BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PHỒ HỒ CHÍ MINH
DƯƠNG HOÀNG ANH
NÂNG CAO NĂNG LỰC CẠNH TRANH DỊCH VỤ
NGÂN HÀNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ
VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM
LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH - 2013
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PHỒ HỒ CHÍ MINH DƯƠNG HOÀNG ANH
MỤC LỤC
TRANG PHỤ BÌA
LỜI CAM ĐOAN
MỤC LỤC
DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT
DANH MỤC BẢNG SỐ LIỆU
DANH MỤC BIỂU ĐỒ
MỞ ĐẦU
CHƯƠNG 1. TỔNG QUAN VỀ DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ VÀ NĂNG
LỰC CẠNH TRANH DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG
THƯƠNG MẠI 1
1.1 TỔNG QUAN VỀ DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ 1
1.1.1 Khái niệm, đặc điểm và lợi ích dịch vụ NHBL 1
1.1.1.1 Khái niệm dịch vụ NHBL 1
1.1.1.2 Đặc điểm của dịch vụ NHBL 2
1.1.1.3 Lợi ích của phát triển dịch vụ NHBL 4
1.1.2 Các hình thức dịch vụ ngân hàng bán lẻ chủ yếu 5
1.1.2.1 Các dịch vụ huy động vốn 5
1.1.2.2 Dịch vụ tín dụng 6
1.1.2.3 Dịch vụ thanh toán 7
1.1.2.4 Dịch vụ thẻ 8
1.1.2.5 Dịch vụ ngân hàng điện tử 8
1.1.2.6 Một số dịch vụ NHBL khác 10
1.2 NĂNG LỰC CẠNH TRANH DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ TẠI
NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 10
1.2.1 Cạnh tranh trong hoạt động kinh doanh ngân hàng 10
1.2.2 Năng lực cạnh tranh của NHTM 12
1.2.3 Năng lực cạnh tranh dịch vụ NHBL 13
2.1.6 Tăng trưởng quy mô khách hang cá nhân 32
2.2 THỰC TRẠNG NĂNG LỰC CẠNH TRANH DỊCH VỤ NGÂN HÀNG
BÁN LẺ TẠI BIDV 33
2.2.1 Năng lực tài chính đáp ứng cho phát triển hoạt động NHBL 34
2.2.1.1 Mức độ an toàn vốn và khả năng huy động vốn 34
2.2.1.2 Tỷ lệ nợ xấu 37
2.2.1.3 Mức sinh lợi 38
2.2.2 Năng lực hoạt động NHBL tại BIDV 38
2.2.2.1 Tính đa dạng của dịch vụ 38
2.2.2.2 Chất lượng, giá cả dịch vụ 40
2.2.2.3 Thị phần dịch vụ NHBL của BIDV 43
2.2.2.4 Khả năng tạo cơ hội tiếp cận thu hút khách hàng 46
2.2.2.5 Năng lực công nghệ phục vụ NHBL 49
2.2.2.6 Chất lượng nguồn nhân lực 50
2.3 ĐÁNH GIÁ NHỮNG MẶT ĐẠT ĐƯỢC VÀ HẠN CHẾ CỦA BIDV
TRONG LĨNH VỰC NGÂN HÀNG BÁN LẺ TRONG THỜI GIAN QUA 51
2.3.1 Những mặt đạt được 51
2.3.2 Những mặt hạn chế 53
CHƯƠNG 3. GIẢI PHÁP NÂNG CAO NĂNG LỰC CẠNH TRANH DỊCH
VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT
TRIỂN VIỆT NAM 58
3.1 XU HƯỚNG TẤT YẾU PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ
CỦA CÁC NHTM VIỆT NAM 58
3.2 CHIẾN LƯỢC NÂNG CAO NĂNG LỰC CẠNH TRANH DỊCH VỤ
NGÂN HÀNG BÁN LẺ TẠI BIDV 59
3.2.1 Định hướng nâng cao năng lực cạnh tranh dịch vụ NHBL tại BIDV
59
3.2.2 Mục tiêu nâng cao năng lực cạnh tranh dịch vụ NHBL tại BIDV đến
năm 2015 60
Hệ số an toàn vốn tối thiểu
CNTT
Công nghệ thông tin
DNNN
Doanh nghiệp Nhà nước
DVNH
Dịch vụ ngân hàng
Eximbank
Ngân hàng TMCP Xuất nhập khẩu Việt Nam
