GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI
NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG KHU VỰC BA ĐÌNH
3.1. ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG
BA ĐÌNH
3.1.1. CHỈ TIÊU KẾ HOẠCH CHỦ YẾU NĂM 2006
- Tổng nguồn vốn huy động 4.720 tỷ, trong đó VNĐ 3.950 tỷ.
- Dư nợ cho vay nền kinh tế 2.800 tỷ, trong đó VNĐ 1.977 tỷ
Trong đó: Tỷ trọng nợ xấu đến 31/12/2006: 1,07%.
- Xử lý tài sản đảm bảo và thu hồi nợ đã được xử lý: 43.300 triệu đồng.
- Thu dịch vụ Ngân hàng: Gấp 2 lần thực hiện năm 2005.
- Lợi nhuận chưa trích DPRR: 140 tỷ đồng.
3.1.2. CÁC BIỆN PHÁP THỰC HIỆN:
* Đẩy mạnh hình thức huy động vốn với hình thức phong phú và đa dạng; Tiếp tục
tìm kiêm khai thác các doanh nghiệp có nguồn tiền gửi lớn gửi vốn tại Chi nhánh,
trong đó chú trong tới các Ban quản lý dự án có sử dụng nguồn vốn từ các tổ chức
Quốc tế chuyển vốn về giải ngân tại Chi nhánh.
- Đẩy mạnh huy động vốn nguồn tiền gửi dân cư với lãi suất linh hoạt, hình
thức khuyến mãi khách hàng phong phú.
- Quảng bá kịp thời các tiện ích, giá trị gia tăng của các sản phẩm huy động
vốn.
* Nâng cao chât lượng tín dụng bảo đảm an toàn vốn
- Tiếp tục khai thác khách hàng có tình hình tài chính lành mạnh sản xuất kinh
daonh có hiệu quả để đầu tư vốn, đồng thời phân tịch, đánh giá, chọn lọc, xếp hạng
khách hàng vay vốn để xác định giới hạn tín dụng cho từng đơn vị vay vốn trước
khi ký hợp đồng tín dụng năm 2006, thực hiện nghiêm túc các qui trình nghiệp vụ,
chính sách pháp luật của nhà nước. Trong quá trình cho vay phải thường xuyên
bám sát tình hình sản xuất kinh doanh và tài chính doanh nghiệp để có các biện
pháp xử lý thích hợp nhằm thực hiện tốt chỉ tiêu kế hoạch dư nợ và tiếp tục tăng
trưởng tín dụng bền vững.
- Về thu nợ đã được xử lý: Phân công cho từng cán bộ tín dụng, cán bộ phụ
trách chịu trách nhiệm thu nợ của từng đơn vị đã được xử lý theo kế hoạch được

3.2. CÁC GIẢI PHÁP
3.2.1. CHI NHÁNH PHẢI CÓ CHÍNH SÁCH CỤ THỂ VỀ CHO VAY TIÊU
DÙNG
Chiến lược chính là mục tiêu dài hạn, mà ở đó mỗi ngân hàng lựa chọn con
đường của mình phù hợp với nguồn lực sẵn có để đạt được một mục tiêu nào đó.
Trong môi trường cạnh tranh ngày một gay gắt như hiện nay thì để chiến thắng và
tồn tại thì việc vạch ra một mục tiêu dài hạn là vô cùng cần thiết nó sẽ đưa ra chiến
lược kinh doanh hiệu quả hơn. Do đó để mở rộng cho vay tiêu dùng trong những
năm tới chi nhánh cần phải có chính sách cụ thể về cho vay tiêu dùng sao cho
chính sách này vừa hợp với nhu cầu thực tế vừa phù hợp với điều kiện của riêng
ngân hàng. Các chính sách cụ thể này phải chú ý đến một số đặc điểm sau.
Cần mở rộng nhiều hơn nữa các loại hình sản phẩm dịch vu cho vay tiêu
dùng, trong đó các loại sản phẩm cần trở nên phong phú không nên chỉ dừng lại ở
các sản phẩm như: cho vay mua nhà, mua xe hay là vật dụng trong gia đình mà nên
mở rộng ra các sản phẩm khác nữa như cho vay du học hay để xuất khẩu lao
động… Bên cạnh đó ngân hàng cũng nên mở rộng đối tượng cho vay cho những
người có thu nhập ổn định như cán bộ công nhân viên. Đây là thị trường rất lớn và
đầy tiềm năng, họ cũng có nhu cầu rât lớn về thoả mãn nhu cầu tiêu dùng nên cần
phải khuyến khích ngân hàng mở rộng đối với thị trường này. Ngân hàng có thể
gửi giấy thông báo đến các cơ quan tổ chức này nhằm vừa quảng cáo cho hoạt
động cho vay tiêu dùng của ngân hàng và vừa có tác dụng giới thiệu các loại sản
phẩm và dịch vụ khác đến mọi người. Đi cùng với thông báo thì ngân hàng nên có
những qui định chi tiết và cụ thể để mọi người có thể nhận biết và thực hiện như:
đối tượng vay vốn, điều kiện vay vốn, thủ tục sồ sơ vay vốn, lãi suất… Do ngân
hàng cũng có nhiều mối quan hệ với các công ty lớn nên mối quan hệ tín dụng giữa
công ty và chi nhánh cũng tương đối nhiều do đó có thể giảm thiểu được rủi ro khi
ngân hàng thiết lập quan hệ cho vay tiêu dung với khách hàng là nhân viên của các
cơ quan này.Ngoài ra đây cũng là cơ sở để ngân hàng có thể huy động thêm tiền
gửi của dân cư.
Cũng do những đối tượng này không có tài sản đảm bảo nên số tiền mà ngân

