BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO
TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH

NGUYỄN THỊ ÁNH DƢƠNG

PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG
THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU TRÊN ĐỊA BÀN TP.
HỒ CHÍ MINH

LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ

TP. HỒ CHÍ MINH - Năm 2015


BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO
TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH

NGUYỄN THỊ ÁNH DƢƠNG

PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG
THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU TRÊN ĐỊA BÀN TP.
HỒ CHÍ MINH
Chun ngành: Tài chính – Ngân hàng
Mã số: 60340201

LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ

NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC:
GS.TS. DƢƠNG THỊ BÌNH MINH

TP. HỒ CHÍ MINH - Năm 2015

1.2. Mục tiêu nghiên cứu của đề tài ................................................................... 2
1.3. Câu hỏi nghiên cứu: ..................................................................................... 2
1.4. Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu............................................................... 3
1.5. Phƣơng pháp nghiên cứu: ........................................................................... 3
1.5.1 Phương pháp định tính ................................................................................. 3
1.5.2 Phương pháp định lượng: ............................................................................. 3
1.6. Ý nghĩa thực tiễn của đề tài nghiên cứu: ................................................... 3
1.7. Kết cấu của luận văn: .................................................................................. 4
KẾT LUẬN CHƢƠNG 1.................................................................................... 4
CHƢƠNG 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ CỦA
NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI.......................................................................... 6
2.1. Dịch vụ thẻ ngân hàng ................................................................................. 6
2.1.1. Khái niệm dịch vụ thẻ ngân hàng ............................................................... 6
2.1.2.Vai trị và lợi ích của dịch vụ thẻ ngân hàng ............................................... 6
2.1.3.Phân loại thẻ ngân hàng ............................................................................... 9
2.2. Phát triển dịch vụ thẻ của ngân hàng thƣơng mại .................................. 11
2.2.1. Khái niệm phát triển dịch vụ thẻ: .............................................................. 11


2.2.2. Các tiêu chí đánh giá về phát triển dịch vụ thẻ: ........................................ 11
2.2.3. Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ thẻ: .................................. 15
2.3 Mơ hình nghiên cứu đề xuất....................................................................... 22
2.3.1 Sự cần thiết của mơ hình nghiên CLDV thẻ. ............................................. 22
2.3.2 Lược khảo các mơ hình nghiên cứu về CLDV thẻ. ................................... 22
2.3.3 Mơ hình nghiên cứu đề xuất ...................................................................... 24
KẾT LUẬN CHƢƠNG 2.................................................................................. 26
CHƢƠNG 3: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ ACB TRÊN
ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH ...................................................... 27
3.1. Các sản phẩm thẻ ACB trên địa bàn TP. Hồ Chí Minh ......................... 27
3.1.1. Thẻ ghi nợ ................................................................................................. 27

4.2 Quy trình nghiên cứu .................................................................................. 54
4.3. Thiết kế nghiên cứu: .................................................................................. 55
4.3.1. Nghiên cứu sơ bộ: ..................................................................................... 55
4.3.2. Điều chỉnh thang đo và mã hóa dữ liệu: ................................................... 56
4.3.3. Nghiên cứu định lượng chính thức ........................................................... 56
4.4. Kết quả nghiên cứu .................................................................................... 59
4.4.1. Mô tả mẫu khảo sát ................................................................................... 59
4.4.2. Đánh giá độ tin cậy của thang đo bằng hệ số tin cậy Cronbach’s Alpha.. 60
4.4.3. Phân tích nhân tố khám phá EFA ............................................................. 61
4.4.4. Điều chỉnh mơ hình nghiên cứu từ kết quả EFA ...................................... 65
4.4.5. Phân tích hồi quy tuyến tính bội ............................................................... 66
4.4.6. Phân tích ảnh hưởng của các biến định tính trong đánh giá CLDV thẻ ... 71
4.4.7. Thảo luận................................................................................................... 72
TÓM TẮT CHƢƠNG 4.................................................................................... 73


