Website: Email : Tel : 0918.775.368
Lời mở đầu
rong công cuộc đổi mới và phát triển đất nước, các ngành các lĩnh vực
đều có đóng góp nhất định và luôn tự cải thiện để vươn tới sự hoàn thiện.T
Bảo hiểm là ngành dịch vụ, có một vị trí quan trọng trong nền kinh tế
quốc dân. Kinh tế càng phát triển đời sống càng cao thì nhu cầu của con người
càng phong phú, đa dạng, trong đó có nhu cầu bảo đảm an toàn, an tâm, ổn định
trong cuộc sống. Bảo hiểm góp phần đảm bảo ổn định tài chính cho các cá nhân,
gia đình cho mọi tổ chức doanh nghiệp để khôi phục đời sống và hoạt động sản
xuất kinh doanh và còn thực hiện việc huy động vốn cho nền kinh tế. Ngày nay,
bảo hiểm đã đi vào cuộc sống của từng người, từng hộ gia đình, bảo hiểm ngày
càng phát triển cùng với sự gia tăng của các nghiệp vụ bảo hiểm.
Nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới qua quá trình thực hiện đã
cho thấy những tác dụng tích cực, giúp cho chủ phương tiện xe cơ giới an tâm
và ổn định được tài chính phục hồi kinh tế khi có tổn thất xảy ra góp phần phát
triển kinh tế chung. Công tác giám định bồi thường trong bảo hiểm vật chất xe
cơ giới cũng đã đóng góp một phần lớn vào hiệu quả của toàn nghiệp vụ. Tuy
nhiên, so với nhiều ngành nghề khác thì bảo hiểm vẫn đang còn là một ngành
nghề non trẻ và đầy tiềm năng. Trong quá trình triển khai các nghiệp vụ bảo
hiểm cũng như nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới chúng ta vẫn đang gặp
phải không ít khó khăn và thách thức đòi hỏi chúng ta phải học tập và nghiên
cứu rất nhiều. Nhận biết được điều đó trong thời gian thực tập tại Công ty cổ
phần Bảo hiểm Petrolimex, em đã chọn đề tài: “Công tác giám định bồi thường
trong nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại Công ty cổ phần Bảo hiểm
Petrolimex” để nghiên cứu nhằm mục đích đi sâu tìm hiểu phân tích đánh giá
công tác giám định bồi thường, rút ra kinh nghiệm. Cùng với kiến thức đã học
góp phần phát triển và hoàn thiện công tác này nhằm đáp ứng tốt hơn nhu cầu
của xã hội và góp phần vào sự phát triển của Công ty.
Ngoài phần mở đầu và phần kết luận đề tài được chia thành 3 chương :
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Website: Email : Tel : 0918.775.368
- Xe cơ giới có tính cơ động và linh hoạt cao, tốc độ vận chuyển cao, hoàn
thành quá trình vận chuyển một cách triệt để,chi phí hợp lý.
- Chi phí cho việc xây dựng đường xá, bến bãi phục vụ cho xe cơ giới ít
tốn kém hơn các phương tiện khác như máy bay, tàu hỏa, tàu thuỷ.
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Website: Email : Tel : 0918.775.368
- Việc sử dụng xe cơ giới phù hợp với điều kiện hạ tầng cơ sở giao thông
vận tải ở nước ta hơn bất kì loại phương tiện nào khác.
Thực tế cho thấy số xe cơ giới lưu hành trên toàn quốc hàng năm tăng
đáng kể Các loại xe cơ giới chủ yếu được sử dụng rộng rãi ở Việt Nam bao gồm
xe ô tô, xe mô tô.
