BăGIÁOăDCăVÀăÀOăTO
TRNGăIăHCăKINHăTăTHÀNHăPHăHăCHệăMINH
***
SăNGCăANH PHỂNăTệCHăCÁCăNHỂNăTăNHăHNGăNăKHă
NNGăTIPăCNăVNăTệNăDNGăCAăTIUă
THNGăTIăCH,ăTRUNGăTỂMăTHNGăMIă
TRểNăAăBÀNăQUNă5,ăTHÀNHăPHăHăCHệăMINH
LUNăVN THC S KINHăT
THÀNHăPHăHăCHệăMINHă- 2012


THÀNHăPHăHăCHệăMINHă- 2012

i

LIăCMăN

XinăchoătôiăăgiăliăchơnăthƠnhăcmănăđn:
TS. NguynăQunhăHoa,ălƠăngiăhngădnăkhoaăhc,ăđưătnătìnhăhngădn,ă
truynăđtănhngăkinăthcămi,ăbăíchăgiúpătôiăhoƠnăthƠnhăđătƠi.
Quíăthy,ăcôăKhoaăKinhătăPhátătrinăTrngăiăhcăKinhătăThƠnhăphăHă
ChíăMinhăđưătraoăđiăkinăthc,ăchădnătnătình,ătoăđiuăkinăthunăliăchoătôiăthcă
hinăđătƠiănghiênăcu.
CácăAnh,ăChălưnhăđoăUBNDăqună5,ăCcăThngăkêăThƠnhăphăHăChíăMinh,ă
ChiăccăThngăkêăqună5,ăPhòngăKinhăt, BanăqunălỦăcácăch,ătrungătơmăthngămi
Anăông,ăngăKhánh,ăKimăBiên,ăHòaăBình,ăBƠuăSen,ăPhùngăHngăvƠăcôăbácătiuă
thngăniătôiăthcăhinăđătƠiăđưătoămiăđiuăkinăchoătôiăthuăthpăsăliu,ăthôngătină
cnăthităđăđătƠiăcóăthăhoƠnăthin.
Xinăgiăliăcámănăđnăcácăbnăđngănghipăđưăhtălòngăgiúpăđ,ăđngăviênătôiă
trongăquáătrìnhăthcăhinăđătƠi.ă
Tp. HCM, ngày 18 tháng 8 nmă2012
TÁCăGI
SăNGCăANH

ii
LIăCAMăKT


3.2.ăCơuăhiănghiênăcu 5
4.ăiătngăvƠăphmăviănghiênăcu: 5
5.ăPhngăphápănghiênăcu 5
6.ăăụănghaăkhoaăhcăvƠăthcătinăcaălunăvn 6
7.ăăKtăcuălunăvn 6
CHNGă1:ăăăăăăăăăăăăăăăăăăCăSăLụăLUNăVăTệNăDNG 8
1.1.ăăTngăquanăvătínădng,ăriăroătínădng 8
1.1.1ăăKháiănim 8
1.1.2ăăPhơnăloiătínădng 9
1.1.3.ăNguyênătcăcaătínădng 10
1.1.4.ăiuăkinăboăđmătínădng 10
1.1.5.ăVaiătròăcaătínădng 11
1.1.6.ăRiăroătínădng 11
1.2.ăăTngăquanăvăhătiuăthng 13
1.2.1.ăKháiănimăvăhătiuăthng 13
1.2.2.ăăcăđimăkinhătăh 13
1.2.3.ăăVaiătròăkinhătăh 14
1.3.ăMiăquanăhăgiaătínădngăviăphátătrinăhătiuăthng 15
1.3.1.ăQuanăhăgiaătínădngăviăphátătrinăthngămiădchăv 15
1.3.2ăăQuanăhăgiaătínădngăviăphátătrinăkinhătăh 15

iv
1.3.3.ăcăđimăvƠăyêuăcuăchoăvayăhătiuăthngăcaămtăsăngơnăhƠng. 16
1.4.ăCácănhơnătănh hngăđnăkhănngătipăcnătínădngăcaătiuăthng 19
1.4.1.ăNhómăcácănhơnătăchăquan 19
1.4.2.ăNhómăcácănhơnătăkháchăquan: 20
1.5.ăăMôăhìnhătipăcnătínădngăcaăhătiuăthng 22
1.5.1.ăMôăhìnhăcăs 22
1.5.2ăMôăhìnhătngăquát 23
CHNGă2:

