Website: Email : Tel : 0918.775.368
LỜI MỞ ĐẦU
Sự phát triển như vũ bão của khoa học công nghệ trong những năm
cuối thế kỷ XX và đầu thế kỷ XXI đã tạo ra những thay đổi to lớn trong cuộc
sống của toàn nhân loại. Không nằm ngoài vòng xoáy đó, việc áp dụng khoa
học công nghệ trong ngân hàng cũng đã trở nên rất phổ biến, với một thành
tựu điển hình là công nghệ thẻ. Trong xu hướng phát triển các hình thức
thanh toán không dùng tiền mặt, thẻ đã trở thành một trong những thước đo
đánh giá sự văn minh của xã hội.
Việc thanh toán bằng thẻ hiện nay không chỉ mang lại sự tiện lợi cho
khách hàng mà còn đem lại cho ngân hàng và một số đối tác khác nguồn thu
không nhỏ, góp phần kích thích sự phát triển kinh tế xã hội. Với những tiện
ích rõ rệt như vậy, việc thanh toán bằng thẻ ngày càng trở nên phổ biến, với
công nghệ và tính năng ngày càng vượt trội.
Việt Nam là một quốc gia đang phát triển với nhiều tiềm năng về kinh
tế. Hòa cùng nhịp điệu của toàn cầu, chúng ta đã kịp thời nhận ra sự cần thiết
của việc phát triển dịch vụ thẻ thanh toán nói chung và thẻ TDQT nói riêng.
Năm 1991, lần đầu tiên thẻ TDQT được chấp nhận thanh toán ở Việt Nam,
trên hệ thống máy của Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam. Từ đó tới nay các
NHTM tiếp tục phát triển loại hình dịch vụ hiện đại, mới mẻ và nhiều hứa
hẹn này.
Ngân hàng Công thương Việt Nam (VIETINBANK) ra đời năm 1988
sau được tách ra từ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam. Là một trong bốn
NHTM nhà nước lớn nhất tại Việt Nam nên hiện nay Vietinbank đang nắm
giữ thị phần tương đối lớn trên thì trường thẻ. Sản phẩn thẻ của Ngân hàng
này khá đa dạng và phong phú, ngày càng đáp ứng được nhu cầu của nhiều
nhóm đối tượng khách hàng.
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Sau khi đất nước ta ra nhập WTO việc thanh toán không dùng tiền mặt
ngày càng trở nên phát triển và trở nên dễ dàng hơn. Đây là cơ hội không chỉ

Đây là khoản mục tài sản quan trọng nhất trong hoạt động của các
NHTM, được xem là mục tiêu tăng trưởng hàng năm của mỗi ngân hàng.
Ngân hàng tiến hành cho vay đối với các cá nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp
để phục vụ cho các mục đích khác nhau như tiêu dùng, cho vay thương mại
hoặc tài trợ dự án … với thời hạn tín dụng từ ngắn hạn đến trung, dài hạn.
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Ngoài cho vay, hiện nay các NHTM cũng phát triển nhiều loại hình
cấp tín dụng mới như: cho thuê tài sản trung, dài hạn (Leasing), bảo lãnh …
Các hoạt động này đã góp phần không nhỏ vào việc tăng thu nhập của ngân
hàng.
• Cung ứng các dịch vụ thanh toán.
Ngân hàng mở các tài khoản giao dịch cho khách hàng. Ngân hàng
không chỉ thực hiện bảo quản hộ khách hàng mà sẽ thực hiện các lệnh chi trả
cho khách hàng đó. Thanh toán qua ngân hàng vừa giúp khách hàng giảm
thiểu chi phí, thời gian vừa đảm bảo an toàn, chính xác, đồng thời nó cũng
làm tăng hiệu quả sử dụng vốn trong nền kinh tế.
Trước đây, hoạt động thanh toán hộ này chỉ phổ biến với khách
hàng là các doanh nghiệp, hiện nay nó đã trở nên phổ biến với cả những
khách hàng cá nhân. Đã có rất nhiều dịch vụ thanh toán mới được các ngân
hàng cung cấp như các loại thẻ, séc, ủy nhiệm chi, nhờ thu, LC …
• Các dịch vụ khác.