CHƢƠNG 5: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN
HÀNG TMCP Á CHÂU KHU VỰC TP. HỒ CHÍ MINH ............................ 74
5.1. Định hƣớng phát triển dịch vụ thẻ của Ngân hàng TMCP Á Châu giai
đoạn 2015 - 2020 ................................................................................................ 74
5.2. Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ tại ngân hàng TMCP Á Châu trên địa
bàn TP HCM. .................................................................................................... 74
5.2.1 Một số giải pháp đề xuất dựa trên các tiêu chí đánh giá sự phát triển dịch
vụ thẻ. .................................................................................................................. 75
5.2.2. Một số giải pháp cụ thể về các nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển dịch
vụ thẻ tại ACB Khu vực TP. HCM ..................................................................... 79
5.3. Nhóm giải pháp hỗ trợ từ các cơ quan: ................................................... 88
5.3.1. Hỗ trợ từ Chính phủ .................................................................................. 88
5.3.2. Hỗ trợ từ Ngân hàng Nhà nước ................................................................. 90
5.3.3. Đối với Hội sở ACB.................................................................................. 91

Bảng 4.5: biến quan sát của thành phần chất lượng hệ thống máy móc. ............ 53
Bảng 4.6: Các biến quan sát của thành phần độ chính xác trong giao dịch ........ 54
Bảng 4.7: Các biến quan sát của thành phần chất lượng dịch vụ ....................... 54
Bảng 4.8: Tổng hợp kết quả kiểm định thang đo ................................................ 65
Bảng 4.9: Tóm tắt mơ hình ................................................................................. 68
Bảng 4.10: Phân tích phương sai ANOVA ......................................................... 69
Bảng 4.11. Kết quả mơ hình hồi quy đa biến...................................................... 70
Bảng 4.12: Giá trị trung bình của các thang đo trong mơ hình ........................... 72
Bảng 5.1: Trung bình của các biến quan sát trong thành phần sự tin cậy .......... 80


Bảng 5.2: Trung bình của các biến quan sát trong thành phần ứng xử của nhân
viên ...................................................................................................................... 83
Bảng 5.3: Trung bình của các biến quan sát trong thành phần Chất lượng hệ
thống máy móc .................................................................................................... 85
Bảng 5.4: Trung bình của các biến quan sát trong thành phần độ chính xác trong
giao dịch .............................................................................................................. 87


DANH MỤC HÌNH ẢNH

Hình 2.1: Mơ hình đề xuất các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng dịch vụ ......... 25
Hình 4.1: Quy trình nghiên cứu .......................................................................... 55
Hình 4.2 Mơ hình nghiên cứu điều chỉnh. .......................................................... 66

DANH MỤC ĐỒ THỊ

Biểu đồ 3.1: Tỷ trọng giữa nhóm thẻ quốc tế và thẻ nội địa phát hành tại TP
HCM (ĐVT: %) .................................................................................................. 31
Biểu đồ 3.2: Tỷ trọng giữa các loại thẻ trong nhóm thẻ quốc tế phát hành tại TP