GTCG
Giấy tờ có giá
HĐV
Huy động vốn
HĐV DC
Huy động vốn dân cư
MB
Ngân hàng TMCP Quân đội
NH
Ngân hàng
NHBL
Ngân hàng bán lẻ NHNN Ngân hàng Nhà nước
NHNNg Ngân hàng nước ngoài
NHTM Ngân hàng thương mại
NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần
NHTM NN Ngân hàng thương mại Nhà Nước
PGD Phòng giao dịch
POS Điểm chấp nhận thanh toán thẻ
Biểu 2.4 Cơ cấu TDBL theo sản phẩm 28
Biểu 2.5 Khách hàng cá nhân tại BIDV giai đoạn 2009 – 2012 32
Biểu 2.6 Quy mô Tổng tài sản, Vốn chủ sở hữu của một số NHTM tại
31/12/2012 34
Biểu 2.7 Quy mô huy động vốn của một số NHTM tại 31/12/2012 36
Biểu 2.8
Lợi nhuận sau thuế và Tỷ lệ nợ xấu của một số NHTM tại 31/12/2012 37
Biểu 2.9
So sánh sự đa dạng của danh mục sản phẩm của một số NHTM năm 2012 39
Biểu 2.10
Quy mô huy động vốn dân cư của một số NHTM năm 2011 -2012 44
Biểu 2.11
Vốn huy động dân cư/ nhân viên ngân hàng tại các NHTM năm 2012 44
Biểu 2.12 Dư nợ bán lẻ của một số NHTM năm 2011 – 2012 45
Biểu 2.13 Mạng lưới truyền thống của một số NHTM tính đến 31/12/2012 47 MỞ ĐẦU
1. Lý do chọn đề tài
Hoạt động ngân hàng bán lẻ ngày càng chiếm vị trí quan trọng trong hoạt
động của các ngân hàng thương mại trên thế giới. Theo xếp hạng của tạp chí The
Banker vào năm 2020, các ngân hàng bán lẻ toàn cầu sẽ đóng vai trò chủ đạo trong
danh sách 20 ngân hàng toàn cầu hàng đầu.
Không nằm ngoài xu thế ấy, các ngân hàng thương mại Việt Nam đang xem
dịch vụ bán lẻ là trọng tâm. Nhóm ngân hàng thương mại nhà nước xác định thị
trường bán lẻ sẽ là tiêu điểm trong kế hoạch cổ phần hóa của họ sau năm 2010.
Nhóm ngân hàng thương mại cổ phần thì đã chính thức bắt tay triển khai hàng trăm
dịch vụ ngân hàng bán lẻ, cũng như thay đổi hình ảnh thương hiệu cho phù hợp với
chiến lược mới. Ngân hàng nước ngoài thì xác định, sau năm 2015, thị trường bán
lẻ sẽ là thị trường chủ đạo mà họ khai thác. Theo nhận định của các nhà kinh tế,
tranh của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) trong quá trình hội
nhập”(2007) của tác giả Thân Thị Vân trường Đại học Kinh tế TPHCM , luận văn
đã hệ thống hoá các lý luận về cạnh tranh, năng lực cạnh tranh, phân tích thực
trạng năng lực cạnh tranh của BIDV và đề ra các giải pháp góp phần giúp BIDV
nâng cao năng lực cạnh tranh trong điều kiện hội nhập quốc tế.
Luận văn thạc sỹ “Nâng cao năng lực cạnh tranh trong hoạt động tài trợ
xuất nhập khẩu tại Chi nhánh Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Hà Nội trong bối
cánh hội nhập kinh tế quốc tế”(2011) của tác giả Nguyễn Thị Thu Hoà trường Đại
học Ngoại thương Hà Nội bàn về các vấn đề lý luận về cạnh tranh, năng lực cạnh
tranh, các tiêu chí đánh giá năng lực cạnh tranh trong hoạt động tài trợ xuất nhập
khẩu của NHTM. Từ đó, đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh
của Vietcombank Chi Nhánh Hà Nội trong lĩnh vực tài trợ xuất nhập khẩu.
