nh

tê
́H

NGUYỄN THỊ DIỆU THUÝ

uê
́

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO
ĐẠI HỌC HUẾ
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ

Đ

ại

ho

̣c

Ki

QUẢN LÝ RỦI RO HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ
TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ
VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH QUẢNG TRỊ

Tr

ươ

VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH QUẢNG TRỊ

̀ng

Đ

ại

Chuyên ngành: Quản lý kinh tế
Mã số: 60 34 04 10

Tr

ươ

LUẬN VĂN THẠC SỸ KHOA HỌC KINH TẾ

NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC:
TS. TRƯƠNG CHÍ HIẾU

HUẾ, 2017


LỜI CAM ĐOAN
Tôi xin cam đoan rằng số liệu và kết quả nghiên cứu trong luận văn là trung
thực, khách quan và chưa từng được sử dụng để bảo vệ một học vị nào.
Tôi xin cam đoan rằng mọi sự giúp đỡ cho việc thực hiện luận văn đã được

uê
́

i


LỜI CẢM ƠN

Luận văn đang thực hiện là sự kết hợp giữa kết quả học tập, nghiên cứu ở
nhà trường với kinh nghiệm thực tiễn của cá nhân trong quá trình công tác.
Để hoàn thành được như hôm nay, tôi xin chân thành cảm ơn sâu sắc đến toàn

uê
́

thể các thầy, cô giáo Trường Đại học kinh tế Huế, Phòng Đào tạo Sau đại học Trường
Đại học kinh tế Huế; đặc biệt là TS. Trương Chí Hiếu, người đã tận tình hướng dẫn

tê
́H

và định hướng giúp tôi trong quá trình nghiên cứu, thực hiện luận văn.

Tôi xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo của BIDV Quảng Trị, bạn bè, đồng

nh

nghiệp đã tạo điều kiện cho tôi về thời gian, công việc để học tập, nghiên cứu.
Mặc dù đã cố gắng, nỗ lực để hoàn thành Luận văn tốt nhất theo yêu cầu,

Ki

đảm bảo về chất lượng; tuy nhiên luận văn không tránh khỏi những khiếm khuyết.

TÓM LƯỢC LUẬN VĂN
Họ và tên học viên: NGUYỄN THỊ DIỆU THÚY
Chuyên ngành: Quản lý kinh tế
Mã số: 60 34 04 10

Định hướng đào tạo: Ứng dụng
Niên khoá: 2015-2017

Người hướng dẫn khoa học: TS. TRƯƠNG CHÍ HIẾU
Tên đề tài: QUẢN LÝ RỦI RO HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI
NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT

uê
́

NAM CHI NHÁNH QUẢNG TRỊ

tê
́H

1. Mục tiêu và đối tượng nghiên cứu
Mục tiêu nghiên cứu

Trên cơ sở đánh giá thực trạng công tác quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh

nh

thẻ tại ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và phát triển Việt Nam Chi nhánh
Quảng Trị trong thời gian qua, nghiên cứu hướng tới đề xuất giải pháp hoàn thiện
quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ tại ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư

dụng phương pháp phân tổ thống kê, phương pháp phân tích, phương pháp so sánh và
sử dụng phần mềm excel để xử lý số liệu.

Tr

3. Các kết quả nghiên cứu chính và kết luận
Luận văn đã khái quát tình hình rủi ro và quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh
thẻ tại BIDV Quảng Trị trong giai đoạn 2013-2015 với những thành tựu và một số hạn
chế còn tồn tại. Đồng thời tổng hợp những ý kiến đánh giá của các nhân viên ngân
hàng về thực trạng quản lý rủi ro tại BIDV Quảng Trị về các mặt nhân lực, quy trình,
công nghệ để làm rõ những mặt tồn tại và nguyên nhân tồn tại trong hoạt động quản lý
rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ. Từ đó, đề ra các giải pháp nhằm nâng cao hoạt động

iii


quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ thẻ và góp
phần hoàn thiện và phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng tại BIDV Quảng Trị.
Luận văn đề xuất một số kiến nghị rút ra từ quá trình nghiên cứu đối với

