Website: Email : Tel (: 0918.775.368
Lời nói đầu
Trong công cuộc đổi mới và phát triển, các ngành các lĩnh vực hoạt động
đều có sự đóng góp nhất định và luôn tự cải tiến để vơn tới sự hoàn thiện. Bảo
hiểm là ngành dịch vụ tài chính có phạm vi hoạt động rộng lớn và có vị trí quan
trọng trong nền kinh tế quốc dân. Bảo hiểm không chỉ thực hiện việc huy động
vốn cho nền kinh tế quốc dân mà điều quan trọng là góp phần ổn định tài chính
cho cá nhân, gia đình, tổ chức và doanh nghiệp để khôi phục đời sống, duy trì
hoạt động sản xuất kinh doanh. Ngày nay bảo hiểm đã thâm nhập vào mọi hoạt
động đời sống kinh tế xã hội. Kinh tế càng phát triển đời sống càng nâng cao
thì nhu cầu bảo hiểm càng lớn, ngày càng xuất hiện nhiều nghiệp vụ bảo hiểm
mới, mỗi loại đáp ứng các nhu cầu khác nhau cho các đối tợng khác nhau trong
đời sống cũng nh trong hoạt động sản xuất kinh doanh. Bảo hiểm kết hợp con
ngời - một hình thức lập kế hoạch tài chính độc đáo nhằm hạn chế và khắc
phục những rủi ro, tai nạn bất ngờ đối với con ngời trong sinh hoạt cũng nh
trong kinh doanh - đây là loại hình bảo hiểm đang phát triển rất mạnh trên thị
trờng bảo hiểm Việt Nam nói chung và thị trờng bảo hiểm Nghệ An nói riêng.
Với xu thế phát triển nh vũ bão trong quan hệ buôn bán và giao dịch ngày nay
bảo hiểm kết hợp con ngời không chỉ bó hẹp trong phạm vi địa bàn mà nó đã v-
ơn lên phạm vi toàn thị trờng. Doanh thu phí bảo hiểm kết hợp con ngời không
ngừng tăng lên nhanh chóng. Dự báo trong tơng lai không xa doanh thu phí
bảo hiểm kết hợp con ngời hứa hẹn sẽ vợt xa doanh thu phí của các nghiệp vụ
bảo hiểm khác.
Xuất phát từ lý luận và nhu cầu thực tiến đó, phát triển hơn nữa việc nghiên
cứu Tình hình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp con ng ời tại Bảo Việt
Nghệ An sẽ là cơ sở thực tiễn để đa bảo hiểm kết hợp con ngời gần gũi hơn
với ngời tham gia, hình thành nên thói quen và tập quán của họ.Với các đặc
điểm u việt và luôn mang tính cách tân của sản phẩm bảo hiểm kết hợp con ng-
ời hiện hành mang lại những lợi ích thiết thực cho ngời tham gia - điều kiện
thuận lợi nhất cho hoạt động kinh doanh bảo hiểm. Bảo hiểm kết hợp con ngời
ngày càng khẳng định vị thế của mình trên thơng trờng bởi tác dụng của nó

đợc. Hơn nữa trong một số gia đình ngời trụ cột chính của gia đình không
may gặp rủi ro mất hoặc giảm thu nhập. Điều đó ảnh hởng rất lớn đến cuộc
sống của con cái và ngời thân. Vấn đề càng tồi tệ hơn khi vẫn phải chi tiêu
hàng ngày mà các nguồn thu không có. Vì vậy, đối với mỗi cá nhân mỗi gia
đình, việc bỏ ra một khoản tiền nhỏ trong hiện tại để tham gia bảo hiểm con
ngời sẽ đáp ứng đợc phần nào khi không may gặp phải những rủi ro đó.
Tai nạn rủi ro, ốm đau bệnh tật nh ng điều đó dù không ai muốn vẫn cứ
xảy ra. Trong cuộc sống hàng ngày con ngời luôn phải đối phó với muôn vàn
nguy cơ rình rập, cuộc sống sẽ càng khó khăn hơn khi tai nạn rủi ro xảy ra.
Vì vậy, để bảo đảm an toàn và vững tin hơn trong mọi hoàn cảnh, tham gia
bảo hiểm con ngời là một giải pháp hữu hiệu và thiết thực nhất.
