B GIÁO DC VÀ ÀO TO
TRNG I HC KINH T TP.HCM
***
NGUYN TH HI YN

YU T NH HNG N Ý NH S DNG TH TÍN DNG CA
KHÁCH HÀNG  KHU VC TP.HCM
LUN VN THC S

TP.H CHÍ MINH - NM 2013
B GIÁO DC VÀ ÀO TOTRNG I HC KINH T TP. H CHÍ MINH *** NGUYN TH HI YN


và trc tip vit kt qu nghiên cu.
Tôi xin cam đoan lun vn này là do bn thân tôi thc hin, đ tài này không sao
chép t các công trình nghiên cu khoa hc nào khác.
Tp.H Chí Minh, ngày 29 tháng 9 nm 2013.
Hc viên

Nguyn Th Hi Yn ii

MC LC

TRANG PH BÌA
LI CAM OAN i
MC LC ii
T VIT TT vi
DANH MC CÁC BNG BIU, HÌNH NH vii
CHNG 1: GII THIU V  TÀI 1
1.1 Lý do chn đ tài: 1
1.2 Mc tiêu nghiên cu: 3
1.3 i tng và phm vi nghiên cu: 4
1.4 Phng pháp nghiên cu: 4
1.5 Kt cu: Lun vn đc chia thành nm chng. 4
CHNG 2: C S LÝ THUYT 5
2.1 Gii thiu v th tín dng 5
2.2 Quyn và ngha v ca Ngân hàng và Ch th 10
2.3 Các mô hình nghiên cu hành vi mua ca ngi tiêu dùng 11
2.3.1. Mô hình hc thuyt hành đng hp lý (Theory of Reasoned Action model -
TRA) 11

3.3.6 o lng khái nim ý đnh: 34
3.4 ánh giá s b thang đo: 34
iv

3.4.1 ánh giá thang đo bng h s tin cy Cronbach’s Alpha: 34
Ngun: kt qu x lý ca tác gi t d liu điu tra 37
3.4.2 ánh giá thang đo bng phân tích khám phá nhân t EFA : 37
Ngun: kt qu x lý ca tác gi t d liu điu tra 38
Tóm tt chng 3 39
CHNG 4: PHÂN TÍCH NGHIÊN CU VÀ KT QU NGHIÊN CU 40
4.1 Mô t kt qu mu nghiên cu 40
Ngun: kt qu x lý ca tác gi t d liu điu tra 41
4.2 ánh giá thang đo: 41
4.2.1 ánh giá thang đo bng h s Cronbach’s Alpha: 42
4.2.2 ánh giá thang đo bng phân tích nhân t khám phá EFA 44
Ngun: kt qu x lý ca tác gi t d liu điu tra 47
Ngun: kt qu x lý ca tác gi t d liu điu tra 48
4.3 Kim đnh các gi thuyt và mô hình nghiên cu thông qua phân tích hi quy . 48
4.3.1 Phân tích tng quan: 48
Ngun: kt qu x lý ca tác gi t d liu điu tra 49
4.3.2 Phng trình hi quy: 50
Ngun: kt qu x lý ca tác gi t d liu điu tra 51
Ngun: kt qu x lý ca tác gi t d liu điu tra 51
Ngun: kt qu x lý ca tác gi t d liu điu tra 52
4.3.4 Kim đnh gi thuyt: 52
Ngun: kt qu x lý ca tác gi t d liu điu tra 53
4.4 Phân tích tác đng ca gii tính: 53
v

Ngun: kt qu x lý ca tác gi t d liu điu tra 54


vii

DANH MC CÁC BNG BIU, HÌNH NH

Bng 3.1: Cronbach’s Alpha ca các khái nim nghiên cu - s b

Bng 3.2: Kt qu phân tích khám phá nhân t EFA - s b

Bng 4.1: c đim mu nghiên cu.
Bng 4.2: kt qu
Cronbach’s Alpha ca các khái nim nghiên cu

Bng 4.3: Kt qu phân tích khám phá nhân t EFA
Bng 4.4 Kt qu phân tích nhân t khám phá EFA bin ph thuc
1