Tr

ươ

̀ng

Đ

ại


CNTT

Công nghệ thông tin

ĐVCNT

Đơn vị chấp nhận thẻ

NH

Ngân hàng

NHNN

Ngân hàng nhà nước

NHTM

Ngân hàng thương mại

QLRR

Quản lý rủi ro

POS

Điểm chấp nhận thẻ

TMCP



uê
́

Từ viết tắt

v


MỤC LỤC
LỜI CAM ĐOAN ....................................................................................................... i
LỜI CẢM ƠN ............................................................................................................ ii
TÓM LƯỢC LUẬN VĂN ........................................................................................ iii
DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT ............................................................................v

uê
́

MỤC LỤC................................................................................................................. vi
DANH MỤC CÁC BẢNG..........................................................................................x

tê
́H

DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ.................................................................... xii
PHẦN I: PHẦN MỞ ĐẦU .........................................................................................1
1. Tính cấp thiết của đề tài ..........................................................................................1

nh



1.1.2. Khái niệm hoạt động kinh doanh thẻ ................................................................8

Tr

1.1.3. Khái niệm về rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ..................................................8
1.1.4. Các loại rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ.................................................8
1.1.5. Các tiêu chí đánh giá mức độ rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ ......................13
1.1.6. Ảnh hưởng của rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ đến NHTM .........................14
1.2. Quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng..........................................15
1.2.1. Khái niệm ........................................................................................................15
1.2.2. Nội dung cơ bản của quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ .......................16

vi


1.3. Các nhân tố ảnh hưởng tới quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ của ngân
hàng thương mại........................................................................................................18
1.3.1. Nhân tố khách quan.........................................................................................18
1.3.2. Nhân tố chủ quan ............................................................................................20
1.4. Sự cần thiết quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ tại NHTM ......................22
KẾT LUẬN CHƯƠNG 1..........................................................................................23

uê
́

CHƯƠNG 2:THỰC TRẠNG VỀ QUẢN LÝ RỦI RO HOẠT ĐỘNG ...................24
KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN

tê


̀ng

Đầu tư và phát triển Việt Nam ..................................................................................39
2.3.2. Tình hình rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ tại BIDV Quảng Trị ....................44

ươ

2.3.3. Nguyên nhân gây nên rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ tại BIDV Quảng Trị......54

Tr

2.4 Thực trạng công tác quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ tại BIDV Quảng
Trị ..............................................................................................................................57
2.4.1 Nội dung thực hiện công tác quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ tại BIDV
Quảng Trị ..................................................................................................................57
2.4.2. Công cụ thực hiện quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ tại BIDV Quảng
Trị ..............................................................................................................................66

vii


2.5. Đánh giá của cán bộ tham gia hoạt động kinh doanh thẻ về công tác quản lý rủi
ro hoạt động kinh doanh thẻ tại BIDV Quảng Trị ....................................................66
2.5.1. Đặc điểm chung về tổ chức cán bộ tham gia hoạt động kinh doanh thẻ.........66
2.6. Đánh giá chung về hoạt động quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ tại BIDV
Quảng Trị ..................................................................................................................73
2.6.1 Những kết quả đạt được ...................................................................................73

uê


Nam Chi nhánh Quảng Trị........................................................................................79
3.2. Giải pháp hoàn thiện công tác quản lý rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ tại

Đ

Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam Chi nhánh Quảng Trị ..................80

̀ng

3.2.1. Giải pháp hoàn thiện tổ chức công tác quản lý rủi ro trong hoạt động kinh
doanh thẻ ...................................................................................................................80

ươ

3.2.2. Giải pháp kiểm soát rủi ro hoạt động ..............................................................81

Tr

3.2.3. Giải pháp kiểm soát rủi ro tín dụng.................................................................82
3.2.4. Giải pháp kiểm soát rủi ro gian lận trong hoạt động phát hành và thanh toán
thẻ ..............................................................................................................................82
3.2.5. Giải pháp về công nghệ...................................................................................83
3.2.6. Xây dựng hệ thống dự phòng rủi ro ................................................................84
KẾT LUẬN CHƯƠNG 3..........................................................................................85
PHẦN III: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ ................................................................86

viii



tê
́H

BIÊN BẢN CỦA HỘI ĐỒNG CHẤM LUẬN VĂN THẠC SỸ

ix

uê
́

NHẬN XÉT LUẬN VĂN THẠC SỸ CỦA PHẢN BIỆN 1


DANH MỤC CÁC BẢNG
Bảng 2.1.

