Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Ths.Mai Thị Hường
MỤC LỤC
LỜI MỞ ĐẦU........................................................................................................................1
CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ BẢO HIỂM XE CƠ GIỚI VÀ TRỤC LỢI
NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI.........................................................3
1.1. Tình hình sử dụng xe cơ giới ở Việt Nam hiện nay...................................................3
1.2. Sự cần thiết khách quan của bảo hiểm vật chất xe cơ giới.......................................3
1.2.1. Sự cần thiết của bảo hiểm vật chất xe cơ giới ...................................................3
1.2.2. Tác dụng của bảo hiểm vật chất xe cơ giới........................................................4
1.3. Nội dung cơ bản của bảo hiểm vật chất xe cơ giới....................................................6
1.3.1. Một số khái niệm liên quan.................................................................................6
1.3.2. Nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới............................................................7
1.3.2.1.Đối tượng bảo hiểm.......................................................................................7
1.3.2.2.Phạm vi bảo hiểm..........................................................................................7
1.3.2.3.Điểm loại trừ trách nhiệm bảo hiểm.............................................................7
1.3.2.4.Số tiền bảo hiểm............................................................................................8
1.3.2.5.Bồi thường tổn thất........................................................................................8
1.3.2.6.Phí bảo hiểm..................................................................................................8
1.4.Vấn đề trục lợi bảo hiểm vật chất xe cơ giới..............................................................9
1.4.1. Khái niệm trục lợi bảo hiểm................................................................................9
1.4.2. Sự cần thiết phải phòng chống trục lợi bảo hiểm vật chất xe cơ giới................9
1.4.3. Một số chỉ tiêu đánh giá tình hình trục lợi nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ
giới...............................................................................................................................11
1.4.4. Các hình thức trục lợi bảo hiểm xe cơ giới ở Việt Nam...................................11
1.4.4.1. Hợp lý hóa ngày tai nạn và hiệu lực bảo hiểm..........................................12
1.4.4.2. Thay đổi tình tiết vụ tai nạn.......................................................................12
1.4.4.3. Tạo hiện trường giả....................................................................................12
1.4.4.4.Lập hồ sơ giả...............................................................................................13
1.4.4.5. Khai tăng số tiền tổn thất...........................................................................13
1.4.4.6. Lập hồ sơ khiếu nại nhiều lần,bảo hiểm trùng..........................................13
1.4.4.7.Cố ý gây tai nạn...........................................................................................14
2.4.1. Nguyên nhân khách quan..................................................................................43
2.4.2. Nguyên nhân chủ quan......................................................................................44
2.5. Đánh giá về tình hình trục lợi nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại công ty
cổ phần bảo hiểm PJICO.................................................................................................46
2.5.1. Những thuận lợi trong công tác phòng chống trục lợi nghiệp vụ bảo hiểm vật
chất xe cơ giới tại PJICO.............................................................................................46
2.5.2. Những khó khăn trong công tác phòng chống trục lợi nghiệp vụ bảo hiểm vật
chất xe cơ giới tại PJICO.............................................................................................47
CHƯƠNG 3 : MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KHUYẾN NGHỊ NHẰM HẠN CHẾ TÌNH
HÌNH TRỤC LỢI NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI TẠI CÔNG TY
CỔ PHẦN BẢO HIỂM PETROLIMEX............................................................................48
3.1. Mục tiêu và phương hướng phát triển nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại
PJICO trong giai đoạn tới................................................................................................48
3.2. Giải pháp phòng chống tình trạng tục lợi bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại công ty
cổ phần bảo hiểm PJICO.................................................................................................50
