ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI
TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ
--------o0o--------

PHẠM THÙY DUNG

PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ BÁN LẺ
TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM
– CHI NHÁNH KINH BẮC – TỈNH BẮC NINH

LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ CÁC TỔ CHỨC TÀI CHÍNH
CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG ỨNG DỤNG

Hà Nội - 2020


ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI
TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ
--------o0o--------

PHẠM THÙY DUNG

PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ BÁN LẺ
TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM
– CHI NHÁNH KINH BẮC – TỈNH BẮC NINH
Chuyên ngành: Quản trị các tổ chức tài chính
Mã số: Chƣơng trình thí điểm

LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ CÁC TỔ CHỨC TÀI CHÍNH
CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG ỨNG DỤNG
XÁC NHẬN CỦA

cho tôi được hoàn thành luận văn.
Tôi xin cảm ơn Ban giám đốc cùng toàn thể nhân viên Ngân hàng TMCP Đầu
tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Kinh Bắc đã cho tôi có cơ hội được làm việc
tại đây để trang bị thêm kiến thức và kinh nghiệm thực tế để tôi có thể hoàn thành
được bài luận văn.
Vì hạn chế về nguồn nhân lực và thời gian, mặc dù tác giả đã có nhiều cố gắng
Xong đề tài không thể tránh khỏi những hạn chế, thiếu sót, tôi xin trân trọng tiếp thu
các ý kiến phê bình, đóng góp của các nhà khoa học và bạn đọc để đề tài được hoàn
thiện hơn.


MỤC LỤC

DANH MỤC VIẾT TẮT ........................................................................................... i
DANH MỤC BẢNG BIỂU .......................................................................................ii
DANH MỤC BIỂU ĐỒ ........................................................................................... iii
DANH MỤC HÌNH .................................................................................................. iv
MỞ ĐẦU .................................................................................................................... 1
CHƢƠNG 1. CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU VỀ DỊCH
VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI ..................... 5
1.1. Tổng quan tình hình nghiên cứu .......................................................................... 5
1.1.1. Tổng quan tình hình nghiên cứu trong nước ..................................................... 5
1.1.2. Tổng quan tình hình nghiên cứu ngoài nước .................................................... 6
1.1.3. Khoảng trống nghiên cứu .................................................................................. 7
1.2. Cơ sở lý luận về phát triển dịch vụ bán lẻ của NHTM ........................................ 9
1.2.1. Khái quát về dịch vụ ngân hàng bán lẻ ............................................................. 9
1.2.2. Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ của ngân hàng thương mại .................... 14
KẾT LUẬN CHƢƠNG 1 ........................................................................................ 27
CHƢƠNG 2. THIẾT KẾ VÀ PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU ....................... 28
2.1. Thiết kế nghiên cứu ............................................................................................ 28

hàng cá nhân tại BIDV Kinh Bắc .............................................................................. 67
3.4.2. Một số hạn chế ................................................................................................ 69
3.4.3. Nguyên nhân ......................................................................................................................... 78
KẾT LUẬN CHƢƠNG 3 ........................................................................................ 74
CHƢƠNG 4. MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ BÁN LẺ TẠI
BIDV CHI NHÁNH KINH BẮC ........................................................................... 75
4.1. Định hướng phát triển dịch vụ Ngân hàng bán lẻ tại Ngân hàng BIDV đến năm
2025 ........................................................................................................................... 75
4.1.1. Tầm nhìn và sứ mệnh của Ngân hàng BIDV .................................................. 75
4.1.2. Mục tiêu của BIDV đến năm 2025 ................................................................. 76
4.2. Định hướng hoạt động kinh doanh của Ngân hàng BIDV – Chi nhánh Kinh Bắc


đến năm 2025 ............................................................................................................ 78
4.3. Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ cho khách hàng cá nhân tại Ngân
hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Kinh Bắc ........................ 81
4.3.1. Tiếp tục phát triển đa dạng sản phẩm dịch vụ................................................. 81
4.3.2. Đảm bảo cơ cấu dịch vụ ngân hàng bán lẻ hợp lý .......................................... 82
4.3.3. Đẩy mạnh các hoạt động hỗ trợ và chăm sóc khách hàng KHCN .................. 87
4.3.4. Tích cực tìm kiếm nguồn KHCN .................................................................... 88
4.3.5. Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát ....................................................... 89
4.3.6. Hoàn thiện và phát triển các sản phẩm dành cho KHCN ............................... 90
4.3.7. Xây dựng các chiến dịch Marketing cho ngân hàng và sản phẩm .................. 91
KẾT LUẬN CHƢƠNG 4 ........................................................................................ 90
KẾT LUẬN .............................................................................................................. 91
TÀI LIỆU THAM KHẢO ...................................................................................... 94


