Website
Website
: http://www.docs.vn
: http://www.docs.vn
Email
Email
: [email protected]
: [email protected]
Tel
Tel(
(
: 0918.775.368
: 0918.775.368
MỤC LỤC
1
Website
Website
: http://www.docs.vn
: http://www.docs.vn
Email
Email
: [email protected]
: [email protected]
Tel
Tel(
nhằm ổn định kinh tế. Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng gắn
liền với lịch sử phát triển của nền sản xuất hàng hoá. Quá trình phát triển kinh
tế là điều kiện và đòi hỏi sự phát triển của Ngân hàng; đến lượt mình, sự phát
triển của hệ thống Ngân hàng trở thành động lực thúc đẩy phát triển kinh tế.
Trong những năm qua hệ thống Ngân hàng Việt Nam đã đổi mới một
cách căn bản về mô hình tổ chức, cơ chế điều hành và nghiệp vụ,... Trong đó,
xu hướng nổi bật dễ dàng nhận thấy là việc các ngân hàng ngày càng đa dạng
hoá các hoạt động của mình để có thể đáp ứng được nhu cầu hội nhập kinh tế
quốc tế, đặc biệt là để chống lại sự cạnh tranh ngày càng gay gắt từ các tổ
chức tín dụng trong và ngoài nước. Trong xu hướng đó thì hoạt động cho vay
đối với khách hàng cá nhân ngày càng được chú trọng cả ở khối ngân hàng
thương mại cổ phần lẫn khối ngân hàng thương mại quốc doanh trong hệ
thống ngân hàng thương mại Việt Nam. Tuy vậy, thị trường cho vay đối với
khách hàng cá nhân vẫn còn khá nhỏ bé và chưa được các ngân hàng thương
mại khai thác triệt để. Việc mở rộng thị trường cho vay đối với khách hàng cá
nhân sẽ giúp khách hàng tăng thêm doanh thu cũng như hình ảnh của mình
đối với người dân.
Sau một thời gian thực tập tại NHNo&PTNT – chi nhánh Chợ Mơ, tôi
nhận thấy hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của chi nhánh vẫn còn nhỏ
bé và đơn giản, tiềm năng mở rộng hoạt động cho vay đối với khách hàng cá
nhân của chi nhánh còn khá lớn và tầm quan trọng của hoạt động cho vay
khách hàng cá nhân đối với sự phát triển lâu dài của chi nhánh. Do vậy, tôi
lựa chọn đề tài “Mở rộng cho vay đối với khách hàng cá nhân tại
3
Website
Website
: http://www.docs.vn
: http://www.docs.vn
Email
Email
(
(
: 0918.775.368
: 0918.775.368
Chương 1 - TỔNG QUAN VỀ CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ
NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1 Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại
1.1.1 Hoạt động cơ bản của ngân hàng thương mại
1.1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại
Ngân hàng là một loại hình tổ chức có vai trò quan trọng đối với nền
kinh tế nói chung và đối với từng cộng đồng địa phương nói riêng. Các ngân
hàng có thể được định nghĩa qua chức năng hay các dịch vụ mà chúng thực
hiện trong nền kinh tế. Cùng với sự phát triển của nền kinh tế, ngày càng có
nhiều các tổ chức tài chính khác nhau cung cấp các dịch vụ ngân hàng như
cho vay, uỷ thác đầu tư, nhận tiền gửi, ngược lại các NHTM cũng đang mở
rộng và đa dạng hoá các loại hình dịch vụ của mình. Do đó, rất dễ có sự nhầm
lẫn giữa loại hình NHTM và các trung gian tài chính khác. Peter Rose đã định
nghĩa về NHTM như sau: “Ngân hàng là loại hình tổ chức tài chính cung cấp
một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất - đặc biệt là tín dụng, tiết
kiệm và dịch vụ thanh toán – và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so
với bất kì một tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế”.
Như vậy, có thể phân biệt NHTM với các trung gian tài chính khác ở chỗ
NHTM là tổ chức kinh tế duy nhất được phép thực hiện nghiệp vụ thanh toán
và làm trung gian thanh toán trong nền kinh tế.
