Lời Nói đầu
Trong bối cảnh toàn cầu hoá nh hiện nay, bất kỳ một quốc gia nào trên thế giới
cũng coi mục tiêu phát triển kinh tế là mục tiêu quan trọng cần đạt đợc. Nhng để đạt đ-
ợc mục tiêu quan trọng đó đòi hỏi chính phủ phải có những chính sách, chiến lợc phù
hợp và hiệu quả để sử dụng tối đa những nguồn lực hiện có của đất nớc mình, đồng thời
phải kế thừa và phát triển những tinh hoa của thế giới .
Trong nền kinh tế thị trờng thì thị trờng tài chính đóng vai trò hết sức quan trọng,
sự lớn mạnh của thị trờng tài chính nó ảnh hởng rất lớn đến nền kinh tế của một quốc
gia và cuả cả thế giới. Chủ thể quan trọng của thị trờng tài chính là Ngân hàng, nó có
mặt trong tất cả các mối quan hệ kinh tế trong nền kinh tế thị trờng. Vì thế muốn một
nền kinh tế ổn định và phát triển thì đòi hỏi bản thân hệ thống Ngân hàng cũng phải ổn
định và phát triển bởi nếu nó không ổn định thì nó sẽ phá vỡ sự ổn định trong các mối
quan hệ kinh tế từ đó dẫn đến làm suy giảm nền kinh tế .
Là một trong bốn trụ cột của hệ thống Ngân hàng Thơng mại quốc doanh, Ngân
hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn đã đem lại sự thay đổi lớn lao cho sự phát
triển nông nghiệp nói riêng và cho nền kinh tế nói chung.
Cùng với đóng góp của hệ thống, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông
thôn Tam Trinh cũng có sự chuyển biến rõ rệt. D nợ cùng với cho vay năm sau luôn cao
hơn năm trớc. Điều đó chứng tỏ hoạt động tín dụng của ngân hàng là tốt.
Nằm trên địa bàn có nhiều triển vọng phát triển trong những năm sắp tới (Quận
Hoàng Mai), ban lãnh đạo ngân hàng luôn trăn trở một điều là làm sao hoạt động của
ngân hàng luôn đáp ứng đợc sự phát triển đó. Do đó vấn đề đợc đặt ra là: để mở rộng
hoạt động kinh doanh, thoả mãn tốt nhất nhu cầu khách hàng và mang lại lợi nhuận cao
nhất cho ngân hàng thì ngân hàng phải không ngừng nâng cao chất lợng công tác huy
động vốn - cơ sở làm ra tăng nguồn vốn kinh doanh của ngân hàng.
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Với việc nhận thức về vai trò của nguồn vốn đối với hoạt động kinh doanh của
ngân hàng, em xin đợc chọn đề tài Một số giải pháp nâng cao hiệu quả huy động
vốn tại NHN0 & PTNT chi nhánh Tam Trinh Hà Nội là luận văn tốt nghệp.
Đề tài tập trung vào nghiên cứu các nghiệp vụ huy động vốn NHTM trong nền
kinh tế thị trờng; nghiên cứu thực trạng huy động tại chi nhánh NHN0&PTNT Tam

của ngân hàng.
Thực chất nguồn vốn của các NHTM là một bộ phận thu nhập quốc dân tạm thời
nhàn rỗi trong quá trình sản xuất, phân phối, tiêu dùng mà khách hàng gửi vào Ngân
hàng với các mục đích khác nhau. Nói cách khác khách hàng chuyển quyền sử dụng
tiền tệ cho ngân hàng và Ngân hàng trả cho khách hàng một khoản lãi và Ngân hàng đã
thc hiện vai trò tập trung và phân phối vốn làm tăng nhanh quá trình luân chuyển vốn
trong nền kinh tế, phục vụ và kích thích mọi hoạt động kinh tế phát triển đồng thời
chính các hoạt động đó lại quyết định đến sự tồn tại và phát triển hoạt động kinh doanh
của ngân hàng.
