HỌC VIỆN CÔNG NGHỆ BƢU CHÍNH VIỄN THÔNG
---------------------------------------

Phạm Lê Việt Khánh

CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN
SÀI GÒN – HÀ NỘI CHI NHÁNH THÁI NGUYÊN

Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh
Mã số: 60.34.01.02

TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ

HÀ NỘI - 2015


Luận văn được hoàn thành tại:
HỌC VIỆN CÔNG NGHỆ BƢU CHÍNH VIỄN THÔNG

Người hướng dẫn khoa học: TS. TRẦN THỊ HÒA
Phản biện 1: TS. NGUYỄN THỊ MINH HUYỀN
Phản biện 2: TS. VÕ THANH LÂM
Luận văn sẽ được bảo vệ trước Hội đồng chấm luận văn thạc sĩ tại Học
viện Công nghệ Bưu chính Viễn thông
Vào lúc: 3 giờ 00 ngày 20 tháng 9 năm 2015
Có thể tìm hiểu luận văn tại:
- Thư viện của Học viện Công nghệ Bưu chính Viễn thông


1


chi nhánh Thái Nguyên “ làm đề tài luận văn tốt nghiệp của mình.
2.
Tổng quan về vấn đề nghiên cứu
Hoạt động cho vay tiêu dùng đã được rất nhiều các tác giả nghiên cứu và viết thành
rất nhiều các giáo trình, sách. Các giáo trình, bài giảng của PGS.TS. Đinh Xuân Hạng
(2012), Giáo trình quản trị tín dụng ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, TS. Nguyễn
Kim Anh, bài giảng chuyên đề Quản trị Ngân hàng, Học viện Ngân hàng đều đã đưa ra cơ
sở lý luận về tài chính ngân hàng và trong đó có một phần lý thuyết nói về cho vay tiêu
dùng của ngân hàng thương mại.
Đẩy mạnh cho vay tiêu dùng là một đề tài đã được nhiều tác giả nghiên cứu ở nhiều
góc độ khác nhau ví dụ như đề tài của Ths. Trương Thanh Hiền (2012) Phát triển dịch vụ
cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam thịnh vượng chi nhánh Bình
Định, luận văn thạc sĩ QTKD của đại học Đà Nẵng luận văn đã phân tích và đánh giá được
vai trò và các chỉ tiêu đánh giá phát triển cho vay tiêu dùng từ đó phân tích thực trạng cho
vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam thịnh vượng chi nhánh Bình
Định và đưa ra được gói các giải pháp cụ thể đó là việc tăng cường tiếp cận thu hút khách
hàng và nâng tầm thương hiệu của ngân hàng, mở rộng các gói dịch vụ sản phẩm, nâng cao
chất lượng dịch vụ và hệ thống cho vay. Đây là một đề tài nghiên cứu về hoạt động cho vay
tiêu dùng của ngân hàng tuy nhiên tác giả cũng còn một số góc chưa khai thác hết đó là việc


2

chưa nghiên cứu được đặc điểm của từng đối tượng khách hàng từ đó có thể đưa ra được
những giải pháp hợp lý hơn trong quá trình cho vay.
Đề tài của Ths. Phạm Doãn Quốc (2010) phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng
Vietcombank Quảng Nam luận văn thạc sĩ QTKD đại học Đà Nẵng, tác giả cũng đã hệ
thống hóa các vấn đề lý luận cơ bản về cho vay tiêu dùng và phát triển cho vay tiêu dùng,
phân tích thực trạng, đánh giá kết quả và những hạn chế, đối với hoạt động cho vay tiêu
dùng tại Vietcombank Quảng Nam từ đó tác giả đã đề xuất một số giải pháp nhằm phát triển

nhánh Thái Nguyên.
Phạm vi nghiên cứu
Tập trung vào hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng TMCP SHB Thái Nguyên
với số liệu chủ yếu lấy trong giai đoạn 2012-2014. Luận văn sẽ dành một phần để đánh giá
kết quả hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng TMCP SHB Thái Nguyên từ đó đưa ra
giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP SHB Thái Nguyên
trong thời gian tới.
5.
Phƣơng pháp nghiên cứu
- Các phương pháp sử dụng: phương pháp thống kê, phương pháp so sánh, phân tích
và tổng hợp.