Luận văn thạc sỹ “Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Ngân hàng Đầu
tư và Phát triển Việt Nam”(2011) của tác giả Phạm Thu Hiền trường Đại học Kinh
tế TPHCM. Đề tài đã hệ thống hoá các vấn đề liên quan đến lý thuyết dịch vụ
NHBL tại các NHTM, phân tích và nghiên cứu thực trạng dịch vụ NHBL tại BIDV
để thấy được những kết quả, hạn chế và nguyên nhân. Đề tài cũng đánh giá kết quả
hoạt động và định hướng phát triển hoạt động kinh doanh NHBL tại BIDV. Từ đó,
đề xuất các giải pháp nhằm thúc đẩy kinh doanh dịch vụ này tại BIDV trong bối cảnh kinh tế xã hội hiện nay.
Luận án tiến sỹ kinh tế “Phát triển dịch vụ ngân hàng bán buôn và bán lẻ tại
Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam”(2012) của tác giả Đào Lê Kiếu Oanh
trường Đại học Ngân hàng thành phố Hồ Chí Minh; đã hệ thống các lý luận cơ bản
về dịch vụ bán buôn và bán lẻ, đi sâu vào đánh giá, phân tích thực trạng phát triển
dịch vụ bán buôn và bán lẻ tại BIDV, những thành tựu đạt được và hạn chế trong
những năm từ 2006 đến 2010; từ đó tác giả đưa ra những giải pháp phát triển dịch
vụ bán lẻ tại BIDV trong thời gian đến năm 2020.
Ngoài ra còn có rất nhiều công trình nghiên cứu khác, tuy nhiên, các đề tài,
- Phương pháp phân tích, so sánh, suy luận; đồng thời tham khảo các tài liệu,
công trình khoa học có liên quan để hoàn thành luận văn.
6. Ý nghĩa khoa học và thực tiễn của đề tài
Nâng cao năng lực cạnh tranh là vấn đề mà mọi quốc gia đặt lên hàng
đầu chứ
không còn là mối quan tâm của riêng doanh nghiệp hay ngành nghề nào.
Tăng năng lực
cạnh tranh ở mỗi mảng dịch vụ ngân hàng cũng chính là chìa khóa
mở cánh cửa thành
công trong sự nghiệp xây dựng và phát triển của mỗi ngân
hàng. Luận văn này có ý nghĩa nhất định về mặt khoa học và
thực tiễn cho
BIDV. Trong luận văn, tôi sẽ tiếp cận một
cách có hệ thống những vấn đề cơ
bản về dịch vụ NHBL của NHTM, về năng lực cạnh tranh của dịch vụ NHBL tại
các NHTM. Trên phương diện thực tiễn, luận văn thực hiện
việc đánh giá đúng
thực trạng năng lực cạnh tranh của dịch vụ
NHBL tại BIDV và đưa ra những
giải pháp mang tính thiết thực nhằm duy trì và nâng cao năng
lực cạnh tranh của
BIDV trong mảng dịch vụ này.
viễn thông và công nghệ thông tin.
Theo quan niệm của Tổ chức Thương mại Thế giới WTO, thị trường ngân
hàng bán lẻ là thị trường gồm các khách hàng cá nhân và hộ gia đình có nhu cầu
sử dụng các dịch vụ ngân hàng bán lẻ như tiền gửi tiết kiệm, kiểm tra tài khoản, thế
chấp vay vốn, dịch vụ thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ và một số dịch vụ khác đi kèm
Từ những khái niệm trên có thể đi đến kết luận về dịch vụ NHBL như sau:
Dịch vụ NHBL là dịch vụ ngân hàng cung ứng các sản phẩm dịch vụ tài chính đến
từng cá nhân riêng lẻ, các doanh nghiệp nhỏ và vừa thông qua mạng lưới chi nhánh
hoặc việc khách hàng có thể tiếp cận trực tiếp với sản phẩm dịch vụ ngân hàng
thông qua phương tiện thông tin, điện tử viễn thông.