Như trên đã phân tích, hậu quả của trục lợi nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới là
rất to lớn và ngăn chặn trục lợi nghiệp vụ BHVCXCG không phải là việc một sớm một
chiều. Đối với một số nước có thị trường bảo hiểm xe cơ giới phát triển lâu đời như
Anh. Pháp, Mỹ…cho đến các công ty bảo hiểm lớn trong nước như Bảo Việt, Bảo
Minh, PVI…cũng chưa thể khẳng định là đẩy lùi được hoàn toàn nạn trục lợi nghiệp
vụ BHVCXCG.................................................................................................................50
Trong thời gian qua, cán bộ lãnh đạo công ty cùng với việc đẩy mạnh triển khai các sản
phẩm BHVCXCG và tạo dựng thương hiệu PJICO cũng luôn coi trọng công tác phòng
chống trục lợi nghiệp vụ BHVCXCG. Số vụ phát hiện trục lợi ngày càng tăng lên,
tránh thất thoát cho công ty một số tiền lớn. Cùng với sự trang bị về cơ sở vật chất và
nâng cao trình độ chuyên môn, cả phòng nghiệp vụ và phòng giám định - bồi thường
đều nỗ lực hết mình để mang lại hiệu quả cao nhất cho công ty....................................50
3.2.1. Cần sớm hoàn chỉnh hành lang pháp lý cho hoạt động phòng chống trục lợi
nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới......................................................................51
3.2.2. Xây dựng quan hệ tốt với cơ quan chức năng có liên quan..............................52
tới.Nếu phát hiện thấy có dấu hiệu móc ngoặc giữa cưởng sửa chữa,gara với
khách nhằm trục lợi bảo hiểm cần có các biện pháp mạnh,chám dứt liên kết với
các xưởng đó............................................................................................................55
3.2.6.Nâng cao hiệu quả công tác đào tạo đội ngũ cán bộ..........................................55
3.2.7.Một số giải pháp khác........................................................................................56
Nâng cao quy trình làm việc,bán hàng,có sự phối hợp thống nhất với các cấp
trong công ty............................................................................................................56
3.3. Một số khuyến nghị đối với cơ quan Nhà nước để phòng chống tình trạng trục lợi
bảo hiểm vật chất xe cơ giới............................................................................................56
3.3.1.Đối với Bộ Tài chính.........................................................................................56
3.3.2.Đối với Bộ Công an............................................................................................57
3.4.Khuyến nghị đối với Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam..................................................57
KẾT LUẬN..........................................................................................................................59
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO............................................................................60
SVTH: Nguyễn Văn Thuấn Lớp: Đ3BH4
Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Ths.Mai Thị Hường
SVTH: Nguyễn Văn Thuấn Lớp: Đ3BH4
Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Ths.Mai Thị Hường
LỜI MỞ ĐẦU
1.Lý do chọn đề tài
Nền kinh tế của nước ta hiện nay ngày càng phát triển,kéo theo dố là
đời sống của người dân ngày một được nâng cao.Khi đó thì nhu cầu của
con người cũng ngày càng tăng lên,trong đó có nhu cầu được an
toàn,phòng tránh các rủi ro.Trong các biện pháp phòng chống rủi ro thì bảo
hiểm là một trong số các biện pháp hữu hiệu nhất.Những yếu tố này hứa
hẹn một thị trường bảo hiểm đầy tiềm năng,được các chuyên gia kinh tế thế
giới đánh giá là mảnh đất màu mỡ cho bảo hiểm phát triển trong tương
lai.Thực tế trong những năm qua,thị trường bảo hiểm Việt Nam ngày càng
được phát triển mạnh mẽ với tốc độ phát triển hàng nam lên đến
20%/năm.Tuy nhiên,bên cạnh đó thì thị trường bảo hiểm Việt Nam đang
Chương 1: Lý luận chung về bảo hiểm xe cơ giới và trục lợi
nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới.
Chương 2: Tình hình trục lợi nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe
cơ giới ở công ty cổ phần bảo hiểm PJICO từ 2007-2010.
Chương 3: Một số giải pháp và khuyến nghị nhằm khắc phục
tình hình trục lợi nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới ở công ty cổ phần
bảo hiểm PJICO.
Em xin chân thành cảm ơn phòng bảo hiểm khu vực 2, phòng bảo
hiểm xe cơ giới công ty cổ phần bảo hiểm Petrolimex đã hướng dẫn, giải
thích và cung cấp cho em những tài liệu, kiến thức liên quan tới nghiệp vụ
này. Đặc biệt em xin chân thành cảm ơn Ths.Mai Thị Hường đã nhiệt tình
hướng dẫn và chỉ bảo em trong suốt quá trình thực tập cũng như hoàn thành
bài khóa luận này.
SVTH: Nguyễn Văn Thuấn 2 Lớp: Đ3BH4
Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Ths.Mai Thị Hường
CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ BẢO HIỂM XE CƠ
GIỚI VÀ TRỤC LỢI NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM VẬT CHẤT
XE CƠ GIỚI.
