B GIÁO DC VẨ ẨO TO
TRNG I HC KINH T TP.H CHệ MINH TRN PHM HU CHÂU
CÁC NHÂN T NH HNG N QUYT NH
GI TIT KIM CA KHÁCH HÀNG TI
NGỂN HẨNG THNG MI C PHN
U T VẨ PHÁT TRIN VIT NAM
TRểN A BÀN THÀNH PH H CHÍ MINH
LUN VN THC S KINH T

THẨNH PH H CHệ MINH - NM 2013
B GIÁO DC VẨ ẨO TO
TRNG I HC KINH T TP.H CHệ MINH



Các nhân t nh hng
đn quyt đnh gi tit kim ca khách hàng ti Ngơn hƠng thng mi
c phn u t vƠ Phát trin Vit Nam trên đa bàn Thành ph H Chí
Minhc ca cá nhi s ng dn khoa hc
ca Thy Phó Giáo s ậ Tin s Trn Huy Hoàng.
Các s liu trong luy.



Trn Phm Hu Châu MC LC

Trang ph bìa
Li cam đoan
Mc lc

2.4. Thc trng huy đng tin gi tit kim ca khách hàng ti BIDV trên đa
bàn Tp.HCM 24
2.4.1. Các sn phm tin gi tit kim hin nay ti BIDV 24
2.4.2. Thc trng tin gi tit kim ca khách hàng ta
bàn Tp.HCM 24
2.4.3. Phân tích các nhân t n quynh gi tit kim ca khách
hàng ta bàn Tp.HCM 28
2.5. ánh giá kt qu đt đc và nhng tn ti trong huy đng tin gi tit
kim ca khách hàng ti BIDV trên đa bàn Tp.HCM 36
2.5.1. Kt qu c 36
2.5.2. Nhng tn ti 37
2.5.3. Nguyên nhân ca nhng tn ti 39
KT LUN CHNG 2 41
CHNG 3: KIM NH CÁC NHÂN T NH HNG N QUYT
NH GI TIT KIM CA KHÁCH HÀNG TI NGÂN HÀNG TMCP
U T VẨ PHÁT TRIN VIT NAM TRểN A BÀN THÀNH PH H
CHÍ MINH 42
3.1. Quy trình nghiên cu 42
3.2. Phng pháp nghiên cu 43
3.2.1. Nghiên cnh tính 43
3.2.2. Nghiên cng 43 3.3. Thit k nghiên cu 43
3.3.1. Thit k bng câu hi kho sát 43
 43
3.3.3. Thit k mu 44
3.3.4. Thu thp và phân tích d liu 44
3.4. Thng kê mô t kt qu nghiên cu 45
3.4.1. Thông tin v mu 45

PH LC 2: DÀN BÀI THO LUN NGHIÊN CU NH TÍNH
PH LC 3: BNG CÂU HI KHO SÁT
PH LC 4: Mẩ HịA THANG O
PH LC 5: ÁNH GIÁ  TIN CY THANG O
PH LC 6: PHÂN TÍCH NHÂN T EFA
PH LC 7: PHỂN TệCH TNG QUAN PEARSON + PHỂN TệCH HI QUY
DANH MC KÝ HIU, CH VIT TT
ATM : Máy rút tin t ng
BIC : Tng công ty bo him BIDV
BIDV n Vit Nam
CBCNV : Cán b công nhân viên
LLCYT : L
NHNN c
NHTM i
QDGTK : Quynh gi tit kim
SGD : S Giao Dch
TCKT : T chc kinh t
TCTD : T chc tín dng
TKTLBA : Tit kio An
TMCP i c phn
Tp.HCM : Thành ph H Chí Minh

tit kim 51
Bng 3.11: Hình thc thông báo lãi sut 52
Bng s dng sn phm tin gi tit kim ca khách hàng ti BIDV
 52 Bng 3.13: Kt qu  tin cu ngân hàng 53
Bng 3.14: Kt qu  tin cách lãi sut 54
Bng 3.15: Kt qu  tin cc chiêu th 54
Bng 3.16: Kt qu  tin cy th thun tin 55
Bng 3.17: Kt qu  tin c tc giao dch 56
Bng 3.18: Kt qu  tin cng ci thân 56
Bng 3.19: Kt qu  tin c 57
Bng 3.20: Kt qu  tin cnh gi tit kim 57
B phù hp ca mô hình 61
Bng 3.22: Tng hp kt qu kinh gi thuyt 64
Danh mc biu đ

