1
B GIÁO DC VÀ ÀO TO
TRNG I HC THNG LONG
o0o KHÓA LUN TT NGHIP
TÀI:
GII PHÁP NÂNG CAO CHT LNG CHO VAY
DOANH NGHIP NH VÀ VA TI NGÂN HÀNG
BIDV NAM HÀ NI Giáo viên hng dn : Th.s Trn Th Thùy Linh
Sinh viên thc hin : Hoàng Phng Dung
Mã sinh viên: : A11033
Chuyên ngành : Tài chính – Ngân hàng
HÀ NI – 2011
2
LI CM N
Li đu tiên, em xin by t lòng bit n sâu sc ti ging viên - Ths.Trn Th
1.2.1. Khái nim cho vay đi vi DNNVV 23
1.2.2. Các hình thc cho vay đi vi DNNVV 23
1.2.2.1. Cn c vào thi hn cho vay 23
1.2.2.2. Cn c vào mc đích s dng vn vay 24
1.2.2.3. Cn c vào tài sn đm bo 25
1.2.3. Nguyên tc cho vay đi vi Doanh nghip nh và va 26
1.2.4. iu kin cho vay Doanh nghip nh và va 26
1.2.5. Quy trình cho vay doanh nghip nh và va 26
1.3. Cht lng cho vay đi vi doanh nghip nh và va 28
1.3.1. Khái nim v cht lng cho vay 28
1.3.2. ánh giá cht lng cho vay 29
1.3.2.1 .Ch tiêu đnh tính 29
1.3.2.2. Ch tiêu đnh lng 29
1.4. Các yu t nh hng ti cht lng cho vay Doanh nghip nh và va 34
1.4.1. Yu t khách quan 34
1.4.2. Yu t ch quan 35
1.4.2.1. Các nhân t thuc v ngân hàng 35
1.4.2.2. Các yu t thuc v doanh nghip nh và va 37
1.5. Ý ngha ca vic nâng cao cht lng cho vay Doanh nghip nh và va 38
1.5.1. i vi Ngân hàng thng mi 38
1.5.2. i vi Doanh nghip nh và va 38
CHNG 2. THC TRNG CHT LNG CHO VAY I VI DOANH
NGHIP NH VÀ VA TI BIDV CHI NHÁNH NAM HÀ NI 40
2.1.1. Lch s hình thành và phát trin 40
2.1.2. C cu t chc 41
4
2.2. Kt qu hot đng kinh doanh ca BIDV Nam Hà Ni vài nm gn đây 43
2.2.1. Tình hình huy đng vn 43
2.2.2. Tình hình s dng vn (ch yu là cho vay) 46
2.2.3. Hot đng kinh doanh ngoi t 49
3.2.4. Nâng cao vai trò t vn, h tr khách hàng trong quá trình hp tác 76
3.2.5. Nâng cao cht lng thu thp, x lý thôngtin……………………………… 68
3.2.6. Nâng cao trình đ đi ng nhân s và không ngng rèn luyn đo đc ngh
nghip 77
3.3. Mt s kin ngh 78
3.3.1. Kin ngh vi Nhà Nc 78
3.3.2. Kin ngh vi Ngân hàng u t và Phát trin Vit Nam. 79
3.3.3. Kin ngh vi các DNNVV 80
Thang Long University Library
5
DANH MC CÁC BNG BIU, HÌNH V, TH
Trang
Bng 1.1. Tiêu chí phân loi DNNVV ca mt s quc gia và khu vc 11
Bng 1.2. Phân loi DNNVV Vit Nam 13
Bng 1.3. S lng doanh nghip nh và va tính theo lao đng bình quân t nm
2000 đn 2008 19
Bng 1.4. So sánh các hình thc cho vay theo thi hn 24
S đ 1. C cu t chc ca Chi nhánh BIDV – Nam Hà Ni 41
Bng 2.1. Tình hình huy đng vn ca Chi nhánh BIDV Nam Hà Ni 44
Bng 2.2. Tình hình hot đng cho vay ti ngân hàng BIDV chi nhánh Nam Hà Ni.47
Bng 2.3. Doanh thu t các hot đng dch v ca Chi nhánh BIDV Nam Hà Ni 50
Bng 2.4. Li nhun kinh doanh ca Chi nhánh BIDV Nam Hà Ni 51
Bng 2.5. S lng khách hàng DNNVV có quan h vi chi nhánh 57
Bng 2.6. Doanh s cho vay, d n cho vay đi vi DNNVV ti chi nhánh BIDV Nam
TCTD T chc tín dng
TCKT T chc kinh t
TDN Tng d n
TSB Tài sn đm bo
QHKH Quan h khách hàng
QLRR Qun lý ri ro
VN Vit Nam đng
USD ô la M Thang Long University Library
7
LI M U
I.Tính cp thit ca đ tài
Là mt nc có nn kinh t đang phát trin, nhu cu đu t sn xut Vit
Nam hin nay ngày càng cao và s doanh nghip đã có s gia tng vt bc, đc bit
là các doanh nghip nh và va (DNNVV).