DANH MỤC VIẾT TẮT


DVNH

Dịch vụ ngân hàng

6

KH

Khách hàng

7

KHCN

Khách hàng cá nhân

8

KHDN

Khách hàng doanh nghiệp

9

NH

Ngân hàng

10


TMCP

Thương mại cổ phần

16

TNHH

Trách nhiệm hữu hạn

Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam
– Chi nhánh Kinh Bắc

i


DANH MỤC BẢNG BIỂU

STT

Bảng

Nội dung

Trang

1

Bảng 2.1


Bảng 3.4

6

Bảng 3.5

Các hình thức huy động vốn tại BIDV Kinh Bắc

43

7

Bảng 3.6

Chi phí huy động vốn của BIDV Kinh Bắc

43

8

Bảng 3.7

9

Bảng 3.8

10

Bảng 3.9


13

Bảng 3.12

14

Bảng 3.13

15

Bảng 3.14

Thực trạng sử dụng dịch vụ huy động vốn bán lẻ của
khách hàng cá nhân tại BIDV Kinh Bắc
Thực trạng KHCN sử dụng dịch vụ cho vay của BIDV
Kinh Bắc
Thực trạng khách hàng sử dụng các dịch vụ bán lẻ khác
tại BIDV Kinh Bắc
Tổng hợp khảo sát ý kiến khách hàng tại BIDV Kinh Bắc

ii

63

66

67
67




55

2018
4

Biểu đồ 3.4

5

Biểu đồ 3.5

Doanh thu từ dịch vụ thanh toán tại ngân hàng BIDV –
Chi nhánh Kinh Bắc từ năm 2016 đến năm 2018
Doanh thu từ dịch vụ thẻ tại ngân hàng BIDV – Chi
nhánh Kinh Bắc từ năm 2016 đến năm 2018

56

57

Doanh thu từ dịch vụ ngân hàng điện tử tại ngân hàng
6

Biểu đồ 3.6 BIDV – Chi nhánh Kinh Bắc từ năm 2016 đến năm

59

2018
7

iv

Trang
35
75


MỞ ĐẦU

1.

Tính cấp thiết nghiên cứu của đề tài
Trong bối cảnh nền kinh tế Việt Nam thực hiện lộ trình hội nhập vào nền kinh

tế quốc tế đã đặt ra những thách thức cho các Ngân hàng thương mại, đó là sự tham
gia của các tập đoàn tài chính quốc gia có thế mạnh về tài chính, kỹ thuật và công
nghệ. Trước tình hình đó bắt buộc các ngân hàng thương mại có những bước cải
cách trong định hướng phát triển chiến lược kinh doanh của mình. Khi nền kinh tế
đã được hội nhập, nhất là việc Việt Nam cam kết mở cửa thị trường tài chính trong
nước theo các cam kết đối với các đối tác nước ngoài thì việc các ngân hàng thương
mại nước ngoài có đủ nội lực, đó là vốn và công nghệ sẽ thao túng thị trường tài
chính Việt Nam. « Làm thế nào để có đủ sức đứng vững khi có sự cạnh tranh của
các ngân hàng thương mại nước ngoài », câu hỏi này luôn là những thách thức đối
với các Ngân hàng thương mại lựa chọn là xu hướng phát triển lâu dài và bền vững,
đây là một lựa chọn đúng đắn vì thực tế cho thấy ngân hàng thương mại nào đã xây
dựng được chiến lược phát triển dịch vụ bán lẻ đều mang lại sự thành công đó là
việc chiếm lĩnh được thị trường và mang lại nguồn thu bền vững và có khả năng
mang lại sự phát triển lâu dài cho các ngân hàng.
Trong những năm gần đây, Việt Nam có tốc độ tăng trưởng kinh tế liên tục
qua các năm, chính sách luật pháp luôn có những thay đổi tích cực đề phù hợp với

