BỘ TÀI CHÍNH
TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÀI CHÍNH – MARKETING
-----[\

[\-----

ĐINH THỊ XUÂN THU

NGHIÊN CỨU CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT
ĐỊNH GỬI TIẾT KIỆM ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ
NHÂN TẠI NGÂN HÀNG XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT
NAM TẠI THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH

LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ

TP. HỒ CHÍ MINH - NĂM 2015


BỘ TÀI CHÍNH
TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÀI CHÍNH – MARKETING
-----[\

[\-----

ĐINH THỊ XUÂN THU

NGHIÊN CỨU CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT
ĐỊNH GỬI TIẾT KIỆM ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ
NHÂN TẠI NGÂN HÀNG XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT
NAM TẠI THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH


rất nhiều sự động viên, giúp đỡ của nhiều cá nhân và tập thể.
Trước hết, tôi xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến TS. Đoàn Liêng Diễm đã
hướng dẫn tôi thực hiện nghiên cứu của mình.
Và Tôi cũng xin chân thành bày tỏ lòng biết ơn đến các thầy cô giáo, Ban Giám
Hiệu Nhà trường, Phòng Đạo tạo Sau Đại học, những người đã tạo điều kiện và mang
lại cho tôi nhiều kiến thức bổ trợ, vô cùng có ích trong những năm học vừa qua.
Đồng thời tôi cũng xin gửi lời cám ơn chân thành đến các Ban Giám Đốc, Anh
chị Ngân Hàng TMCP EXIMBANK đã tạo điều kiện tối đa và giúp đỡ cho tôi rất
nhiều trong quá trình thu thập số liệu và hoàn chỉnh đề tài này.
Cuối cùng tôi xin gửi lời cảm ơn đến gia đình, bạn bè, những người đã luôn luôn
bên tôi, động viên và khuyến khích tôi trong quá trình thực hiện đề tài nghiên cứu của
mình.
Tp. Hồ Chí Minh, ngày 02 tháng 10 năm 2015

Tác giả

Đinh Thị Xuân Thu

ii


MỤC LỤC
CHƢƠNG 1: GIỚI THIỆU NGHIÊN CỨU ........................................................................ 1
1.1 Tính cấp thiết của đề tài ............................................................................................... 1
1.2 Tổng quan các nghiên cứu có liên quan đến đề tài nghiên cứu ................................... 2
1.3 Mục tiêu và câu hỏi nghiên cứu ................................................................................... 3
1.3.1

Mục tiêu nghiên cứu:........................................................................................ 3


2.1.3

Mối quan hệ tiền gửi tiết kiệm với hoạt động tín dụng .................................... 7

2.2 Các yếu tố tác động đến việc ra quyết định gửi tiền tiết kiệm ..................................... 8
2.3 Các mô hình nghiên cứu về các yếu tố ảnh hƣởng đến quyết định gửi tiết kiệm của
khách hàng cá nhânvào ngân hàng ............................................................................. 14
2.3.1

Các mô hình nghiên cứu trƣớc .......................................................................... 14

2.3.2

Đề xuất mô hình nghiên cứu.............................................................................. 24

CHƢƠNG 3: THIẾT KẾ NGHIÊN CỨU .......................................................................... 31
3.1 Nghiên cứu sơ bộ: ...................................................................................................... 31
3.1.1

Thiết kế nghiên cứu ........................................................................................... 31

3.1.2

Kết quả nghiên cứu sơ bộ .................................................................................. 31

3.2 Nghiên cứu chính thức ............................................................................................... 32
3.2.1

Thu thập số liệu ................................................................................................. 33
iii

Bảng 4.8: Tổng hợp các biến sau nghiên cứu................................................................ 49

v


DANH MỤC HÌNH

Hình 2.1: Mô hình nghiên cứu của Phạm Thị Tâm và Phạm Ngọc Thúy (2013) ......... 16
Hình 2.2: Mô hình nghiên cứu của Chigamba và Fatoki (2011) ................................... 19
Hình 2.3: Mô hình nghiên cứu Pangemanan (2014) .................................................... 23
Hình 2.4: Mô hình nghiên cứu....................................................................................... 25
Hình 4.9: Tƣơng quan các biến nghiên cứu .................................................................. 51
Hình 4.10: Lãi suất thực và tăng trƣởng tiền gửi .......................................................... 53

vi


DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT
EXIMBANK Ngân hàng TMCP Xuất nhập khẩu Việt Nam
NHNN