1.1.2 Cấu thành vốn kinh doanh
Cũng giống nh mọi hoạt động kinh tế khác, Ngân hàng muốn hoạt động đợc trớc
hết phải có vốn. Nhng vì mặt hàng kinh doanh của Ngân hàng rất đặc biệt, vì vị trí và
vai trò của nó cho nên nhu cầu về vốn của Ngân hàng thơng mại là rất lớn, do vậy
nguồn vốn kinh doanh của NHTM bao gồm :
1.1.2.1 Vốn tự có
Vốn tự có của NHTM là những giá trị tiền tệ do ngân hàng tạo lập đợc thuộc
về sở hữu của ngân hàng. Đây là loại vốn ngân hàng có thể sử dụng lâu dài để hình
thành nên trang thiết bị, nhà cửa cho ngân hàng. Vốn này chiếm tỷ lệ nhỏ trong
tổng nguồn vốn của ngân hàng song lại là điều kiện pháp lý bắt buộc khi thành lập
một ngân hàng.
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Do tích chất thờng xuyên ổn định của vốn tự có, ngân hàng có thể chủ động sử
dụng vào các mục đích khác nhau nh: trang bị cơ sở vật chất, tạo tái tài sản cố định (văn
phòng, kho tàng, trang thiết bị ...) phục vụ cho bản thân Ngân hàng, cho vay và đặc biệt
là tham gia đầu t, góp vốn liên doanh. Mặt khác, với chức năng bảo vệ, vốn tự có đợc
coi nh tài sản đảm bảo gây lòng tin với khách hàng, duy trì khả năng thanh toán trong
trờng hợp Ngân hàng gặp nhiều thua lỗ. Nó còn là một trong những căn cứ quyết định
đến quy mô và khối lợng vốn huy động của Ngân hàng. Nh vậy, quy mô và sự tăng tr-
ởng của vốn tự có sẽ quyết định đến năng lực và u thế phát triển của NH. Về bản chất,
vốn tự có là một bộ phận của tài sản nợ, mà mỗi thành phần của nó gắn liền với một

- Vốn huy động từ các tổ chức kinh tế.
- Vốn huy động từ các tầng lớp dân c.
Để đảm bảo hoạt động có hiệu quả cao, ngân hàng phải huy động đủ vốn đáp ứng
cho nhu cầu sử dụng vốn làm sao để huy động đợc nguồn vốn phù hợp với chi phí thấp
nhất, tỷ trọng các nguồn vốn phải hợp lý từ đó nâng cao đợc sức cạnh tranh và hiệu quả
hoạt động của ngân hàng.
1.1.2.3 Vốn đi vay
Vốn đi vay là quan hệ vay mợn giữa Ngân hàng Thơng mại với các NHTM
khác, hoặc với các TCTD. Các NHTM sẽ đi vay vốn để bổ sung vào vốn hoạt động
của mình khi Ngân hàng đã sử dụng hết vốn khả dụng mà vẫn không đủ hoạt động
vốn, hay nói cách khác Ngân hàng tạm thời thiếu vốn khả dụng. Trong trờng hợp
vốn vay trên mà không đáp ứng đợc nhu cầu sử dụng vốn của NHTM thì NHTM sẽ
đi vay của NHNN.
Vay của NHTMTƯ - là hình thức xin điều chuyển về, nếu NHTM thừa vốn.
NHTƯ là ngời cho vay cuối cùng trong nền kinh tế, là ngân hàng của các ngân
hàng. Bất kỳ ngân hàng thơng mại nào khi đợc NHTƯ cho phép thành lập và hoạt động
Website: Email : Tel : 0918.775.368
đều đợc hởng quyền vay tiền tại NHTƯ trong một số trờng hợp nh thiếu hụt dự trữ bắt
buộc hay thiếu tiền đáp ứng nhu cầu thanh toán. Tuỳ theo mục đích sử dụng và hình
thức vay vốn, vốn vay của ngân hàng thơng mại xin vay đợc chia thành: vốn vay ngắn
hạn bổ sung, vay để thanh toán và vay để tái cấp vốn. Tuy nhiên do vốn vay NHTƯ là
quan hệ trực tiếp giữa NHTM với NHTƯ nằm trong sự điều tiết của chính sách tiền tệ.
Vì vậy, không phải lúc nào việc đi vay vốn vủa NHTƯ cũng diễn ra suôn sẻ.
Vay các TCTD
Trong trờng hợp đó, NHTM có thể huy động bằng cách vay vốn của các tổ chức
tín dụng khác bằng việc mời họ tham gia hình thức cho vay đồng tài trợ cho các dự án
phục vụ nhu cầu sản xuất kinh doanh, phục vụ đời sống.