1

CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU ĐỀ TÀI
1.1. Lý do chọn đề tài:
Q trình hịa nhập nền kinh tế quốc tế địi hỏi phải Phát triển những phương
tiện thanh tốn khơng dùng tiền mặt nhằm đảm bảo tính an tồn, nhanh chóng, hiệu
quả và đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng của khách hàng. Lĩnh vực thẻ ngân hàng tại
Việt Nam hiện nay đã và đang phát triển nhanh chóng, đóng một vai trị hết sức quan
trọng đối với sự phát triển của nền kinh tế xã hội, việc phát triển thẻ thanh toán và thị
trường thanh toán thẻ tại Việt Nam không chỉ tạo nguồn thu lớn cho ngân hàng, giúp
ngân hàng chiếm ưu thế trong cạnh tranh mà cịn là cơng cụ hữu ích góp phần hạn chế
sử dụng tiền mặt cũng như tăng hiệu quả trong thanh toán của các tầng lớp dân cư
trong nền kinh tế.
Nhận thức được tầm quan trọng của thẻ thanh toán trong hoạt động kinh doanh
của ngân hàng nhất là trong quá trình phát triển các loại hình dịch vụ thẻ của một ngân
hàng hiện đại, Ngân hàng Thương mại cổ phần Á Châu (ACB) đã có những hành động
thiết thực nhằm khuếch trương, phát triển thẻ thanh toán. Mặc d đến nay đã thu được
những thành quả nhất định nhưng việc phát triển dịch vụ thẻ vẫn còn nhiều tồn tại như:
chủ thẻ cịn có thói quen chỉ sử dụng thẻ để rút tiền mặt, chưa mặn mà trong việc sử
dụng thẻ để thanh toán; hệ thống kỹ thuật hay gặp sự cố, thời gian xử lý khiếu nại cho
khách hàng cịn q lâu… Chính những ngun nhân này làm cho số lượng thẻ phát
hành và đưa vào sử dụng chưa tương xứng với tiềm năng.
Bên cạnh đó, những năm gần đây, thị trường thẻ đã có sự cạnh tranh rất lớn giữa
các ngân hàng trong và ngoài nước. Những khách hàng dễ tiếp nhận thẻ trong thanh
toán đã được các ngân hàng khai thác gần hết, vì vậy việc phát triển thị trường thẻ
trong tương lai sẽ gặp rất nhiều khó khăn. Trước tình hình đó, nhằm gia tăng tính cạnh
tranh của sản phẩm thẻ ACB và đảm bảo được vị thế của mình trên thị trường thẻ là



3

1.4. Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu
- Đối tượng nghiên cứu: các khách hàng cá nhân đã và đang sử dụng dịch vụ thẻ
của ACB.
- Phạm vi nghiên cứu:
+ Về không gian: Ngân hàng TMCP Á Châu trên địa bàn TP. HCM.
+ Về thời gian nghiên cứu:
Các thông tin thứ cấp nằm trong khoảng thời gian từ 2011 – 2014: sử dụng số
liệu của các chi nhánh ACB trên địa bàn TP. HCM, số liệu của Ngân hàng Nhà Nước
và số liệu của Hội thẻ Ngân hàng Việt Nam.
Các thông tin sơ cấp được tiến hành thu thập trong khoảng thời gian tháng 8,
tháng 9/2015
1.5. Phƣơng pháp nghiên cứu:
Bài nghiên cứu sử dụng phương pháp thống kê, phân tích, so sánh, khảo sát,
tổng hợp. Trong đó, phương pháp phân tích định tính và định lượng được cụ thể như
sau:
1.5.1 Phƣơng pháp định tính
Đánh giá tình hình phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ của ACB trong giai
đoạn 2012 – 2014.
1.5.2 Phƣơng pháp định lƣợng:
+ Thu thập nguồn giữ liệu thứ cấp từ các webside, các báo cáo chuyên ngành.
+ Thu thập nguồn dữ liệu sơ cấp thông qua bảng câu hỏi, sử dụng kỹ thuật
phỏng vấn trực tiếp khách hàng thông qua bảng câu hỏi để thu thập thơng tin từ các
khách hàng đã đang và sẽ có khả năng sử dụng dịch vụ thẻ thanh toán của ACB.
+ Xử lý, phân tích số liệu sơ cấp thơng qua phương pháp thống kê và sử dụng
phần mềm SPSS.
1.6. Ý nghĩa thực tiễn của đề tài nghiên cứu:





5

chỉ ra được

nghĩa thực tiễn của đề tài. Đồng thời cũng đã nêu rõ những nội dung

chính cần phân tích của bài nghiên cứu trong phần bố cục của luận văn.