Ngân hàng Nhà nƣớc

NHTM

Ngân hàng Thƣơng Mại

vii




Nhận thấy được nhu cầu của vấn đề trên, tác giả quyết định lựa chọn nghiên cứu đề
tài:“Nghiên cứu các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiết kiệm đối với khách hàng
cá nhân của ngân hàng xuất nhập khẩu Việt Nam tại Thành phố Hồ Chí Minh”
1.2 Tổng quan các nghiên cứu có liên quan đến đề tài nghiên cứu
Vấn đề các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiết kiệm đối với khách hàng cá
nhân của ngân hàng luôn được các nhà nghiên cứu, học giả, lãnh đạo ngân hàng quan tâm.
Thực tế, có nhiều tác giả trên thế giới cũng như ở Việt Nam đã tiến hành nghiên cứu về
các yếu tố tác động đến quyết định gửi tiền tiết kiệm đối với khách hàng cá nhân. Các
nghiên cứu trên thế giới rất đa dạng và thực hiện ở nhiều quốc gia, nhiều vùng lãnh
thổ.Các nghiên cứu tại Việt Nam chưa có nhiều, và thường tập trung vào việc nghiên cứu
các yếu tố tác động đến tiền gửi tiết kiệm đối với khách hàng cá nhân trên một phạm vi
địa lý cụ thể như Thái Nguyên, đồng bằng sông Cửu Long, Sóc Trăng, Huế. Các nghiên
cứu này đã có phát hiện quan trọng về hành vi của người gửi tiết kiệm trong địa phương
đó, chẳng hạn như:
Nghiên cứu trong nước:
-

Nguyễn Thị Thái Hà trong nghiên cứu “Một số kết quả nghiên cứu hành vi gửi

tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại các ngân hàng thương mại tỉnh Thái Nguyên”.
-

Nguyễn Quốc Nghi trong nghiên cứu “Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi

tiền tiết kiệm của hộ gia đình ở khu vực đồng bằng song Cửu Long”.
-

Nghiên cứu của Phạm Thị Tâm và Phạm Ngọc Thúy (2013) về các yếu tố ảnh



nhằm xác định các nhân tố tác động đến sự lựa chọn ngân hàng cá nhân đối với hai nhóm
ngân hàng là ngân hàng tư nhân và ngân hàng thương mại quốc dân tại Bangladesh.
-

Nghiên cứu của Pangemanan (2014) nhằm phân tích các yếu tố quyết định sự lựa

chọn ngân hàng của khách hàng theo các tiếp cận phân tích hệ thống tại vùng Manado
thuộc Indonesia.
Trên cơ sở thừa kế và phát huy các nghiên cứu đó, đề tài sẽ tập trung và nghiên cứu
sâu về các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng, và kiểm
định lại các kết luận của các nghiên cứu trước đó.

1.3 Mục tiêu và câu hỏi nghiên cứu
1.3.1 Mục tiêu nghiên cứu:
Mục tiêu chung:
Xác định các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiết kiệm của khách hàng cá
nhân vào ngân hàng xuất nhập khẩu Việt Nam(EXIMBANK) tại thành phố Hồ Chí Minh.
Mục tiêu cụ thể:
- Nghiên cứu các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiết kiệm của khách hàng cá
nhân vào ngân hàng xuất nhập khẩu Việt Nam(EXIMBANK) tại thành phố Hồ Chí Minh.
- Đánh giá mức độ ảnh hưởng của các yếu tố có ảnh hưởng đến quyết định gửi tiết
kiệm của khách hàng cá nhân vào ngân hàng xuất khẩu Việt Nam(EXIMBANK).
- Đề xuất một số kiến nghị nhằm tăng tiền gửi tiết kiệm của khách hàng cá nhân vào
ngân hàng xuất nhập khẩu Việt Nam tại Thành phố Hồ Chí Minh.
1.3.2 Câu hỏi nghiên cứu
- Yếu tố nào ảnh hưởng đến quyết định gửi tiết kiệm của khách hàng cá nhân vào
ngân hàng xuất nhập khẩu (EXIMBANK) tại thành phố Hồ Chí Minh?
3