Bảng 1.1: Tình hình gia tăng phương tiện giao thông đường bộ
(2001-2005)
Năm
Số lượng
xe ô tô
Số lượng
xe mô tô
2001 486.000 6.478.000
2002 532.681 8.395.835
2003 701.065 10.368.478
2004 842.123 11.925.632
2005 910.150 13.245.736
(Nguồn : Tạp chí Giao Thông Vận Tải tháng 12/2005)
Bên cạnh những ưu điểm vận chuyển bằng xe cơ giới cũng có những
nhược điểm như độ an toàn thấp, khả năng dẫn đến tai nạn cao, tổn thất về
người và của lớn và khó khắc phục. Trong những năm gần đây cùng với sự gia
tăng của số phương tiện tham gia giao thông, số vụ tai nạn giao thông cũng tăng
lên đáng kể gây tổn thất lớn về người và tài sản. Trong đó số người chết vì tai
nạn giao thông cũng tăng lên đến mức báo động.
những tổn thất, mất mát của đối tượng bảo hiểm do những rủi ro đã được thoả
thuận gây ra, với điều kiện bên mua bảo hiểm đóng cho nhà bảo hiểm một
khoản gọi là phí bảo hiểm. Bảo hiểm ra đời chính là đòi hỏi khách quan của
cuộc sống, của hoạt động sản suất kinh doanh. Ngày nay khái niệm “ bảo hiểm”
đã trở nên gần gũi gắn bó với con người, với hoạt động sản suất kinh doanh.
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Đối với các chủ phương tiện và những người điều khiển phương tiện xe
cơ giới trong quá trình tham gia giao thông dù đã rất cẩn thận nhưng cũng
không thể tránh khỏi những tai nạn bất ngờ xảy ra. Khi xảy ra tai nạn chủ
phương tiện cơ giới sẽ phải gánh chịu những tổn thất do mình gây ra, trong đó
có tổn thất về trách nhiệm do mình gây ra đối với người thứ ba, tổn thất về vật
chất xe cơ giới, tổn thất về con người. Những rủi ro đó có thể sẽ gây khó khăn
lớn cho cuộc sống cũng như hoạt động sản xuất kinh doanh của họ. Vì vậy việc
bù đắp tài chính kịp thời là một nhu cầu cấp thiết của các chủ phương tiện. Để
khắc phục những rủi ro trên một trong những biện pháp hữu hiệu nhất đó là
tham gia bảo hiểm.
Hiện nay, các doanh nghiệp bảo hiểm ở nước ta đã triển khai các nghiệp
vụ bảo hiểm như: Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với
người thứ ba (bắt buộc theo Nghị định số 115/CP ngày 17/12/1997 của Chính
phủ), bảo hiểm vật chất xe cơ giới, bảo hiểm con người, hàng hoá, hành khách
trên xe .…
2. Tác dụng của Bảo hiểm vật chất xe cơ giới
2.1. Bồi thường những tổn thất do rủi ro gây ra, góp phần ổn định đời sống sản xuất
và kinh doanh
Chủ phương tiện giao thông vận tải khi tham gia bảo hiểm sẽ nộp cho nhà bảo
hiểm một khoản tiền gọi là phí bảo hiểm, các khoản phí này sẽ hình thành quỹ
tiền tệ tập trung. Các Công ty Bảo hiểm sử dụng quỹ này để chi trả cho hoạt
động quản lý kinh doanh và phần lớn là chi bồi thường cho người được bảo
hiểm khi có các tổn thất xảy ra thuộc phạm vi bảo hiểm. Như vậy, khi có các
Website: Email : Tel : 0918.775.368
2.4.Bảo hiểm đóng góp tích lũy cho ngân sách nhà nước thông qua thuế
2.5.Bảo hiểm là chỗ dựa tinh thần cho mọi người, mọi tổ chức, giúp họ yên tâm trong
cuộc sống, trong sinh hoạt sản xuất kinh doanh, bảo hiểm thể hiện tính cộng đồng, tương
trợ, nhân văn sâu sắc.
2.6.Bảo hiểm thu hút một số lao động nhất định, góp phần giảm bớt tình trạng thất
nghiệp cho xã hội.
