MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠTĐỘNG TÍN
DỤNG TẠI NGÂN HÀNG.
5.1. Đánh giá chung tình hình hoạt động tín dụng tại chi nhánh qua 3 năm từ
2005-2007
+ Đối với công tác huy động vốn: Hiện nay nguồn vốn huy động của Ngân hàng
tuy có tăng qua các năm nhưng vẫn còn thấp và không đạt mức kế hoạch cấp trên giao,
không đáp ứng đủ nhu cầu hoạt động kinh doanh của Ngân hàng. Hàng năm Ngân hàng
phải nhận vốn điều chuyển từ Ngân hàng cấp trên với chi phí cao đã ảnh hưởng đến
hiệu quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng. Ngân hàng cần có chính sách để tăng
nguồn vốn huy động.
+ Đối với công tác cho vay:
Qua bảng 3 ta thấy, doanh số cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao (chiếm từ
54%-64% ) trong tổng doanh số cho vay điều này góp phần làm giảm rủi ro cho Ngân
hàng. Tuy nhiên, Xã hội ngày càng phát triển nhu cầu đầu tư mở rộng quy mô kinh
doanh, xây dưng mới, mở rộng trang trại càng nhiều thì nhu cầu vốn trung_dài hạn là
thật sự cần thiết do đó Ngân hàng cần mở rộng hơn nữa đối với cho vay trung_dài hạn
nhằm phục vụ tốt hơn nhu cầu phát triển kinh tế xã hội ở địa phương.
Qua bảng 4 ta thấy, chỉ có doanh số cho vay ngành nông nghiệp và công nghiệp
chế biến là tăng qua 3 năm nhất là ngành nông nghiệp luôn chiếm tỷ trọng cao trong
tổng doanh số cho vay tại chi nhánh (dao động từ 50%-63%), trong đó tỷ trọng chăn
nuôi chiếm đa số (80%). Điều này phù hợp với định hướng kinh doanh của Ngân hàng
nông nghiệp. Mặc dù nợ xấu ngành nông nghiệp có xu hướng giảm qua 3 năm nhưng
nông nghiệp luôn chịu nhiều ảnh hưởng bởi thiên nhiên như thiên tai, lũ lụt, dịch bệnh
thường diễn biến bất thường gây ra hậu quả nặng nề đối với đời sống của người dân
đồng thời các hoạt động dịch vụ hỗ trợ nông nghiệp như khuyến nông, lâm, ngư nghiệp
và tiêu thụ sản phẩm chưa triển khai mạnh mẽ dẫn đến nông dân thường gặp rủi ro và
sức cạnh tranh nông sản trên thị trường hàng hoá thấp. Nông dân giảm thu nhập, khó
hoặc không có khả năng trả nợ làm ảnh hưởng đế công tác thu nợ Ngân hàng. Vì vậy để
phân tán rủi ro Ngân hàng cần tăng nhiều hơn nữa doanh số cho vay đối với những
ngành đang dần dần phát triển ở địa phương như ngành tiểu thủ công nghiệp và dịch
vụ. Qua bảng 4 cũng cho ta thấy doanh số cho vay ngành thương mại dịch vụ giảm

cho biết một phần vốn thực sự được sử dụng đúng mục đích phần khác sử dụng cho
việc mua sắm tiêu dùng do đó khi đến hạn khách hàng không có khả năng thanh toán
cho Ngân hàng. Mặt khác, tư cách khách hàng là yếu tố quan trọng gắn liền với thiện
chí hoàn trả tiền vay của khách hàng thường bị lãng quên trong quá trình thẩm định.
Bên cạnh đó, ở lĩnh vực nông nghiệp thì hoạt động tổ chức đoàn thể ở nông thôn có lúc
có nơi chưa tích cực để hỗ trợ nông dân thông qua tổ nhóm như chuyển giao tiến bộ kỹ
thuật, hướng dẫn cách làm ăn, các dịch vụ khác hỗ trợ nông dân phát triển kinh tế, nâng
cao hiệu quả sản xuất, sử dụng vốn vay có hiệu quả. Tổ chức đoàn thể xã hội và Ngân
hàng chưa có sự gắn kết chặt chẽ để quản lí và sử dụng vốn vay nhằm mở rộng cơ sở
tín dụng trên cơ sở đảm bảo an toàn vốn vay.