1.6 Ý nghĩa khoa học và thực tiễn
Ý nghĩa khoa học:Điểm nổi bật của luận văn là nghiên cứu chuyên sâu về các yếu
tố ảnh hưởng tới quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng. Luận văn này cũng hệ
thống hóa kinh nghiệm của các quốc gia trên thế giới cũng như những nghiên cứu đã có ở
Việt Nam. Nghiên cứu này chính là tài liệu tham khảo để các đơn vị như: các ngân hàng;
các nhà nghiên cứu tham khảo và phát triển các nghiên cứu chuyên sâu hơn; các sinh viên
trong lĩnh vực tài chính – ngân hàng tham khảo và học tập.
Ý nghĩa thực tiễn: Nghiên cứu này nhằm tìm hiểu tổng quan về các yếu tố ảnh
hưởng đến quyết địnhgửi tiết kiệmcủa khách hàng và đề xuất các giải pháp giúp cho ngân
hàng tăng cường khả năng huy động tiền gửi tiết kiệm trên địa bàn Thành phố Hồ Chí. Từ
đó, có thể nhân rộng ứng dụng cho nhiều địa phương khác thực hiện hiệu quả.

1.7 Kết cấu
Luận văn có kết cấu gồm 5 chương:
Chương 1: Giới thiệu nghiên cứu
Chương 2: Cơ sở lý luận và mô hình nghiên cứu
Chương 3: Thiết kế nghiên cứu
Chương 4: Phân tích dữ liệu và kết quả nghiên cứu
Chương 5: Kết luận và kiến nghị

5


CHƢƠNG 2: CƠ SỞ LÝ LUẬNVÀ MÔ HÌNH NGHIÊN CỨU

2.1 Cơ sở lý luận về tiền gửi tiết kiệm
2.1.1 Một số khái niệm
Theo Quy chế về tiền gửi tiết kiệm trong Quyết định số 1160/2004/QĐ-NHNN
ngày 13 tháng 9 năm 2004 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước và Số: 47/2006/QĐNHNN điều chỉnh quyết định số 1160/2004/QĐ-NHNN, ta có một số khái niệm như

Tài khoản tiền gửi tiết kiệm là tài khoản đứng tên một cá nhân hoặc một số cá nhân

và được sử dụng để thực hiện một số giao dịch thanh toán.
-

Thẻ tiết kiệm là chứng chỉ xác nhận quyền sở hữu tiền gửi tiết kiệm hoặc đồng chủ

sở hữu tiền gửi tiết kiệm về khoản tiền đã gửi tại tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm.
-

Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn là tiền gửi tiết kiệm mà người gửi có thể rút tiền

theo yêu cầu mà không cần báo trước vào bất kỳ ngày làm việc nào của tổ chức nhận tiền
gửi tiết kiệm.

6


-

Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn là tiền gửi tiết kiệm mà người gửi tiền chỉ có thể rút

tiền sau một kỳ hạn gửi tiền nhất định theo thỏa thuận với tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm.
-

Kỳ hạn tiền gửi là khoảng thời gian kể từ ngày người gửi tiền bắt đầu gửi tiền vào

tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm đến ngày tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm cam kết trả hết
tiền gốc và lãi tiền gửi tiết kiệm
2.1.2 Mối quan hệ tiền gửi tiết kiệm với nguồn vốn chủ sở hữu



Tiền gửi tiết kiệm là yếu tố đầu vào quan trọng cho hoạt động của ngân hàng. Sau

-

khi nhận được tiền gửi tiết kiệm, ngân hàng cần phải sử dụng lượng tiền đó để cho vay,
đầu tư sinh lợi. Tuy nhiên, việc cho vay, đầu tư quá mức có thể dẫn đến rủi ro thanh toán
cho ngân hàng do không còn lượng tiền mặt để giải quyết các vấn đề xảy ra. Ngược lại,
nếu duy trì tiền mặt nhiều, cho vay và đầu tư ít thì sẽ không hiệu quả nguồn tiền có được.
Do đó, cần duy trì một mức cân bằng giữa tiền cho vay, đầu tư với tiền gửi huy động
được.
-

