
HCM LÝ CM HNG


 N

Chuyên ngành: Tài chính - Ngân hàng
Mã s: 60340201 LUN VN THC S KINH T

Ngi hng dn khoa hc : TS. NGUYN QUC KHANH
 2014


Tôi xin cam đoan Lun vn này là công trình nghiên cu ca cá nhân tôi. Các
s liu, kt qu nêu trong Lun vn là do chính bn thân tôi tng hp t các báo cáo tài
chính và hot đng kinh doanh ca các Ngân hàng thng mi đc công b ti các
báo cáo thng niên và các trang web. Các s liu hoàn toàn trung thc, chính xác.
Ngi vit Lun vn

Hc viên lp Cao Hc Ngân hàng êm 1 Khóa21

 II.         
  27
2.1.   
K  27
2.1.1. Khái quát chung v ngân hàng TMCP Xut Nhp Khu Vit Nam 27
2.1.2. Khái quát v th trng cho vay tiêu dùng  Vit Nam 29
2.1.3. Quy trình cho vay tiêu dùng ti ngân hàng TMCP Xut Nhp Khu – Chi nhánh
Ch Ln 31
2.1.4. Các sn phm cho vay tiêu dùng áp dng ti ngân hàng TMCP Xut Nhp Khu
– Chi nhánh Ch Ln 35
2.1.5. Cht lng v cho vay tiêu dùng ti ngân hàng TMCP Xut Nhp Khu – Chi
nhánh Ch Ln 38
2.1.5.1. V doanh s cho vay 39
2.1.5.2. V d n cho vay 40
2.1.6. Phân tích cht lng cho vay tiêu dùng ti Eximbank Ch Ln 47
2.1.6.1. Các ch tiêu đnh lng 47
2.1.6.2. Các ch tiêu đnh tính 52
2.2. k  53
2.2.1. Kt qu đt đc 53
2.2.2. Nhng vn đ còn tn ti 55
2.3.  56
 2 59
 III. 
   CHI NHÁNH
 60
3.1. nh hng nâng cao cht lng sn phm cho vay tiêu dùng ti ngân hàng TMCP
Xut Nhp Khu – Chi nhánh Ch Ln trong thi gian ti 60
3.2. Mt s gii pháp nâng cao cht lng sn phm cho vay tiêu dùng 61
3.2.1. Hoàn thin chính sách cho vay tiêu dùng 61
3.2.2. Ci tin quy trình, quy ch, sn phm cho vay tiêu dùng 61




Bng 2.1: Tình hình cho vay tiêu dùng ca Ngân hàng TMCP Xut Nhp Khu – Chi
nhánh Ch Ln t 2011 đn tháng 10/2013 39
Bng 2.2: Tng kt d n cho vay tiêu dùng  Eximbank Ch Ln t nm 2011 đn
tháng 10/2013 40
Bng 2.3: C cu cho vay tiêu dùng theo thi gian t nm 2011 đn tháng 10/2013 . 42
Bng 2.4: C cu cho vay tiêu dùng phân theo mc đích s dng vn t nm 2011 đn
tháng 10/2013 44
Bng 2.5: C cu cho vay tiêu dùng theo phng thc cho vay t 2011 đn tháng
10/2013 46
Bng 2.6: Doanh s thu n và h s thu n cho vay tiêu dùng t 2011 đn tháng
10/2013 48
Bng 2.7: Vòng quay vn cho vay tiêu dùng t 2011 đn tháng 10/2013 50
Bng 2.8: Phân loi n quá hn và n xu trên tng d n cho vay tiêu dùng t nm
2011 đn tháng 10/2013 51


Biu đ 2.1: D n cho vay tiêu dùng ca Eximbank Ch Ln qua các nm 2011,
2012 và tháng 10/2013 41
Biu đ 2.2: C cu cho vay tiêu dùng theo thi gian ca Eximbank Ch Ln qua các
nm 2011, 2012 và tháng 10/2013 43
Biu đ 2.3: C cu cho vay tiêu dùng phân theo mc đích s dng vn ca Eximbank
Ch Ln qua các nm 2011, 2012 và Tháng 10/2013 45
Biu đ 2.4: C cu cho vay tiêu dùng theo phng thc cho vay ca Eximbank Ch
Ln qua các nm 2011, 2012 và Tháng 10/2013 47