Bi 2.1: Tng ngun vng cn
2009-6T/2013 20
Bi 2.2: T trng tin ga bàn Tp.HCM 20
Bi 2.3: Th ph ng vn ca các Chi nhánh BIDV t
2011 23
Bi 2.4: Th ph ng vn ca các Chi nhánh BIDV t
2012 23
Bi  2.5: Quy mô tin gi tit kim ca khách hàng t   a bàn
Tp.HCM 24
Danh mc hình v

Hình 1.1: Quá trình la chn, s dch v ngân hàng 7

Tp.HCMẰ  tài nghiên cu ca mình.
2. Mc tiêu nghiên cu
2 Mc tiêu chung c tài là tp trung nghiên cu, nh các nhân t nh
n quynh gi tit kim ca khách hàng ti N
và Phát trin Via   tài s cung cp 
c vng cho BIDV có th xây dng ching tin
gi tit kim ch ng, hiu qu t giúp ngân hàng c ngun tin nhàn
ri t tri  Vi các mc tiêu c th 
- thc trng tin gi tit kim ca khách hàng ti a bàn
Tp.HCM.
- Phân tích và kinh các nhân t n quyt nh gi tit kim
ca khách hàng ta bàn Tp.HCM.
-  xut mt s gii pháp nhm thu hút khách hàng gi tit kim ti BIDV
a bàn Tp.HCM.
3. i tng và phm vi nghiên cu
- ng nghiên cu là các nhân t n quynh gi tit kim
ca khách hàng.
- Phm vi nghiên cu:  tài ch nh các nhân t ng và m
ng ca các nhân t n quynh gi tit kim ca khách hàng ti các
Chi nhánh, phòng giao dch ca bàn Tp.HCM. S liu khc
thu thp t n 30/7/2013.
4. Phng pháp nghiên cu
-  cu: Kt hp gighiên cnh tính là
thng kê, so sánh, khng.
- D liu thu th c s x lý bng phn mm SPSS    t qu
nghiên cu.
5. Kt cu ca đ tài

tin gi vào ngân hàng.
1.1.1. Khái nim tin gi tit kim
Tin gi tit kim là khon tin cc gi vào tài khon tin gi
tit kic xác nhn trên th tit ki nh ca t
chc nhn tin gi tit kic bo hinh ca pháp lut v bo
him tin gi. (Quynh s -NHNN v Quy ch tin gi tit kim).
Hay, tin gi tit kim là tin gi ci nhm m
 ng nhu cng lãi t khon tin gi

i gi tii thc hin giao dn tin gi tit kim.
i gi tin có th là ch s hu tin gi tit kim, hong ch s hu tin
gi tit kim, hoi giám h hoi din theo pháp lut ca ch s
hu tin gi tit kim, cng ch s hu tin gi tit kii gi tin có th
i Vit Nam hong và hong hp
pháp ti Vit Nam có nhu cu gi tin  ngân hàng vì mt kim, sinh li,

Th tit kim là chng ch xác nhn quyn s hu ca ch s hu tin gi
tit kim hong s hu tin gi tit kim v khon tii ti t chc nhn
tin gi tit kim.
1.1.2. Phân loi tin gi tit kim
5 Tin gi tit kim có hai dn: tin gi tit kim không k hn và tin
gi tit kim có k hn.
Tin gi tit kim không k hn là sn phm tin gi tit kic ngân
hàng thit k dành cho nhng khách hàng có tin nhàn ri mun gi vào ngân hàng
vì mc tiêu an toàn, sinh l hoch s dng c th 
i vi khách hàng khi la chn hình thc tit kim này thì mc tiêu an toàn và tin
li quan trc tiêu sinh li. Khi gi tit kim không k hn, khách hàng s

