B GIÁO DC VÀ ÀO TO
TRNG I HC KINH T TP.HCM
TRN VN LÂU
CÁC NHÂN T NH HNG N QUYT
NH GI TIN TIT KIM CA KHÁCH
HÀNG TI NGÂN HÀNG THNG MI C
PHN SÀI GÒN CÔNG THNG CHI NHÁNH
TÂN BÌNH
LUN VN THC S KINH T
Tp. H Chí Minh – Nm 2014
B GIÁO DC VÀ ÀO TO
TRNG I HC KINH T TP.HCM
TP. H Chí Minh, ngƠy 30 tháng 06 nm 2014 Hc viên: Trn Vn Lơu MC LC
Trang ph bìa
LI CAM OAN
MC LC
DANH MC T VIT TT
DANH SÁCH CÁC BNG BIU, S , BIU
DANH SÁCH CÁC PH LC
PHN M U 01
1. Lý do chn đ tƠi 01
2. Cơu hi nghiên cu vƠ mc tiêu nghiên cu 02
3. Phng pháp nghiên cu 02
4. Phm vi vƠ đi tng nghiên cu 03
5. B cc ca đ tƠi 03
NgoƠi phn m đu vƠ kt lun, kt cu lun vn gm có ba chng:
Chng 1: Tng quan v huy đng tin gi tit kim ca NHTM, các nhơn t nh
hng đn quyt đnh gi tin tit kim vƠ mô hình nghiên cu.
Chng 2: Thc trng gi tin tit kim ca khách hƠng ti Ngơn hƠng TMCP SƠi
Gòn Công Thng chi nhánh Tơn Bình vƠ đánh giá các nhơn t nh hng đn
quyt đnh gi tin tit kim ti Ngơn hƠng TMCP SƠi Gòn Công Thng chi
nhánh Tơn Bình.
1.3.1 Nhơn t khách quan 16
1.3.2 Nhơn t ch quan 18
1.4 Mô hình nghiên cu đ xut 20
Kt lun chng 1 24
Chng 2: THC TRNG GI TIN TIT KIM CA KHÁCH HÀNG TI
NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN CÔNG THNG CHI NHÁNH TÂN BÌNH VÀ
ÁNH GIÁ CÁC NHÂN T NH HNG N QUYT NH GI TIN TIT
KIM TI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN CÔNG THNG CHI NHÁNH TÂN
BÌNH 25
2.1. Gii thiu v Ngơn hƠng TMCP SƠi Gòn Công Thng chi nhánh Tơn Bình 25
2.1.1. Quá trình hình thƠnh vƠ phát trin 25
2.1.2. Các hot đng ca Saigonbank - Chi nhánh Tơn Bình 26
2.1.3. C cu t chc vƠ nhim v các b phn ti chi nhánh Tơn Bình 26
2.1.3.1 C cu t chc 26
2.1.3. 2 Chc nng nhim v các phòng ban, b phn trc thuc 28
2.1.4. Tình hình hot đng kinh doanh qua 3 nm 2011-2013 30
2.2 Thc trng huy đng tin gi tit kim ti Saigonbank Chi nhánh Tơn Bình 32
2.2.1 Tình hình huy đng tin gi tit kim ti Saigonbank Chi nhánh Tơn Bình 32
2.2.2 Nhn xét, đánh giá 38
2.2.3 Thun li, khó khn, nguyên nhơn 40
2.2.3.1 Thun li 40
2.2.3.2 Khó khn 40
2.2.3.3 Nguyên nhơn 42
2.3. Phơn tích các nhơn t nh hng đn quyt đnh gi tin tit kim ca khách hƠng ti
NHTMCP SƠi Gòn Công Thng chi nhánh Tơn Bình thông qua kho sát 43
2.3.1 Thit k nghiên cu 43
2.3.1.1 Phng pháp nghiên cu đnh tính 43
2.3.1.2 Phng pháp nghiên cu đnh lng 44
2.3.2. Quy trình kho sát 44
2.3.3 Thang đo 46
DANH MC CÁC T VIT TT CN : Chi nhánh
KH : Khách hƠng
NH : Ngơn hƠng
NHNN : Ngơn hƠng NhƠ nc
NHTM : Ngơn hƠng Thng mi
NHTMCP : Ngơn hƠng Thng mi c phn
NV : Nhơn viên
PGD : Phòng giao dch
SGCTNH : SƠi Gòn Công Thng Ngơn hƠng
TCTD : T chc tín dng
TGTK : Tin gi tit kim
TMCP : Thng mi c phn
DANH SÁCH CÁC BNG BIU, BIU , S
Hình 1.1:Quá trình la chn, s dng vƠ đánh giá dch v ngơn hƠng
Hình 2.1: S đ t chc b máy qun lý Saigonbank – Chi nhánh Tơn Bình
Hình 2.2 : Mô t quy trình tin hƠnh nghiên cu