Cng ging nh các quc gia đang phát trin khác, lc lng DNNVV Vit
Nam ngày càng đóng vai trò quan trng trong vic phát trin kinh t th trng, góp
phn đc lc thc hin công nghip hóa – hin đi hóa đt nc. Tuy nhiên vn đ v
c các tài liu liên quan đn công tác cho vay NHTM cùng các vn bn pháp
lut liên quan đ đa ra nhng gii pháp hoàn thin hot đng cho vay DNNVV ti
Chi nhánh BIDV Nam Hà Ni
4.Kt cu đ tài
Ni dung ca khóa lun ch yu gm 3 chng:
Chng 1.Các vn đ c bn v hot đng cho vay đi vi các doanh nghip nh
và va ca ngân hàng thng mi
Chng 2: Thc trng cht lng cho vay đi vi donah nghip nh và va ti
Chi nhánh BIDV Nam Hà Ni.
Chng 3: Các gii pháp nâng cao cht lng cho vay đi vi các Doanh nghip
nh và va ti Chi nhánh BIDV Nam Hà Ni
DNNVV. Theo ngh đnh này: “Doanh nghip nh và va là c s sn xut, kinh
doanh đc lp đã đng ký kinh doanh theo pháp lut hin hành, có vn đng ký không
quá 10 t đng hoc s lao đng trung bình hàng nm không quá 300 ngi. Cn c
vào tình hình kinh t - xã hi c th ca ngành, đa phng trong quá trình thc hin
các bin pháp, chng trình tr giúp có th linh hot áp dng đng thi c hai tiêu chí
vn và lao đng hoc là mt trong hai ch tiêu trên.”
10
Nhc đim ca đnh ngha này là cng ch mang tính cht tng đi, bi mt
doanh nghip có tht s nh khi có s lao đng nh hn 500 hay không thì còn tu
thuc vào lnh vc hot đng ca doanh nghip đó.
phù hp vi xu th mi ngày 30 tháng 6 nm 2009, Chính ph ban hành
Ngh đnh s 56/2009/N-CP v tr giúp phát trin doanh nghip nh và va thay th
Ngh đnh s 90/2001/N-CP ngày 23 tháng 11 nm 2001 ca Chính ph. Ngh đnh
56/2009/N-CP vi hai đim mi ni bt so vi Ngh đnh s 90/2001/N-CP: Mt là
Ngh đnh đa ra đnh ngha DNNVV. Hai là vic thành lp Qu phát trin DNNVV.
iu 3 ca Ngh đnh đnh ngha DNNVV nh sau:
Doanh nghip nh và va là c s kinh doanh đã đng ký kinh doanh theo
quy đnh pháp lut, đc chia thành ba cp: siêu nh, nh, va theo quy mô tng
ngun vn (tng ngun vn tng đng tng tài sn đc xác đnh trong bng
cân đi k toán ca doanh nghip) hoc s lao đng bình quân nm (tng ngun
vn là tiêu chí u tiên).