Chi nhánh Ch Ln cng nm trong xu hng chung đó. Vic m rng và nâng cao
cht lng sn phm cho vay tiêu dùng cng chính là mc tiêu trc mt và lâu dài
nhm đy mnh phát trin h thng ngân hàng bán l phc v cho nhóm khách hàng cá
nhân mà ngân hàng TMCP Xut Nhp Khu Vit Nam đã đt ra. Do đó, đ tài: “Nâng
cao cht lng sn phm cho vay tiêu dùng ti ngân hàng TMCP Xut Nhp Khu –

2
Chi nhánh Ch Ln” đã đc la chn nhm nghiên cu, phân tích thc trng cho
vay tiêu dùng  Chi nhánh Ch Ln, t đó đa ra các kin ngh và gii pháp đ nâng
cao cht lng sn phm này.
II. U NGHIU
Mc tiêu nghiên cu ca đ tài tp trung vào ba ni dung chính sau:
 H thng hóa nhng vn đ c bn v sn phm cho vay tiêu dùng
 ánh giá thc trng cho vay tiêu dùng ti ngân hàng TMCP Xut Nhp Khu –
Chi nhánh Ch Ln trong nhng nm gn đây, tp trung phân tích đ làm ni
bt lên nhng kt qu đt đc cng nh nhng mt còn hn ch cn khc
phc, hoàn thin.
 a ra nhng đnh hng c bn và đ xut các gii pháp v điu kin và c
ch hot đng nhm nâng cao cht lng sn phm cho vay tiêu dùng ti ngân
hàng TMCP Xut Nhp Khu – Chi nhánh Ch Ln.
III. U
V phng pháp nghiên cu, lun vn áp dng các phng pháp thu thp thông
tin, thng kê, phân tích kt hp vi phng pháp so sánh, đi chiu, tng hp thông
tin nhm đa ra nhng nhn đnh v tình hình cho vay tiêu dùng  ngân hàng TMCP
Xut Nhp Khu – Chi nhánh Ch Ln. T đó đa ra gii pháp đ nâng cao cht
lng sn phm cho vay tiêu dùng ti ngân hàng này.
V d liu, lun vn tin hành thu thp thông tin, d liu t các ngun nh: các
báo cáo tng kt tình hình HKD ca ngân hàng, các tài liu t sách báo, tp chí và
các vn bn pháp lut… đ phc v cho vic phân tích, đánh giá.
IV. NG VÀ PHM VI NGHIÊN CU