Ở Việt Nam, hầu hết các NHTM đều tách biệt và phục vụ đối tượng
khách hàng cá nhân và khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ khác nhau, nên
- 2 -
trong phạm vi nghiên cứu này, chúng ta sẽ giới hạn đối tượng khách hàng trên
thị trường ngân hàng bán lẻ chỉ bao gồm các cá nhân và hộ gia đình.
1.1.1.2 Đặc điểm của dịch vụ ngân hàng bán lẻ
Dịch vụ NHBL đa dạng
Sự đa dạng của dịch vụ NHBL chính là sự đa dạng về sản phẩm dịch vụ,
kênh phân phối dịch vụ và đối tượng khách hàng. Đối tượng khách hàng chia ra làm
nhiều tầng lớp, thu nhập, độ tuổi… Các đối tượng khách hàng khách nhau nên nhu
cầu về sản phẩm tài chính, dịch vụ khác nhau nên nhu cầu của dịch vụ NHBL là đa
dạng. Lượng khách hàng lớn đòi hỏi kênh phân phối đa chiều, tiện ích cao, ít chi phí
và thuận tiện.
Khách hàng ngày nay có thể tiếp cận dịch vụ của ngân hàng qua rất nhiều
kênh như chi nhánh, phòng giao dịch, máy rút tiền tự động (ATM), Internet, phone,
điểm chấp nhận thanh toán thẻ (POS)…
Xuất phát từ nhu cầu của khách hàng, các ngân hàng đã phát triển rất nhiều
các sản phẩm dịch vụ khác nhau từ các dịch vụ truyền thống đến các sản phẩm dịch
CNTT hỗ trợ triển khai các sản phẩm dịch vụ NHBL tiên tiến như chuyển
tiền tự động, huy động vốn và cho vay dân cư với nhiều hình thức khác nhau
Nhu cầu mang tính thời điểm
Các dịch vụ mà mọi cá nhân mong muốn ngân hàng cung cấp cho mình chỉ
có giá trị trong một thời điểm nhất định. Cùng với sự thay đổi của các điều kiện
xung quanh cuộc sống của họ, nhu cầu của họ cũng sẽ thay đổi. Nếu ngân hàng nào
nhanh nhạy trong việc nắm bắt trước các nhu cầu của khách hàng để từ đó thỏa mãn
họ thì sẽ giành phần thắng trong cuộc cạnh tranh này
Dịch vụ NHBL là ngành có lợi thế kinh tế theo quy mô và lợi thế kinh tế
theo phạm vi
Với dịch vụ NHBL, quy mô càng lớn, số người tham gia càng nhiều thì chi
phí càng thấp, càng thuận tiện cho người sử dụng
Dịch vụ đơn giản, dễ thực hiện
Mục tiêu của dịch vụ NHBL là khách hàng cá nhân nên các dịch vụ thường
tập trung vào dịch vụ tiền gửi và tài khoản, vay vốn, mở thẻ tín dụng…
- 4 -
Độ rủi ro thấp
Đây là đặc điểm khác biệt so với dịch vụ bán buôn. Trong khi các dịch vụ
ngân hàng bán buôn tại các ngân hàng tập trung vào đối tượng khách hàng là tổ
chức kinh tế, trung gian tài chính với giá trị giao dịch lớn, độ rủi ro cao thì dịch vụ
NHBL với số lượng khách hàng cá nhân lớn, rủi ro phân tán và rất thấp là một trong
những mảng đem lại doanh thu ổn dịnh và an toàn cho các NHTM
1.1.1.3 Lợi ích của phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ
Đối với nền kinh tế
Dịch vụ NHBL góp phần hình thành tâm lý không dùng tiền mặt của người
dân. Nhờ đó tiết kiệm chi phí và thời gian cho ngân hàng, khách hàng, góp phần tiết
giảm chi phí xã hội và có tác dụng đẩy nhanh quá trình luân chuyển tiền tệ, tận dụng
tiềm năng to lớn về vốn để phát triển kinh tế, đồng thời giúp cải thiện đời sống dân
nhân lực và giảm chi phí vận hành, nhờ đó giúp giảm phí dịch vụ cho khách hàng .