6

CHƢƠNG 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ
THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI.
2.1. Dịch vụ thẻ ngân hàng
2.1.1. Khái niệm dịch vụ thẻ ngân hàng
Dịch vụ thẻ ngân hàng là cơng cụ thanh tốn do NHPHT cấp cho khách hàng sử
dụng để thanh tốn hàng hóa, dịch vụ hoặc rút tiền mặt trong phạm vi số dư của mình ở
tài khoản tiền gửi hoặc hạn mức tín dụng được cấp theo hợp đồng ký kết giữa NHPHT
và chủ thẻ (Lê Văn Tề, 1990).
Dịch vụ thẻ ngân hàng là một loại hình dịch vụ thuộc nhóm các dịch vụ bán lẻ
hay còn gọi là dịch vụ cá nhân của một ngân hàng hiện đại. Đây là một dịch vụ mà
trong đó ngân hàng sẽ cung cấp một cơng cụ thanh toán, thẻ thanh toán cho các khách
hàng sử dụng các tính năng tiện ích và các dịch vụ mà ngân hàng đó cung cấp thơng
qua cơng cụ thanh toán này (Nguyễn Thị Minh Hiền, 2002).
Dịch vụ thẻ của NHTM là hoạt động phát hành thẻ cho khách hàng sử dụng và
thực hiện thanh tốn thẻ. Qua đó ngân hàng thu phí phát hành thẻ, các khoản phí về sử
dụng thẻ và thanh tốn thẻ (Nguyễn Văn Tiến 2014).
Tóm lại: Dịch vụ thẻ ngân hàng là phương tiện thanh tốn khơng dùng tiền mặt,

niên, phí sử dụng ngân hàng điện tử, phí sử dụng thấu chi, phí rút tiền mặt tại các
máy ATM, phí vấn số dư, phí chuyển khoản….
Giảm chi phí huy động vốn, tăng nguồn vốn cho ngân hàng: Lợi ích thiết thực
nhất của thẻ mang lại cho ngân hàng là tiết giảm chi phí huy động vốn vì lãi suất trả
cho số dư tiền gửi của tài khoản thẻ là lãi suất không kỳ hạn rất thấp. Đây cũng là
mục tiêu hàng đầu của ngân hàng khi triển khai sản phẩm thẻ để tận dụng nguồn
vốn huy động giá rẻ này vào các hoạt động kinh doanh khác có khả năng sinh lời


8

cao.
Nâng cao thương hiệu, hình ảnh của ngân hàng: Ngồi những lợi ích cụ thể,
thẻ cịn đem lại lợi ích vơ hình cho ngân hàng đó là nâng cao vị thế của ngân hàng,
quảng bá hình ảnh thương hiệu và kéo khách hàng đến với ngân hàng, đặc biệt là
khi thẻ của ngân hàng được đầu tư ngày một đa dạng, phong phú và ưu việt hơn.
Thúc đẩy các dịch vụ khác phát triển: Thị trường thẻ phát triển tạo điều kiện
để ngân hàng phát triển các dịch vu tiện ích kèm theo như mở rộng huy động vốn,
chi hộ lương, ngân hàng điện tử, thanh toán tự động…
2.1.2.4. Đối với ngƣời sử dụng thẻ
Được tiếp cận với một phương tiện thanh tốn hiện đại, nhanh chóng, tiện lợi.
Các chủ thẻ có thể sử dụng thẻ để thanh tốn hàng hoá, dịch vụ tại các ĐVCNT,
được chi tiêu trước trả tiền sau mà không cần trả một khoản tiền lãi nào.
Thuận tiện trong tiêu d ng, tránh được những chi phí và rủi ro của việc thanh
tốn tiền mặt, tiện cất giữ, bảo quản, bảo mật và an toàn.
Được thực hiện rút tiền mặt khi cần thiết tại các máy ATM.
Chủ thẻ quản l được tiền và kiểm soát được các giao dịch của mình.
Thẻ là phương tiện thanh tốn khơng dùng tiền mặt vừa an tồn, tiện lợi, hiện
đại mà không bị phân biệt giá so với khi trả bằng tiền mặt.
Sử dụng thẻ mang lại sự an toàn cho khách hàng, tránh phiền hà và nguy hiểm

2.1.3.1. Phân loại theo công nghệ sản xuất
+ Thẻ khắc chữ nổi (Embossed Card): là loại thẻ sơ khai ban đầu, được làm dựa
trên kỹ thuật khắc chữ nổi các thông tin cần thiết trên bề mặt thẻ. Hiện nay loại thẻ này
khơng được sử dụng nữa vì kỹ thuật sản xuất thơ sơ, tính bảo mật k m và dễ làm giả.
+ Thẻ từ (Magnetic Card): là loại thẻ có băng từ ở mặt sau thẻ, các thơng tin của
chủ thẻ vừa được dập nổi ở mặt trước vừa được mã hoá trong băng từ ở mặt sau của
thẻ. Nhược điểm của loại này là số lượng các thơng tin được mã hố khơng nhiều và