Ngoài các dịch vụ cơ bản trên, ngân hàng còn cung cấp các dịch vụ
hỗ trợ khác như quản lý ngân quỹ, bảo quản vật có giá, cung cấp các dịch vụ
tư vấn, thực hiện ủy thác cho vay, đầu tư, thu hồi và kinh doanh ngoại tệ,
vàng … Danh mục các dịch vụ đang được các ngân hàng tiếp tục hoàn thiện
để mang đến cho khách hàng sự phục vụ hoàn hảo nhất.
Dịch vụ thẻ nói chung và dịch vụ thẻ TDQT nói riêng nằm trong
dịch vụ thanh toán của ngân hàng thương mại
1.1.1 Sự ra đời và phát triển của thẻ trên thế giới:

chóng đưa thẻ trở thành một phương tiện thanh toán mang tính toàn cầu. Tiếp
nối thành công của thẻ DINNERS CLUB, hàng loạt các công ty thẻ như Trip
Change, Golden Key, Esquire Club... ra đời. Phần lớn các thẻ này trước hết
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Website: Email : Tel : 0918.775.368
được phát hành nhằm phục vụ giới doanh nhân, nhưng sau đó các ngân hàng
nhận thấy rằng giới bình dân mới là đối tượng sử dụng thẻ trong tương lai.
Năm 1960, Bank of America cho ra đời sản phẩm thẻ đầu tiên của
mình là BANKAMERICARD. Đến năm 1966, 14 ngân hàng hàng đầu của Mỹ
thành lập Interbank, một tổ chức mới với chức năng là đầu mối trao đổi các
thông tin về giao dịch thẻ. Ngay sau đó, vào năm 1967, 4 ngân hàng bang
California đổi tên từ Bank Card Association thành Western State Bank Card
Association và tổ chức này đã liên kết với Interbank cho ra đời thẻ MASTER
CHARGE, loại thẻ này đã nhanh chóng trở thành một đối thủ cạnh tranh lớn
của BANKAMERICARD. Đến năm 1977, tổ chức BANKAMERICARD đổi
tên thành VISA USD và sau đó là tổ chức thẻ quốc tế VISA. Năm 1979, tổ
chức thẻ MASTER CHARGE đổi tên thành MASTER CARD. Hiện nay, 2 tổ
chức này vẫn đang là 2 tổ chức thẻ lớn mạnh và phát triển nhất trên thế giới.
Hình thức thanh toán thẻ nhanh chóng được ứng dụng rộng rãi ở các
châu lục khác ngoài Mỹ, năm 1960 chiếc thẻ nhựa đầu tiên có mặt tại Nhật báo
hiệu sự phát triển của thẻ ở Châu á. Chiếc thẻ nhựa đầu tiên do ngân hàng
Barcaly Bank phát hành ở Anh năm 1966 cũng mở ra một thời kì sôi động cho
hoạt động thanh toán thẻ tại Châu Âu.
Tại Việt Nam, chiếc thẻ đầu tiên được chấp nhận là vào năm 1990 khi
VCB kí hợp đồng làm đại lí chi trả thẻ VISA với ngân hàng Pháp BFCE và đây
đã là bước khởi đầu cho dịch vụ này phát triển ở Việt Nam.
Ngày nay, thẻ ngân hàng đã có mặt ở khắp nơi trên thế giới với những
hình thức và chủng loại đa dạng, đáp ứng đầy đủ những nhu cầu riêng lẻ của
người tiêu dùng. Cùng với sự phát triển của 2 tổ chức thẻ quốc tế là VISA và
MASTER, một loạt các tổ chức thẻ mang tính quốc tế khác nối tiếp xuất hiện

Website: Email : Tel : 0918.775.368
Website: Email : Tel : 0918.775.368
• Thẻ khắc chữ nổi (Embossed Card): Là loại thẻ mà trên bề mặt
của thẻ được khắc nổi toàn bộ thông tin cần thiết về chủ thẻ
cũng như tài khỏan. Ngày nay, loại thẻ này không còn được sử
dụng vì tính chất thô sơ, dễ bị làm giả.
