Vũ Thị Hơng Ly Lớp: KTQT46
TRIN VNG V GII PHP NHM PHT TRIN DCH V
THANH TON S DNG TH TI CC NGN HNG THNG
MI VIT NAM TRONG IU KIN HI NHP KINH T QUC
T
3.1. Cỏc cam kt ca Vit Nam v m ca dch v ngõn hng trong WTO
3.1.1. Cam kt chung cho cỏc ngnh dch v
Trc ht, cụng ty nc ngoi khụng c hin din ti Vit Nam di hỡnh
thc chi nhỏnh, tr phi iu ú c Vit Nam cho phộp trong tng ngnh c th m
nhng ngnh nh th l khụng nhiu. Ngoi ra, cụng ty nc ngoi tuy c phộp a
cỏn b qun lý vo lm vic ti Vit Nam nhng ớt nht 20% cỏn b qun lý ca cụng
ty phi l ngi Vit Nam. Cỏc nh cung cp dch v nc ngoi c t do la chn
i tỏc tr trng hp c quy nh khỏc trong Biu Cam kt ca Vit Nam. Cỏc nh
u t khụng cú ngha v phi thnh lp vn phũng i din ti Vit Nam.
Chỳng ta cho phộp t chc v cỏ nhõn nc ngoi c mua c phn trong cỏc
doanh nghip Vit Nam nhng t l phi phự hp vi mc m ca th trng ngnh
ú. Riờng ngõn hng ta ch cho phộp ngõn hng nc ngoi mua ti a 30% c phn.
3.1.2. Cam kt trong lnh vc ti chớnh ngõn hng
Theo cam kt gia nhp WTO, v lnh vc ti chớnh ngõn hng, Vit Nam ng
ý cho phộp thnh lp cỏc ngõn hng con 100% vn nc ngoi khụng mun hn ngy
1/4/2007. Ngoi ra ngõn hng nc ngoi mun c thnh lp chi nhỏnh ti Vit
Nam nhng chi nhỏnh ú khụng c phộp m chi nhỏnh ph v vn phi chu hn
ch v huy ng tin gi bng VND t th nhõn Vit Nam trong vũng 5 nm k t khi
nc ta gia nhp WTO. Chỳng ta vn gi hn ch v mc mua c phn trong ngõn
hng Vit Nam, khụng quỏ 30%. õy l hn ch c bit cú ý ngha i vi ngnh
ngõn hng.
3.1.2.1. V mụ hỡnh t chc v hot ng
Mụ hỡnh t chc v hot ng ca cỏc t chc tớn dng v cỏc hot ng ngõn
hng ca cỏc t chc khỏc c iu chnh bi Lut cỏc T chc Tớn dng, Lut Sa
i v B sung mt s iu ca Lut cỏc T chc Tớn dng v mt s vn bn phỏp
quy khỏc. Cỏc lut ny quy nh rừ cỏc yờu cu v cp phộp thnh lp v hot ng

3.1.2.4. V iu kin c cp phộp m mt chi nhỏnh ngõn hng ti Vit Nam
Theo Lut ngõn hng hin hnh v Lut Sa i v B sung mt s iu ca
Lut cỏc T chc Tớn dng mt ngõn hng nc ngoi cú th xin c giy phộp m
mt chi nhỏnh ti Vit Nam. K t ngy 1/4/2007, cỏc t chc tớn dng nc ngoi s
c phộp thnh lp cỏc ngõn hng 100% vn nc ngoi ti Vit Nam.
- Mt NHTM nc ngoi mun m mt chi nhỏnh ca ti Vit Nam thỡ ngõn hng
m phi cú tng ti sn cú trờn 20 t USD vo cui nm trc thi im np n
xin m chi nhỏnh.
2
Chuyên đề thực tập chuyên ngành
2
Vũ Thị Hơng Ly Lớp: KTQT46
- thnh lp mt ngõn hng liờn doanh hoc mt ngõn hng 100% vn nc ngoi
l ngõn hng m phi cú tng ti sn cú trờn 10 t USD vo cui nm trc thi
im np n xin m ngõn hng.
Mt NHTM nc ngoi cú th ng thi cú mt ngõn hng 100% vn nc
ngoi v cỏc chi nhỏnh. V mt ngõn hng 100% vn nc ngoi ti Vit Nam s
khụng c coi l mt t chc hay cỏ nhõn nc ngoi do ú s c i x nh mt
NHTM ca Vit Nam.