dõi chạt chẽ hơn nữa xem xét tình hình làm việc, họ có chuyển đổi cơ quan hay
không, điều này sẽ ảnh hưởng đến việc thu hồi khoản nợ.
Bên cạnh đó, ngân hàng cần có sự phối hợp giữa phòng khách hàng cá nhân
và phòng kiểm tra kiểm soát nội bộ để tằng cường sự kiểm tra kiểm soát. Bởi vì
hiện nay phòng kiểm tra kiểm soát thường chỉ kiểm tra kiểm soát thường xuyên
những khoản vay có giá trị lớn như các khoản vay cho các doanh nghiệp để kinh
doanh, thực hiện dự án, tái sản xuất đầu tư còn những khoản cho vay tiêu dùng
thường có giá trị nhỏ hơn (nhất là đối với những đối tượng không có tài sản đảm
bảo) thì chỉ được kiểm tra một cách ngẫu nhiên, không đầy đủ và thường xuyên.
Điều này chính là mối rủi ro tiềm ẩn của ngân hàng. Ngoài ra nó còn giúp ngân
hàng phát hiện những cán bộ tín dụng không có đầy đủ về đạo đức nghề nghiệp
gây thất thoát tài sản và uy tín của ngân hàng
Vì thế việc hoàn thiện nghiệp vụ cho vay tiêu dùng một cách an toàn chặt chẽ
sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho các cán bộ tín dụng nói riêng và cho việc quản lý
ngân hàng nói riêng. Nó còn giúp cho ngân hàng giảm thiểu và tránh được những
rủi ro không đáng có.
3.2.3. ĐA DẠNG HOÁ CÁC PHƯƠNG THỨC CHO VAY TIÊU DÙNG
Hiện nay có 2 phương thức cho vay tiêu dùng là phương thức cho vay tiêu
dùng trực tiếp và phương thức cho vay tiêu dùng gián tiếp. Tuy nhiên các ngân
hàng chủ yếu sử dụng phương thức cho vay tiêu dùng trực tiếp mà phương thức
cho vay tiêu dung gián tiếp chưa được chú trọng phát triển, nó se thoả mãn nhu cầu
của những khách hàng muốn vay tiêu dùng nhưng lại ngại đi đến ngân hàng.
Ngân hàng có thể kết hợp với các công ty, đại lý bán hàng trong việc hỗ trợ
vốn tiêu dùng cho ngân hàng. Thông qua các công ty bán hàng này, ngân hàng sẽ
nắm bắt được nhu cầu của khách hàng và đưa ra các thông tin về sản phẩm cho vay
tiêu dùng theo phương thức này, ngân hàng sẽ tài trợ cho người tiêu dùng một phần
tiền còn thiếu khi người tiêu dùng mua hàng của các công ty đại lý bán hàng. áp
dụng phương thức này thì ngân hàng sẽ thu hút được một số lượng khách hàng rất
lớn nữa, đây là một thị trường đầy tiềm năng nhưng chưa được các ngân hàng chú
ý khai thác. Nhưng bởi vì các khoản cho vay này không trực tiếp đối với khách

gửi thanh toán thông qua việc nâng cao chất lượng dịch vụ thanh toán không dùng
tiền mặt. Mở rộng các hình thức mở tài khoản cá nhân, dịch vụ chuyển tiền… Vì
đây chính là loại tiền gửi mà ngân hàng phải trả chi phí thấp nhất nên việc thu hút
thêm được nhiều khoản tiền gửi này sẽ mang lại nhiều lợi ích cho ngân hàng.