1.1.1.2 Các hoạt động cơ bản của ngân hàng thương mại
NHTM là một tổ chức kinh doanh tiền tệ với rất nhiều hoạt động đa dạng
trong đó có ba hoạt động chính đó là: nhận tiền gửi, cho vay và hoạt động đầu
tư.
Nhận tiền gửi là hoạt động huy động vốn của ngân hàng từ những nguồn
số tiền mà ngân hàng hiện đang còn cho vay vào thời điểm cuối kì.
Hoạt động đầu tư được thể hiện thông qua việc ngân hàng nắm giữ các
chứng khoán vì mục tiêu thanh khoản và đa dạng hoá tài sản. Ngân hàng giữ
nhiều loại chứng khoán, có thể xếp loại theo nhiều tiêu thức, ví dụ như theo
tính thanh khoản, theo chủ thể phát hành, theo mục tiêu nắm giữ,…Theo chủ
thể phát hành có thể chia thành: chứng khoán của Chính phủ Trung ương
hoặc địa phương (do kho bạc Nhà nước phát hành); chứng khoán của các
ngân hàng khác, các công ty tài chính (bao gồm các cổ phiếu và các giấy nợ
khác do các ngân hàng, các công ty tài chính phát hành hoặc chấp nhận thanh
toán); chứng khoán của các công ty khác. Ngân hàng giữ chứng khoán vì
chúng mang lại thu nhập cho ngân hàng và có thể bán đi để gia tăng ngân quỹ
khi cần thiết.
Các hoạt động khác bao gồm một số hoạt động như: mua bán ngoại tệ,
bảo quản vật có giá, cung cấp các tài khoản giao dịch và thực hiện thanh toán,
quản lý ngân quỹ, tài trợ các hoạt động của Chính phủ, bảo lãnh, cho thuê
thiết bị trung và dài hạn, cung cấp các dịch vụ uỷ thác và tư vấn, cung cấp
6
Website
Website
: http://www.docs.vn
: http://www.docs.vn
Email
Email
: [email protected]
: [email protected]
Tel
Tel(
Website
Website
: http://www.docs.vn
: http://www.docs.vn
Email
Email
: [email protected]
: [email protected]
Tel
Tel(
(
: 0918.775.368
: 0918.775.368
nghiệp rất đa dạng như cho vay ngắn hạn theo món, vay theo hạn mức tín
dụng dự phòng, cho vay theo dự án đầu tư, cho vay hợp vốn,…
Khách hàng tổ chức tài chính ở đây bao gồm các ngân hàng khác, hợp
tác xã tín dụng, các công ty bảo hiểm, các công ty tài chính,… Hình thức cho
vay đối với các tổ chức tài chính cũng hết sức đa dạng. Thường cho vay
NHTM nhằm đáp ứng các nhu cầu ngắn hạn của các ngân hàng này và các
giao dịch thường diễn ra trên thị trường tiền tệ liên ngân hàng.
Khách hàng cá nhân ở đây là tất cả các cá nhân có năng lực pháp luật
dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo qui định của
pháp luật. Đối tượng vay vốn đa dạng bao gồm những khách hàng có nhu cầu
vốn để mua nhà, sửa chữa nhà, xây dựng nhà, mua ô tô, mua các thiết bị gia
dụng, thực hiện các phương án sản xuất kinh doanh và đáp ứng một số yêu
cầu khác. Các phương thức vay vốn đa dạng như: cho vay từng lần, cho vay
trả góp, cho vay cầm cố bằng sổ tiết kiệm, cho vay theo hạn mức,…Thời hạn
khách hàng là cá nhân: “Đó là quan hệ kinh tế mà trong đó ngân hàng
chuyển cho các cá nhân quyền sử dụng một khoản tiền với những điều
kiện nhất định được thoả thuận trong hợp đồng nhằm phục vụ mục đích
của khách hàng.”
Đặc điểm cho vay KHCN: Cho vay KHCN có những đặc điểm riêng
thể hiện sự khác biệt với các loại hình cho vay khác như sau:
Đối tượng cho vay là cá nhân và các hộ gia đình.