1.1.2. Tiêu chí phân loi Doanh nghip nh và va
Da theo quy mô có th phân loi doanh nghip thành doanh nghip có quy mô
ln, va và nh. Trong đó, vic xác đnh các tiêu chí và đnh mc đ đánh giá quy mô
ca mt DNNVV có s khác bit các quc gia trên th gii. Ngay trong cùng mt
quc gia, nhng tiêu chí này cng có th đc thay đi theo thi gian vì s phát trin
ca doanh nghip, đc đim nn kinh t hay tc đ phát trin kinh t ca quc gia đó
Tuy nhiên, các tiêu chí ph bin nht đc nhiu quc gia s dng là: s lng lao
đng bình quân mà doanh nghip s dng trong nm, tng mc vn đu t ca doanh
nghip, tng doanh thu hàng nm ca doanh nghip.
¥ 0-100 triu
¥ 0-50 triu
Không quy
đnh
3. EU
Siêu nh
Nh
Va
< 10
< 50
< 250
Không quy đnh Không quy
đnh
< €7 triu
< €27 triu
4. Australia Nh và va < 200 Không quy đnh Không quy
đnh
5. Canada Nh
Va
< 100
< 500
Không quy đnh < CDN$ 5
triu
CDN$ 5 -
20 triu
6. New
Zealand
Nh và va < 50 Không quy đnh Không quy
đnh
Nh
Va
50-100
101-500
Không quy đnh Không quy
đnh
3. Poland
Nh
Va
< 50
51-200
Không quy đnh Không quy
đnh
4. Hungary
Siêu nh
Nh
Va
1-10
11-50
51-250
Không quy đnh Không quy
đnh
Ngun: 1) Doanh nghip va và nh, APEC, 1998; 2) nh ngha doanh nghip
va và nh, UN/ECE, 1999; 3) Tng quan v doanh nghip va và nh, OECD, 2000.
Bng 1 cho thy, hu ht các quc gia đu ly tiêu chí s lao đng bình quân
làm c s quan trng đ phân loi doanh nghip theo quy mô. iu này là hp lý hn
so vi vic la chn các tiêu chí khác nh doanh thu, vn là các ch tiêu có th lng
hóa đc bng giá tr tin t. Các tiêu chí nh doanh thu, vn tuy rt quan trng nhng
thng xuyên chu s tác đng bi nhng bin đi ca th trng, s phát trin ca
nn kinh t, tình trng lm phát nên thiu s n đnh trong vic phân loi doanh
Tng
ngun vn
S lao
đng
Tng ngun
vn
S lao đng
I. Nông, lâm nghip và
thy sn
10ngi
tr xung
20 t đng
tr xung
t trên 10
ngi đn
200 ngi
t trên 20 t
đng đn
100 t đng
t trên 200
ngi đn
300 ngi
II. Công nghip và xây
dng
10 ngi
tr xung
20 t đng
tr xung
t trên 10
20 t đng tr xung (trong khi ti Ngh đnh 90/2001/N-CP là di 10 t đng).
Nh vy, DNNVV đc xác đnh hoàn toàn theo các tiêu thc v quy mô mà
không quan tâm đn hình thc s hu. iu này đã làm thay đi t duy qun lý cng
nh nhn thc chung ca xã hi, bi trc đó, DNNVV thng b đng nht vi
doanh nghip ngoài quc doanh, dn đn nhng phân bit đi x vi loi hình doanh
nghip này.
1.1.3. Nhng hn ch ca đnh ngha DNNVV
So vi đnh ngha v DNNVV ca các nc trong khu vc và trên th gii, đnh
ngha DNNVV ca Vit Nam có tính tng quát, không đi sâu vào chi tit loi hình,
ngành ngh kinh doanh ca doanh nghip và cha phn ánh đc thc cht v quy
mô doanh nghip đi vi các ngành và lnh vc khác nhau.
Theo quy đnh pháp lut hin hành, vn đng ký ca doanh nghip là do ngi
thành lp doanh nghip t kê khai và chu trách nhim v s kê khai ca mình, tr các
doanh nghip hot đng trong các lnh vc đòi hi phi có mc vn pháp đnh nh
kinh doanh vàng, du lch l hành, bo him, kinh doanh đa c. Mc vn này ch phn
ánh trách nhim pháp lý ca các thành viên công ty, ca doanh nghip đi vi khon
n, lãi phát sinh trong quá trình hot đng. Trên thc t, vn đng ký có s chênh lch
so vi vn hot đng ca doanh nghip.