Để đạt được một mức cân bằng đó, đòi hỏi ngân hàng phải có một chiến lược vốn

đúng đắn, phù hợp với kế hoạch sử dụng vốn trong từng thời kỳ. Một yếu tố quan trọng
trong chiến lược vốn là phải đảm bảo sử dụng kết hợp hài hòa các nguồn vốn có được với
việc sử dụng các nguồn vốn đó để mang lại hiệu quả cao nhất. Hoạt động này chính là
hoạt động cân đối vốn, là công việc cần thiết đối với mọi ngân hàng, là biện pháo nghiệp
vụ, công cụ quản lý của các nhà lãnh đạo ngân hàng
2.2 Các yếu tố tác động đến việc ra quyết định gửi tiền tiết kiệm
Các nhân tố tác động đến việc ra quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng có thể
chia thành: các nhân tố thuộc về nền kinh tế, các nhân tố thuộc về phía ngân hàng và các
nhân tố từ phía người gửi tiền.
Nhân tố nền kinh tế chung
- Sự ổn định và phát triển của nền kinh tế
Tình hình của nền kinh tế chính là cơ sở đầu tiên để người gửi tiền ra quyết định nên
gửi tiền vào ngân hàng, tích trữ vàng, USD hay mua sắm các tài sản khác. Trong điều
kiện nền kinh tế bất ổn định, giá cả và sức mua của đồng tiền biến động mạnh thì người

khuyếnkhích thì tất yếu công tác này sẽ rất khó có khả năng tồn tại và phát triển.
- Nhu cầu vốn của nền kinh tế
Nền kinh tế đòi hỏi nhiều vốn cho đầu tư phát triển, ngoài vốn ngắn hạn còn rất
nhiềuvốn. Song tự bản thân nó không thể đáp ứng đủ lượng vốn cần thiết, NHTM với vai
tròlà cầu nối giữa người thiếu vốn và người thừa vốn đã góp phần cung cấp một nguồn
vốnlớn cho phát triển kinh tế. ở nước ta, thị trường chứng khoán mở ở dạng sơ khai do
đóviệc đáp ứng nhu cầu tín dụng của nền kinh tế thông qua hệ thống NHTM vẫn chiếm
vịtrí quan trọng và cấp thiết.
9


- Cơ cấu dân cư và vị trí địa lý
Ở những địa điểm dân cư đông đúc, các thành phố lớn có nhiều doanh nghiệp hoạt
độngvà kinh tế phát triển thì NHTM có thể huy động được nhanh hơn và nhiều hơn
nhữngnơi kém phát triển... Đặc biệt ở những thị trường sôi động, có độ nhạy cảm cao với
lãisuất và tiện ích khách do nghiệp vụ huy động vốn của NHTM đem lại thì ở đó việc
mởrộng và bổ sung nguồn vốn của NHTM sẽ thuận lợi hơn các vùng nông thôn hay
miềnnúi.
Nhân tố từ phía ngân hàng
- Uy tín của ngân hàng
Khi gửi vào NHTM trong 1 thời gian dài, ngườigửi thường lo sợ trước sự biến động
thường xuyên của nền kinh tế. Do đó họ thường cósự cân nhắc và lựa chọn ngân hàng nào
được họ cho là an toàn và thuận lợi nhất,hay nói cách khác là có uy tín nhất đối với người
gửi tiền. Thông thường, người gửi tiềnđánh giá uy tín của NHTM qua các tiêu thức cơ
bản như: Sự hoạt động lâu năm, quymô, trình độ quản lý, công nghệ,... Do đó các NHTM
cần nâng cao uy tín thông qua cácnghiệp vụ của mình, từng bước thoả mãn tối đa nhu cầu
của người gửi tiền.
- Chính sách lãi suất cạnh tranh
Bao gồm cả lãi suất huy động và cho vay. Đây là một chính sách quan trọng của
NHTM,nó đòi hỏi phải có sự linh hoạt, vừa hấp dẫn người gửi , đồng thời phải đảm bảo