3. Đối tượng và phạm vi bảo hiểm vật chất xe cơ giới
3.1.Đối tượng bảo hiểm vật chất xe cơ giới
Đối tượng của bảo hiểm vật chất xe cơ giới là toàn bộ các loại xe cơ giới
có giá trị, có đủ điều kiện về mặt kỹ thuật và pháp lý cho việc lưu hành xe, có
giấy phép lưu hành xe do cơ quan oông an cấp và hoạt động trên lãnh thổ nước
Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam. Xét trên phương diện kỹ thuật bảo hiểm,
người tham gia bảo hiểm có thể bảo hiểm toàn bộ vật chất thân xe hoặc tiến
hành bảo hiểm từng bộ phận của chiếc xe.
Hiện nay : Công ty cổ phần Bảo hiểm Petrolimex quy định về các nhóm
tổng thành của xe ôtô như sau:
-Tổng thành động cơ: bao gồm bộ li hợp, chế hoà khí, bơm cao áp, bầu
lọc gió, bơm hơi, hệ thống điện.
-Tổng thành hộp số: hộp số chính, hộp số phụ, lăng…
-Tổng thành trục trước: gầm cầu xe, may ơ, hệ thống treo nhíp, má
phanh, trục láp….
-Tổng thành hệ thống lái: trục lái, vô lăng lái, hộp tay lái, bộ trợ lực tay
lái, thanh kéo ngang, thanh kéo dọc…
-Tổng thành lốp : Toàn bộ lốp lắp vào xe, lốp trang bị dự phòng trên xe,
…
-Tổng thành cầu sau: vỏ cầu và ruột cầu.
-Tổng thành thân vỏ: Ba-đờ- xốc, khung xe, két nước, nắp ca bô, chắn
bùn cabin, tổng bơm, bộ điều hoà lực phanh, đường ống dẫn khí, dẫn dầu,
thùng chứa nguyên liệu, kính, gương, ghế ngồi, các trang thiết bị khác…
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Để tránh những nguy cơ trục lợi bảo hiểm, hành vi vi phạm đạo đức pháp
luật (Hay gọi là các rủi ro loại trừ) các Công ty Bảo hiểm không bồi thường
những thiệt hại tổn thất xảy ra bởi những nguyên nhân sau:
- Hành động cố ý của chủ xe, lái xe
- Xe không đủ điều kiện kỹ thuật và các thiết bị kỹ thuật an toàn để lưu
hành theo qui định của Luật an toàn giao thông đường bộ như :
+ Xe không có giấy phép lưu hành.
+ Lái xe không có bằng lái hoặc không có giấy tờ hợp lệ.
+ Lái xe sử dụng các rượu bia và các chất kích thích khác khi điều khiển
xe.
+ Xe chở chất cháy nổ ,chất nổ trái phép ;
+ Xe quá trọng tải hoặc quá số hành khách theo qui định ;
+ Xe đi vào đường cấm ;
+ Xe đi đêm không đèn;
+ Xe dùng để tập lái, đua thể thao, chạy thử sau khi sửa chữa.
- Những thiệt hại gián tiếp như: Giảm giá trị thương mại, làm đình trệ sản
xuất kinh doanh;
- Thiệt hại do chiến tranh
Cũng cần lưu ý rằng trong thời hạn bảo hiểm, nếu chủ xe chuyển quyền
sở hữu cho chủ xe khác thì quyền lợi bảo hiểm vẫn có hiệu lực với chủ xe
mới.Tuy nhiên, nếu chủ xe cũ không chuyển quyền lợi bảo hiểm sang chủ xe
mới thì Công ty bảo hiểm sẽ hoàn trả lại phí cho họ và làm thủ tục bảo hiểm cho
chủ xe mới nếu họ có yêu cầu.
4.Giá trị Bảo hiểm và số tiền Bảo hiểm
Giá trị bảo hiểm của chiếc xe là giá trị thực tế của chiếc xe đó trên thị
trường tại thời điểm người đó tham gia bảo hiểm .Việc xác định đúng giá trị của
chiếc xe đó khi tham gia bảo hiểm là rất quan trọng vì đây là cơ sở chính để xác
định đúng giá trị khi giải quyết bồi thường. Tuy nhiên giá trị thực tế của chiếc
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Website: Email : Tel : 0918.775.368
∑
∑
=
Ci
SiTi
f
Trong đó : i =
n,1
Si : Số vụ tai nạn xảy ra năm thứ i
Ti : Thiệt hại bình quân một vụ tai nạn năm i
Ci : Số xe hoạt động năm i
Theo công thức trên việc xác định phụ phí bao gồm chi phí quản lý, phí đề
phòng hạn chế tổn thất.