Bng 2.1: Kt qu hot đng kinh doanh ca Saigonbank chi nhánh Tơn Bình
Bng 2.2: C cu tin gi tit kim theo k hn
Bng 2.3: C cu tin gi theo loi tin gi
Bng 2.4: C cu tin gi theo phng thc tr lƣi đi vi tit kim có k hn
Bng 2.5: C cu tin gi tit kim theo đa bƠn
Bng 2.6: C cu tin gi theo đi tng khách hƠng
Ph lc 5 : PHIU IU TRA
1 M U
1. Lý do chn đ tƠi
Hot đng huy đng vn vƠ hot đng tín dng lƠ 2 hot đng chính ca Ngơn hƠng
thng mi (NHTM) hin nay. Chính t hot đng huy đng vn thì các NHTM mi
có ngun vn đ cho vay, đu t mang li li nhun cho ngơn hƠng. Trong hot đng
huy đng vn hin nay ca các NHTM ti Vit Nam thì hot đng huy đng vn t cá
nhơn ca b phn dơn c chim mt t trng ln trong t trng huy đng vn ca mi
ngơn hƠng. Phn ln ngun vn huy đng t cá nhơn lƠ đn t vic gi tit kim cá
nhơn.
Vn đ huy đng vn lƠ vn đ mang tính sng còn vi ngơn hƠng. Mt khi ngơn
hƠng không huy đng đc vn thì ngơn hƠng có nguy c dn đn ri ro thanh khon
vƠ nh hng đn ch s an toƠn vn. iu nƠy có th nh hng đn hot đng kinh
doanh ca ngơn hƠng nói riêng vƠ ca h thng tƠi chính ngơn hƠng nói chung. Chính
vì vy, các NHTM rt coi trng hot đng huy đng vn ca mình. Các NHTM luôn
không ngng tìm cách huy đng t t chc, cá nhơn. Chính vì điu nƠy, trong nhng
nm qua đƣ tng xy ra cuc chy đua lƣi sut gia các NHTM ti Vit Nam nhm
mc đích thu hút đc lng vn huy đng v mình nhiu nht. iu nƠy đƣ lƠm cho
th trng tƠi chính bt n.
Ngơn hƠng TMCP SƠi Gòn Công Thng chi nhánh Tơn Bình cng ging nh các
NHTM khác, đu phi huy đng vn. Trong đó, đi tng khách hƠng ch yu ca
Ngơn hƠng TMCP SƠi Gòn Công Thng chi nhánh Tơn Bình lƠ các khách hƠng gi
tit kim cá nhơn. Vì lý do đó nên tôi xin chn đ tƠi “ Các nhơn t nh hng đn
quyt đnh gi tin
tit kim ca khách hƠng ti Ngơn hƠng Thng mi c phn
SƠi Gòn Công Thng chi nhánh Tơn Bình” đ nghiên cu nhm tìm ra nhng nhơn
- Các phng pháp phơn tích s liu
3 Dùng phng pháp phơn tích thng kê mô t đ mô t chung đi tng
nghiên cu v gii tính, tui, thu nhp, ngh nghip,…
Phơn tích Cronbach’s Alpha: phng pháp nƠy cho phép loi b các bin
không phù hp, hn ch các bin trong quá trình nghiên cu vƠ đánh giá đ
tin cy ca thang đo thông qua h s Cronbach’s Alpha
Phơn tích nhơn t khám phá EFA:
LƠ k thut đc s dng đ thu nh vƠ tóm tt d liu
Phng pháp nƠy rt có ích trong vic xác đnh các bin cn thit cho vn đ
nghiên cu vƠ đc s dng đ tìm mi liên h gia các bin vi nhau
Trong phơn tích nhơn t khám phá EFA, tr s KMO ( Kaiser – Meyer – Olkin)
lƠ ch s đ xem xét s thích hp ca các nhơn t. Tr s KMO phi nm trong
khon t 0.5 – 1 thì phơn tích nƠy mi phù hp còn nu tr s nƠy nh hn 0.5 thì
phơn tích nhơn t có kh nng không thích hp vi các d liu
4. Phm vi vƠ đi tng nghiên cu
4.1 Phm vi nghiên cu
Do hn ch v thi gian, kinh phí vƠ kinh nghim nên đ tƠi ch dng mc
nghiên cu các khách hƠng cá nhơn đang gi tin tit kim ti NHTMCP SƠi Gòn
Công Thng chi nhánh Tơn Bình. Nhng ngi đƣ vƠ đang s dng dch v ca
Ngơn hƠng.