Xã hội càng phát triển, đời sống con ngời ngày càng đợc nâng cao thì
mọi ngời đều có điều kiện để chăm lo cho bản thân và gia đình. Các nghiệp
vụ bảo hiểm con ngời trong BHTM ra đời là hết sức cần thiết, nhằm đáp ứng
mọi nhu cầu của các tầng lớp dân c trong xã hội. Bảo hiểm con ngời là một
nghiệp vụ bổ sung cho BHXH và BHYT nhằm ổn định đời sống cho mọi
thành viên trong xã hội. Trớc những rủi ro, tai nạn bất ngờ nh: ốm đau, bệnh
tật cũng nh sinh mạng. Đợc triển khai dới hình thức bảo hiểm tự nguyện, bảo
hiểm con ngời cùng với BHXH và BHYT góp phần đản bảo an toàn cho cá
nhân và toàn xã hội.
Ngoài ra, bảo hiểm con ngời có thể thay thế BHXH trong những trờng
hợp những khu vực kinh tế, những nơi mà BHXH cha đợc thực hiện, hoặc có
nơi mà BHXH cha đợc thu không bù đắp phần thu nhập bị giảm sút của ngời
lao động. Mặc dù ngời lao động làm công ăn lơng đợc hởng trợ cấp BHXH
Nguyễn Hữu Quang KTBH_43B 3
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
nhng đôi khi có những rủi ro, có những nhu cầu ngoài phạm vi BHXH hoặc
các trợ cấp BHXH không đáp ứng đợc những nhu cầu khắc phục hậu quả rủi
ro. Phần chênh lệch thiếu hụt, hoặc cha có đó sẽ đợc bảo hiểm con ngời bù
đắp.

nguyên tắc khoán mà STBH đợc ấn định trớc trong HĐBH. Số tiền này là giới
hạn trách nhiệm để ngời bảo hiểm xem xét hoàn lại một phần hay toàn bộ cho
ngời tham gia bảo hiểm khi có sự kiện bảo hiểm xẩy ra. STBH về cơ bản mang
ý nghĩa của một số tiền đợc khoán trớc thể hiện trong hợp đồng. Để đổi lấy số
tiền khoán trớc này, ngời tham gia bảo hiểm phải đóng một số tiền nhất định
cho nhà bảo hiểm, số tiền này gọi là phí bảo hiểm.
Nguyên tắc khoán trong BHCN có một lợi thế đặc biệt đối với ngời đợc bảo
hiểm bởi vì cùng một ngời đợc bảo hiểm có thể tham gia BHCN trong nhiều
nghiệp vụ và nhiều hợp đồng khác nhau. Khi sự kiện bảo hiểm xẩy ra mà
những sự kiện này đợc bảo hiểm ở tất cả các hợp đồng, các nghiệp vụ thì số
tiền chi trả cho ngời đợc bảo hiểm hay ngời thụ hởng quyền lợi bảo hiểm sẽ đợc
cộng lại.
Trong bảo hiểm con ngời, không có sự thế quyền hợp pháp của ngời bảo
hiểm. Điều đó có nghĩa là ngời bảo hiểm sau khi đã đợc thanh toán, chi trả
STBH, không đợc phép thế quyền ngời tham gia bảo hiểm hay ngời thụ hởng
quyền lợi bảo hiểm để khiếu nại ngời thứ ba truy đòi số tiền bồi thờng tơng
ứng. Nói cách khác, một ngời có thể đồng thời nhận khoản thanh toán chi trả
của Công ty bảo hiển và những khoản thanh toán bồi thờng của ngời thứ ba gây
ra tai nạn, thiệt hại.
4. Các nghiệp vụ bảo hiểm con ngời trong bảo hiểm thơng mại
Hiện nay các Công ty bảo hiểm đang triển khai gần 20 nghiệp vụ bảo hiểm
con ngời phi nhân thọ khác nhau, đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng,
đảm bảo sự an toàn, sức khoẻ cho ngời đợc bảo hiểm. Mỗi nghiệp vụ có đối t-
ợng phục vụ và phạm vi bảo hiểm khác nhau giúp khách hàng tham khảo và lựa
chọn hình thức bảo hiểm phù hợp và hiệu quả nhất. Cùng với quá trình phát
triển, các nghiệp vụ BHCN cũng luôn đợc sửa đổi bổ sung và ngày càng hoàn
thiện.
Một số nghiệp vụ BHCN phi nhân thọ chủ yếu
* Bảo hiểm tai nạn thân thể học sinh
* Bảo hiểm toàn diện học sinh

- Mục đích
+ Đảm bảo cho các chi phí mai táng, chôn cất
+ Góp phần ổn định cuộc sống cho gia đình và ngời thân trong một thời
gian nhất định.
