nghiệm về mở rộng hoạt động tín dụng đối với DNVVN ở một
số nước trên thế giới
1.4.1.1 Kinh nghiệm của Nhật Bản
Nht Bn là mt qu  c bi n v    c ca các doanh
nghi Nht Bn lm ti 99% tng
s DN hi hong tc này và gi mt v trí không th thay th trong
phát trin kinh t và nh xã hi. Vì nh Nht Bn luôn duy
trì chính sách h tr tng này.
Hệ thống tài chính tài trợ vốn cho các DNVVN
Có th nói, trong vic h tr tài chính cho các DNVVN, Nht Bn là mt trong nhng
quc gia thành công nh y s phát trin ca các doanh nghip, chính ph
ng các loi hình t chc tài chính quc doanh phc v cho các chính
sách ca Nc, cung cp vn cho s phát trin ca các DNVVN. Các t chc tài
c thành lp lt sau ching nhu cu v vn ca
các DN trong vii mi công ngh. Chính s tiên phong ca các t chc tài
chính quc doanh là yu t y các t chc tài chính phi chính ph 
c này. Bng rt ln trong vic chuyn
dch mng vn không nh trong nn kinh t i mi công ngh.
H thng tài chính tài tr vn ca Nht bn bao gm các t chc tài chính quc
doanh phc v chính sách và các t chc bo lãnh tín dng.
Báo cáo thc tp GVHD: Ths.NCS Nguyn Th Tuyt Nga

khon n ca DNVVN vi các t chc phi chính ph. Các hip hi bo lãnh tín dng
y thác cho các t chc tài chính hoi xác minh thông tin v các DN
Báo cáo thc tp GVHD: Ths.NCS Nguyn Th Tuyt Nga

SVTH: Trn Th Ngc Linh Trang 14

xin cp bo lãnh. Ti thành lp qu bo him tín d
1958. Mt mt, qu m bo cho các khoc cp bi các hip hi bo
him tín dng hp DNVVN không có kh  khon vay, các
hip hi này vn có th c hoàn tr t 70-80% tin bo him). Mt khác, qu bo
him cp nhng khon vay vn ngn và dài hn cho các hip hi bo lãnh tín dng.
i cho vay cui cùng, qu bo him bo s vn hành nh
ca các hip hi bo lãnh tín dng.
Các chính sách trợ cấp kinh tế
 giúp các DNVVN tha mãn nhu cu v vn và phát huy nh 
trng cho nn kinh t quc gia và mt s c xã hi, Nht Bi thin các
chính sách tr cp kinh t, ch yu bao gm chính sách tr cp tài chính và chính sách

Vi chinh sách tr cp tài chính, chính ph s tài tr trc tii mi công
ngh  khuyn khích các DNVVN áp dng nhng công ngh mi.
Vi chính sách tín d cp nhng khon vay vi lãi sut thp (lãi
sut thi lãi sut ca các NHTM) cho các DNVVN thông qua các ngân
hàng phc v chính sách. Bng cách này, các DN có th  v phát trin công
ngh mn trang thit b, nâng cp công sut vn hành ca máy móc t 
nâng cao chng sn phng hp các DNVVN b yu th trong cnh
tranh, chính ph s bo h bng cách cho vay trc tip vi lãi sut thp và dài hn.
1.4.1.2 Kinh nghiệm của Đài Loan
Nn công nghi      i các DNVVN. T  i
DNVVN phi có t 5 - 10 công nhân, vn trung bình 1,6 triu USD là rt ph bin.
Chúng chim khong 96% tng s doanh nghip, to ra khong 40% sng công

 Cn nhanh chóng trin khai mô hình Qu bo lãnh tín dng cho các DNVVN.
Qu s ng ra bo lãnh cho các kho u kin v th chp tài
sn và cam kt tr n thay cho các DNVVN.
 i nên m rng hình thc tín dn
pháp tài tr vn trung dài hn cho các DNVVN rt hiu qu. Vi hình thc tín
dng này, Ngân hàng gim bc ri ro vì tránh c tình tr
vn.
 Thành lp qu h tr m giúp các doanh nghip này
vay vn trung và dài hn bng ngun vn cc, hoc kt hp vi các
Báo cáo thc tp GVHD: Ths.NCS Nguyn Th Tuyt Nga

SVTH: Trn Th Ngc Linh Trang 16

t chc cá nhân khác. Ngoài ra, Chính ph cn có các bin pháp nhm tu
kin v m cp vn không hoàn li, cho vay
vi lãi sut thp cho các d án  vùng sâu, vùng xa, các trm kinh t
nông nghip, nông thôn.

KẾT LUẬN CHƯƠNG 1:

Tín dng là mt phm trù kinh t khách quan, là quan h chuyng quyn s
dng vn t ngân hàng sang cho khách hàng (t chc, cá nhân) trong mt thi gian
nhnh, vi mt khon chi phí nhnh do bên khách hàng phi tr cho ngân hàng.
    ng v  chung v   i vi DNVVN: khái nim,
nguyên tc tín dng và vai trò ci v
m, vai trò và nhng v 
mt s công thc, tiêu chu nh chng tín dng ci vi
các DNVVN.
ng kinh t hi nhp vi th gii, nn kinh t Vi
ngng mnh, DNVVN ngày càng phát trin v s ng ln chng,

         (theo Quyết định số
142/GP-NHNN của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam).
Trng và phát trin
i mi hoc phân b rng khp
Báo cáo thc tp GVHD: Ths.NCS Nguyn Th Tuyt Nga

SVTH: Trn Th Ngc Linh Trang 18

trên 56 tnh, thành ph trong c c. Vietinbank l
vai
        

Vietinbank hin có 7 Công ty hc lp là Công ty Cho thuê Tài chính,
Công ty Chn lý N và Khai thác
Tài sn, Công ty TNHH MTV Bo hi  Công ty
TNHH MTV Vàng b             s
nghip là Trung tâm Công ngh Thông tin, Trung tâm Tho và phát
trin ngun nhân lc.
Ngoài ra, Vietinbank còn là thành viên sáng li tác liên doanh ca Ngân
hàng INDOVINA, có quan h i lý v   t
90 quc gia và vùng lãnh th trên toàn th già 

 

 
 
  Âu, 