• Thẻ băng từ (Magneic Strip): Là thẻ được sản xuất dựa trên kĩ
thuật từ tính, những thông tin của thẻ và của chủ thẻ được mã
hóa trên mặt băng từ ở mặt sau thẻ. Thẻ này hiện nay đang được
sử dụng rộng rãi, tuy nhiên thẻ có thể bị lợi dụng do những
thông tin ghi trên thẻ có thể dùng thiết bị riêng và máy tính đọc
được.
• Thẻ thông minh (Smart Card): Là loại thẻ được sản xuất dựa
trên kỹ thuật vi xử lý tin học, trên thẻ có gắn một con chip điện
tử có cấu trúc như một máy tính hoàn hảo. Vì vậy thẻ thông
minh còn gọi là thẻ Chíp. Đây là thế hệ thẻ mới nhất, tân tiến
nhất hiện nay, với độ an toàn, bảo mật cao. Tuy nhiên giá thành
của mỗi chiếc thẻ còn rất cao nên nó ít được sử dụng ở các nước
đang phát triển.
Thẻ thông minh vừa có khả năng lưu trữ thông tin về chủ
thẻ, vừa lưu trữ được những số liệu về những giao dịch tại đơn
vị chấp nhận thẻ. Tính năng vượt trội này giúp cắt giảm chi phí
xử lý đối với nhân hàng và các trung gian thanh toán bởi việc
đối chiếu thông tin tài khoản và thông tin của chủ thẻ và các
thông tin khác liên quan tới thẻ được thực hiện ngay tại đơn vị
chấp nhận thẻ.
1.1.2.2 Theo tính chất thanh toán:
Dựa vào tính chất thanh toán, thẻ gồm có các loại sau:
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Website: Email : Tel : 0918.775.368

Hạn mức tín dụng do ngân hàng phát hành đưa ra căn cứ vào
uy tín và khả năng đảm bảo chi trả của khách hàng. Khả năng
đảm bảo chi trả được xác định dựa trên tình hình thu nhập, chi
tiêu, tài khoản đảm bảo, địa vị xã hội của khác hàng … Đây là
một phương thức thanh toán không dùng tiền mặt giúp cho
người sử dụng có thể chi tiêu trước, trả tiền sau. Định kì, chủ
thẻ sẽ nhận được sao kê từ ngân hàng. Chủ thẻ chỉ phải thanh
toán số tiền đã chi tiêu mà không phải trả lãi. Tuy nhiên nếu
thanh toán không đúng hạn, chủ thẻ sẽ phải chịu lãi suất chậm
trả và các khoản phí khác. Sau khi thanh toán đủ số tiền phải trả,
ngân hàng sẽ khôi phục hạn mức tín dụng cho chủ thẻ. Điều này
tạo nên tính tuần hoàn - đặc tính ưu việt của thẻ tín dụng.
1.1.4 Các chủ thể tham gia:
• Ngân hàng phát hành thẻ:
Là Ngân hàng thương mại được Ngân hàng nhà nước cho phép
thực hiện nghiệp vụ phát hành thẻ, là thành viên chính thức của tổ chức thẻ
quốc tế. Ngân hàng phát hành thẻ chuẩn bị thẻ, phát hành thẻ cho khách
hàng, hướng dẫn chủ thẻ sử dụng thẻ và ban hành các quy định cần thiết khi
sử dụng thẻ, thanh toán số tiền trên hóa đơn cho khách hàng do ngân hàng
đại lý chuyển đến, cấp phép cho các thương vụ vượt hạn mức.
• Chủ thẻ:
Là người có tên trên thẻ, được Ngâ hàng phát hành cho phép sử
dụng thẻ để thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ thay tiền mặt theo hạn mức
được cấp trên thẻ. Ngoài ra chủ thẻ có thể sử dụng thẻ để rút tiền mặt tại các
máy rút tiền tự động hoặc các ngân hàng đại lý.
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Chủ thẻ bao gồm chủ thẻ chính và chủ thẻ phụ. Chủ thẻ chính và
chủ thẻ phụ cùng sử dụng chung một tài khoản thẻ với hạn mức tín dụng mà
ngân hàng cấp cho chủ thẻ chính. Giao dịch của chủ thẻ chính và chủ thẻ phụ

thanh toán tại nhiều quốc gia trên thế giới.