1.1. Tình hình sử dụng xe cơ giới ở Việt Nam hiện nay
Qua thực tế ở Việt Nam cho thấy, xe cơ giới có ưu điểm là tính cơ
động cao và linh hoạt, có thể di chuyển trên địa bàn phức tạp, tốc độ cao và
chi phí tương đối thấp. Tuy nhiên vấn đề an toàn đang là vấn đề lớn được
đặt ra đối với loại hình giao thông này.
Tai nạn giao thông xảy ra để lại những hậu quả rất nặng nề và hiện
nay vẫn còn là bài toán khó đối với các ban ngành chức năng ở Việt Nam.
Qua số liệu thống kê cho thấy số vụ tai nạn giao thông ngày càng tăng
nhanh kể cả về quy mô lẫn mức độ nghiêm trọng.
Bảng 1.1: Tình hình tai nạn giao thông ở Việt Nam 2007-2010
Năm Số vụ tai nạn
(vụ)
Trên thực tế, việc giải quyết hậu quả của những vụ tai nạn giao thông
thường rất phức tạp và mất nhiều thời gian. Sau khi gây tai nạn một phần
do hoảng sợ, một phần do thiếu trách nhiệm, lái xe bỏ trốn để mặc cho nạn
nhân phải chịu hậu quả. Cũng có trường hợp, lái xe quá nghèo, không đủ
khả năng tài chính để bồi thường thiệt hại cho người thứ ba cũng như cho
chủ xe và hàng hóa trên xe. Trường hợp xấu hơn nữa, sau khi bị tai nạn lái
xe thiệt mạng thì sẽ không thể bồi thường cho người bị tai nạn được.
Chính vì vậy, để đảm bảo bù đắp thiệt hại sau những vụ tai nạn thì
việc tham gia bảo hiểm xe cơ giới là hoàn toàn cần thiết. Nhà bảo hiểm sẽ
bù đắp các thiệt hại của chính chủ xe,giúp họ nhanh chóng khắc phục hậu
quả tai nạn và sớm ổn định sản xuất kinh doanh, ổn định cuộc sống.
1.2.2. Tác dụng của bảo hiểm vật chất xe cơ giới
Bảo hiểm xe cơ giới có vai trò rất to lớn và đầy tính nhân văn, cộng
đồng. Nó không chỉ phát huy tác dụng đối với riêng cá nhân tổ chức tham
gia bảo hiểm và còn có tác dụng quan trọng đối với xã hội và Nhà nước.
Đối với cá nhân, tổ chức.
Rủi ro là yếu tố ngẫu nhiên, không thể lường trước được, nó có thể
xảy ra đối với bất kì một cá nhân hay tổ chức, bất kì phương tiện nào và
hoàn toàn nằm ngoài ý muốn chủ quan của con người. Khi tai nạn xảy ra
gây những thiệt hại về kinh tế, ảnh hưởng đến thu nhập, đời sống, sản xuất
kinh doanh của các cá nhân, doanh nghiệp tham gia bảo hiểm, thậm chí gây
thiệt hại đến cả tính mạng. Hoạt động bảo hiểm, trước hết là nhằm khắc
phục hậu quả của rủi ro và các nghiệp vụ BHVCXCG sẽ đảm bảo cho
người tham gia bảo hiểm đươc trợ cấp hoặc bồi thường về vật chất, tài
chính để khắc phục hậu quả, ổn định cuộc sống. Từ đó họ có điều kiện để
phát triển sản xuất kinh doanh và các hoạt động khác một cách bình
thường.
SVTH: Nguyễn Văn Thuấn 4 Lớp: Đ3BH4
Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Ths.Mai Thị Hường
Bên cạnh đó, nhờ có quỹ chung do người tham gia bảo hiểm đống
suốt thời gian bảo hiểm, vì vậy doanh nghiệp bảo hiểm luôn có một khoản
tiền nhàn rỗi. Số tiền đó một phần được sử dụng để đem đi đầu tư sinh lời.
Bảo hiểm không chỉ đóng vai trò là một công cụ đảm bảo an toàn mà còn là
SVTH: Nguyễn Văn Thuấn 5 Lớp: Đ3BH4
Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Ths.Mai Thị Hường
một trung gian tài chính, nắm giữ phần quan trọng trong các công ty
thương nghiệp và thương mại lớn.
