NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO
HỌC VIỆN NGÂN HÀNG

------------

ĐINH MẠNH CƯỜNG

GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG BÁN LẺ
TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG
VIỆT NAM - CHI NHÁNH NINH BÌNH

LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ

Chuyên ngành: Tài chính - Ngân hàng
Mã số: 60.34.02.01

Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS. Đỗ Văn Thành

HÀ NỘI - 2016
LỜI CAM ĐOAN
1


Tôi xin cam đoan đề tài "Giải pháp phát triển tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng
Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Ninh Bình" là công trình
nghiên cứu riêng của tôi. Các số liệu trong luận văn được sử dụng trung thực. Kết
quả nghiên cứu được trình bày trong luận văn này chưa từng được công bố tại bất
kỳ công trình nào khác.
Học viên


Ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển Việt Nam
Cán bộ công nhân viên
Công nghệ thông tin
Trung tâm thông tin tín dụng
Dịch vụ ngân hàng bán lẻ
Khách hàng bán lẻ
3


KCN
NHBL
NHNN
NHTM
POS
Vietcomban
k
Vietinbank
TDNH
TDBL

:
:
:
:
:
:

Khu công nghiệp
Ngân hàng bán lẻ
Ngân hàng nhà nước

: Tình hình TDBL tại một số ngân hàng lớn trong

Trang 37

Bảng 2.2
Bảng 2.3
Bảng 2.4
Bảng 2.5
Bảng 2.6
Bảng 2.7
Bảng 2.8

4

Trang 39
Trang 40
Trang 41
Trang 41
Trang 42
Trang 44
Trang 45


Bảng 2.9
Bảng 2.10
Bảng 2.11
Biểu đồ 2.1
Biểu đồ 2.2
Biểu đồ 2.3
Biểu đồ 2.4

mẽ đến sự tăng trưởng của toàn nên kinh tế. Với bối cảnh nền kinh tế Việt Nam và
quốc tế những năm qua đang gặp nhiều khó khăn do sự khủng hoảng và suy thoái
kinh tế dẫn đến hoạt động của các ngân hàng thương mại trong nước cũng đã và
đang chịu nhiều ảnh hưởng với yếu tố không thuận lợi tác động trực tiếp tới kết quả
kinh doanh. Bên cạnh đó, hệ thống NHTM trong nước còn phải đối mặt với sự cạnh
tranh gay gắt với các ngân hàng nước ngoài có nhiều kinh nghiệm và tiềm lực kinh
tế đang dần xâm nhập và Việt Nam. Để có thể tồn tại và phát triển được trong môi
trường cạnh tranh ngày càng gay gắt này, các NHTM Việt Nam đã và đang thực
hiện quá trình cải tổ, hiện đại hóa công nghệ, áp dụng các chuẩn mực quốc tế,
chuyển đổi từ mô hình chuyên doanh sang mô hình ngân hàng đa năng, đa dạng hóa
và năng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ, phát triển thị trường bán lẻ. Có nhiều
nguyên nhân khiến các NHTM Việt Nam đã và đang đầu tư nguồn lực đáng kể của
mình vào thị trường bán lẻ. Lý do đầu tiên là thị trường ngân hàng bán lẻ ở Việt
Nam đang ở giai đoạn đầu của sự phát triển, việc sử dụng sản phẩm dịch vụ NHBL
hiện nay mới chiếm tỷ trọng nhỏ trên tổng số dân trên 90 triệu người, dư địa tăng
trưởng còn rất lớn. Thêm lý do nữa là hoạt động bán lẻ rủi ro thấp, đáp ứng được
yêu cầu phân tán rủi ro của các Ngân hàng. Đây là hai lý do cơ bản thúc đẩy nhiều
NHTM Việt Nam coi ngân hàng bán lẻ là một chiến lược phát triển trọng tâm trong
định hướng của mình.
Trong hoạt động của một ngân hàng bán lẻ thì hoạt động tín dụng bán lẻ là
hoạt động chủ đạo, đem lại nguồn doanh thu chính cho ngân hàng. Ngân hàng
TMCP Công Thương Việt Nam đã nhận thức được tầm quan trọng của hoạt động
tín dụng bán lẻ, trong những năm gần đây đã không ngừng đẩy mạnh dư nợ tín dụng
bán lẻ, từng bước cải thiện quy trình quy chế cho vay phù hợp với nhu cầu của
khách hàng, nhưng vẫn đảm bảo an toàn tín dụng.