Thẻ TDQT cũng có những đặc điểm về cấu tạo giống như các loại thẻ
nói chung. Hiện nay một số loại thẻ TDQT có in kèm ảnh của chủ thẻ nhằm
tăng tính an toàn cho người sử dụng. Ảnh của chủ thẻ có thể được in ở mặt
trước hoặc mặt sau của chủ thẻ.
1.2.2 Dịch vụ thẻ TDQT của ngân hàng thương mại:
Dịch vụ thẻ TDQT là một loại hình dịch vụ của ngân hàng thương mại,
trong đó hoạt động chủ yếu là thanh toán hộ cho khách hàng sử dụng thẻ
TDQT trên phạm vi toàn cầu. Ngoài việc thanh toán hộ, ngân hàng còn thực
hiện chi trả tiền mặt trên các máy ATM hay tại các ngân hàng đại lý và một
số hoạt động khác.
Dịch vụ thẻ TDQT bao gồm 2 hoạt động lớn là phát hành thẻ và thanh
toán thẻ. Cụ thể như sau:
1.2.2.1 Nghiệp vụ phát hành thẻ TDQT:
Khi phát hành thẻ TDQT cần phải căn cứ vào những quy định hiện
hành của tổ chức thẻ quốc tế và pháp luật của nước sở tại. Đôgf thời mỗi cơ
quan quản lý việc phát hành sẽ có những quy chế riêng đòi hỏi phải tuân thủ
trong quá trình phát hành. Cụ thể, thẻ TDQT được phát hành dựa trên cơ sở
tín chấp, ký quỹ, thế chấp và dựa trên khả năng tài chính của mỗikhách hàng.
Ngân hàng thương mại muốn được cung ứng dịch vụ thẻ phải thỏa
mãn một số yêu cầu như: có đủ năng lực tài chính, đảm bảo hệ thống trang
thiết bị đủ tiêu chuẩn, có đội ngũ cán bộ đủ năng lực chuyên môn …
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Khi đã có đủ các điều kiện trên, ngân hàng thương mại mới được phép
phát hành thẻ theo quy trình chung như sau:
1. Nhận hồ sơ yêu cầu phát hành thẻ TDQT từ khách hàng:
Khi yêu cầu ngân hàng phát hành thẻ TDQT, khách hàng cần phải
mang theo giấy tờ tùy thân cần thiết và hoàn tất một số giấy tờ mà
ngân hàng đề nghị.

(5) (4)
Sau khi ngân hàng giao thẻ cho khách hàng, khách hàng sẽ được gọi là
chủ thẻ, ngân hàng được gọi là ngân hàng phát hành. Trong quá trình sử
dụng thẻ, chủ thẻ có quyền sử dụng thẻ để rút tiền tại các máy ATM hoặc
thanh toán tiền mua hàng hóa, dịch vụ. Khi ngân hàng phát hành gửi sao kê
cho chủ thẻ, chủ thẻ có quyền kiến nghị nếu có thắc mắc. Ngân hàng phát
hành phải giải đáp những thắc mắc của chủ thẻ, thanh toán tiền cho ngân
hàng thanh toán, các đơn vị chấp nhận thẻ.
Trong trường hợp khách hàng yêu cầu phát hành lại thẻ, ngân hàng
cần kiểm tra lại các chi tiết trong hồ sơ khách hàng. Việc in lại thẻ cũng
giống như việc in thẻ mới.
Trong trường hợp thẻ của khách hàng hết hạn sử dụng, ngân hàng phát
hành sẽ thông báo trước cho chủ thẻ. Nếu chủ thẻ yêu cầu được tiếp tục sử
dụng thẻ, ngân hàng sẽ phát hành lại thẻ. Nếu chủ thẻ không có ý kiến gì,
việc sử dụng thẻ mặc nhiên sẽ chấm dứt.
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Ngân hàng
phát hành thẻ
Trung
tâm
thẻ
Chủ
thẻ
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Sau khi kết thúc nghiệp vụ phát hành thẻ, ngân hàng phải tiến hành
nghiệp vụ thanh toán thẻ vì kể từ lúc này khách hàng sử dụng thẻ trong thanh
toán hoặc rút tiền mặt.