3.3.5. Quyămôăhăkinhădoanh 48
3.3.6. Tình hình kinh doanh 49
3.3.7. Tìnhăhìnhăvayăvnătínădng 54
CHNGă4:
CÁCăNHỂNăTăNHăHNGăTIăKHăNNGăTIPăCNăTệNă
DNG 62
4.1ăPhơnătíchăthngăkêămôăt 62
4.2.Môăhìnhătipăcnătínădngăcaăh 63
4.2.1ăPhơnătíchămôăhìnhătipăcnătínădng 63
4.2.3ăcălngăxácăsutăvayăvn 69
CHNGă5:
KTăLUN 72
5.1ăKtălunănghiênăcu 72
5.2.ăăGiăỦăgiiăpháp 73
5.2.1.ăTngăcngăđƠoăto,ătpăhunăchoăchăh. 73
5.2.2.ăNơngăcaoăhiuăquăhotăđngăkinhădoanh. 73
5.2.3.ăTngăcngăđuătăcăsăvtăcht, đaăđimăkinhădoanh. 74
5.2.4.ănăginăhóaăcácăthătcăvƠăquyăđnh vayăvnă. 74
5.2.5.ăPhátăhuyăvaiătròăvƠămărngăquyămôăhotăđngăcaăquătínădng. 75
5.2.6.ăToămiăliênăkt,ăhătrăgiaăcácăngơnăhƠng,ătăchcătínădngă. 75
5.2.7.ăăNơngăcaoăchtălngăđiăngăcánăbăchiănhánh 75
5.2.8.ăNơngăcaoănngălcăqunălỦăcaBan qunălỦăchăvƠăTTTM 76
5.3.ăăKinăngh 76
5.3.1ăKinănghăviăhăthngăcácăchiănhánhăNgơnăhƠng,ăquătínădng 76
5.3.2.ăăKinănghăviăyăbanănhơnădơnăqunăvƠăcácăbanăngƠnhăliênăquan 77
5.3.3.ăăKinănghăviăBanăqunălỦăchăvƠăbanăqunălỦăTTTM 77
TÀIăLIUăTHAMăKHO 78
PHăLC 81
Bngă3ă7.ăăChoăvayăhăkinhădoanhăcaăEximbank,ăchiănhánhăChăLn 44
Bngă3ă8.ăTngăhpăvătuiăcaăchăh 45
Bngă3ă9.ăQuyămôăhăkinhădoanh 48
Bngă3ă10.ăThngăkêăsănmăthamăgiaăkinhădoanh 50
Bngă3ă11ăVnăkinhădoanh 51
Bngă3ă12.ăThuănhpăcaăh 52
Bngă3ă13.ăăDoanhăthuăbánăhƠng 52
Bngă3ă14.ăThuănpăngơnăsáchănhƠănc 53
Bngă3 15.ăL phíăch 54
Bngă3ă16ăăLngăvnăvayătheoăđaăbƠnăvƠăngƠnh 58
Bngă3ă17.ăLỦădoăkhôngăvayăvn 59
Bngă4ă1.ăThngăkêămôătăgiáătrăcácăbinăs 62
Bngă4ă2.ăăKtăquăcălngămôăhìnhătipăcnătínădngăcaăh 63
Bngă4ă3ăăKimăđnhămôăhình 68
Bngă4ă4.ăăMcăđădăbáo 68
Bngă4ă5.ăcălngăxácăsutăvayăvnătheoătácăđngăbiênăcaătngănhơnăt 69

viii

DANHăMCăBIUă

Biuăđă3ă1.ăCăcuătrìnhăđăhcăvn 46
Biuăđă3ă2ăGiyătăliênăquanăchăh 47
Biuăđă3ă3.ăChăhăthamăgiaăcácăhi 48
Biuăđă3ă4.ăăNgƠnhănghăkinhădoanh 50
Biuăđă3ă5ăăCăcuăvnăvayătheoăđaăbƠn 55
Biuăđă3ă6.ăCăcuăvnăvayătheoăngƠnhăkinhădoanh 56
Biuăđă3ă7.ăCăcuăđnăvăchoăvay 58
vnăkinhădoanhălƠăyuătăquanătrngăvƠăcóăvaiătròăquytăđnhăchoăphátătrinătngătrngă
caădoanhănghip,ăhătiuăthng.ă
Trongă thiă giană qua,ă theoă báoă cáoă caă ngơnă hƠngă doanhă să choă vayă caă cácă
ngân hàngătrênăđaăbƠnăthƠnhăphătngătrngănhanhăvăquyămô,ănmă2005ăchoăvayă
506ăngƠnătăđng,ătngălênă2.800ăngƠnătăđngănmă2010,ătrongăđóătpătrungăphnălnă
64,3%ăchoăvayăngnăhnăvƠă71,4%ălƠădoăcácăngơnăhƠngăthngămiăcăphnăchoăvayă