6


Dịch vụ NHBL nói chung và tín dụng bán lẻ nói riêng hiện nay đã được đề



trên địa bàn tỉnh, luôn đi đầu trong các hoạt động kinh doanh. Tuy nhiên kết quả
thực hiện hoạt động tín dụng bán lẻ tại Vietinbank- CN Ninh Bình còn nhiều hạn
chế, kết quả đạt được chưa được như mong đợi. Đồng thời với sự đổ bộ của các
ngân hàng khác vào địa bàn có thể dẫn đến nguy cơ mất thị phần tín dụng bán lẻ.
Nhận thức được những điều trên, tôi đã chọn đề tài "Giải pháp phát triển tín dụng
bán lẻ tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh
Ninh Bình" làm luận văn thạc sĩ nhằm tóm tắt và củng cố lại những kiến thức nền
tảng, cốt lõi về hoạt động tín dụng bán lẻ của một NHTM cùng với đó là đánh giá
đúng tầm quan trọng của hoạt động này trong tổng thể hoạt động kinh doanh của
NHTM trong xu thế hội nhập ngày càng sâu rộng của nên kinh tế Việt Nam vào nền
kinh tế thế giới, đồng thời đưa ra những giải pháp tổng quát để phát triển và nâng
cao chất lượng hoạt động tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt
Nam - CN Ninh Bình.
2. Mục đích nghiên cứu
− Hệ thống hóa, phân tích và tổng hợp khung lý luận về các vấn đề liên quan
đến phát triển tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng thương mại.
− Nghiên cứu, phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng bán lẻ của
Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Ninh Bình trong
thời gian qua.
− Đề xuất một số giải pháp nhằm phát triển tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng
TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Ninh Bình.
3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
− Đối tượng nghiên cứu của đề tài là hoạt động tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng
TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Ninh Bình.
− Phạm vi nghiên cứu:
+ Về nội dung: chỉ giới hạn nghiên cứu hoạt động tín dụng bán lẻ
+ Về không gian: nghiên cứu trong địa bàn hoạt động của Ngân hàng
TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Ninh Bình.

"Ngân hàng thương mại là tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu
và thường xuyên là nhận tiền gửi của khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử
dụng số tiền đó để cho vay, thực hiện nghiệp vụ chiết khấu và làm phương tiện
thanh toán.”.
Đi từ hai khái niệm "Tín dụng" và "Ngân hàng thương mại" có thể hiểu được
khái niệm "Tín dụng tại ngân hàng thương mại" là mối quan hệ tín dụng giữa một
bên là ngân hàng thương mại với một bên là các chủ thể khác trong nền kinh tế,
trong đó ngân hàng đóng vai trò vừa là người đi vay vừa là người cho vay, hay nói
cách khác, NHTM là một trung gian tài chính luân chuyển vốn từ nơi tạm thừa vốn
sang nơi thiếu. Giá (lãi suất) của khoản vay do ngân hàng ấn định cho khách hàng
vay là mức lợi tức mà khách hàng phải trả trong suốt khoản thời gian tồn tại của
khoản vay.
Chủ thể tham gia trong quan hệ TDNH là ngân hàng, nhà nước, doanh nghiệp và hộ
dân cư. Đối tượng được sử dụng trong quan hệ tín dụng là tiền, do đó, nó không
chịu sự giới hạn theo hàng hoá, vận động đa phương đa chiều. Đây chính là ưu điểm
nổi bật và là đặc điểm khác biệt giữa TDNH với các loại hình tín dụng khác.