Quy mô khoản vay: hầu hết các khoản cho vay KHCN có quy mô nhỏ
nhưng số lượng khoản vay lớn, do cho vay KHCN đáp ứng nhu cầu của cá
nhân và các hộ gia đình nhằm mục đích tiêu dùng hoặc sản xuất kinh doanh
nhỏ, nên quy mô của một khoản vay tương đối nhỏ so với tài sản của ngân
hàng, số lượng các khoản vay lại rất lớn do đối tượng của cho vay là các cá
nhân và các hộ gia đình với số lượng nhiều và nhu cầu tiêu dùng rất đa dạng.
Mục đích vay: nhằm phục vụ nhu cầu tiêu dùng hoặc sản xuất kinh doanh
nhỏ của cá nhân, hộ gia đình. Do đó, nhu cầu vay vốn phụ thuộc vào tâm lý
khách hàng và chu kỳ kinh tế của người đi vay. Khi nền kinh tế có sự tăng
trưởng cao và ổn định, KHCN sẽ có thái độ lạc quan hơn về tương lai, họ kỳ
vọng sẽ có khoản thu nhập nhiều hơn trong tương lai và do vậy sẽ thúc đẩy sự
chi tiêu cho tiêu dùng hoặc sản xuất kinh doanh ở hiện tại. Ngược lại, khi nền
kinh tế suy thoái người dân thường có xu hướng giảm tiêu dùng, giảm đầu tư
vào sản xuất kinh doanh, thay vào đó là sẽ tăng cường tiết kiệm và hạn chế
vay mượn từ Ngân hàng.
Nhu cầu vay của khách hàng thường kém nhạy cảm với lãi suất, thông
thường người đi vay quan tâm tới số tiền phải thanh toán hơn là lãi suất mà họ
phải chịu. Mức thu nhập và trình độ dân trí là hai nhân tố tác động rất lớn đến
nhu cầu vay của khách hàng.
9
Website
Website
: http://www.docs.vn
Từ trước đến nay, cho vay KHCN vẫn được các ngân hàng coi là khoản
mục mang lại lợi nhuận khá cao với lãi suất “cứng nhắc”. Điều đó có nghĩa là
nó đủ để bù đắp chi phí huy động vốn của ngân hàng, không như hầu hết các
khoản cho vay khác hiện nay với lãi suất thay đổi theo điều kiện thị trường,
như vậy với cho vay KHCN ngân hàng phải chịu rủi ro về lãi suất khi chi phí
huy động vốn tăng lên. Tuy nhiên, các khoản vay này thường được định giá
rất cao (vì đã bao hàm cả một phần bù rủi ro lãi suất) đến mức mà bản thân lãi
suất vay vốn trên thị trường lẫn tỷ lệ tổn thất tín dụng phải tăng lên đáng kể
thì hầu hết các khoản cho vay KHCN mới không mang lại lợi nhuận.
10
Website
Website
: http://www.docs.vn
: http://www.docs.vn
Email
Email
: [email protected]
: [email protected]
Tel
Tel(
(
: 0918.775.368
: 0918.775.368
Nguồn trả nợ của khách hàng được trích từ thu nhập, thu nhập này có thể
thay đổi tuỳ theo tình trạng công việc, sức khoẻ của người vay cũng như tình
hình sản xuất kinh doanh của họ. Những khách hàng có việc làm, mức thu
nhập ổn định, có trình độ học vấn hoặc có phương án sản xuất kinh doanh
Tel
Tel(
(
: 0918.775.368
: 0918.775.368
1.2.2 Phân loại cho vay khách hàng cá nhân
Để có thể quản lý tốt cho vay KHCN cần thiết phải phân loại cho vay
KHCN. Có nhiều tiêu thức để phân loại một khoản cho vay, dưới đây tôi xin
đề cập phân loại các khoản cho vay KHCN theo một số tiêu chí sau
•Căn cứ vào mục đích vay
Căn cứ vào mục đích vay có thể phân loại cho vay KHCN thành ba loại:
Cho vay KHCN nhằm phục vụ mục đích cư trú
Là các khoản cho vay nhằm phục vụ nhu cầu xây dựng, mua sắm hoặc
cải tạo nhà ở của cá nhân, hộ gia đình. Đặc điểm của khoản vay này là thời
gian dài và quy mô vay là lớn.
