BăGIỄOăDCăVĨăĨOăTO
TRNGăIăHCăKINHăTăTHĨNHăPHăHăCHệăMINH

BăGIỄOăDCăVĨăĨOăTO
TRNGăIăHCăKINHăTăTHĨNHăPHăHăCHệăMINH NGUYNăTHăTHOăNGỂN
GIIăPHỄPăTNGăTHUăNHPăTă
DCHăVăPHIăTệNăDNGăTIă
DANHăMCăCỄCăCHăVITăTT

AGRIBANK
Ngân hàng Nông Nghip và Phát Trin Nông Thôn

ATM
BIC:
Máy rút tin t đng
Công ty bo him BIDV

BIDV
Ngân hàng thng mi c phn u t và Phát trin Vit Nam


LC
Th tín dng

NH
Ngân hàng

NHNN
Ngân hàng Nhà nc

NHTM
Ngân hàng thng mi

NHTMCP
Ngân hàng thng mi c phn

PGD
Phòng giao dch

POS
im chp nhn th

QHKHCN
Quan h khách hàng cá nhân

Sacombank
Ngân hàng thng mi c phn Sài Gòn Thng Tín

TCTD
T chc tín dng



Bng 2.4 : Kt qu hot đng dch v kinh doanh ngoi t ca BIDV Long An
(2009 – Qúy II/2012)
Bng 2.5 : Kt qu phát trin dch v th ca BIDV Long An (2009- Qúy II /2012)
Bng 2.6: Thu ròng t dch v th ca BIDV Long An (2009 – QuỦ II/2012)
Bng 2.7: Thu ròng t dch v BSMS ca BIDV Long An (2009 – QuỦ II/2012)
Bng 2.8: Kt qu hot đng bo him ca BIDV Long An (2009 – QuỦ II/2012)
Bng 2.9: Thu ròng t dch v khác ca BIDV Long An (2009 – Qúy II/2012)
Bng 2.10: Thu ròng dch v phi tín dng theo tng dch v ca BIDV Long An
(2009 – Qúy II/2012)
Bng 2.11: Thu ròng dch v phi tín dng BIDV Long An theo c cu khách hàng
(2009 – QuỦ II/2012)
Bng 2.12: Thu nhp BIDV Long An (2009 – QuỦ II/2012)
Bng 2.13: T trng thu nhp t DV phi tín dng trên tng thu ca mt s chi nhánh
ngân hàng nm 2011
DANHăMCăCỄCăSă,ăBIUă
S đ 2.1: Mô hình t chc ca BIDV Long An
Biu đ 2.1: Thu ròng dch v phi tín dng BIDV Long An (2009 – QuỦ II/2012)


1.1 TngăquanăvăngơnăhƠngăthngămi 1
1.1.1 Khái nim v ngân hàng thng mi 1
1.1.2 Chc nng ca ngân hàng thng mi 2
1.1.3 Các hot đng ch yu ca ngân hàng thng mi 2
1.1.3.1 Hot đng huy đng vn 2
1.1.3.2 Hot đng cp tín dng 3
1.1.3.3 Cung ng dch v thanh toán và ngân qu 3
1.1.3.4 Hot đng khác 3
1.2 Tngăquanăvădchăvăphiătínădng 4
1.2.1 Dch v ngân hàng 4
1.2.2 Dch v phi tín dng 5
1.2.2.1 Khái nim 5
1.2.2.2 c tính 6
1.2.3 Các loi hình dch v phi tín dng 7
1.2.3.1 Dch v thanh toán 7
1.2.3.2 Dch v kinh doanh ngoi t 9
1.2.3.3 Dch v th 11
1.2.3.4 Dch v ngân hàng đin t 12
1.2.3.5 Dch v ngân qu 14
1.2.3.6 Dch v y thác và qun lỦ tài sn 15
1.2.3.7 Dch v thông tin t vn 16
1.2.3.8 Dch v bo him 16
1.2.4 S cn thit phát trin dch v phi tín dng 17
1.3 ThuănhpăcaăngơnăhƠngăthngămi 19
1.3.1 Các khon thu nhp ca ngân hàng thng mi 19
1.3.1.1 Thu t hot đng kinh doanh 20
1.3.1.2 Thu nhp khác 22
1.3.2 S cn thit phi tng thu nhp t dch v phi tín dng 23
1.3.3 Các nhân t nh hng đn thu nhp t dch v phi tín dng 25
KTăLUNăCHNGă1 28