10


1.1.1.2. Phân loại tín dụng tại ngân hàng thương mại
Có rất nhiều cách phân loại tín dụng ngân hàng dựa vào các căn cứ khác
nhau tuỳ theo mục đích nghiên cứu. Tuy nhiên người ta thường phân loại theo một
số tiêu thức sau:
− Theo thời gian sử dụng vốn vay, tín dụng được phân thành 3 loại sau:
+ Tín dụng ngắn hạn: là loại tín dụng có thời hạn dưới một năm, thường
được sử dụng vào nghiệp vụ thanh toán, cho vay bổ sung thiếu hụt tạm
thời về vốn lưu động của các doanh nghiệp hay cho vay phục vụ nhu cầu
sinh hoạt tiêu dùng của cá nhân.
+ Tín dụng trung hạn: có thời hạn từ 1 đến 5 năm, được dùng để cho vay

căn cứ vào đối tượng khách hàng, dựa theo tiêu chí này tín dụng ngân hàng
được chia thành 2 loại là tín dụng bán lẻ và tín dụng bán buôn. Và tùy từng
ngân hàng mà việc phân khúc khách hàng khác nhau dẫn đến việc phân loại
tín dụng bán lẻ và tín dụng bán buôn của các ngân hàng là khác nhau.
+ Tín dụng bán lẻ: là loại hình tín dụng áp dụng cho đối tượng khách hàng
là cá nhân, hộ gia đình và doanh nghiệp nhỏ.
+ Tín dụng bán buôn: là loại hình tín dụng áp dụng cho đối tượng khách
hàng là các doanh nghiệp lớn.
Trong nền kinh tế thị trường việc phân loại tín dụng ngân hàng theo các tiêu
thức trên chỉ có ý nghĩa tương đối. Khi các hình thức tín dụng càng đa dạng thì cách
phân loại càng chi tiết. Phân loại tín dụng giúp cho việc nghiên cứu sự vận động của
vốn tín dụng trong từng loại hình cho vay và là cơ sở để so sánh, đánh giá hiệu quả
kinh tế của chúng. Và trong nội dụng luận văn này, tác giả sẽ tập trung đi sâu phân
tích về hoạt động tín dụng bán lẻ tại NHTM để nhằm tìm ra giải pháp phát triển tín
dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Ninh Bình.
1.1.2. Tổng quan về tín dụng bán lẻ tại ngân hàng thương mại
1.1.2.1. Khái niệm tín dụng bán lẻ tại ngân hàng thương mại
Hiện nay, ở nước ta chưa có khái niệm thông nhất về tín dụng bán lẻ. Tín
dụng bán lẻ hiện nay được hiểu là hoạt động cấp tín dụng (bằng nghiệp vụ cho vay,
chiết khấu, bảo lãnh và các nghiệp vụ khác) cho đối tượng khách hàng bán lẻ. Tùy
thuộc vào tiêu chí phân loại khách hàng của từng ngân hàng mà đối tượng khách
12


hàng bán lẻ ở đây được xác định như thế nào. Tại các NHTM Việt Nam hiện nay,
đối tượng khách hàng bán lẻ đa phần được xác định là các khách hàng cá nhân, hộ
gia đình và doanh nghiệp nhỏ.
Theo quy định hiện hành của Vietinbankthì đối tượng khách hàng bán lẻ
được xác định là cá nhân, hộ gia đình và doanh nghiệp siêu vi mô có doanh thu dưới
20 tỷ đồng.