2
[18]ă.ăTuyănhiên,ălngăvnăchoăvayăđiăviăhătiuăthng,ădoanhănghipănhăvƠăvaă
kháăthp,ătheoăđánhăgiáăcaăNguynăThăCƠnhă[6],ădoanhănghipăchăcóă18,9%ăăvnă
đcăvayăngơnăhƠng.ăNguyênănhơnăchínhăcaătìnhăhìnhădo:ă(1)ăđcăđimătiuăthngăcóă
vnăkinhădoanhăkháănh,ămuaăbánăcácămtăhƠngăkhácănhauătiăcácăchăvƠătrungătơmă
thngămi.ă(2)ănhiuăngiăbánăcùngămtăhƠngătngătănhau,ătínhăcnhătranhăgiaă
cácătiuăthngălƠărtăln,ăhiuăquăkhôngăcao.ă(3)ăhotăđngăkinhădoanhănhămangă
nhiuăriăro,ăítătƠiăsnăthăchpăvƠăkhănngăthanhătoánăbngătinămtăthp,ăvìăvyăcácă
tiuăthngăgpăphiănhiuătrăngiătrongăgiaoădchătƠiăchínhăvƠătipăcnăngunăvnăđă
phátătrinăkinhădoanhă.ă
iăviăcácătăchcătínădng,ăngơnăhƠng,ămcădùăcóămcătngătrngănhanhăvă
quyămô,ămngăliăhot đngăcngănhăchtălngăphcăv,ănhngăhotăđngătínădngă
đangăcònănhiuăvnăđăcnăphiăgiiăquytănh:ă
(1)ăThiuăthôngătinăhocăthôngătinăkhôngăđyăđăvăhotăđngăkinhădoanhăcácă
tiuăthngăđiăvayăvnăđăkinhădoanh,ăcácăngơnăhƠng,ătăchcătínădngăchoăvayăcóăthă
điămtăviăvnăđălaăchnăngc,ătheoăđóăsăchoăvayănhngăhătiuăthngăcóăkhă
nngăkinhădoanhănăđnh,ăcóătƠiăsnăthăchpăhocăchoăviălưiăsutăcaoăchoănhngăhă
tiuăthngăkinhădoanhănhngăngƠnhăhƠngăriăroă caoăv văđiuănƠyăcngăkhôngăđáp
ngăđcăyêuăcuălƠăcungăcpănhuăcuăvnăkinhădoanhăcaăđiăđaăsăhătiuăthng.
(2)ăKhôngănmăbtăđcăthôngătinăchínhăxácăvăhƠnhăviăcaăngiăvayă(hătiuă
thng)ăsauăkhiăđưăvayăđcăvnăvƠăcăchăkimătraăgiámăsátăcóăhiuăquăđăhnăchă
các hành vi khôngăttăcaăngiăđưăvayăđc,ăcácătăchcătínădng,ăngơnăhƠngăliăđiă
mtăviămtăvnăđăth haiălƠă“tơmălỦăăli”,ăhăquălƠăhătiuăthngăsăsădngăvnă

trìnhăđăhcăvnăcaăchăhăvƠădinătíchăđtăsăhuălƠăyuătăctălõi.
TheoăktăquănghiênăcuăcaăOkurut(2006)[22]ătiăNamăPhiănhngănhơnătătácă
đngăđnătipăcnătínădngălƠ:ăđătui,ăgiiătính,ăsăthƠnhăviênăcaăh,ăchiătiêuăbìnhă
quơn,ătrìnhăđăhcăvnăvƠăchngătcăcaăchăh.
2.2. Nghiên cu ti Vit Nam
LơmăChíăDngă(2003)[9]ănghiênăcuăvăthătrngătínădngăphiăchínhăthcăă
mtăsătnhăminăTrungăchoăthy,ănhngăhăcóătrìnhăđăhcăvnăcƠngăthpăthìăkhănngă
vayăvnăăkhuăvcăchínhăthcăcƠngăít,ăngcăliăhăcóăxuăhngătìmăkimătƠiătrătă
khuăvcăchínhăthc.ăCácăhăcóăthuănhpăthpăcóăxuăhngătipăcnăvnătăkhuăvcăphiă