3.1.2.5. V vic m cỏc im giao dch ca chi nhỏnh ngõn hng nc ngoi
Cam kt nờu rừ mt chi nhỏnh ngõn hng nc ngoi khụng c phộp m cỏc
im giao dch, cỏc im giao dch hot ng ph thuc vo vn ca chi nhỏnh. Vit
Nam khụng cú hn ch v s lng cỏc chi nhỏnh ngõn hng nc ngoi. Tuy nhiờn,
cỏc im giao dch s khụng bao gm cỏc mỏy rỳt tin t ng (ATM) ngoi tr s
chi nhỏnh. Cỏc ngõn hng nc ngoi hot ng ti Vit nam c hng y i
x ti hu quc v i x quc gia v lp t v vn hnh cỏc mỏy ATM.
3.2. ỏnh giỏ trin vng ca th trng th thanh toỏn ti Vit Nam
3.2.1. Tỡnh hỡnh phỏt trin kinh t xó hi trong thi gian ti
Cụng cuc i mi v m ca nn kinh t Vit Nam ó tri qua nhng bc
thng trm ó tng lm nn lũng nhiu nh u t nc ngoi. Tuy nhiờn vi thnh

toỏn s c s dng nhiu hn trong tng lai v s tip tc c chng minh l mt
phng tin thanh toỏn hin i, vn minh; l nhõn t quan trng gúp phn tng ngun
thu dch v, nõng cao thng hiu v uy tớn ca cỏc ngõn hng trờn th trng quc t.
Cỏc liờn minh th ln lt ra i v s c kt ni vi nhau thnh mt liờn minh
thng nht cho phộp tng cng hn na sc cnh tranh ca sn phm th Vit Nam
trc cỏc tờn tui hng u trong lnh vc cung cp th.
Vi mt dõn s ln trờn 84 triu ngi, c d oỏn s tin ti 100 triu
ngi trong thp k ti(ti thi im ú cú ti 40% dõn s di 20 tui) Vit Nam cú
nhng ch s v thỏp dõn s rt thun li cho ngnh dch v ti chớnh. Khụng ch cú
kh nng cung cp cho ngnh ny ngun nhõn lc cht lng cao, c o to bi
bn m õy cũn l mt lng khỏch hng tim nng ca tt c cỏc t chc ti chớnh
ngõn hng.
3.2.2. Tim nng ca th trng th thanh toỏn Vit Nam
3.2.2.1. i vi th ghi n ni a
S liu trong nc c tớnh dõn s ụ th Vit Nam hin l 27 triu chim gn
ẳ dõn s v phn ln trong s ny hin ang trong tui lao ng. Vi lc lng
ngi trong tui lao ng ụng o nh vy, hin nay chỳng ta ch cn khuyn
khớch khong 10% - 25% s ngi ny s dng phng thc thanh toỏn qua th thanh
toỏn m trc tip l th ghi n ni a thỡ cỏc NHTM trong nc ó cú th phỏt hnh
c t 3 triu n hn 5 triu th. Trong thi gian ti, khi thu nhp ca ngi dõn
c nõng lờn khon 500-800USSD/nm v t l dõn s tr (nhng ngi cú tui
di 30) chim khon 60% dõn s s to iu kin cho vic phỏt trin nhng sn phm
mang tớnh cụng ngh cao, trong ú cú th ATM v c bit l h thng cỏc th ghi n
ni a.
Vi mc chi tiờu sinh hot cỏ nhõn ti thiu t 500.000 n 1.000.000
VND/thỏng tớnh trờn gn 4 triu th ghi n nh hin nay thỡ cỏc ngõn hng ó cú tng
doanh s s dng v thanh toỏn th ni a t 2000-4000 t VND/thỏng. Mng li
4
Chuyên đề thực tập chuyên ngành
4

Theo kt qu iu tra ca Visa International v ACNielsen cụng b hin mi cú
khong 330.000 th tớn dng quc t c s dng ti Vit Nam, mt con s quỏ nh
so vi tim nng bi theo Visa ti Vit Nam cú khong 10,5 triu ngi cú iu
kin m ti khon ngõn hng v c cp th ghi n. T nm 2002 n ht nm 2006,
giỏ tr giao dch qua th ó tng vt lờn n 200 triu USD. c bit s tin mt du
khỏch nc ngoi chi tiờu ti Vit Nam bng th tớn dng tng 323%, ti 407 triu
USD. V ngi dõn Vit Nam cng ó bt u lm quen vi vi khỏi nim vay tin
5
Chuyên đề thực tập chuyên ngành
5
Vũ Thị Hơng Ly Lớp: KTQT46
ngõn hng tiờu dựng. õy l nhng cn c chng t Vit Nam l mt th trng
tim nng cho cỏc sn phm ti chớnh cao cp.