TMCP đầu tư và phát triển Việt Nam - Chi nhánh Kinh Bắc- Tỉnh Bắc Ninh, đồng
thời đưa ra các giải nhằm phát triển dịch vụ bán lẻ tại Chi nhánh.
2.2. Nhiệm vụ nghiên cứu
-

Hệ thống hóa các vấn đề lý luận cơ bản về dịch vụ bán lẻ tại ngân hàng thương

mại.
-

Phân tích thực trạng dịch vụ bán lẻ tại Ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển

Việt Nam - Chi nhánh Kinh Bắc- Tỉnh Bắc Ninh. Trên cơ sở đó, luận văn làm rõ
những kết quả mà chi nhánh đạt được, cũng như những hạn chế và luận giải các
nguyên nhân hạn chế trong hoạt động cung cấp dịch vụ bán lẻ tại Chi nhánh
-

Đề xuất hệ thống giải pháp nhằm phát triển dịch vụ bán lẻ tại Ngân hàng

TMCP đầu tư và phát triển Việt Nam - Chi nhánh Kinh Bắc- Tỉnh Bắc Ninh trong
thời gian tới.
3.

Các câu hỏi nghiên cứu

-

Thực trạng hoạt động cung cấp dịch vụ bán lẻ tại Ngân hàng TMCP đầu tư và

phát triển Việt Nam - Chi nhánh Kinh Bắc - Tỉnh Bắc Ninh giai đoạn 2015-2017

: Ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển Việt Nam - Chi

nhánh Kinh Bắc- Tỉnh Bắc Ninh
-

Phạm vi thời gian

: 3 năm từ 2016-2018

5.

Phƣơng pháp nghiên cứu

5.1. Dữ liệu
Số liệu cho đề tài nghiên cứu bao gồm số liệu sơ cấp và thứ cấp. Số liệu sơ cấp
được thu thập trực tiếp từ đối tượng nghiên cứu bằng cách quan sát hiện tượng và
phỏng vấn lấy ý kiến các nhân thông qua bảng điều tra được thực hiện trực tiếp và
gián tiếp qua thư điện tử hoặc điện thoại hoặc thông qua các giao dịch viên tại nơi
giao dịch khách hàng.
Bên cạnh các số liệu sơ cấp, cần phải thu thập số liệu thứ cấp các nguồn cung
cấp thích hợp như khai thác từ các báo cáo tổng kết, báo cáo chuyên đề và từ kho dữ
liệu của BIDV, niêm giám thống kê, cổng thông tin điện tử của địa phương. Đối với
các số liệu liên quan đến hoạt động của tổng thể ngành, của các ngân hàng thương
mại khác trên địa bàn có thể thu thập từ Ngân hàng nhà nước tỉnh và thu thập trực
tiếp từ các ngân hàng thương mại cần nghiên cứu. Ngoài ra luận văn còn khai thác
các thông tin, dữ liệu từ Internet và các nguồn tài liệu khác.
5.2. Phương pháp luận

3


dịch vụ NHBL tiên tiến, hiện đại. Một số nghiên cứu còn tiếp cận DVNH nói chung
và dịch vụ NHBL nói riêng theo từng lát cắt: nghiên cứu chủ yếu về lý luận, phân
tích thực trạng phát triển dịch vụ này tại một hoặc một số ngân hàng cụ thể, phân
tích chiến lược phát triển dịch vụ NHBL của các ngân hàng nước ngoài, hay các
giải pháp để phát triển dịch vụ NHBL tại Việt Nam…
Một số công trình khoa học, các bài báo tiếp cận dịch vụ ngân hàng nói chung
và dịch vụ NHBL nói riêng qua việc đa dạng hóa các hoạt động dịch vụ, các sản
phẩm ngân hàng hiện đại để nâng cao hiệu quả kinh doanh, khả năng cạnh tranh và
chủ động trong hội nhập, như Võ Kim Thanh (2001); Nguyễn Thanh Phong (2011);
Nguyễn Thị Mùi (2005). Hầu hết các công trình khoa học này chỉ đề cập đến tính
cấp thiết phải đa dạng hóa DVNH nói chung chứ chưa đi sâu vào phân tích cụ thể
vai trò của dịch vụ NHBL đối với hoạt động của các NHTM.
Nhóm các công trình khoa học, bài báo về phát triển các loại hình dịch vụ
ngân hàng mới cũng có đề cập đến vai trò của dịch vụ NHBL đối với việc phát
triển, nâng cao năng lực cạnh tranh: Anh Hòa (2008); Ngô Thị Liên Hương (2005).
Thẻ thanh toán, dịch vụ ngân hàng hiện đại, Internet banking, E-banking, SMS
banking… cũng đã được nhiều học giả trong nước nghiên cứu. Các công trình mới
chỉ tập trung nghiên cứu ở các mảng dịch vụ ngân hàng, việc tiếp cận DVNH hiện
đại cũng chỉ mới cung cấp một cái nhìn tổng thể về định hướng phát triển các loại