− Cho vay cấm cố giấy tờ có giá: nhằm đáp ứng ngay tức thời nhu cầu tín
dụng của khách hàng với thủ tục đơn giản, thời gian xử lý nhanh nhất và
vẫn đảm bảo an toàn tín dụng.
− Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành thẻ tín dụng quốc tế: Thẻ tín dụng
ngân hàng là một sản phẩm tài chính cá nhân đa chứng năng, đem lại nhiều
tiện ích cho khách hàng. Khách hàng sử dụng thẻ tín dụng được cấp hạn
mức tín dụng. Thẻ có thể sử dụng với rất nhiều chức năng thanh toán như
thanh toán mua sắm hàng hóa dịch vụ trên mạng, trong nước và quốc tế,
hoặc qua POS (đơn vị chấp nhận thẻ)...
− Cho vay thấu chi tài khoản tiền gửi:Bù đắp nhu cầu tiền mặt cấp bách và
thiếu vốn tạm thời để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của khách hàng là cá nhân
với thủ tục nhanh, đơn giản và đảm bảo an toàn.
− Cho vay cán bộ công nhân viên: Phục vụ nhu cầu tín dụng của khách hàng
là các cán bộ công nhân viên có nguồn thu nhập từ lương ổn định, được
thanh toán qua thẻ ATM của ngân hàng.
− Cho vay chứng minh tài chính: Phục vụ nhu cầu chứng minh tài chính phát
sinh trong qua trình du học của học sinh, sinh viên.
− Cho vay kinh doanh chứng khoản: là sản phẩm cho vay ứng trước tiền bán
chứng khoán. Nhằm đáp ứng ngay tức thời nhu cầu ứng trước tiền bán
chứng khoản của các nhà đầu tư.
1.1.2.3. Đặc điểm của tín dụng bán lẻ tại NHTM
− Số lượng đối tượng khách hàng lớn, nhu cầu phong phú: Đối tượng của tín
dụng bán lẻ là các khách hàng cá nhân riêng lẻ, hộ gia đình và các doanh
nghiệp nhỏ đây là những đối tượng khách hàng rất lớn về số lượng, chiếm
đa số trong nền kinh tế do đó nhu cầu của khách hàng là rất phong phú và
đa dạng. Từ đó các NHTM phải thường xuyên nắm bắt nhu cầu ngày một
14


đa dạng của khách hàng để thay đổi, phát triển danh mục sản phẩm tín


tố xung quanh cuộc sống nên nếu ngân hàng nào nhanh nhạy trong việc
nắm bắt trước các nhu cầu của khách hàng để từ đó thỏa mãn họ thì sẽ
giành phần thắng trong cuộc cạnh tranh này.
− Giá trị khoản tín dụng nhỏ, chi phí cho tín dụng bán lẻ lớn hơn chi phí cho
tín dụng bán buôn: Đối tượng khách hàng của tín dụng bán lẻ là cá nhân, hộ
gia đình, doanh nghiệp nhỏ nên nhu cầu tín dụng của từng khoản là nhỏ. Do
lượng khách hàng lớn, nhỏ lẻ nên chi phí quản lý, chi phí hoạt động lớn,
đồng thời do nhu cầu sử dụng nguồn vốn trung dài hạn lớn nên chi phí vốn
cao. Tuy nhiên tỷ suất lợi nhuận của tín dụng bán lẻ lại cao hơn tỷ suất lợi
nhuận của tín dụng bán buôn.
− Độ rủi ro thấp: Tín dụng bán lẻ có khả năng phân tán rủi ro do lượng khách
hàng lớn, giá trị khoản tín dụng có giá trị nhỏ.
− Ngoài ra tín dụng bán lẻ còn có yếu tố cạnh tranh rất cao khi hiện tại tất các
các NHTM đều xác định đây là yếu tố trọng tâm phát triển của mình và tính
đặc trưng trong sản phẩm tín dụng bán lẻ của các NHTM thường rất thấp,
hầu như hiện nay các NHTM đều có danh mục sản phẩm tín dụng bán lẻ
tương đồng với nhau và yếu tố khác biệt của từng sản phẩm là không lớn.
Vì thế định hướng, giải pháp phát triển bán lẻ của NHTM sẽ đi vào hướng
tập trung nâng cao chất lượng sản phẩm và gia tăng sự hài lòng của khách
hàng đối với các sản phẩm tín dụng bán lẻ.
1.1.2.4. Vai trò của tín dụng bán lẻ
− Đối với nền kinh tế và xã hội
Hoạt động tín dụng nói chung có vai trò quan trọng trong quá trình thúc đẩy
phát triển kinh tế, bên cạnh đó tín dụng bán lẻ có một số vai trò như:
+ Tín dụng bán lẻ góp phần đẩy nhanh quá trình luân chuyển tiền tệ, sự
dụng nguồn vốn hiệu quả để các cá nhân, hộ gia đình và doanh nghiệp
nhỏ mở rộng sản xuất kinh doanh, giải quyết công ăn việc làm.
+ Góp phần kích thích tiêu dùng: với các sản phẩm đa dạng đáp ứng tất cả
các nhu cầu tiêu dùng của khách hàng góp phần kích thích người dân