 Ngân hàng chưa có các chính sách Marketing điều tra nhu cầu và thăm dò
ý kiến khách hàng đã, đang và chưa từng vay vốn Ngân hàng.
 Hoạt động kinh doanh của NHN
o
& PTNT thành phố Mỹ Tho trên địa
bàn có nhiều Ngân hàng thương mại, thị trường kinh doanh đã được phân định, vấn đề
thu hút khách hàng mới thật sự có khó khăn trong điều kiện sản phẩm và cơ chế vận
hành chưa đảm bảo tính thuận lợi và tiện ích cao cho khách hàng.
 Trong xu thế hội nhập hiện nay khi mà các Ngân hàng nước ngoài tràn
vào Việt Nam thì nhu cầu nhân tài của các Ngân hàng này là rất cao, chi nhánh Ngân
hàng NHN
o
& PTNT thành phố Mỹ Tho đang phải đối mặt với sự cạnh tranh lôi kéo
nhân lực từ các Ngân hàng khác. Trước thực trạng khan hiếm người giỏi trong lĩnh vực
Tài chính, Ngân hàng trên thị trường lao động ở Việt Nam khi các Ngân hàng nước
ngoài đầu tư vào những khu vực còn nhiều tiềm năng phát triển kinh tế như thành phố
Mỹ Tho thì khả năng cạnh tranh còn diễn ra ngày càng gay gắt hơn. Những người tài
năng trở thành mục tiêu săn đuổi của các Ngân hàng ngoại và một số Ngân hàng nội.
Họ sẳn sàng bỏ ra chi phí lớn để thu hút về phía mình nguồn nhân tài này. Cũng có một
số trường hợp người giỏi đã được hưởng lương cao, môi trường làm việc thuận lợi, có

lại cho khách hàng vì vậy nó tạo nguồn vốn ổn định cho Ngân hàng, cho phép Ngân
hàng có thể chủ động trong đầu tư. Để thu hút được lượng tiền gửi tiết kiệm thì lãi suất
phải đủ hấp dẫn, cần chú ý không nên để tình trạng chênh lệch quá lớn đối với các
Ngân hàng khác trên cùng địa bàn, thường xuyên theo dõi sự biến động lãi suất để đề ra
các mức lãi suất tiết kiệm cho phù hợp với sự biến động của thị trường nhằm thu hút
các tầng lớp dân cư có nguồn tiền nhàn rỗi, có nguồn tiền gửi ổn định. Ngoài ra phải
quan tâm đến lợi ích của khách hàng, bởi vì trong thời gian hiện nay với sự biến động
của thị trường và tình hình lạm phát xãy ra thì mức lãi suất thực tế mà khách hàng nhận
được rất thấp, nên Ngân hàng cần phải quan tâm hơn nữa để đôi bên cùng có lợi.
- Mạnh dạn phát hành kỳ phiếu, trái phiếu nhằm đa dạng hóa hình thức huy động
vốn và đây cũng là công cụ thu hút vốn dài hạn cho Ngân hàng nhằm ổn định công tác
đầu tư vốn tín dụng của Ngân hàng.
- Có quà tặng cho những khách hàng có nguồn tiền gửi lớn.
- Thiết lập mối quan hệ chặt chẽ với các bộ địa phương, ban ngành, tranh thủ sự
hỗ trợ trong huy động vốn. Chú trọng công tác huy động vốn ổ khu vực nông thôn, khu
vực triển khai dự án và trong tổ chức đoàn thể.
- Ngoài ra, Ngân hàng muốn tồn tại và phát triển trong môi trường kinh doanh
có sự cạnh tranh sôi nổi giữa các tổ chức tín dụng, việc ứng dụng Marketing Ngân hàng
hiện nay là rất cần thiết trong hoạt động Ngân hàng. Marketing đóng vai trò đặc biệt
quan trọng đến sự thành công của một Ngân hàng trong một môi trường cạnh tranh sôi
nổi giữa các tổ chức tín dụng, nó được xem là chiến lược có tính kế hoạch lâu dài của
Ngân hàng nhằm thoả mãn nhu cầu vốn của khách hàng. Cần phải có chiến lược cụ thể
cho từng giai đoạn :
+ Quảng cáo bằng hình thức tờ bướm tiết kiệm và hiệu quả, trong đó bướm giới
thiệu ngắn gọn, đặt biệt chú trọng sự tin tưởng của khách hàng đối với Ngân hàng như: