Chuyên đề thực tập
MỤC LỤC
Trang
Danh mục các chữ viết tắt
Danh mục bảng, sơ đồ
Lời mở đầu........................................................................................................1
Chương 1- Tổng quan nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới......................................3
I. SỰ cần thiết và tác dụng của bảo hiểm xe cơ ...............................................3
1.Đặc điểm giao thông đường bộ Việt Nam và sự cần thiết của
bảo hiểm xe cơ giới...........................................................................................3
2. Tác dụng của bảo hiểm xe cơ giới.................................................................5
2.1 Giúp ổn định tài chính của chủ xe khi rủi ro bảo hiểm xảy ra....................5
2.2 Góp phần đề phòng hạn chế tổn thất cho tai nạn giao thông.......................5
2.3 Góp phần tăng thu cho ngân sách nhà nước thông qua các hình thức
nộp thuế của doanh nghiệp bảo hiểm................................................................5
2.4 Góp phần tăng nguồn vốn đầu tư và phát triển kinh tế đất nước................6
2.5 Giảm bớt tình trạng thất nghiệp cho xã hội.................................................6
3. Các nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới........................................................................................6
II. Nội dung cơ bản một số nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới.............................7
1.Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ
1.1Đối tượng và phạm vi bảo hiểm...................................................................7
1.2 Phí bảo hiểm................................................................................................9
1.3 Hợp đồng bảo hiểm...................................................................................12
2.Bảo hiểm vật chất xe cơ giới........................................................................12
2.1 Đối tượng và phạm vi bảo hiểm................................................................12
2.1.1 Đối tượng................................................................................................12
2.1.2 Phạm vi bảo hiểm...................................................................................13
2.2 Gía trị bảo hiểm, số tiền bảo hiểm, Phí bảo hiểm.....................................14
2.2.1 Gía trị bảo hiểm......................................................................................14
2.2.2 Số tiền bảo hiểm.....................................................................................15
2.2.3 Phí bảo hiểm...........................................................................................15

3.Tình hình khai thác bảo hiểm vật chất xe cơ giới........................................40
4. Đánh giá kết quả và hiệu quả khai thác bảo hiểm xe cơ giới ở công ty
bảo hiểm PJICO...............................................................................................43
Chương III: Một số giải pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động bảo hiểm xe
cơ giới ở công ty bảo hiểm PJICO..................................................................45
I. Những thuận lợi và khó khăn đối với khai thác bảo hiểm xe cơ giới
ở PJICO...........................................................................................................45
1.Thuận lợi......................................................................................................45
1.1.Thuận lợi chung cho hoạt động kinh doanh bảo hiểm của Công ty..........45
1.2 Thuận lợi riêng với hoạt động khai thác bảo hiểm xe cơ giới
công ty PJICO.................................................................................................45
2. Khó khăn.....................................................................................................48
2.1 Những khó khăn chung.............................................................................48
Phạm Thị Nhung Lớp: Bảo hiểm 47B
Chuyên đề thực tập
2.2 Những khó khăn riêng ..............................................................................50
II. Phương hướng, mục tiêu của PJICO trong tương lai..................................53
III.Giải pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động khai thác bảo hiểm xe
cơ giới ở PJICO...............................................................................................54
1.Xây dựng chiến lược khai thác phù hợp.......................................................54
2.Xác định mức giá hợp lý, chú ý giảm phí cho các khách hàng
truyền thống.....................................................................................................56
3. Đào tạo chuyên môn đặc biệt khả năng tiếp cận, thuyết phục khách hàng
cho đội ngũ khai thác.......................................................................................56
4.Tăng khả năng khai thác đồng thời..............................................................56
5.Hoàn thiện và phát triển mạng lưới đại lý và cộng tác viên.........................57
6.Một số biện pháp khác..................................................................................57
IV. Kiến nghị...................................................................................................57
1.Nhà nước......................................................................................................58
2.Với hiệp hội bảo hiểm Việt Nam.................................................................60

ngành dịch vụ.Trong đó, bảo hiểm là ngành dịch vụ phát triển khá toàn diện
và có những bước đáng kể cả về quy mô, tốc độ và phạm vi hoạt động.Bảo
hiểm không những thực hiện việc huy động vốn cho nền kinh tế mà còn góp
phần đảm bảo ổn định tài chính cho các cá nhân, gia đình,cho mọi tổ chức và
doanh nghiệp để ổn định đời sống và khôi phục sản xuất,kinh doanh.Kinh tế
càng phát triển, đời sống của người dân ngày càng được nâng cao thì nhu cầu
bảo hiểm càng lớn và các loại hình bảo hiểm ngày càng được hoàn thiện.Bảo
hiểm xe cơ giới ra đời và phát triển là điều tất yếu.Vì việc vận chuyển bằng xe
cơ giới rất thuận tiện: tính cơ động cao, khả năng vận chuyển lớn, giá cả hợp
lý, phù hợp với điều kiện địa lý…nên được hầu hết mọi người sử dụng.
Nhưng bên cạnh đó thì vận chuyển bằng xe cơ giới lại rất dễ gặp rủi ro,tai nạn
bất ngờ không lường trước được.Những rủi ro này khi xảy ra ảnh hưởng lớn
đến tính mạng và tài sản của người tham gia lưu hành trên đường và của cả
những người dân.Chính vì thế khi triển khai loại hình bảo hiểm xe cơ giới nó
đã chứng minh vai trò tích cực của mình là tài trợ, chia sẻ rủi ro với chủ xe,
lái xe mỗi khi lưu hành trên đường gặp rủi ro.
Giống như hoạt động bảo hiểm nói chung, bảo hiểm xe cơ giới cũng là
một ngành dịch vụ, sản phẩm của loại hình bảo hiểm này là lời cam kết đảm
bảo của công ty bảo hiểm về việc khắc phục hậu quả, đền bù thiệt hại cho
người tham gia bảo hiểm và người thứ 3.Là sản phẩm của loại hình dịch vụ
nên nếu muốn thu hút và có được khách hàng, tạo lập một vị thế riêng cho
mình trên thị trường thì buộc các công ty bảo hiểm phải quan tâm đến khâu
khai thác là khâu đầu tiên trong kinh doanh bảo hiểm Nhận biết được điều đó
trong thời gian thực tập tại Văn phòng bảo hiểm khu vực I thuộc Hội Sở Công
ty bảo hiểm PJICO , em đã chọn đề tài : “Tình hình khai thác bảo hiểm xe
cơ giới tại công ty bảo hiểm PJICO” cho chuyên đề thực tập tốt nghiệp của
Phạm Thị Nhung Lớp: Bảo hiểm 47B
Chuyên đề thực tập 2
mình,nhằm mục đích tìm hiểu vào một số vấn đề lý luận về bảo hiểm xe cơ
giới,công tác khai thác nghiệp vụ bảo hiểm này tại PJICO, và đưa ra một số

Lưu hành bằng phương tiện xe cơ giới trên đường bộ không còn xa lạ
với bất kỳ người dân nào của Việt Nam.Xe cơ giới chiếm một số lượng lớn vì
vận chuyển bằng xe cơ giới đem lại hiệu quả và phù hợp với điều kiện của đất
nước ta hơn so với các phương tiện khác.
Thực tế hiện nay cho thấy số lượng ôtô và xe máy ở nước ta tăng lên
một cách nhanh chóng.Cho đến năm 2007 thì lượng xe ôtô là hơn 1,1 triệu xe chở
khách, 243.000 ôtô con, và xe máy là 21 triệu xe.Theo thống kê thì tốc độ tăng trưởng bình
quân của xe máy khoảng 16%/ năm, xe con vào khoảng 16%/ năm.Dự đoán đến năm 2020,
Phạm Thị Nhung Lớp: Bảo hiểm 47B
Chuyên đề thực tập 4
nước ta sẽ có khoảng 2,8 đến 3 triệu ôtô các loại và khoảng 33- 36 triệu xe máy.Khi đất
nước phát triển GDP/đầu người đạt 1.500- 3.000 USD thì số xe hơi sẽ còn tăng mạnh nữa.