Tình hình lao động của BIDV Quảng Trị giai đoạn 2013 - 2015 .........27

Bảng 2.2.

Kết quả kinh doanh tại BIDV Quảng Trị giai đoạn 2013-2015 ............28

Bảng 2.3.

Hạn mức giao dịch của các loại thẻ tín dụng của BIDV Quảng Trị năm

Bảng 2.4.

uê
́

2013 - 2015 ...........................................................................................38
Bảng 2.9. Tỷ lệ rủi ro gian lận/Tổng doanh số thẻ trong hoạt động phát hành tại

ại

BIDV từ giai đoạn 2013-2015 .............................................................40

Đ

Bảng 2.10. Tỷ lệ rủi ro gian lận/Tổng doanh số thẻ trong hoạt động thanh toán tại

̀ng

BIDV giai đoạn 2013-2015..................................................................42
Bảng 2.11. Xử lý tổn thất rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ tại BIDV.......................44

ươ

Bảng 2.12. Dư nợ thẻ tín dụng tại BIDV Quảng Trị giai đoạn 2013-2015 ..............44

Tr

Bảng 2.13. Phân loại dư nợ cho vay thấu chi qua thẻ tại BIDV Quảng Trị giai đoạn
2013-2015..............................................................................................45

Bảng 2.14. Tình hình rủi ro hoạt động trong hoạt động kinh doanh thẻ tại BIDV
Quảng Trị giai đoạn 2013-2015 ............................................................48
Bảng 2.15. Số vụ rủi ro gian lận trong hoạt động phát hành thẻ tại BIDV Quảng Trị
giai đoạn 2013-2015 ..............................................................................49
Bảng 2.16. Số vụ rủi ro do cán bộ trong hoạt động kinh doanh thẻ tại BIDV Quảng


BIDV Quảng Trị....................................................................................70
Bảng 2.25. Đánh giá hiệu quả của công tác đào tạo kiểm soát gian lận thẻ .............70

ho

̣c

Bảng 2.26. Đánh giá về quy trình quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ tại BIDV
Quảng Trị...............................................................................................71

ại

Bảng 2.27. Đánh giá việc thực hiện quy trình nghiệp vụ tại BIDV Quảng Trị ........71
Bảng 2.28. Đánh giá tầm quan trọng của nhân tố phát hiện các dấu hiệu rủi ro ......72

Tr

ươ

̀ng

Đ

Bảng 2.29. Đánh giá về công nghệ bảo mật, công nghệ thẻ, máy ATM ..................73

xi


DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ

Sơ đồ 1.3.

Mối quan hệ giữa các thành phần của rủi ro hoạt động kinh doanh

Ki

nh

Sơ đồ 1.1.

thẻ ......................................................................................................21
Cơ cấu tổ chức BIDV Quảng Trị ......................................................26

Sơ đồ 3.1

Mô hình quản lý rủi ro của nhiều NHTM trên thế giới.....................81

Tr

ươ

̀ng

Đ

ại

ho

̣c


hàng gặp nhiều khó khăn và thách thức. Rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ đang
có xu hướng gia tăng và diễn biến phức tạp với sự tham gia của tội phạm người

ho

̣c

nước ngoài và tội phạm công nghệ cao. Rủi ro xảy ra không những gây nguy cơ làm
tổn thất đến tài sản của khách hàng, mà còn ảnh hưởng đến kết quả kinh doanh và

ại

uy tín của ngân hàng. Do đó quản lý rủi ro là một trong những lĩnh vực quan trọng

Đ

của kinh doanh thẻ, được coi là bộ phận xương sống trong hoạt động thẻ. Kinh
doanh thẻ ngân hàng càng phát triển thì lĩnh vực quản lý rủi ro cần được đầu tư

̀ng

nhiều hơn.