Theo nhn nh ca AC Nielsen Vit Nam mc tng trng thu nhp Vit
Nam ngy cng i lờn cao hn. D bỏo n nm 2009 s cú khong 1/4 dõn s cú thu
nhp hng thỏng trờn 7 triu ng. V s ngi cú thu nhp khỏ ny mi nm gia tng
v s lng (nm 2006 l 12%, nm 2007 l 18%).
Nm bt c nhng thc t ny, nm 2005, Visa ó m vn phũng i din v
tớnh n nay ó phỏt hnh khong 160.000 th tớn dng v th ghi n thụng qua hp
tỏc vi 17 ngõn hng, gm c cỏc NHTM quc doanh (Vietcombank, Incombank,
Agribank, BIDV), cỏc ngõn hng c phn (ACB, EAB, VP Bank, VIBank,
Sacombank) ln cỏc ngõn hng nc ngoi (ANZ Bank, Bangkok Bank, Citibank.
HSBC).
3.2.3. Thỏi tớch cc ca cỏc ngõn hng thng mi
Tim nng to ln ca th trng dch v thanh toỏn qua th ca Vit Nam
khụng ch c ỏnh giỏ qua tỡnh hỡnh phỏt trin ca kinh t-xó hi m cũn cú th
nhn thy qua thỏi ca cỏc NHTM i vi vic phỏt trin th trng. Thỏi tớch
cc ny úng vai trũ rt quan trng trong vic quyt nh phng hng, mc tiờu lõu
di ca ngõn hng. Trc thỏch thc cnh tranh ca cỏc ngõn hng nc ngoi vi
tim lc v vn, cụng ngh, trỡnh qun lý v tờn tui hn, cỏc NHTM Vit Nam ó

dng mt Trung tõm th thng nht duy nht.
3.3. nh hng phỏt trin ca ca cỏc NHTM nhng nm ti
3.3.1.i vi NHNN
Cn tp tc i mi v nõng cao hiu qu iu hnh chớnh sỏch tin t theo
nguyờn tc th trng nhm n nh tin t, kim ch lm phỏt v gúp phn thỳc y
tng trng kinh t. Hon thin h thng phỏp lut v tin t v ngõn hng vi nhng
yờu cu v chun mc mi ỏp ng nhu cu i mi hot ng ngõn hng trong iu
kin hi nhp quc t. C cu li t chc, b mỏy v nõng cao hiu qu hot ng
thanh tra, giỏm sỏt ngõn hng; tip tc y mnh tin trỡnh c cu li h thng cỏc t
chc tớn dng. Phỏt trin mnh cụng ngh ngõn hng v hot ng thanh toỏn khụng
dựng tin mt, ỏp ng tt hn nhu cu v cỏc dch v ngõn hng.
3.3.2. i vi cỏc NHTM
Trong nhng nm sp ti, cú th gi vng c th phn v khụng ngng
phỏt trin, cỏc NHTM trong nc, k c NHTM quc doanh ln cỏc NHTM c phn
cn phi xõy dng cho mỡnh nhng k hoch di hn, cú nh hng rừ rng v i
tng khỏch hng cn hng ti cú xut phỏt trin sn phm cho phự hp.
Trin khai thờm sn phm mi v huy ng vn, nõng cao kh nng cnh tranh
bng lói sut v cỏc chớnh sỏch marketing khỏch hng. Tin hnh thc hin m ti
khon cỏ nhõn v thu chi tin mt trờn ti khon VN ca cỏc t chc ti ngõn hng
thu hỳt thờm khỏch hng giao dch ti khon.
y mnh cụng tỏc khỏch hng bng cỏch duy trỡ v xõy dng mi quan h tt
vi khỏch hng truyn thng, ng thi tip cn nhng khỏch hng tim nng, cú uy
tớn. Phi hp vi cỏc phũng chc nng ca TW hon thin mt s chng trỡnh tin hc
nh chng trỡnh chuyn tin, i chiu in liờn hng bng mỏy . nõng cao cht
lng phc v khỏch hng.
7
Chuyên đề thực tập chuyên ngành
7
Vũ Thị Hơng Ly Lớp: KTQT46
Tng cng thc hin cỏc bin phỏp bo m tin vay i vi khỏch hng bao

- Nhu cu i du hc, i du lch, i cụng tỏc nc ngoi ca ngi Vit Nam tng
lờn ỏng k.