3

- Các số liệu được sử dụng: Các văn bản, quy định, quy chế của ngân hàng SHB về
cho vay tiêu dùng, các bài báo phân tích, đặc biệt là các số liệu kinh doanh, các số liệu về
cho vay tiêu dùng, các bản báo cáo tài chính của ngân hàng SHB Thái Nguyên trong giai
đoạn 2012-2014 để thực hiện.

NỘI DUNG
Ngoài phần, mở đầu, kết luận, tài liệu tham khảo, nội dung của đề tài được kết cấu
làm 3 chương:
−
Chương 1: Một số vấn đề cơ bản về hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng
thương mại cổ phần
−
Chương 2: Thực trạng cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn
– Hà Nội chi nhánh Thái Nguyên
−


Tín dụng ngân hàng là quan hệ tín dụng giữa ngân hàng với các tổ chức, cá nhân
được thực hiện dưới hình thức: ngân hàng đứng ra huy động vốn bằng tiền và cho vay với
các đối tượng trên.

Khái niệm cho vay tiêu dùng
Cho vay tiêu dùng là hình thức tín dụng cấp phát cho cá nhân, hộ gia đình để đáp
ứng nhu cầu tiêu dùng, như: nhu cầu mua sắm nhà ở, đồ dùng gia đình, xe cộ, chi phí học
hành và các vấn đề giải trí.

1.1.2.2

Đặc điểm của cho vay tiêu dùng

−

Khách hàng của cho vay tiêu dùng là cá nhân và các hộ gia đình

−

Mục đích vay của khách hàng phục vụ nhu cầu tiêu dùng của cá nhân, hộ gia đình

−
Quy mô của từng hợp đồng cho vay thường nhỏ, dẫn đến chi phí tổ chức cho vay
cao, vì vậy lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao
−

Cho vay tiêu dùng có độ rủi ro cao

−

Căn cứ vào phương thức cho vay giữa ngân hàng và khách hàng vay vốn gồm: Cho
vay tiêu dùng trực tiếp, cho vay tiêu dùng gián tiếp,

1.1.3. Đối tượng của hoạt động cho vay tiêu dùng
Thông thường đối tượng khách hàng vay của cho vay tiêu dùng là những cá nhân có
thu nhập tương đối ổn định.

1.1.4. Vai trò của cho vay tiêu dùng với sự phát triển của kinh tế xã hội
1.1.4.1. Đối với ngân hàng thương mại
Cho vay tiêu dùng là một trong những hoạt động mang lại doanh thu và lợi nhuận
lớn cho ngân hàng thương mại, giúp phân tán được rủi ro trong kinh doanh. Giúp ngân
hàng thương mại nhỏ tiếp cận được với những khách hàng tiềm năng. Cho vay tiêu dùng
giúp các ngân hàng thương mại mở rộng được các mối quan hệ với khách hàng, từ đó làm
tăng khả năng huy động tiền gửi cho ngân hàng.

2.1.4.2.

Đối với các khách hàng cá nhân

Những người có thu nhập thấp hay trung bình sẽ có thể mua được các loại hàng hóa
có giá trị cao. Nhu cầu chi tiêu được đáp ứng sẽ giúp cho người lao động được thỏa mãn,
tái tạo sức lao động, kích thích người dân lao động làm việc tích cực, sáng tạo, năng suất
cao. Cho vay tiêu dùng làm giảm bớt được hiện tượng tín dụng đen.

1.1.4.3. Đối với nền kinh tế
Tín dụng tiêu dùng phát triển, kích thích người dân tăng chi tiêu mua sắm. Việc gia
tăng tiêu dùng quá mức sẽ làm giảm tiết kiệm, đầu tư trong nước. Việt Nam là một nước
đang phát triển rất cần vốn cho đầu tư, xây dựng cơ sở hạ tầng, máy móc thiết bị, do vậy,
cần kết hợp giữa tiêu dùng và tiết kiệm hợp lý, cân đối kích thích nền kinh tế - xã hội phát
triển.