ươ

Là một trong bốn ngân hàng thương mại lớn của Việt Nam, Ngân hàng
TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam nói chung và Ngân hàng TMCP Đầu tư và

Tr

Trị trong thời gian qua, đề xuất những giải pháp nhằm hoàn thiện quản lý rủi ro hoạt

nh

động kinh doanh thẻ tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt

Ki

Nam Chi nhánh Quảng Trị trong thời gian tới.
2.2 Mục tiêu cụ thể

ho

̣c

Hệ thống cơ sở lý luận và thực tiễn quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ.
Phân tích các loại rủi ro trong quá trình kinh doanh thẻ và thực trạng quản lý

ại

rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát
triển Chi nhánh Quảng Trị giai đoạn 2013-2015.

Đ

Đề xuất giải pháp để hoàn thiện quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ tại

̀ng

Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Quảng

BIDV

tê
́H

Kinh nghiệm của các
nước trên thế giới,
Việt Nam

Báo cáo thường
niên, tạp chí…..

uê
́

4.1 Quy trình nghiên cứu

Yêu cầu quản lý rủi ro
trong hoạt động KD thẻ
tại BIDV

Giải pháp QLRR hoạt
động KD thẻ tại BIDV

Sơ đồ 1.1. Quy trình nghiên cứu

ươ

̀ng


Dữ liệu sơ cấp được tập hợp trên cơ sở phỏng vấn 30 cán bộ đang thực hiện
tác nghiệp trực tiếp nghiệp vụ thẻ và quản lý rủi ro, quản lý khách hàng tại BIDV
Quảng Trị. Mục đích của việc thu thập bộ dữ liệu này nhằm khảo sát, đánh giá về
việc quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ tại chi nhánh về các yếu tố: nhân lực,

uê
́

công nghệ, quy trình.
4.4.2. Dữ liệu thứ cấp

tê
́H

Các dữ liệu về số lượng thẻ, tài khoản, các rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ
phát sinh trong giai đoạn 2013-2015 được thu thập từ các Báo cáo thường niên;
Báo cáo kết quả kinh doanh; Báo cáo quyết toán, báo cáo rủi ro hàng quý của Ngân

nh

hàng, báo cáo của các Ngân hàng thương mại trên địa bàn; thông tin đã được công

Ki

bố trên các tạp chí khoa học, công trình và đề tài khoa học, từ các Website, hội thảo
khoa học...trong và ngoài nước.

ho

̣c

và hiện rất ít nghiên cứu về hoạt động này. Trong các tài liệu quy trình văn bản của
ngân hàng nhà nước không đề cập đến quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ. Các

4


tài liệu về quản lý rủi ro ngân hàng cũng chỉ có các tài liệu chuyên sâu về quản lý
rủi ro tín dụng, quản lý rủi ro hoạt động, quản lý rủi ro gian lận thẻ. Hoạt động
nghiên cứu về quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ tuy không nhiều nhưng cũng
đã có một số công trình nghiên cứu về quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ dưới
các góc độ khác nhau:
Hà Thị Anh Đào (2009) nghiên cứu đề tài: “Giải pháp hạn chế rủi ro trong

uê
́

hoạt động kinh doanh thẻ tại ngân hàng công thương Việt Nam”. Đề tài nêu lên cơ
sở lý luận về thẻ thanh toán và rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ của các

tê
́H

NHTM. Sử dụng số liệu thứ cấp để đánh giá thực trạng rủi ro trong hoạt động kinh
doanh thẻ tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam. Trên cơ sở nghiên cứu lý
thuyết và tình hình thực tế, đưa ra các giải pháp, kiến nghị để hạn chế tối đã những

nh

rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ, nhằm góp phần nâng cao uy tín, thương hiệu



Tr

Nguyễn Thị Thanh Hằng (2015) chủ nhiệm đề tài: “Tăng cường công tác

quản trị rủi ro hoạt động thẻ góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh thẻ
của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam”. Đề tài đưa ra những phân tích
tổng quát về các rủi ro chính trong hoạt động thẻ, nghiên cứu và đánh giá thực trạng
công tác quản trị rủi ro hoạt động thẻ tại Vietcombank, học hỏi những kinh nghiệm
về quản trị rủi ro hoạt động thẻ của các nước trên thế giới để từ đó đề xuất những
giải pháp có tính thực tiễn và khả thi.

