THỰC TRẠNG VỀ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP
KỸ THƯƠNG VIỆT NAM TECHCOMBANK
2.1. TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP TECHCOMBANK VIỆT NAM
2.2.1. Lịch sử hình thành và phát triển
Được thành lập vào ngày 27 tháng 09 năm 1993, Ngân hàng TMCP Kỹ
thương Việt Nam – Techcombank là một trong những ngân hàng TMCP đầu tiên
của Việt Nam được thành lập trong bối cảnh đất nước đang chuyển mình sang
nền kinh tế thị trường. Mạng lưới của Techcombank có 113 chi nhánh và phòng
giao dịch trải khắp 21 tỉnh thành lớn của Việt Nam gồm 4.000 nhân viên với
vốn điều lệ ban đầu là 20 tỷ đồng. Tính đến nay ngân hàng Techcombank trở
thành ngân hàng có mạng lưới giao dịch lớn thứ hai trong khối ngân hàng
TMCP với gần 160 chi nhánh và phòng giao dịch với số vốn điều lệ hiện nay
3.165 tỷ đồng, tổng tài sản hơn 59.224 tỷ đồng tính đến hiện đang phục vụ hơn
20.000 khác hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ T10/2008.
Cổ đông lớn nhất của ngân hàng – hãng Hàng không Việt Nam với tổng số
vốn góp là 6 tỷ đồng. Ngoài ra còn có một số doanh nghiệp nhà nước như Tổng
công ty da giầy, Tổng công ty Dệt may... và một số cá nhân.
Techcombank với “ siêu thị dịch vụ tài chính trọn gói ” hỗ trợ tối đa
hoạt động kinh doanh trong nước cững như nước ngoài bao gồm tài khoản tiền
gửi, tín dụng, đầu tư dự án, quản lý nguồn tiền, tài trợ xuất nhập khẩu, bao
thanh toán, thuê mua, dịch vụ ngoại hối và quản trị rủi ro, các chương trình cho
vay ưu đãi và hỗ trợ xuất nhập khẩu theo các thoả thuận ký với các tổ chức quốc
tế. Với các doanh nghiệp nhà nước nhà nước và tư nhân có quy mô lớn,
Techcombank đang cung cấp một loạt các dịch vụ hỗ trợ hiện đại như quản lý
ngân quỹ, thu xếp vốn đầu tư dự án, thanh toán quốc tế và các dịch vụ ngân
hàng điện tử.
Ngoài ra Techcombank đang phục vụ 200.000 khác hàng dân cư. Với
khách hàng cá nhân, Techcombank cung ứng trọn bộ các sản phẩm dịch vụ ngân
hàng đáp ứng mọi nhu cầu có thể của khách hàng bao gồm các sản phẩm tài
khoản, tiết kiệm, tín dụng, thanh toán, thẻ, đầu tư, bảo lãnh, bảo quản tài sản
trên nền tảng công nghệ hiện đại của hệ thống Globus, rất thuận tiện và có nhiều

• Mua bán, chuyển đổi ngoại tệ và các dịch vụ ngoại hối.
• Dịnh vụ thanh toán trong và ngoài nước.
• Dịch vụ từ vấn cho khách hàng....
Chi nhánh Techcombank – 72 Trần Hưng Đạo – Hoàn Kiếm – Hà Nội
được thành lập vào năm 2002 theo quyết định của Ban giám đốc.
Trong đó phòng tín dụng đặt tại chi nhánh là trung tâm xử lý nghiệp vụ
của khu vực phía Bắc. Với đội ngũ chuyên viên tín dụng năng động, chuyên
nghiệp, Techcombank đang ngày càng phát huy được tiềm năng huy động tín
dụng, giảm thiểu tối đa nhất rủi ro tín dụng tại ngân hàng.
2.1.2. Cơ cấu tổ chức của ngân hàng
Cơ cấu quản trị của ngân hàng bao gồm: Hội đồng quản trị, Ban kiểm
soát, Ban điều hành và các Ủy ban.
• Hội đồng quản trị
Hội đồng quản trị có 9 thành viên, thường trực hội đồng quản trị gồm Chủ
Tịch, một Phó Chủ Tịch thứ nhất và ba Phó Chủ Tịch.
Hội đồng quản trị là cơ quan quản trị Ngân hàng, có toàn quyền nhân danh
Ngân hàng để quyết định những vấn đề liên quan đến mục đích quyền lợi của
Ngân hàng, trừ những vấn đề thuộc thẩm quyền của đại hội cổ đông
• Ban kiểm soát
Ban Kiểm Soát có ba thành viên: Trưởng Ban Kiểm soát kiêm kiểm soát
viên chuyên trách, một Kiểm soát viên chuyên trách và một Kiểm soát viên.
Ban kiểm soát là cơ quan kiểm tra hoạt động tài chính của Ngân hàng,
giám sát việc chấp hành chế độ hạch toán, hoạt động của hệ thống kiểm tra và
kiểm toán nội bộ của Ngân hàng.
• Sơ đồ tổ chức
Đại hội cổ đông
Hội đồng quản trị
Ban kiểm soát
UB kiểm toán và quản lý RR
EXCO