5


hình dịch vụ ngân hàng trong tương lai. Trong các nghiên cứu này, dịch vụ NHBL
với những đặc trưng của nó vẫn chỉ được tiếp cận khá mờ nhạt, ở những khía cạnh
khác nhau.
Nhóm các công trình khoa học, các bài báo đề cập về phát triển dịch vụ của
các NHTM trong nước và ngoài nước: Trần Quốc Đạt (2009); Đào Thị Lan Hương
(2005). Các công trình khoa học, các bài báo trên đã nêu một số kinh nghiệm thực
tiễn việc phát triển dịch vụ ngân hàng ở một số NHTM trong và ngoài nước. Từ đó

nghiên cứu” đã phân tích: (i) Cuộc cách mạng của tài chính bán lẻ, vai trò của dịch
vụ NHBL, xu hướng phát triển các NGBL, thanh toán bán lẻ, bảo hiểm, thị trường
cầm cố, tài chính bán lẻ; (ii) Hội nhập của dịch vụ tài chính bán lẻ và thể chế của
Nhà nước đối với hoạt động này (vai trò của luật pháp, thể chế, sự kết hợp của hai
hoat động này trong hoạt động tài chính bán lẻ ở Châu Âu; những rào cản về ngôn
ngữ, văn hóa, sự đảo ngược trong luật bảo vệ người tiêu dùng và thách thức về thuế
trong sự hội nhập thị trường bán lẻ; những hoạt động xuyên quốc gia trong các dịch
vụ tài chính bán lẻ và thông tin nội địa; (iii) Những ảnh hưởng thực sự của dịch vụ
tài chính bán lẻ (tài chính, NHBL, tín dụng tiêu dùng và tăng trưởng; tài chính liên
doanh, sự đổi mới, sự năng động của nền dịch vụ ngân hàng; ảnh hưởng nội địa và
cộng đồng của NHBL: thất nghiệp, bình đẳng và phát triển kinh tế).
Không dừng lại ở nghiên cứu khái niệm, liệt kê của các dịch vụ NHBL, nghiên
cứu của Later John Kay (2009) phân tích kỹ những đặc trưng của dịch vụ marketing
NHBL. Trong các nghiên cứu này, tác giả đã khẳng định rằng hầu hết mọi người
không hiểu lắm về thuật ngữ NHBL. Tuy nhiên, điều này cũng dễ hiểu vì các định
nghĩa sử dụng trong công nghệ ngân hàng thường chỉ tập trung vào việc cung cấp
các dịch vụ cho khách hàng. NHBL truyền thống chỉ tập trung vào các khách hàng
tiềm năng và các sản phẩm dịch vụ tài chính bao gồm séc, tiết kiệm, công cụ của thị
trường tiền tệ, cho vay mua nhà cho người nhập cư và các khoản vay thương mại.
1.1.3. Khoảng trống nghiên cứu
Như vậy, sau khi nghiên cứu các công trình khoa học và các tài liệu cả trong
và ngoài nước, có thể khẳng định rằng: (i) Đối với các nghiên cứu ngoài nước: chủ
đề về NHBL đã được các chuyên gia có nhiều kinh nghiệm nghiên cứu cùng với
quá trình phát triển của dịch vụ NHBL của các NHTM trên thế giới, Các tài liệu
nghiên cứu thường thiên về làm rõ khái niệm NHBL, dịch vụ NHBL, sự phân loại

