TRƯỜNG ĐẠI HỌC MỞ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH
KHOA ĐÀO TẠO ĐẶC BIỆT

KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP
NGÀNH: NGÂN HÀNG

GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ
HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI
KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN
HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT
NAM – CHI NHÁNH CÀ MAU
SVTH: NGUYỄN THUỲ LIÊN
MSSV: 1154030221
NGÀNH: NGÂN HÀNG
GVHD: TH.S DƯƠNG TẤN KHOA

Thành phố Hồ Chí Minh – Năm 2015


TRƯỜNG ĐẠI HỌC MỞ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH
KHOA ĐÀO TẠO ĐẶC BIỆT

KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP
NGÀNH: NGÂN HÀNG

GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ
HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI
KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN
HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT
NAM – CHI NHÁNH CÀ MAU
SVTH: NGUYỄN THUỲ LIÊN

đạt nhiều thành công trong công việc.


NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN

....................................................................................................................................
....................................................................................................................................
....................................................................................................................................
....................................................................................................................................
....................................................................................................................................
....................................................................................................................................
....................................................................................................................................
....................................................................................................................................
....................................................................................................................................
....................................................................................................................................
....................................................................................................................................
....................................................................................................................................
....................................................................................................................................
....................................................................................................................................
....................................................................................................................................
....................................................................................................................................
....................................................................................................................................
....................................................................................................................................

TP.Hồ Chí Minh, Ngày

tháng

Giáo viên hướng dẫn


năm 2015


MỤC LỤC
TRANG PHỤ BÌA
LỜI CẢM ƠN
NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN
NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN PHẢN BIỆN
MỤC LỤC
DANH SÁCH CÁC TỪ VIẾT TẮT
DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU
DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ
CHƯƠNG 1
GIỚI THIỆU
1.1

TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU: .......................................... 1

1.2

MỤC TIÊU CỦA ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU: ..................................................... 2

1.2.1

Mục tiêu chung: ............................................................................................... 2

1.2.2

Mục tiêu cụ thể: ............................................................................................... 2


KẾT CẤU CỦA ĐỀ TÀI: ................................................................................. 3

CHƯƠNG 2
TỔNG QUAN LÝ THUYẾT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY
KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN VÀ HIỆU QUẢ CỦA HOẠT
ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN
2.1
TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ
NHÂN: .......................................................................................................................... 4

i


2.1.1

Khái niệm: ....................................................................................................... 4

2.1.2

Đặc điểm: ......................................................................................................... 4

2.1.3

Phân loại: ......................................................................................................... 5

2.1.3.1

Phân loại theo thời hạn khoản vay: ............................................................. 5

2.1.3.2


2.2
CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH LỰA CHỌN NGÂN
HÀNG VAY VỐN CỦA KHÁCH HÀNG: ...................................................................... 9
2.2.1

Nhu cầu đi vay của khách hàng: ...................................................................... 9

2.2.2

Uy tín của ngân hàng: ...................................................................................... 9

2.2.3

Chiến lược marketing: ..................................................................................... 9

2.2.4

Thời hạn giải quyết hồ sơ: ............................................................................... 9

2.2.5

Lãi suất: ......................................................................................................... 10

2.2.6

Chính sách hoạt động: ................................................................................... 10

2.3
CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI


Điểm tương đồng: .......................................................................................... 12

2.4.3

Sự khác biệt: .................................................................................................. 12

2.4.4

Điểm mới của đề tài đang nghiên cứu: .......................................................... 13

ii


2.4.5

Kết luận: ......................................................................................................... 13

CHƯƠNG 3
THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI
KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP
CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH CÀ MAU
3.1
NAM:

GIỚI THIỆU SƠ LƯỢC VỀ NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT
........................................................................................................................ 15

3.1.1


Hoạt động tín dụng: .................................................................................. 19

3.2.3.3

Các sản phẩm, dịch vụ khác: ..................................................................... 19

3.3
CÁC SẢN PHẨM CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN NỔI
BẬT ĐANG TRIỂN KHAI TẠI VIETINBANK CÀ MAU: .......................................... 19
3.3.1

Cho vay nhà ở ................................................................................................ 19

3.3.2

Cho vay mua ô tô, mua xe trả góp: ................................................................ 20

3.3.3

Cho vay chứng minh tài chính: ...................................................................... 20

3.3.4

Cho vay sản xuất kinh doanh nhỏ lẻ: ............................................................. 21