Ngoài hai loi tin gi tit kim chính là tit kim không k hn và tit kim
có k hn, hu ht hiu thit k nhng loi tin gi tit kim
t kim d ng, tit kim an khang, tit kim tin ích, tit kim có
m ng nhu cu và thu hút khách hàng
ng thi to ra rào cn d bi chng li s cnh tranh ca các ngân hàng khác.
Tin gi tit kim có mc đích là loi tin gi ngoài mt kim
thun vi m dng ci gi tin chng hn
gi tit ki mua nhà, tin gi tit ki c, 
i loi tin gi này, ngoài vic s h tr
ca ngân hàng  thc hin mi tin gc ngân hàng
cung cp nhm thu hút, khuyn khích khách hàng gi tit kim, to li th cnh
tranh vi ngân hàng khác.
1.2. Nhng vn đ v hành vi gi tit kim ca khách hàng ti NHTM
Tin gi tit kim là mt sn phm dch v ph bin và truyn thc
ngân hàng cung cp cho khách hàng. Vì vy, khi khách hàng có nhu cu gi tit
kim thì h i qua quá trình mua si vi hàng hóa, dch v thông
ng. Tuy nhiên, dch v ngân hàng không giu hàng hóa vt cht
hu hình khác không phi mua mt ln ri kt thúc mà bao gm hàng lot s 
tác trong bi cnh ca mt mi quan h lâu dài. a, do chng ca các
nhân t    c ngân hàng mà i gi tin tit kim có th có
nhng hành vi ng x riêng. Bn thân dch v ngân hàng là không th nhìn thy
i vi khách hàng, thch v  la chn
vì th vic gi tit kim ti ngân hàng tr nên r
7 Theo nghiên cu ca Trnh Quc Trung và các cng s khi khách hàng quyt
nh gi tit kim thì h s tri qua mt quá trình mua sm phc tp. Quá trình này
ng bao g n thc
hiên dch v n sau khi mua.

Giai
c
khi
mua
n thc
hin dch v
n sau khi
mua
8 Do cm nhn v ri ro cao nên khách hàng khi có tin nhàn ri mun gi tit
kim h ng có nhu cu tìm kim thông tin ln và t rt nhiu kênh thông tin
n bè, i thân, hình thc qung cáo cu này khuyn
cáo các ngân hàng nên ch ng cung c khách hàng có th d dàng
tip cn các thông tin v sn phm, dch v ca ngân hàng mt cách nhanh nht và
hiu qu nht.
Khách hàng s dng thông tin bên trong và bên ngoài  hiu và bit v các
sn phm tin gi tit kim hin ti ca ngân hàng. Tuy nhiên, h vn cm thy
ngun thông tin cá nhân và ngun thông tin tri nghim c
Vì vn hai ngun ng có li cho ngân hàng là rt

Dch v ngân hàng không th      i chiu vi các
 hn ch bn mm cung ng, khách hàng ch bt gp
mt nhãn hiu dch v mà thôi. Vì th hvic la chn ngân hàng  gi tit
kim c hình thành t u này càng khng
nh phi luôn cung cp thông tin v n khách hàng là rt cn thit.
 Giai đon ắánh giá vƠ la chn phng ánẰ
 a chkhi tham gia gi tit kim
ti ngân hàng p các tiêu chun riêng, tiêu chu

trung thành vi mt ngân hàng mà trong nhing h là trung thành v
hành vi ch không bao hàm trung thành v .
1.3. Các nghiên cu trên th gii v quyt đnh gi tit kim ca khách hàng
ti NHTM
Hành vi gi tit kim ca khách hàng ti NHTM c biu hin ra bên ngoài
là s la chn ngân hàng. Trong nhng thp k qua, các v v tiêu chí la chn
10 ngân hàng c nghiên cu rt nhiu, ch yu là các nghiên cu phân tích nhng
câu hi v lý do ti sao mi chn mt ngân hàng c th. Các nghiên cu này
  riêng v c tin gi tit
kim.
Almossawi, M. (2011) "Bank selection criteria employed by college
students in Bahrain: an empirical analysis" (Tiêu chí la chn ngân hàng s
dng ci hc ti Bahrain: mt phân tích thc nghim). Nghiên cu
này tp trung kim tra các tiêu chí la chn ngân hàng c s dng bi các
i hc ti Bahrain. Nhng nhân t quan trng nhc tác gi  cp
n là: Danh ting, S sn có và v trí máy ATM, Ch u xe gn ngân hàng, S
thân thin ca nhân viên. Tác gi phát hin ra có s khác bit trong quá trình la
chn gia nam và n.
Tan, C. (1986) ắIntention, Attitude and Social Influence in Bank
Selection: A Study in an Oriental CultureẰ ( và ng xã hi
trong la chn ngân hàng: mt nghiên cu v mt n), tác
gi tho lun v các yu t n quynh la chn ngân hàng trong mt
ni quan h i v
Vic nghiên c c kh      Singapore. Tác gi khám phá ra
nhng nhân t quan trng nht gm: Tuân th các nguyên tc hi giáo, T sut li
nhun, Các khuyn ngh, S thun tin ca v trí ngân hàng. Kt qu ch ra rng các
yu t xã hi có ng mn khác trong vic la chn ngân