7


các hoạt động dịch vụ NHBL… Một số nghiên cứu phân tích vai trò của dịch vụ



hàng bán lẻ cho khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát
triển Việt Nam – Chi nhánh Kinh Bắc” được tác giả chọn làm đề tài nghiên cứu
luận văn với hy vọng góp phần trong sự phát triển chung của BIDV, góp phần nâng
cao năng lực cạnh tranh của BIDV trong tình hình mới.
1.2. Cơ sở lý luận về phát triển dịch vụ bán lẻ của NHTM
1.2.1. Khái quát về dịch vụ ngân hàng bán lẻ
1.2.1.1. Khái niệm về dịch vụ ngân hàng bán lẻ
Trong tiếng Anh, thuật ngữ NHBL có từ gốc là Retail banking. Các dịch vụ
ngân hàng trên thế giới đã thực sự bùng nổ và làm thay đổi cách tiếp cận về các hoạt
động cơ bản của một ngân hàng thương mại. Các ngân hàng trong khu vực và trên
thế giới đã phát triển hoạt động hướng theo đối tượng khách hàng, đây là một xu
hướng phát triển tất yếu vì nó đảm bảo cho các ngân hàng thương mại quản lý rủi ro
hữu hiệu hơn, các dịch vụ cũng được cung ứng một cách tốt nhất cho từng đối
tượng khách hàng, công tác kinh doanh, thị trường, sản phẩm mục tiêu có định
hướng rõ ràng giúp khách hàng đạt được hiệu quả kinh doanh tối ưu. Theo hướng
tiếp cận trên, cơ cấu tổ chức hoạt động của các ngân hàng đã có sự thay đổi, theo
đó, ngân hàng phát triển theo mô hình khối, bao gồm hai khối chính là ”khối (ngân
hàng bán lẻ) phục vụ đối tượng khách hàng cá nhân” và ”khối ngân hàng bán buôn
phục vụ khách hàng tổ chức”.
“Hoạt động NHBL là dịch vụ ngân hàng dành cho quảng đại quần chúng,
thường là một nhóm các dịch vụ tài chính gồm cho vay trả dần, vay thế chấp, tín
dụng chứng khoán, nhận tiền gửi và các tài khoản cá nhân” (Ngân hàng nhà nước
Việt Nam, 2003). Từ điển Ngân hàng và Tin học, NXB Chính trị quốc gia, Hà Nội.
Thị trường bán lẻ là một cách nhìn hoàn toàn mới về thị trường tài chính. Qua
đó phần đông những người lao động nhỏ lẻ sẽ được tiếp cận với các sản phẩm dịch
vụ ngân hàng, tạo ra một thị trường tiềm năng đa dạng và năng động. Hiện nay có
nhiều khái niệm về dịch vụ NHBL theo nhiều cách tiếp cận khác nhau. NHBL thực
ra là hoạt động bao trùm tất cả các mặt tác nghiệp của NHTM như tín dụng, dịch vụ

buôn nhưng số lượng khách hàng lớn nên đây là nguồn thu nhập bền vững và ổn
định cho ngân hàng. Ví dụ như nguồn vốn huy động từ mỗi cá nhân thường không
lớn, song với số lượng khách hàng rất lớn sẽ tạo ra nguồn vốn đáng kể, đồng thời có
tính ổn định và tăng trưởng bền vững. Đặc biệt khi ngân hàng hoạt động ổn định,
mức lãi suất đảm bảo tính hấp dẫn thì số lượng khách hàng gửi tiết kiệm không hay
thay đổi. Đối với dịch vụ cho vay tiêu dùng thì hầu hết giá trị món vay là nhỏ lẻ,
phân tán, lợi nhuận cao do mức phí tính khá cao.
(iii) Tính đa dạng, phức tạp