4
chínhăthcănhiuăhnăhăcóăthuănhpăcao.ăCóăđnă61%ăsăhătrongănhómăcóătrìnhăđă
hcăvnăthpănhtăvayăvnătăkhuăvcăphíăchínhăthc,ătrongăkhiăđiăviănhómăcóătrìnhă
đăcpă3ătălănƠyăchălƠă20%.
inhăPhiăH (2004)[23],ăphơnătíchătăsăliuăkhoăsátămcăsngă(KSMS)ă1997-
1998ăchoăthyăcácănhơnăt:ăthiăhnăkhonăvay,ămcăđíchăsădngăvnăvay,ătƠiăsnăthă
chp,ăcôngăvicăcaăchăh,ăquyămôăh, ngƠnhănghăph,ăkhongăcáchăđnătrungătơmă
cóănhăhngăđnăkhănngătipăcnăvnăvayătăkhuăvcăphiăchínhăthcăcaăh.ăTrongă
đó,ăvicălƠmăcaăchăhăcóătácăđngămnhănht,ănuăngƠnhănghăhotăđngăcaăchăhă
lƠănôngănghipăthìăxácăsutăvayăvnătăkhuăvcăphiăchínhăthcălƠă40.22%.
VngăQucăDuy,ăLêăLongăHuăvƠăMarijkeăD’haeseă(2009)[10]ănghiênăcuăvică
tipăcnătínădngăchínhăthcăcaănôngăhăngăbngăsôngăCuăLongăchăraărng:ădină
tíchăđt;ăyuătădơnătcă(ngiăkinh);ăthamăgiaăcôngăvicătiăđaăphng vƠăsăthƠnhăviênă
trongăhălƠănhơnătănhăhngăđnătipăcnătínădngăcaăcácăh.ăKhiătngădinătíchăđtă
caănôngăhătngălênămtăhaăthìăkhănngătipăcnătínădngăvƠăkhonăvayăvnăca hă
tngălênătngăngălƠă1,8%ăvƠă4,4%.ăChăhălƠăngiăKinhăthngăcóăkhănngătipă
cnătínădngăthpăhnă44,63%ăsoăviăcácădơnătcăkhác.
TăVităAnhă(2010)[5]ăphơnătíchătăsăliuăkhoăsátămcăsngă(KSMS)ă2008ă
caă108ăhăchoăthyăcácănhơnăt:ăsănmăđiăhcăchăh,ăgiáătrătƠiăsnăh,ădinătíchăsnă
xutăvƠăgiáătrănhƠ.ăTrongăđó,ăsădinătíchăđtăsnăxutăcóătácăđngămnhănht,ănuăhă

- Phm vi không gian: tiăcácăch,ătrungătơmăthngămiătrênăđaăbƠnăqună5ă
(TTTMăAnăông,ăTTTMăngăKhánh,ăChăKimăBiên,ăChăHòaăBình,ăChăBƠuăSen,ă
ChăPhùngăHng,ầ)ăvƠăcácătiuăthngătipăcnăvnătăkhuăvcătƠiăchínhăchínhăthc.ă
Cácăsăliuăphcăvăchoăvicănghiênăcuăđcăthuăthpătănmă2005ăđnănmă2010.ă
5.ăPhngăphápănghiênăcu
ătƠiătpătrungăvƠoăphơnătíchăcácăyuătănhăhngăđnăkhănngătipăcnătínă
dngăcaătiuăthngăđcăthcăhinăthôngăquaăhaiăbc:ănghiênăcuăsăbăvƠănghiênă
cuăchínhăthc.
NghiênăcuăsăbăđcăthcăhinăbngăphngăphápănghiênăcuăđnhătínhăvƠă
nghiênăcuăđnhălng.ăNghiênăcuăđnhătínhăđcăthcăhinăthôngăquaănghiênăcu,ă
thoălunăviăcánăbăqunălỦănhƠăncăthucăphòngăbanăchuyênămôn.ăNghiênăcuăsă
băđnhălngăđcăthcăhinăquaăphngăvnăhaiăhătiuăthngătrongă6ăch,ăTTTMă