Ngoài ra khi xác định phí bảo hiểm các Công ty Bảo hiểm còn căn cứ vào
những nhân tố sau:
- Loại xe: Do mỗi loại xe có đặc điểm kỹ thuật khác nhau, mức độ rủi ro
khác nhau nên phí bảo hiểm khác nhau. Thông thường các Công ty Bảo hiểm
đưa ra những biểu phí phù hợp cho hầu hết các loại xe thông dụng thông qua
việc phân loại xe thành các nhóm. Việc phân loại này được dựa trên cơ sở tốc
độ tối đa, khả năng sửa chữa phụ tùng thay thế. Đối với những xe hoạt động
không thông dụng có mức rủi ro cao thì phí bảo hiểm thường được cộng thêm
một tỷ lệ nhất định dựa trên mức phí cơ bản.
- Tính chất hoạt động của xe tham gia bảo hiểm: Đối với các loại xe hoạt
động trong lĩnh vực kinh doanh vận tải doanh nghiệp bảo hiểm sẽ có một biểu
phí riêng như kinh doanh vận tải hành khách, kinh doanh vận tải hàng
hoá….Còn đối với các loại xe sử dụng với mục đích đáp ứng nhu cầu sinh hoạt
của chủ phương tiện sẽ có một biểu phí riêng.
Để khuyến khích các chủ xe có số lượng lớn tham gia bảo hiểm các Công
ty Pjico áp dụng mức giảm phí so với mức phí chung theo số lượng tham gia
- Khả năng pháp lý của các bên để thực hiện hợp đồng.
Như vậy hợp đồng bảo hiểm vật chất xe cơ giới phải tuân thủ theo các điều
kiện chủ yếu, thiếu bất kỳ một điều kiện nào hợp đồng coi như không có hiệu
lực, hoặc không thi hành được.
Hợp đồng bảo hiểm thiệt hại vật chất cũng phải đảm bảo đúng nguyên tắc
của một hợp đồng của một hợp đồng bảo hiểm bao gồm:
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Những nguyên tắc ngầm định:
- Nguyên tắc quyền lợi có thể được bảo hiểm.
- Nguyên tắc trung thực tuyệt đối
Những nguyên tắc hiển thị rõ ràng
- Nguyên tắc bồi thường: Số tiền bồi thường không vượt quá giá trị thiệt
hại thực tế.
- Nguyên tắc thế quyền.
Nội dung chủ yếu của hợp đồng bảo hiểm vật chất xe cơ giới :
- Tiêu đề: Tên, địa chỉ của Công ty
- Chủ thể bảo hiểm (người tham gia bảo hiểm).
- Đối tượng bảo hiểm.
- Số tiền bảo hiểm , mức phí , cách thức nộp phí bảo hiểm .
- Các điều khoản về giải quyết bồi thường.
- Các quy định về giải quyết tranh chấp ( nếu có).
- Thời hạn bảo hiểm .
- Chữ ký của hai bên.
