B GIÁO DC ÀO TO
TRNG I HC THNG LONG
o0o
KHÓA LUN TT NGHIP  TÀI:
GII PHÁP NÂNG CAO CHT LNG CHO VAY
DOANH NGHIP NH VÀ VA TI NGÂN HÀNG
TMCP QUÂN I - CHI NHÁNH VIT TRÌ
Giáo viên hng dn : Ths. Phm Th Bo Oanh
Sinh viên thc hin : Ngô Th Thùy Ngân
Mã sinh viên : A11533
chuyên ngành : Tài chính – Ngân hàng HÀ NI - 2011
LI CM N

Li đu tiên, em xin bày t lòng cm n sâu sc ti ging viên – Thc S Phm Th

Kt lun chng 29
CHNG 2: THC TRNG HOT NG CHO VAY DOANH NGHIP 30
NH VÀ VA TI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN I 30
CHI NHÁNH VIT TRÌ 30
2.1. Tng quan v Ngân hàng TMCP Quân i – Chi nhánh Vit Trì 30
2.1.1. Vài nét v Ngân hàng TMCP Quân đi 30
2.1.2. Lch s hình thành và phát trin ca Ngân hàng TMCP Quân đi - Chi
nhánh Vit Trì 31
2.1.3. C cu t chc ca Ngân hàng TMCP Quân đi - Chi nhánh Vit Trì 33
2.1.4. Các hot đng kinh doanh ch yu ca Ngân hàng TMCP Quân i – Chi
nhánh Vit Trì 33
2.2. Kt qu hot đng kinh doanh ca Ngân hàng TMCP Quân đi Chi nhánh
Vit Trì giai đon nm 2008 – nm 2010 35
2.2.1. Hot đng huy đng vn 35
2.2.2. Hot đng cho vay 40
2.2.3. Các hot đng khác 44 2.3. Thc trng hot đng cho vay đi vi DNNVV nh và va ti Ngân hàng
TMCP Quân đi - Chi nhánh Vit Trì 47
2.3.1. Khái quát tình hình cho vay đi vi doanh nghip nh và va ti Ngân hàng
TMCP Quân i – Chi nhánh Vit Trì 47
2.3.2. Thc trng cho vay doanh nghip nh và va ti Ngân hàng TMCP Quân đi
Chi nhánh Vit Trì 54
2.3.3. Cht lng cho vay doanh nghip nh và va ti Ngân hàng TMCP Quân đi
- Chi nhánh Vit Trì giai đon 2008, 2009 và 2010. 60
2.4. ánh giá cht lng cho vay đi vi doanh nghip nh và va ti Ngân hàng
TMCP Quân đi Chi nhánh Vit Trì 67
2.4.1. Nhng thành tu đt đc 67
2.4.2. Nhng hn ch 68

3.3.2. Kin ngh vi Ngân hàng TMCP Quân đi 92
Kt lun chng 93
KT LUN 94
DANH MC TÀI LIU THAM KHO 95
DANH MC CÁC THUT NG VIT TT

Ký hiu vit tt
CIC
DN
DNNVV
DNNQD
DNQD
DNNN
HSX
KH
NH
NHNN
NHTM
NHQ
TDN
TMCP
TSB

Tên đy đ
Trung tâm thông tin tín dng thuc Ngân hàng Nhà nc
Doanh nghip
Doanh nghip nh và va

Bng 1.2: Phân loi doanh nghip nh và va ti Vit Nam 5
Bng 2.1
: Tình hình huy đng vn ca Ngân hàng TMCP Quân đi 36
Chi nhánh Vit Trì 36
Bng 2.2: Tình hình hot đng cho vay ca Ngân hàng TMCP Quân đi 40
Chi nhánh Vit Trì 40
Bng 2.3: Doanh thu hot đng kinh doanh ngoi t ca 44
Chi nhánh Vit Trì 44
Bng 2.4: Doanh thu các hot đng dch v ca Ngân hàng 45
Quân i – Chi nhánh Vit Trì 45
Bng 2.5:
Li nhun kinh doanh ca Ngân hàng Quân i Vit Trì 47
Bng 2.6
S lng DNNVV có quan h cho vay vi Chi nhánh Vit Trì 49
phân theo loi hình doanh nghip 49
Bng 2.7: Tình hình cho vay đi vi DNNVV ca NHTMCP Quân i 54
Chi nhánh Vit Trì 54
Bng 2.8: D n cho vay theo thi hn đi vi DNNVV ca Ngân hàng 55
Quân đi - Chi nhánh Vit Trì 55
Bng 2.9
: D n cho vay đi vi DNNVV theo ngành ngh ca Ngân hàng 56
Quân i - Chi nhánh Vit Trì 56
Bng 2.10: D n cho vay DNNVV theo tài sn đm bo ca ca Ngân hàng 58
Quân i - Chi nhánh Vit Trì 58
Bng 2.12: Vòng quay vn tín dng đi vi DNNVV ca NHQ 61
Vit Trì các nm 2008, 2009 và 2010 61
Bng 2.13
: H s thu n cho vay DNNVV ti NHQ Vit Trì 62
giai đon nm 2008 – nm 2010 62