Ch tiêu v s lao đng bình quân trong nm ca doanh nghip cng ch là con
s d kin và pháp lut hin hành cng không bt buc ngi thành lp doanh nghip
phi kê khai nên cng không có cn c đ phân loi doanh nghip sau khi đng ký
kinh doanh. Hn na, các doanh nghip trong các ngành ngh khác nhau s dng s
lng lao đng rt khác nhau.
Vic s dng mt trong hai tiêu chí (vn đng ký và bình quân lao đng) khin
cho vic xác đnh mt doanh nghip có phi là DNNVV hay không đôi khi gp khó
khn, đôi khi b sót đi tng ca các chng trình tr giúp, đôi khi có doanh nghip
không thuc din đi tng tr giúp ca chng trình li vn đc tham gia. Hn na,
tiêu chí v s lao đng bình quân trong nm là mt tiêu chí có tính “đng” rt ln do
hin tng lao đng theo mùa v Vit Nam rt ph bin và s lao đng này thay đi
công vic thng xuyên nên càng gây khó khn hn trong vic xác đnh mt doanh
trng ca DNNVV đi vi phát trin kinh t đt nc theo xu th hi nhp quc t, 5
nm tr li đây, Chính ph đã có nhiu chính sách u đãi, gii pháp ln nhm khuyn
khích và to thun li cho DNNVV phát huy tính ch đng, sang to nâng cao nng
lc qun lý, phát trin khoa hc công ngh và ngun nhân lc, tng hiu qu kinh
doanh và kh nng cnh tranh trên th trng, góp phn phát trin kinh t đt nc. H
thng pháp lut, môi trng kinh doanh đang dn đc ci thin và ngày càng có
chuyn đng tích cc, to ra s bình đng hn gia DNNVV và các doanh nghip ln.
1.1.4.2. Nhng khó khn
Th nht: Nng lc qun lý còn thp. ây là loi hình kinh t còn non tr
nên trình đ, k nng ca nhà lãnh đo doanh nghip cng nh ca ngi lao đng còn
hn ch. S lng DNNVV có ch doanh nghip, giám đc gii, trình đ chuyên môn
16
cao và nng lc qun lý tt cha nhiu. Mt b phn ln ch doanh nghip và giám
đc doanh nghip t nhân cha đc đào to bài bn v kinh doanh và qun lý, còn
thiu kin thc kinh t - xã hi và k nng qun tr kinh doanh. Mt khác, DNNVV ít
có kh nng thu hút đc nhng nhà qun lý và lao đng có trình đ, tay ngh cao do
khó có th tr lng cao và có các chính sách đãi ng hp dn đ thu hút và gi chân
nhng nhà qun lý cng nh nhng ngi lao đng gii.
Th hai: Nng lc ng dng công ngh trong sn xut, kinh doanh và
qun lý còn yu. thành công trong mt nn kinh t cnh tranh cao nh hin nay,
các doanh nghip phi thng xuyên thay đi công ngh, máy móc thit b, các
phng pháp sn xut. Nhng hu ht công ngh đang đc s dng trong các
DNNVV Vit Nam hin đc đánh giá là lc hu. i đa s nhng ngi ch ca các
DNNVV không có kin thc, thông tin, kinh nghip v nhng vn đ lien quan đn la
chn, mua và chuyn giao công ngh. Vi nhiu ngi, mua công ngh ch đn gin là
mua máy móc, thit b. H không quan tâm hoc quan tâm không đy đ đn các
phng pháp, bí quyt sn xut. Do nh hng ca t duy sn xut và mt phn là do
thiu vn, rt nhiu DNNVV đu t nh git, làm tng phn, mi nm mua thêm mt
s máy móc, thit b va làm va ci tin. Hu qu ca cách làm đó là công ngh đc
s dng trong các doanh nghip này tr thành m hn đn, chp vá
đang tr thành b phn quan trng đóng góp đáng k vào s phát trin ca nn kinh t.