10


Khách hàng sử dụng dịch vụ NHBL có đặc điểm khác nhau về sở hữu thu
nhập, chi tiêu tài chính, về trình độ hiểu biết về ngân hàng khác nhau. Để thích ứng
với đặc điểm này, ngân hàng đã phát triển nhiều loại hình dịch vụ khác nhau từ các
dịch vụ truyền thống đến các dịch vụ mới, hiện đại. Đặc điểm này là cơ hội phát
triển thị trường nhưng đồng thời cũng mang lại khó khăn thử thách đối với ngân
hàng trong việc xử lý và áp dụng công nghệ nhằm thỏa mãn yêu cầu riêng biệt của
từng nhóm khách hàng.
(iv) Tính vô hình
Đây là đặc điểm chính để phân biệt sản phẩm dịch vụ ngân hàng với các loại
hình sản phẩm dịch vụ khác. Sản phẩm ngân hàng thì khách hàng không thể nhìn
thấy được hình thù, thường được thực hiện theo một quy trình cụ thể, đòi hỏi tính
chuyên môn cao và tính tin tưởng tuyệt đối như gửi tiền, chuyển tiền, vay tiền…
Quá trình cung ứng sản phẩm phải được tiến hành theo những quy trình nhất định,
không xuất hiện sản phẩm tồn kho, sản phẩm dở dang cho nên cần lực lượng lao
động phong phú và kênh phân phối rộng để nắm bắt kịp thời nhu cầu khách hàng,
sẵn sàng đáp ứng khi có nhu cầu.
1.2.1.3. Vai trò của dịch vụ ngân hàng bán lẻ
Mục tiêu của DVNH bán lẻ là khách hàng cá nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp

Là hình thức ngân hàng cho khách hàng cá nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp
nhỏ vay để sử dụng vào nhiều mục đích khác nhau và có trả lãi vay cho ngân hàng.
Hiện nay, các NHTM cung cấp rất nhiều sản phẩm tín dụng bán lẻ, trong đó có
những sản phẩm phổ biến như:
-

Cho vay tiêu dùng: là các khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu

mua sắm của cá nhân và hộ gia đình. Khoản tiền vay này thường được sử dụng vào
những mục đích xây dựng, sửa chữa và mua nhà ở, mua đồ dùng gia đình và
phương tiện đi lại, các chi phí cá nhân như chi phí đi du lịch, trang trải viện phí, du
học…
-

Cho vay trả góp: là khoản cho vay ngắn hoặc trung dài hạn được thanh toán

làm nhiều lần liên tiếp theo tháng, quý, năm. Những khoản vay này thường dùng để
mua ô tô, thiết bị gia đình, căn hộ.
-

Cho vay mua nhà thế chấp: Là loại cho vay để mua nhà mà khoản vay được

thế chấp bằng chính ngôi nhà hoặc căn hộ đó.
-

Cho vay thẻ tín dụng: là một loại tín dụng cấp cho chủ thẻ tín dụng, theo đó,

mỗi chủ thẻ tín dụng được cấp một hạn mức tín dụng nhất định căn cứ vào độ tín
nhiệm và khả năng đảm bảo chi trả của chủ thẻ.


Các TCTD được phép hoạt động ngoại hối.

-

Các công ty dịch vụ kiều hối.

-

Các doanh nghiệp trong ngành bưu chính viễn thông, một số doanh nghiệp

khác được cấp phép.
-

Nhập cảnh vào Việt Nam mang theo người nhập cảnh.
Các nguồn kiều hối:

-

Việt kiều gửi về cho thân nhân ở Việt Nam. Hiện nay nhà nước ta có nhiều

chính sách khuyến khích bà con Việt kiều gửi tiền về nước, người dân có thể nhận
tiền gửi thông qua các công ty Việt Nam và nước ngoài thay vì chỉ có các tổ chức
kinh tế trong nước như trước đây.

13


-

Cán bộ và người lao động làm việc có thời hạn ở nước ngoài chuyển thu nhập

Ngoài các dịch vụ nêu trên, dịch vụ cho khách hàng cá nhân còn bao gồm các
dịch vụ:
-

Tham gia thị trường tiền tệ: Thị trường đấu giá tín phiếu kho bạc, thị trường

nội tệ và ngoại tệ liên ngân hàng, thị trường giấy tờ có giá ngắn hạn khác theo quy
định của NHNN.
-

Hoạt động kinh doanh bảo hiểm.

-

Hoạt động dịch vụ chứng khoán.

-

Các hoạt động khác như bảo quản vật quý hiếm, giấy tờ có giá, cho thuê két

sắt.
1.2.2. Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ của ngân hàng thương mại
1.2.2.1. Nội dung phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ của ngân hàng thương mại
Phát triển đa dạng các dịch vụ ngân hàng bán lẻ cho khách hàng cá nhân cũng
góp phần tăng thị phần cho ngân hàng thông qua việc tăng số lượng khách hàng cá
14