5


Như vậy, đã có một số đề tài nghiên cứu về vấn đề này ở các góc độ khác
nhau, nhưng những đề tài này đều tập trung nghiên cứu ở Hội sở chính, tập trung
vào nghiên cứu quy trình mà chưa có một nghiên cứu nào về việc thực hiện quy
trình của cán bộ thực hiện tại chi nhánh, phân tích dựa trên số liệu thứ cấp. Các
nghiên cứu đều có thời gian thực hiện đã lâu, mà hiện nay, tình hình rủi ro hoạt
động kinh doanh thẻ đã diễn biến phức tạp hơn với nhiều vấn đề mới xuất hiện nên

uê
́

cần thiết phải tiếp tục nghiên cứu, nhằm mục đích bổ sung, hoàn thiện cơ sở lý luận
và thực tiễn, đưa ra các giải pháp mang tính thiết thực hơn có thể áp dụng được

tê
́H

HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ

uê
́

1.1. Rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ
1.1.1. Khái niệm rủi ro

tê
́H

Hiện nay không có sự thống nhất về định nghĩa rủi ro. Những trường phái
khác nhau, các tác giả khác nhau đưa ra những định nghĩa rủi ro khác nhau. Những
định nghĩa này rất đa dạng và phong phú nhưng tập trung lại có thể chia làm hai

nh

trường phái.

không chắc chắn về tổn thất”.

Ki

Theo trường phái truyền thống, Allan H.Willett (1951) cho rằng “rủi ro là sự

̣c

Trong khi đó, một số học giả như Jonh Haynes (1895), Irving Pfeffer (1956)

ho

ro khi coi “rủi ro là sự không chắc chắn có thể đo lường được”. Trong cuốn từ điển

7


Kinh tế học hiện đại do Nhà xuất bản Chính trị quốc gia phát hành, rủi ro cũng được
định nghĩa khá giống với quan điểm trên "“Rủi ro là hoàn cảnh trong đó có một sự
kiện xảy ra với một số xác suất nhất định hoặc trong trường hợp quy mô của sự kiện
đã có một phân phối xác suất”.
Ở Việt nam, PGS.TS Đoàn Thị Hồng Vân trong cuốn Quản trị rủi ro và

không thể lường trước nhưng phải chấp nhận để xử lý”

uê
́

khủng hoảng cho rằng “rủi ro là những tác hại bất thường xảy ra mà các hệ thống

Theo đó, rủi ro là sự bất trắc có thể đo lường được, vừa mang tính tích cực,

tê
́H

vừa mang tính tiêu cực. Rủi ro có thể mang đến những tổn thất mất mát cho con
người nhưng cũng có thể mang lại những lợi ích, những cơ hội. Nếu tích cực nghiên
cứu rủi ro, người ta có thể tìm ra những biện pháp phòng ngừa, hạn chế những rủi ro

nh

tiêu cực, đón nhận những cơ hội mang lại kết quả tốt đẹp cho tương lai.

thất lâu dài cho xã hội, gây mất lòng tin của công chúng vào hệ thống ngân hàng.

Tr

1.1.4. Các loại rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ
Có nhiều cách nhận diện cũng như phân loại rủi ro khác nhau, tùy thuộc vào

tiêu chí lựa chọn. Đứng trên góc độ ngân hàng thương mại của ủy ban Basel về
giám sát ngân hàng, rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ có những loại sau:

8


a. Rủi ro thị trường
Rủi ro thị trường là những rủi ro xảy ra khi giá cả trên thị trường thay đổi
như thay đổi lãi suất,biến động tỷ giá…Điều này sẽ ảnh hưởng đến hoạt động kinh
doanh thẻ, gây khó khăn cho việc định giá sản phẩm thẻ…
b. Rủi ro tín dụng
Rủi ro tín dụng trong hoạt động kinh doanh thẻ là rủi ro liên quan đến việc

uê
́

không có khả năng trả nợ của những chủ thẻ (đối với sản phẩm thẻ tín dụng hoặc
thấu chi thẻ ghi nợ) đối với hình thức cấp hạn mức dựa trên việc đánh giá uy tín, thu

tê
́H

nhập, khả năng trả nợ của khách hàng mà không cần bất kỳ tài sản đảm bảo nào.