17


1.1.2.5. Phát triển tín dụng bán lẻ - xu hướng tất yếu của các NHTM
Trong bối cảnh nền kinh tế còn gặp nhiều khó khăn, việc tăng trưởng tín
dụng và đẩy mạnh dịch vụ tới các khách hàng doanh nghiệp lớn bị hạn chế, các
NHTM hiện nay đang tập trung chuyển hướng nỗ lực tìm kiếm cơ hội trong mảng
ngân hàng bán lẻ nói chung và tín dụng bán lẻ nói riêng.
Theo các chuyên gia, mảng ngân hàng bán lẻ được coi là chìa khóa cho sự
tăng trưởng của các ngân hàng trong giai đoạn hiện nay. Vài năm trở lại đây, ảnh
hưởng của khủng hoảng kinh tế thế giới khiến các doanh nghiệp rơi vào cảnh lao
đao, nhu cầu vay vốn khá hạn chế. Trong khi đó, nguồn tiền gửi vào vẫn dồi dào
nhưng khả năng hấp thụ vốn của doanh nghiệp chưa được cải thiện nên tình trạng
thừa tiền - thiếu vốn vẫn tiếp diễn ngay cả khi các ngân hàng đã tung ra nhiều
chương trình cho vay ưu đãi. Trước tình trạng trên, các ngân hàng không còn cách
nào khác là phải mở rộng thị trường bán lẻ, chú trọng vào những sản phẩm ngân
hàng bán lẻ như: phát hành thêm các loại thẻ, cho vay tiêu dùng...
Mặc dù phải đối mặt sự cạnh tranh khốc liệt nhưng nhiều ngân hàng vẫn
quyết tâm đẩy mạnh phát triển ngân hàng bán lẻ bởi dịch vụ ngân hàng bán lẻ vẫn
còn nhiều tiềm năng chưa được khai thác đầy đủ. Hiện Việt Nam đang có rất nhiều
yếu tố để phát triển mô hình ngân hàng bán lẻ. Nền kinh tế Việt Nam hầu hết chủ
yếu là những đối tượng kinh doanh nhỏ lẻ như cá nhân, hộ gia đình, các doanh
nghiệp vừa và nhỏ. Đây chính là một hệ thống khách hàng tương thích tối ưu với
các sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng bán lẻ. Ngoài ra, Việt Nam - một nền kinh tế
có dân số lớn vừa cán mốc 90 triệu dân, trong đó, hơn 50% thuộc độ tuổi lao động
với dân trí ngày càng cao cho thấy tiềm năng tiêu thụ của một thị trường phát triển
ngân hàng bán lẻ rộng lớn. Những xu hướng tiêu dùng đã được hình thành rõ nét
trong đời sống xã hội. Người dân tích lũy và tiêu dùng thông minh với những giải
pháp tài chính cá nhân hết sức chủ động và hiện đại. Không chỉ có các ngân hàng

càng được gia tăng các tiện ích cùng với sự phát triển bùng nổ của hệ thống
internet, các sản phẩm có sự liên kết hỗ trợ lẫn nhau nhằm đáp ứng ngày càng tốt
hơn yêu cầu của nền kinh tế và nhu cầu của người dân. Thị trường tín dụng bán lẻ
được phát triển mạnh mẽ và được dự báo sẽ phát triển bùng nổ trong thời gian tới,
các ngân hàng không ngừng gia tăng các sản phẩm dịch vụ có chất lượng cao, phát
19