Bước 1 : Phân tích khách hàng và món vay trước khi cấp tín dụng.
−
Bước 2: Xây dựng và kí kết hợp đồng
−
Bước 3: Giải ngân và kiểm soát khi cho vay vốn.
−
Bước 4: Thu nợ món vay.

1.2.3. Một số biện pháp phát triển cho vay tiêu dùng của ngân hàng thư ng mại
1.2.3.1. Nhóm biện pháp trực tiếp


Đa dạng hóa sản phẩm



Nâng cao trình độ năng lực của cán bộ nhân viên



Đơn giản hóa chính sách cho vay tiêu dùng



Cạnh tranh truyền thống bằng lãi suất

1.2.3.2. Nhóm biện pháp gián tiếp


Nâng cao chất lượng công tác thu thập thông tin bên ngoài:

tổng lãi từ hoạt động cho vay. Tỷ trọng này còn giúp việc xây dựng định hướng phát triển
hoạt động cho vay tiêu dùng

−

Nhóm chỉ tiêu phản ánh chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng

TT

Chỉ tiêu

Điểm số

I
1
2
3

Hƣớng dẫn thủ tục cho khách hàng vay
CBTD hướng dẫn tận nơi cho khách hàng có nhu cầu vay
Gửi email cho khách hàng (về thủ tục điều kiện vay)
Khách hàng chỉ được hướng dẫn khi đến tận trụ sở ngân hàng

10
8
6


7
II


Xếp hạng chất lƣợng
Tốt
Khá
Trung bình

(Nguồn: Quản trị ngân hàng thương mại-PGS TS Đinh Xuân Hạng)

−

Nhóm chỉ tiêu phản ánh tính đổi mới trong hoạt động cho vay tiêu dùng.

+

Số lượng các sản phẩm cho vay tiêu dùng cung cấp mới.

+

Số lượng các phòng giao dịch, chi nhánh mới.

+
Các điều kiện mở rộng về: đối tượng cho vay; tỷ trọng số tiền vay trên giá trị tài sản
đảm bảo, các phương thức cho vay mới.

1.2.5. ác nhân tố ảnh hưởng đến cho vay tiêu dùng của ngân hàng thư ng mại
1.2.5.1. Nhóm nhân tố vĩ mô

−

Yếu tố về mặt xã hội: bao gồm những vấn đề có liên quan về các mảng xã hội như

Tài sản thế chấp: bất kì một món vay nào cũng đều có tài sản thế chấp, tài sản thế
chấp là cơ sở để đảm bảo an toàn cho rủi ro tín dụng.

−

Đạo đức của cán bộ tín dụng.


8

−

Nguồn vốn của ngân hàng: khi mà ngân hàng có nhiều vốn thì họ có thể đầu tư rất
nhiều lĩnh vực khác nhau hay là có thể đi sâu vào một lĩnh vực cụ thể.

1.3. Kinh nghiệm đẩy mạnh cho vay tiêu dùng của ngân hàng thƣơng mại và
bài học cho SHB Thái Nguyên
1.3.1. Ngân hàng Nga
Sản phẩm cho vay tiêu dùng mà tập đoàn này đưa ra khá đa dạng, với thủ tục vay dễ
dàng, nhanh, thanh toán hàng tháng thấp, thuận tiện đối với nhiều đối tượng khách hàng
(dịch vụ trả góp Credit).

1.3.2. ác tổ chức tài chính và ngân hàng tại Việt Nam
Các công ty tài chính tiêu dùng hiện nay đều đang hướng vào cho vay tín chấp tiêu
dùng ở ba dòng sản phẩm – dịch vụ chính: dịch vụ mua xe máy trả góp, dịch vụ mua sắm
gia dụng, dịch vụ cho vay tiêu dùng cá nhân (cho vay tiền mặt tại quầy). Tất cả các khoản
cho vay tín chấp tiêu dùng đều có lãi suất rất cao nhưng khách hàng vẫn quyết định lựa
chọn bởi tính tiện lợi, thủ tục nhanh gọn và đáp ứng tốt nhu cầu tài chính.