Một nguồn vốn vay khác mà ngân hàng có thể huy động : là phát hành kỳ
phiếu có mục đích, trái phiếu và các giấy tờ có giá khác ( đối với NHTMTƯ). Nếu
những hình thức huy động trên là hình thức huy động mang tính bị động thì hình thức

doanh, tăng cờng đầu t và đầu t cũng góp phần khuyến khích tiết kiệm. Nhng trong nền
kinh tế các khoản tiết kiệm thờng nhỏ, lẻ và ngời tiên phong trong việc tập hợp vốn hiệu
quả nhất chính là các ngân hàng thơng mại. Thông qua các kênh huy động vốn, các
khoản tiết kiệm chuyển thành đầu t góp phần làm tăng hiệu quả của nền kinh tế.
Đối với những ngời có vốn nhàn rỗi: Việc huy động vốn của ngân hàng trớc hết
sẽ giúp cho họ những khoản tiền lãi hay có đợc các dịch vụ thanh toán đồng thời các
khoản tiền không bị chết, luôn đợc vận động, quay vòng.
Đối với những ngời cần vốn: Họ sẽ có cơ hội mở rộng đầu t, phát triển sản xuất
kinh doanh từ chính nguồn vốn huy động của ngân hàng.
Việc huy động vốn của ngân hàng giúp cho nền kinh tế có đợc sự cân đối về vốn,
nâng cao hiệu quả sử dụng vốn. Các cơ hội đầu t luôn có điều kiện để thực hiện. Quá
trình tái sản xuất mở rộng sẽ đợc thực hiện dễ dàng hơn với việc huy động vốn của các
ngân hàng thơng mại. Tuy việc huy động vốn có thể thực hiện bằng nhiều kênh: thị tr-
Website: Email : Tel : 0918.775.368
ờng chứng khoán, ngân sách nhà nớc...nhng trong điều kiện nớc ta hiện nay thì huy
động vốn qua các ngân hàng thơng mại vẫn là hình thức chủ yếu và quan trọng nhất.
1.1.3.2 Đối với hoạt động kinh doanh của ngân hàng thơng mại.
Vốn là cơ sở dể ngân hàng tổ chức mọi hoạt động kinh doanh
Trong nền kinh tế thị trờng bất kỳ doanh nghiệp nào muốn sản xuất kinh doanh
cũng cần có vốn, vốn quyết định đến khả năng kinh doanh của doanh nghiệp. Đối với
NHTM vốn là đối tợng kinh doanh chủ yếu, vốn là cơ sở để ngân hàng tổ chức mọi hoạt
động kinh doanh. Nếu thiếu vốn NHTM không thể thực hiện các hoạt động kinh
doanh. Vì thế những ngân hàng có vốn lớn sẽ có thế mạnh trong kinh doanh. Vốn là
điểm xuất phát đầu tiên trong hoạt động kinh doanh của NHTM.
Vốn quyết định quy mô của hoạt dộng tín dụng và các hoạt động khác của
NHTM
Ngoài vai trò là cơ sở để ngân hàng tổ chức các hoạt động kinh doanh, vốn còn
quyết định đến việc mở rộng hoặc thu hẹp khối lợng tín dụng và các hoạt động khác của
NHTM.
Vốn tự có của ngân hàng ngoài việc sử dụng để mua sắm TSCĐ, trang thiết bị,

Với mỗi ngân hàng quy mô, trình độ công nghệ hiện đại là tiền đề để thu hút vốn.
Đồng thời khả năng về vốn lớn là cơ sở để ngân hàng mở rộng khối lợng tín dụng và có
thể quyết định cả mức lãi suất cho vay. Do đó có tiềm lực về vốn lớn ngân hàng có thể
giảm mức lãi suất cho vay từ đó tạo cho ngân hàng u thế trong cạnh tranh, và giúp ngân
hàng có tiềm lực trong việc mở rộng các hình thức liên doanh, liên kết, cho thuê, mua
bán nợ, kinh doanh chứng khoán...
Bên cạnh vai trò quan trọng của nguồn vốn trong kinh doanh ngân hàng thì chức
năng hoạt động của ngân hàng là đi vay để cho vay đã đặt ra cho các Ngân hàng Th-
ơng mại một vấn đề là: phải không ngừng chăm lo tới sự phát triển của nguồn vốn để
đảm bảo cho hoạt động kinh doanh của mình.
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Do đó, hiện nay cùng với công tác sử dụng vốn thì các ngân hàng cũng rất quan
tâm đến công tác huy động vốn. Cho nên công tác huy động vốn có vai trò hết sức quan
trọng trong hoạt động kinh doanh của mỗi Ngân hàng Thơng mại.