6
thôngăquaăbngăcơuăhi.ăThôngătinăthuăthpătănghiênăcuăđnhălng,ăđnhătínhănhmă
băsungănhngăkhimăkhuyt choăphùăhpăviătìnhăhìnhăthcătătiăqună5.
Nghiênăcuăchínhăthcăcngăđcăthcăhinăbngăphngăphápănghiênăcuăđnhă
tínhăvƠăđnhălng,ăsădngăthôngătinătăhai ngunăchính:ăthănhtătăkhoăsátăthcătă
tiăăsáuăchăvƠătrungătơmăthngămiătrênăđaăbƠnăqună5;ăthăhaiătăngunăsăliuăthă
cpătăcácăbáoăcáoăcaăs,ăban,ăngƠnh,ăniênăgiámăthngăkêăhƠngănmăcaăthƠnhăphăvà
qună5.
6.ăăụănghaăkhoaăhcăvƠăthcătinăcaălunăvn
- GiúpăcácănhƠăqunătrătiăcácăch,ătrungătơmăthngămi,ăcácătăchcătínădngă
xácă đnhă rõă hnă vă cácă nhơnă t tácă đngă đnă khă nngă tipă cnă tínă dngă caă tiuă
thngătiăcácăch,ătrungătơmăthng miăđătoăđiuăkinăthunăliăvăvnăđăcácăhă
mărngăquyămôăkinhădoanh.
- NghiênăcuăápădngăvƠoăcácăchătruynăthngătrênăđaăbƠnăqunănhmăđápă
ngăttănhtăhătrătƠiăchínhăchoătiuăthngăkhiăkinhădoanh.
- LƠmăcăsăđăcácăcăquanăqunălỦăkinhătăcó cácăgiiăphápăđăquyăhoch,ăthcă
hinăchínhăsáchătínădngătrongătngălaiătheoăhngănơngăcaoăhiuăquăhotăđngăcaă
8

CHNGă1: CăSăLụăLUNăVăTệNăDNGă
1.1.ăăTngăquanăvătínădng,ăriăroătínădng
1.1.1 Khái nim

a. Khái nim tín dng
Theoă Lêă Vnă Tă [16], tín dngă (Credit)ă cóă ngună gcă tă tingă Laă Tinhă ậ
Credittum- tcălƠăsătinătng,ătínănhimăhocălƠăsătinătngăhocătínănhimăđó,ăhocă
vayămnăsătinătngăhocătínănhimăđóăđăthcăhinăcácăquanăhăvayămnămtă
lngăgiáătrăvtăchtăhocătinătătrongămtăthiăgian.
TínădngălƠămtăphmătrùăkinhătăphnăánhămiăquanăhăgiaoădchăgiaăhaiă
chăth,ătrongăđóă mtă bênă chuynăgiaoămtă lngă giáă tră sangă choăbênăkiaăsădngă
trongă mtă thiă giană nhtă đnh,ă đngă thiă bênă nhnă đcă phiăcamă ktă ă trăviă mtă
lng giáătrălnăhnătheoăthiăhnăđưăthoăthun.
TínădngălƠăsăvnăđngăđnăphngăcaăgiáătrătăngiăchoăvayăsangăngiăđiă

Khiăđă cpă đnă kháiă nimă tínă dngă ngơnă hƠng,ă Nguynăngă Dnă (2009)[6]cngăchoărng,ătínădngăngơnăhƠngălƠăquanăhătínădngăgiaăcácăngơnăhƠngăviăcácătă
chcăkinhăt,ăcácătăchcăvƠăcáănhơn đcăthcăhinădiăhìnhăthcăngơnăhƠngăđngăraă
huyăđngăvnăbngătinăvƠăchoăvayăđiăviăcácăđiătngătrên.
1.1.2 Phân loi tín dng
TheoăLêăVnăTă(2009)ă[16]