1.3.3. Bài học cho S B Thái Nguyên

Ngày 16/4/2014 ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh Thái Nguyên chính
thức được thành lập.
Địa chỉ: Trung tâm thương mại Chợ Minh Cầu, số 2, Đường Minh Cầu, Phường
Phan Đình Phùng, Thành phố Thái Nguyên

2.1.2.


cấu tổ chức
Chức năng các phòng ban

SHB Thái Nguyên là chi nhánh trực thuộc SHB, có con dấu riêng, thực hiện các
nghiệp vụ của một ngân hàng thương mại cổ phần bằng đồng Việt Nam (nghiệp vụ đối
ngoại theo Giấy phép riêng); kinh doanh vàng bạc, dịch vụ cầm cố theo quy định của pháp
luật và của SHB.
Cơ cấu tổ chức ban đầu của SHB Thái Nguyên gồm có: Ban Giám đốc; Phòng
Hành chính – Quản trị; Phòng Khách hàng (KHDN, KHCN); Phòng Hỗ trợ tín dụng,
Phòng Thanh toán quốc tế; Phòng Công nghệ thông tin; Phòng Tái thẩm định; Phòng Kế
toán tài chính; Phòng Dịch vụ khách hàng.

Hình 2.1 Hệ thống bộ máy tổ chức ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội
(Nguồn: Phòng tổ chức ngân hàng SHB Thái Nguyên)


10

2.1.3. ác sản phẩm và dịch vụ cung cấp
SHB Thái Nguyên cung cấp các dịch vụ cho 2 nhóm khách hàng gồm khách hàng
doanh nghiệp và khách hàng cá nhân:
Các sản phẩm dịch vụ của khách hàng cá nhân mà SHB Thái Nguyên cung cấp gồm:


TCKT

0,606

3,3076

7,8764

11,79

TCTD

0

0

0

0

Tỷ trọng so với cả năm

20,95%

33,96%

45,09%

(Nguồn: Báo cáo tài chính SHB Thái Nguyên 2014)

25,59
0
0
0
0
25,59
9,708846
15,8811
25,59
17,553

Tỷ
trọng
(%)
100%
100%
0%
0%
0%
0%
100%
37,94%
62,06%
100%
68,59%

Quý III
(tỷ VNĐ)
40,38
40,004466

0
0
0
77,03
54,3211
22,7089
77,03
71,260

Tỷ
trọng
(%)
100%
98,56%
1,44%
0%
0%
0%
100%
70,52%
29,48%
100%
92,51%


11

Trung hạn
8,037
Dài hạn

tỷ chiếm tỷ trọng 67,13%. Tín dụng khách hàng doanh nghiệp năm 2014 của ngân hàng
SHB chi nhánh Thái Nguyên đạt 47 tỷ chiếm tỷ trọng 32,87 %. Nhìn vào thực trạng trên cho
ta thấy lợi nhuận của ngân hàng SHB chi nhánh Thái Nguyên phần lớn đến từ khối các
khách hàng cá nhân và cho vay tiêu dùng. Một thị trường đầy tiềm năng.

2.1.4.3.


Hoạt động khác

Hoạt động bảo lãnh

Trong 3 quý thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng SHB chi nhánh Thái Nguyên đã
đạt mức doanh số 20 tỷ đồng.


Dịch vụ thẻ, và tình hình khách hàng cá nhân sử dụng dịch vụ E-Banking

Tổng số thẻ ATM phát hành trong năm 2014 của ngân hàng SHB chi nhánh Thái
Nguyên đạt 564 thẻ trong đó tổng số thẻ nội địa đạt 539 thẻ chiếm tỷ trọng 95,56%, tổng số
thẻ quốc tế đạt 25 thẻ tương ứng với tỷ trọng 4,44%. Khách hàng cá nhân sử dụng dịch vụ
E-Banking đạt 326 tỷ.


