B GIÁO DC VÀ ÀO TO
TRNGăIăHCăTHNGăLONG
o0o
KHịAăLUNăTTăNGHIP
 TÀI:
GIIăPHÁPăNÂNG CAO HIUăQUăHOTăNGăCHOăVAYă
IăVIăKHÁCHăHẨNGăCÁăNHỂNăTIăNGỂNăHẨNGă
THNGăMIăCăPHNăKăTHNG VITăNAMă
CHIăNHÁNHăHOẨNăKIMăHẨăNI
Giáoăviênăhngădn : Th.săTrnăThăThùyăLinh
Sinhăviênăthcăhin : HƠăThúyăQunh
Mã sinh viên : A17587
Chuyên ngành : Tài chính ậ Ngân hàng
HẨăNI - 2014

B GIÁO DC VÀ ÀO TO
TRNGăIăHCăTHNGăLONG
o0o
KHịAăLUNăTTăNGHIP
 TÀI:
GIIăPHÁPăNÂNG CAO HIUăQUăHOTăNGăCHOăVAYă
IăVIăKHÁCHăHẨNGăCÁăNHỂNăTIăNGỂNăHẨNGă
THNGăMIăCăPHNăKăTHNG VITăNAMă
CHI NHÁNHăHOẨNăKIMăHẨăNI
Giáoăviênăhngădn : Th.săTrnăThăThùyăLinh
Sinhăviênăthcăhin : HƠăThúyăQunh
Mã sinh viên : A17587
Chuyên ngành : Tài chính ậ Ngân hàng
HẨăNI - 2014
Thang Long University Library

Thang Long University Library

MCăLC
Trang
LIăMăU
CHNGă1. Că Să Lụă LUNă CHUNGă Vă HIUă QUă HOTă NG
CHOă VAYă Iă VIă KHÁCHă HẨNGă CÁă NHỂNă CAă ă NGÂN HÀNG
THNGăMI 1
1.1. KháchăhƠngăcáănhơnăvƠăvaiătròăcaăkháchăhƠngăcáănhơnăđiăviăsăphátătrină
caăNHTM 1
1.1.1. Khái nim v khách hàng cá nhân ca Ngân Hàng 1
1.1.2. c đim ca khách hàng cá nhân ca Ngân Hàng 1
1.1.3. Vai trò ca khách hàng cá nhân đi vi Ngân Hàng 2
1.2. HotăngăChoăVayăiăViăKháchăHƠngăCáăNhơn 3
1.2.1. Khái nim hot đng cho vay đi vi khách hàng cá nhân 3
1.2.2. c đim hot đng cho vay đi vi khách hàng cá nhân 4
1.2.3. Vai trò ca hot đng cho vay khách hàng cá nhân 5
1.2.4. Các hình thc cho vay đi vi khách hàng cá nhân 7
1.3. HiuăquăhotăđngăchoăvayăđiăviăkháchăhƠngăcáănhơn 8
1.3.1. Khái nim hiu qu hot đng cho vay đi vi KH cá nhân 8
1.3.2. S cn thit ca vic nâng cao hiu qu hot đng cho vay đi vi
khách hàng cá nhân 9
1.3.3. Các ch tiêu đánh giá hiu qu hot đng cho vay khách hàng cá nhân. 10
1.3.4. Các nhân t nh hng đn hiu qu hot đng cho vay khách hàng
cá nhân 14
CHNGă2. THCăTRNGăHOTăNG CHOăVAYăIăVIăăKHÁCH
HẨNGă CÁă NHỂNă CAă NGỂNă HẨNGă THNGă MIă C PHNă Kă
THNGăVITăNAMăCHIăNHÁNHăăHOẨNăKIMăHẨăNI 19
2.1. GiiăthiuăchungăvăNgơnăHƠngăThngăMiăCăPhnăKăThngăVităNamă
ChiăNhánhăHoƠnăKimăHƠăNi 19

TiăTechcombankăChiăNhánhăHoƠnăKim 46
2.4.1. Ch tiêu đnh tính 46
2.4.2. Ch tiêu đnh lng 48
2.5. ánhă giáă thcă trngă hotă đngă choă vayă kháchă hƠngă cáă nhơnă tiă
Techcombank - ChiăNhánhăHoƠnăKim 53
2.5.1. Kt qu đt đc 53
2.5.2. Hn ch ca hot đng cho vay KHCN 55
2.5.3. Nguyên nhân gây ra nhng hn ch hot đng cho vay KHCN 56
CHNGă3. GIIă PHÁPă Yă MNHă HIUă QUă HOTă NGă CHO
VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHỂNă CAă NGỂNă HẨNGă THNGă MIă Că
PHNăKăTHNGăCHIăNHÁNHăHOẨNăKIMăHẨăNI 59
3.1. nhăhngăphátătrinăchungăhotăđngăkinhădoanhăcaăNgơnăhƠngăthngă
miăcăphnăKăthngăVităNamăChiănhánhăHoƠnăKim 59
Thang Long University Library

3.2. nhăhngăhotăđngăchoăvayăđiăviăKHCNătiăNgơnăhƠngăthngămiăcă
phnăKăThngăVităNamăChiănhánhăHoƠnăKim 60
3.3. MtăsăgiiăphápănơngăcaoăhiuăquăđiăviăchoăvayăKHCNătiăNgơnăhƠngă
thngămiăcăphnăKăThngăChiănhánhăHoƠnăKim 61
3.3.1. Xác lp chin lc hot đng cho vay KHCN trong tng giai đon 61
3.3.2. Nâng cao hiu qu công tác thu thp và x lý thông tin KHCN 62
3.3.3. Nâng cao hiu qu thm đnh ế án, phng án khi xỀm xét cho vay
KHCN 63
3.3.4. Thc hin phân tán ri ro cho vay KHCN 64
3.3.5. Tng cng kim tra, giám sát, kim soát hot đng cho vay đi vi
KHCN 64
3.3.6. Nâng cao công tác x lý và gii quyt ết đim n xu 65
3.3.7. Nâng cao trình đ, hng ti đng đu hóa cht lng cán b tín
ếng 66
3.4. Mtăsăkinăngh 67


Bng 2.2 Tng d n cho vay ti Techcombank Chi Nhánh Hoàn Kim giai đon 2010
- 2012 27

Bng 2.3. Tình hình li nhun ca Techcombank Chi Nhánh Hoàn Kim 31
Bng 2.4. Doanh S Cho Vay KHCN ti Techcombank - Chi nhánh Hoàn Kim 38
Bng 2.5. Tình hình d n cho vay KHCN ti Techcombank - Chi nhánh Hoàn Kim
giai đon 2010-2012 39

Bng 2.6. Tình hình thu n KHCN ti Techcombank Chi Nhánh Hoàn Kim 43
Bng 2.7. Tình hình li nhun ca Techcombank - Chi Nhánh Hoàn Kim 44
Bng 2.8. Thng kê kt qu kho sát mc đ hài lòng ca KHCN vay vn ti
Techcombank - Chi Nhánh Hoàn Kim 45

Bng 2.9. Tình hình d n quá hn và n xu cho vay KHCN giai đon 2010-2012 49
Bng 2.10. T l trích lp d phòng ri ro cho vay khách hàng cá nhân 51
Bng 2.11. H s kh nng bù đp ri ro cho vay khách hàng cá nhân 52
Bng 2.12. Vòng quay vn cho vay đi vi khách hàng cá nhân 52 LIăM U
1.ăTínhăCpăThităCaăăTƠi
Ngân hàng là mt trung gian tài chính, là mt kênh dn vn quan trng cho toàn
b nn kinh t. Trong môi trng cnh tranh ngày càng gay gt,vic hoàn thin và m
rng các hot đng là hng đi và cng là phng châm cho các Ngân hàng tn ti và
phát trin. Trong các hot đng ca Ngân hàng có hot đng cho vay là hot đng
quan trng hàng đu, và đư tr thành mt trong hai nhim v c bn ca ngân hàng.
ây cng là nghip v kinh doanh ch yu ca Ngân Hàng trong nc t trc ti nay
bi vì ch có lưi cho vay mi bù đp li các chi phí phát sinh ca ngân hàng nh chi
phí trung gian, chi phí qun lý, chi phí d tr

hàng cá nhân ca ngân hàng thng mi.
ánh giá mt cách tng quát, có h thng hot đng cho vay đi vi khách
hàng cá nhân ca Ngân hàng thng mi c phn Ngân Hàng Thng Mi C Phn
K Thng Vit Nam Chi Nhánh Hoàn Kim Hà Ni.
 xut mt s gii pháp nhm nâng cao hiu qu hot đng cho vay đi vi
khách hàng cá nhân ca Ngân Hàng Thng Mi C Phn K Thng Vit Nam Chi
Nhánh Hoàn Kim Hà Ni.
3.ăiăTngăVƠăPhmăViăNghiênăCu
i tng nghiên cu: Hiu qu hot đng cho vay.
Phm vi nghiên cu: Hiu qu hot đng cho vay đi vi khách hàng cá nhân
ti Ngân Hàng Thng Mi C Phn K Thng Vit Nam Chi Nhánh Hoàn Kim Hà
Ni. trong giai đon nm 2010 – 2012.
4.ăPhngăPhápăNghiênăCu
Trong quá trình nghiên cu, khóa lun đư kt hp s dng các phng pháp thu
thp thông tin, thng kê, phân tích, so sánh, tng hp t các ngun d liu s cp và
th cp nhm gii quyt mi quan h gia lý lun và thc tin v hiu qu hot đng
cho vay đi vi khách hàng cá nhân ca ngân hàng thng mi.
5.ăKTăCUăCAăKHịAăLUN
Ngoài m đu, li kt, mc lc, danh mc bng biu, s đ, tài liu tham kho,
kt cu khóa lun có 3 chng:
Chngă1:ăCăsălỦălunăchungăvăhiuăquăhotăđngăchoăvayăđiăviăkháchăhƠngă
cá nhơnăcaăNgơnăHƠngăThngăMi
Chng 2: ThcătrngăhotăđngăchoăvayăđiăviăkháchăhƠngăcáănhơnăca Ngân
HƠngăThngăMiăCăPhnăK ThngăVităNamăChiăNhánhăHoƠnăKimăHƠăNi
Chngă3:ăGiiăphápăđyămnhăhiuăquăhotăđngăchoăvayăkháchăhƠngăcáănhơnă
caăNgơnăHƠngăThngăMiăCăPhnăKăThngăChiăNhánhăHoƠnăKimăHƠăNi
1

CHNGă1. Că S Lụă LUNă CHUNG Vă HIUă QUă HOTă NG
CHOă VAYă Iă VIă KHÁCHă HẨNGă CÁă NHỂNă CAă

Tin trình ra quyt đnh ca khách hàng cá nhân ph thuc vào nhiu yu t
bin đng. Tin trình ra quyt đnh ca KHCN thông thng ln lt theo các bc:
nhn thc nhu cu, tìm kim thông tin, đánh giá la chn phng án, ra quyt đnh
Thang Long University Library
2

mua và hành vi sau mua. Tuy nhiên, có rt nhiu yu t khác nhau nh n tng tc
thi, thái đ chuyên viên t vn, khuyn mi, qung cáo, tham vn ý kin ngi thân
…làm chch hng ra quyt đnh cui cùng ca KHCN. Và điu này khác bit hn so
vi KHDN, to cho KHCN ca Ngân Hàng s linh đng và d dàng thích ng các
hoàn cnh khác nhau.
Tn sut s ếng hàng hóa ếch v nhiu nhng giá tr s ếng hàng hóa
ếch v thp. Thc t, s lt ti giao dch ca KHCN khá ln vì các hot đng giao
dch vi Ngân Hàng ca h không có b phn chuyên trách x lí nh KHDN, thi gian
ca h cng có th linh hot sp xp hn. Tuy nhiên, do nhu cu cá nhân và thu nhp
thc t còn khiêm tn nên giá tr s dng hàng hóa dch v ca KHCN còn hn ch và
chim t trng không cao trong giá tr s dng dch v ti Ngân Hàng.
KHCN vay vn đ sn xut kinh ếoanh có trình đ qun lý và sn xut kém
hn KHDN. Trong hot đng sn xut kinh doanh, các cá nhân và h gia đình thng
có trình đ qun lý kém, thiu kinh nghim, trình đ khoa hc k thut – công ngh lc
hu, kh nng cnh tranh trên th trng b hn ch.
Vai trò ca khách hàng cá nhân đi vi Ngân Hàng 1.1.3.
"Không có khách hàng s không có bt c công ty nào tn ti". Nhn đnh ca
nhà kinh t ni ting Erwin Frand cho ta thy vai trò ca khách hàng (bao gm c
KHCN) trong mi hot đng kinh doanh nói chung và hot đng Ngân Hàng nói riêng.
Thc t, KHCN có vai trò quan trng đi vi s phát trin ca NHTM và ta có th lit
kê ba vai trò ni bt sau:
KHCN là mt trong nhng nhân t nh hng ti các đnh hng phát trin
chung ca Ngân Hàng trong tng lai. Vì s dng sn phm dch v ca Ngân Hàng
vi tn s ln và trong các hoàn cnh khác nhau nên KHCN va có th là ngi tiêu

cho nn kinh t. Khái nim v cho vay đc đnh ngha khác nhau ti mt s vn bn
pháp lut nh sau:
Theo Quyt đnh s 1627/2001/QNHNN ca Thng đc Ngân Hàng Nhà Nc
ban hành ngày 31/12/2001 v quy ch cho vay ca t chc tín dng (TCTD) đi vi
khách hàng đư đa ra khái nim v cho vay nh sau: “Cho vay là mt hình thc cp tín
dng, theo đó t chc tín dng giao cho khách hàng s dng mt khon tin đ s
dng vào mc đích và thi gian nht đnh theo tho thun vi nguyên tc có hoàn tr
c gc và lưi”.
Theo Lu
ti k
khái nim cho vay nh sau: “Cho vay là hình thc cp tín dng, theo đó bên
cho vay giao hoc cam kt giao cho khách hàng mt khon tin đ s dng vào mc
đích xác đnh trong mt thi gian nht đnh theo tha thun vi nguyên tc có hoàn tr
c gc và lưi”.
Khái nim hot đng cho vay đi vi khách hàng cá nhân
Cho vay đi vi KHCN là hình thc cho vay mà Ngân Hàng chuyn nhng tm
thi quyn s dng vn cho khách hàng là cá nhân hoc h gia đình, t hp tác; vi
mc đích tiêu dùng hoc hot đng sn xut kinh doanh hàng hóa và dch v ca cá
Thang Long University Library
4

nhân và h gia đình, t hp tác đó, vi nhng điu kin nht đnh đc tha thun
trong hp đng theo nguyên tc hoàn tr đy đ c gc ln lưi.
c đim hot đng cho vay đi vi khách hàng cá nhân 1.2.2.
Hot đng cho vay đi vi KHCN là mt mng hot đng tín dng tim nng.
Tuy nhiên, trin khai các sn phm dch v Ngân Hàng trên phân khúc khách hàng này
không h đn gin vì hot đng cho vay đi vi KHCN rt khác bit nu so vi hot
đng cho vay vi KHDN và t chc kinh t. iu này đc th hin  nhiu mt:
Th nht, v quy mô, s lng khon vay ca KHCN: S lng các khon vay
ca KHCN rt ln nhng quy mô thì nh, giá tr thp. Tn s, tn sut các khon vay

không có TSB, vay tín chp.
Vai trò ca hot đng cho vay khách hàng cá nhân 1.2.3.
1.2.3.1. i vi nn kinh t
Hot đng cho vay KHCN góp phn ếuy trì quá trình sn xut liên tc, đu
t phát trin kinh t điu hoà cung cu ếch v hàng hoá. Trong đó:
Cho vay sn xut: Cho vay sn xut h tr vn cho các cá nhân, h gia đình, t
hp tác đ duy trình quá trình sn xut liên tc, không b gim sút hay đình tr, góp
phn vào vic gia tng cung ng hàng hóa cho th trng.
Cho vay tiêu dùng: Trong tình hình cung vt cu nh hin nay, ngi tiêu dùng
cá nhân, vi mt mc thu nhp nht đnh, h không th có đ s tin đ mua tt c
hàng hoá mình mong mun ti mi thi đim. H ch có đ kh nng mua sau mt thi
gian dài tích lu. Ngân Hàng có th cho ngi tiêu dùng cá nhân vay đ tho mưn nhu
cu hàng hoá tc thì, thông qua đó đy nhanh tc đ tiêu th hàng hóa, sn xut chung
ca doanh nghip. Nh vy hot đng cho vay ca Ngân Hàng đư góp phn điu hoà
cung cu sn phm hàng hoá dch v cho nn kinh t.
Góp phn điu tit và phân phi li các ngun vn
Trong quá trình sn xut kinh doanh, tiêu th hàng hóa, ti nhiu thi đim, tình
trng tm thi tha vn,  đng vn  cá nhân, doanh nghip này thiu vn  cá nhân,
doanh nghip khác là thng xuyên và ph bin, nht là trong tình hình kinh t không
n đnh hin nay. iu này ny sinh nhu cu bc thit v điu hoà vn cho nn kinh t.
NHTM vi vai trò là mt trung gian tài chính đng ra tp trung phân phi li tin t,
điu hoà cung và cu vn cho KHCN, KHDN; đc bit là KHCN - đi tng thng
xuyên ri vào tình trng k trên, KHCN có th thông qua hot đng cho vay KHCN
ca Ngân Hàng tip cn và gii quyt đc nhu cu ngun vn. T đây, ta thy hot
đng cho vay KHCN đư góp phn điu tit li ngun vn, to điu kin cho quá trình
sn xut kinh doanh ca KHCN không b gián đon.
Chuyn ếch c cu kinh t thỀo hng công nghip hoá, hin đi hoá
KHCN đi vay vn t Ngân Hàng thng đ đu t sn xut hoc tiêu dùng vào
các ngành thng mi dch v chim t trng ln. Do vy bng các chính sách cho vay
KHCN cng góp phn to cho nn kinh t mt c cu kinh t hp lý, cân đi.

Ch là mt phn trong tng doanh thu cho vay nhng t trng doanh thu cho vay
KHCN cng chim mt t trng ln. Dù không th so sánh vi cho vay KHDN nhng
t trng cho vay KHCN ngày càng có xu hng gia tng, nht là trong thi k kinh t
suy thoái, nhiu Ngân Hàng ngi cho vay KHDN, nht là nhng DN đang có n xu,
n quá hn thì KHCN càng đc u tiên.
Thúc đy các hot đng khác ca NHTM
Nh có hot đng cho vay cá nhân mà KHCN có vn đ đu t cho hot đng
sn xut kinh doanh; li nhun thu đc KHCN không nhng đ tin tr cho Ngân
Hàng mà còn có tin gi, tin s dng các dch v khác ca Ngân Hàng nh thanh
toán, chuyn khon, tit kim. iu này cho thy hot đng cho vay cá nhân cng góp
phn làm tng doanh thu nhiu dch v, sn phm khác ca Ngân Hàng.
7

Phát trin h thng sn phm ếch v Ngân Hàng nói chung
Hot đng cho vay cá nhân thúc đy sn xut kinh doanh phát trin, xư hi phát
trin thì nhu cu phát trin, to điu kin cho các mng hot đng dch v ca NHTM
phát trin sâu rng và phong phú hn.
Các hình thc cho vay đi vi khách hàng cá nhân 1.2.4.
Các hình thc cho vay KHCN đc phân chia da trên mc đích, thi gian vay,
phng thc vay tr n và có hay không tài sn đm bo kèm theo, theo đó:
Theoămcăđíchăsădngătinăvay có hai hình thc chính là cho vay tiêu dùng
và cho vay sn xut.
Cho vay tiêu dùng là loi cho vay nhm đáp ng nhu cu tiêu dùng ca các
KHCN nh nhu cu mua sm vt dng gia đình, sa cha nhà , sa xe c
gii, làm kinh t h gia đình, thanh toán hc phí, đi du lch, cha bnh, ma
chay, ci hi và các nhu cu thit yu khác trong cuc sng. Tuy nhiên,
cho vay tiêu dùng d khin cho ngi vay vt quá kh nng ca h đ tr
n khin cho tình trng n xu tng cao, nh hng đn nn kinh t.
Choăvayăsnăxutăkinhădoanh là loi hình cho vay nhm đ phc v hot
đng kinh doanh ca KHCN, b sung ngun vn thiu ht trong quá trình