mở rộng quy mô kinh doanh. Và cũng trên chặng đường đầy nỗ lực đó,
Techcombank đã từng bước khẳng định mình, đạt được những thành tựu đáng tự
hào, có thể kể đến những cột mốc tiêu biểu:
- Ngày 12/04/06, phòng Thương mại và Công nghiệp Việt Nam (VCCI)
chính thức công bố Techcombank là một trong 500 thương hiệu nổi tiếng tại
Việt Nam do người tiêu dùng bình chọn.
- Ngày 16/8/2006 Moody’s, hãng xếp hạng tín nhiệm hàng đầu thế giới đã
công bố xếp hạng tín nhiệm của Techcombank, ngân hàng TMCP đầu tiên tại
Việt nam được xếp hạng bởi Moody’s.
- Tháng 3/2007, Techcombank là ngân hàng Việt nam đầu tiên và duy nhất
được Financial Insights công nhận thành tựu về ứng dụng công nghệ đi đầu
trong giải pháp phát triển thị trường.
- Ngày 6/1/2008, Techcombank nhận giải thưởng “Thương mại Dịch vụ -
Top Trade Services 2007” của Bộ Công Thương
- Ngày 23/2/2008, Techcombank được trao tặng người tiêu dùng bình
chọn danh “Dịch vụ được hài lòng nhất”. Chương trình do Báo Sài Gòn Tiếp
Thị và Trung tâm Nghiên cứu kinh doanh và hỗ trợ doanh nghiệp tổ chức
Năm 2008 là một năm song gió tuy nhiên Techcombank đã đạt được
những kết quả quan trọng trong việc củng có hệ thống quản lý, nâng cao tính
chuyên nghiệp và tăng trưởng nhanh, thực hiện một bước tiến quan trọng trong
chiến lược phát triển trở thành một ngân hàng hàng đầu tại Việt Nam. Điều này
thể hiện qua các kết quả đạt được sau:
• Tổng tài sản Techcombank: 59.360 tỷ đồng, tăng 19.818 tỷ đồng so với
tháng 12/2007, đạt 93% so với kế hoạch
• Lợi nhuận trước thuế cả năm đạt: 1.600,348 tỷ đồng (vượt 569,348 tỷ so
với kế hoạch đã được điều chỉnh), đạt 155% so kế hoạch và bằng 225% so với
thực hiện năm 2007.
• Tổng nguồn huy động bằng 149% so với thực hiện năm 2007, đạt 98% so
kế hoạch, trong đó chủ yếu do huy động từ tổ chức kinh tế bị giảm so kế hoạch
nhưng vẫn bằng 101% so thực hiện năm 2007.

thanh toán quốc tế.
Doanh số thanh toán quốc tế năm 2008 đạt 3.369,83 triệu USD tăng
23.76% so với năm 2007. Tổng phí thu được từ thanh toán quốc tế là 176,42 tỷ
đồng chiếm 31.07% tổng doanh thu dịch vụ.
Nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ từ năm 2003 đến năm 2006 nhìn chung là
tăng trưởng. Tuy năm 2005 có sự sụt giảm (TN thuần từ KDNT năm 2004 là
2062 tỷ đồng đến năm 2005 chỉ cũn 1872 tỷ đồng) nhưng lại có sự tăng trở lại
và tăng đột biến vào năm 2006 (TN thuần từ KDNT năm 2006 là 7491 triệu
VNĐ, gấp gần 4 lần năm 2005).
Công tác TTQT của Techcombank trong những năm gần đây được mở rộng
cả về chủng loại và chất lượng như: chuyển tiền, TDCT, bảo lãnh, chi trả kiều
hối, mua bán ngoại tệ với nước ngoài, đầu cơ trên thị trường tiền tệ...nên có sự
gia tăng mạnh mẽ, mang lại doanh thu lên đến 40% doanh thu dịch vụ của
Techcombank. Phí thu được từ các hoạt động này chiếm một tỷ trọng lớn trong
doanh thu của Techcombank. Chất lượng thanh toán quốc tế cũng ngày được
nâng cao, các nghĩa vụ cam kết với khách hàng ngày càng được quan tâm và
thực hiện đầy đủ, do đó uy tớn của ngân hàng ngày càng được nâng cao trên
trường quốc tế...
Hoạt động khác.
Bên cạnh những thành tích về huy động và sử dụng hiệu quả nguồn vốn,
nâng cao chất lượng thanh toán quốc tế… Để tăng cường uy tín của
Techcombank đối với khách hàng, ngân hàng Techcombank cũng có hàng loạt
những hoạt động khác, đóng góp không nhỏ vào thành công của Techcombank.
Năm 2008 Techcombank đã triển khai dịch vụ thẻ tương đối tốt, với việc
phát hành gần 300.000 thẻ các loại trong đó có gần 100.000 thẻ VISA debit và
credit, Techcombank đó trở thành ngân hàng phát hành thẻ quốc tế lớn nhất tại
Việt Nam với thị phần 14% thẻ quốc tế phát hành.
Công tác quản lý chất lượng dịch vụ cũng được tăng cường mạnh mẽ với
phương châm đem lại sự hài lòng cho khách hàng, Techcombank liên tục tìm
kiếm các giải pháp nâng cao chất lượng dịch vụ.

80 5,92 8 0,41 6 0,29 75
III. Tiền gửi khác.
0,9 0,07 1 0,05 2 0,1 200
IV. Kỳ phiếu, trái phiếu.
553,1 40,88 535 27,48 456 22,4 85
Tổng nguồn vốn huy động
1353 100 1947 100 2036 100 104,6
1997 1998 1999
2.2. THC TRNG RI RO TN DNG TI NGN HNG THNG MI
C PHN K THNG VIT NAM
2.2.1. Thc trng tớn dng ti Techcombank
2.2.1.1 Tỡnh hỡnh huy ng vn
Bng 2: C cu ngun vn huy ng trong cỏc nm 2007-2008
n v: T ng
Nm
Ch tiờu
2007 2008
2009 %09/08
S tin
T
trng
S tin
T
trng
S tin
T
trng
+/-
I. Tin gi cú k hn
12.719 36,47 20.817 40,11 37.124 51,07 163,7