Cho vay KHCN nhằm phục vụ mục đích tiêu dùng
Đó là các khoản cho vay phục vụ nhu cầu cải thiện đời sống như mua
sắm phương tiện, đồ dùng sinh hoạt, du lịch, học hành, giải trí,… Đặc điểm
của khoản vay này là quy mô nhỏ, thời gian ngắn, rủi ro thấp hơn cho vay
phục vụ mục đích cư trú.
Cho vay KHCN nhằm phục vụ mục đích sản xuất kinh doanh
Đó là các khoản cho vay để thực hiện các phương án sản xuất kinh
doanh nhỏ ở từng hộ gia đình, vay để buôn bán, thuê cửa hàng,… Đặc điểm
của các khoản cho vay này là thời hạn thường dài, qui mô tuỳ thuộc vào
phương án kinh doanh của khách hàng, rủi ro của khoản cho vay này rất cao,
và có khả năng xảy ra rủi ro đạo đức.
• Căn cứ vào phương thức hoàn trả
mang lãi suất cố định, tuy nhiên loại mang lãi suất thả nổi cũng đang dần trở
nên phổ biến. Thường thì trong tổng khối lượng cho vay tiêu dùng do các
NHTM cung cấp thì hơn 80% được thực hiện trên cơ sở trả góp. Điều này
xuất phát từ việc khả năng tài chính của khách hàng không đủ để chi trả
khoản vay một lần duy nhất thêm vào đó việc định kỳ trả nợ vào mỗi tháng
hay đến kỳ lương là thuận lợi hơn. Hình thức cho vay này lại được chia nhỏ
thành: cho vay trả gốc và lãi hàng tháng đều nhau (niên kim cố định), trả gốc
hàng tháng bằng nhau, lãi trả theo số dư gốc (niên kim không cố định), hoặc
trả lãi hàng kì còn gốc trả cuối kì.
Cho vay theo thẻ tín dụng
Thẻ tín dụng ngân hàng cũng như các loại thẻ thanh toán khác đã nhanh
chóng được chấp nhận sử dụng, thẻ tín dụng cung cấp một dòng tín dụng
thường xuyên và quay vòng mà khách hàng có thể sử dụng bất cứ khi nào họ
có nhu cầu. Những người sử dụng thẻ tín dụng có thể vay trả dần hoặc trả một
lần vì họ có thể tính tiền mua hàng vào tài khoản thẻ tín dụng của mình.
Trong tương lai thẻ tín dụng sẽ rất phát triển bởi công nghệ tiên tiến sẽ giúp
cho những người sở hữu thẻ tín dụng có thể tiếp cận đến một số lượng lớn các
13
Website
Website
: http://www.docs.vn
: http://www.docs.vn
Email
Email
: [email protected]
: [email protected]
Tel
Tel
14
Website
Website
: http://www.docs.vn
: http://www.docs.vn
Email
Email
: [email protected]
: [email protected]
Tel
Tel(
(
: 0918.775.368
: 0918.775.368
Là hình thức cho vay mà ngân hàng và khách hàng trực tiếp gặp nhau để
tiến hành cho vay hoặc thu nợ.
Hình thức này có những ưu điểm sau:
Việc cho vay tiến hành trực tiếp giữa ngân hàng với khách hàng do vậy
ngân hàng có thể sử dụng triệt để trình độ, kiến thức, kinh nghiệm, và kĩ năng
của cán bộ tín dụng, do đó các khoản vay này thường có chất lượng cao hơn
so với cho vay gián tiếp thông qua các doanh nghiệp bán lẻ.
Cán bộ tín dụng khi cho vay đặc biệt coi trọng đến chất lượng các khoản
vay, song doanh nghiệp bán lẻ hàng hoá, dịch vụ thường coi trọng nhiều đến
việc tăng doanh số bán hàng hơn là chất lượng các khoản vay, hơn nữa các
doanh nghiệp thường đưa ra quyết định cho vay một cách nhanh chóng, nên
dẫn đến tình trạng có những khoản cho vay cấp ra không chính đáng, ngược
lại có thể từ chối khách hàng tốt của mình, như vậy hình thức này đã khắc
khi lượng khách hàng đến đông cùng một thời gian sẽ gây khó khăn cho Ngân
hàng.
• Căn cứ vào biện pháp bảo đảm tiền vay:
Cho vay có tài sản bảo đảm
Là cho vay với tài sản bảo đảm là bất động sản, động sản… hình thành
từ vốn vay hoặc tài sản thuộc sở hữu của khách hàng trước khi vay vốn của
Ngân hàng. Tài sản bảo đảm làm tăng tính an toàn cho khoản vay do Ngân
hàng có thể tạo áp lực để buộc khách hàng phải trả nợ hoặc trong tình huống
xấu nhất khách hàng không trả được nợ thì việc phát mại tài sản bảo đảm
cũng giúp giảm bớt tổn thất cho Ngân hàng. Cho vay có tài sản đảm bảo lại
được chia thành hai loại:
Loại 1 bao gồm các tài sản thuộc sở hữu hoặc sử dụng lâu dài của
chính khách hàng. Có thể chia các hình thức đảm bảo của loại này thành hai
loại nhỏ sau:
Cho vay cầm cố là hình thức ngân hàng cho khách hàng vay tiền với
điều kiện là khách hàng phải chuyển quyền kiểm soát tài sản đảm bảo sang
cho ngân hàng trong thời gian đã cam kết. Danh mục và điều kiện của tài sản
cầm cố được ngân hàng quy định cụ thể dựa trên quy định của pháp luật và
chính sách tín dụng của từng ngân hàng. Các tài sản cầm cố thường là các tài
sản mà ngân hàng có thể kiểm soát và bảo quản tương đối chắc chắn, đồng
thời việc ngân hàng nắm giữ không ảnh hưởng đến quá trình hoạt động của
khách hàng chẳng hạn như: các giấy tờ có giá, ngoại tệ mạnh, kim loại quý,…
Cho vay thế chấp là hình thức mà người vay phải chuyển toàn bộ các
giấy tờ chứng nhận sở hữu hoặc sử dụng các tài sản đảm bảo sang cho ngân
hàng nắm giữ trong thời gian cam kết. Đối với thế chấp bằng tài sản thì những
tài sản mang thế chấp thường là bất động sản như nhà cửa, quyền sử dụng đất,
…hoặc là những động sản mà người vay vẫn cần sử dụng như ô tô, xe máy,…
16
Website
Website
Cho vay không có tài sản bảo đảm
Là cho vay dựa trên uy tín (tín chấp) hoặc bảo lãnh của bên thứ ba,
không có tài sản bảo đảm. Ngân hàng lựa chọn các khách hàng có uy tín và
khả năng trả nợ tốt để cho vay. Ngân hàng cho khách hàng vay tiền để đáp
ứng nhu cầu của khách hàng trên cơ sở tín chấp lương, chủ yếu được áp dụng
đối với khách hàng có thu nhập ổn định, thu nhập ngoài việc trang trải các chi
tiêu thường xuyên còn có một phần tích luỹ để trả nợ vay (công chức, viên
chức trong biên chế nhà nước, nhân viên có hợp đồng lao động dài hạn,…),
ngoài ra thu nhập hình thành từ sản xuất kinh doanh cũng có thể được xem
xét dùng làm nguồn trả nợ. Hình thức này phù hợp với những khoản vay giá
trị không lớn, thời hạn vay ngắn.
17
Website
Website
: http://www.docs.vn
: http://www.docs.vn
Email
Email
: [email protected]
: [email protected]
Tel
Tel(
(
: 0918.775.368
: 0918.775.368
1.2.3 Quy trình cho vay đối với khách hàng cá nhân của ngân hàng
thương mại
Email
Email
: [email protected]
: [email protected]
Tel
Tel(
(
: 0918.775.368
: 0918.775.368
Bước 2: Thẩm định tín dụng. Đây là bước quan trọng nhất trong quy trình
cho vay KHCN, quyết định chất lượng của món vay, thường bao gồm các nội
dung sau:
Thẩm định tư cách đạo đức và mục đích vay của khách hàng: Cán bộ
tín dụng phải đảm bảo khách hàng vay vốn có đủ năng lực pháp luật và năng
lực hành vi dân sự, đủ tư cách pháp lý vay vốn ngân hàng. Nếu một khách
hàng muốn vay từ ngân hàng, họ phải trả lời đầy đủ những câu hỏi của cán bộ
tín dụng về lý do xin vay hay nhu cầu tín dụng xuất phát từ đâu. Cuộc trò
chuyện giữa cán bộ tín dụng và khách hàng là rất quan trọng bởi vì qua đó cán
bộ tín dụng có điều kiện để nhận biết tính cách cũng như mục đích xin vay
của khách hàng. Nếu cán bộ tín dụng phát hiện ra sự không trung thực của
khách hàng đối với nhu cầu vay vốn thì có nhiều khả năng hồ sơ xin vay của
khách hàng sẽ bị từ chối.