Mc tiờu phỏt trin dch v th thanh toỏn ca cỏc ngõn hng trong giai on
sp ti Vit Nam l:
8
Chuyên đề thực tập chuyên ngành
8
Vũ Thị Hơng Ly Lớp: KTQT46
- Nhanh chúng tip thu v tip cn cỏc cụng ngh thanh toỏn th hin i ang c
s dng trờn th gii.
- Hin i húa vic thanh toỏn th qua ngõn hng ti Vit Nam, trang b y c s
vt cht k thut, mỏy múc, thit b cn thit cho vic phỏt hnh v thanh toỏn th.
- y mnh ng dng th ngõn hng trong nc cn gn lin vi cụng ngh phỏt
trin th quc t, phi phự hp vi cỏc tiờu chun k thut, cỏc quy nh v cỏc
thụng l quc t.
- Hon thin nghip v phỏt hnh v thanh toỏn th ti cỏc NHTM, to thúi quen s
dng th thanh toỏn trong giao dch tin t v mua bỏn hng húa dch v.
- Xõy dng mng li CSCNT rng khp, phn u cú 5-15% dõn s s dng th
trong thanh toỏn.
- Hon thin mụi trng phỏp lý cho hot ng phỏt hnh, thanh toỏn v s dng
th.
- Xõy dng thng nht mt trung tõm chuyn mch quc gia kt ni cỏc liờn minh
th ang tn ti thnh mt liờn minh duy nht.
3.4. Gii phỏp nhm phỏt trin dch v th ti cỏc NHTM
3.4.1. Thc hin chin lc marketing cho sn phm th.
3.4.1.1. Tng cng cụng tỏc marketing
Cú th khng nh rng th khụng phi l mt dch v m bt c t chc no
mun l thc hin c ngay bi iu kin trin khai khụng h d dng. Bi trc ht
õy l mt dch v ũi hi cỏc ngõn hng phi cú u t ln v h tng cụng ngh,
mng li cng nh nhõn s. Bờn cnh ú, nhng thnh viờn lõu nm nht trong lnh

phi p v hỡnh thc v tin dng c trong nc v nc ngoi.
3.4.1.3. Nõng cao hiu qu cụng tỏc qung cỏo, tip th v th thanh toỏn
Nõng cao hiu qu cụng tỏc qung cỏo, tip th v th thanh toỏn thụng qua vic
y mnh tip th trc tip ti cỏc hi ch trin lóm, cỏc trng i hc, doanh nghip
ụng cụng nhõn v cỏc n v cung ng dch v.
Vi tng i tng khỏch hng khỏc nhau, phi cú chin lc khỏc nhau.Vớ d
nh vi i tng khỏch hng mc tiờu, ngõn hng nờn t chc cỏc chng trỡnh gii
thiu v gi th mi trang trng n cỏ nhõn hoc t chc.
Tng cng qung cỏo trờn cỏc phng tin thụng tin i chỳng nh: bỏo chớ,
truyn hỡnh, panụ, ỏp phớch trờn ng ph, khu vui chi gii trớ, cỏc trung tõm thng
mi Th mnh ca hỡnh thc ny l thu hỳt c s chỳ ý ca nhiu ngi. Tuy
nhiờn, chi phớ cho mi ln qung cỏo l khụng nh, nờn ngõn hng cú th kt hp vi
cỏc i lý chp nhn th ln qung cỏo chung, va gii thiu dch v th ca ngõn
hng, va qung bỏ cho sn phm ca cỏc i lý m tit kim chi phớ. iu ny ang
c ngõn hng ANZ kt hp vi i ting núi Vit Nam, NHNo&PTNT phi hp
cựng i truyn hỡnh H Ni t chc cỏc sõn chi cú liờn quan trc tip n th ATM
v cỏc phng thc thanh toỏn bng th t ú qung bỏ cho thng hiu v sn
phm ca mỡnh.