Thi gian nghiên cu: T nm 2011 đn nm 2013
4.2 i tng nghiên cu
Khách hƠng cá nhơn trên đa bƠn đƣ vƠ đang s dng dch v gi tin tit kim
ti NHTMCP SƠi Gòn Công Thng chi nhánh Tơn Bình
5. B cc ca đ tƠi
Ni dung lun vn bao gm 3 chng
Chng 1: Tng quan v huy đng tin gi tit kim ca NHTM, các nhơn t
5
CHNG 1: TNG QUAN V HUY NG TIN GI TIT KIM CA
NHTM, CÁC NHÂN T NH HNG N QUYT NH GI TIN TIT
KIM VÀ MÔ HÌNH NGHIÊN CU
1.1 Hot đng huy đng tin gi tit kim ca NHTM
1.1.1 Khái nim
Theo Quyt đnh s 1160/2004/Q-NHNN thì “Tin gi tit kim lƠ khon tin
ca cá nhơn đc gi vƠo tƠi khon tin gi tit kim, đc xác nhn trên th tit kim,
đc hng lƣi theo quy đnh ca t chc nhn tin gi tit kim vƠ đc bo him
theo quy đnh ca pháp lut v bo him tin gi”.
Tin gi tit kim (TGTK) lƠ mt phn thu nhp ca cá nhơn ngi lao đng cha
s dng cho tiêu dùng. H gi vƠo ngơn hƠng vi mc đích tích ly tin mt cách an
toƠn vƠ hng mt phn lƣi t s tin đó. Tin gi tit kim lƠ mt dng đc bit đ
tích ly tin t trong lnh vc tiêu dùng trong cá nhơn. Khi gi tin vƠo ngơn hƠng,
ngi gi tin đc nhn mt s tit kim coi nh giy chng nhn gi tin vƠo ngơn
hƠng đc bo him theo quy đnh ca pháp lut v bo him tin gi. n thi hn,
khách hƠng rút tin vƠ nhn đc mt khon tin lƣi trên s tit kim.
Hình thc ph bin ca loi tin gi nƠy lƠ tit kim có s, ngi gi tin đc
ngơn hƠng cp cho mt quyn s dùng đ theo dõi tin gi vƠo vƠ rút ra, đng thi
quyn s nƠy cng chng nhn s tin đƣ gi. Quyn s nƠy có th đem cm c hoc
th chp vay vn.
c đim ca tin gi tit kim
Tin gi tit kim lƠ sn phm gi tin phc v ch yu cho khách hƠng lƠ dơn c,
cá nhơn lƠ ngi Vit Nam hay ngi nc ngoƠi đang đnh c ti lƣnh th Vit Nam.
Mc đích tin gi tit kim lƠ đ hng lƣi, thun tin s dng các dch v ca
ngơn hƠng nh thanh toán, chuyn tin
Tin gi tit kim có k hn lƠ tin gi tit kim mƠ ngi gi tin ch có th rút
tin sau mt k hn gi tin nht đnh theo tha thun vi t chc nhn tin gi tit
kim.
ơy lƠ khon tin tích ly có tính cht nh tin gi có k hn thông thng.