xét cho vay vi khách hàng da trên hai hình thc:
ChoăvayăcóătƠiăsnăđmăbo: Là các khon vay đc đm bo bng tài sn
thuc s hu ca chính khách hàng vay vn hoc ca ngi th ba. TSB
cho khon vay có th là: s d tài khon tin gi, s tit kim, hàng hóa,
máy móc thit b, BS…
ChoăvayăkhôngăcóătƠiăsnăđmăboă(choăvayătínăchp): Là cho vay không
cn đm bo tài sn mà da trên uy tín ca khách hàng. Ngân Hàng la
chn các khách hàng có uy tín và kh nng tr n tt đ cho vay.
1.3. HiuăquăhotăđngăchoăvayăđiăviăkháchăhƠngăcáănhơn
Khái nim hiu qu hot đng cho vay đi vi KH cá nhân 1.3.1.
Hiu qu hot đng cho vay đi vi KHCN là mt trong nhng ch tiêu quan
trng khi đánh giá hot đng ca NHTM, phi đc đánh giá trên c ba góc đô: nn
kinh t, Ngân Hàng và KHCN.
ng trên góc đ nn kinh t: Hiu qu hot đng cho vay đi vi KHCN là
thc đo phn ánh mi quan h cht ch gia chi phí đu t ban đu và kt qu cui
cùng thu đc trên các khon cho vay đi vi KHCN.
ng trên góc đ KHCN và Ngân Hàng: Hiu qu hot đng cho vay đi vi
KHCN là vic các khon vay vn đc khách hàng s dng đúng mc đích, đúng k
hoch to ra li nhun trong quá trình sn xut kinh doanh ca KHCN, thông qua đó
Ngân Hàng thu hi đc gc và lưi đúng hn còn khách hàng có th tr đc n, bù
đp chi phí và tha mưn nhu cu ca mình.
Tuy nhiên, do phm vi và khuôn kh đ tài nên trong khóa lun ca mình, em
xin phép ch xem xét hiu qu hot đng cho vay đi vi KHCN ch yu trên góc đ
Ngân Hàng.
9

S cn thit ca vic nâng cao hiu qu hot đng cho vay đi vi khách 1.3.2.
hàng cá nhân
i vi xã hi: Nâng cao hiu qu hot đng cho vay đi vi KHCN là góp
phn nâng cao cht lng cuc sng, n đnh trt t xư hi.

Thang Long University Library
10

Hiu qu hot đng cho vay đi vi KHCN tt to thun li cho s phát trin ca
khách hàng, mang đn nhng c hi kinh doanh đa dng, hp dn và hiu qu, nâng
cao hình nh và uy tín ca Ngân Hàng đi vi khách hàng. T đó to đng lc giúp
Ngân Hàng ngày mt chu đáo và sn sàng đa ra nhng sn phm dch v tt nht
phc v khách hàng ca mình.
Các ch tiêu đánh giá hiu qu hot đng cho vay khách hàng cá nhân. 1.3.3.
Các ch tiêu đánh giá hiu qu hot đng cho vay đi vi KHCN đc áp dng
nhm phân tích, đánh giá chính xác nng lc tài chính ca KHCN, t đó xác đnh sc
mnh tài chính; kh nng đc lp, t ch v tài chính trong kinh doanh; kh nng
thanh toán và hoàn tr n vay ca KHCN vay vn.
1.3.3.1. Ch tiêu đnh tính
Các ch tiêu đnh tính là cn c xem xét hiu qu cho vay ca NHTM mt cách
khái quát; mang tính cht tng quan và khó xác đnh hn các ch tiêu đnh lng
nhng li không th thiu khi đánh giá hiu qu hot đng cho vay ca NHTM. Tùy
vào tng NHTM mà các ch tiêu đnh tính khác nhau nhng v c bn thì các ch tiêu
đnh tính bao gm:
Căs pháp lý:
Hot đng cho vay ca NHTM da trên c s là nhng quy đnh, h thng các
vn bn quy phm pháp lut ca Nhà Nc và NHNN. C s pháp lý hng dn các
Ngân Hàng trin khai các hot đng cho vay nói chung và hot đng cho vay KHCN
nói riêng theo đúng quy đnh đ ra và phù hp vi đng hng phát trin kinh t
chung ca đt nc. H thng vn bn pháp lut có tác đng tng quan vi hiu qu
ca hot đng cho vay. Nu h thng vn bn pháp lut đn gin, linh hot, phù hp
cng vi chính sách tín dng đúng đn ca NHTM s nâng cao hiu qu ca hot đng
cho vay. Ngc li, khi hot đng cho vay có hiu qu thì nn kinh t s phát trin và
tái khng đnh tính chính xác ca c s pháp lý.
Nguyênătcăchoăvay