Hoạt động kinh doanh ngoại tệ và thanh toán quốc tế

Trong năm 2014 hoạt động kinh doanh ngoại hối của ngân hàng SHB đạt 27.000
USD, thanh toán quốc tế đạt 3 tỷ VNĐ.

2.1.4.4.


2.923.039.759,01

(Nguồn: Báo cáo tài chính SHB Thái Nguyên 2014)

Ta có thể thấy qua việc tăng trưởng tổng tài sản giữa các quý, khách hàng cũng như
lợi nhuận trước thuế và sau thuế mà chi nhánh đã đạt được. Lợi nhuận trước thuế cũng tăng
mạnh nếu đưa ra các mốc so sánh theo quý. Quý II lợi nhuận trước thuế đạt
1.626.276.171,95 đồng, và ấn tượng hơn ở quý III và quý IV, lợi nhuận sau thuế tăng lần
lượt ở các mốc 79% và 162% so với quý II. Nhìn chung trong năm 2014, kết quả kinh
doanh của SHB Thái Nguyên tăng trưởng rất tốt, ngân hàng ngày càng làm ăn có lãi, tạo
được niềm tin cho khách hàng.


12

2.2. Thực trạng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Sài Gòn –
Hà Nội chi nhánh Thái Nguyên
2.2.1. Quy trình tín dụng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thư ng mại cổ phần
SHB Thái Nguyên
Tiếp nhận hồ sơ KH và thu thập thông
tin
Thẩm định tình hình KH, phƣơng án
vay vốn trả nợ

Thẩm định biện pháp bảo đảm
tiền vay

Báo cáo kết quả thẩm định, kiểm tra và
quyết định khoản vay


Cơ chế 1627 tiếp tục được bổ sung, sửa đổi theo các quyết định số
127/QĐ/2005/QĐ-NHNN , số 87/QĐ/2005/QĐ-NHNN, số 783/QĐ/2005/QĐ-NHNN

−

Thông tư số 33/2011/TT-NHNN ngày 08/10/2011 sửa đổi, bổ sung một số điều của
Thông tư số 13/2010/TT-NHNN ngày 20/5/2010 quy định về các tỷ lệ bảo đảm an toàn
trong hoạt động của tổ chức tín dụng (TCTD)


13

2.2.3. Thực trạng hoạt động phát triển cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thư ng
mại cổ phần S B chi nhánh Thái Nguyên
2.2.3.1. Phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần
SHB chi nhánh Thái Nguyên

−

Nhóm các sản phẩm cho vay tiêu dùng mua và xây dựng sửa chữa nhà bao gồm
“sản phẩm xây tổ ấm”, “sản phẩm căn hộ mơ ước”, và “sản phẩm nhà đẹp”.

−

Nhóm các sản phẩm cho vay để mua ô tô với các sản phẩm “ô tô Trường Hải”, “ô
tô doanh nhân” và “ô tô năng động”.

−



III

IV

Tổng doanh số cho vay

25,59

40,38

77,03

Cho vay tiêu dùng

9,708846

31,97

54,3211

Tỷ trọng

37,94%

79,18%

70,52%

Chỉ tiêu

Tổng số

9,708 100

TT(%)

Số
tiền

TT(%)

Số
tiền

TT(%)

Tuyệt
%
đối

Tuyệt
%
đối

31,97 100

54,32 100

22,26 229


7,51

68,5

Du học

0

0

2,44

7,6

0

0

2,44

0

-2,44

0

Khác

2,94


hàng SHB Thái Nguyên
Lãi suất cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần SHB chi nhánh Thái
Nguyên áp dụng vào trong năm 2014 là một lãi suất khá tốt với mức lãi suất cạnh tranh nên
các sản phẩm của SHB đã gây chú ý và thu hút một lượng lớn khách hàng sử dụng.
Đối với các sản phẩm cho vay mua, sửa chữa nhà đất, cho vay mua xe, cho vay du
học, mức lãi suất cho vay được áp dụng ở mức 10% đến 11,5%, lãi suất áp dụng tại thời
điểm điều chỉnh lãi định kỳ cũng nằm trong khoảng từ 3,5% đến 4,2% so với lãi suất huy
động vốn, một mức biên độ không quá cao và hoàn toàn hợp lý đối với người tiêu dùng. So
sánh với các ngân hàng khác trên thị trường thường cho vay ở mức trên 12%, những gói sản
phẩm chính này đã thu hút được một lượng khách hàng chính và ổn định cho SHB Thái
Nguyên.