CHNG 1: GII THIU V  TÀI
1.1 Lý do chn đ tài:
Theo kho sát mi nht ca công ty nghiên cu th trng Nielsen v xu hng s
dng các dch v tài chính, ch 1% trong s nhng ngi tiêu dùng Vit Nam đc hi
cho bit có s dng th tín dng ca ngân hàng.
Theo Nielsen, s nhn bit ca ngi tiêu dùng v các sn phm tin ích ca ngân
hàng ngoài sn phm tit kim là rt thp so vi các nc trong khu vc, do vy kh
nng đ các ngân hàng m rng th phn ca mình  th trng này rt ln.
Theo kho sát v xu hng s dng các dch v tài chính ca Nielsen thc hin bng
phng pháp phng vn trc tip 600 ngi t 18 ti 50 tui  Tp.HCM và Hà Ni ,
cha ti mt na s ngi tiêu dùng(42%) đc hi thì ch 1% tc 6 ngi có s dng
th tín dng. Trong khi đó,  Indonesia, quc gia có tc đ tng trng kinh t tng
đng Vit Nam, t l s dng th tín dng là 5%. S lng th tín dng ti Indonesia
đã tng trung bình 10% và giá tr thanh toán tng ti 28% mi nm. Ca hàng tp hóa
là ni ngi Indonesia qut th nhiu nht, ch yu thanh toán các vt dng trong gia
đình và chi tiêu cá nhân.
Cng theo báo cáo ca Nielsen, khi chn cho mình mt ngân hàng ngi tiêu dùng
quan tâm ti th tc đn gin và nhanh chóng, uy tín cùng vi lãi sut mà ngân hàng
đa ra. Mt khác, h cng cho rng vn có nhiu rào cn khi s dng dch v ngân
hàng nh th tc phin hà, hay vic đòi hi các thông tin v thu nhp và tình hình tài
chính cng khin ngi dùng cm thy không thoi mái.
Theo Ngân hàng Nhà nc Vit Nam, đn cui nm 2010 đã có 49 t chc phát hành
th vi hn 200 thng hiu th khác nhau ti Vit Nam, và tng cng có gn 32 triu

th trong thi gian ti nh: (i) Ban hành các vn bn hng dn v các dch v,
phng tin thanh toán mi, khuyn khích thanh toán không dùng tin mt; (ii) Xây
dng và ban hành các c ch, chính sách khuyn khích phù hp v thu đi vi hàng
hóa và dch v thanh toán bng th qua POS; (iii) Tp trung phát trin, b trí hp lý
mng li ATM và POS, đm bo hot đng hiu qu; khuyn khích phát trin th đa
nng; (iv) Tp trung thc hin và hoàn thành  án xây dng Trung tâm chuyn mch
3

th thng nht; xây dng và phát trin h thng thanh toán bù tr t đng; (v) Ban
hành các quy đnh, tng cng các bin pháp bo đm an ninh và bo mt; (vi) Hoàn
thin vic chuyn đi mã t chc phát hành th; (vii) Tng cng công tác thông tin -
tuyên truyn đ ph bin kin thc v thanh toán th; (viii) y mnh hp tác quc t
trong nghip v phát hành, thanh toán th cng nh kt ni các h thng chuyn mch,
qua đó có th hc tp kinh nghim ca các nc tiên tin…(Hi th Ngân hàng Vit
Nam t chc Hi ngh thng niên nm 2013)
Bên cnh đó thì nhu cu tiêu dùng trc tr sau đã dn đc bit đn ti Vit Nam và
đc a chung. Th tín dng ra đi và phát trin khá mnh m ti các nc có nn tài
chính phát trin, đây là mt sn phm th quc t đem đn nhiu c hi tiêu dùng cho
khách hàng và thúc đy s phát trin ca nn thng mi toàn cu. Th tín dng là mt
trong nhng sn phm dch v đem đn nhiu li nhun nht cho các ngân hàng
thng mi. Tuy nhiên hin nay ti Vit Nam cha có mt nghiên cu chính thc nào
chuyên v th tín dng đ tr li đc nhng câu hi nh làm th nào đ thúc đy nhu
cu s dng th tín dng ca khách hàng? Khách hàng quan tâm đn yu t nào nht
khi s dng th tín dng? điu gì s khin cho khách hàng mun s dng th tín dng
đ mua hàng thay vì dùng tin mt. Chính vì vy tôi quyt đnh thc hin đ tài nghiên
cu: “yu t nh hng đn ý đnh s dng th tín dng ca khách hàng ti khu vc
Tp.HCM”
1.2 Mc tiêu nghiên cu:
Da vào mô hình cùng nhng lý thuyt liên quan đn ý đnh s dng, th tín dng,
chp nhn công ngh t đó đa ra mt mô hình nghiên cu đ ngh thông qua vic ly