Với vai trò trên, bảo hiểm đã phát huy tác dụng hết sức đặc biệt trong
nền kinh tế thị trường, đó là: Bảo hiểm là một kênh huy động vốn để đầu tư
phát triển kinh tế - xã hội.
1.3. Nội dung cơ bản của bảo hiểm vật chất xe cơ giới
1.3.1. Một số khái niệm liên quan
Khái niệm bảo hiểm:
" Bảo hiểm là một hoạt động dịch vụ tài chính, thông qua đó một cá
nhân hay một tổ chức có quyền được hưởng bồi thường hoặc chi trả tiền
bảo hiểm nếu rủi ro hay sự kiện bảo hiểm xảy ra nhờ vào khoản đóng góp
phí bảo hiểm cho mình hay cho người thứ ba. Khoản tiền bồi thường hoặc
chi trả này do một tổ chức đảm nhận, tổ chức này có trách nhiệm trước rủi
ro hay sự kiện bảo hiểm và bù trừ chúng theo quy luật thống kê ".Đây là
khái niệm mang tính chung nhất của bảo hiểm, bởi vì nó đã bao quát được
phạm vi và nội dung của tất cả các loại hình bảo hiểm.
Khái niệm kinh doanh bảo hiểm:
" Kinh doanh bảo hiểm là hoạt động của doanh nghiệp bảo hiểm
(DNBH) nhằm mục đích sinh lợi, theo đó DNBH chấp nhận rủi ro của bên
mua bảo hiểm, trên cơ sở bên mua đóng phí bảo hiểm để doanh nghiệp trả
tiền cho người thụ hưởng hoặc bồi thường cho bên mua bảo hiểm khi có
các sự kiện bảo hiểm xảy ra ".(theo luật kinh doanh bảo hiểm 2000)
Khái niệm xe cơ giới:
Theo luật giao thông đường bộ : “ Xe cơ giới bao gồm ô tô, máy kéo,
xe máy thi công, xe máy nông nghiệp lâm nghiệp và các loại xe đặc chủng
- Hao mòn tự nhiên, mát giá, giảm dần chất lượng, hỏng hóc do
khuyết tật hoặc hư hỏng thêm do sửa chữa
- Hư hỏng về điện hoặc bộ phận máy móc, thiết bị săm lốp bị hư
hỏng mà không do tai nạn gây ra
- Mất cắp bộ phận xe(trừ khi có thỏa thuận khác)
- Hư hỏng do khuyết tật,mất giá trị,giảm dần chất lượng cho dù có
Giấy chứng nhận kiểm định an toàn kỹ thuật và bảo vệ môi trường
- Hư hỏng hoặc tổn thất thêm do sửa chữa
- Tổn thất đối với săm lốp,bạt thùng xe,đề can,chắn bùn,chữ nhãn
hiệu,chụp đầu trục bánh xe,biểu tượng của nhà sản xuất trừ trường hợp tổn
thất xảy ra do cùng một nguyên nhân và đồng thời các bộ phận của xe trong
cùng một vụ tai nạn
- Sau khi sửa chữa,đại tu,hoặc cải tạo mới theo quy định phải đăng
kiểm lại mà chưa đi dăng kiểm theo quy định của nhà nước
SVTH: Nguyễn Văn Thuấn 7 Lớp: Đ3BH4
Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Ths.Mai Thị Hường
- Tổn thất động cơ do xe hoạt động trong vùng đang bị ngập
nước(trừ khi có thỏa thuận khác)
- Mức miễn thường thỏa thuận được ghi trên giấy chứng nhận bảo
hiểm
1.3.2.4.Số tiền bảo hiểm
Số tiền bảo hiểm là số tiền mà chủ xe yêu cầu PJICO bảo hiểm cho
xe của mình và được ghi trên giấy chứng nhận bảo hiểm.
1.3.2.5.Bồi thường tổn thất
Trong phạm vi trách nhiệm bảo hiểm,PJICO có thể lựa chọn hình
thức thanh toán chi phí thực tế để sửa chữa,thay thế(nếu không thể sửa
chữa được) bộ phận bị tổn thất,hoặc trả bằng tiền cho chủ xe để bù đắp tổn
thất trên cơ sở xác định được chi phí sửa chữa,khắc phục tổn thất có thể trả.