3.3.5

Cho vay sản xuất thông thường: .................................................................... 22

3.3.6

3.5.1

TÌNH HÌNH CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN: .................. 26
Doanh số cho vay: ......................................................................................... 26

3.5.1.1

Doanh số cho vay theo mục đích sử dụng vốn vay: .................................. 26

3.5.1.2

Doanh số cho vay theo thời hạn vay vốn: ................................................. 27

3.5.2

Doanh số thu nợ: ............................................................................................ 29

3.5.2.1

Doanh số thu nợ theo mục đích sử dụng vốn vay: .................................... 29

3.5.2.2

Doanh số thu nợ theo thời hạn vay vốn: ................................................... 30

3.5.3

Dư nợ cho vay: ............................................................................................... 32

3.5.3.1


3.6.5

Tỷ lệ nợ xấu: .................................................................................................. 41

3.7
ĐÁNH GIÁ VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ
NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH CÀ
MAU:
........................................................................................................................ 42
3.7.1

Ưu điểm: ........................................................................................................ 42

3.7.1.1

Uy tín của ngân hàng: ............................................................................... 42

3.7.1.2

Chiến lược marketing: ............................................................................... 42

3.7.1.3

Chính sách hoạt động: ............................................................................... 42

3.7.2

Hạn chế: ......................................................................................................... 43


KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM
– CHI NHÁNH CÀ MAU: ............................................................................................. 45
1.2.1

Giữ gìn thị phần hiện có, mở rộng quy mô hoạt động;.................................. 45

1.2.2
Không ngừng cải tiến sản phẩm và nâng cao sức cạnh trạnh đối với các ngân
hàng trên cùng địa bàn; ................................................................................................ 45
1.2.3

Nâng cao công tác quản lý rủi ro; .................................................................. 45

1.2.4

Tăng trưởng vốn huy động, sử dụng nguồn vốn hiệu quả; ............................ 46

1.2.5
Nâng cao chất lượng đào tạo đội ngũ cán bộ - công nhân viên làm việc tại
ngân hàng; .................................................................................................................... 46

PHẦN KẾT LUẬN
1

KẾT LUẬN: ................................................................................................... 48
1.1

Tóm tắt kết quả nghiên cứu: .......................................................................... 48

1.2


CBCNV:

Cán bộ - Công nhân viên

CIC:

Trung tâm thông tin tín dụng

NHCTVN:

Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam

NHNN:

Ngân hàng Nhà nước

NHTM:

Ngân hàng thương mại

NHTMCPVN:

Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam

PGD:

Phòng giao dịch

TMCP:

Cà Mau (2011-2013) ....................................................................................................26
Bảng 3.2: Tình hình doanh số cho vay theo thời hạn tại Vietinbank Cà Mau
(2011-2013) ...................................................................................................................28
Bảng 3.3: Tình hình doanh số thu nợ theo mục đích sử dụng vốn tại Vietinbank
Cà Mau (2011-2013) ....................................................................................................29
Bảng 3.4: Tình hình doanh số thu nợ theo thời hạn tại Vietinbank Cà Mau (20112013)...............................................................................................................................31
Bảng 3.5: Tình hình dư nợ cho vay theo mục đích sử dụng vốn tại Vietinbank Cà
Mau (2011-2013) ..........................................................................................................32
Bảng 3.6: Tình hình dư nợ cho vay theo thời hạn tại Vietinbank Cà Mau (20112013)...............................................................................................................................34
Bảng 3.7: Tình hình nợ xấu tại Vietinbank Cà Mau (2011-2013)..........................35
Bảng 3.8: Chỉ tiêu Dư nợ cho vay cá nhân/Dư nợ cho vay (2011 – 2013) ...........36
Bảng 3.9: Chỉ tiêu Dư nợ cho vay cá nhân/Tổng vốn huy động (2011 – 2013)...37
Bảng 3.10: Chỉ tiêu Hệ số thu nợ (2011 – 2013) ......................................................39
Bảng 3.11: Chỉ tiêu Vòng quay vốn tín dụng (2011 – 2013) ..................................40
Bảng 3.12: Chỉ tiêu Tỷ lệ nợ xấu (2011 – 2013) ......................................................41