10

mang tính cố định nên khơng thể áp dụng kỹ thuật mã hố an tồn, kẻ gian có thể lợi
dụng đọc được thông tin và làm thẻ giả, hoặc tạo các giao dịch giả.
+ Thẻ thông minh (Smart Card): Là loại thẻ có đặt một chíp điện tử tương tự
như một máy tính cực nhỏ trên thẻ, trong đó lưu trữ tất cả các thông tin về thẻ, chủ thẻ
với độ bảo mật cao. Đây là thế hệ mới nhất của thẻ thanh tốn.
2.1.3.2. Phân loại theo tính chất thanh tốn
+ Thẻ tín dụng (Credit Card): Là loại thẻ áp dụng cho những khách hàng có đủ
điều kiện được ngân hàng phát hành thẻ cho vay vốn để thanh toán tiền hàng hóa, dịch
vụ. Chủ thẻ được thực hiện giao dịch mua hàng hóa, dịch vụ hoặc rút tiền trong phạm
vi hạn mức tín dụng đã được cấp, và sẽ phải trả lãi cho số tiền còn nợ theo mức lãi suất
thỏa thuận trước.
+ Thẻ trả trước (prepaid card): là loại thẻ cho phép chủ thẻ thực hiện giao dịch
trong phạm vi giá trị tiền được nạp vào thẻ, giá trị này tương ứng với số tiền mà chủ
thẻ đã trả trước cho tổ chức phát hành thẻ. Thẻ trả trước bao gồm: Thẻ trả trước xác
định danh tính (thẻ trả trước định danh) và thẻ trả trước không xác định danh tính (thẻ
trả trước vơ danh).
+ Thẻ ghi nợ (Debit Card): là loại thẻ cho phép chủ thẻ thực hiện giao dịch
trong phạm vi số tiền trên tài khoản tiền gửi thanh toán của chủ thẻ mở tại tổ chức cung
ứng dịch vụ thanh toán được phép nhận tiền gửi không kỳ hạn.

dụng. Khi thị trường tài chính nói chung và thị trường thẻ ngân hàng nói riêng ngày
càng phát triển thì mức độ cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng gay gắt. Chính vì
vậy, để có thể thu hút khách hành, các ngân hàng thường có các chính sách khuyếch
trương quảng cáo sao cho số lượng thẻ của ngân hàng được nắm giữ càng nhiều càng
tốt. Số lượng thẻ phát hành càng nhiều chứng tỏ dịch vụ thẻ của ngân hàng đáp ứng
được nhu cầu của khách hàng. Đồng thời, số lượng thẻ được phát hành càng nhiều làm


12

cho thu nhập của ngân hàng càng cao và ngược lại. Chính vì vậy, việc gia tăng số
lượng thẻ, gia tăng khách hàng, sự trung thành của khách hàng trong việc sử dụng thẻ
của ngân hàng là một trong các tiêu chí quan trọng mà ngân hàng nào cũng hướng tới.
Thông thường các NHTM thường dựa vào số lượng thẻ phát hành để đánh giá sự phát
triển của thẻ thanh tốn. Tuy nhiên, khơng nên chỉ căn cứ vào số lượng thẻ đã phát
hành mà phải dựa vào số lượng thẻ đang hoạt động, con số này mới đánh giá chính xác
sự phát triển của thẻ thanh tốn các ngân hàng hiện nay.
2.2.2.2 Mạng lƣới thanh toán
Để phục vụ cho sự phát triển dịch vụ thẻ chúng ta không thể khơng kể đến chỉ
tiêu mạng lưới thanh tốn, bao gồm hệ thống máy ATM và các đơn vị chấp nhận thẻ
được lắp đặt. Dựa vào thông tin về số lượng máy giao dịch thẻ ATM và số lượng máy
POS được đặt trên địa bàn từ lúc triển khai dịch vụ tới thời điểm hiện tại, nhà quản trị
ngân hàng có thể nắm bắt được các thông tin về phát triển mạng lưới. Bên cạnh đó, với
mong muốn đưa dịch vụ thẻ phát triển mạnh mẽ hơn nữa, các ngân hàng ngày càng gia
tăng việc phát hành thẻ nhằm gia tăng doanh số thanh tốn thẻ với mục đích gia tăng
lợi nhuận cho ngân hàng mình. Để đáp ứng mục tiêu trên ngân hàng cần phải có mức
độ đầu tư vào cơ sở hạ tầng, mạng lưới thanh toán tương xứng với số lượng thẻ phát
hành, có như vậy hoạt động thanh toán thẻ mới diễn ra liên tục, đáp ứng đầy đủ nhu
cầu sử dụng thẻ của hàng triệu khách hàng tăng lên mỗi năm.
2.2.2.3 Doanh số thanh toán