tăngtrưởng nguồn vốn đó chính là công tác cân đối vốn của Ngân hàng. Trong quá trình
đápứng nhu cầu vốn cho đầu tư phát triển tình hình công tác cân đối vốn có vai trò hết
sứcquan trọng đối với bất cứ NHTM nào. Thông qua cân đối vốn, NHTM sẽ biết được
thựctrạng và có những dự đoán nhu cầu biến động vốn trong tương lai. Từ đó có thể đưa
rachính sách huy động thích hợp về số lượng cũng như là về loại tiền và kỳ hạn huy
động.Qua đó sẽ nâng cao tính chủ động của NHTM trong công tác huy động vốn.
- Chính sách quảng cáo
Chính sách quảng cáo đóng vai trò quan trọng đối với tất cả các ngành trong thời
đạingày nay, trong đó không loại trừ ngành Ngân hàng. Để tạo được hình ảnh đẹp trong
conmắt khách hàng thì NHTM cần phải thực hiện đồng bộ nhiều yếu tố. Trong đó
khôngchỉ chú trọng đến các hình thức quảng cáo như: Quảng cáo trên tạp chí, Panô, áp
phích,Internet,... mà còn cần có sự kết hợp với các chính sách như: Chính sách khách
11


hàng,chính sách sản phẩm,... Việc tuyền truyền, quảng cáo để mọi tầng lớp dân cư hiểu
biếtvề các thông tin là rất cần thiết. Trên cơ sở hiểu biết công tác huy động của Ngân
hàngthì dân chúng mới có thể nhiệt tình hưởng ứng.
- Ngoài một số chính sách sơ bản trên, nghiệp vụ huy động vốn của NHTM còn chịu
sựtác động của một số chính sách như: Chính sách khách hàng, các dịch vụ ngân
hàng...Trong đó các dịch vụ huy động vốn như: Tư vấn, chiết khấu... kèm theo nghiệp vụ
huyđộng vốn có vai trò hỗ trợ quan trọng. Qua đó nhằm tạo ra những tiện ích hấp dẫn
kháchhàng và có thể tăng sức cạnh tranh trong công tác huy động vốn của NHTM.
Nhân tố từ phía người gửi tiền
- Giới tính
Giới tính có tác động vào sự sẵn sàng gửi tiền của khách hàng. Các nghiên cứu gần
đây chỉ ra,phụ nữ cáccó sự e ngại rủi ro cao hơn (Pan và Statman, 2010). Floro và
Seguino(2002) tìm thấy bằng chứng cho thấy, phụ nữ tiết kiệm tương đối nhiều hơn so
với đàn ông.
Gerrans và Clark-Murphy (2004) cho rằng,mối quan hệ giữa tuổi tác vàgiới tính khá

vào việc xây dựng kế hoạch hưu trí mà dẫn đến tăng tiết kiệm.Nhìn chung, kiến thức tài
chính ảnh hưởng trực tiếp cũng như gián tiếp tới sự giàu cóvà tiết kiệm của hộ gia đình.
Kiến thức tài chính có hiệu quả trong việc xác định hành vi tiết kiệmcủa các hộ gia đình.
- Thu nhập
Thu nhập cũng là một tính năng quan trọng trong quá trình tiết kiệm hộ gia
đình. Nói chung, văn họctiền gửi tiết kiệm cho rằng thu nhập cao hơn làm tăng nguy cơ
tích lũy của cải(Attanasio và Székely, 2000; Fernandez et al, 2009). Các nhà nghiên cứu
khác có khác nhauý kiến. Huberman et al. (2007) và Huggett và Ventura (2000) tìm thấy
bằng chứng cho thấy ngườicó thu nhập thấp không lưu thường là nhiều hơn người có thu
nhập cao vì họsự chờ đợi rằng các hệ thống hưu trí công cộng sẽ đảm bảo cho họ có thu
nhập hưu trí.Fernandez et al. (2009) cũng khẳng định, thu nhập và việc làm không chắc
chắn đang được đánh giá caotương quan, do đó, có một liên kết chặt chẽ giữa công việc
không chắc chắn (không chắc chắn thu nhập) vàtiết kiệm. Có bằng chứng rằng người đó
không có một công việc ổn định, hoặc là làm việc nhưfreelancer hoặc trong các công ty
dựa trên dự án, sẵn sàng hơn để tiết kiệm hơn, áp vàoxem xét sự không chắc chắn mà nằm
ở phía trước.
13