Tóm li, hot đng cho vay đi vi KHCN đc xem là có hiu qu khi nó đc
thc hin đúng lut pháp, các quy đnh quy ch liên quan, thu hút nhiu khách hàng
nhng vn đm bo các nguyên tc an toàn và sinh li cho Ngân Hàng.
1.3.3.2. Ch tiêu đnh lng
Ch tiêu đnh lng là h thng các chi tiêu đc lng hóa thành t các d liu
s cp ban đu, là cn c đánh giá chính xác, khoa hc hiu qu hot đng Và đ đánh
giá hiu qu hot đng cho vay KHCN di góc đ ca Ngân Hàng ta có th xem xét
các ch tiêu sau:
DoanhăsăchoăvayăđiăviăKHCN
Doanh s cho vay đi vi KHCN là tng giá tr mà Ngân Hàng đư gii ngân di
hình thc tin mt hoc chuyn khon trong mt thi gian nht đnh cho KHCN. Ch
tiêu này bao quát tt c các khon vay mà Ngân Hàng đư phát ra cho KHCN vay trong
mt khong thi gian nht đnh, không k món vay đó đư thu hi v hay cha và phn
ánh dung lng hot đng cho vay trong k. ây là ch tiêu phn ánh chính xác tuyt
đi v s phát trin các hot đng cho vay KHCN, cho thy đc kh nng hot đng
cho vay KHCN qua các nm.
Thang Long University Library
12

DănăchoăvayăđiăviăKHCN
D n cho vay ca Ngân Hàng là ch tiêu quan trng đánh giá kh nng sinh li
t hot đng cho vay ca Ngân Hàng. D n cho vay là khon tin KHCN còn n
Ngân Hàng, là phn còn li ca khon vay sau khi khách hàng đư tr mt phn khon
vay trong k. D n cho vay KHCN ln thì chng t s lng KHCN ln hoc do có
nhiu khon vay ln. D n cho vay KHCN càng ln thì li nhun k vng ca Ngân
Hàng càng ln và th hin đc kh nng m rng mng li KHCN ca Ngân Hàng.
Doanh săthuănăchoăvayăđiăviăKHCN
Doanh s thu n là tng giá tr gc mà Ngân Hàng thu hi t các khon gii ngân
cho KHCN trong mt thi gian nht đnh. Hay có th hiu, doanh s thu n là s tin

khách hàng không có đ kh nng tr lưi đy đ theo hp đng tín dng.
Nhóm 4 (N nghi ng) bao gm: N quá hn t 181 đn 360 ngày; N c cu li
thi hn tr n ln đu quá hn t 30 đn di 90 ngày theo thi hn tr n đc c
cu li ln đu; N c cu li thi hn tr n ln 2 quá hn di 30 ngày theo thi hn
tr n đc c cu li ln th hai.
Nhóm 5 (N có kh nng mt vn) bao gm: N quá hn trên 360 ngày; N c
cu li thi hn tr n ln đu quá hn t 90 ngày tr lên theo thi hn tr n đc c
cu li ln đu; N c cu li thi hn tr n ln 2 quá hn t 30 ngày tr lên theo thi
hn tr n đc c cu li ln th hai; N c cu li thi hn tr n ln ba tr lên, k
c cha b quá hn hoc đư quá hn.
Ch

Theo Quyt đnh 493/2005/Q Ngân Hàng Nhà Nc ngày 22/04/2005 ca
NHNN n xu đc đnh ngha nh sau: “N xu là nhng khon n đc phân loi
vào nhóm 3 (di chun), nhóm 4 (nghi ng) và nhóm 5 (có kh nng mt vn).”. C
th nhóm 3 tr xung gm các khon n quá hn tr lưi và/hoc gc trên 90 ngày,
đng thi ti iu 7 ca Quyt đnh nói trên cng quy đnh các NHTM cn c vào kh
nng tr n ca khách hàng đ hch toán các khon vay vào các nhóm thích hp.

N xu đi vi KHCN
x 100%
Tng ế n tín ếng đi vi KHCN
Ch tiêu này cho bit trong 100 đng n thì có bao nhiêu đng là n xu. N xu
phn ánh kh nng thu hi vn khó khn, vn ca Ngân Hàng lúc này không còn 
mc đ ri ro thông thng na mà có nguy c mt vn.
Chătiêuănăxuătrênănăquáăhn

N xu đi vi KHCN
x 100%
N quá hn đi vi KHCN

đi bt ng v lưi sut, t giá hay lm phát li có th ngay lp tc khin NHTM không
cân đi đc các khon mc bên ngun vn và tài sn nhy cm vi lưi sut thì các
khon tín dng, đu t có th không mang li hiu qu, gây tn tht.

Trích đoạn Tình hình ếoanh s cho vay đi vi khách hàng cá nhân Tình hình ến cho vay khách hàng cá nhân ti Ngân hàng th ng ánh giám cđ hài lòng ca KHCN Ch tiêu đ nh tính Nguyên nhân gây ranh ng hn ch ho tđ ng cho vay KHCN

---