Website: Email : Tel (: 0918.775.368
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG NGHIỆP
VỤ CHO VAY
I. Các giải pháp đối với NHTM
1. Không ngừng bồi dưỡng giáo dục phẩm chất đạo đức, nâng cao trình độ
chuyên môn cho cán bộ
Cán bộ tín dụng là yếu tố đầu tiên và quan trọng nhất đối với chất lượng
và hiệu quả của nghiệp vụ cho vay của NHTM. Do đó những cán bộ có tay
nghề vững vàng, trình độ chuyên môn cao, có kinh nghiệm thì chắc chắn sẽ
đánh giá khách hàng cũng như thẩm định dự án đầu tư chính xác hơn
những người có năng lực chuyên môn kém. Để thực hiện tốt các nội dung
trong quá trình thẩm định, cán bộ NH cần được trang bị các kiến thức như :
- Nắm vững mọi chủ trương chính sách của Đảng và Nhà nước cũng như
của NH chủ quản trong phát triển kinh tế, chế độ tín dụng, thành thạo
chuyên môn nghiệp vụ NH, nhất là nghiệp vụ tín dụng.
- Có kiến thức tổng hợp về kinh tế thị trường, nhanh nhậy nắm bắt thông
tin, am hiểu pháp luật.
- Có kiến thức, hiểu biết nhất định trên một số lĩnh vực có liên quan đến
công tác thẩm định như : công nghệ, kỹ thuật, bảo hiểm...
NH cần quan tâm đặc biệt đến trình độ cán bộ tín dụng, đảm bảo năng
lực và trình độ phù hợp với tính chất công việc chuyên môn. Phải triển khai
các trương trình đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ chuyên môn hàng năm cho
tất cả các cán bộ tín dụng trong cơ quan, chuẩn hóa tiêu chuẩn cán bộ tín
dụng, bố trí và sử dụng hợp lý có hiệu quả cán bộ có năng lực chuyên môn
và trình độ của từng người, nhằm phát huy tối đa hiệu quả cán bộ, tránh để
lãng phí. Nên đưa công tác đào tạo, tiêu chuẩn hoá cán bộ vào chiến lược
phát triển nguông nhân lực cảu ngành.
Hàng năm, HN cần tổ chức các đợt thi nghiệp vụ của cán bộ tín dụng.
Qua đó, có chế độ khen thưởng, đề bạt kịp thời và chính xác nhằm khuyến
khích cán bộ NH trau dồi nghiệp vụ, không ngừng học hỏi để nâng cao
trình độ chuyên môn, đặc biệt là thẩm định dự án đầu tư, thực hiện đúng

Đối với các báo cáo tài chính : Thường cán bộ tín dụng căn cứ vào báo
cáo tài chính để đánh giá về năng lực tín dụng của doanh nghiệp vay vốn.
Tuy nhiên rất khó xác định được chính xác độ tin cậy của báo cáo tài chính
đó. Hiện nay, Bộ Tài Chính đã ban hành “ quy chế kiểm toán nội bộ” để làm
căn cứ cho doanh nghiệp Nhà nước áp dụng, nhưng việc thực hiện chưa
mang tính bắt buộc. Đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh thì việc báo
cáo tài chính càng khó khăn hơn, phần lớn công tác kế toán chưa được thực
hiện một cách nghiêm túc, chủ yếu là ghi sổ. Do vậy đòi hỏi các cán bộ thẩm
định phải chú trọng đến việc kiểm tra thật kỹ lưỡng báo cáo tài chính. Muốn
3
xác định tính chính xác của các báo cáo tài chính, cán bộ tín dụng cần kết
hợp với việc điều tra thực tế tại nơi hoạt động sản xuất kinh doanh của
khách hàng để xác minh độ tin cậy của báo cáo tài chính.
Để đánh giá được khả năng trả nợ của người vay, ngân hàng có thể tiến
hành phỏng vấn trực tiếp người xin vay vốn.
Mục đích của cuộc phỏng vấn để xem khách hàng có trung trực hay
không, tuy nhiên sẽ không cần thiết nếu khách hàng là người quen thuộc, có
tín nhiệm. Qua đó có thể nhận xét về tư cách, năng lực, phẩm chất đạo đức,
kinh nghiệm của người vay, có thể thông qua phỏng vấn để làm sáng tỏ
những điểm còn mâu thuẫn hoặc chưa rõ ràng trong hồ sơ vay vốn, ví dụ
như : lịch sử doanh nghiệp, gốc của sự gia tăng thu nhập ( hay chi phí ) và
lợi nhuận, loại hình hoạt động sản xuất kinh doanh ( doanh nghiệp cung cấp
cho thị trường loại sản phẩm nào, hoạt động trên thị trường nào...).
Khi đặt ra các câu hỏi phỏng vấn cán bộ tín dụng cần tạo ra bầu không khí
thoải mái như một cuộc trò chuyện trao đổi, làm sao cho khách hàng không
cảm thấy mình bị phỏng vấn, có thể gây ra sự gượng ép hoặc trả lời sai sự
thật. Đặc biệt ngân hàng phải chú ý nắm được những vấn đề sau thuộc về
khách hàng :
4
- Khả năng tạo điều kiện cần và đủ để tạo ra thu nhập và kết quả hoạt