- Đối tợng tham gia
Nguyễn Hữu Quang KTBH_43B 6
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
Công dân việt nam từ 16 đến 70 tuổi. Những ngời trên 70 tuổi đã đợc bảo
hiểm theo quy tắc này liên tục ít nhất là từ năm 69 tuổi. Tuy nhiên Công ty
không nhận bảo hiểm cho các đối tợng sau:
+ Ngời bị bệnh thần kinh
+ Ngời bị tàn phế hoặc thơng tật vĩnh viễn từ 50% trở lên
+ Ngời đang trong thời gian điều trị bệnh tật, tai nạn.
Tuy nhiên, những điều loại trừ nói trên không áp dụng đối với những ngời
đợc bảo hiểm theo quy tắc này liên tục từ năm thứ hai trở đi. Trờng hợp ngời đ-
ợc bảo hiểm bị chết do những nguyên nhân sau đây không thuộc phạm vi trách
nhiệm bảo hiểm
+ Ngời đợc bảo hiểm vi phạm pháp luật
+ Hành động cố ý của ngời đợc bảo hiểm hoặc ngời thừa kế hợp pháp của
ngời đợc bảo hiểm
+ Ngời đợc bảo hiểm bị ảnh hởng của bia, rợu, ma tuý hay các chất kích
thích tơng tự khác.
+ Chiến tranh, động đất, núi lửa
- Thời hạn bảo hiểm
Thông thờng là một năm kể từ khi ngời đợc bảo hiểm hoặc ngời tham gia
bảo hiểm đóng phí bảo hiểm đầy đủ theo quy định trong HĐBH hoặc GCNBH
+ Đối với trờng hợp chết do tai nạn, hiệu lực bảo hiểm bắt đầu ngay sau khi
ngời tham gia bảo hiểm đóng phí bảo hiểm đầy đủ theo quy định trong HĐBH
hoặc GCNBH
+ Đối với các trờng hợp chết không phải do tai nạn, hiệu lực bảo hiểm bắt

ngời đợc bảo hiểm hay ngời thụ hởng quyền lợi bảo hiểm phải nộp phí bảo
hiểm khi họ tham gia ký kết HĐBH
- Mục đích:
+ Góp phần ổn định cuộc sống cho bản thân ngời bị tai nạn và gia đình họ,
đặc biệt là đối với những ngời cha tham gia loại hình bảo hiểm nào hoặc đã
tham gia nhng đợc chi trả hoặc trợ cấp quá ít.
+ Tạo điều kiện thuận lợi và cơ hội cho những ngời lao động làm ở những
ngành nghề thờng xẩy ra tai nạn đợc bảo hiểm, nh các ngành cơ khí, khai thác,
xây dựng
- Đối tợng tham gia
Thờng bao gồm tất cả những ngời từ độ tuổi từ 18 đến 65 tuổi. Những ngời
bị bệnh thần kinh, tàn phế hoặc thơng tạat vĩnh viễn ở một mức độ nhất định
(50% trở lên) không đợc Công ty bảo hiểm chấp nhận tham gia bảo hiểm
Nguyễn Hữu Quang KTBH_43B 8
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
- Phạm vi bảo hiểm
Bị tai nạn gây chết ngời hoặc thơng tật, kể cả những trờng hợp ngời đợc bảo
hiểm tham gia cứu ngời, cứu tài sản của Nhà nớc và nhân dân, tham gia chống
các hoạt động phạm pháp
Tuy nhiên, ngời đợc bảo hiểm bị tai nạn do các nguyên nhân sau không
thuộc phạm vi bảo hiểm:
+ Vi phạm pháp luật
+ Hành động cố ý gây tai nạn hoặc tử vong
+ Bị ảnh hởng của bia, rợu, ma tuý và các chất kích thích khác
+ Ngộ độc thức ăn, sử dụng thuốc không đúng chỉ định của bác sỹ
+ Động đát, núi lửa, nhiễm phóng xạ
+ Chiến tranh, nội chiến, đình công
- Thời hạn bảo hiểm
Thờng là một năm. Tuy nhiên cũng có những trờng hợp trong một vài tháng
tuỳ theo nhu cầu và sự thoả thuận của các bên tham gia bảo hiểm.

(Nguồn: Bảo Việt Nghệ An)
Mức giảm phí đối với các HĐBH tập thể: Đối với hợp đồng tập thể từ trên 50
đến 100 ngời giảm 10% tổng số phí. Đối với hợp đồng tập thể từ trên 100 ngời
giảm 15% tổng số phí bảo hiểm.
+ Trên phơng diện kinh doanh, nếu các Công ty bảo hiểm đã kinh doanh
nghiệp vụ này đợc một số năm, họ có thể dùng số liệu thống kê của mình từ
những năm trớc đó để tính phí bảo hiểm năm báo cáo.