3.2.2.1 Dch v thanh toán 63
3.2.2.2 Dch v kinh doanh ngoi t 67
3.2.2.3 Dch v th 69
3.2.2.4 Dch v BSMS 71
3.2.3 Tng cng trin khai các dch v phi tín dng mi ca BIDV 73
3.2.4 Phát trin hình thc bán chéo sn phm 75
3.2.5 Tng cng công tác qun lỦ, chm sóc khách hàng 77
3.2.6 y mnh hot đng marketing 82
3.2.7 M rng th trng, đu t c s vt cht cho chi nhánh 84
3.2.8 Xây dng c ch khuyn khích hot đng dch v phi tín dng 85
3.2.9 Nâng cao cht lng ngun nhân lc 85
3.3ăKinănghăviăBIDV 87
KTăLUNăCHNGă3 88
KTăLUN
TĨIăLIUăTHAMăKHO
PHăLC
gia các ngân hàng trong nc vi nhau và cnh tranh vi các ngân hàng nc
ngoài, vic phát trin các dch v phi tín dng đ tng ngun thu t hot đng này
trong tng ngun thu cn đc các ngân hàng chú trng nhm giúp các ngân hàng
phát trin n đnh, gia tng ngun thu ít ri ro cho mình.
Nhn thc đc tm quan trng ca vic phát trin các dch v phi tin dng
trong bi cnh hin nay và xut phát t yêu cu thc t ni chi nhánh tôi đang làm
vic, tôi đư chn đ tài: “Giiăphápătngăthuănhpătă dichăvăphiătínădngătiă
NgơnăHƠngăthngămiăcăphnăuăTăvƠăPhátăTrinăVităNamă- chiănhánhă
Long An” đ nghiên cu.
2.ăMcăđíchănghiênăcu đătƠi
- Tìm hiu v dch v phi tín dng, các loi hình dch v phi tín dng mà ngân
hàng thng mi Vit Nam đư và đang cung cp đn khách hàng, các ngun thu
nhp ca ngân hàng thng mi, tm quan trng ca vic gia tng thu nhp t dch
v phi tín dng trong thu nhp hot đng ca ngân hàng.
- Phân tích thc trng thu nhp t dch v phi tín dng ca ngân hàng thng
mi c phn u T và Phát Trin Vit Nam – Chi nhánh Long An. ánh giá thu
nhp t dch v phi tín dng, t trng ca ngun thu này so vi các ngun thu khác
ca chi nhánh, nhng hn ch trong vic gia tng ngun thu nhp này.
-  xut các gii pháp to điu kin cho ngân hàng thng mi c phn u
T và Phát Trin Vit Nam chi nhánh Long An gia tng ngun thu nhp t dch v
phi tín dng.
3.ăiătng,ăphmăviănghiênăcu
- i tng nghiên cu: đ tài tp trung vào thu nhp t dch v phi tín dng
ti BIDV Long An.
- Phm vi nghiên cu: thu nhp t dch v phi tín dng ca BIDV Long An t
2009 đn quỦ 2/2012.
4.ăPhngăphápănghiênăcu
Lun vn s dng ch yu các phng pháp nh mô t - gii thích, so sánh –
đi chiu, phân tích – tng hp. Da vào hot đng kinh doanh dch v phi tín dng
ca BIDV Long An làm c s đ phân tích và đ xut gii pháp đ tng thu nhp t 1

CHNG 1: TNG QUAN V DCH V PHI TÍN DNG VÀ
THU NHP CA NGÂN HÀNG THNG MI
1.1 TNG QUAN V NGÂN HÀNG THNG MI
1.1.1 Khái nim v ngân hàng thng mi
Ngân hàng có lch s ra đi rt lâu, 3000 nm trc công nguyên. Xut phát t
ngh đi tin ca các thng nhân dn dn hình thành nên các t chc nhn tin gi, cho
vay, chuyn tin, thanh toán…v.v hot đng nh các ngân hàng thng mi(NHTM). S
có mt ca NHTM trong hu ht các mt hot đng ca nn kinh t, xã hi đã chng
minh rng:  đâu có mt h thng NHTM phát trin thì  đó s có s phát trin vi tc đ
cao ca nn kinh t, xã hi và ngc li. Có nhiu khái nim v NHTM:
Ti Hoa K: NHTM là mt t chc kinh doanh trong lnh vc tin t, chuyên cung
cp các dch v v tài chính nh nhn tin gi, chuyn tin, thanh toán, cho vay, đu t,
đi tin, mua bán ngoi hi và các dch v khác liên quan đn tin nh bo qun, y thác,
làm đi lý trong nc và quc t.
Theo đo lut ngân hàng ca cng hóa Pháp 1941 đã đnh ngha: NHTM là nhng c
s mà ngh nghip thng xuyên là nhn tin bc ca công chúng di hình thc ký thác
hoc di các hình thc khác và s dng các ngun lc đó cho chính h trong các nghip
v chit khu, tín dng và tài chính.
Ti Vit Nam, Lut t chc tín dng (TCTD) 2010 đc quc hi khóa XII thông
qua đã đnh ngha: Ngân hàng thng mi là loi hình ngân hàng đc thc hin tt c
các hot đng ngân hàng và các hot đng kinh doanh khác theo quy đnh ca Lut
TCTD 2010 nhm mc tiêu li nhun.
Nh vy, có th nói rng ngân hàng thng mi là mt đnh ch tài chính trung
gian cc k quan trng trong nn kinh t th trng. Nh h thng đnh ch tài chính

Hot đng kinh doanh ca NHTM là hot đng kinh doanh tin t và các hot
đng khác có liên quan bao gm:
1.1.3.1 Hot đng huy đng vn
Huy đng vn là hot đng tin đ có ý ngha đi vi bn thân ngân hàng cng
nh đi vi xã hi. Thông qua hot đng này, ngân hàng thng mi thc hin huy
3

đng các ngun tin nhàn ri trong xư hi làm ngun vn đ thc hin hot đng
cp tín dng.
NHTM đc huy đng vn theo nguyên tc hoàn tr đy đ c gc ln lưi cho
khách hàng theo đúng thi hn tha thun di các hình thc nh:
 Nhn tin gi ca t chc, cá nhân và các TCTD khác di hình thc tin
gi không k hn, có k hn và các loi tin gi khác.
 Phát hành chng ch tin gi, trái phiu và giy t có giá khác đ huy đng
vn ca t chc, cá nhân trong và ngoài nc.
 Các hình thc huy đng vn khác theo quy đnh.
1.1.3.2ăHotăđngăcpătínădng
NHTM đc cp tín dng cho t chc, cá nhân di các hình thc cho vay,
chit khu thng phiu và các giy t có giá khác, cho thuê tài chính, bo lưnh
ngân hàng, phát hành th tín dng, bao thanh toán và các hình thc cp tín dng
khác Trong hot đng cp tín dng, cho vay là hot đng quan trng và chim t
trng ln nht.
1.1.3.3ăCungăngădchăvăthanhătoán vƠăngơnăqu
Vi hot đng này NHTM thc hin các dch v nh: m tài khon thanh toán
cho khách hàng; cung ng các phng tin thanh toán; các dch v thanh toán nh
dch v thanh toán trong nc bao gm séc, lnh chi, y nhim chi, nh thu, y
nhim thu, th ngân hàng, th tín dng, dch v thu h và chi h; các dch v thanh
toán quc t và các dch v thanh toán khác, dch v ngân qu (thu phát; kim đm
tin mt; phân loi, bo qun, vn chuyn tin mt )
1.1.3.4ăHotăđngăkhác

nhng nm 90, h thng NH hin đi còn có các DV khác rng rưi hn, tinh vi hn nhiu.
Trong thc t, mt NH ln thng có khong 300 DV khác nhau cho khách hàng là các
cá nhân hay doanh nghip. Nh vy, có th hiu dch v ngân hàng là tt c các hot
đng ca ngân hàng, bao gm c các hot đng truyn thng và các dch v thu phí mang
tính cht kinh doanh. 5