Thông thường thì những đặc điểm cơ bản của người đi vay được bộc lộ
thông qua mục đích của việc vay tiền. Cán bộ tín dụng phải hỏi xem khách
hàng sẽ dùng khoản tiền vay vào mục đích gì và liệu mục đích đó có phù hợp
với chính sách cho vay của ngân hàng hay không. Những cán bộ có kinh
nghiệm đặt câu hỏi cho khách hàng rồi tự tay điền vào trong đơn chứ không
chỉ xem việc có người bảo lãnh là một đảm bảo về mặt tâm lý hơn là một
nguồn đảm bảo thực sự. Người đi vay sẽ thấy có trách nhiệm hơn trong việc
hoàn trả khoản vay vì uy tín của người bảo lãnh.
Bước 3: Thẩm định tài sản đảm bảo. Cán bộ tín dụng cần kiểm tra quyền
sở hữu hoặc sử dụng hợp pháp các tài sản dùng làm vật đảm bảo của khách
hàng. Khả năng chuyển tài sản thành tiền trong những trường hợp cần thiết và
sự ổn định về giá cả của tài sản. Định giá tài sản đảm bảo cũng là một công
đoạn rất quan trọng trong khâu thẩm định. Cuối cùng, ngân hàng cần xem xét
khả năng bảo quản tài sản của người đi vay.
Lập báo cáo thẩm định. Sau khi thẩm định xong, cán bộ tín dụng sẽ lập
báo cáo thẩm định trong đó ghi vắn tắt nhưng tổng quát về tình hình của
khách hàng: tên, tuổi, mục đích vay, số tiền vay, phương án trả nợ, tài sản
đảm bảo và đưa ra ý kiến cho vay hay không cho vay đối với khách hàng.
Nếu cho vay thì phải ghi rõ số tiền, thời hạn, lãi suất, phương án trả nợ và các
điều kiện kèm theo rồi trình lên trưởng phòng tín dụng xem xét. Nếu không
cho vay thì phải ghi rõ lý do vì sao.
Bước 4: Xét duyệt và ký kết hợp đồng tín dụng.
Sau khi nhận báo cáo thẩm định kèm theo hồ sơ vay vốn liên quan,
trưởng phòng tín dụng xem xét lại và yêu cầu cán bộ tín dụng giải thích bổ
sung hoặc chỉnh sửa nếu có thiếu sót. Sau đó báo cáo sẽ được trình lên Hội
đồng tín dụng xét duyệt, quyết định cho vay hay không cho vay. Trong trường
hợp cần thiết (ví dụ như đối với các khoản vay lớn), Hội đồng tín dụng có thể
yêu cầu một bộ phận khác tái thẩm định hồ sơ vay. Sau đó, khi hồ sơ vay vốn
20
Website
Website
: http://www.docs.vn
: http://www.docs.vn
Email
Email
theo dõi, đôn đốc việc trả nợ của khách hàng. Quá trình này giúp ngân hàng
thu hồi gốc và lãi đồng thời xác định các nhu cầu mới của khách hàng. Nói
chung, các khoản tín dụng hoàn trả đầy đủ và đúng hạn là các khoản tín dụng
an toàn. Nhưng trong một số trường hợp, các khoản tín dụng đã không được
hoàn trả hoặc không hoàn trả đủ, đúng hạn. Việc thanh toán nợ không đúng
hạn cho thấy các trục trặc trong hoạt động của khách hàng. Việc xem xét tìm
21
Website
Website
: http://www.docs.vn
: http://www.docs.vn
Email
Email
: [email protected]
: [email protected]
Tel
Tel(
(
: 0918.775.368
: 0918.775.368
nguyên nhân là rất quan trọng giúp ngân hàng kịp thời đưa ra các quyết định
mới để đảm bảo thu hồi khoản cho vay.