+ Đối với những công ty bảo hiểm mới thành lập, hoặc các Công ty bảo
hiểm lần đầu triển khai nghiệp vụ bảo hiểm này họ thờng dựa vào tài liệu thống
kê tai nạn lao động trong BHXH hoặc bỏ chi phí ra mua hẳn một biểu tỷ lệ phí
sau đó điều chỉnh lại cho phù hợp với Công ty của mình.
- Chi trả tiền bảo hiểm
Khi yêu cầu Công ty bảo hiểm trả tiền bảo hiểm, ngời đợc bảo hiểm hoặc
ngời thụ hởng quyền lợi bảo hiểm phải có đầy đủ giấy yêu cầu trả tiền bảo
hiểm, giấy chứng nhận bảo hiểm, biên bản tai nạn, giấy chứng tử sau khi xem
xét các giấy tờ hợp lệ, Công ty bảo hiểm sẽ tiến hành chi trả bảo hiểm.
+ Nếu ngời đợc bảo hiểm chết hoặc thơng tật toàn bộ vĩnh viễn: Số tiền chi
trả bằng số tiền bảo hiểm
+ Nếu ngời đợc bảo hiểm bị thơng tật bộ phận: Số tiền chi trả bằng số tiền
bảo hiểm nhân với tỷ lệ thơng tật (Tỷ lệ thơng tật đợc xác định thông qua giám
định y khoa hoặc các Công ty bảo hiểm đã tính sẵn và đa vào ba rem)
+ Nếu ngời đợc bảo hiểm thơng tật tạm thời không để lại di chứng sẽ đợc
thanh toán các chi phí thực tế điều trị, kể cả chi phí bồi dỡng trong thời gian
điều trị giúp nhanh chóng phục hồi sức khỏe. Thế nhng số tiền chi trả tối đa
không vợt quá STBH, các chi phí thực tế phải hợp lý.
+ Nếu ngời đợc bảo hiểm bị chết sau một năm kể từ ngày xẩy ra tai nạn
(chết do hậu quả của tai nạn): Số tiền chi trả bằng số tiền bảo hiểm trừ số tiền
chi trả trớc đó.
Nguyễn Hữu Quang KTBH_43B 10
Website: Email : Tel (: 0918.775.368

+ ốm đau, bệnh tật, thơng tật, thai sản phải nằm viện hoặc phẫu thuật
Nguyễn Hữu Quang KTBH_43B 11
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
+ Chết trong quá trình nằm viện, phẫu thuật, tuy nhiên có một số trờng hợp
sau không thuộc phạm vi bảo hiểm:
+ Điều dỡng, an dỡng
+ Nằm viện kiểm tra sức khỏe hoặc giám định y khoa mà không liên quan
đến việc điều trị bệnh tật, thơng tật
+ Điều trị những bệnh bẩm sinh, bệnh nghề nghiệp
+ Tạo hình thẩm mỹ, phục hồi chức năng
Phạm vi bảo hiểm thờng đợc quy định rất cụ thể, tuỳ điều kiện thực tế mà
mỗi nớc, mỗi công ty vận dụng một cách khác nhau.
- Thời hạn bảo hiểm: Thờng là một năm và hđbh chỉ có hiệu lực sau một
thời gian nhất định. Thời gian từ khi ký hợp đồng đến khi hợp đồng có hiệu lực
do nhà bảo hiểm quy định
Ví dụ: Bảo Việt quy định sau 30 ngày đối với trờng hợp ốm đau, bệnh tật,
sau 270 ngày đối với trờng hợp sinh đẻ, nhng lại không áp dụng trờng hợp này
đối với rủi ro tai nạn. việc quy định này nhằm tránh cho nhà bảo hiểm phải
gánh chịu những hậu quả của bệnh tật mà ngời đợc bảo hiểm đã mắc phải trớc
khi tham gia bảo hiểm.
- Số tiền bảo hiểm và Phí bảo hiểm
Số tiền bảo hiểm đợc các công ty bảo hiểm ấn định ở nhiều mức khác nhau,
giúp ngời tham gia dẽ dàng lựa chọn cho phù hợp với khả năng tài chính của
mình. Tuy nhiên, sau khi triển khai một số năm, họ sẽ xác định đợc STBH phổ
cập cho phù hợp với nhu cầu của đại đa số dân chúng.