triển theo mô hình chăm sóc khách hàng trên toàn thế giới. Phát triển tín dụng bán lẻ
chính là sự phát triển và nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ, nâng cao năng lực
cung cấp sản phẩm dịch vụ với chất lượng ngày một tốt hơn, điều đó góp phần
quan trọng trong việc nâng cao năng lực cạnh tranh của NHTM, sự hài lòng của
khách hàng chính là thước đo cho sự thành công của NHTM trong việc phát triển tín
dụng bán lẻ của mỗi ngân hàng. Sự phát triển tín dụng bán lẻ tại NHBL, mà kết quả
cuối cùng là thúc đẩy tăng trưởng hiệu quả hoạt động của NHTM, là cầu nối giữa
Ngân hàng với các chủ thể hoạt động của nền kinh tế, thúc đẩy nền kinh tế tăng
trưởng và phát triển bền vững.
Như vậy, phát triển tín dụng bán lẻ là sự gia tăng về số lượng các sản phẩm
dịch vụ cung cấp, mạng lưới hoạt động và các tiện ích của sản phẩm (phát triển
theo chiều rộng);nâng cao chất lượng của từng loại hình dịch vụ nhằm thỏa mãn
tốt nhất nhu cầu của các các chủ thể trong xã hội (phát triển theo chiều sâu) song
song với đó là đảm bảo an toàn tín dụng của ngân hàng (phát triển tín dụng bán lẻ
một cách an toàn và bền vững). Đó chính là sự phát triển tín dụng bán lẻ một cách
bền vững nhất.
1.2.1.1. Phát triển theo chiều rộng
Phát triển theo chiều rộng tín dụng bán lẻ ở đây được hiểu là sự phát triển về
quy mô như gia tăng về số lượng khách hàng, đa dạng hóa các loại hình sản phẩm
dịch vụ. Không chỉ duy trì các hoạt động, sản phẩm dịch vụ truyền thống mà phải
phát triển các sản phẩm dịch vụ mới nhiều tiền ích hơn, đáp ứng nhu cầu đa dạng
của khách hàng từ đó chiếm lĩnh thị phần và gia tăng số lượng khách hàng.


- Mục tiêu và định hướng của chiến lược phát triển tín dụng bán lẻ: Các NHTM xác
định cho mình các mục tiêu phát triển cụ thể trên cơ sở mục tiêu hoạt động chung
của mỗi ngân hàng, môi trường hoạt động, thế mạnh của mỗi ngân hàng và mong
muốn chủ quan của chủ sở hữu các NHTM.
- Nhiệm vụ của chiến lược phát triển tín dụng bán lẻ: Để đạt được mục tiêu
và định hướng chiến lược đã đặt ra, chiến lược phát triển tín dụng bán lẻ cần
xây dựng rõ ràng các nhiệm vụ mà mỗi NHTM cần triển khai thực hiện
trong từng năm, cũng như trong từng giai đoạn thực hiện chiến lược. Những
nhiệm vụ cơ bản của chiến lược tín dụng bán lẻ bao gồm:

21


+ Xây dựng hệ thống chính sách, quản trị rủi ro nội bộ ngân hàng bảo
đảm cụ thể hóa từng bước mục tiêu của chiến lược phát triển.
+ Xây dựng hệ thống cơ sở dữ liệu, hệ thống công nghệ thông tin đáp ứng tốt
nhu cầu phát triển sản phẩm dịch vụ hiện đại. Hệ thống Core Banking phải đủ lớn
và đáp ứng nhu cầu phát triển trong nhiều năm, hệ thống CNTT có dung lượng lớn
và đảm bảo độ an toàn cao trong các giao dịch của khách hàng.
+ Phát triển hệ thống các sản phẩm dịch vụ phù hợp với nhu cầu của thị
trường và tiềm năng, thế mạnh của nội tại NHTM trong từng thời kỳ, nhằm phát
huy tối đa lợi thế so sánh của ngân hàng và đáp ứng tối đa nhu cầu của khách hàng
trong từng giai đoạn phát triển.
+ Xây dựng quy trình cấp tín dụng bán lẻ phù hợp
+ Phát triển nguồn nhân lực, hoàn thiện cơ cấu tổ chức
Lộ trình thực hiện chiến lược phát triển tín dụng bán lẻ: Để bảo đảm sự thành
công và phát triển bền vững đối với họat động tín dụng bán lẻ, chiến lược phát
triển cần được xác định bằng những bước đi cụ thể, thích hợp, phù hợp với từng
giai đoạn. Thông thường chiến lược tín dụng bán lẻ cần được chia ra thành các giai


nhuận của ngân hàng đó.
Đa dạng tín dụng bán lẻ sẽ làm tăng lợi nhuận của NHTM. Khi thực hiện đa
dạng tín dụng bán lẻ, NHTM sẽ mở rộng thị trường và khách hàng, tạo khả năng

-

tăng doanh thu và lợi nhuận.
Đa dạng hoá tín dụng bán lẻ sẽ thúc đẩy các dịch vụ cùng phát triển. Các dịch
vụ của NHTM có mối quan hệ hữu cơ với nhau, tác động qua lại với nhau tạo
thành một thể thống nhất và thúc đẩy nhau cùng phát triển. Chỉ khi đa dạng
hoá sản phẩm tín dụng bán lẻ, ngân hàng mới cung cấp được nhiều sản phẩm
dịch vụ ngân hàng một cách nhanh chóng, linh hoạt, có chất lượng cho khách
hàng và nền kinh tế. Hơn nữa, việc phục vụ khách hàng theo phương thức
“trọn gói” bao giờ cũng ưu việt hơn phương thức đơn lẻ.