,ătrongănnăkinhătăxưăhi,ănuăcnăcăvƠoăchăthă
trongă quană hă tínă dngă thìă phơnă raă lƠmă cácă hìnhă thcă tínă dngă nh:ă (1)ă Tínă dngă
thngămi,ălƠăquanăhătínădngăgiaăcácănhƠădoanhănghip,ăđcăthăhinădiăhìnhă
thcămuaăbánăchuăhƠngăhóa;ă(2)ăTínădngăNgơnăHƠng,ălƠăquanăhătínădngăgiaăngơnă
hƠng,ăcácătăchcătínădngăviăcácănhƠădoanhănghipăvƠăcáănhơn;ăă(3)ăTínădngănhƠă
nc,ălƠăquanăhătínădngătrongăđóăNhƠăncăbiuăhinălƠăngiăđiăvay.
Nuăphơnătheoăthiăhnătínădngăthìăcóăbaăloi:ă(1)ăTínădngăngnăhn, lƠăloiătínă
dngăcóăthiăhnădiămtănm,ăthngăđcăsădngăđăchoăvayăbăsung thiuăhtă
tmăthiăvnăluăđngăcaăcácădoanhănghip,ăhăkinhădoanhăăvƠăchoăvayăphcăvănhuă
cuăsinhăhotăcáănhơn;ă(2)ăTínădngădƠiăhn,ălƠătínădngăcóăthiăhnătrênănmănm,ă
đcăsădngăđăcpăvnăchoăđuătăxơyădngăcăbn,ănhƠămáy,ăxíănghip,ăcăsăh
tngă(đng,ăcngầ),ămărngăquyămôăsnăxut;ă(3)ăTínădngătrungăhn, lƠăloiătínă
dngăăgiaăhaiăkătrên,ăđcăcungăcpăđămuaăsmătƠiăsnăcăđnh,ămărngăvƠăxơyă
dngăcácăcôngătrìnhănhăcóăthiăgianăthuăhiăvnănhanh.ă
Phơnătheoăđiătngătínădngăthìăcóă(1)ăTínădngăvnăluăđng,ălƠăloiătínădngă
cpăvnăđăhìnhăthƠnhăvnăluăđngănhădătrăhƠng,ămuaănguyênănhiênăvtăliuầ;ă(2)ă

10
Tínădngăvnăcăđnh,ălƠăloiătínădngăcpăphátăđăhìnhăthƠnhătƠiăsnăcăđnh,ăđuătă
máyămócăthităbầ
NgoƠiăra,ăphơnăloiătheoămcăđíchăsădngăvn,ăthìăcóătínădngăsnăxutăvƠăluă

văboăđmătinăvayătheoăquyăđnhăcaăChínhăphăvƠăhngădnăcaăNgơnăhƠngăNhƠă
nc.
1.1.5. Vai trò ca tín dng
Trongăđiuăkinăkinhătăncătaăhinănay,ătínădngăcóăvaiătròănh:ă
(1)ăápăngănhuăcuăvnăđăduyătrìăquáătrìnhăsnăxut,ăkinhădoanhăđcăliênătcă
đngăthiăgópăphnăđuătăphátătrinăkinhăt;ă(2)ăThúcăđyănnăkinhătăphátătrin;ă(3)ă
LƠăcôngăcătƠiătrăchoăcácăngƠnhăkinhătăkémăphátătrinăvƠăngƠnhămiănhn;ă(4)ăGóp
phnătácăđngăđnăvicătngăcngăchăđăhchătoánăkinhătăcaăcácădoanhănghip;ă(5)ă
ToăđiuăkinăđăphátătrinăcácăquanăhăkinhătăviăncăngoƠi.ă[16]
Bênă cnhă nhngă vaiă tròă tíchă ccă caă tínă dngă nêuă trên,ă Nguynă ngă Dnă
(2009)[7]