2.3 Các mô hình nghiên cứu về các yếu tố ảnh hƣởng đến quyết định gửi tiết
kiệm của khách hàng cá nhânvào ngân hàng
2.3.1 Các mô hình nghiên cứu trƣớc
Nguyên cứu trong nƣớc
Nguyễn Thị Thái Hà trong nghiên cứu “Một số kết quả nghiên cứu hành vi gửi tiết
kiệm của khách hàng cá nhân tại các ngân hàng thương mại tỉnh Thái Nguyên”, tác giả đã
khảo sát 236 người gửi tiền đã cho ra một số kết quả như:
(1) Những yếu tố ảnh hưởng đến việc quyết định gửi tiền
- Ảnh hưởng từ môi trường kinh tế: Ảnh hưởng biến động trên thị trường vàng có
ảnh hưởng mạnh nhất đến người gửi tiền, sau đó đến tỷ lệ lạm phát và thị trường ngoại tệ.
Khi giá vàng tăng cao, phần nhiều mọi người không gửi tiền thêm vào ngân hàng nữa và

mới, cải biến những chương trình khuyến mãi cho phù hợp…
Nghiên cứu “Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến khả năng duy trì khách hàng gửi tiết
kiệm tại NHNN & PTNT chi nhánh Sóc Trăng” nhằm đánh giá mức độ ảnh hưởng của
các nhân tố đến khả năng duy trì khách hàng gửi tiền tiết kiệm tại Ngân hàng nông nghiệp
và phát triển nông thôn Sóc Trăng. Bài viết sử dụng mô hình Probit và dữ liệu thu thập từ
100 khách hàng xem xét mối liên hệ, ảnh hưởng của các yếu tố như: lãi suất, giá vàng,
hành vi gửi tiền của khách hàng, thu nhập bình quân, nghề nghiệp, nhân viên, khuyến mãi
lãi suất. Kết quả hồi quy cho biết có 3 yếu tố: lãi suất, giá vàng, hành vi gửi tiền của
khách hàng có ảnh hưởng đến xác suất duy trì tiền gửi của khách hàng. Các biến số còn
lại không có ý nghĩa thống kê.
Do đó, để nâng cao khả năng đáp ứng khách hàng, chi nhánh cần hoàn thiện các giải
pháp sau: linh hoạt tăng lãi suất theo từng thời kỳ đồng thời với đảm bảo lợi nhuận theo
kế hoạch đề ra, chủ động hơn trong công tác huy động vốn, quản trị hành vi khách hàng
thông qua việc phân loại theo từng nhóm đặc trưng, giới thiệu các sản phẩm tiết kiệm trực
tiếp đến khách hàng.
Nguyễn Quốc Nghi trong nghiên cứu “Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi
tiền tiết kiệm của hộ gia đình ở khu vực đồng bằng sông Cửu Long”, thông qua số liệu thu
thập từ 458 hộ gia đình (142 ở thành phố Cần Thơ, 109 ở Vĩnh Long, 98 ở Hậu Giang và
119 ở An Giang) và sử dụng phương pháp hồi quy logistic đã phát hiện ra:
15


- Tuổi của lao động chính, trình độ học vấn của lao động chính, nghề nghiệp tạo ra
thu nhập chính, tổng thu nhập hàng tháng của hộ và tổng số lao động trong hộ gia đình
tương quan thuận với quyết định gửi tiết kiệm.
- Giới tính của chủ hộ, tham gia hội đoàn thể, số hoạt động tạo thu nhập của hộ và
tổng số tiền chi tiêu hàng tháng của hộ gia đình tương quan nghịch với quyết định gửi tiết
kiệm.
- Nhân tố nghề nghiệp tạo thu nhập chính tác động mạnh nhất đến quyết định gửi
tiết kiệm của hộ gia đình.