1.1.2 Các hình thức dịch vụ ngân hàng bán lẻ chủ yếu
1.1.2.1 Các dịch vụ huy động vốn
Huy động vốn từ khách hàng cá nhân, các doanh nghiệp vừa và nhỏ
Nguồn vốn huy động từ cá nhân và các doanh nghiệp vừa và nhỏ đóng vai
trò chủ đạo trong việc tạo nguồn vốn trung, dài hạn cho NHTM. Nguồn vốn thu hút
từ các doanh nghiệp vừa và nhỏ luôn là nguồn vốn ngắn hạn nhưng có chi phí rẻ
nhất. Đây là một hoạt động chủ lực của dịch vụ NHBL truyền thống của các
NHTM. Việc gửi tiền nhàn rỗi chính là hoạt động mà các cá nhân làm căn cứ để lựa
chọn ngân hàng sử dụng dịch vụ, vì bất kỳ cá nhân nào dù có thu nhập thấp đều có
xu hướng và khả năng để có một khoản tiền tiết kiệm hoặc khoản tiền thanh toán
cho tương lai.
Tiền gửi tiết kiệm dân cư là hoạt động có tính truyền thống nhất trong
dịch vụ NHBL của NHTM. Tiền gửi tiết kiệm bao gồm những khoản tiền nhàn rỗi,
nhỏ lẻ để dành cho những mục đích nhất định của khách hàng trong tương lai.
Khách hàng cá nhân có thể căn cứ vào nhu cầu chi tiêu của mình để lựa chọn các kỳ
hạn tiền gửi đa dạng như không kỳ hạn, một tuần, một tháng, nhiều tháng hay nhiều
- 6 -
năm. Với sản phẩm truyền thống này, ngày nay các ngân hàng đã bổ sung thêm
nhiều tính năng mới như trả lãi định kỳ, rút gốc linh hoạt, dự thưởng.
1.1.2.2 Dịch vụ tín dụng
Dịch vụ tín dụng bán lẻ bao gồm: dịch vụ cho vay tài trợ cho tiêu dùng của
cá
nhân (cho vay du học, cho vay mua ôtô, cho vay mua nhà trả góp, xây dựng,
sửa chữa
nhà cửa, mua sắm phương tiện đi lại…), cho vay hộ gia đình và cho
vay các doanh
vay mượn được xem như là một công cụ để đạt được mức sống như mong muốn
hơn là một lựa chọn để được dùng trong tình trạng khẩn cấp.
- 7 -
+
Chất lượng các thông tin tài chính của khách hàng vay thường không cao
và không đầy đủ.
+
Kỹ thuật cho vay khá đơn giản.
Cho vay các doanh nghiệp vừa và nhỏ gồm: Cho vay theo hạn mức tín
dụng, cho vay từng lần
Đặc điểm của cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ:+
Quy mô của món vay tương đối nhỏ so với cho vay doanh nghiệp làm chi
phí cho vay của ngân hàng tương đối cao.
+ Đối tượng cho vay chủ yếu là mua sắm đầu tư mới máy móc thiết bị, mua
nguyên vật liệu, thanh toán tiền nhân công….
+ Tài sản bảo đảm thường hạn chế.
1.1.2.3 Dịch vụ thanh toán
Ngân hàng thay mặt khách hàng thực hiện thanh toán cho việc mua hàng
hóa và dịch vụ như
phát hành và thanh toán bù trừ séc, cung cấp mạng lưới thanh
toán điện tử, kết nối các
quỹ và phân phối tiền mặt…NHTM thực hiện nghiệp vụ
này thông qua việc mở tài
động hoặc thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ tại các tổ chức chấp nhận thẻ. Đối với
NHTM, việc phát hành và thanh toán thẻ là hoạt động bao gồm nghiệp vụ cho vay,
huy động vốn, thanh toán trong và ngoài nước. Có hai loại thẻ chính là thẻ nội địa
và thẻ quốc tế:
- Thẻ nội địa: do ngân hàng trong nước phát hành và được khách hàng sử
dụng để trả tiền hàng hóa, dịch vụ, rút và gửi tiền mặt tại các máy rút tiền tự động
(ATM). Đề thuận tiện cho các chủ thẻ, một số ngân hàng phát hành thẻ ghi nợ
nhưng đồng thời cấp hạn mức thấu chi cho khách hàng sử dụng thẻ
- Thẻ quốc tế là phương tiện thanh toán không dung tiền mặt được lưu hành
trên toàn thế giới. Hiện nay, các loại thẻ quốc tế tiêu biểu là: thẻ VISA, thẻ
MASTER CARD, thẻ JCB, thẻ American Express…
Dịch vụ thẻ góp phần quan trọng cho NHTM trong huy động vốn, thu phí
dịch vụ và nâng cao hình ảnh của NHBL đối với công chúng. Sản phẩm dịch vụ thẻ
đi liền với ứng dụng công nghệ của NHTM và khả năng liên kết giữa các NHTM
trong khai thác thị trường và tận dụng cơ sở hạ tầng về công nghệ thông tin
1.1.2.5 Dịch vụ ngân hàng điện tử
DVNH điện tử là loại dịch vụ được ngân hàng cung cấp mà giao dịch giữa
ngân hàng và khách hàng dựa trên quá trình xử lý và chuyển giao dữ liệu số hóa.