Doanh thu từ thẻ thanh toán cũng là một chỉ tiêu phản ánh sự phát triển về mặt
chất lượng của hoạt động thanh toán thẻ. Doanh thu từ thẻ càng tăng cao phản ánh hoạt
động thanh toán thẻ càng phát triển, góp phần gia tăng lợi nhuận cho ngân hàng.
2.2.2.5. Đa dạng hóa về sản phẩm thẻ và tiện ích, chức năng của dịch vụ thẻ:


14

Đa dạng về các sản phẩm thẻ: Dịch vụ thẻ ATM có nhiều loại thẻ khác nhau,
tùy vào nhu cầu sử dụng khác nhau, khách hàng sẽ đăng k cho mình một loại hình thẻ
ATM thích hợp nhất với các tính năng, tiện ích của loại hình đó. Các ngân hàng đang
nỗ lực triển khai cho ra đời nhiều loại hình sản phẩm thẻ mới với nhiều tiện ích, tính
năng đa dang, hình thức đẹp, độc đáo để đáp ứng nhu cầu của nhiều tầng lớp khách
hàng. Sản phẩm thẻ càng đa dạng, đáp ứng ngày càng tốt nhu cầu của khách hàng thì
số lượng thẻ được phát hành ngày càng nhiều, điều đó làm gia tăng thị phần của ngân
hàng. Như vậy có thể nói, việc tăng tính đa dạng cho sản phẩm thẻ sẽ tác động trực tiếp
lên số lượng thẻ mà ngân hàng phát hành từ đó giúp cho dịch vụ thẻ của ngân hàng
ngày càng phát triển.
Đa dạng về tiện ích, chức năng của dịch vụ thẻ: Một trong những tiêu chí quan
trọng để đánh giá sự phát triển của dịch vụ thẻ không thể không kể tới đó là những tiện
ích mà dịch vụ thẻ của ngân hàng mang lại. Từ những chiếc thẻ đơn thuần để rút tiền,
hiện nay thẻ còn d ng để thanh toán, chuyển khoản, mua hàng qua mạng, thanh toán
các hóa đơn điện, nước, … và rất nhiều tiện ích khác giúp cho thẻ thực sự là phương
tiện thanh toán hiện đại, như vậy nếu dịch vụ thẻ của ngân hàng càng cung cấp nhiều
tiện ích rõ ràng càng có thế mạnh trong việc thu hút khách hàng, đóng góp vào sự phát
triển nói chung của dịch vụ này. Hiện nay, các ngân hàng đều có các loại thẻ giống
nhau về các chức năng và tiện ích cơ bản. Nhưng đa phần mỗi ngân hàng đều cố gắng
đưa vào các tiện ích và chức năng, cũng như các dịch vụ đi kèm nhằm phục vụ nhu cầu
của khách hàng được tốt hơn so với đối thủ cạnh tranh. Bên cạnh đó, nhà quản trị có
thể so sánh, đánh giá các tiện ích, dịch vụ đi kèm trong dịch vụ thẻ ATM của ngân