Hp tỏc vi cỏc trng i hc t chc cỏc bui hi ỏp, to m vi sinh
viờn v th. Sinh viờn l tng lp tri thc tr, d tip thu cỏi mi, hin i, l khỏch
10
Chuyên đề thực tập chuyên ngành
10
Vũ Thị Hơng Ly Lớp: KTQT46
hng tim nng ca ngõn hng v cng l cu ni a nhng kin thc v th n cỏc
i tng khỏc.
a dng hoỏ cỏc hỡnh thc t ri gii thiu sn phm.Vi tng nghip v, tng
loi th, phi cú mt t ri hng dn c th, chi tit cỏc yờu cu, nờu rừ quyn li v
trỏch nhim ca khỏch hng. T ú, nõng lờn thnh nhng quyn Cm nang v th ca
Ngõn hng, phỏt hnh rng rói nhng cú chn lc thụng tin n c vi ngi cn

11
Chuyên đề thực tập chuyên ngành
11
Vũ Thị Hơng Ly Lớp: KTQT46
thng hiu ca mỡnh. Tuy nhiờn quỏ trỡnh xõy dng thng hiu ca cỏc NHTM vn
cha thc s chuyờn nghip v cũn mang tớnh t phỏt. Vic xõy dng thng hiu cú
th c thc hin bng cỏc bin phỏt sau:
- Hc hi cỏch thc to lp thng hiu ca cỏc ngõn hng thng mi ln trờn th
gii. Vớ d nh Citibank l mt trong nhng ngõn hng ln ó to ra thng hiu
ca mỡnh bng cỏc hot ng kinh doanh mi m sỏng to. Citibank ó gõy dng
c s ni ting ca mỡnh nh vo vic luụn tp trung vo nhng sn phm mi
da trờn vic kho sỏt v nm bt rừ nhu cu khỏch hng. Cỏc sn phm cú chc
nng vt xa cỏc sn phm khỏc: cung cp th tớn dng cú kh nng bo mt cao,
cung cp cho khỏch hng mt h thng cỏc dch v ngõn hng cỏ nhõn hon thin,
gm cú th chp ti chớnh cỏ nhõn v doanh nghip khon vay cỏ nhõn, th tớn
dng, ti khon gi v u t, Visa Traveller Money
- La chn phm vi xõy dng thng hiu trờn chin lc phỏt trin th trng ca
ngõn hng. Vớ d Ngõn hng Nụng nghip v Phỏt trin Nụng thụn chỳ trng phỏt
trin vo th trng nụng thụn, Vietcombank phỏt trin trờn th trng th tớn dng
quc t v thanh toỏn quc t
- Xõy dng mt phong cỏch lm vic chuyờn nghip cho nhõn viờn.
3.4.2. Nhúm gii phỏp phỏt trin mng li n v chp nhn th.
3.4.2.1. Giỳp CSCNT thy c nhng tin ớch khi thanh toỏn th.
Ngõn hng nờn ginh cho CSCNT nhng u ói trong hot ng cho vay, thanh
toỏn. Khi nhng u ói ny em li li ớch thit thc cho cỏc CSCNT thỡ nhiu
CSCNT khỏc s mun ra nhp mng li ny.
3.4.2.2. H mc phớ cho cỏc VCNT
Mc phớ hin nay c quy nh ca a s cỏc ngõn hng ti nc ta hin nay
l t 2,5% - 3,6% tu theo tng loi th. Nh vy, khi bỏn hng cho khỏch hng s
dng th thỡ li nhun ca c s gim i. M vic chp nhn thanh toỏn bng th cng

- Chuyn tin kiu hi qua h thng thanh toỏn th
3.4.3.2. H thp hn mc ti thiu ca th tớn dng.
Thu nhp ca mt ngi Vit Nam cú thu nhp cao l 7-10 triu v h thng
ch chi tiờu mt phn, cũn li l em tớch lu. Trong khớ ú hn mc ti thiu ca th
tớn dng l 10 triu. Do hn mc cao nờn ũi hi khỏch hng phi ỏp ng nhiu tiờu
chun nghiờm ngt trong khõu phỏt hnh. Khỏch hng phi kớ qu hoc th chp ti
sn cú tr giỏ ln hn 125% hn mc tớn dng m ngõn hng cp. Vi ngõn hng, do
hn mc cao nờn vic thm nh khỏch hng phi cn thn hn, s tn thi gian v chi
phớ, úi khi gõy phin h cho khỏch hng.
Nu hn mc ti thiu khong 2-3 triu thỡ nhúm khỏch hng cú thu nhp va
phi cng cú th s dng c. Vi ngõn hng, do hn mc thp, nờn gim bt th tc
phỏt hnh th, thm chớ phỏt hnh theo hỡnh thc tớn chp cho cỏc i tng cú ti
khon tin gi ti ngõn hng, cú thu nhp n nh
3.4.3.3. Gim t l phớ th thanh toỏn.
13
Chuyên đề thực tập chuyên ngành
13