Tuy vậy thì xe cơ giới cũng có những nhược điểm như độ an toàn cho
người và phương tiện là không cao, có thể dẫn tới tổn thất lớn.Trong khi hệ
thống đường bộ nước ta còn xấu, chất lượng mặt đường không đồng đều thêm
với đó là ý thức của người tham gia giao thông còn chưa cao. Nên các vụ tai
nạn giao thông xảy ra nhiều và hậu quả nghiêm trọng.
Bảng 1.1:Tình hình tai nạn giao thông đường bộ (2004-2008)
Năm Số vụ tai nạn Số người chết Số người bị thương
2004 17.530 12.000 15.600
2005 14.141 11.184 16.302
2006 14.533 12.609 11.253
2007 13.989 12.800 9551
2008 10.859 10.075 7.116
(Nguồn: Cục cảnh sát giao thông đường bộ)
Qua số liệu thống kê từ các báo thu thập được ở Cục cảnh sát giao
thông đường bộ, đường sắt rồi đến uỷ ban an toàn giao thông quốc gia… thì
cho thấy tình hình các vụ tai nạn giao thông đã giảm.Nhưng những vụ tai nạn
đã xảy ra đều là những vụ hết sức nghiêm trọng ảnh hưởng nặng nề tới người
và phương tiện tham gia giao thông. Một trong những nguyên nhân chủ yếu

Số phí thu được ngoài mục đích chính là sẽ bồi thường cho chủ xe nếu họ gặp tổn
thất được bảo hiểm, thì công ty bảo hiểm còn sử dụng cho mục đích đề phòng hạn chế tổn
thất.Như việc xây dựng,cải tạo đường xá, lắp đặt các hệ thống đèn tín hiệu.. nằm hạn chế các
tai nạn giao thông xảy ra.Bên cạnh đó các công ty bảo hiểm còn đề ra các biện pháp nhằm
giúp khách hàng của mình đề phòng và hạn chế rủi ro có thể xảy ra : Khuyến khích các chủ
xe tự thực hiện các biện pháp đề phòng hạn chế tổn thất,công ty bảo hiểm phối hợp với các
cơ quan ban ngành chức năng tăng cường giáo dục, nâng cao ý thức chấp hành luât lệ giao
thông của người dân.
Phạm Thị Nhung Lớp: Bảo hiểm 47B
Chuyên đề thực tập 6
2.3 Góp phần tăng thu cho ngân sách nhà nước thông qua các hình thức nộp thuế
của doanh nghiệp bảo hiểm
Nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới đã và đang phát triển vì thế nguồn thu từ nghiệp vụ
này của doanh nghiệp bảo hiểm không phải là ít, nó sẽ góp phần tăng thu cho ngân sách nhà
nước thông qua việc nộp thuế của các doanh nghiệp bảo hiểm. Ngược lại chính nhà nước,
chính phủ có thể sử dụng nhân sách đó phối hợp với các doanh nghiệp bảo hiểm khác đầu tư
hỗ trợ nâng cao chất lượng hệ thống cơ sở hạ tầng.
2.4 Góp phần tăng nguồn vốn đầu tư và phát triển kinh tế đất nước
Khi người tham gia bảo hiểm nộp phí cho doanh nghiệp bảo hiểm tạo thành một
nguồn quỹ bảo hiểm, ngoài việc dùng quỹ này chi trả bồi thường cho những tổn thất rồi xây
dựng,cải tạo hệ thống đường xá… thì nguồn quỹ này được các doanh nghiệp đi đầu tư sinh
lời góp phần tăng nguồn vốn đàu tư và phát triển kinh tế đất nước.