Theo thng kê ca B K hoch - u t, nm 2010 DNNVV đóng góp hn 48%
GDP, luôn duy trì tc đ tng trng trên 18%, đóng góp khong 14,8% tng thu
Ngân sách nhà nc. ây là b phn có vai trò quan trng trong quá trình sn xut lu
thông hàng hóa, cung ng dch v, là v tinh gn kt, h tr thúc đy phát trin ca các
doanh nghip ln trong nn kinh t. Ngoài ra, tc đ tng trng sn xut ca khu vc
DNNVV cng thng cao hn so vi các khu vc doanh nghip khác. Phát trin
DNNVV đang là vn đ đc ng và Nhà nc rt coi trng, đc coi là mt trong
nhng nhim v trng tâm trong chin lc phát trin kinh t - xã hi ca nc ta.
DNNVV to ra nhiu vic làm vi chi phí thp. Các c s DNNVV rt thích
hp vi các phng pháp tit kim vn và do đó chúng đc công nhn là phng tin
gii quyt tht nghip hiu qu nht. Có đc điu này là do:
- c tính phân b ri rác, các doanh nghip này thng phân tán nên có th đm
bo c hi vic làm cho nhiu vùng đa lý và nhiu đi tng lao đng, đc bit là vi
vùng sâu vùng xa, vùng cha phát trin kinh t, vi các đi tng lao đng có tình đ
tay ngh thp. Nh vy chúng va gii quyt tht nghip va góp phn gim dòng
ngi chuyn v thành ph tìm vic làm.
- Tính linh hot, uyn chuyn d thích ng vi các thay đi ca th trng. Trong
trng hp có bin đng xy ra, các doanh nghip ln s đi phó khá chm chp , gp
rt nhiu khó khn trong hot đng do b máy hot đng cng knh, thm chi đi ti
phá sn phi sa thi bt lao đng đ ct gim chi phí. Trong khi đó vi tính nng linh
hot, có th thích ng nhanh vi thay đi ca th trng mà các DNNVV vn có th
tn ti đc mà không phi s dng đn bin pháp ct gim lao đng.
DNNVV cung cp cho xã hi mt khi lng hàng hóa đáng k v c cht
lng, s lng và chng loi. Các DNNVV thu hút mt lng ln lao đng và tài
nguyên ca xã hi đ sn xut ra hàng hóa. có thêm sc cnh tranh trc tip vi các
công ty và tp đoàn ln, hàng hóa ca các doanh nghip này nói chung thiên v s đa
18
dng v cht lng và chng loi, to cho ngi tiêu dùng có nhiu c hi đ đc
chn la. Bên cnh đó h cng tin vào nhiu th trng hp mà các công ty ln b
Thang Long University Library
19
Bng 1.3. S lng doanh nghip nh và va tính theo lao đng bình quân t
nm 2000 đn 2008
(S liu: Tng cc Thng kê)
Ti thi đim 31/12/2008, s lng DNNVV thc t đang hot đng là 199704,
tng 33% so vi cùng k nm 2007 ( tng 49.560 doanh nghip ), đây là tc đ tng
trng cao nht k t nm 2000, gp 5,1 ln s lng DNNVV nm 2000, tc đ tng
bình quân hàng nm t nm 2000 đn 2008 là 22,8%
Nm 2010, theo cc Phát trin Doanh nghip - B K hoch và u t tính đn
ht tháng 11/2010 c nc có trên 500.000 DNNVV, chim 98% tng s doanh nghip
trên c nc vi s vn đng ký lên gn 2.313.857 t đng (tng đng 121 t USD)
Cùng vi s gia tng mnh m v s lng, quy mô hot đng, khi doanh
nghip nh và va đã có nhng đóng góp to ln trong tng trng kinh t, thay đi c
cu kinh t, to vic làm. Trong khong thi gian t cui nm 2008 đn na đu nm
2009, khi nn kinh t Vit Nam chu tác đng ln ca cuc khng hong tài chính th
gii và cho đn nay thì s lng DNNVV vn gia tng nhanh chóng.