1.2.2.2 Nghiệp vụ thanh toán thẻ TDQT:
Nghiệp vụ thanh toán thẻ nói chung gồm các bước sau:
1. Chủ thẻ rút tiền mặt hoặc thanh toán tiền mua hàng hóa dịch vụ.

nhất là đối với những người phải đi công tác hoặc du lịch nước ngoài. Việc
sử dụng thẻ TDQT đã khắc phục được khó khăn này. Chủ thẻ có thể thanh
toán thẻ do ngân hàng cung ứng cho khách hàng, chủ thẻ có thể hoang toàn
yên tâm trước những nguy cơ bị mất hay bị cướp thẻ. Trong những trường
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Tổ chức thẻ quốc
tế
Ngân hàng
phát hành
Chủ thẻ
Ngân hàng
thanh toán
ĐVCNT
Website: Email : Tel : 0918.775.368
hợp này, nếu chủ thẻ chưa kịp thông báo cho ngân hàng, tài khoản của chủ
thẻ sẽ được bảo vệ nhờ số PIN, ảnh và chữ kí trên thẻ … Sau khi chủ thẻ
thông báo cho ngâm hàng, ngân hàng sẽ đình chỉ việc sử dụng thẻ cũ và làm
lại thẻ mới cho khách hàng. Điều này nói lên tính an toàn hơn hẳn của thẻ so
với tiền mặt hay séc.
Hơn nữa, các giao dịch của thẻ đều được thực hiện qua mạng kết
nối trực tuyến từ cơ sở chấp nhận thẻ hay từ điểm rút tiền mặt tới ngân hàng
thanh toán, ngân hàng phát hành và tổ chức thẻ quốc tế. Việc ghi Nợ - Có
cho các chủ thể tham gia quy trình thanh toán được thực hiện một cách tự
động chỉ trong vài giây, do đó quá trình thanh toán thẻ diễn ra hết sức dễ
dàng, nhanh chóng, thuận tiện.
• Giúp người sử dụng chi tiêu một cách hợp lý
Khi chi tiêu bằng tiền mặt, nhất là trong thời đại ngày nay, khi nhu cầu
chi tiêu là rất lớn, nhiều khi người tiêu dùng rấ khó xác định là họ đã chi tiêu
bao nhiêu, trong túi họ còn bao nhiêu. Do đó người ta khó có thể chi tiêu hợp
lý. Tuy nhiên khi sử dụng thẻ, người ta luôn nắm được những con số này.

vài thao tác đơn giản đã có thể thu được tiền bán hàng hóa dịch vụ mà không
phải kiểm đếm tiền mặt. Điều nà giúp cho đơn vị giảm được một khối lượng
công việc đáng kể của một kế toán, tức là giảm bớt chi phí trả lương.
• Tiết kiệm thời gian và đảm bảo an toàn.
Khi giao dịch tiền mặt, việc kiểm đếm tiền, ghi chép sổ sách gây mất
khá nhiều thời gian. Trong khi đó nếu giao dịch bằng thẻ TDQT, hệ thống
thanh toán chỉ trong vài giây. Ngoài ra, việc sử dụng tiền mặt nhiều khi đem
lại rủi ro cho người bán như khi kiểm đếm bị nhầm lẫn, nhận tiền giả, tiền
không đủ điều kiện lưu thông … trong khi đó những rủi ro này hoàn toàn có
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Website: Email : Tel : 0918.775.368
thể tránh khỏi nếu như thanh toán bằng thẻ. Hơn nữa, việc thanh toán bằng
thẻ còn giúp tránh nguy cơ bị trộm, cướp tiền mặt hay séc tại đơn vị cung
cấp hàng hóa, dịch vụ.
• Tăng vòng quay thu hồi vốn, tiền trong tài khoản được hưởng lãi
Khi dữ liệu về giao dịch thẻ được truyền đến ngân hàng hoặc cơ sở
chấp nhận thẻ nộp hóa đơn thanh toán thẻ cho ngân hàng thì tài khoản của cơ
sở chấp nhận thẻ được ghi Có ngay. Số tiền này có thể được sử dụng vào
mục đích quay vòng vốn hoặc các mục đích khác. Trong khi đó, nếu dùng
séc sẽ phải mất một thời gian nhất định mới được thanh toán.