xuất kinh doanh của dự án
Việc xác định thời hạn trả nợ cũng như mức trả nợ cần tính toán sao cho
phù hợp với tiến độ thi công cũng như khai thác của dự án. Ngân hàng cần
xác định nguồn thu của khách hàng để trả nợ, đó chính là khấu hao thu được
từ hoạt động sản xuất kinh doanh của chính dự án. Thu nợ khách hàng cần
căn cứ vào nguồn thu nhập của dự án, đồng thời nên tiến hành thu hồi nợ
6
gốc tăng dần theo thời gian, như vậy phù hợp với quá trình vận hành kết quả
đầu tư ( giai đoạn đầu tư dự án chưa chạy hết công suất, giai đoạn tiếp theo
là công suất tăng dần và đạt mức tối đa, cuối cùng công suất sẽ giảm dần và
thanh lý ).
Ngân hàng có thể áp dụng phương pháp thu nợ theo niên kim cố định,
phương pháp này đơn giản dễ thực hiện và có ưu điểm : mỗi kỳ thu nợ ngân
hàng đều nhận được một khoản tiền bằng nhau, nhưng kỳ đầu số tiền lãi thu
được là lớn nhất, số tiền gốc thu được là nhỏ nhất, sau đó số tiền gốc tăng
dần, số lãi giảm dần. Điều này hoàn toàn phù hợp với quá trình vận hành kết
quả đầu tư và đảm bảo nguồn trả nợ cho ngân hàng chính là nguồn thu từ dự
án.
Cùng với phương thức thu nợ theo niên kim, ngân hàng nên đưa ra mức
lãi suất hợp lý để hấp dẫn người đầu tư. Mức lãi suất của ngân hàng phải
nhỏ hơn tỷ suất lợi nhuận của doanh nghiệp khi tiến hành đầu tư và tỷ suất
lợi nhuận đó phải lớn hơn lãi suất đầu tư vào lĩnh vực tài chính. Có như vậy
mới khuyến khích người đầu tư, vừa đảm bảo thu hồi được nợ, vừa đảm bảo
thu nhập cho ngân hàng và doanh nghiệp.
7
4. Thực hiện tốt các bảo đảm tín dụng
Thực hiện tốt các bảo đảm tín dụng của NHTM đối với các khách hàng
vay vốn là biện pháp bắt buộc để ràng buộc trách nhiệm của người vay vốn
với NHTM trong suốt quá trình sử dụng vốn tín dụng, từ đó góp phần đảm
bảo an toàn nguồn vốn của NHTM. Vì vậy, tuy không phải là mục tiêu hàng

- Thực hiện và xử lý bảo đảm đối với các đơn vị kinh tế ngoài quốc doanh
9
Khi cấp các khoản tín dụng cho đơn vị kinh tế ngoài quốc doanh thì hình
thức bảo đảm tín dụng chủ yếu là thế chấp, trong đó tài sản thế chấp phổ
biến là nhà.
Đối với các tài sản thế chấp, NHTM cần quan tâm đánh giá chính xác giá
trị kinh tế và pháp lý của chúng. Do đặc điểm của tài sản thế chấp là NHTM
không thể trực tiếp quản lý chúng bằng hiện vật, mà chỉ quản lý chúng thông
qua các giấy tờ sở hữu, nên điều trước tiên NHTM phải làm là xác định tài
sản thế chấp đó có thực sự thuộc quyền sở hữu của khách hàng hay không.
NHTM cần chú trọng đến những tài sản mang tính đồng sở hữu, vì nó sẽ liên
quan đến vấn đề phát mại tài sản khi rủi ro xảy ra.
Sau khi cấp tín dụng đến thời hạn trả nợ, mà khách hàng không trả được
nợ, mặc dù NHTM đã sử dụng hết các biện pháp khai thác, thì NHTM sẽ
tiến hành xử lý các tài sản thế chấp.
Hiện nay, hình thức xử lý chủ yếu nhất là phát mại tài sản. Hình thức này
mang một số nhược điểm nhất định : thủ tục phát mại phức tạp và kéo dài,
khi phát mại rất khó bán, do tâm lý người mua không muốn mua nhà của
người bị phá sản hoặc cố tình dìm giá để thu lời, đồng thời chi phí phát mại
10
rất tốn kém. Nhằm xử lý tài sản một cách hữu hiệu, NHTM có thể áp dụng
các biện pháp sau :
- Mua lại tài sản thế chấp : NHTM có thể dùng nguồn vốn phát triển của
mình để mua lại một số tài sản thế chấp như : nhà ở, văn phòng... có vị trí
thuận lợi để làm trụ sở, quầy giao dịch cho NH mình. Biện pháp này vừa thu
hồi được vốn vay, vừa giúp doanh nghiệp trả nợ không bị ép gía, giảm chi
phí phát mại. Tuy nhiên cách này chỉ có thể áp dụng trong một phạm vi nhất
định.
- Trừ nợ bằng tài sản thế chấp : đây là việc NHTM tự khai thác tài sản của
khách hàng bằng cách mua lại tài sản thế chấp và tiến hành kinh doanh trên