Trên thế giới, dịch vụ e-banking đã được các ngân hàng và TCTD cung cấp, cho
phép khách hàng thực hiện các giao dịch ngân hàng một cách trực tuyến thông qua
các phương tiện như máy vi tính, điện thoại di động… Căn cứ vào các hình thức
thực hiện giao dịch, DVNH điện tử bao gồm những dịch vụ sau:
+ Internet banking: Là dịch vụ cung cấp tự động các thông tin về sản phẩm
DVNH thông qua đường truyền internet. Với máy tính cá nhân kết nối mạng
- 9 -
internet, khách hàng có thể truy cập vào website của ngân hàng bất cứ lúc nào, bất
cứ nơi nào để được cung cấp thông tin và thực hiện giao dịch.
+ Homebanking: Là dịch vụ cho phép khách hàng ở tại nhà, tại công ty
nhưng vẫn có thể thực hiện hầu hết các giao dịch chuyển khoản, thanh toán qua tài
chứng khoán, dịch vụ bảo hiểm, quản lý tài sản và uỷ thác đầu tư
Thu hộ, chi hộ là dịch vụ mà ngân hàng được các chủ tài khoản ủy nhiệm
thực hiện các dịch vụ thu hộ tiền nộp vào tài khoản, chi tiền phục vụ các nhu cầu
hoạt động kinh doanh của chủ tài khoản.
Nhờ khả năng tập hợp và phân tích thông tin tài chính khiến cho NHTM từ
lâu đã được khách hàng yêu cầu thực hiện hoạt động tư vấn tài chính, đặc biệt là về
tiết kiệm và đầu tư. Ngân hàng ngày nay cung cấp nhiều dịch vụ tư vấn tài chính đa
dạng, từ chuẩn bị về thuế và kế hoạch tài chính cho các cá nhân đến tư vấn về các
cơ hội thị trường trong và ngoài nước cho khách hàng kinh doanh.
Nhờ ưu thế của các NHTM là nơi kiên cố dùng để bảo vệ tiền bạc và các vật
có giá khác của bản thân ngân hàng nên các NHTM có điều kiện để thực hiện
nghiệp vụ bảo quản vật có giá của khách hàng. Từ rất lâu, các NHTM đã thực hiện
việc quản lý tài sản và quản lý hoạt động tài chính cho cá nhân và doanh nghiệp
.
1.2 Năng lực cạnh tranh dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Ngân hàng thương
mại
1.2.1 Cạnh tranh trong hoạt động kinh doanh ngân hàng
Theo diễn đàn cao cấp về cạnh tranh công nghiệp của tổ chức hợp tác và phát
triển kinh tế (OECD) cho rằng: “Cạnh tranh là khả năng của các doanh nghiệp,
ngành, quốc gia, khu vực trong việc tạo ra việc làm và thu nhập cao hơn trong điều
kiện cạnh tranh quốc tế”. Khái niệm này được coi là phù hợp nhất vì nó được sử
dụng kết hợp cho cả doanh nghiệp, ngành, quốc gia, phản ánh được mối liên hệ giữa
cạnh tranh quốc gia với cạnh tranh của các doanh nghiệp, tạo việc làm, tăng thu
nhập và mức sống nhân dân.
Copyright: Tài liệu đại học ©