khó khn đó thì khó khn v vn cho hot đng sn xut kinh doanh và vic tip cn
Ngân hàng đ vay vn vn là nhng mi trn tr ln nht ca các DNNVV. Các
NHTM có vai trò ht sc quan trng trong vic đáp ng nhu cu v tài chính ca các
DNNVV. Tuy nhiên, bên cnh vic Ngân hàng cho các doanh nghip vay ngày càng
tng là vic nâng cao cht lng ca các khon vay đ công tác tín dng ti Ngân hàng
ngày mt hiu qu.
Nhn thc đc ý ngha và tm quan trng ca hot đng cho vay DNNVV ca
NHTM, em đã mnh dn chn đ tài “ Gii pháp nâng cao cht lng cho vay đi
vi doanh nghip nh và va ti Ngân hàng TMCP Quân đi Chi nhánh Vit
Trì” làm đ tài nghiên cu khóa lun, vi mc tiêu đánh giá cht lng hot đng cho
vay DNNVV ti Ngân hàng TMCP Quân đi và đa ra mt s gii pháp c th nhm
nâng cao cht lng công tác này ti Chi nhánh Vit Trì nói riêng và h thng
NHTMCP Quân đi nói chung.
2. Mc tiêu nghiên cu đ tài
Thông qua quá trình nghiên cu, em hng ti ba mc tiêu chính sau:
- Nghiên cu c s lý lun chung v cho vay DNNVV ti các NHTM.
- Phân tích và đánh giá thc trng hot đng cho vay DNNVV ti Ngân hàng TMCP
Quân đi Chi nhánh Vit Trì giai đon t nm 2008 đn nm 2010. - a ra mt s gii pháp, kin ngh nhm nâng cao cht lng cho vay DNNVV ti
Ngân hàng TMCP Quân đi Chi nhánh Vit Trì và NHTMCP Quân đi nói chung.
3. i tng và phm vi nghiên cu ca đ tài
- i tng nghiên cu: hot đng cho vay DNNVV ti Ngân hàng TMCP Quân đi
Chi nhánh Vit Trì.
- Phm vi nghiên cu: hot đng cho vay DNNVV ti Ngân hàng TMCP Quân đi
Chi nhánh Vit Trì trong 3 nm: 2008, 2009 và 2010
4. Phng pháp nghiên cu
Phng pháp thng kê, phng pháp suy lun, phng pháp phân tích và so sánh
s liu qua mt s nm gn đây ti Ngân hàng TMCP Quân đi Chi nhánh Vit Trì.

lng các DNNVV không ngng gia tng trong nhng nm va qua. Theo s liu ca
Tng Cc Thng Kê, tính đn ht tháng 11/2010 Vit Nam có trên 500.000 DNNVV,
s DNNVV đng kí thành lp nm 2010 tng trên 10% so vi nm 2009. GDP ca khu
vc DNNVV t chim 45,6% tng GDP nm 2006, đã tng lên khong 48% trong
nm 2010. Khu vc DNNVV cng to ra 50,2% vic làm ca c nc. Tc đ tng
trng bình quân khu vc này đt trên 10%, cao hn mc 8% ca c nn kinh t giai
đon 2006 – 2010. S phát trin vt bc v s lng các DNNVV đã khng đnh sc
sng mãnh lit ca khu vc kinh t đc đánh giá là nng đng và hiu qu nht hin
nay. Nhng đóng góp ca h cho s tng trng ca nn kinh t đt nc rt đáng k.
Do đó, vic đa ra đnh ngha v DNNVV là rt cn thit, đóng vai trò ht sc quan
trng trong chin lc phát trin ca mi quc gia bi điu đó s giúp Chính ph đa
ra các chính sách h tr có hiu qu.
Trên th gii, đnh ngha v DNNVV đc hiu và quy đnh khác nhau tu theo
tng quc gia và tng thi kì kinh t.  đa ra khái nim DNNVV tht rõ ràng, đòi
hi các nhà nghiên cu và hoch đnh chính sách cn đng trên nhng điu kin c th
ca mi quc gia cng nh thi đim nghiên cu khái nim.Ví d, mt doanh nghip
nu đt trong môi trng kinh t ca nc này thì đc coi là doanh nghip va,
nhng nu đt trong môi trng kinh t nc khác thì li là doanh nghip ln hoc
2