Trong hip đnh v thng mi - dch v (GATS) thì DVNH gn lin vi hot
đng NH nh: tin gi, cho vay, cho thuê tài chính, chuyn tin, thanh toán th, séc, bo
lãnh và cam kt, mua bán các công c th trng tài chính, phát hành chng khoán, môi
gii tin t, qun lý tài sn, DV thanh toán và bù tr, cung cp và chuyn giao các thông
tin tài chính, DV t vn và trung gian h tr tài chính khác.
 Vit Nam, hot đng ngân hàng chu s điu tit ca Lut TCTD 2010. Tuy
nhiên, lut li không đa ra đnh ngha và gii thích nh th nào DVNH mà ch đ cp
đn thut ng hot đng ngân hàng, c th trong chng 4-lut TCTD 2010 đ cp đn
hot đng ngân hàng ca NHTM bao gm các hot đng nhn tin gi, cp tín dng,
cung ng dch v thanh toán qua tài khon.
Qua nhng phân tích trên, chúng ta có th hiu DVNH bao gm toàn b nhng
hot đng tin t, tín dng, thanh toán, ngoi hi…. ca NH nhm tha mãn nhu cu ca
khách hàng và tìm kim li nhun.
Trên thc t, dch v và sn phm không phi là hai khái nim đng nht. Tuy
nhiên, đi vi NHTM, sn phm mà các NH kinh doanh thc cht là các DV – mt loi
li ích không tn ti di dng vt cht liên quan đn tài chính. Do đó, trong phm vi đ
tài này, sn phm và dch v trong hot đng NH s có cách hiu tng t nhau.
1.2.2 Dch v phi tín dng
1.2.2.1 Khái nim
Trong t đin thut ng ngân hàng ca nhà xut bn giáo dc Barron, xut bn ln
th 5 ca Thomas P.Fitch, dch v phi tín dng là các dch v ngân hàng da trên l phí

đng thi. DV ca NH ch bt đu khi khách hàng đn NH đa ra các yêu cu đc phc
v và kt thúc khi yêu cu đó đc đáp ng.
 Tính không đng nht: cht lng dch v mang tính không đng nht. Dch v
gn cht vi ngi cung cp dch v, cht lng dch v ph thuc vào nhiu yu t nh
uy tín ca doanh nghip cung cp, công ngh, cá nhân thc hin dch v(trình đ, k
nng…) mà các yu t này li thng xuyên bin đng do đó mà cht lng dch v cng
thng thay đi. 7

Ngoài nhng đc trng chung ca dch v ngân hàng thì các dch v phi tín dng
ca NH còn có nhng đc trng riêng: doanh thu, chi phí cho các dch v phi tín dng
ca ngân hàng không bao gm các khon lãi thu đc t vic cp tín dng cho khách
hàng hay lãi phi tr t vic vay vn ca khách hàng. Vic cung cp các dch v phi tín
dng cho khách hàng không tuân theo nguyên tc hoàn tr.
1.2.3 Các loi hình dch v phi tín dng
1.2.3.1 Dch v thanh toán
Dch v thanh toán là vic các t chc cung ng dch v thanh toán cung ng các
phng tin thanh toán, thc hin dch v thanh toán séc, lnh chi, y nhim chi, nh thu,
y nhim thu, th ngân hàng, th tín dng và các dch v thanh toán khác cho khách hàng
thông qua tài khon khách hàng.
Trung gian thanh toán là mt trong nhng hot đng truyn thng ca NHTM.
Thanh toán qua ngân hàng ngày càng đc s dng rng rãi, thay th cho thanh toán
không dùng tin mt và dch v này đang tr thành nhu cu không th thiu ca khách
hàng cá nhân cng nh doanh nghip. Vi các tin ích mà hình thc thanh toán qua ngân
hàng mang li cho khách hàng cng nh hiu đc tm quan trng ca dch v này trong
vic góp phn gia tng ngun vn huy đng có chi phí thp và ngun thu nhp t phí cho
ngân hàng, các NHTM đư tp trung nhiu n lc cho phát trin lnh vc này nhm đáp
ng nhu cu thanh toán ca nn kinh t. Thanh toán qua ngân hàng bao gm thanh toán

tr xut nhp khu, bo lưnh và kinh doanh ngoi hi; có điu kin m rng và tng
cng mi quan h vi các NH các nc qua đó nâng cao uy tín và nng lc cnh
tranh ca NH.
Thanh toán quc t là quá trình thc hin các khon thu chi tin t liên quan
đn các mi quan h kinh t, thng mi và các mi quan h khác phi kinh t gia
các t chc, công ty, cá nhân các nc vi nhau thông qua hot đng ca h thng
ngân hàng có quan h đi lỦ trên toàn th gii
Phng thc thanh toán quc t là cách thc thc hin vic giao hàng và tr
tin ca mt hp đng xut nhp khu thông qua trung gian ngân hàng. Trong
TTQT hin nay, thng s dng các phng thc thanh toán nh: phng thc
9