1.2.3.3 Đối với ngân hàng:
• Tăng lợi nhuận cho ngân hàng
Dịch vụ thẻ là một trong số những dịch vụ mà ngân hàng cung cấp,
không ngoài mục tiêu lợi nhuận. Khi phát hành và thanh toán thẻ TDQT,
ngân hàng thu được những khoản sau: phí từ chủ thẻ (phí phát hành, phí
thường niên, phí chậm thanh toán, phí rút tiền mặt, lãi suất cho vay hiện
hành, lãi vượt hạn mức tín dụng …) và phí từ cơ sở chấp nhận thẻ.
• Thu hút thêm nhiều khách hàng
Trước những tiện ích do thẻ mang lại, cũng như mức thu nhập hiện
nay của người dân, nhu cầu về sử dụng thẻ nói riêng, thẻ TDQT nói chung

tại, phát triển của ngân hàng cũng như khả năng cạnh tranh trong tương lai.
1.2.3.4 Đối với xã hội:
• Thanh toán bằng thẻ góp phần hạn chế việc thanh toán bằng tiền
mặt, giảm lượng cung tiền trong lưu thông.
• Tiết kiệm chi phí giao dịch.
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Do thanh toán bằng thẻ chủ yếu dựa trên mạng thanh toán điện tử và
các thiết bị kỹ thuật nên nó đã góp phần giảm bớt đáng kể chi phí giao dịch.
• Tăng GDP thông qua kích cầu
Do thẻ mang lại nhiều lợi ích, ngày càng nhiều người chi tiêu bằng
thẻ. Thẻ đã trở thành công cụ góp phần kích cầu của Chính phủ. Việc tăng
cường khuyến khích sử dụng thẻ cũng chính là khuyến khích tăng cầu tiêu
dùng, góp phần tăng GDP.
• Tạo dựng nền văn minh thanh toán
Thanh toán bằng thẻ đại diện cho một phương thức thanh toán tân tiến,
dựa trên công nghệ hiện đại, giảm bớt sự thủ công xưa cũ. Hơn nữa, thẻ
TDQT còn là một công cụ liên kết các ngân hàng, các tổ chức trong nước với
các ngân hàng , tổ chức quốc tế. Đồng thời tạo điều kiện thuận lợi giúp mỗi
quốc gia thu hút nhiều khách du lịch, các nhà đầu tư nước ngoài …
1.3 Phát triển dịch vụ thẻ TDQT:
Trong nền kinh tế thị trường cạnh tranh khốc liệt hiện nay, các NHTM
muốn tồn tại và phát triển được phải không ngừng hoàn thiện và đa dạng hoá
các sản phẩm của mình. Các sản phẩm Thẻ TDQT được đưa ra không chỉ
mang lại lợi thế cạnh tranh cho các NHTM, mang lại lợi ích cho khách hàng
mà còn có tác dụng thúc đẩy nền kinh tế tăng trưởng và phát triển. Vì vậy,
các NHTM cần chú trọng phát triển cung cấp sản phẩm dịch vụ này.
Phát triển dịch vụ thẻ TDQT tức là tạo ra sự gia tăng về mặt quy mô,
khối lượng, số lượng sản phẩm thẻ.
Phát triển dịch vụ thẻ TDQT được thể hiện ở các khía cạnh sau:

Quy mô của mạng lưới các đơn vị chấp nhận thẻ đóng vai trò rất
quan trọng trong việc phát triển dịch vụ thẻ TDQT. Lý do rất đơn giản:
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Nguồn thu từ phát hành thẻ chủ yếu là phí thường niên, nhưng nguồn thu này
chỉ có hạn chế và cố định còn nguồn thu từ thanh toán thẻ chứa đựng tiềm
năng rất lớn. Do đó ngân hàng có thể khuyến khích khách hàng chi trả bằng
thẻ tín dụng bằng cách mở rộng mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ.