doanh nghip siêu nh…. Chính vì vy, khái nim DNNVV ch có ý ngha trong phm
vi mt quc gia, ti mt thi đim kinh t nht đnh.
Cn c theo Ngh đnh 56/2009/N-CP, ban hành ngày 30/06/2009 v tr giúp
phát trin doanh nghip nh và va ca Chính Ph, ta có DNNVV đc đnh ngha
nh sau:
“Doanh nghip nh và va là c s kinh doanh đã đng ký kinh doanh theo quy
đnh pháp lut, đc chia thành 3 cp: siêu nh, nh và va đáp ng đc c 2 tiêu
chí theo quy mô tng ngun vn (tng ngun vn tng đng tng tài sn đc xác
đnh trong bng cân đi k toán ca doanh nghip ti thi đim hin ti) và s lao
đng bình quân nm”(tng ngun vn là tiêu chí u tiên).

Tuy nhiên s phân loi doanh nghip theo quy mô li thng ch mang tính tng
đi và ph thuc vào nhiu yu t nh:
Trình đ phát trin kinh t ca mt nc: trình đ phát trin càng cao thì tr s các
tiêu chí càng tng lên. Ví d nh mt doanh nghip có 400 lao đng  Vit Nam
không đc coi là DNNVV nhng li đc tính là DNNVV  CHLB c.  mt s
nc có trình đ phát trin kinh t thp ví d nh Vit Nam, Lào, Brunei… thì các ch
s v lao đng và vn đ phân loi DNNVV s thp hn so vi các nc phát trin
nh M, Nht, Canada.
Tính cht ngành ngh: do đc đim ca tng ngành, có ngành s dng nhiu lao
đng nh dt, may, có ngành s dng ít lao đng nhng nhiu vn nh hoá cht,
đin Do đó, các quc gia cn tính đn tính cht này đ có s so sánh đi chng trong
phân loi các DNNVV gia các ngành vi nhau. Trong thc t,  nhiu nc ngi ta
thng phân chia thành hai đn ba nhóm ngành vi các tiêu chí phân loi khác nhau.
Ngoài ra có th dùng khái nim h s ngành đ so sánh đi chng gia các ngành khác
nhau.
Vùng lãnh th: do trình đ phát trin khác nhau nên s lng và quy mô doanh
nghip cng khác nhau. Do đó, khi phân loi cn tính đn c h s vùng đ đm bo
tính tng thích trong vic so sánh quy mô doanh nghip gia các vùng khác nhau.

4

Bng 1.1: Bng tham kho tiêu chí phân loi DNNVV ti mt s quc gia và
khu vc trên th gii
Quc gia/
Khu vc
Phân loi
DNNVV
S lao đng
bình quân
Vn đu t Doanh thu

- < 250
Không quy đnh -Không quy đnh
-< €7 triu
-< €27 triu
4.Australia Nh và va < 200 Không quy đnh Không quy đnh
5. Canada - Nh

- Va
- < 100

- < 500
Không quy đnh -< CDN$ 5 triu

-CDN$ 5 -20
triu
6.New
Zealand
Nh và va < 50 Không quy đnh Không quy đnh
7. Hàn Quc Nh và va < 300 Không quy đnh Không quy đnh
8. ài Loan Nh và va < 200 < NT$ 80 triu < NT$ 100 triu
B. NHÓM CÁC NC ANG PHÁT TRIN
1. Thailand Nh và va Không quy đnh < Baht 200 triu Không quy đnh
2. Malaysia
i vi ngành
sn xut
0-150 Không quy đnh RM 0-25 triu
3. Philippine Nh và va < 200 Peso 1,5-60 triu Không quy đnh
4. Indonesia Nh và va Không quy đnh < US$ 1 triu < US$ 5 triu
5.Brunei Nh và va 1-100 Không quy đnh Không quy đnh
(Ngun: 1. Doanh nghip va và nh, APEC, 1998; 2. nh ngha doanh nghip va