Phí bảo hiểm trợ cấp nằm viện phẫu thuật phụ thuộc vào độ tuổi, giới tính,
STBH, thời hạn bảo hiểm, tình trạng sức khỏe và phạm vi bảo hiểm
+ Đối với những Công ty bảo hiểm mới thành lập, hoặc lần đầu triển khai
nghiệp vụ này việc xác định phí bảo hiểm sẽ gặp nhiều khó khăn. Chuyên viên
định phí phải dựa vào các số liệu thống kê và tình hình khám chữa bệnh, phẫu

Những hạn chế và bất cập trong quá trình triển khai riêng lẻ ba nghiệp vụ
bảo hiểm: Bảo hiểm sinh mạng cá nhân, Bảo hiểm tai nạn con ngời 24/24, Bảo
hiểm trợ cấp nằm viện phẫu thuật. Điều này đòi hỏi Công ty bảo hiểm phải tiến
hành khắc phục và hoàn thiện sản phẩm bảo hiểm nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu
ngày càng cao của khách hàng.
Khi khách hàng tham gia một sản phẩm nào đó trong ba sản phẩm trên, họ
luôn nghĩ rằng những rủi ro nào cũng thuộc trách nhiệm bảo hiểm, cho nên khi
xẩy ra rủi ro thuộc trách nhiệm bảo hiểm hay không thuộc trách nhiệm bảo
Nguyễn Hữu Quang KTBH_43B 13
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
hiểm, lẽ đơng nhiên ngời tham gia bảo hiểm sẽ yêu cầu Công ty bảo hiểm giải
quyết quyền lợi bảo hiểm cho mình. Tuy nhiên thực tế lại không nh vậy, mỗi
nghiệp vụ có điều kiện và phạm vi bảo hiểm bảo hiểm nhất định chẳng hạn nh:
Khi khách hàng tham gia Bảo hiểm trợ cấp nằm viện phẫu thuật, nhng họ lại
gặp phải rủi ro tai nạn thì lại không thuộc phạm vi trách nhiệm của nghiệp vụ
bảo hiểm này. Điều đó dẫn đến những khiếu kiện phát sinh sẽ làm ảnh hởng
không tốt đến hình ảnh cũng nh uy tín của Công ty trong tâm lý khách hàng.
Hơn nữa, với lợng khách hàng lớn có nhu cầu tham gia cả ba nghiệp vụ bảo
hiểm đó, Công ty bảo hiểm sẽ phải cung cấp cho họ ba GCNBH khác nhau cho
mỗi ngời tham gia. Điều này không những dẫn đến việc tăng chi phí quản lý,
chi phí in ấn và chi phí khai thác mà còn ảnh hởng xấu đến kết quả hoạt động
kinh doanh của Công ty bảo hiểm.
Mặt khác, khi triển khai riêng lẻ ba nghiệp vụ bảo hiểm trên đã gặp phải
những khó khăn nhất định bởi một số nội dung, quy tắc của ba nghiệp vụ bảo
hiểm đó có sự trùng lặp, nhất là khi khách hàng có nhu cầu tham gia cả ba
nghiệp vụ: Bảo hiểm sinh mạng cá nhân, Bảo hiểm tai nạn con ngời 24/24 và
Bảo hiểm trợ cấp nằm viện phẫu thuật. Điều này rất dễ dẫn đến hành vi trục lợi
bảo hiểm của ngời tham gia bảo hiểm hay ngời thừa kế hợp pháp, trong trờng
hợp ngời tham gia bảo hiểm chết thuộc trách nhiệm bảo hiểm.
Nh vậy, từ những khó khăn và hạn chế trên Điều khoản kết hợp về bảo

y học ngày càng tiến bộ và có rất nhiều những phát minh mới nhng tuổi già
không thể tránh khỏi, ốm đau, tai nạn, bệnh tật luôn luôn xẩy ra và không
thiên vị một ai. Bảo hiểm kết hợp con ngời mang lại sự an tâm cho ngời có tuổi
bởi đã đợc đảm bảo rằng mình sẽ có một khoản tiền nào đó để trang trải những
chi phí thuốc men khi ốm đau, bệnh tật cũng nh lo việc hậu sự những vấn đề
đó đã có trách nhiệm của nhà bảo hiểm khi họ tham gia ký kết hợp đồng và
đóng phí bảo hiểm.
3.2. Tác dụng đối với doanh nghiệp
Trong hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp bảo đảm an
toàn cho ngời lao động là hết sức cần thiết bởi tai nạn, ốm đau, bệnh tật phải
nằm viện và điều trị trong lao động luôn rình rập và có thể xẩy ra bất cứ lúc
nào. Bảo hiểm kết hợp con ngời có thể khắc phục đợc những vấn đề đó giúp
doanh nghiệp trang trải phần chi phí cho ng ời lao động gặp rủi ro tai nạn.
Qua dó nâng cao đợc uy tín và hình ảnh của chính Doanh nghiệp.