1.4 Các nhân tố ảnh hưởng tới việc phát triển dịch vụ thẻ TDQT
của NHTM
Phát triển dịch vụ thẻ TDQT có thể hiểu là các hoạt động của ngân
hàng là đa dạng hóa các loại thẻ TDQT, gia tăng doanh số phát hành, doanh
số thanh toán và thị phần thẻ TDQT trên thị trường. Để thực hiện điều này,
mỗi ngân hàng không những cần xác định thế mạnh – điểm yếu của mình mà
còn phải nắm rõ các nhân tố tác động tới hoạt độngkinh doanh thẻ TDQT.
CŨng như các hoạt động khác, dịch vụ thẻ chịu tác động từ hai phía: bên
trong và bên ngoài ngân hàng thương mại. Cụ thể như sau:
1.4.1 Nhân tố thuộc về ngân hàng thương mại:
1.4.1.1 Ngân hàng phát hành:
Ngân hàng phát hành thẻ TDQT là ngân hàng thương mại được phép
thực hiện nghiệp vụ phát hành thẻ, là thành viên chính thức của tổ chức thẻ
quốc tế.
Trách nhiệm của ngân hàng phát hành:
- Thẩm định tính năg pháp lý và khả năng tài chính cảu khách
hàng để ra quyết định có cấp thẻ cho khách hàng hay không.
- Sau khi thẩm định, nếu khách hàng có đủ điều kiện, ngân hàng
tiến hành phát hành thẻ cho khách hàng, đồng thời hướng dẫn
khách hàng cách sử dụng thẻ cũng như những quy định cần tuân
thủ khi dùng thẻ.
- Lập bảng sao kê từng kỳ, ghi rõ các khoản cụ thể đã sử dụng và

Website: Email : Tel : 0918.775.368
cơ sở chấp nhận thẻ. Khi việc thanh toán đúng quy trình thì phải
thanh toán ngay với trung tâm phát hành thẻ.
- Cung cấp máy móc, thiết bị, các hóa đơn thanh toán và bảng kê
hóa đơn cùng các tài liệu có liên quan.
Cũng như ngân hàng phát hành, ngân hàng thanh toán luôn có thể gặp
phải các rủi ro nghiệp vụ cũng như rủi ro kỹ thuật, gây thiệt hại về tài chính
và uy tín của ngân hàng. Mặt khác, ngân hàng thanh toán là đơn vị có vai trò
quan trọng trong khâu thanh toán, tác động trực tiếp tới việc mở rộng mạng
lưới đơn vị chấp nhận thẻ. Do đó, ngân hàng thanh toán cần hạn chế tối đa
các rủi ro có thể gặp nhằm khuyến khích các đơn vị kinh doanh tham gia
mạng lưới chấp nhận thẻ của ngân hàng, góp phần mở rộng dịch vụ. Nếu
ngân hàng thanh toán không dành được sự tin tưởng của đơn vị chấp nhận
thẻ, quy mô mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ sẽ khó phát triển được.
1.4.2 Nhân tố ngoài ngân hàng thương mại:
1.4.2.1 Chủ thẻ:
Chủ thẻ TDQT là người có tên trên thẻ, được ngân hàng phát hành cho
phép sử dụng thẻ để thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ thay cho tiền mặt theo
hạn mức được cấp, hoặc rút tiền tại các ATM hoặc các ngân hàng đại lý.
Chủ thẻ bao gồm chủ thẻ chính và chủ thẻ phụ. Tài khoản thẻ là tài
khoản chung cho hai thẻ. Tuy nhiên chủ thẻ chính là người có trách nhiệm
thanh toán cho ngân hàng phát hành và chịu trách nhiệm về các khoản phát
sinh. Giao dịch của chủ thẻ và chủ thẻ phụ trong cùng một hạn mức tín dụng
mà ngân hàng cấp cho chủ thẻ chính. Cuối hàng tháng, sao kê sẽ được gửi
cho chủ thẻ chính, ghi rõ tất cả những giao dịch mà chủ thẻ chính và chủ thẻ
phụ đã thực hiện.
Trách nhiệm của chủ thẻ:
Website: Email : Tel : 0918.775.368