3: Phng pháp nghiên cu.
Chng 4

: Phân tích kt qu nghiên cu
Chng 5: Kt lun và hàm ý cho các nhà qun tr
5

CHNG 2: C S LÝ THUYT
Ni dung chính s trình bày trong chng này bao gm các khái nim và lý
thuyt liên quan đ làm c s hình thành mô hình nghiên cu. Mô hình nn tng ban
đu TRA, TBP, TAM và mt s mô hình nghiên cu đã đc thc hin trên th gii
cng s đc gii thiu. Bên cnh đó cùng vi tho lun nhóm và nhng nhìn nhn
t thc t đ phát trin, đa thêm các nhân t mi vào mô hình nghiên cu.
2.1 Gii thiu v th tín dng

a. Th tín dng (Credit Card): ây là loi th đc s dng ph bin nht, theo đó
ngi ch th đc phép s dng mt hn mc tín dng không phi tr lãi đ mua sm
hàng hoá, dch v ti nhng c s kinh doanh, khách sn, sân bay chp nhn loi th
này.
Gi là th tín dng vì ch th đc ng trc mt hn mc tiêu dùng mà không phi
tr tin ngay, ch thanh toán sau mt k hn nht đnh. Cng t đc đim trên mà
ngi ta còn gi th tín dng là th ghi n hoãn hiu (delayed debit card) hay chm tr.
- “Ch th”: là ngi đc ngân hàng cp th đ s dng bao gm chính – ph;
- “Máy giao dch t đng” (ATM): là thit b ngân hàng, ch th có th s dng đ rút
tin mt hoc thc hin mt s dch v khác do ngân hàng cung cp ti máy ATM;
- “Giao dch th”: là giao dch mà ch th s dng th đ thc hin các giao dch ti
máy ATM và các đn v chp nhn th.
- “Mã s cá nhân” (PIN): là mã s bo mt do ch th la chn đ s dng trong các
giao dch, gm 4 ch s và đc t đng đng ký vào h thng qun lý th ca Ngân

- Thi hn s dng th.
c. ng tin thanh toán th: tin đng Vit Nam (VND).
7

d. Quy đnh chung v hn mc tín dng:
- Khi cp th, Ngân hàng xem xét và cp cho ch th 1 hn mc tín dng. Ch
th không đc chi vt quá hn mc tín dng đã đc Ngân hàng chp thun trong
hp đng;
- Hn mc tín dng ca th cho mt khách hàng nm trong tng mc cho vay
chung đi vi khách hàng đó và tng mc cho vay chung này không vt qá gii hn
cho vay ti đa ca ngân hàng đi vi khách hàng không trái vi quy đnh hin hành v
tín dng và các quy đnh khác ca pháp lut;
- Thi hn tr n, mc tr n ti thiu, ngha v thanh toán và các ngha v
khác liên quan đn vic cp tín dng thc hin theo tha thun c th gia ngân hàng
và khách hàng trong tng thi k.
e. Nguyên tc phát hành th:c phát hành trên c s hn mc tín dng mà
ngân hàng cp cho khách hàng, tuân th Quy ch cho vay ca Ngân hàng.
f. iu kin đng ký phát hành th: (i tng là khách hàng cá nhân)
- Ch th chính:
+ Là cá nhân có nng lc pháp lut nng lc hành vi dân s đy đ và chu
trách nhim dân s theo quy đnh ca pháp lut;
+ Có kh nng tài chính đm bo vic thc hin đy đ và đúng hn các ngha
v tài chính liên quan đn vic s dng th ca ch th chính và các ch th ph;
+ Có tài sn đm bo và/hoc đc ngi th 3 th chp, cm c tài sn hp
pháp bo lãnh thanh toán thay. Ngi th 3 phi có nng lc pháp lut dân s hoc
nng lc pháp lut và nng lc hành vi dân s đy đ (đi vi cá nhân). Trng hp
phát hành th tín chp đc thc hin theo quy đnh ca ngân hàng trong tng thi k.
8

- Ch th ph:

hàng (tha mãn điu kin cp th tín dng theo quy đnh ti Khon 1 – 2, iu 11 Quy
đnh này):
Giy đ nghi phát hành kiêm hp đng s dng th;
Giy CMND (bn sao).
+ i vi các đi tng khác (tha mãn điu kin cp th tín dng theo quy
đnh ti Khon 3 iu 11 Quy đnh này):
Giy đ ngh kiêm hp đng s dng th tín dng;
Giy CMND, h khu (bn sao);
Hp đng lao đng;
Sao kê tài khon lng trong 3 tháng gn nht (nu lng đc tr qua tài
khon) hoc giy xác nhn lng ca đn v đang làm vic (nu lng đc tr bng
tin mt) (Bn chính).
i. iu kin gia hn th:
10