2.6 Giảm bớt tình trạng thất nghiệp cho xã hội
Bảo hiểm thu hút một số lượng lao động nhất định, góp phần làm giảm bớt số lượng
lao động bị thất nghiệp cho xã hội.
3. Các nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới
Bảo hiểm xe cơ giới gồm các nghiệp vụ bảo hiểm sau:
- Bảo hiểm trách nhiệm của chủ xe cơ giới đối với người thứ 3
- Bảo hiểm tai nạn hành khách trên xe
- Bảo hiểm vật chất xe

bảo hiểm cho phần trách nhiệm dân sự của chủ xe phát sinh do điều khiển xe
cơ giới của người lái xe.
Đối tượng bảo hiểm là trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với
người thứ ba. Đối tượng bảo hiểm không được xác định trước.Khi nào xảy ra
tai nạn trong khi lưu hành xe có phát sinh trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ
giới đối với người thứ ba thì mới xác định được đối tượng bảo hiểm.
Phạm Thị Nhung Lớp: Bảo hiểm 47B
Chuyên đề thực tập 8
Các điều kiện phát sinh trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với
người thứ ba:
- Thứ nhất: Thiệt hại về tài sản, tính mạng hoặc sức khỏe của người
thứ ba
- Thứ hai: Chủ xe ( lái xe ) gây ra thiệt hại về người hoặc của cải bên
thứ ba
- Thứ ba: Phải có mối quan hệ nhân quả giữa hành vi gây thiệt hại của
chủ xe ( lái xe ) với tổn thất thực tế của người thứ ba
- Thứ tư: Có sự khiếu nại của người thứ ba
Người thứ ba ở đây là nạn nhân trong vụ tai nạn có thể là một người,
nhiều người cũng có thể là tài sản, hoa màu hoặc tư trang hành lý của người
đó.
Bảo hiểm sẽ không bồi thường nếu người thứ ba là:
- Lái xe, phụ xe làm thuê cho chủ xe
- Gia đình của lái xe, phụ xe và tư trang hành lý của họ
- Những hành khách đi trên xe
Không bảo hiểm trong trường hợp này để tránh trường hợp công ty bảo
hiểm bị trục lợi và công tác giám định thêm phức tạp
Phạm vi bảo hiểm: trong trường hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân sự
của chủ xe cơ giới với người thứ ba thì các rủi ro được bảo hiểm phải là
những rủi ro bất ngờ, không lường trước và để xảy ra tai nạn và phát sinh ra
trách nhiệm dân sự của chủ xe.Các rủi ro đó bao gồm:

f: Phí thuần
d: Phụ phí
Thực chất phí thuần là số tiền bồi thường bình quân trong n năm cho
mỗi đầu phương tiện tham gia bảo hiểm trong kỳ đó được xác định theo công
thức:
f =
∑
∑
=
=
n
li
i
n
li
ii
C
TS
Phạm Thị Nhung Lớp: Bảo hiểm 47B
Chuyên đề thực tập 11
Trong đó:
Si: là số vụ tai nạn giao thông đường bộ xảy ra có phát sinh trách nhiệm
dân sự được bảo hiểm bồi thường trong năm i.
Ti: Là số tiền bảo hiểm bồi thường bình quân một vụ tai nạn trong năm
i.
Ci: Là số phương tiện tham gia bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe
cơ giới với người thứ ba trong năm i
n: Số năm thống kê. Thông thường là từ 3 đến 5 năm
i =( 1, n )
Riêng với những phương tiện hoạt động ngắn hạn ( thường là dưới 1

Chuyên đề thực tập 12
bảo hiểm khi triển khai nghiệp vụ này đều tuân thủ theo quy tắc, biểu phí của
Bộ Tài Chính và biểu phí mở rộng thỏa thuận giữa các công ty ảo hiểm mà đã
được Bộ Tài Chính phê chuẩn, thông qua.