Tuỳ theo đặc điểm ngành nghề và lĩnh vực kinh doanh mà các chủ doanh
nghiệp thờng mua bảo hiểm kết hợp con ngời theo các điều kiện bảo hiểm
Nguyễn Hữu Quang KTBH_43B 15
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
khác nhau (bảo hiểm kết hợp hai điều kiện, bảo hiểm kết hợp cả ba điều
kiện ) cho ng ời lao động làm công và những ngời chủ chốt trong doanh
nghiệp nhằm hạn chế tối thiểu những rủi ro theo đặc trng ngành nghề mà
trách nhiệm bảo hiểm trong bảo hiểm kết hợp con ngời có thể bảo đảm đợc.
Hơn nữa tham gia bảo hiểm kết hợp con ng ời cho ngời lao động sẽ tạo ra sự
lôi cuốn gắn bó trong doanh nghiệp. Mặt khác, những ngời làm công chủ
chốt trong doanh nghiệp thờng là những ký s trởng, cử nhân kinh tế, những
tay thợ lành nghề, những chuyên viên điều hành mạng máy tính Nếu họ bị
tai nạn rủi ro mà khả năng tài chính của Doanh nghiệp lại hạn hẹp không bù
đắp đợc thì bảo hiểm kết hợp con ngời có thể giả quyết đợc vấn đề đó. Bởi
loại hình bảo hiểm này có phạm vi bảo hiểm rất rộng.
Khi Doanh nghiệp tham gia với số lợng hợp đồng lớn sẽ đợc giảm phí bảo

hợp con ngời lại chiếm một tỷ trọng tơng đối lớn so với tổng doanh thu phí
toàn Công ty. Nghĩa là nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp con ngời góp phần không
nhỏ vào công cuộc xây dựng và phát triển đất nớc.
III. Nội dung cơ bản của bảo hiểm kết hợp con ngời.
1. Đối tợng và phạm vi bảo hiểm
1.1. Về đối tợng bảo hiểm
Công ty bảo hiểm nhận bảo hểm cho mọi công dân Việt Nam, ngời nớc ngoài
đang học tập và công tác tại Việt Nam từ 1 tuổi đến 70 tuổi. Tuy nhiên những
ngời trên 65 tuổi tham gia bảo hiểm ít nhất là từ năm 65 tuổi thì đợc nhận bảo
hiểm đến năm 70 tuổi.
Ngời đợc bảo hiểm thờng đợc quy định trong một khoảng tuổi nào đó, các
Công ty bảo hiểm không chấp nhận bảo hiểm cho những ngời ở độ tuổi quá
thấp hoặc quá cao. Bởi vì ở độ tuổi quá thấp hoặc quá cao tình trạng rủi ro diễn
biến phức tạp, xác suất rủi ro cao sẽ ảnh hởng đến hoạt động kinh doanh của
Công ty. Hơn nữa việc kiểm soát và quản lý rủi ro ở độ quá thấp hoặc quá cao
rất khó thực hiện. Chẳng hạn ở Việt Nam, các Công ty bảo hiểm không chấp
nhận bảo hiểm cho những em bé dới 12 tháng tuổi và những ngời trên 65 tuổi.
Nhng ở nớc Anh, những em bé dới 3 tuổi và những ngời trên 65 tuổi không đ-
ợc các Công ty bảo hiểm chấp nhận bảo hiểm.
Ngoài ra, không nhận bảo hiểm và không chịu trách nhiệm bảo hiểm đối với
những ngời đang trong thời kỳ điều trị bệnh tật, tai nạn, ngời bị tâm thần, ngời
bị thơng tật vĩnh viễn từ 51% trở lên; cán bộ hu trí từ 70 tuổi trở lên tham gia
bảo hiểm năm đầu tiên (Riêng Ban liên lạc có từ 100 ngời trở lên, tham gia
Nguyễn Hữu Quang KTBH_43B 17
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
100% thì không loại trừ độ tuổi).
Trờng hợp ngời đợc bảo hiểm tham gia các hoạt động có tính chất chuyên
nghiệp nh: Đua xe, đấm bốc, bóng đá Cần có thoả thuận riêng mới đảm bảo
quyền lợi bảo hiểm.
1.2. Về phạm vi bảo hiểm

Ví dụ: số tiền bảo hiểm cho điều kiện B tối đa không quá 20 triệu đồng.