7. Quyền lợi và trách nhiệm các bên liên quan trong hợp đồng bảo
hiểm
a. Quyền và trách nhiệm của bên tham gia bảo hiểm
- Bên tham gia bảo hiểm có quyền
+ Lựa chọn DNBH để mua bảo hiểm ;
+ Yêu cầu DNBH giải thích các điều kiện ,điều khoản bảo hiểm cấp đơn
- DNBH có trách nhiệm
+ Giải thích cho khách hàng về các điều kiện, điều khoản BH, quyền và
nghĩa vụ của họ khi tham gia bảo hiểm
+ Cấp đơn bảo hiểm hoặc giấy chứng nhận bảo hiểm cho bên tham gia
bảo hiểm ngay sau khi giao kết hợp đồng
+Bồi thường hoặc trả tiền bảo cho bên tham gia bảo hiểm khi có sự kiện
bảo hiểm xảy ra trong thời hạn bảo hiểm đã quy định
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Website: Email : Tel : 0918.775.368
+Giải thích bằng văn bản lý do từ chối trả tiền bảo hiểm hoặc từ chối bồi
thường
+ Phối hợp với bên tham gia bảo hiểm giải quyết yêu cầu của người thứ ba
đòi bồi thường về những thiệt hại thuộc trách nhiệm bảo hiểm khi xảy ra sự
kiện bảo hiểm
II. Công tác giám định bồi thường trong bảo hiểm vật chất xe cơ giới
1.Vai trò của Công tác giám định bồi thường
Giám định là quá trình xem xét phân tích đánh giá rủi ro xảy ra dẫn đến
tổn thất, xác định nguyên nhân và mức độ tổn thất để từ đó đo lường tổn thất.
Giám định là một khâu quan trọng trong toàn bộ quá trình hoạt động kinh doanh
của Công ty Bảo hiểm. Giám định là cơ sở để xem xét bồi thường một cách
chính xác và thoả đáng để đảm bảo cho sự tồn tại và phát triển của Công ty Bảo
hiểm. Giám định đúng, chính xác sẽ giúp cho doanh nghiệp bảo hiểm bồi
thường cho khách hàng đúng đắn tăng uy tín của doanh nghiệp đối với khách
hàng, ngoài ra còn giúp ngăn chặn và giảm bớt được hiện tượng trục lợi trong
bảo hiểm.
Bồi thường là việc nhà bảo hiểm sẽ chi trả một khoản tiền nhất định hay
hiện vật cho người tham gia bảo hiểm khi có thiệt hại thuộc phạm vi bảo hiểm
xảy ra. Bồi thường cũng là một khâu quan trọng trong lĩnh vực kinh doanh bảo
hiểm vì nó quyết định rất lớn đến chất lượng sản phẩm bảo hiểm. Khi làm tốt
công tác này sẽ giúp doanh nghiệp bảo hiểm nâng cao uy tín của mình đối với
chủ tài sản bị thiệt hại hoặc người đại diện hợp pháp.
Mục tiêu của giám định để: Xác định nguyên nhân tai nạn, từ đó xác định
trách nhiệm của bảo hiểm, đánh giá, xác định thiệt hại cho việc bồi thường được
nhanh chóng, giúp việc tổng hợp nguyên nhân gây ra tai nạn giao thông để có
biện pháp phòng ngừa.
Yêu cầu của một biên bản giám định phải khách quan, tỷ mỉ, thể hiện đầy
đủ, chi tiết những thiệt hại do tai nạn đồng thời đề xuất phương án khắc phục
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Website: Email : Tel : 0918.775.368
một cách hợp lý và kinh tế nhất. Các giám định viên là những người thực hiện
công tác này.
2.2. Giám định viên:
2.2.1. Vai trò của giám định viên:
Giám định viên bảo hiểm xuất hiện từ lâu gắn bó mật thiết với quá trình
bảo hiểm. Theo thời gian, khái niệm giám định viên đã trở nên quen thuộc và
công việc của họ là ghi nhận một cách khoa học mức độ thiệt hại, tổn thất,
nguyên nhân gây ra tổn thất với đối tượng bảo hiểm. Vì vậy, vai trò của giám
định viên càng ngày càng quan trọng trong các nghiệp vụ bảo hiểm.
Các công việc của một giám định viên:
+ Ghi nhận thiệt hại:
Khi người tham gia bảo hiểm gặp phải rủi ro thuộc phạm vi bảo hiểm dẫn
đến tổn thất họ sẽ thông báo cho nhà bảo hiểm biết. Nhà bảo hiểm sẽ chỉ định
một giám định viên đến tiến hành giám định, giám định viên sẽ ghi lại những
tổn thất, mức độ tổn thất và lập thành biên bản .
