Một số giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả hoạt
động bảo đảm tiền vay bằng tài sản cầm cố, thế chấp tại Sở giao
dịch I - Ngân hàng công thơng Việt Nam.
Từ thực trạng của tình hình thực hiện cơ chế đảm bảo tiền vay đối với hoạt
động cầm cố, thế chấp tại Sở giao dịch I - Ngân hàng công thơng Việt Nam trong
thời gian qua. Qua thời gian thực tập ít ỏi của mình, với kiến thức và trình độ còn
hạn chế song em xin mạnh dạn đa ra một số ý kiến, có thể còn nhiều bất cập nhng
em mong rằng đó sẽ là những ý kiến mang tính xây dựng góp phần tháo gỡ một
phần nhỏ khó khăn mà Sở đang gặp phải.
I. Các giải pháp đối với Sở giao dịch I.
1. Giải pháp mở rộng tín dụng có bảo đảm bằng tài sản cấm cố, thế chấp.
Mở rộng 2 loại hình bảo đảm tiền vay này là yêu cầu đầu tiên nhằm tăng
hiệu quả nghiệp vụ vì với một khối lợng tín dụng nhỏ nh hiện nay không thể
khẳng định nó có hiệu quả mặc dù có thể chất lợng rất cao. Đó là một tổng thể
gồm các biện pháp sau:
+ Thay đổi chính sách tín dụng của ngân hàng theo hớng mở rộng cho vay
thành phần kinh tế ngoài quốc doanh.
Hiện nay chính sách ngân hàng chủ yếu hớng hoạt động cho vay vào khu vực
kinh tế ngoài quốc doanh, với định hớng nh vậy khu vực kinh tế ngoài quốc doanh
cha đợc sự chú trọng phát triển của ngân hàng trong khi lợng vốn ngân hàng
không sử dụng hết. Đây là một thiệt thòi cho bản thân ngân hàng nói riêng và toàn
bộ nền kinh tế nói chung. Tất nhiên không thể phủ nhận rằng cho vay ngoài quốc
doanh đòi hỏi mọi quá trình đều phức tạp hơn (vì theo quan niệm thông thờng khi
cho vay DNNN gần nh đợc Nhà nớc bảo đảm nên không cần những thủ tục để thế
chấp ) đòi hỏi tài sản bảo đảm nhng không vì thế mà khẳng định không an toàn.
Thiết nghĩ hớng làm trên sẽ là xu hớng chung của mọi ngân hàng trong cơ chế thị
trờng.
+ Tăng cờng hoạt động marketing:
Công tác chiến lợc khách hàng tuy kết quả tốt nhng cha hoàn thiện, cũng
giống nh mọi ngân hàng khác hiện nay Sở giao dịch I vẫn cha có một phòng
marketing hoàn chỉnh, độc lập riêng biệt thực sự. Phải vận dụng hoạt động

Điều này không chỉ tạo cho cán bộ tâm lý thoải mái mà còn giúp họ có trách
nhiệm hơn trong công việc. Quyền tự quyết thể hiện bằng quyền quyết định doanh
số cho vay tài sản cầm cố, thế chấp và các điều khoản khác phù hợp với quy định.
Hiện nay, thậm chí các khoản cho vay lớn Sở còn phải thông qua trung tâm điều
hành chứ cha nói đến là cán bộ tín dụng.
+ Tập trung giải quyết nợ quá hạn, nợ khó đòi nhằm lành mạnh hoá tình hình
tài chính của Sở giao dịch I (bao gồm cả hạn chế phát sinh nợ quá hạn nhằm
phòng ngừa từ xa các rủi ro).
+ Nhanh chóng tiến hành thẩm định lại dự án và định giá lại tài sản cầm cố,
thế chấp đối với những khoản vay đang thực hiện tại Sở để đa ra những kết luận
kịp thời.
+ Chủ động thực hiện biện pháp xiết nợ đối với những khoản vay đợc xác
định đã ở vào tình trạng khó có khả năng hoàn trả.
+ Tăng cờng hoạt động kiểm tra, giám sát các doanh nghiệp vay vốn.