Doanh nghip nh Doanh nghip va
S lao
đng
Tng
ngun
vn
S lao
đng
Tng ngun
vn
S lao đng
1.
Nông nghip,
lâm nghip và
thy sn
10 ngi
tr xung
20 t đng
tr xung
T trên 10
ngi đn
200 ngi
T trên 20 t
đng đn
100 t đng
T trên 200
ngi đn
300 ngi
2.
Công nghip và

100 ngi
(Ngun: Ngh đnh 56/2009/ N-CP ca Chính Ph v h tr phát trin doanh nghip
nh và va, ban hành ngày 30/06/2009) 6

T s liu bng 1.2 có th thy DNNVV  Vit Nam hoàn toàn đc xác đnh theo
các tiêu chí v quy mô mà không quan tâm đn hình thc s hu và vic phân loi
đc quy đnh c th đi vi tng lnh vc kinh t ging vi mt s nc trên th gii
nh Nht và Malaysia (s liu trong bng 1.1).
Nh vy, vic quy đnh th nào là DNNVV là tùy thuc vào điu kin kinh t xã
hi c th ca tng quc gia và nó cng thay đi theo tng thi k, tng giai đon phát
trin kinh t. Trên c s đó mi nc li chn cho mình nhng tiêu chí khác nhau đ
phân chia doanh nghip DNNVV cho phù hp vi s tng trng và phát trin kinh t
ca đt nc trong tng thi k, tng giai đon ca nn kinh t. Quc gia có nn kinh
t càng phát trin thì s phân bit v doanh nghip nh và va càng rõ ràng và chi tit.
Mc dù khái nim DNNVV khác nhau  mi quc gia, nhng ta có th kt lun rng
thut ng DNNVV là hàm ý nói ti mt tp hp các thc th kinh t có quy mô nh và
va xét trên phng din vn và lao đng so vi mt bng phát trin chung ca nn
kinh t  mt quc gia nht đnh.
1.1.2. c đim ca doanh nghip nh và va  Vit Nam
Nói đn DNNVV Vit Nam trc tiên và ch yu là nói đn các doanh nghip
thuc khu vc ngoài quc doanh. Bi vy, đc đim và tính cht ca các doanh nghip
thuc khu vc ngoài quc doanh mang tính đi din cho DNNVV  Vit Nam.
Theo cc Phát trin Doanh nghip - B K hoch và u t, tính đn ht tháng
11/2010 c nc có trên 500.000 DNNVV, chim 98% tng s doanh nghip trên c
nc vi s vn đng ký lên gn 2.313.857 t đng (tng đng 121 t USD), cùng
vi s gia tng mnh m v s lng, quy mô hot đng, khi doanh nghip nh và
va đã có nhng đóng góp to ln trong tng trng kinh t, thay đi c cu kinh t, to

nh: xut khu go, thu mua nguyên vt liu trong và ngoài nc, đi din bán hàng,
tham gia vào các kênh phân phi sn phm…
V chu k kinh doanh
Chu k kinh doanh ca các doanh nghip thng din bin theo mùa. Hn na,
DNNVV có vn đu t ban đu ít nên chu k sn xut kinh doanh ca doanh nghip
thng ngn điu này to c hi cho các DNNVV có kh nng thu hi vn nhanh to
điu kin cho doanh nghip kinh doanh hiu qu.
V th trng và mc đ cnh tranh
Th trng ca các DNNVV ch yu là phc v các doanh nghip ln, cung cp
nguyên vt liu, làm đi lý bán hàng, kênh phân phi… Khi có ý đnh m rng th
trng các doanh nghip ln thng tìm kim nhng th trng có quy mô ln, có
chiu sâu. Trong khi đó các DNNVV vi s lng đông đo, có mc đích tng t
nhau là tìm kim nhng th trng còn b ng. Nhng th trng này cha đng nhiu
ri ro và không n đnh khin hot đng ca DNNVV bp bênh, không n đnh. Do
đó, s cnh tranh ngày càng tr nên gay gt hn, mà đi th cnh tranh ln nht  đây
không phi là các doanh nghip ln mà li là chính các doanh nghip có cùng qui mô.
Nguyên nhân là do các doanh nghip ln thng có th trng n đnh, vi nhóm
khách hàng mc tiêu đc xác đnh trc. Hình thc cnh tranh mà các DNNVV
thng dùng là cnh tranh v giá c.
Th hai, DNNVV to điu kin duy trì t do cnh tranh
Khác vi nhng doanh nghip ln đòi hi mt th trng ln, thm chí là cn ti
s bo h ca Chính ph và có s đc quyn, các DNNVV hot đng vi s lng