+ Đề xuất biện pháp bảo quản và đề phòng thiệt hại:
Khi thiệt hại xảy ra các giám định viên phải có nghĩa vụ can thiệp nhằm
giảm thiểu tổn thất.
+ Tiến hành yêu cầu người thứ ba bồi thường:
Trong trường hợp thiệt hại liên quan đến người thứ ba, các nhà bảo hiểm
có quyền yêu cầu người thứ ba có trách nhiệm về các thiệt hại xảy ra với đối
thiệt hại trong biên bản mà mình lập ra.
Giám định viên có thể đồng thời được hai tổ chức bảo hiểm chỉ định. Khi
có sự xung đột về quyền lợi của tổ chức đã uỷ nhiệm mình trong thời gian dài
nhất, để bảo vệ cho tổ chức kia, giám định viên có thể đề nghị một giám định
viên khác thay thế. Giám định viên bảo hiểm phải chịu sự giám sát của tổ chức
đã uỷ nhiệm họ, do vậy giám định viên phải giải quyết công việc trong khuôn
khổ được ủy nhiệm và cộng tác chặt chẽ với đại diện hay thanh tra của tổ chức
đã uỷ nhiệm khi cần thiết.
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Website: Email : Tel : 0918.775.368
2.3. Quy trình giám định bồi thường gồm các bước sau:
Bước 1: Tiếp nhận và xử lý sơ bộ các thông tin về tai nạn:
Trong bước này nhà bảo hiểm sẽ nhận thông tin về tai nạn từ phía khách
hàng, từ những người có liên quan để kiểm tra tính xác thực của thông tin nhằm
xác định sơ bộ về trách nhiệm giám định và nội dung giám định.
Các thông tin về tai nạn bao gồm:
- Ngày, giờ, địa điểm xảy ra tai nạn
- Các thông tin về xe gặp nạn : biển số xe, tên, chủ xe
- Số giấy chứng nhận bảo hiểm, nơi cấp bảo hiểm.
- Thời hạn bảo hiểm, loại hình bảo hiểm tham gia.
Bước 2: Dự kiến phương án và chuẩn bị giám định :
Các giám định viên sau khi nhận được thông tin và xử lý các thông tin sẽ
lựa chọn các phương án giám định phù hợp để chuẩn bị cho quá trình tiến hành
giám định. Đồng thời nhà bảo hiểm hướng dẫn giúp đỡ chủ xe thu nhập và hoàn
thành hồ sơ khiếu nại.
Bước 3: Tiến hành giám định:
Đây là khâu quan trọng nhất nhằm xác định mức độ tổn thất của xe gặp tai
nạn. Chủ xe có nghĩa vụ bảo vệ xe nhằm hạn chế thiệt hại nếu có tổn thất phát
sinh thêm do các nguyên nhân khách quan, người được bảo hiểm phải thông báo
chính xác, cụ thể cho Công ty Bảo hiểm biết.
dụng bản phụ lục kèm theo (mẫu sau)
Bản phụ lục giám định
Số TT
Bộ phận hư hỏng
Mức độ
hư hỏng
Đề xuất giám định
Sửa Thay
Sau biên bản giám định và bản phụ lục giám định, phải có chữ ký của
người tham gia giám định và của giám định viên.
Bước 4: Chuyển giao hồ sơ cho cán bộ bồi thường cán bộ bồi thường tiến
hành bồi thường:
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Cán bộ bồi thường sẽ căn cứ vào hồ sơ giám định và các giấy tờ có liên
quan khác như: hoá đơn, chứng từ sửa chữa xe, biên bản giấy tờ để bồi thường
cho người tham gia bảo hiểm. Các cán bộ bồi thường sẽ thoả thuận thống nhất
với chủ xe phương án sửa chữa thiệt hại. Các thoả thụân này về cơ bản được
thoả thuận qua ba phương án sau:
Phương án 1: Bồi thường trên cơ sở chi phí thiệt hại:
Đây là phương án chủ yếu khắc phục thiệt hại, là cách khắc phục thiệt hại
kinh tế, là cơ sở cho việc bồi thường sát với thực tế thiệt hại. Có thể khắc phục
thiệt hại theo các cách sau:
- Cho chủ xe tự đi sửa chữa: áp dụng trong trường hợp thiệt hại nhỏ do
nguyên nhân đơn giản, để quản lý được giá các cán bộ bồi thường yêu cầu chủ
xe phải báo giá hoặc có sự thoả thuận với Công ty Bảo hiểm trước khi sửa chữa
thay thế.