1.3 Hợp đồng bảo hiểm
Hợp đồng bảo hiểm là bản cam kết giữa công ty bảo hiểm và người
tham gia bảo hiểm,theo hợp đồng thì công ty bảo hiểm sẽ bồi thường theo như
thỏa thuận nếu người tham gia bảo hiểm gặp rủi ro được bảo hiểm.
Đối với loại hình bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối
với người thứ 3 thì hợp đồng bảo hiểm chính là giấy chứng nhận bảo hiểm
hay còn gọi là ấn chỉ sẽ được đưa cho người tham gia khi họ nộp phí và hợp
đồng có hiệu lực kể từ lúc đó.Trong ấn chỉ sẽ có những nội dung bắt buộc:
tên công ty bảo hiểm, nơi cấp giấy chứng nhận, họ và tên người tham gia bảo
hiểm, biển kiểm soát,phí bảo hiểm, ngày hợp đồng bắt đầu có hiệu lực, tham
gia loại hình bảo hiểm trách nhiệm dân sự với hạn mức trách nhiệm là bao
nhiêu.Ở đằng sau của ấn chỉ còn in những thông tin về điều kiện được bảo
hiểm, các điều kiện loại trừ để khách hàng tham khảo
2.Bảo hiểm vật chất xe cơ giới
Bảo hiểm vật chất xe cơ giới là loại hình bảo hiểm tài sản.Vì thế người
tham gia bảo hiểm với hình thức tự nguyện
2.1 Đối tượng và phạm vi bảo hiểm
2.1.1 Đối tượng
Chủ phương tiện xe cơ giới tham gia bảo hiểm này là để được bồi
thường những thiệt hại vật chất xảy ra với xe của mình khi gặp những rủi ro
mà được bảo hiểm.Đối tượng hiểm ở đây chính là những chiếc xe cơ giới còn
giá trị và đang được lưu hành trên lãnh thổ Việt Nam.
Đối với xe máy, xe môtô thì các chủ phương tiện tham gia bảo hiểm
toàn bộ vật chất thân xe.
Phạm Thị Nhung Lớp: Bảo hiểm 47B
Chuyên đề thực tập 13

gian,hỏng hóc do khuyết tật hoặc hư hỏng thêm do sửa chữa.
- Xe bị hư hỏng mà không do tai nạn gây ra.
- Xe bị mất cắp bộ phận.
Để tránh bị trục lợi bảo hiểm những thiệt hại, tổn thất của xe xảy ra
trong những trường hợp sau cũng không được bồi thường:
- Hành động cố ý vi phạm của chủ xe, lái xe.
- Xe không đủ điều kiện theo quy định của Luật an toàn giao thông
đường bộ để lưu hành.
- Chủ xe và lái xe vi phạm những quy định của Luật giao thông đường
bộ như không có giấy phép lưu hành xe,lái xe không có bằng lái, nồng độ cồn
của lái xe quá mức cho phép…
- Thiệt hại do chiến tranh gây nên.
Những trường hợp này không được bảo hiểm là do rủi ro cao và hầu
như là không thể quản lý được.
2.2 Gía trị bảo hiểm, số tiền bảo hiểm, Phí bảo hiểm
2.2.1 Gía trị bảo hiểm
Gía trị bảo hiểm của xe cơ giới là giá trị thực tế của xe trên thị trường
tại thời điểm chủ xe mua bảo hiểm cho xe.