tác gi nhn thy có 7 nhân t chính n quynh gi tit kim ca
khách hàng, bao gm: Tu ngân hàng, Chính sách lãi sut, Hình thc chiêu
th, S thun tin, Th tc giao dch, ng ci thân, Nhân viên ngân
hàng.
1.4.1. Thng hiu ngân hàng

, ngân hàng 
12 , 



.
S ng ca khách hàng s giúp cho ngân hàng có kh nh khi
ng vng và tit kim chi png t ngân hàng ch ng
t ngân hàng có mt b dày lch s vi danh ti
vt cht hi  to ra hình nh tt v n  c s chú ý ca
khách hàng t n quan h giao dch vi mình. Khách
hàng t ngân hàng có tim lc tài chính mnh m và h s yên
tâm khi gi nhng tin nhàn ri ca mình vào ngân hàng a ông
n mt g
1.4.2. Chính sách lãi sut
Lãi sut luôn là mt yu t quan trng  n quynh gi tit
kim ca khách hàng. Nhic khi gi tit kim s dành thi gian
tìm hiu lãi sut ca các ngân hàng  có s la chn phù hp. Nu khách hàng cm
thy hài lòng vi mc lãi sut ngân hàng công b, h s quynh gi tit kim
c li, nu lãi sut thp, h có th rút tin v 
c khác ngay c vic rút tin t ngân hàng này chuyn sang ngân

c nó vi các sn phu cnh tranh khác và khi có nhu cu thì kh
n li vi sn phu là rt cao.
Các hình thc chiêu th ca ngân hàng ng cáo rng khp, tng quà
cho khách hàng trong các dp l, tt, sinh nh  n thng,
  n mãi, quay s  ng hoc cung cp cho khách hàng
nhng tin ích hp dng hình thc c th trong chin dch chiêu th ca
ngân hàng nhm gây thin cm và to ng tt trong lòng khách hàng. T 
thu hút khách hàng gi tit kim nhin nhàn ri.
1.4.4. S thun tin
14 Vi nhng NHTM có mi hong rng, v trí thun lc
n tin, gn nhà, g
có nhi thu hút vt kim thi gian và chi phí
 thc hin giao dch. V m giao dch ca ngân hàng, s ng chi
nhánh, phòng giao dch không ch to s thun tin cho khách hàng khi có nhu cu
gi tit kim mi lúc, nhanh chóng, an toàn mà còn to uy tín và s tin cy
ca khách hàng v mt ngân hàng quy mô lu mnh. Hin nay, các
u c gng m nhiu chi nhánh, phòng giao d thu hút tin gi tit
kim t i dân nhm chi ng trong cuc cnh tranh gay go gia
các ngân hàng. Tuy nhiên, vic m chi nhánh cn cân nhc v kh n, khách
hàng mm hong sao cho phù hp vc ca ngân hàng 
ng mt kh n lý, kinh doanh không hiu qu.
a, khách hàng s dng sn phm tin gi tit kim có nhu cu tr lãi
vào tài khon và rút tin ti các máy ATM, vì vy s ng máy ATM nhit 
v trí an toàn s  ng khách
hàng. S thun tin cc khách hàng quan tâm và ng
n tâm lý s dng dch v tin gi tit kim ngân hàng ca khách hàng.
1.4.5. Th tc giao dch

khuyên, s n, gii thiu t c bit là nhi làm trong ngân
hàng là mt nhân t ng không nh n quynh gi tit kim ca khách
hàng.
1.4.7. Nhân viên ngân hàng
Bt k ngân hàng nào dù ln hay nh n chng dch
v. Chính chng dch v ng mnh lên quynh gi tit kim ca khách
hàng ti ngân hàng. Chng dch v th hi phc v lch s, nim
n, thân thin hay thao tác công vic chuyên nghip ca nhân viên 
c bit s cc ngân hàng là rt ln thì vic nâng cao cht
ng dch v cngân hàng chim v trí hàng

Trích đoạn Mô hình nghiên c uđ ngh và gi thuy t nghiên cu

---