- Ti thi đim gia hn th, khách hàng không có n không đ tiêu chun ti
ngân hàng (n vay thông thng và n th tín dng);
- Trong quá trình s dng th trc đó khách hàng không chm thanh toán quá
2 ln và cha ln nào b chm thanh toán > 60 ngày;
- Khi gia hn th không xét đn các điu kin nh cp th ln đu (- trng hp
gia hn có nâng hn mc).
2.2 Quyn và ngha v ca Ngân hàng và Ch th
a. Quyn ca ngân hàng (i vi khách hàng):
- Yêu cu ch th cung cp đy đ thông tin và tài liu cn thit nhm làm rõ
các điu kin s dng th và quá trình s dng th.
- T chi các đ ngh phát hành th nu thy không đ các điu kin.
- T chi các yêu cu ca khách hàng không đúng vi hp đng s dng th.
- Chm dt trc hn vic s dng th và thu hi n nu phát hin khách hàng
cung cp thông tin sai s tht, vi phm hp đng s dng th;
- n phng điu chnh hn mc tín dng đi vi ch th, qui đnh thu hi s

d. Ngha v ca ch th:
- Cung cp đy đ chính xác các thông tin cn thit theo yêu cu ca Ngân hàng
khi đng ký m th và trong quá trình s dng th chu trách nhin v tính chính xác
ca thông tin và tài liu đã cung cp.
- Thc hin các ni dung trong hp đng s dng th.
- Chu trách nhim trc pháp lut khi không thc hin đúng các tha thun.
2.3 Các mô hình nghiên cu hành vi mua ca ngi tiêu dùng
2.3.1. Mô hình hc thuyt hành đng hp lý (Theory of Reasoned Action model -
TRA)
Mô hình TRA đc xây dng t nm 1967, đc hiu chnh và m rng t đu
nhng nm 1970 bi Ajzen và Fishbein. Mô hình này miêu t s sp đt toàn din ca
các thành phn thái đ đc hp nht vào mt cu trúc đ dn đn vic d đoán tt
hn và gii thích tt hn v hành vi. Lý thuyt này hp nht các thành phn nhn thc,
12

s a thích và xu hng mua. Các thành phn ca TRA bao gm ba cu trúc chung: ý
đnh hành vi (behavioral intention - BI), thái đ (attitude - A), và ch tiêu ch quan
(subjective norm - SN). Mô hình TRA cho thy rng ý đnh hành vi ca mt ngi ph
thuc vào thái đ ca ngi v hành vi và các ch tiêu ch quan (BI = A + SN).
Thái đ trong mô hình TRA có th đc đo lng tng t nh thái đ trong
mô hình thái đ đa thuc tính. Ngi tiêu dùng xem dch v nh là mt tp hp các
thuc tính vi nhng kh nng đem li nhng ích li tìm kim và tha mãn nhu cu
khác nhau. H s chú ý nhiu nht đn nhng thuc tính s mang li cho h nhng ích
li cn tìm kim. Hu ht ngi tiêu dùng đu xem xét mt s thuc tính nhng đánh
giá chúng có tm quan trng khác nhau. Nu ta bit trng s tm quan trng mà h gán
cho các thuc tính đó thì ta có th đoán chc chn hn kt qu la chn ca h.
 hiu rõ đc xu hng mua, chúng ta phi đo lng thành phn chun ch
quan mà nó nh hng đn xu hng mua ca ngi tiêu dùng. Chun ch quan có th
đc đo lng mt cách trc tip thông qua vic đo lng cm xúc ca ngi tiêu
dùng v phía nhng ngi có liên quan (nh gia đình, bn bè, đng nghip…) s ngh

(Ngun: Schiffman & Kanuk, 1987)
Trong hình thc đn gin ca nó, các mi quan h có th đc th hin nh các
phng trình sau đây: (2.1)
trong đó:
 BI = mc đích hành vi
 (AB) = mt thái đ đi vi vic thc hin các hành vi
 W = thc nghim thu đc trng s
 (SN) = mt tiêu chun ch quan liên quan đ thc hin hành vi
Nm rõ lý thuyt này có th gii thích rõ ràng đc mi quan h gia các yu t
cn nghiên cu vi ý đnh và hành vi mua ca ngi tiêu dùng.
Thái đ đi vi
hành vi
Quy chun
ch quan
Ý đnh
hành vi
Hành vi
tht s

Nim tin đi vi nhng
thuc tính ca sn phm
S thúc đy làm theo ý
mun ca nhng ngi
nh hng
o lng nim tin đi
vi nhng thuc tính
ca sn phm


S đ 2.2
: Thuyt hành vi hoch đnh (TpB) (Ngun: Icek Ajzen - 2006)
Thái đ đi
vi hành vi
Quy chun
ch quan
Nh
n thc
kim soát
hành vi

Ý đnh
s dng
Hành vi
s dng
Nim tin và s
đánh giá
Ni
m tin

quy chun và
đ
ng c


Ni
m tin kim
soát và s d
s

Trích đoạn ánh giá thang đ ob ng phân tích nhâ nt khám phá EFA Ki mđ nh các gi thuy t và mô hình nghiên cu thông qua phân tích hi quy Tóm tt nghiê nc u: Hn ch ca nghiên cu và các bc nghiên cu tip theo:

---