2. Số tiền bảo hiểm và phí bảo hiểm
2.1. Về số tiền bảo hiểm.
Số tiền bảo hiểm là khoản tiền mà công ty bảo hiểm cam kết sẽ trả cho
ngời đợc bảo hiểm hoặc ngời thụ hởng quyền lợi bảo hiểm khi phát sinh
trách nhiệm thuộc phạm vi bảo hiểm. Số tiền bảo hiểm đợc quy định cụ thể
tại mỗi điều kiện và có giới hạn về từng điều kiện. Số tiền bảo hiểm đợc ghi
trong hợp đồng bảo hiểm hoặc giấy chứng nhận bảo hiểm là giới hạn trách
nhiệm tối đa mà Công ty sẽ trả khi có tai nạn rủi ro xảy ra. Trong mọi trờng
hợp số tiền chi trả không vợt quá số tiền bảo hiểm đã đợc thoả thuận trong
hợp đồng bảo hiểm hay giấy chứng nhân bảo hiểm.
Bảng 2: Hạn mức trách nhiệm đối với các điều kiện bảo hiểm
Điều kiện bảo hiểm
Số tiền bảo hiểm
Tối thiểu
Số tiền bảo hiểm
Tối đa
Điều kiện A 1 Triệu đồng/ngời 10 Triệu đồng/ngời
Điều kiện B 1 Triệu đồng/ngời 20 Triệu đồng/ngời
Điều kiện C 1 Triệu đồng/ngời 10 Triệu đồng/ngời
(Nguồn: Bảo Việt Nghệ An)
Khách hàng có thể tham gia một mức cụ thể trong khoảng quy định đó và
có thể tham gia các điều kiện với các mức khác nhau. Tuy nhiên, số tiền bảo
hiểm tham gia ở điều kiện A và C không đợc cao hơn số tiền bảo hiểm tham
gia ở điều kiện B. Không nhận bảo hiểm cho trờng hợp chỉ tham gia điều
kiện A hoặc C. Tuỳ theo đối tợng thạm gia, tính chất ngành nghề, mức độ rủi
ro, thơng tật mà ngời lao động có thể gặp phải. Công ty bảo hiểm sẽ dựa vào
Nguyễn Hữu Quang KTBH_43B 19
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
số liệu thống kê, phân tích và kiểm tra để xác định mức phí thích hợp, đa ra

Tuổi
Điều kiện
Từ 1-15
tuổi
Từ 16-40
tuổi
Từ 41-50
tuổi
Từ 51-60
tuổi
Từ 61-70
tuổi
ĐK A 0,40 0,29 0,85 1,35 3,80
ĐK B 0,15 0,28 0,28 0,28 0,28
ĐK C1 0,10 0,15 0,20 0,26 0,40
ĐK C2 0,20 0,25 0,34 0,50 0,70
A + B + C 0,85 0,97 1,67 2,39 5,18
Đơn vị: % (Nguồn: Bảo Việt Nghệ
An)
Ví dụ: Doanh nghiệp N mua bảo hiểm kết hợp con ngời cho 1000 nhân
viên (tuổi trung bình là 37 tuổi) theo điều kiện A= B= C= 5 triệu đồng. Phí
bảo hiểm mà doanh nghiệp N phải nộp cho một năm là:
1000*[0,29% + 0,28% + (0,15% + 0,25%)]*5.000.000 = 48.500.000 đồng
Nh vậy, từ biểu phí có thể nhận định rằng trong cùng một điều kiện bảo
hiểm nhng ở những độ tuổi khác nhau thì tỷ lệ phí khác nhau. Hay trong
cùng một độ tuổi các điều kiện bảo hiểm khác nhau thì tỷ lệ phí cũng khác
nhau. Biểu phí này đã đợc Công ty áp dụng trong nhiều năm qua tuy nhiên
luôn có sự điểu chỉnh cho phù hợp với từng ngành, từng vùng, từng đơn vị
cũng nh để đáp ứng đợc hiệu quả kinh doanh của Công ty.
3. Hợp đồng bảo hiểm và hiệu lực bảo hiểm

4. Quyền lợi và trách nhiệm của ngời đợc bảo hiểm
4.1. Quyền lợi của ngời tham gia bảo hiểm
Trong trờng hợp ngời đợc bảo hiểm bị chết thuộc phạm vi bảo hiểm Bảo
Việt sẽ trả toàn bộ STBH ghi trong HĐBH hoặc GCNBH
Trờng hợp ngời đợc bảo hiểm bị thơng tật thân thể do tai nạn (hoặc phải
phẫu thuật) thuộc phạm vi bảo hiểm, Bảo Việt trả theo bảng tỷ lệ trả tiền bảo
hiểm thơng tật (hoặc bảng trả tiền phẫu thuật) do Bộ Tài chính ban hành.