1.3.2.6.Phí bảo hiểm
Phí bảo hiểm là nhân tố rất quan trọng ảnh hưởng trực tiếp tới sự lựa
của bảo hiểm và thực sự muốn tham gia bảo hiểm để được bảo vệ và ổn
định cuộc sống của mình khi không may gặp rủi ro thì cũng có không ít
khách hàng lợi dụng bảo hiểm để kiếm lợi cho bản thân một cách phi pháp.
Đó chính là hành vi trục lợi bảo hiểm.
Trục lợi bảo hiểm là tất cả các hành vi cố tình gian dối, lừa đảo có
thể có chủ ý ngay từ khi tham gia bảo hiểm hoặc phát sinh sau khi đã xảy
ra rủi ro cho đối tượng được bảo hiểm nhằm chiếm đoạt một số tiền từ
DNBH mà đáng lý ra họ không được hưởng.
Trục lợi bảo hiểm còn được quan niệm là gian lận bảo hiểm. Trên thế
giới hiện tượng này được biết đến như một vấn đề nhức nhối đối với
DNBH. Nhiều DNBH phải bỏ ra khá nhiều tiền để khắc phục vấn đề trục
lợi bảo hiểm, song số vụ gian lận vẫn gia tăng theo thời gian và hình thức
ngày càng tinh vi, thủ đoạn ngày càng sắc sảo. Trục lợi bảo hiểm diễn ra ở
hầu hết các nghiệp vụ bảo hiểm và bất cứ nước nào triển khai bảo hiểm
thương mại đều có trục lợi bảo hiểm. Theo hiệp hội các hãng bảo hiểm
châu Âu, hàng năm họ bị thiệt hại về trục lợi bảo hiểm không dưới 10 tỷ
USD, chiếm gần 2,5% số phí bảo hiểm, trong đó trục lợi bảo hiểm xe cơ
giới là nhiều nhất.
1.4.2. Sự cần thiết phải phòng chống trục lợi bảo hiểm vật chất xe cơ giới
Gắn liền với sự phát triển của xã hội là sự phát triển của ngành Bảo
hiểm với số người tham gia bảo hiểm ngày càng gia tăng và thị trường bảo
hiểm ngày càng được mở rộng. Nhưng có một thực tế đáng buồn là số vụ
bảo hiểm cũng như mức độ nghiêm trọng của mỗi vụ ngày một tăng đặc
SVTH: Nguyễn Văn Thuấn 9 Lớp: Đ3BH4
Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Ths.Mai Thị Hường
biệt trong bảo hiểm xe cơ giới. Đấu tranh chống trục lợi bảo hiểm là sự cần
thiết đối với tất cả các nước trên thế giới.
Tình trạng trục lợi bảo hiểm xe cơ giới ở Việt Nam cũng ngày càng
trở lên phức tạp. Việc phòng chống gian lận trong bảo hiểm xe cơ giới cũng
trở thành một vấn đề cần thiết có tính chất khách quan.
nạn trước đó.
- Lập giấy chứng nhận bảo hiểm cho xe bị tai nạn trước đó rồi làm
hồ sơ tai nạn ghi lùi ngày tai nạn.
- Lập hồ sơ giả mạo về nguyên nhân tổn thất thuộc phạm vi bảo hiểm
để đòi bồi thường cho một thiệt hại không thuộc phạm vi trách nhiệm bảo
hiểm.
Hiện tượng trục lợi bảo hiểm nó làm ảnh hưởng đến hoạt động kinh
doanh cũng như hình ảnh của Công ty trên thị trường. Nó làm tha hóa biến
chất về đạo đức của một số cán bộ, làm rối ren kỷ cương pháp luật và mất
công bằng xã hội.
Vì vậy, phòng chống gian lận trong bảo hiểm nói chung và bảo hiểm
xe cơ giới nói riêng là hoàn toàn cần thiết và mang tính tất yếu khách quan.
1.4.3. Một số chỉ tiêu đánh giá tình hình trục lợi nghiệp vụ bảo hiểm vật
chất xe cơ giới.