- Đấu thầu sửa chữa: áp dụng với trường hợp thiệt hại nặng, khó có khả
năng đánh giá đúng được chi phí sửa chữa. Việc đấu thầu phải đảm bảo đúng
tính khách quan. Những người tham gia nhận thầu phải độc lập với nhau. Trước
làm cơ sở quyết toán hợp đồng.
- Thu hồi đồ cũ: Nhằm tránh trục lợi bảo hiểm, nhằm quay vòng vật tư
gian lận bảo hiểm, sửa chữa vật tư cũ song hưởng giá mới. Khi thu hồi vật tư ta
phải chú ý vật tư phải đúng với chi tiết bị thiệt hại trong vụ tai nạn, đúng dấu
hiệu riêng ghi trên tổng thành hoặc trên chi tiết. Đối với vật tư có giá trị không
cao, việc thu không thuận tiện, khó có khả năng sử dụng lại để trành tình trạng
trục lợi bảo hiểm thì có thể áp dụng phương pháp đối trừ.
Phương án 2: Bồi thường trên cơ sở đánh giá thiệt hại:
Phương án này chỉ nên vận dụng trong phạm vi hạn chế, thường đối với
những thiệt hại bộ phận trên thị trường không có để thay thế. Để đánh giá thiệt
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Website: Email : Tel : 0918.775.368
hại chủ xe gặp tai nạn ở đâu cần giải quyết nhanh để giữ uy tín đối với khách
hàng. Trình tự thực hiện như sau:
- Chủ tài sản bị thiệt hại có ý kiến đề xuất bằng văn bản.
- Dự kiến sơ bộ với chủ xe về phương án sửa chữa thiệt hại.
- Dự toán sửa chữa, khảo sát giá.
- Lập biên bản đánh giá thiệt hại.
- Thống nhất với chủ xe mức độ đền bù và phương thức thanh toán.
- Chủ xe cam kết chấm dứt đòi bồi thường sau khi nhận tiền bồi thường.
- Tiến hành đề suất giải quyết bồi thường.
Phương án 3: Bồi thường toàn bộ và xử lý tài sản thu hồi:
áp dụng đối với trường hợp thiệt hại nặng. Bồi thường toàn bộ được tiến hành
theo trình tự nhất định và chú ý:
- Khi lập biên bản giám định ban đầu phải ghi rõ và chụp ảnh số máy số
khung.
- Tiến hành thoả thuận với chủ xe về phương án khắc phục hậu quả tai
nạn. Nếu thấy khả năng phải bồi thường toàn bộ, chủ xe phải có đơn từ bỏ tài
sản và yêu cầu bồi thường toàn bộ.
- Thống nhất thời gian, địa điểm, thành phần giám định, mức độ giám
Số tiền bảo hiểm
Số tiền bồi thường = Thiệt hại thực tế *
Giá trị thực tế xe
Trường hợp xe tham gia bảo hiểm trên giá trị thực tế.
Theo nguyên tắc tránh trục lợi bảo hiểm, Công ty Bảo hiểm chỉ chấp nhận
số tiền bảo hiểm bằng hoặc thấp hơn giá trị thực tế của xe. Tuy nhiên, có trường
hợp người tham gia bảo hiểm vô tình hoặc cố ý tham gia với số tiền lớn hơn giá
trị bảo hiểm. Trong trường hợp này số tiền bồi thường chỉ bằng giá trị thiệt hại
thực tế theo nguyên tắc “ Số tiền bồi thường không vượt quá thiệt hại thực tế”.
Ví dụ:
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Copyright: Tài liệu đại học ©