1.2 Hiệu quả huy động vốn của NHTM
1.2.1 Khái niệm về hiệu quả huy động vốn
Hiệu quả huy động vốn của NHTM là tập hợp những tiêu chí chỉ rõ sự tơng
quan giữa chi phí huy động vốn, vốn cho vay, đầu t và những rủi ro tổn thất về vốn
với tổng số vốn kinh doanh của NHTM trong một thời kỳ nhất định ( thờng là một
năm).
1.2.2 Các tiêu chí đánh giá hiệu quả huy động vốn
Điểm khác nhau cơ bản trong nguồn vốn của Ngân hàng Thơng mại với các
doanh nghiệp phi tài chính là: Ngân hàng Thơng mại kinh doanh chủ yếu bằng nguồn
vốn huy động từ nền kinh tế còn các doanh nghiệp khác hoạt động dựa trên vốn tự có là
chính. Vì vậy đánh giá hiệu quả công tác huy động vốn là công tác không thể thiếu
trong nghiên cứu nguồn vốn của các ngân hàng.
Khi đánh giá hiệu quả công tác huy động vốn, các nhà nghiên cứu thờng tập
trung vào một số tiêu chí sau đây:
Tỷ trọng vốn sử dụng trên tổng số vốn huy động
Vốn huy động phải có sự tăng trởng về số lợng, phải có sự ổn định về mặt thời

lãi suất các nguồn theo khối lợng từng nguồn: chênh lệch đầu vào đầu ra. Chi phí huy
động thờng đợc tính theo công thức:
Trong đó:
C
f
: Tỷ lệ chi phí của một đơn vị vốn huy động.
Website: Email : Tel : 0918.775.368
V
sd
=
V
CV
+ V
DT
V
KD
100
C
f
=
C
HĐV
V
HĐ
100
C
HĐV
: Tổng chi phí huy động vốn gồm: lãi trả cho ngời gửi tiền, chi phí quản lý,
quảng cáo, Maketing
V

V
RR
V
KD
100
Trên đây là một số chỉ tiêu dùng để đánh giá hiệu quả công tác huy động vốn.
Tuy nhiên dùng một số chỉ tiêu thì không thể phản ánh đầy đủ đợc, mà cần phải kết hợp
nhiều chỉ tiêu thì mới đánh giá đúng và thực chất hiệu quả công tác huy động vốn tại
một NHTM.
1.3 ý nghĩa của nâng cao hiệu quả huy động vốn
1.3.1 Đối với NHTM:
Trong môi trờng kinh doanh ngày nay sự cạnh tranh diễn ra gay gắt thì vốn là
một yếu tố giúp các ngân hàng thắng thế trong cạnh tranh. Ngân hàng nào trờng vốn sẽ
có khả năng thoả mãn tốt nhất nhu cầu của khách hàng, có khả năng mở rộng hoạt động
kinh doanh, tăng thêm thu nhập và củng cố vị thế trên thị thơng trờng ... Nhận thức đợc
vai trò to lớn của vốn trong hoạt động kinh doanh, các Ngân hàng Thơng mại luôn tìm
cách phát triển nguồn vốn của mình, tìm mọi biện pháp để đẩy mạnh hiệu quả của công
tác huy động vốn.
HQHĐV đánh giá năng lực của NHTM trong nền kinh tế thị trờng.
HQHĐV là cơ sở quyết định sự tồn tại và phát triển của NHTM.
HQHĐV quyết định thu nhập đến lợi nhuận và thu nhập của ngân hàng.
1.3.2 Đối với khách hàng:
Đối với dân c :
Nghiệp vụ huy động vốn đã cung cấp cho mọi ngời dân các phơng thức tiết kiệm
tiền hợp lý và an toàn. Nguồn tiền tiết kiệm trong dân c rất dồi dào, có nhiều điều kiện
thuận lợi để ngân hàng sử dụng kinh doanh. Để thu hút đợc các nguồn vốn này các
ngân hàng đã sử dụng nhiều hình thức huy động vốn phong phú và tiện lợi. Điều này
giúp ngời dân dễ dàng lựa chọn một hình thức gửi tiền phù hợp với đặc điểm khoản tiền
của mình. Do đó tâm lý ngời dân luôn mong ngân hàng đa ra đợc các hình thức huy
động vốn hiệu quả, có lợi cho cả hai bên: vừa ích nớc vừa lợi nhà, vừa an toàn tài sản.