1.1.1. Khái nim chung:
Tiêu dùng là nhu cu thit yu ca con ngi. Chi tiêu dùng là các khon chi mua sm
sn phm hàng hóa, dch v trên th trng ca các cá nhân, h gia đình nhm tha mãn nhu
cu tt yu trong cuc sng. Các khon chi tiêu dùng nh: mua sm hàng gia dng, mua xe,
du hc, t chc đám ci, mua nhà, sa cha nhà, khám cha bnh, v.v.
Xut phát t nhu cu ca ngi tiêu dùng là thiu ngun tài tr cho nhu cu tài chính
ca mình, đc bit cùng vi s phát trin ca nn kinh t nhu cu tiêu dùng ca h cng
nhiu hn và ngày càng tng lên theo thi gian. Nm bt đc tình hình đó, các NHTM đã
cho ra đi sn phm cho vay tiêu dùng. Vy cho vay tiêu dùng là gì?  có đc khái nim
v cho vay tiêu dùng, trc tiên ta hãy tìm hiu v khái nim hot đng cho vay ca các
NHTM.
Theo quy ch cho vay ca t chc tín dng đi vi khách hàng s 1627/2001/Q –
NHNN ngày 31/12/2001 thì “Cho vay là mt hình thc cp tín dng theo đó t chc tín
dng giao cho khách hàng s dng mt khon tin đ s dng vào mc đích và thi gian
nht đnh theo tha thun vi nguyên tc hoàn tr c gc ln lãi”.
Cho vay tiêu dùng là mt mng trong hot đng cho vay ca ngân hàng. Có nhiu khái
nim khác nhau v cho vay tiêu dùng t cách tip cn đn gin: “Cho vay tiêu dùng là các
khon cho vay nhm tài tr cho nhu cu chi tiêu ca ngi tiêu dùng bao gm cá nhân và h
gia đình”; đn cách tip cn phc tp hn nh : “Cho vay tiêu dùng là khon vay nhm tài
tr cho nhu cu chi tiêu ca cá nhân và h gia đình. Ngân hàng chuyn tin trc tip cho
khách hàng s dng theo mc đích tiêu dùng ca mình khi đáp ng đy đ các quy đnh ca
ngân hàng đ ra. Các khon vay đó là ngun tài chính quan trng giúp cho ngi tiêu dùng
trang tri nhu cu cuc sng trc khi h có kh nng tài chính đ th hng”.
T các khái nim trên, ta có th đa ra mt khái nim chung nht:
6

“Cho vay tiêu dùng là hình thc mà theo đó ngân hàng tha thun đ khách hàng là cá
nhân hay h gia đình s dng mt khon tin vi mc đích tiêu dùng theo nguyên tc có
hoàn tr c gc và lãi sau mt thi gian nht đnh.”
1.1.2. Quá trình hình thành và phát trin cho vay tiêu dùng:

s h s giao dch thng ln nhng doanh s li thp. Vi s lng khách hàng đông và
phân tán rng khp nên đ giao dch thun tin và đy nhanh thi gian gii quyt h s ngân
hàng cn thit phi m nhiu chi nhánh, vn phòng giao dch và đu t công ngh online.
+ Cho vay tiêu dùng thng có ri ro cao hn so vi các loi cho vay trong lnh vc sn
xut kinh doanh, vì vy lãi sut cho vay tiêu dùng cng thng cao hn so vi lãi sut ca
các loi cho vay trong lnh vc này. Tuy nhiên ri ro li phân tán rng, khi xy ra ri ro
không nh hng ln đn hot đng kinh doanh ca ngân hàng. ng thi vi chính sách
qun lý ri ro phù hp ngân hàng có th to li nhun cao t c nhng ngun vn huy đng
giá cao.
+ Nhu cu vay tiêu dùng ca khách hàng thng ph thuc vào chu k kinh t. Khi kinh
t chung tng trng n đnh thì nhu cu tiêu dùng trc s tng nhanh, khi kinh t có du
hiu suy thoái hay khng hong thì hot đng này s gim.
+ Nhu cu vay tiêu dùng ca khách hàng hu nh ít co dãn vi lãi sut. a s ngi đi
vay quan tâm đn s tin phi thanh toán hn là lãi sut mà h phi chu, ngoài ra do s tin
vay thng nh nên mc chênh lch lãi sut không làm cho s tin lãi phi tr trong 1 tháng
chênh lch đáng k. Khách hàng vay thng chú ý đn vic đc ngân hàng cho vay bao
nhiêu trên s tài sn bo đm hay trên mc thu nhp ca h là chính.
+ Mc thu nhp và trình đ hc vn là hai bin s có quan h rt mt thit ti nhu cu
vay tiêu dùng ca khách hàng.
8