chuyn tin, phng thc nh thu , phng thc giao chng t tr tin và phng
thc tín dng chng t.
Phng thc thanh toán chuyn tin: là phng thc thanh toán đn gin
nht, trong đó mt khách hàng(ngi mua, ngi tr tin, ngi nhp khu ) yêu cu
ngân hàng phc v mình chuyn mt s tin nht đnh cho ngi hng li(ngi
bán, ngi xut khu, ngi nhn tin)  mt đa đim xác đnh trong mt thi gian
nht đnh. Vic chuyn tin có th thc hin bng hai hình thc ch yu là hình thc
chuyn tin bng đin và hình thc th chuyn tin.
Phng thc thanh toán nh thu: là phng thc thanh toán trong đó công ty
xut khu sau khi hoàn thành ngha v giao hàng hoc cung ng dch v s tin hành
y thác cho ngân hàng phc v mình thu h tin t công ty nhp khu da trên c s
hi phiu và b chng t do công ty xut khu xut trình. Phng thc thanh toán nh
thu thc hin vi hai hình thc nh thu trn và nh thu kèm chng t.
Phng thc thanh toán giao chng t tr tin: là phng thc thanh toán mà
trong đó công ty nhp khu trên c s hp đng mua bán yêu cu ngân hàng bên xut
khu m cho mình mt tài khon tín thác đ thanh toán tin cho công ty xut khu khi
nhà xut khu xut trình đy đ chng t theo đúng tha thun.
Phng thc tín dng chng t: là mt s tha thun mà trong đó mt ngân

 Nghip v quyn chn: là hp đng mua bán quyn đ thc hin vic mua
bán ngoi t trong đó ngi mua quyn có quyn nhng không bt buc phi mua
hoc bán mt s lng ngoi t nht đnh vi t giá đc tha thun trc vào mt
ngày xác đnh trong tng lai hoc trong mt thi gian nht đnh sau khi đư tr mt
khon phí (premium) cho ngi bán quyn chn ngay t lúc kỦ hp đng. Có hai
loi quyn chn là quyn chn mua và quyn chn bán. Nghip v quyn chn
đc s dng cho mc đích đu c và c phòng nga ri ro t giá. Vi nhng khách
hàng có nhu cu thanh toán ngoi t trong tng lai có th mua quyn chn mua
ngoi t đ phòng nga ri ro t giá tng lên vào thi đim thanh toán. Ngc li
quyn chn bán ngoi t thích hp cho nhng khách hàng có ngun thu ngoi t
trong tng lai.
11


Nghip v giao sau: hp đng ngoi t giao sau là giao dch trong đó hai bên
mua bán tha thun vi nhau s chuyn giao cho nhau mt s lng ngoi t nht đnh
theo t giá c đnh trc vào mt ngày c th trong tng lai thông qua s giao dch. Th
trng giao sau thc cht là th trng k hn đc tiêu chun hóa v các loi ngoi t,
s lng ngoi t quy đnh cho mi ln giao dch và ngày chuyn giao ngoi t. Hp
đng giao sau đc s dng đ đu c và phòng nga ri ro t giá.
1.2.3.3 Dch v th
Thanh toán bng th: th thanh toán là phng tin thanh toán do các ngân hàng
phát hành. Ch th s dng th đ thc hin vic thanh toán tin hàng hóa, dch v hoc
np, rút tin mt, chuyn khon ti các máy, các quy t đng ca ngân hàng.
 đc s dng th ngân hàng, khách hàng phi thc hin th tc đng kỦ s
dng th ti các NHTM. Các NHTM ngày nay đang cung cp cho khách hàng hai loi th
ph bin nht là th ghi n và th tín dng.
 Th ghi n: Là loi th gn lin vi tài khon tin gi thanh toán ca khách
hàng. Khách hàng có th s dng th đ rút tin mt; thanh toán, chi tr tin mua hàng
hoá, dch v  bt k đim bán hàng nào có đt máy đc th ca NHTM. Khi khách hàng