Khách hƠng gi vì mc tiêu an toƠn vƠ sinh li. Ch yu lƠ nhng cá nhơn có thu nhp
n đnh vƠ thng xuyên, thng lƠ công chc, viên chc hoc ngi đƣ ngh hu. Do
vy, lƣi sut đóng vai trò quan trng đ thu hút đi tng khách hƠng nƠy. Khi gi tin
tit kim có k hn khách hƠng cng đc giao gi mt s tit kim.
Các hình thc thng thy lƠ: Chng ch tin gi tit kim, tit kim nhƠ , tit
kim d thng,…
K hn tin gi tit kim ca NHTM rt đa dng, bao gm nhiu mc k hn khác
nhau nh: k hn theo tháng 1, 3 tháng, 6 tháng, 9 tháng, 12 tháng, 18 tháng, 24
tháng,…vƠ đc tr lƣi đu k, cui k, tr lƣi hƠng tháng.
1.1.2.2 Theo loi tin gi tit kim
Tin gi tit kim bng ni t
LƠ loi tin gi tit kim bng tin Vit Nam ng gi vƠo Ngơn hƠng vƠ hng
lƣi sut tin Vit Nam đc quy đnh ti thi đim gi tin. ơy lƠ loi chim t trng
ch yu ca vn tin gi tit kim ca các NHTM Vit Nam.
Tin gi tit kim bng ngoi t
LƠ loi tin gi tit kim bng Ngoi t gi vƠo Ngơn hƠng vƠ hng lƣi sut
ngoi t gi. Các loi ngoi t nh ch yu đc huy đng nh: USD, EUR,
1.1.2.3 Theo phng thc tr gc vƠ lƣi
Tit kim tr lƣi sau: lƠ hình thc tit kim tr lƣi khi đn hn. VƠo thi đim đó
nu khách hƠng không đn rút vn vƠ lƣi thì tin lƣi đc nhp vƠo vn vƠ đc tái tc
thêm mt k hn
Tit kim lƣi tr trc: lƠ hình thc tit kim tr lƣi ngay khi KH gi tin. Khi
đn hn KH s đc lnh phn gc đúng nh s tin ghi trên th hoc s tit kim. Nu
8
nói chung: Ngi cho vay s phi tìm gp nhng ngi đi vay có nhu cu vn phù hp
vi ngun vn ca mình, sau đó phi mt công thm đnh đ tin cy đi vi ngi vay.
Trên c s ngun vn huy đng đc, ngơn hƠng s tin hƠnh hot đng cho vay
phc v cho nhu cu phát trin sn xut kinh doanh, cho các mc tiêu phát trin kinh t
ca vùng, ngƠnh kinh t, các thƠnh phn kinh t, đáp ng nhu cu vn ca xƣ hi, nhm
thúc đy nn kinh t phát trin.
1.1.3.2 Vai trò ca vn trong hot đng kinh doanh ca NHTM
NHTM lƠ trung gian tƠi chính vi chc nng c bn lƠ đi vay đ cho vay. Dù di
bt k hình thc nƠo các NHTM luôn đt li nhun lên hƠng đu. đt đc điu đó,
công c cn thit mƠ các ngơn hƠng phi có lƠ vn. Tuy nhiên mt ngơn hƠng không
th hot đng kinh doanh tt nu các hot đng nghip v ca nó hoƠn toƠn ph thuc
vƠo vn đi vay. Ngc li, mt ngơn hƠng vi ngun vn huy đng di dƠo s hoƠn
toƠn t quyt trong hot đng kinh doanh ca mình, nm bt đc các c hi kinh
doanh. Ngun vn huy đng di dƠo cng giúp ngơn hƠng đa dng hoá các hot đng
kinh doanh nhm phơn tán ri ro vƠ thu đc li nhun cao vì mc tiêu an toƠn vƠ hiu
qu. Vy vn lƠ c s đ ngơn hƠng to ra th ch đng trong kinh doanh.