15

2.2.3.3. Hoạt động marketing tại ngân hàng SHB chi nhánh Thái Nguyên
Rất nhiều chương trình khuyến mãi được áp dụng ngay trong những ngày đầu tiên ra
mắt của ngân hàng SHB Thái Nguyên. Chương trình khuyến mãi “20 năm vàng, rộn ràng
niềm vui”, “Thỏa khát khao – trao nụ cười” ,“Thỏa đam mê với thẻ ManCity-SHB Visa
Debit”...,
Những chương trình khuyến mãi, hoạt động tiếp thị của SHB Thái Nguyên đã hoạt
động rất hiệu quả, mang lại niềm tin của khách hàng đối với SHB Thái Nguyên, và giúp cho
SHB Thái Nguyên kinh doanh ngày càng hiệu quả.

2.2.3.4. Nâng cao chất lượng sản phẩm tại ngân hàng SHB Thái Nguyên
a.

Nhóm biện pháp phòng ngừa rủi ro





Cơ cấu lại nợ, gia hạn nợ, khoanh nợ, xóa nợ



Xử lý tài sản bảo đảm tiền vay



Sử dụng quỹ dự phòng rủi ro để xử lý

2.3. Đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thƣơng mại cổ phần
Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh Thái Nguyên
2.3.1. Kết quả đã đạt được
−
SHB Thái Nguyên cung cấp nhiều sản phẩm tín dụng bán lẻ đa dạng và phong phú
thu hút ngày càng nhiều đối tượng khách hàng thuộc nhiều thành phần kinh tế khác nhau.
Và cho vay tiêu dùng là một hướng mở rộng kinh doanh có hiệu quả của SHB Thái Nguyên.


16

−
Nhờ thực hiện tốt quy trình tín dụng, thẩm định khách hàng, kiểm soát sau khi cho
vay tỷ lệ nợ quá hạn của cho vay tiêu dùng của chi nhánh khá thấp.
−
Thu lãi từ hoạt động cho vay tiêu dùng tại SHB Thái Nguyên có mức độ tăng trưởng
ổn định và cao hơn hẳn thu từ hoạt động tín dụng khác.
−

−

Nguyên nhân khách quan

Sự cạnh tranh quyết liệt giữa các ngân hàng tại Việt Nam. Khách hàng vay tiêu dùng
khó xác định thông tin hơn khách hàng doanh nghiệp nên việc chứng minh nguồn trả nợ
khó khăn hơn. Yếu tố tâm lý của khách hàng: do thói quen của người Việt Nam ngại đến
ngân hàng vì sợ thủ tục phức tạp, sợ người khác biết được các thông tin đi vay


17

CHƢƠNG 3
GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG
TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN – HÀ NỘI CHI
NHÁNH THÁI NGUYÊN

3.1. Mục tiêu và chiến lƣợc trong thời gian tới của Ngân hàng thƣơng mại cổ
phần Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh Thái Nguyên
3.1.1 Mục tiêu chiến lược kinh doanh của S B
SHB đã xác định mục tiêu trung hạn là trở thành một ngân hàng bán lẻ đa năng hiện
đại vào năm 2015. Tầm nhìn dài hạn đến năm 2020 của SHB là trở thành một tập đoàn tài
chính hàng đầuPhát triển mạnh mẽ khách hàng cá nhân nhằm thực hiện mục tiêu kinh
doanh trở thành NH bán lẻ hiện đại đa năng. Để phát triển phân khúc ngân hàng bán lẻ,
SHB đã sáp nhập một công ty tài chính với sức khỏe tài chính lành mạnh là Công ty tài
chính Vinaconex-Viettel.
Mục tiêu đến cuối năm 2015 tỷ lệ nợ xấu/tổng dư nợ tối đa 3% bằng các giải pháp
quản lý xử lý, thu hồi nợ xấu, nợ quá hạn quyết liệt đồng bộ toàn hệ thống và hạn chế tối
đa nợ xấu, nợ quá hạn mới phát sinh
Nâng cao công tác quản trị rủi ro, tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát trước