Để đánh giá tình hình trục lợi nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới
diễn ra như thế nào,chúng ta có thể dựa vào một số chỉ tiêu sau để đánh giá:
- Số vụ nghi ngờ trục lợi bảo hiểm
- Số vụ phát hiện trục lợi bảo hiểm
- Tổng số tiền từ chối bồi thường do trục lợi bảo hiểm
- Số tiền từ chối bồi thường bình quân một vụ trục lợi bảo hiểm
- Tỷ lệ số vụ nghi ngờ so với số hồ sơ yêu cầu bồi thường
Chỉ số những chỉ tiêu này càng lớn thì mức độ trục lợi bảo hiểm diễn
ra ngày càng cao.
1.4.4. Các hình thức trục lợi bảo hiểm xe cơ giới ở Việt Nam
Có thể nói rằng, hiện tượng trục lợi bảo hiểm hay gian lận bảo hiểm
được biết đến như là một vấn đề nhức nhối đối với các doanh nghiệp bảo
hiểm. Nhiều doanh nghiệp bảo hiểm đã phải bỏ ra khá nhiều tiền để khắc
phục vấn đề trục lợi bảo hiểm, song số vụ gian lận vẫn tăng theo thời gian
và hình thức ngày càng tinh vi, thủ đoạn ngày càng tinh vi. Trục lợi bảo
hiểm diễn ra ở hầu hết các nghiệp vụ bảo hiểm và bất cứ nước nào đã triển
lợi có thể sẽ sửa chữa hiệu lực của bằng lái cho phù hợp. Ngoài ra do có
một số điều khoản loại trừ nên cũng có tình trạng chủ xe thay đổi lỗi,
nguyên nhân trong vụ tai nạn.
1.4.4.3. Tạo hiện trường giả
Trục lợi bảo hiểm theo cách này thường biểu hiện ở việc tạo ra một
hiện trường như… thật. Đây là cách mà người trục lợi đưa xe từ nơi xảy ra
tai nạn đến nơi khác để lập biên bản, thay đổi biển số xe không bị tai nạn
SVTH: Nguyễn Văn Thuấn 12 Lớp: Đ3BH4
Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Ths.Mai Thị Hường
đã mua bảo hiểm vào xe không mua bảo hiểm bị tai nạn để chụp ảnh, khám
nghiệm lập biên bản.
1.4.4.4.Lập hồ sơ giả
Cách trục lợi này thường phải có “tay trong” ở các doanh nghiệp bảo
hiểm và “bắt tay” với các xưởng sức chữa… Tuy không có tổn thất thực tế
đối với đối tượng bảo hiểm nhưng vẫn có đầy đủ chứng từ hợp lệ (hóa đơn
sửa chữa, mua vật tư, phụ tùng…) với đầy đủ chữ ký thật, dấu thật, chứng
từ thật hoàn toàn nhưng chỉ có “sự thật” là… giả.
1.4.4.5. Khai tăng số tiền tổn thất.
Đối với loại hình bảo hiểm vật chất xe, người trục lợi đưa báo giá
sửa chữa cao hơn so với thực tế, thúc ép công ty bảo hiểm chấp nhận
phương án khắc phục hậu quả bất hợp lý như thiệt hại bộ phận xe nhưng
đòi thay mới; không có thiệt hại nhưng vẫn đưa vào biên bản; thay thế
những vật tư cũ, chế lại…nhưng kê khai mua mới;sửa chữa,thay thế cả
những chi tiết,bộ phận hư hỏng không do tai nạn…
1.4.4.6. Lập hồ sơ khiếu nại nhiều lần,bảo hiểm trùng
Lập hồ sơ khiếu nại nhiều lần là hình thức mà chủ xe tham gia bảo
hiểm khi xảy ra tai nạn đã tìm cách lợi dụng sự kiểm tra thiếu chặt chẽ của
nhân viên bảo hiểm đã lập nhiều hồ sơ yêu cầu bồi thường khác nhau nhằm
trục lợi số tiền bảo hiểm.