+ Ngun tr n ch yu ca ngi đi vay có th bin đng ln ph thuc vào quá trình
làm vic, k nng, kinh nghim đi vi công vic ca nhng ngi này cng nh mc đ n
đnh ca công vic.
+ T cách ca khách hàng vay là yu t khó xác đnh song li rt quan trng, quyt đnh
s hoàn tr ca khon vay.
1.1.4. Vai trò ca cho vay tiêu dùng trong nn kinh t th ng:
i vi nn kinh t:
Tín dng tiêu dùng đã góp phn làm gim khi lng tin lu hành trong nn kinh t,
đc bit là tin mt trong tay các tng lp dân c, làm gim áp lc lm phát, nh vy góp

tiêu dùng, du lch, du hc,…) nhm nâng cao mc sng, trình đ dân trí ca h. Nhu cu chi
tiêu đc đáp ng s giúp cho ngi lao đng đc tha mãn, tái to sc lao đng, kích
thích ngi dân lao đng làm vic tích cc, sáng to, nng sut cao. M rng cho vay tiêu
dùng qua các ngân hàng s làm gim đi các hin tng cho vay nng lãi, giúp nhng ngi
nghèo gim bt gánh nng trong vic tr lãi tin vay mn. Qua hot đng cho vay tiêu
dùng, ngi dân có th tit kim tích ly đ đu t, phát trin, nh: mua nhà, xây dng, sa
cha nhà , du hc, mua xe, gii trí,… đi sng ngi dân đc nâng cao.
Tóm li, tín dng ngân hàng nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng không nhng là
hot đng quan trng nht, quyt đnh s tn ti và phát trin ca mi ngân hàng mà còn có
vai trò to ln và nh hng sâu rng đn s phát trin ca c kinh t - xã hi.
1.2. Các hình thc cho vay tiêu dùng
S phát trin các hình thc tín dng, nht là tín dng ngân hàng, cho đn nay đã có
nhiu thay đi và phát trin c v chiu rng và chiu sâu. Tác đng nh v bão ca cuc
cách mng khoa hc, công ngh; ca s toàn cu hoá và khu vc hoá thông qua các t chc
tin t quc t và khu vc đã to điu kin cho tín dng ngân hàng phát trin  trình đ cao,
đc bit là vic áp dng k thut đin toán, vi s phát trin chin lc sn phm mt cách
đa dng song song vi vic tin hành các mt hot đng ca marketing ngân hàng. Mng
10

cho vay tiêu dùng ngày càng đc chú trng và xem là mt trong nhng mc tiêu phát trin
hàng đu ca các NHTM, trên c s nhng đc đim riêng có ca cho vay tiêu dùng và s
phi hp nhng hình thc tín dng ngân hàng nói chung ngày càng nhiu loi hình sn
phm cho vay tiêu dùng ra đi vi nhiu tên gi khác nhau. Tu trung li thì cho vay tiêu
dùng có th phân loi theo mt s tiêu thc nh sau:
1.2.1.  vào m : có th phân loi tín dng tiêu dùng thành 2 loi:
: Là các khon cho vay nhm tài tr cho nhu cu mua sm,
xây dng hoc/và ci to nhà  ca khách hàng là cá nhân hoc h gia đình.
Cho vay  Là các khon cho vay tài tr cho vic trang tri các chi
phí mua sm xe c, đ dùng gia đình, chi phí hc hành, gii trí và du lch…
1.2.2.  c hoàn tr: có th chia thành 3 loi:


A = –––––––––––––––
(1 + r)
n – 1
Phn n gc trong s tin tr n tng k:
P1 = A – (G x r)
Pi = P1 x (1 + r)(i-1)
A : S tin tr n tng k
G: Tng n gc
r: Lãi sut tính theo k tr n
n: Tng s k tr n
P1 : Phn tin gc phio tr trong phân k th 1
Pi : Phn tin gc phi tr trong phân k th I (I = 1, 2, 3,…,n)
Vi phng thc tr n gc theo hình r qut này s to điu kin cho khách hàng
vay vi cùng mt mc thu nhp vay đc s tin ln hn so vi tr n gc đu do ngha v
tr n trong nhng phân k đu nh hn nhiu, đng thi ngân hàng s thu đc lãi nhiu
hn nu khách hàng vay duy trì đúng lch tr n sut quá trình vay.
12