bộ không đạt yêu cầu hoặc không hoạt động, hay do các sự kiện bên ngoài. Đây là
mảng rủi ro đặc thù và và thường xảy ra nhất của hoạt động kinh doanh thẻ do

ươ

nghiệp vụ thẻ diễn ra tương đối phức tạp, đòi hỏi nhiều đối tượng tham gia và liên
quan đến công nghệ hiện đại, tinh vi, có tính toàn cầu. Rủi ro hoạt động bao gồm:

Tr

Rủi ro do cán bộ nhân viên ngân hàng
+ Thực hiện các nghiệp vụ vượt quá thẩm quyền cho phép hoặc không đúng

chức năng nhiệm vụ được giao hoặc lợi dụng quyền hạn của mình cố tình thực hiện
các giao dịch gian lận thẻ nhằm chiếm đoạt tiền của ngân hàng, của khách hàng.
+ Năng lực trình độ nghiệp vụ không đáp ứng yêu cầu công việc dẫn đến
thực hiện sai quy trình nghiệp vụ, gây sai sót, nhầm lẫn trong quá trình xử lý gây
thiệt hại cho ngân hàng.

9


+ Đã chuyển khỏi đơn vị, thay đổi nhiệm vụ công tác nhưng không bàn giao
lại mã truy cập và mật khẩu truy cập hệ thống cho người kế nhiệm hoặc người có
trách nhiệm.
+ Phát tán thông tin khách hàng, dữ liệu giao dịch thẻ cho các cá nhân, tổ
chức tội phạm sử dụng thực hiện các giao dịch gian lận.
+ Cán bộ vi phạm quy định về bảo mật, an toàn thông tin như cho mượn mã



ại

như hợp đồng, thỏa thuận có điểm, có điều khoản bất cập, chưa hoàn chỉnh, không

Đ

chặt chẽ, không rõ ràng… tạo ra các kẽ hở cho khách hàng hoặc cán bộ ngân hàng
lợi dụng hoặc từ chối thực hiện nghĩa vụ, trách nhiệm liên quan dẫn đến thiệt hại vật

̀ng

chất, uy tín cho ngân hàng.
+ Quy định, quy trình chưa phù hợp, chưa rõ ràng dẫn đến khó khăn cho cán bộ

ươ

nghiệp vụ hoặc làm giảm tốc độ xử lý công việc trong quá trình thực hiện nghiệp vụ.
Rủi ro từ phía khách hàng

Tr

Chủ thẻ không thực hiện đúng quy định của ngân hàng về quản lý và sử dụng

thẻ, số PIN trong quá trình sử dụng thẻ như cho người khác mượn thẻ, để lộ thông tin
về thẻ, PIN, để mất cắp, thất lạc thẻ… dẫn đến bị các đối tượng gian lận lợi dụng.
Rủi ro do bên thứ ba
Bên thứ ba là các nhà cung cấp, các đối tác được NHTM thuê hoặc hợp tác
với NHTM cung cấp các dịch vụ hỗ trợ cho hoạt động kinh doanh thẻ. Trong hoạt
động kinh doanh thẻ, cũng có những rủi ro như sau:

Ki

sót phát sinh do lỗi của nhân viên hoặc bên thứ ba gây ra.

̣c

Rủi ro kỹ thuật

ho

Loại rủi ro này xảy ra khi hệ thống máy móc, trang thiết bị, viễn thông, trung
tâm chuyển mạch…có trục trặc, không ổn định, ngừng hoạt động hoặc gây lỗi trong

ại

quá trình xử lý ảnh hưởng đến việc phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ. Trong

Đ

điều kiện hiện nay, khi khối lượng giao dịch tăng lên đến mức khổng lồ, dẫn đến
việc xử lý nghiệp vụ lệ thuộc vào hệ thống máy móc, công nghệ, cũng như việc lưu

̀ng

trữ chứng từ điện tử trên vật mang tin như đĩa từ, băng từ, tape…là tất yếu. Do vậy,

ươ

rủi ro chứa đựng trong khâu này cũng lớn theo.
Bên cạnh đó, việc bảo mật công nghệ, bảo mật dữ liệu lỏng lẻo cũng có thể