Về đường dài chiến lược, sáp nhập công ty này sẽ giúp SHB phát triển hơn nữa các dịch
vụ ngân hàng như phát hành thẻ tín dụng, huy động vốn và cho thuê tài chính, theo sự cho
phép của Chính phủ thuộc Nghị định số 39/2014/NĐ-CP ngày 7/5/2014. Theo đó các ngân
hàng có thể tận dụng kênh này để cung cấp các sản phẩm bán lẻ và tiện ích thanh toán.
Mặt khác, nếu dự thảo Thông tư của NHNN vừa đưa ra lấy ý kiến thị trường vào tháng
9/2014 với quy định Cty tài chính được cho vay tiêu dùng đối với khách hàng cá nhân qua
ba hình thức, gồm cho vay trả góp, cho vay thấu chi qua thẻ tín dụng và phát hành thẻ mua
hàng và NHTM muốn cho vay tiêu dùng cho khách hàng cá nhân theo ba hình thức như
công ty tài chính thì phải thành lập công ty tài chính, được thông qua, thì SHB sẽ “bỏ xa”
các NH khác đang chưa có Công ty Tài chính để phát triển các lĩnh vực dịch vụ tín dụng
tiêu dùng - lĩnh vực hứa hẹn thúc đẩy tăng trưởng lợi nhuận cho ngân hàng.

3.1.3 Quan điểm phát triển cho vay tiêu dùng của S B
Ngân hàng bán lẻ đa năng hiện đại và tầm nhìn đến năm 2020 trở thành một tập
đoàn tài chính hiện đại, không ngừng phát triển và từng bước vươn ra hội nhập quốc tế. Để
thực hiện mục tiêu này, SHB luôn hướng tới mở rộng thị trường và khách hàng, phát triển
các sản phẩm dịch vụ Ngân hàng bán lẻ, hiện đại nhằm đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ
theo hướng trọn gói, cao cấp và chuyên biệtĐồng thời đẩy mạnh ứng dụng công nghệ
thông tin hiện đại vào công tác quản trị điều hành, phát triển sản phẩm dịch vụ và quản trị
rủi ro.

3.1.4 Mục tiêu phát triển cho vay tiêu dùng của S B- hi nhánh Thái Nguyên
Mục tiêu phát triển cho vay tiêu dùng của ngân hàng SHB chi nhánh Thái Nguyên
là sẽ thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu trên địa bàn tỉnh Thái Nguyên. Liên kết với những
nhà bán lẻ hàng đầu của khu vực để tung ra các gói sản phẩm tốt nhất với mức lãi suất
cạnh tranh và hấp dẫn nhất trên thị trường.
Mở rộng chi nhánh và văn phòng hoạt động sang khu vực Thành phố Sông Công,
thị xã Phổ Yên, và những thị trường tiềm năng khác nhằm tiếp cận với nhiều đối tượng
khách hàng hơn nữa.
Không chỉ là những gói tín dụng bán hàng mà ngân hàng ngày càng nâng cao được

Toyota, Ford Thái Nguyên, Suzuki Thái Nguyên, Mercedes Benz, Isuzu…. để các hãng
này giới thiệu khách hàng đến ngân hàng vay tiền mua xe trả góp.