cònănhnămnhăthêmătácădngăcaătínădngătrongăvicăgópăphnănăđnhătină
t,ăgiáăcătrongănnăkinhăt,ăthôngăquaăchcănngăcaămìnhăgimăkhiălngătinătrongă
luăthông,ăcungăngătinătăniăthaăquaăniăthiuă ăgópăphnănăđnhăđiăsng,ătoă
vicălƠmăvƠănăđnhătrtăthăxưăhiănhăvicăthúcăđyănnăkinhătătngătrng,ăcungăcpă
hƠngăhóaăphcăvăttăchoăngiădơn,ăkhaiăthácămiătimănngăsnăcóăvătƠiănguyên,ălaoă
đngăđăsnăxutăầthuăhútăvƠătoăvicălƠmăchoăxưăhi.
1.1.6. Ri ro tín dng
“RiăroătínădngălƠăkhănngăxyăraătnăthtătrongăhotăđngăNHăcaăTCTDădoă
KHăkhôngăthcăhinăhocăkhôngăcóăkhănngăthcăhinănghaăvăcaămìnhătheoăcamă
kt”.ă(Quytăđnhăsă493/2005/Q-NHNNăngƠyă22ă/ă04ă/ă2005ăcaăthngăđcăNHNNă
banăhƠnhăQuyăđnhăvăphơnăloiăn,ătríchălp vƠăsădngădăphòngăđăxălỦăriăroătínă
dngătrongăhotăđngăNHăcaăTCTD)ă
Tăkháiănimătrên,ăcácăniădungăcăbnăcaăriăroătínădngăbaoăgm:
Ri ro tín dng khi ngiăvayăkhôngătrăđúngăhnăngha vătrănătheo hp
đng, bao gmăvn vay hoc lãi.
Ri ro tín dng sădn đn tn thtătƠiăchính,ănhăhngăđnăhiu quăkinh
doanh ca NH. Trong trng hp nghiêm trng có thădn đn thua l, hoc ămc đă
cao hn có thădn đn phá sn.

13
1.2.ăăTngăquanăvăhătiuăthng
1.2.1. Khái nim v h tiu thng
TheoăNghăđnhă43/2010/N-CPăăcaăChínhăPhăvăđngăkỦăkinhădoanh,ăiuă49ă
quyăđnh:ă ă “H kinh doanh do mt cá nhân là công dân Vit Nam hoc mt nhóm
ngi hoc mt h gia đình làm ch, ch đc đng ký kinh doanh ti mt đa đim, s
dng không quá mi lao đng, không có con du và chu trách nhim bng toàn b
tài sn ca mình đi vi hot đng kinh doanh”ă[3].
HăkinhădoanhălƠămtăđnăvăkinhătăđcălp,ătrcătipăkinhădoanhăhƠngăhóaăvƠălƠă
chăthăcaămiăhotăđngăkinhădoanh,ătăchuătráchănhimăvăktăquăhotăđngăkinhă
doanhăcaămình.ăHăkinhădoanhăhotăđngătrênănhiuălnhăvcănhăsnăxutănông,ălơm,ă
ngă nghip,ă lƠmă muiă vƠă nhngă ngiă bánă hƠngă rong,ă quƠă vt,ă buônă chuyn,ă kinhă
doanhăluăđng,ălƠmădchăv.ăTrongăđătƠiălunăvnănƠyăchăđăcpăđnăcácăhăkinhă
doanhăhƠngăhóaătiăch,ătrungătơmăthngămi,ăgiălƠăhătiuăthng.ă
1.2.2. c đim kinh t h
TheoăTăVităAnhă(2010)[5],ăHălƠămtăđnăvăkinhătăcăs,ăvaălƠămtăđnăvă
snăxut,ăkinhădoanhăvaălƠămtăđnăvătiêuădùng.ăSădngăngunănhơnălc tăcó,ăquyă
môăsnăxutăkinhădoanhănh,ăngƠnhănghăđaădng,ăphongăphú,ăkhănngăqunălỦăhnă
ch,ăvnăkinhădoanhătătităkim,ătíchălyătrongăh.ăcăđimăchungăthăhinălƠ:
V nhân lc: Hăchăyuăsădngăngunălcătăcóătrongăgiaăđình.ăơyălƠăngună
lcă quyămôănh,ătrongăphmăviăgiaăđình,ăbnăbèăthơnăăthucăđcăhuyăđngăđăthamă
giaăvƠoăkinhădoanh,ămuaăbƠnăhƠngăhóa.ăMtăsăhăcóăquyămôăvnăln,ămtăbngăquyă
spărng,ăkinhădoanhănhiuăchngăloiăhƠngăhóaăvƠoălúcăthătrngămuaăbánănhiuăvƠoă
cácădpăl,ăngƠyăttăcóăthăthuêăthêmălaoăđngăđăphăgiúpăkinhădoanh.
V quy mô kinh doanh: hătiuăthngăkinhădoanhăăquyămôănh,ăphmăviăkinhă
doanhăhp.ăDoăđiuăkinăvăvn,ăqunălỦ,ămtăbngăquyăspăvƠăthătrngătiêuăthăcònă
nhiuăhnăchănênăkhóăcóăkhănngămărngăquyămôăkinhădoanh.ăTuyăvy,ătrongătngă
lai,ăkhiă cóă să liênăkt,ătraoăđiă vƠă hpătácă giaăcácăhă tiuă thngăviăcácă côngătyă
Tráchănhimăhuăhn,ăcôngătyăcăphn,ădoanhănghipătănhơnăthìăquyămôăkinhădoanhă
caăhătiuăthngăsălnăhn.