Vn là c s đ ngân hàng t chc mi hot đng kinh doanh.
i vi ngơn hƠng, vn lƠ c s đ NHTM t chc mi hot đng kinh doanh. Vi
đc trng ca hot đng ngơn hƠng, vn không ch lƠ phng tin kinh doanh chính mƠ
còn lƠ đi tng kinh doanh ch yu ca NHTM. Ngơn hƠnh lƠ t chc kinh doanh loi
hƠng hoá đc bit trên th trng đó lƠ tin t. Chính vì th có th nói: Vn lƠ đim đu
tiên trong chu k kinh doanh ca ngơn hƠng. Do đó, ngơn hƠng phi thng xuyên
chm lo ti vic tng trng vn trong sut quá trình hot đng.
Vn quyt đnh quy mô tín dng và các hot đng khác.
10 Tu theo quy mô vƠ c cu ngun vn huy đng đc mƠ các ngơn hƠng s quyt
đnh quy mô vƠ c cu đu t. Vi ngun vn huy đng ln, ngơn hƠng có đ kh nng
1.2.1 HƠnh vi ca khách hƠng
Theo hip hi Marketing Hoa Kì “ HƠnh vi ca khách hƠng chính lƠ s tác đng
qua li gia các yu t kích thích ca môi trng vi nhn thc vƠ hƠnh vi ca con
ngi mƠ qua s tng tác đó, con ngi thay đi cuc sng ca h”.
HƠnh vi ca ngi gi tin lƠ s la chn ngơn hƠng, loi tin gi, k hn gi vƠ
loi hình gi ca ngi gi, bt ngun t đng c, nhn thc vƠ thái đ vƠ hƠnh vi nƠy
b nh hng bi nhng nhơn t khách quan nh tui, ngh nghip, kinh nghim lƠm
vic vƠ thu nhp, vƠ nhng nhơn t ch quan nh nh hng ca ngơn hƠng, xƣ hi vƠ
kinh t. Ngi gi tin có đng c tìm kim giá tr gia tng, đ đm bo có th an toƠn
vƠ tin li cho tin ca h khi h đu t vƠo ngơn hƠng. Ngi gi tin có hiu bit v
ngơn hƠng vƠ các sn phm vƠ dch v ca ngơn hƠng khi đu t vƠo đó.
Theo nghiên cu ca Schmukler S, Peria M.S.M, vƠ LeVy E (2009), ngi gi
tin phn ng trc s gia tng các ri ro ca ngơn hƠng trong nhng trng hp c th
bng cách gia tng yêu cu lƣi sut cao hn trên nhng khon tin gi ca h hoc rút
tin. Ri ro v mô có th nh hng đn hƠnh đng ca ngi gi tin. Tác dng có th
xy ra khi mƠ điu kin kinh t v mô tr nên xu hn đe da trc tip đn giá tr th
trng ca tƠi sn nh lƠ nhng khon tin gi ngơn hƠng. Nhơn t v mô lƠ nhơn t
quan trng dn dt hƠnh vi ca ngi gi tin trong thi k khng hong trc kia,
hin ti đang b che m bi vai trò ca ngơn hƠng.
Thuc tính tâm lý ca hành vi ngi gi tin vào ngân hàng
Thuc tính tâm lý bên ngoài
12 i vi vic la chn ngơn hƠng, da trên mc đích gi ca mi cá nhơn, hƠnh vi
ca ngi gi bc l theo nhng đc tính tơm lý sau: (i) ngi gi tin mun gi tin
ni an toƠn, vì lý do đó h quyt đnh tìm kim mt ngơn hƠng danh ting, ngơn hƠng
lơu đi, (ii) ngi gi tin mun gi nhng ngơn hƠng có nhiu chi nhánh đ tránh
gp vn đ trong giao thông phc tp nu nh mang mt lng tin mt ln đi, (iii)
ngi gi tin cng tìm kim li nhun, h chn nhng ngơn hƠng có lƣi sut cao vƠ c
i vi thái đ ca ngi gi hay lƠ đánh giá ca ngi gi v ngơn hƠng tt hay
không có th nh hng nhiu đn quyt đnh la chn ngơn hƠng, sn phm hay dch
v. Nhng đánh giá nƠy có th da trên cht lng dch v, nhơn viên, c s vt cht.