Bảo hiểm trùng là việc bên mua bảo hiểm giao kết hợp đồng bảo
nghiệp nào đều hoạt động theo công thức:
Lợi nhuận = Tổng thu – Tổng chi
Tổng chi = Chi bồi thường + Chi quản lý + Chi khác
Nếu như tồn tại tình trạng trục lợi bảo hiểm mà chưa được phát hiện
thì rõ ràng chi cho bồi thường sẽ tăng lên. Nếu những hành vi đó được điều
tra phát hiện thì chi quản lý lại tăng theo. Trường hợp xấu hơn, có những
vụ trục lợi vừa tốn kém chi phí điều tra nhưng không đủ cơ sở từ chối bồi
thường làm cho cả chi bồi thường và chi quản lý đều tăng. Khi lợi nhuận bị
giảm chắc chắn hiệu qủa hoạt động của DNBH bị hạn chế phần nào.
Do hành vi trục lợi bảo hiểm ngày càng tăng nên công ty bảo hiểm
phải tăng cường công tác giám định, điều tra, kiểm tra, thanh tra. Do đó
thời gian giải quyết bồi thường tăng, ảnh hưởng đến quá trình phục hồi tài
chính, sản xuất kinh doanh của khách hàng, uy tín của công ty cũng giảm
sút do tâm lý ngại chờ đợi của khách hàng.
1.4.5.2. Đối với nhà nước và xã hội
SVTH: Nguyễn Văn Thuấn 14 Lớp: Đ3BH4
Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Ths.Mai Thị Hường
Khi lợi nhuận của công ty giảm thì các khoản phải nộp cho ngân
sách Nhà nước cũng giảm. Điều này kéo theo sự đầu tư cho Nhà nước cũng
giảm và lợi ích chung của xã hội giảm theo. Trong nền kinh tế thị trường tự
do cạnh tranh, các hành vi trục lợi gian lận liên tiếp sẽ làm rối loạn an ninh
xã hội, làm cho môi trường kinh doanh rối loạn và thiếu công bằng. Không
những thế trục lợi bảo hiểm còn hây ảnh hưởng xấu tới đạo đức xã hội, kỉ
cương pháp luật. Tính chất phát triển và quy mô tổ chức của những vụ trục
lợi sẽ kéo theo sự tha hóa, biến chất của cán bộ, nhân viên trong ngành có
liên quan. Những hành vi tiêu cực, thông đồng với nhau, gian lận tiền của
công ty bảo hiểm sẽ tạo tiền đề cho hành vi tham nhũng phát triển ở các
ngành khác trong nền kinh tế.
1.4.5.3. Đối với khách hàng
Khách hàng là những người trung thực sẽ bị thiệt thòi về quyền lợi.
Điện thoại: (84.4) 37760867, 37760923, 37760925.
Dịch vụ khách hàng: (84.4) 35575757
Fax: (84.4) 37760868, 37763283
Ban đầu công ty được sáng lập bởi 7 cổ đông, các cổ đông này đã và
đang có những đóng góp tích cực vào hoạt động kinh doanh của PJICO.
Danh sách cổ đông sáng lập gồm có:
SVTH: Nguyễn Văn Thuấn 16 Lớp: Đ3BH4
Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Ths.Mai Thị Hường
STT
Đơn vị
Vốn góp
(triệu
đồng)
Tỷ
trọng
(%)
Số cổ
phiếu
1
Tổng công ty xăng dầu Việt
Nam (PETROLIMEX)
28.050
51 14.025
2
Ngân hàng Ngoại thương Việt
Nam (VIETCOMBANK)
5.000 10 2.750
3
Công ty tái bảo hiểm quốc gia
Việt Nam (VINARE)
2.1.2. Những lĩnh vực kinh doanh chính
Là một DNBH PNT vì vậy lĩnh vực kinh doanh chính yếu của PJICO
là KDBH gốc, nhận tái bảo hiểm và một số nghiệp vụ có liên quan.
* Kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ.
+ Nghiệp vụ BH hàng hải: Bảo hiểm hàng hoá vận chuyển bằng
đường bộ, đường biển, đường sông, đường hàng không; Bảo hiểm thân tàu;
Bảo hiểm trách nhiệm dân sự chủ tàu; Bảo hiểm tàu sông, tàu cá.
+ Nghiệp vụ BH phi hàng hải: Bảo hiểm xe cơ giới, Bảo hiểm kết
hợp con người; Bảo hiểm học sinh, giáo viên; Bảo hiểm bồi thường cho
người lao động; Bảo hiểm khách du lịch; Bảo hiểm hành khách.