vii


DANH MỤC BIỂU ĐỒ

Trang
Biểu đồ 3.1: Kết quả hoạt động cho vay tại Vietinbank Cà Mau (2011 - 2013) ..24
Biểu đồ 3.2: Phân tích tình hình doanh số cho vay theo mục đích sử dụng vốn tại
Vietinbank Cà Mau (2011-2013)................................................................................27
Biểu đồ 3.3: Cơ cấu doanh số cho vay theo thời hạn tại Vietinbank Cà Mau năm
(2011 – 2013) ................................................................................................................28
Biểu đồ 3.4: Phân tích tình hình doanh số thu nợ theo mục đích sử dụng vốn tại
Vietinbank Cà Mau (2011-2013)................................................................................30
Biểu đồ 3.5: Phân tích tình hình doanh số thu nợ theo thời hạn tại Vietinbank Cà

lĩnh vực, đặc biệt là lĩnh vực cho vay vì đây là lĩnh vực mang lại lợi nhuận cao
nhất cho ngân hàng. Khách hàng truyền thống của ngân hàng từ nhiều năm
nay chủ yếu là khách hàng doanh nghiệp, tuy nhiên nhu cầu tiêu dùng của
người dân ngày càng cao hơn và có xu hướng sử dụng các loại hàng hoá có giá
trị lớn hơn khả năng chi trả của họ. Và xu hướng tiêu dùng này đã tạo cơ hội
tốt cho việc phát triển các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân t ại các ngân
hàng.
Thêm vào đó, tình hình kinh tế khó khăn kéo dài khiến cho các doanh
nghiệp hiện nay trở nên điêu đứng do hàng hoá ế ẩm không bán được, lượng
hàng tồn kho ngày càng tăng dẫn đến các doanh nghiệp chỉ hoạt động cầm
chừng, từ đó mà nhu cầu vay vốn thấp. Nếu có nhu cầu vay vốn tiếp tục cho
hoạt động sản xuất kinh doanh thì các doanh nghiệp lại gặp khó khăn do hầu
hết các ngân hàng hiện nay có tỷ lệ nợ xấu tăng cao và khá dè dặt khi rủi ro
mất vốn gốc và lãi luôn rình rập.
Hoà mình vào xu hướng đó, Vietinbank Cà Mau là một trong những
ngân hàng tiên phong trong việc lựa chọn hiệu quả phân khúc khách hàng cá
nhân phục vụ sản phẩm cho vay và các dịch vụ ưu đãi, tạo mọi điều kiện phục
vụ khách hàng tốt nhất đồng thời không ngừng làm mới các sản phẩm để giữ
vững vị thế ở hiện tại.
Để đáp ứng được những yêu cầu trên, đề tài “Phân tích hiệu quả hoạt
động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công
Thương Việt Nam – Chi nhánh Cà Mau” đã được tiến hành nghiên cứu
nhằm tìm ra những giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động giúp Vietinbank Cà
Mau củng cố thương hiệu, địa vị và ngày càng lớn mạnh hơn trong tương lai.

NGUYỄN THUỲ LIÊN

Trang 1



cho vay đối với khách hàng cá nhân của Vietinbank Cà Mau trong 3 năm
2011, 2012, 2013.
Các tài liệu về cơ cấu nhân sự, chi nhánh, phòng giao dịch do Ngân hàng
Vietinbank cung c ấp.
Ngoài ra, báo cáo còn được thực hiện dựa trên những số liệu thứ cấp
khác được thu thập từ website chính thức của Vietinbank Việt Nam, Ngân
hàng nhà nước, website của các cơ quan báo, đài, tạp chí có nội dung liên quan
đến đề tài đang nghiên cứu.
1.4.2 Phương pháp xử lý số liệu:
Phương pháp so sánh tương đối và tuyệt đối nhằm chỉ rõ mức độ tăng
trưởng qua các năm, tình hình biến động của các chỉ tiêu đánh giá.
Trong đó, phương pháp so sánh tương đối được tính bằng chênh lệch
giữa số liệu của chỉ tiêu năm phân tích với số liệu chỉ tiêu năm gốc, phương
pháp này giúp phản ánh tình hình thực hiện kế hoạch, sự biến động về quy mô,
khối lượng. Phương pháp so sánh tuyệt đối được tính theo tỷ lệ phần trăm
NGUYỄN THUỲ LIÊN

Trang 2


KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP 2015
chênh lệch giữa số liệu chỉ tiêu năm phân tích với số liệu chỉ tiêu năm gốc,
phương pháp này được dùng để làm rõ mức độ biến động của các chỉ tiêu qua
các năm.
Phương pháp thống kê, phân tích những thông tin được Vietinbank Cà
Mau cung cấp nhằm thấy được sự thay đổi trong tình hình hoạt động giữa các
năm 2011, 2012, 2013 và có những phương pháp điều chỉnh hoạt động phù
hợp và kịp thời.