- Đa dạng hoá tín dụng bán lẻ làm tăng khả năng cạnh tranh của NHTM trong
nền KTTT. Trong điều kiện có rất nhiều ngân hàng với các hình thức sở hữu,
qui mô hoạt động khác nhau, đã tạo ra sự cạnh tranh ngày càng gay gắt giữa
các ngân hàng. Ngân hàng nào muốn tồn tại, muốn phát triển, đạt được lợi
nhuận cao và tạo ra vị thế của mình trong cạnh tranh đều phải thay đổi, cải
tiến hoạt động sao cho đáp ứng kịp thời, thuận tiện các nhu cầu phong phú, đa
dạng của khách hàng để thu hút được nhiều khách hơn.

23


1.2.2.3. Nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ tín dụng bán lẻ (phát triển theo
chiều sâu)
Mặc dù các thuộc tính cơ bản của một sản phẩm tín dụng bán lẻ được xác

trị rủi ro tín dụng có vai trò cực kỳ quan trọng đối với các ngân hàng nói riêng và cả
hệ thống tài chính nói chung. Việc đánh giá, thẩm định và quản lý tốt các khoản cho
vay, các khoản dự định giải ngân sẽ hạn chế những rủi ro tín dụng mà ngân hàng sẽ
gặp phải, và tất yếu sẽ giảm bớt nợ xấu cho Ngân hàng. Đặc biết là đối với tiến
dụng bán lẻ có đối tượng khách hàng rất lớn, đa dạng, nhiều thành phần và tầng lớp
trong xã hội thì việc quản trị rủi ro tín dụng cần phải được đặt lên hàng đầu nếu các
NHTM muốn phát triển tín dụng bán lẻ một cách an toàn hiệu quả và bền vững.
Để đảm bảo cho công tác này được thực hiện tốt, ngân hàng cần có những
bước thực hiện cụ thể:
− Tính toán xác định rủi ro
− Lượng hóa rủi ro
− Quản lý, giám sát
− Đưa ra các phương pháp giải quyết rủi ro
1.2.2.5. Quảng bá sản phẩm và phát triển mạnh mẽ kênh phân phối
Kênh phân phối là một trong những yếu tố quyết định sự thành công của tín
dụng bán lẻ, giúp cho các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng thu hút và phục vụ ngày
càng nhiều khách hàng, đáp ứng nhu cầu, duy trì khách hàng cũ, phát triển khách
hàng mới.
Có hai loại hình kênh phân phối như sau: (i) Kênh phân phối truyền thống trực tiếp
đưa sản phẩm dịch vụ tín dụng bán lẻ đến với khách hàng chủ yếu dựa trên lao động
trực tiếp của đội ngũ cán bộ, nhân viên ngân hàng tại các chi nhánh và phòng giao
dịch. Do vậy đòi hỏi ngân hàng phải phát triển hệ thống mạng lưới, đào tạo đội
ngũ cán bộ giao dịch chuyên nghiệp, hiện đại. (ii) Kênh phân phối hiện đại sẽ phát
triển bùng nổ trong tương lai gần. Đây là xu hướng tất yếu trong việc phát triển dịch
vụ ngân hàng hiện đại. Bao gồm việc phân phối thông qua các công ty liên kết, hệ
thống ngân hàng điện tử, các loại thẻ thông minh và hệ thống call center. Kênh
phân phối này sẽ phát triển mạnh mẽ cùng với sự bùng nổ của CNTT, nếu khai thác
tốt kênh phân phối này sẽ giảm được áp lực phục vụ khách hàng ở kênh truyền

25