+ Nghiệp vụ BH kỹ thuật và tài sản: Bảo hiểm mọi rủi ro về xây
dựng lắp đặt; Bảo hiểm hoả hoạn và mọi rủi ro đặc biệt; Bảo hiểm mọi rủi
ro công nghiệp; Bảo hiểm máy móc; Bảo hiểm trách nhiệm; Bảo hiểm hỗn
hợp tài sản cho thuê.
* Nhận và nhượng tái bảo hiểm: đây là một trong hai nghiệp vụ kinh
doanh chính của công ty.
* Dịch vụ giám định, điều tra, tính toán phân bổ tổn thất, đại lý giám
định, duyệt bồi thường. Đây cũng là một trong những lĩnh vực kinh doanh
của PJICO nhằm tận dụng các nguồn lực sẵn có để tăng nguồn thu cho
công ty.
* Đầu tư tài chính: đây chính là kênh quan trọng góp phần đem lại
lợi nhuận cho công ty.
2.1.3. Hệ thống tổ chức bộ máy của công ty
SVTH: Nguyễn Văn Thuấn 18 Lớp: Đ3BH4
Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Ths.Mai Thị Hường
Sơ đồ 1: Sơ đồ bộ máy tổ chức của công ty Cổ phần Bảo hiểm Petrolimex
Theo sơ đồ bộ máy tổ chức thì đứng đầu Công ty là Đại hội đồng cổ
đông. Hội đồng quản trị là bộ máy có chức năng quản lý mọi hoạt động
kinh doanh của công ty, và trách nhiệm định kỳ báo cáo tình hình với Đại
hội đồng cổ đông. Để dễ dàng kiểm soát hoạt động của Hội đồng quản trị,
Q.Lý
& phát
triển
đại lý
P.Tổ
chức
P.
Tổng
hợp
P.
Công
nghệ
thông
tin
P.Đầu
tư
P.Tài
chính
– kế
toán
P.Tái
bảo
hiểm
P.
Kiểm
toán
nội bộ
P.
Thanh
tra
đầu thị trường BHPNT Việt Nam. Theo báo cáo tổng kết 15 năm hoạt động
của PJICO, trong những năm qua tốc độ tăng trưởng doanh thu phí bình
quân hàng năm của công ty luôn đạt từ 20% trở lên, đây là một thành tích
rất đáng khích lệ của công ty trong giai đoạn nền kinh tế gặp nhiều khó
khăn như hiện nay.
Để có cái nhìn tổng quát nhất về kết quả hoạt động kinh doanh chung
của công ty,chúng ta có thể xem xét bảng số liệu sau:
Bảng 2.1.Bảng tình hình hoạt động kinh doanh chung của PJICO giai
đoạn 2007 - 2010
ĐVT: tỷ đồng
Năm
Tổng doanh thu
Doanh thu phí
bảo hiểm gốc
Lợi nhuận trước
thuế
2007 788 885.270 40,3
2008
1.300
1.060.120
44,1
2009
1.605
1.297.830
50,1
SVTH: Nguyễn Văn Thuấn 20 Lớp: Đ3BH4
Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Ths.Mai Thị Hường
2010
1.928
1.570.000
gốc 2007 là 1,77 lần tương đương một lượng tuyệt đối là 684.730 triệu
đồng. Như vậy sau 3 năm doanh thu phí bảo hiểm gốc của PJICO đã tăng
gần gấp đôi.
Trong giai đoạn này, tốc độ tăng doanh thu phí năm 2008 so với năm
2007 là thấp nhất chỉ đạt 20%, nguyên nhân chủ yếu là do cuộc khủng
hoảng kinh tế toàn cầu đã có ảnh hưởng mạnh mẽ tới nền kinh tế Việt Nam.
Điều này gây khó khăn cho tình hình sản xuất kinh doanh của các doanh
nghiệp trong nền kinh tế đặc biệt là các doanh nghiệp xuất nhập khẩu, gây
lạm phát cao ảnh hưởng tới đời sống, thu nhập người dân làm giảm sút nhu
cầu tham gia bảo hiểm của họ.
SVTH: Nguyễn Văn Thuấn 21 Lớp: Đ3BH4
Copyright: Tài liệu đại học ©