8

đông đo, d dàng và sn sàng chp nhn t do cnh tranh, thng không có tình trng
đc quyn, to ra môi trng cnh tranh lành mnh thúc đy sn xut – kinh doanh
phát trin có hiu qu hn. S tham gia ca rt nhiu các DNNVV vào sn xut kinh
doanh làm cho s lng và chng loi sn phm tng lên rt nhanh. Kt qu là làm
tng tính cht cnh tranh trên th trng, to ra sc ép ln buc các doanh nghip phi


Thang Long University Library

9

Th sáu, nng lc qun lý còn thp.
ây là loi hình kinh t còn non tr nên trình đ, k nng ca nhà lãnh đo doanh
nghip cng nh ca ngi lao đng còn hn ch. S lng DNNVV có ch doanh
nghip, giám đc gii, trình đ chuyên môn cao và nng lc qun lý tt cha nhiu.
Mt b phn ln ch doanh nghip và giám đc doanh nghip t nhân cha đc đào
to bài bn v kinh doanh và qun lý, còn thiu kin thc kinh t - xã hi và k nng
qun tr kinh doanh. Mt khác, DNNVV ít có kh nng thu hút đc nhng nhà qun
lý và lao đng có trình đ, tay ngh cao do khó có th tr lng cao và có các chính
sách đãi ng hp dn đ thu hút và gi chân nhng nhà qun lý cng nh nhng ngi
lao đng gii.
Th by, hn ch ln nht ca các DNNVV hin nay vn là thiu vn.
Nng lc vn ni ti ca các doanh nghip này còn hn ch (s vn ca các
DNNVV còn rt thp).  nhiu nc khác, doanh nghip ra đi bao gi vn t có
cng là chính, vay Ngân hàng ch là b sung nên phát trin rt vng chc. Còn  Vit
Nam doanh nghip ra đi vi vn điu l ít, hot đng sn xut kinh doanh ch yu
da vào vn vay. Qua kho sát điu tra hn 63 nghìn doanh nghip ti 30 tnh thành
phía Bc thì có khong 50% doanh nghip có vn di 1 t đng, gn 75% doanh
nghip có vn di 2 t đng và có ti 90% doanh nghip có vn di 5 t đng
1
. a
phn các DNNVV có quy mô sn xut kinh doanh nh li luôn trong tình trng thiu
vn, “khát vn” cho m rng qui mô sn xut kinh doanh, đu t ci tin máy móc,
trang thit b mi. iu đó cho thy nhu cu vn đ m rng sn xut kinh doanh ca
các DNNVV là rt ln. V lý thuyt vi s lng DNNVV đông đo nh vy vi đc
thù vn ít chính là đi tng khách hàng đy tim nng ca các Ngân hàng, bng

mt trong nhng nhim v trng tâm trong chin lc phát trin kinh t - xã hi ca
nc ta.
 nhng nc khác, DNNVV cng đóng mt vai trò vô cùng quan trng trong nn
kinh t. Ngay nh  M, mt đt nc mà  đó có nhng cái tên nh Microsoft, IBM
hay Ford ni ting toàn cu - các doanh nghip nh và va vn đóng mt vai trò cc
k quan trng. iu này th hin  con s trên 40% GDP ca nc M là nh s đóng
góp ca các doanh nghip thuc khu vc này. Nhng doanh nghip ln nh Boeing
hay Microsoft cng không th hot đng đn l mà phi có s hp tác vi các công ty
có quy mô nh và va.
DNNVV góp phn to công n vic làm và làm chuyn dch c cu kinh t
Vic nhiu doanh nghip, ch yu là các DNNVV đc thành lp ti các vùng
nông thôn, vùng min núi, vùng sâu, vùng xa s làm gim t trng ngành nông nghip
và tng trng ngành công nghip, dch v. iu này giúp cho vic chuyn dch c
cu ca toàn b nn kinh t theo hng gim t trng ngành nông nghip, tng t trng
ngành công nghip và dch v. Cùng vi quá trình chuyn dch ca c cu kinh t tt
yu s dn đn nhng bin đi kinh t và xã hi theo hng công nghip hoá, hin đi
hoá, đa nc ta nhanh chóng thoát khi tình trng lc hu, chm phát trin, sm tr
thành mt nc vn minh và hin đi. Mt khác, DNNVV luôn to ra mt khi lng
ln công vic, to thu nhp cho ngi lao đng, nht là nhng lao đng th công trong
nn kinh t. Tác dng to vic làm ca các DNNVV trong thi k kinh t suy thoái ta
nh mt “chic van an toàn” đ điu chnh kinh t v mô, hn ch nhng tác đng tiêu
cc ca các cuc khng hong kinh t. DNNVV đã và đang thu hút đc nhiu lao
đng  thành th và nông thôn. Theo c tính ca Cc Phát trin DNNVV- B K
hoch và u t, DNNVV to ra khong 49% vic làm phi nông nghip  nông thôn,
Thang Long University Library