2005ălênă304ăngƠnăhănmă2010,ăchimă85,8%ăs căsăkinhădoanhădchăv,ăthngă

15
mi.ăGiáătrăgiaătngăcaăkhuăvcăcácăhăcáăthăchimă10,9%ătrongăGDPăăthƠnhăphă
nmă2010.ă
- HăgiaăđìnhălƠămtăđnăvătiêuădùngăhƠngăhóa,ădchăvăvƠălƠăthătrngăchoăcácă
doanhănghip.ăViăvaiă tròă tă chcăkinhădoanh,ăsn sut,ă hă giaă đìnhălƠăniătraoăđiă
hƠngăhóaătăniăsnăxutăđnătiêuădùng.ăViătăcáchălƠăconăngi,ăthìăhăgiaăđìnhăcngă
cnăsădngăhƠngăhóaăcnăthităchoăcucăsng,ăvƠătáiătoăscălaoăđng.ăơyălƠănhuăcuă
đăhìnhăthƠnhăthătrngăhƠngăhóaăchoăcácădoanhănghip.
1.3.ăMiăquanăhăgiaătínădngăviăphátătrinăhătiuăthng
1.3.1. Quan h gia tín dng vi phát trin thng mi dch v
Trongănhngănmăqua,ămcădùănnăkinhătătriăquaănhiuăgiaiăđonăphátătrină
khóăkhnănhngă nhƠăncăvnăluônăchúă trngăđă vicăhătrăvnăchoăkhuăvcăphátă
trină thngă miă dchă v,ă choă doanhă nghipă đcă bită choă cácă hă tiuă thngă kinhă
doanhăthngămiăcungăcpăhƠngăhóaăphcăvătiêuădùng,ăsinhăhotăcaăngiădơnăvƠă
cungăngăhƠngăhóa,ăthităbăchoăsnăxut.ăVnăhuyăđngătínădngăcaăcácăngơnăhƠngă
thngămiătngăhngănm,ătrongănmă2010,ăcăcuătínădngăphcăvăchoăcácăngƠnhă
thngămi-dchăv,ăcôngănghip,ănôngălơmăngănghipăălnăltălƠă37%,ă37%ăvƠă27%.ă
RiêngăNgơnăhƠngăNgoiăthng,ăNgơnăhƠngăCôngăthngăchoăvayăthngămi,ădchăvă
tă44%ăđnă50%.ăă
1.3.2 Quan h gia tín dng vi phát trin kinh t h
Cácătăchcătínădngăcóăvaiătròăquanătrngătrongăquáătrìnhăphátătrinăkinhăt,ă
luơnăchuynăvnătăniădăthaăđnăniăthiuăvn,ătoăsăluăthôngătinătăăthúcăđyă
phátătrinăsnăxutăkinhăt.ăiăviăNhƠăncătínădngălƠăcôngăcăquanătrngăđăqună
lỦă điuă tită nnă kinhă tă thôngă quaă să điuă hƠnhă chínhă sáchă tină t.ă iă viă doanhă
nghip,ăcáănhơnăthìătínădngăsălƠăngunăhătrănhngăthiuăhtăvăvnăsnăxutăkinhă
doanh.ăiăviăhăkinhădoanh,ăviătăcáchălƠăchăthăthamăgiaăvƠoăquáătrìnhăsnăxut,ă
kinhădoanhăhƠngăhoáăchoăxưăhi,ătínădngăcngăcóăvaiătròătíchăcc,ăthăhinănh:
Tínădngăđápăngănhuăcuăvăvnăđăhăduyătrì,ăphátătrinăkinhădoanhăhƠngăhoá,ă