Khi phát hiện các khoản nợ có dấu hiệu xấu song khách hàng vẫn kiên
quyết tìm cách khắc phục để trả nợ, cán bộ tín dụng xem xét việc gia hạn nợ,
bổ sung các điều kiện như giảm lãi hoặc cho vay thêm.
Trong trường hợp khách hàng cố tình lừa đảo ngân hàng, cố tình nợ nần
dây dưa hoặc làm ăn yếu kém không còn phương cách cứu vãn, ngân hàng áp
(
(
: 0918.775.368
: 0918.775.368
Từ những phân tích trên, ta thấy tầm quan trọng của việc mở rộng cho
vay KHCN đối với sự phát triển của từng NHTM. Do vậy cần thiết đưa ra
một khái niệm đối với hoạt động này: “Mở rộng cho vay KHCN là việc
ngân hàng tăng cường sử dụng nguồn lực của mình như vốn, hệ thống
mạng lưới, công nghệ,… nhằm gia tăng hoạt động cho vay đối với KHCN
cả về qui mô và chất lượng”.
1.2.4.2 Các chỉ tiêu phản ánh hoạt động mở rộng cho vay khách
hàng cá nhân
Có rất nhiều chỉ tiêu phản ánh hoạt động mở rộng cho vay KHCN. Các
chỉ tiêu này bao gồm: dư nợ cho vay KHCN, cơ cấu dư nợ cho vay KHCN,
chất lượng cho vay KHCN, lợi nhuận từ cho vay KHCN, số lượng các hình
thức cho vay KHCN.
Dư nợ cho vay KHCN:
Đây là chỉ tiêu hiện thực nhất để đánh giá hoạt động mở rộng cho vay
KHCN. Dư nợ cho vay KHCN tăng chứng tỏ hoạt động mở rộng cho vay
KHCN của ngân hàng đã đạt kết quả tốt. Tuy vậy, kết quả mở rộng cho vay
KHCN chỉ thực sự đạt hiệu quả nếu dư nợ cho vay KHCN tăng cả về số
lượng tuyệt đối, lẫn số lượng tương đối (tỷ trọng dư nợ cho vay KHCN so với
tổng dư nợ.
Cơ cấu dư nợ cho vay KHCN:
Cơ cấu dư nợ cho vay KHCN so với các loại hình cho vay khác như cho
vay doanh nghiệp, cho vay các tổ chức tín dụng cũng là một chỉ tiêu quan
trọng để đánh giá hoạt động mở rộng cho vay KHCN của NHTM. Khi tỷ
trọng dư nợ cho vay KHCN tăng lên, trong khi tỷ trọng các loại hình cho vay
vay KHCN. Hoạt động mở rộng cho vay KHCN của NHTM với mục tiêu lớn
nhất là gia tăng lợi nhuận cho ngân hàng trong xu thế cạnh tranh ngày càng
trở nên khốc liệt hơn. Việc tăng doanh số cho vay KHCN phải có kết quả là
tăng lợi nhuận trên tổng doanh số cho vay thì hoạt động mở rộng cho vay này
mới được coi là đạt hiệu quả.
Số lượng các hình thức cho vay KHCN:
Đây là tiêu chí phản ánh việc gia tăng qui mô của hoạt động cho vay
KHCN. Với số lượng các hình thức cho vay KHCN càng nhiều thì chi nhánh
càng dễ dàng mở rộng hoạt động cho vay với đối tượng này. Ngược lại, việc
mở rộng cho vay KHCN chỉ đạt kết quả tốt khi ngân hàng gia tăng số lượng
các hình thức cho vay KHCN, nhằm mục đích thu hút nhiều đối tượng KHCN
đến với ngân hàng.
1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng cho vay khách hàng cá
nhân của ngân hàng thương mại
Để có thể đa dạng hoá sản phẩm, tăng qui mô cho vay thì việc mở rộng
cho vay đối với KHCN là một hoạt động rất cần thiết. Mở rộng cho vay
24
Website
Website
: http://www.docs.vn
: http://www.docs.vn
Email
Email
: [email protected]
: [email protected]
Tel
Tel(
Copyright: Tài liệu đại học ©