11

chim khong 25% đn 26% lc lng lao đng ca c nc. Mi nm nhóm doanh
nghip này thu hút khong 45 vn lao đng mi vi thu nhp bình quân 1,07 triu

đc thù ca các doanh nghip này, ch yu hot đng trong lnh vc thng mi và
dch v nên nhu cu vn lu đng (VL) là rt ln.Vn lu đng là b phn rt quan
trng trong quá trình sn xut và lu thông, nu doanh nghip đm bo đy đ và kp
thi vn cho sn xut, tit kim vn, phân b vn hp lý trong các giai đon luân

12

chuyn, tng nhanh tc đ luân chuyn vn thì vi s vn ít nht có th đt hiu qa
kinh t cao nht. Cn c vào ngun hình thành thì VL ca DNNVV đc phân loi
nh sau:
Ngun vn ch s hu: vn do c đông đóng góp hoc vn do ch doanh nghip t
nhân b ra (đi vi công ty c phn, các hp tác xã, các DN t nhân). VL đc b
sung t li nhun, vn do phát hành c phiu trái phiu, vn góp liên doanh, liên kt
Ngun vn đi vay : Ngun vn vay là yu t quan trng giúp DNNVV đáp ng đy
đ vn trong các giai đon ca quá trình sn xut và lu thông. Doanh nghip có th
la chn các hình thc vay nh: vay Ngân hàng, vay các t chc tín dng khác, vay cá
nhân trong và ngoài nc, tín dng thng mi, vay t ngun khác.
Nhu cu vn kinh doanh ca DNNVV là rt ln bao gm c vn ngn hn, trung
và dài hn. Nhu cu vn ngn hn xut hin do tính cht thi v ca hot đng sn
xut kinh doanh đc bit đi vi các doanh nghip thng mi. Các khon vay ch yu
da trên nhng hp đng tiêu th có sn, hoc các hp đng cung cp đã ký. Quy mô
ca khon vay thng không ln nhng các DNNVV thng vay nhiu ln và vi thi
hn ngn, vì vy nu tính theo doanh s cho vay thì con s này khá cao, có th tng
đng vi mt doanh ngip ln. Vn dài hn dùng đ tài tr tài sn c đnh và m
rng sn xut. Hu ht các doanh nghip đu mun m rng phm vi hot đng m
rng quy mô đ có th tr thành các doanh nghip ln hn.  thc hin các chin
lc đt ra, các k hoch Marketing, đi mi công ngh, doanh nghip nh và va đu
cn ti ngun vn dài hn.
Trên thc t, lng vn t có ca các doanh nghip ch đáp ng t 20% - 30% yêu
cu. Các doanh nghip thiu vn dn đn vic h không có điu kin đu t vào khoa