Nm
Tng
s DN
Tng s
DNNVV
1970
3700
93%
2002
62908
58660
33047
23329
2284
4248
94%
2003
72012
67494
36949
63456
41337
3196
4961
96%
2006
131318
126127
80060
42649
3418
5191
96%
2007
155771
1.1.7.1. Các hình thc huy đng vn ca DNNVV
Vn b sung t li nhun hàng nm: Ngun vn b sung này đc ly mt
phn t li nhun đ li ca doanh nghip, nó đc thc hin di hình thc ly mt
phn t qu đu t phát trin, qu d phòng tài chính. T tài tr bng li nhun không
chia nên ngun vn ni b là mt phng thc to ngun tài chính quan trng và khá
hp dn trong doanh nghip vì doanh nghip phát huy đc ngun lc ca chính mình,
gim chi phí, gim bt s ph thuc vào bên ngoài, nht là khi có bin đng trên th
trng tài chính.Tuy nhiên ngun vn tái đu t t li nhun đ li ch có th thc
hin đc nu nh doanh nghip đã và đang hot đng có li nhun, đc phép tiêp
tc đu t.
Vn tín dng thng mi: Ngun vn này hình thành mt cách t nhiên trong
quan h mua bán chu, mua bán ch trm ch góp. i vi doanh nghip, tài tr bng
vn tín dng thng mi là mt phng thc tài tr r, tin dng và linh hot trong
kinh doanh; hn na nó còn to kh nng m rng quan h hp tác kinh doanh mt
cách lâu bn. Tuy nhiên ngun vn này cng có không ít nhng hn ch:
-Tín dng thng mi đc cp bng hàng hoá nên doanh nghip cho vay ch
có th cung cp đc cho mt s doanh nghip nht đnh - nhng doanh nghip cn
đúng th hàng hoá đó đ phc v sn xut hoc bán ra.
-Phm vi hp, ch xy ra gia các doanh nghip, hn na là ch thc hin đc
gia các doanh nghip quen bit, tín nhim ln nhau.
- Tín dng thng mi do các doanh nghip trc tip sn xut kinh doanh cung
cp, vì vy qui mô tín dng ch đc gii hn trong kh nng vn hàng hoá mà h có.
Nu doanh nghip vay vn có nhu cu cao hn thì doanh nghip cho vay không th
đáp ng đc.
- iu kin kinh doanh và chu k sn xut ca các doanh nghip có th không
phù hp nhau, do vy khi thi gian mà doanh nghip cho vay mun cung cp không
phù hp vi nhu cu ca doanh nghip cn đi vay thì tín dng thng mi không th
xy ra.
- Là loi tín dng không có đm bo nên ri ro d phát sinh.
i thuê tài chính: Là hot đng đi vay thông qua thuê mn máy móc, thit b
trong nhng ngun vn quan trng nht, không ch đi vi s phát trin ca bn thân
các DNNVV mà còn đi vi toàn b nn kinh t quc dân. S hot đng và phát trin
ca các doanh nghip đu gn lin vi các dch v tài chính do các ngân hàng thng
mi cung cp, trong đó có vic cung ng các ngun vn. Hin nay có khá nhiu ngân
hàng thng mi nc ta luôn sn sàng cho các doanh nghip vay vn đ đa vào sn
xut, kinh doanh. Mt s ngân hàng và t chc tài chính sn sang cho vay vi mt lãi
sut u đãi cho doanh nghip hot đng trong các ngành ngh, lnh vc nht đnh nh
Ngân hàng ngi nghèo, Ngân hàng chính sách xã hi hay các Qu tín dng đu t
phát trin.
22
1.1.7.2. u đim ca ngun vn vay ngân hàng
Ngun vn vay ngân hàng đáp ng nhu cu vn vay ca doanh nghip c v s
lng và thi hn: Do là ngun vn huy đng ca xã hi vi khi lng và thi hn
khác nhau, do đó nó có th tho mãn các nhu cu vn đa dng v khi lng cng nh
thi hn và mc đích s dng. Nó không ch đáp ng nhu cu vn ngn hn đ d tr
vt t hàng hoá, trang tri các chi phí sn xut và thanh toán các khon n, mà còn
tham gia cp vn cho đu t xây dng c bn và đáp ng mt phn đáng k nhu cu
tín dng tiêu dùng cá nhân. . Hn na, các ngân hàng thng mi còn có kh nng huy
đng đc ngun vn r vi vic đa dng hóa hình thc huy đng, có các hình thc
khuyn mi phong phú nên khuyn khích ngi dân gi tin vào ngân hàng. im na
là vi u th v quy mô ln và chi nhánh mng li rng khp, ngân hàng có th to
lp đc nhiu kênh huy đng vn và cung cp vn cho DNNVV.