° Phân k tr n phi thun li cho vic tr n ca khách hàng. Phân k tr n thng
theo tháng. Vì l, thông thng, ngun tr n chính ca ngui vay tiêu dùng là lng, đc
nhn hàng tháng.
° Thi hn tài tr không nên quá dài. Thi hn tài tr b gii hn bi thi hn hot
đng ca tài sn tài tr. Thi hn tài tr quá dài d làm giá tr tài sn tài tr b gim mnh.
Hn na, khi thi hn tài tr quá dài thì thin chí tr n ca ngi vay cng nh vic thu hi
n thng gp nhiu rc ri.
° iu kin tr n trc hn: tùy theo tình hình ngun vn ca NHTM có th cho
phép khách hàng tr trc hn mà không mt mt chi phí nào hoc có tính phí tr n trc
hn hoc tuyt đi ngn cm tr n trc hn, đây là mt trong nhng li th cnh tranh ca
sn phm v vic linh hot trong thanh toán n vay.

Cho vay tiêu dùng tun hoàn: Là khon vay mà ngân hàng s cp cho khách hàng mt
hn mc tín dng đc duy trì trong mt khong thi gian nht đnh, khách hàng có quyn
vay và tr nhiu ln mà không vt quá hn mc tín dng ca mình.
Loi vay tun hoàn d áp dng, thun tin cho khách hàng trong vic ch đng s dng
ngun tin linh hot, thông thng đây là nhng khon vay nh, khách hàng có tin ra - vô
thng xuyên.
Theo phng thc này, trong thi hn tín dng đc tha thun trc, cn c vào nhu
cu chi tiêu và thu nhp kim đc tng k, khách hàng đc ngân hàng cho phép thc hin
vic vay và tr n nhiu k mt cách tun hoàn, theo mt hn mc tín dng.
Cho vay qua th là mt loi hình cho vay ph bin ca tín dng tiêu dùng tun hoàn,
vi mt hn mc đc cp khách hàng có th rút vt s d trên tài khon ca mình. Ngoài
ra, tc đ tng trng kinh t Vit Nam gn đây phát trin mnh, đi sng ca nhân dân
ngày mt nâng cao thì nhu cu v hc tp, du lch trong và ngoài nc ngày càng nhiu, đó
là th trng rt hp dn đ các ngân hàng thng mi m rng tín dng qua th, đáp ng
nhu cu tiêu dùng cá nhân trong và ngoài nc.
14

Nh vy, th trng tim nng đ các ngân hàng thng mi cho vay qua th rt ln và
thun li, các ngân hàng cn phi tn dng trit đ mi c hi, các điu kin thun li đ
phát trin dch v th, đng thi đy mnh vic đi mi công ngh và nâng cao cht lng
dch v.
1.2.3.  vào hình thc bm tin vay:
Tín dm bo: Là loi tín dng mà ngi vay không buc phi s dng ti tài
sn th chp, cm c hoc s bo lãnh ca ngi th ba, mà vic cho vay ch da vào uy tín
ca bn thân khách hàng.
Tín dm bo: Là loi tín dng mà ngi cho vay đòi hi ngi vay vn phi có tài
sn cm c, th chp hoc bo lãnh ca bên th ba.
1.2.4.  vào ngun gc ca khon n: có th phân loi tín dng tiêu dùng thành 2
loi:
Cho vay tiêu dùng gián tip: là hình cho vay trong đó ngân hàng mua các khon n

1.3.1 Khái nim chng cho vay tiêu dùng:
Theo T chc quc t v tiêu chun hóa ISO, trong d tho DIS 9000:2000 đã đa ra
khái nim v cht lng nh sau: “Cht lng là kh nng ca tp hp các đc tính ca mt
sn phm, h thng hay quá trình đ đáp ng các yêu cu ca khách hàng và các bên có liên
quan”.
Cht lng tín dng ca NHTM chính là s đáp ng yêu cu ca khách hàng phù hp
vi s phát trin kinh t - xã hi và đm bo s tn ti phát trin ca ngân hàng. Cht lng
tín dng là mt khái nim va mang tính c th, va mang tính tru tng:
 Tính c th đc th hin qua các ch tiêu đánh giá cht lng có th lng hóa
đc (n quá hn, n xu, tc đ tng trng tín dng….)
 Tính tru tng th hin qua kh nng lôi cun, hp dn khách hàng, uy tín ca
ngân hàng và mc đ tác đng đi vi nn kinh t.
16