+ Thiết lập chế độ tài chính phù hợp giải quyết các chi phí phát sinh cho
công tác cho vay có bảo đảm bằng TSTC, cầm cố.
+ Phân định rõ ràng trách nhiệm của cán bộ tín dụng đối với tài sản cầm cố,
thế chấp.
+ Tiếp tục phối hợp với các chi nhánh giải quyết nợ quá hạn tồn đọng từ ph-
ơng thức chi nhánh thẩm định, quản lý khách hàng, Sở giải ngân hạch toán.
+ Đối với các khoản cho vay mới, song song với quá trình thẩm định Sở giao
dịch I phải nghiên cứu kỹ vấn đề thời hạn cho vay.
2. Các giải pháp nhằm nâng cao chất lợng tín dụng.
+ Không ngừng nâng cao trình độ cán bộ chất lợng tín dụng.
+ Tăng cờng công tác thu thập thông tin.
+ Nâng cao chất lợng hoạt động thẩm định khách hàng.
+ Tăng cờng công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ.
II. Các kiến nghị.
1. Kiến nghị với Chính phủ.
1.1 Kiến nghị chung về hoàn thiện cơ chế đảm bảo tiền vay:

vụ tiếp theo".
- Đồng thời theo thông t 06 cũng cần bổ sung mục 3 chơng 2. Văn bản cũ là:
"Một trong các nghĩa vụ của khách hàng vay khi cầm cố thế chấp tài sản là thực
hiện đăng ký giao dịch bảo đảm" nay cần bổ sung thêm: "Tổ chc tín dụng chỉ phát
vốn vay cho khách hàng vay khi nhận đợc bản gốc giấy chứng nhận đăng ký bảo
đảm". Có nh vậy mới rõ ràng hơn, vừa đề cao trách nhiệm của cơ quan giao dịch
bảo đảm khi nhận tài sản cấm cố, thế chấp đăngký giao dịch bảo đảm, vừa đề cao
trách nhiệm của TCTD, phòng chống đợc những khách hàng lừa đảo.
- Trong trờng hợp cho vay hợp vốn, có nhiều TCTD cùng cho vay một dự án,
cùng nhận một tài sản cầm cố, thế chấp thì việc đăng ký đợc thực hiện nh điều
22.2 đã đợc bổ sung ở trên. Đồng thời NĐ 08/2000/NĐ - CP cần quy định thêm:
"Trong trờng hợp này nếu xảy ra tranh chấp phải xử lý tài sản thu hồi nợ thì mỗi
bên (mỗi TCTD) sẽ đợc thu nợ theo tỷ lệ tơng ứng phần vốn của mình tham gia
trong tổng giá trị tài sản cấm cố, thế chấp ở thời giá của thời điểm xử lý tranh
chấp".
1.2. Kiến nghị riêng về hoạt động bảo đảm tiền vay bằng tài sản cầm cố - thế
chấp (chủ yếu đối với tstc).
1.2.1. Đơn giản hoá thủ tục công chứng.
Nghị định của chính phủ về thủ tục công chứng quy định Bộ t pháp có trách
nhiệm hớng dẫn các mẫu giấy tờ để công chứng đến nay vẫn cha có mẫu hợp
đồng thế chấp. Các ngân hàng thơng mại quốc doanh, cổ phần đều có mẫu
riêng nhng không đợc phòng công chứng chấp nhận.
Mỗi lần vay ngời vay cần phải nộp phí là 0,2% trên số tiền vay cho một lần
công chứng là quá cao, nhất là đối với khách hàng vay nhiều món vay nhỏ, thời
gian ngắn. Điều đó gây phản ứng nhiều trong d luận nhng vẫn cha đợc liên Bộ Tài
chính giải quyết. Nên chăng các ngành t pháp và tài chính phối hợp với nhau ban
hành các văn bản hớng dẫn đâu là nghĩa vụ của ngân hàng, đâu là nghĩa vụ bên
công chứng.
1.2.2. Quy định rõ ràng hơn về điều kiện TSTC:
+ Theo Luật dân sự thì TSTC bao giờ cũng là bất động sản, tài sản cầm cố là