Có vai trò đc bit quan trng trong vic cung cp vn cho nhu cu kinh doanh
ca các doanh nghip va và nh vì nhng doanh nghip này cha có đ điu kin đ
tham gia vào th trng vn trc tip
1.1.7.3. Nhc đim ca vn vay ngân hàng
Ngun vn tín dng ngân hàng có nhiu u đim, nhng ngun vn này cng
dng, theo đó Ngân hàng giao hoc cam kt giao cho Doanh nghip mt khon
tin đ s dng vào mc đích xác đnh trong mt thi gian nht đnh theo tha
thun vi nguyên tc có hoàn tr c gc và lãi
1.2.2. Các hình thc cho vay đi vi DNNVV
Hình thc cho vay ph thuc rt nhiu vào thin chí ca doanh nghip vi ngân
hàng. Cn c vào mt s tiêu thc sau đ phân chia các loi hình cho vay:
1.2.2.1. Cn c vào thi hn cho vay
Thi hn cho vay là khong thi gian đc tính t khi khách hàng bt đu nhn
vn vay cho đn thi đim tr ht n gc và lãi vn vay đã đc tho thun trong hp
đng tín dng gia ngân hàng và khách hàng.
Có th chia các loi hình cho vay theo thi gian nh sau:
- Cho vay ngn hn.
- Cho vay trung hn.
- Cho vay dài hn
24
Bng 1.4. So sánh các hình thc cho vay theo thi hn
Ch tiêu Ngn hn Trung hn Dài hn
Thi hn n 12 tháng Trên 1 ti 5 nm Trên 5 nm
Mc đích cho
vay
B sung vn lu
- Cho vay các đnh ch tài chính: là hình thc cho vay cp tín dng cho các
ngân hàng, công ty tài chính, công ty cho thuê tài chính, công ty bo him, qu tín
dng và các đnh ch khác…
Thang Long University Library
25
- Cho vay tiêu dùng: Là hình thc cho vay đ đáp ng nhu cu tiêu dùng nh
mua nhà ca, đt đai, các vt dng đt tin nh xe máy, ôtô…cho đi tng khách
hàng ch yu là cá nhân và h gia đình. Hình thc cho vay này ch yu là cho vay tr
góp, cho vay theo s tit kim…
- Cho thuê: có hai hình thc là cho thuê tài chính và cho thuê vn hành.
+ Cho thuê vn hành đáp ng nhu cu trong thi gian ngn, ngi đi
thuê không có d đnh mua tài sn đó đ s dng lâu dài.
+ Cho thuê tài chính đáp ng nhu cu trong thi gian dài và ngi đi
thuê có quyn mua li tài sn khi hp đng thuê kt thúc.
Hot đng cho thuê ph bin là cho thuê tài chính.
1.2.2.3. Cn c vào tài sn đm bo.
Tài sn đm bo thng là mt trong nhng yêu cu bt buc ca ngân hàng
đi vi khách hàng khi quyt đnh cp tín dng cho đi tng khách hàng đó.
Cn c vào tài sn đm bo có th chia các khon cho vay thành:
- Cho vay có tài sn đm bo: là vic ngân hàng cho vay vn kèm theo ngha v
tr n đc cam kt thc hin bng tài sn cm c, th chp, tài sn hình thành bng
vn vay hay tài sn bo lãnh ca ngi th ba. Trong đó:
+ Cho vay cm c: là hình thc cho vay mà ngi nhn vn vay ca
ngân hàng phi chuyn quyn kim soát tài sn đm bo sang cho ngân hàng
trong thi gian cam kt. Theo hình thc cho vay này các tài sn đem cm c
thng là các đng sn nh: ô tô, xe máy…
+ Cho vay th chp: là hình thc cho vay ngi vay vn phi chuyn các
giy t chng nhn s hu hp pháp đi vi các tài sn đem đm bo. Tài sn
đm bo trong hình thc này thng là các bt đng sn nh máy móc thit b,
nhà đt… mang giá tr ln.