Đối với các khách hàng sử dụng sản phẩm cùng SHB khám phá thế giới
SHB Thái Nguyên cần trực tiếp cứ nhân viên tới các văn phòng đại diện của
Viettravel để cùng hợp tác giới thiệu và quảng bá gói sản phẩm, tiếp cận trực tiếp với
khách hàng

Đối với những khách hàng sử dụng các dịch vụ về thấu chi tài khoản, dịch vụ cho
vay thông qua giấy tờ có giá.
Việc thu thập thông tin, chứng minh năng lực tài chính của khách hàng cần phải
tiến hành một cách bí mật, nhanh gọn về mặt thủ tục và phương thức giải ngân cần rõ
ràng. Việc chăm sóc những khách hàng ruột luôn luôn là một trong những vấn đề được đặt
lên hàng đầu để có thể bán được ngày càng nhiều những sản phẩm của ngân hàng SHB
cho những đối tượng khách hàng này.


Đối với những khách hàng sử dụng gói sản phẩm du học

SHB Thái Nguyên cần tích cực cho nhân viên tham gia các khóa hội thảo về du học
lớn trên địa bàn để có thể giới thiệu và bán sản phẩm. Liên kết trực tiếp với những đơn vị
tư vấn du học lớn trên địa bàn và đưa ra các hình thức kinh doanh, liên kết mà đôi bên
cùng có lợi. Tổ chức các buổi hướng nghiệp du học lớn và tung ra các gói sản phẩm tốt lãi
suất thấp nhằm tiếp cận được trực tiếp với những đối tượng khách hàng tiềm năng trực
tiếp sử dụng dịch vụ.

3.2.3. ây dựng chính sách marketing đồng bộ
SHB Thái Nguyên cần hoàn thiện các chính sách về: sản phẩm, chính sách giá cả,
chính sách phân phối, chính sách xúc tiến – truyền thông, chính sách xúc tiến – truyền
thông, chính sách về quá trình tương tác dịch vụ, chính sách về môi trường vật chất. Kiểm

3.3. Một số kiến nghị với Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội (SHB)
3.3.1. Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ
SHB Thái Nguyên tiếp tục nghiên cứu và cho ra đời nhiều sản phẩm dịch vụ vay tiêu dùng
mới có tính năng, tiện ích cao đối với khách hàng như: sản phẩm cho vay du học, khám
chữa bệnh, du lịch, thanh toán thuế thu nhập cá nhân, cưới hỏi, xây dựng nhà cửa, chuyển
nhượng giá trị quyền sử dụng đất… Bên cạnh đó, cần nâng cao chất lượng sản phẩm dịch
vụ của mình

3.3.2. Đ n giản hóa qui trình, thủ tục vay vốn
Do đó, SHB Thái Nguyên nên xem xét giảm bớt một số thủ tục giấy tờ như chỉ yêu
cầu khách hàng sao kê bảng thu nhập 3 tháng gần nhất thay vì 12 tháng, khách hàng đã có
bảng lương thì không cần xác nhận nguồn thu nhập của cơ quan, đơn vị người vay, bỏ xác
nhận của cơ quan có thẩm quyền trên giấy đề nghị vay vốn. Giảm thời gian xét duyệt tối đa
là 5 ngày xuống 2 ngày đối với cho vay ngắn hạn, tối đa là 5 ngày đối với cho vay trung và
dài hạn thay vì 5 ngày đối với cho vay ngắn hạn, 10 ngày đối với cho vay trung hạn và 15
ngày đối với cho vay dài hạn.

3.3.3. Áp dụng linh hoạt hình thức đảm bảo tiền vay
Những khách hàng xếp hạng AAA, AA, A thì ngân hàng có thể cho vay có đảm bảo
một phần hoặc cho vay không có đảm bảo bằng tài sản. Đối với những khách hàng xếp loại
BBB, BB và B có thể cho vay không có đảm bảo một phần hoặc tài sản đảm bảo hình thành
trong tương lai và các đối tượng còn lại thì bắt buộc phải có tài sản đảm bảo...

3.3.4.Một số kiến nghị khác

−

Ngân hàng Sài Gòn – Hà Nội cần mở các lớp đào tạo nghiệp vụ tín dụng, thẩm định
tín dụng, tin học, kỹ năng mềm,…để bồi dưỡng nghiệp vụ, nâng cao năng lực cho cán bộ
nhân viên ngân hàng.