1.5

CHƯƠNG 2
TỔNG QUAN LÝ THUYẾT VỀ HOẠT ĐỘNG
CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN VÀ
HIỆU QUẢ CỦA HOẠT ĐỘNG CHO VAY
KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN
Trong chương này, chúng ta sẽ có cái nhìn tổng quan về hoạt động cho
vay khách hàng cá nhân và những chỉ tiêu cần thiết được dùng để đánh giá
hiệu quả của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân.

2.1
TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI
KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN:
2.1.1 Khái niệm:
Cho vay đối với khách hàng cá nhân là hình thức tổ chức tín dụng đồng ý
cấp tín dụng cho khách hàng cá nhân hoặc hộ gia đình trong một thời gian
nhất định. Khách hàng có trách nhiệm thực hiện đúng, đầy đủ, các điều khoản
trong hợp đồng tín dụng và hoàn trả gốc, lãi cho tổ chức tín dụng đúng hạn.
2.1.2 Đặc điểm:
Đối tượng khách hàng vay là cá nhân hoặc hộ gia đình
Thị trường rộng và không ngừng tăng trưởng, với sự phát triển của xã
hội và dân số ngày càng tăng, nhu cầu nâng cao chất lượng cuộc sống của
người dân thúc đẩy gia tăng nhu cầu cho loại sản phẩm này.
Khả năng trả nợ của khách hàng thay đổi khá nhanh chóng khi khách
hàng thay đổi điều kiện làm việc hoặc sức khoẻ.
Cho vay cá nhân, hộ gia đình có nhiều rủi ro hơn so với cho vay các lĩnh
vực thương mại, công nghiệp, cũng như các món vay thường nhỏ lẽ, phân tán
dẫn đến chi phí quản lý cao. Vì vậy, lãi suất cho vay của các loại hình này
thường cao hơn so với các loại hình cho vay doanh nghiệp lớn.
Nhu cầu vay tiêu dùng c ủa khách hàng thường phụ thuộc vào chu kỳ
kinh tế, nó tăng lên trong thời kỳ kinh tế hưng thịnh và giảm đi khi nền kinh tế

tính cho cả kỳ hoặc cuối kỳ, đó là số dư tối đa tại thời điểm tính.
Cho vay luân chuyển: là nghiệp vụ cho vay dựa trên luân chuyển hàng
hoá.
Cho vay trả góp: là hình thức cấp tín dụng mà theo đó ngân hàng cho
phép khách hàng trả gốc nhiều lần trong thời hạn đã thoả thuận. Ngân hàng
thường cho vay trả góp đối với khách hàng tiêu dùng thông qua hạn mức
nhất định.
Cho vay gián tiếp: Phần lớn các khoản vay của ngân hàng nói chung và
cho vay khách hàng cá nhân nói riêng là cho vay trực tiếp. Bên cạnh đó, ngân
hàng cũng phát triển các hình thức cho vay gián tiếp thông qua các tổ chức
trung gian. Cho vay gián tiếp thường được áp dụng đối với thị trường có
nhiều món vay nhỏ, người vay phân tán, cách xa ngân hàng. Hình thức cho
vay này giúp ngân hàng giảm bớt rủi ro và chi phí.
Ví dụ: Ngân hàng cho vay thông qua các tổ, đội, hội, nhóm như nhóm
sản xuất hội nông dân, hội cựu chiến binh, hội phụ nữ... Các tổ chức này sẽ
NGUYỄN THUỲ LIÊN

Trang 5


KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP 2015
lấy uy tín của mình vay vốn ngân hàng cho các thành viên và tạo điều kiên
thuận lợi giúp các thành viên hoàn tr ả vốn vay cho ngân hàng. Ngân hàng
cũng có thể cho vay thông qua người bán lẻ các sản phẩm đầu vào của quá
trình sản xuất nhằm hạn chế người vay sử dụng tiền sai mục đích.
2.1.3.3 Phân loại theo hình thức đảm bảo:
Khách hàng có thể đảm bảo bằng nhiều loại tài sản khác nhau, có thể bảo
đảm bằng chính tài sản hình thành từ vốn vay của ngân hàng hoặc đảm bảo
bằng uy tín của mình.
Bảo đảm bằng tài sản thuộc sở hữu hay sử dụng lâu dài của khách hàng:



KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP 2015
2.1.3.5 Phân loại theo mục đích sử dụng vốn:
Cho vay sản xuất kinh doanh: là hình thức cho vay trong đó các bên cam
kết số tiền vay được bên vay sử dụng và mục đích thực hiện công việc kinh
doanh của mình bao gồm: sản xuất kinh doanh thông thường, cá nhân kinh
doanh tại chợ, cho vay cửa hàng cửa hiệu, cho vay phát triển nông nghiệp
nông thôn.
Cho vay tiêu dùng: là hình thức cho vay trong đó các bên cam kết số tiền
vay sẽ được bên vay sử dụng vào việc thoả mãn nhu cầu sinh hoạt hay tiêu
dùng như mua sắm đồ gia dụng, mua sắm nhà cửa hoặc phương tiện đi lại,
thậm chí bao gồm cả việc sử dụng vốn vay vào mục đích học tập...
2.1.4 Vai trò:
2.1.4.1 Vai trò đối với ngân hàng:
Mang đến cho ngân hàng nguồn thu nhập lớn từ việc thu phí dịch vụ, ổn
định, chắc chắn, hạn chế rủi ro. Thực hiện đúng nguyên lý “Không bỏ trứng
vào cùng một rổ” nên việc phát triển hoạt động này tại ngân hàng là một cách
hữu hiệu để phân tán rủi ro trong kinh doanh, giữ vững sự ổn định của ngân
hàng.
Đóng góp quan trọng vào việc tăng trưởng tín dụng của ngân hàng. Tốc
độ cho vay khách hàng cá nhân tăng nhanh góp phần đẩy nhanh dư nợ đồng
nghĩa với việc làm tăng thu nhập cho ngân hàng.
Phát triển dịch vụ đa dạng, nhiều tiện ích theo hướng cải tiến phương
thức thanh toán, đơn gi ản hoá thủ tục, mở rộng mạng lưới hoạt động, mang
đến cho khách hàng những sản phẩm tối ưu, thu hút ngày càng nhiều khách
hàng hơn.
Phát triển những dịch vụ hỗ trợ như dịch vụ chi trả lương cho những
người có tài khoản tại nhiều ngân hàng khác nhau, chuyển tiền mặt giao dịch
đến tận tay người nhận... sẽ thu hút ngày càng nhiều khách hàng đến với ngân

bắt đầu làm quen với với việc sử dụng những dịch vụ mang tính hiện đại, tiếp
cận với những khái niệm như ngân hàng điện tử, ngân hàng không người...
2.1.4.3 Vai trò đối với nền kinh tế:
Hình thành tâm lý không dùng tiền mặt của người dân, giảm chi phí và
thời gian của ngân hàng và khách hàng, góp phần tiết kiệm chi phí xã hội, đẩy
mạng quá trình luân chuyển tiền tệ.
Nguồn vốn của người dân được sử dụng hiệu quả, góp phần thúc đẩy
nhanh chóng quá trình phát triển kinh tế đất nước.
Tạo điều kiện cho các ngành dịch vụ khác phát triển như: bưu chính viễn
thông, du lịch, giao thông vận tải. Công nghệ của ngành ngân hàng càng phát
triển sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho việc thanh toán của các ngành dịch vụ có
liên quan, nâng cao hoạt động kinh doanh của các chủ thể khác.
Cải thiện được môi trường tiêu dùng với những sản phẩm dịch vụ không
dùng tiền mặt, xây dựng văn hoá thanh toán, góp phần tạo cơ sở để một quốc
gia hoà nhập với cộng đồng quốc tế.
Góp phần huy động nguồn lực cho sự phát triển kinh tế của đất nước. Nó
không chỉ huy động nguồn lực trong nước mà còn gồm cả nguồn lực từ nước
ngoài thông qua chi trả kiều hối, chuyển tiền, kinh doanh ngoại tệ.
Giúp cho nền kinh tế vận hành có hiệu quả hơn khi đa số các hoạt động
của các chủ thể kinh tế trong xã hội đều thông qua ngân hàng. Từ đó góp phần
nâng cao hiệu quả quản lý Nhà nước về tiền tệ, kiểm soát các hành vi gian lận
thương mại, trốn thuế... khi số đông các hoạt động kinh tế đều thông qua ngân
hàng.
NGUYỄN THUỲ LIÊN