vi các khon vay truyn thng t Ngân hàng. Th ba, ch n ca DNNVV không
đc hng khon chia li nhun ca công ty.
Các DNNVV có th vay t rt nhiu ngun nh đã nêu  trên song Ngân hàng vn
là kênh huy đng vn quan trng nht ca các DNNVV. Mc dù khu vc các DNNVV
vay vn Ngân hàng ngày càng tng, nhng nhìn chung vic tip cn vn t khu vc
NHTM quc doanh vn còn không ít khó khn nht là các khon vay trung hn, dài
hn. Vi t trng hn 90% trong tng s các doanh nghip  nc ta, đáng l khu vc
này phi là “khách hàng rut” ca các Ngân hàng thng mi, song thc t là t l các
DNNVV có quan h tín dng vi Ngân hàng vn còn hn ch. Hu ht các DNNVV
đu phàn nàn mun vay vn Ngân hàng không phi là chuyn d, phi hi t đy đ
các điu kin “cht ch” cn và đ. Nhng khi có đc mt s các điu kin đó ri
cha chc doanh nghip đã nhn đc vn ngay mà còn phi thông qua các th tc
hành chính, tn tht v thi gian đi li vi Ngân hàng. Nguyên nhân chính ca tình
trng này là t nhng đòi hi bt buc phi có tài sn đm bo nu nh mun vay vn.
Trong khi đó, phn ln các DNNVV có vn ch s hu thp, ít có tài sn bo đm tin
vay nh: cm c, th chp, bo lãnh ca bên th ba Nhiu Ngân hàng rt dè dt trong
vic cho DNNVV vay vn. Kt qu điu tra nm 2009 ca Cc Phát trin DNNVV- B
K hoch và u t cho thy, ch có 32,38% DNNVV có kh nng tip cn đc các
ngun vn ca Ngân hàng; 35,25% khó tip cn, còn li không th tip cn.
Tuy vy, theo s liu đc đa ra t Báo cáo tng kt hot đng 9 tháng đu nm
2010 ca Ngân hàng Nhà nc, tng trng d n tín dng ca ngành Ngân hàng đi
vi khu vc doanh nghip nh và va tng 20%, đây là tín hiu đáng khích l, chng
t các Ngân hàng ngày càng mnh dn và gn nh hn trong vic cho vay đi vi các
DNNVV, đáp ng kp thi nhu cu vn ca các doanh nghip.

14

Vi s lng tng mnh m ca các DNNVV  Vit Nam và s phát trin kinh t
thi bui hi nhp hin nay thì vic các DNNVV tìm đn các NHTM đ gii quyt b
tc v vn s còn tng cao. ây không ch là kênh huy đng vn đáng tin cy đi vi

Cho vay đi vi DNNVV ti NHTM là hình thc cp tín dng, theo đó NHTM giao
hoc cam kt giao cho DNNVV mt khon tin đ s dng vào mc đích xác đnh trong
mt thi gian nht đnh theo tha thun vi nguyên tc có hoàn tr c gc và lãi.
Thang Long University Library

15

1.2.2. c đim và vai trò ca cho vay đi vi doanh nghip nh và va
1.2.2.1. c đim ca cho vay đi vi doanh nghip nh và va
Ngân hàng thng mi vi vai trò là trung gian tài chính quan trng nht ca nn
kinh t, thông qua các hot đng ca mình điu tit và đnh hng các hot đng đu
t, trong đó hot đng tín dng là mt công c dùng đ hng các ngun vn t nhiu
ngun khác nhau vào các hot đng kinh t hiu qu. Theo lut các t chc tín dng
nm 2004, hot đng tín dng đc đnh ngha nh sau:
Hot đng tín dng là vic t chc tín dng s dng ngun vn t có, ngun vn
huy đng đ cp tín dng.
Theo Lut các t chc tín dng nm 2010, thut ng “cp tín dng” đc đnh
ngha nh sau:
Cp tín dng là vic tha thun đ t chc, cá nhân s dng mt khon tin hoc
cam kt cho phép s dng mt khon tin theo nguyên tc có hoàn tr bng nghip v
cho vay, chit khu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bo lãnh Ngân hàng và các
nghip v cp tín dng khác.
Vi mt s lng ngày càng đông đo nh đã nói  trên, các DNNVV đang là đi
tng khách hàng ch đo ca hu ht các Ngân hàng. Các Ngân hàng thng thành
lp riêng mt phòng chuyên trách v đi tng khách hàng này đ có th nghiên cu,
phc v hiu qu hn, đng thi trin khai mt s gii pháp đ m rng đi tng
khách hàng DNNVV, trong đó chú trng hng hoàn thin các sn phm, đào to cán
b chuyên trách nhóm khách hàng DNNVV. Các Ngân hàng thng mi cng đang
đa ra nhiu gii pháp đ tng cng s tip cn vn cho các DNNVV nh chia nh
ngun vn, cht hn mc tín dng  mt ngng nht đnh đi vi mt khon vay đ