1.2.2 Quyt đnh gi tin tit kim
Dch v ngơn hƠng không ging nh nhiu hƠng hóa vt cht hu hình khác
không phi ch mua mt ln ri kt thúc mƠ bao gm hƠng lot s tng tác trong bi
cnh ca mt mi quan h lơu dƠi. S tng tác gia ngi gi tin vƠ ngơn hƠng s
nh hng quan trng đn hƠnh vi ng x.
Có s khác nhau v bn cht ca thông tin đc s dng trc khi ra quyt đnh
gi tit kim, sau khi gi vƠ trong thi gian gi đ đánh giá đu ra ca quyt đnh.
Do đó, ngun thông tin bên trong, các ngun thông tin do tri nghim vƠ các
ngun thông tin cá nhơn có th do truyn ming hoc tin đn s có tm quan trng
ngƠy cƠng tng.
Giai đon sau khi quyt đnh gi tin tit kim ca khách hƠng đc xem lƠ giai
đon quan trng nht trong toƠn b quá trình.
Các bin pháp gim bt s không tng thích s rt quan trng nhm tng cng
s khng đnh gia ngi gi tin vƠ ngơn hƠng cng kéo dƠi thi gian ca mi quan
h gia hai bên.
Vic đánh giá dch v ngơn hƠng vƠ nhƠ cung cp dch v ngơn hƠng cng ngƠy
cƠng quan trng vƠ mƣnh lit hn trong quá trình giao dch ca khách hƠng. Vai trò ca
14 vic đánh giá sau khi có quyt đnh giao dch lƠ đc bit quan trng trong vic cho
phép khách hƠng có tip tc duy trì hoc chm dt mi quan h vi nhƠ cung cp dch
v ngơn hƠng.
Khi khách hƠng quyt đnh thc hin dch v gi tin tit kim đ tha mƣn mt
nhu cu nƠo đó ca mình nh an toƠn, lƣi sut cao,…thì h s tri qua mt quá trình
mua sm phc tp. Quá trình nƠy thng bao gm 3 giai đon khác nhau: giai đon
trc khi gi tin tit kim, giai đon thc hin dch v gi tin tit kim vƠo ngơn
hƠng có th nhanh chóng la chn vƠ s dng dch v ca mt ngơn hƠng c th nƠo
đó, có th lƠ nhng ngơn hƠng mƠ khách hƠng đƣ s dng trc đó. Nhng trong
trng hp khách hƠng ln đu tiên đi gi tin tit kim hoc quyt đnh gi tin có tác
đng đn cuc sng ca mình thì khách hƠng có th tin hƠnh tìm kim thông tin
chuyên sơu. Bc tip theo lƠ khách hƠng s xác đnh nhng ngơn hƠng tim nng có
cung cp dch v gi tin tit kim vƠ ri so sánh gia li ích vƠ ri ro ca tng
phng án trc khi đa ra quyt đnh cui cùng.
Khi ngi gi tin cm thy không thoi mái vì các ri ro thì h có th s dng
nhu phng pháp khác nhau đ gim thiu nhng ri ro nƠy trong giai đon trc khi
gi tin. Di đơy lƠ mt s chin lc có th s dng đ gim ri ro trc khi quyt
đnh tin hƠnh gi tin vƠo ngơn hƠng:
Khách hƠng có th tìm thêm thông tin v t chc tƠi chính mƠ khách hƠng quan tơm
t nhng ngun thông tin đáng tin cy (gia đình, bn bè );
La chn nhng t chc tƠi chính có uy tín tt, có thng hiu ;
n tn ni t chc tƠi chính đó đ quan sát hoc tìm hiu dch v gi
tin.
Hi thm nhng nhơn viên có trình đ v nhng dch v quan tơm.
Có th truy cp vƠo các trang web ca các t chc tƠi chính đ nghiên cu
thêm v sn phm dch v tin gi ca mi t chc vƠ so sánh.
Giai đon tip theo ca hƠnh vi gi tit kim ca khách hƠng lƠ hƠnh vi trong khi
gi tin tit kim. Sau khi nhn bit nhu cu bn thơn vƠ tìm kim thông tin có liên quan,
bc tip theo ca khách hƠng lƠ đánh giá vƠ la chn cho mình mt gii pháp phù hp
nhm tha mƣn nhu cu.
có th đánh giá các gii pháp thay th, khách hƠng phi xác đnh đc các tiêu