Gía trị bảo hiểm là cơ sở quan trọng để người tham gia bảo hiểm lựa
chọn số tiền bảo hiểm va là cơ sở để bồi thường nếu rủi ro xảy ra.Thế nên
việc xác định được đúng số tiền bảo hiểm là rất quan trọng.Tuy nhiên việc
Phạm Thị Nhung Lớp: Bảo hiểm 47B
Chuyên đề thực tập 15
này không hề đơn giản,cần phải căn cứ vào nhiều yếu tố.Thị trường giá cả
luôn biến động và giá cả của xe máy cũng không nằm ngoài quy luật đó.Bên
canh đó lại có rất nhiều loại xe mới tham gia giao thông nên dã gây khó khăn
cho việc xác định giá trị xe.Trên thực tế, các công ty bảo hiểm hiện nay
thường dựa vào các yếu tố sau để xác định giá trị xe bảo hiểm như: loại xe,
năm sản xuất của xe đó, đọ mới cũ của xe...Và các công ty bảo hiểm thường
sử dụng phương pháp là căn cứ vào giá trị ban đầu của xe và mức khấu hao để

phí bảo hiểm vật chất đóng cho mỗi đầu xe với mỗi loại xe gồm hai phần : phí
thuần và phụ phí
P = f + d
Phí thuần cho mỗi đầu xe được xác định như sau:
f =
∑
∑
=
=
n
li
i
n
li
ii
C
TS
Phần phụ phí gồm các chi phí như chi phí đề phòng tổn thất, chi cho
quản lý…Phụ phí này thường được tính bằng một tỷ lệ phần trăm nhất định so
với phí bồi thường.
Riêng đối với những xe hoạt động theo tính chất mùa vụ, tức là chỉ hoạt
động xe trong vòng một số ngày trong năm thì chủ xe chỉ phải đóng phí cho
những ngày xe hoạt động:
Phí bảo hiểm =
Phạm Thị Nhung Lớp: Bảo hiểm 47B
Chuyên đề thực tập 17
Để thuận tiện cho việc xác định phí bảo hiểm trong trường hợp này thì
số tháng được làm tròn cụ thể như sau:
- Xe hoạt động dưới 3 tháng trong một năm thì đóng 30% phí cả năm
- Xe hoạt động từ 3 tháng trở lên đến dưới 6 tháng thì phải đóng 60% phí

triển khai sản phẩm bảo hiểm, đưa sản phẩm đến với khách hàng, thu hút
khách hàng.Chỉ có tiến hành khai thác tốt thig mới thực hiện tiếp được các
khâu tiếp theo và đảm bảo nguyên tắc cơ bản trong kinh doanh bảo hiểm là
“số đông bù số ít”
1. Tìm kiếm khách hàng
Khâu khai thác là khâu có tính quyết định trong việc triển khai sản
phẩm bảo hiểm thì tìm kiếm khách hàng là một bước chính, chủ đạo trong
toàn bộ khâu khai thác.Bước này thực hiện nhằm đưa sản phẩm bảo hiểm đến
với khách hàng, giúp khách hàng hiểu và biết sản phẩm bảo hiểm xe cơ giới
mà công ty cung cấp, sau đó thuyết phục khách hàng mua sản phẩm.Bên công
ty bảo hiểm phải cung cấp đầy đủ thông tin cần thiết còn gọi là tiếp thị cho
khách hàng như:
- Chính phủ và nhà nước đã ban hành nghị định số 103/2008/NĐ/CP
ngày 16/9/2008 về bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới
(Thay thế Nghị định 115/1997/NĐ-CP).Còn bảo hiểm vật chất xe cơ giới là
bảo hiểm tự nguyện, khách hàng không bắt buộc tham gia.
- Đàm phán và chào phí hay chính là đưa biểu phí cụ thể của nghiệp vụ
bảo hiểm mà khách hàng tham gia.
- Các thông tin khác nếu khách hàng yêu cầu
Phạm Thị Nhung Lớp: Bảo hiểm 47B
Chuyên đề thực tập 19
2.Bán bảo hiểm
Sau khi khách hàng đã đồng ý mua và thống nhất nôị dung trong hợp
đồng bảo hiểm thì hai bên sẽ ký kết xác định quyền lợi và nghĩa vụ của mỗi
bên.Công ty bảo hiểm sẽ cấp giấy chứng nhận bảo hiểm và thu phí bảo hiểm
của khách hàng.
Căn cứ vào nội dung ghi trên giấy yêu cầu bảo hiểm để viết giấy chứng
nhận bảo hiểm.Bên bán bảo hiểm phải ký, ghi rõ họ và tên vào mục “người
bán bảo hiểm”
3.Thống kê báo cáo