Trờng hợp ngời đợc bảo hiểm bị tai nạn thuộc phạm vi bảo hiểm. Trong
vòng một năm kể từ ngày xẩy ra tai nạn, ngời đợc bảo hiểm bị chết do hậu quả
của tai nạn đó. Bảo Việt sẽ trả phần chênh lệch giữa số tiền bảo hiểm ghi trong
hợp đồng hoặc Giấy chứng nhận bảo hiểm với số tiền đã trả trớng đó.
Trờng hợp hậu quả của tai nạn thuộc phạm vi trách nhiệm bảo hiểm bị trầm
trọng hơn do bệnh tật hoặc sự tàn tật có sẵn của ngời đợc bảo hiểm hoặc do
Nguyễn Hữu Quang KTBH_43B 22
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
điều trị vết thơng không kịp thời và không theo chỉ dẫn của cơ quan y tế thì Bảo
Việt chi trả tiền bảo hiểm nh đối với loại vết thơng tơng tự ở ngời có sức khoẻ
bình thờng đợc điều trị một cách hợp lý.
Trờng hợp ngời đợc bảo hiểm phải nằm viện thuộc pạm vi bảo hiểm, Bảo
Việt trả tiền trợ cấp cho ngời đợc bảo hiểm trong thời gian nằm điều trị nh sau:
+ 10 ngày đầu tiên : trả 0,3% số tiền bảo hiểm/ngày
+ 20 ngày tiếp theo: trả 0,2% số tiền bảo hiểm/ngày
+ 30 ngày tiếp theo: trả 0,15% số tiền bảo hiểm/ngày
Số ngày trả trợ cấp nằm viện trong năm đợc tính liên tục không phụ thuộc
vào số lần nằm viện và tố đa không quá 60 ngày/một năm bảo hiểm. Trong tr-
ờng hợp tham gia bảo hiểm ngắn hạn (dới 1 năm) quyền lợi bảo hiểm nói trên
sẽ đợc tính theo tỷ lệ giữa số tháng tham gia bảo hiểm và 12 tháng.
4.2. Trách nhiệm của ngời tham gia bảo hiểm
Kê khai trung thực, đầy đủ những nội dung quy định trong giấy yêu cầu bảo
hiểm và nộp phí bảo hiểm theo quy định.

Trong trờng hợp ngời đợc bảo hiểm, ngời đợc uỷ quyền hoặc ngời thừa kế
hợp pháp không trung thực trong việc thực hiện các quy định trên, Công ty bảo
hiểm có quyền từ chối một phần hoặc toàn bộ số tiền bảo hiểm tuỳ theo mức độ
vi phạm.
6. Giải quyết tranh chấp
Thời hạn yêu cầu thanh toán và khiếu nại Bảo Việt về việc giải quyết trả
tiền bảo hiểm là 3 tháng kể từ ngày ngời đợc bảo hiểm hoặc ngời thừa kế
hợp pháp nhận tiền bảo hiểm hoặc nhận đợc thông báo kết quả giải quyết
của Bảo Việt. Quá thời hạn trên mọi khiếu nại đều không có giá trị.
Mọi tranh chấp có liên quan đến điều khoản BHCN nếu các bên không giải
quyết đợc bằng thơng lợng, một trong hai bên có quyền đa ra giải quyết tại Toà
án theo pháp luật hiện hành.
7. Bảo hiểm kết hợp con ngời và chế độ trợ cấp tai nạn lao động bệnh nghề
nghiệp
Điều lệ BHXH quy định rõ trách nhiệm chi trả các khoản chi phí điều trị,
tiền lơng của ng ời sử dụng lao động đối với ngời lao động bị tai nạn lao động
từ khi sơ cứu, cấp cứu đến điều trị thơng tật ổn định. Ngoài ra, ngời sử dụng lao
động còn phải bồi thờng cho ngời lao động bị tai nạn lao động chết hoặc mất
sức lao động 81% trở lên. Sau khi thơng tật ổn định, đợc đi giám định y khoa
Nguyễn Hữu Quang KTBH_43B 24
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
để hởng trợ cấp một lần nếu tỷ lệ thơng tật từ 5% đến 30% hoặc trợ cấp hàng
tháng nếu tỷ lệ thơng tật từ 31% trở lên.
Mối tơng quan giữa 2 loại hình bảo hiểm:
- Về đối tợng bảo hiểm và hình thức triển khai
Đối tợng của chế độ trợ cấp tai nạn lao động bệnh nghề nghiệp là ngời lao
động làm công ăn lơng ở các xí nghiệp, doanh nghiệp có thuê m ớn lao động,
hẹp hơn rất nhiều so với bảo hiểm kết hợp con ngời bởi đối tợng của loại hình
này bao gồm mọi công dân Việt Nam, ngời nớc ngoài đang công tác, học tập
tại Việt Nam từ 16 tuổi đến 60 tuổi