Cht lng cho vay tiêu dùng là mt khái nim khá tru tng, tu theo mc đích
nghiên cu và tu theo nhng quan đim khác nhau mà có nhng khái nim khác nhau v
cht lng cho vay tiêu dùng. Tuy nhiên, trong phm vi nghiên cu ca đ tài, cht lng
cho vay tiêu dùng ti NHTM tm hiu là cht lng ca các khon cho vay tiêu dùng ca
NHTM. Các khon cho vay tiêu dùng có cht lng khi vn vay đc khách hàng s dng
hiu qu, đúng mc đích, thông qua đó ngân hàng thu hi đc gc và lãi, còn khách hàng
có th tr đc n, bù đp chi phí và tho mãn nhu cu. iu này có ngha là ngân hàng va
to ra hiu qu kinh t li to đc hiu qu xã hi.
1.3.2 Các ch hng cho vay tiêu dùng ca ngân hàng:
Vic đánh giá cht lng cho vay trong ngân hàng là yu t ch quan, bi vì cht
lng cho vay có th tt  thi đim phân tích nhng sau li có th xu đi.
 
 xem xét đc cht lng cho vay tiêu dùng ca mt ngân hàng có tt không ta
có th cn c vào mt s ch tiêu đnh tính nh sau:
 S lng khách hàng đn vay ti ngân hàng: Cht lng cho vay ca ngân hàng
có tt thì mi có nhiu ngi đn vi ngân hàng. Kh nng đáp ng nhu cu ca

hàng có chính sách tt phi thit lp đc qu d phòng ri ro đ mnh và thông báo đnh
k v nhng món vay không có kh nng thu hi quá ln và làm gim tài sn ca ngân hàng
mt cách nghiêm trng. Tuy nhiên, nu nh ngân hàng thc hin xoá n quá nhanh thì hai t
l này dù  mc rt thp cng không có ý ngha thc tin.
 

Nu t l các khách hàng có n quá hn thp hn t l n quá hn hay t l ri ro theo
thi gian thì dng nh các khon cho vay ln có vn đ hn các khon cho vay nh.
 
18


Trong đó doanh s cho vay là ch tiêu phn ánh tt c các khon cho vay mà ngân hàng
đã phát ra cho vay trong mt thi gian nào đó, không k món vay đó đã thu hi v hay cha.
Phn ánh dung lng hot đng cho vay trong k. Doanh s cho vay tiêu dùng càng cao thì
quy mô cho vay càng ln.
 

Ch tiêu này phn ánh mc thu nhp mà CVTD đem li cho ngân hàng so vi các
khon cho vay khác. iu này cng đánh giá đc mc hp dn ca CVTD so vi các loi
vay khác. Ngoài ra, t l này còn giúp ngân hàng xây đng đnh hng phát trin hot đng
CVTD ti ngân hàng.
 

Có nhiu trng hp khách hàng dùng s tin vay tiêu dùng đ s dng vào mc đích
khác. Ch tiêu này cho chúng ta bit đc khon cho vay tiêu dùng mà ngân hàng đã cung
cp cho khách hàng b s dng sai mc đích chim t l là bao nhiêu trong d n cho vay
tiêu dùng. T đó, chúng ta thy đc kh nng qun lý ca ngân hàng đi vi khon cho
vay. Tuy nhiên trong thc t đ kim soát và phát hin ra nhng khon cho vay tiêu dùng
không đúng mc đích s dng không phi là điu d dàng vì s lng khách hàng thì nhiu