Trang 8


KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP 2015
2.2

khách hàng vay tiền. Quy trình này đòi hỏi ngân hàng cần có một khoảng thời
gian nhất định để thẩm định hồ sơ khách hàng sao cho trung thực và khách
quan nhất, từ đó đưa ra quyết định cho vay phù hợp. Hiện nay các ngân hàng
đều đang tiến hành giải quyết hồ sơ khách hàng trong một khoảng thời gian
NGUYỄN THUỲ LIÊN

Trang 9


KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP 2015
ngắn nhất, nhằm đơn giản hoá các thủ tục giấy tờ và làm hài lòng khách hàng
nhanh chóng, đặc biệt đối với khách hàng cá nhân thì quy trình cho vay đơn
giản hơn so với khách hàng là các doanh nghiệp.
2.2.5 Lãi suất:
Lãi suất cho vay là yếu tố quyết định đến lợi nhuận mà ngân hàng thu
được, việc điều chỉnh lãi suất sao cho phù hợp với nhu cầu vay vốn và tình
hình của nền kinh tế là điều mà các ngân hàng luôn quan tâm và đối với khách
hàng thì họ sẽ lựa chọn ngân hàng nào có mức lãi suất ổn định và phù hợp với
nhu cầu đi vay của họ.
2.2.6 Chính sách ho ạt động:
Chính sách cho vay và chính sách khách hàng là hai yếu tố mà ngân hàng
cần phải xây dựng. Từng sản phẩm vay phù hợp với từng thời điểm, từng hoàn
cảnh cụ thể. Mỗi đối tượng khách hàng phải có những chính sách phục vụ
khác nhau... điều này sẽ tạo được thiện cảm cho khách hàng đối với ngân
hàng. Chính sách hoạt động phù hợp còn làm tăng thêm uy tín cho ngân hàng.

2.3
CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT
ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN:
2.3.1 Dư nợ cho vay cá nhân/Tổng vốn huy động:



KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP 2015
2.3.3 Dư nợ khách hàng cá nhân/Dư nợ cho vay:
ư ợ á

â

ư ợ
Chỉ tiêu này phản ánh hiệu quả hoạt động tín dụng ngân hàng. Nếu tỷ lệ
dư nợ khách hàng cá nhân trên tổng dư nợ cho vay càng lớn thì hiệu quả tín
dụng càng tốt và ngược lại.
Dư nợ cho vay: là chỉ tiêu phản ánh tại một thời điểm xác định nào đó,
ngân hàng hiện còn cho vay bao nhiêu và đây cũng là khoảng mà ngân hàng
cần thu về.
2.3.4 Vòng quay vốn tín dụng:

Trong đó:
ư

ì

â

ư

đ

ư


tại Ngân hàng Công thương chi nhánh Cần Thơ, Luận văn tốt nghiệp, Trường
Đại học Cần Thơ: Đề tài nghiên cứu về tình hình hoạt động tín dụng tiêu dùng
của Ngân hàng Công thương Việt Nam chi nhánh Cần Thơ giai đoạn 2005 –
2007, phân tích tình hình huy động vốn, cho vay, thu nợ, dư nợ, phân tích hiệu
quả tín dụng tiêu dùng đồng thời đưa ra những giải pháp nhằm nâng cao hiệu
quả tín dụng tiêu dùng của ngân hàng.
Nguyễn Thu Hiền (2011) - Một số giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao
hiệu quả tín dụng đối với hộ sản xuất tại chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp
và phát triển nông thôn huyện Mù Cang Chải 1 (Tỉnh Yên Bái), Chuyên đề tốt
nghiệp, Trường Đại học Kinh tế quốc dân: Đề tài nghiên cứu các chỉ tiêu đánh
giá hiệu quả tín dụng đối với hộ sản xuất bao gồm doanh số cho vay, doanh số
thu nợ, nợ quá hạn, vòng quay vốn tín dụng và các nhân tố ảnh hưởng đến khả
năng mở rộng tín dụng đối với hộ sản xuất để đề ra các phương pháp giúp
nâng cao hiệu quả cho vay hộ sản xuất của ngân hàng.
2.4.2 Điểm tương đồng:
Các nội dung mang tính chất lý thuyết đều được chọn lọc từ những
nguồn tài liệu đáng tin cậy, sách báo chuyên ngành tài chính – ngân hàng.
Hầu hết các đề tài về cho vay khách hàng cá nhân đều thể hiện được
những nội dung thiết yếu về lý thuyết cho vay khách hàng cá nhân, đ ặc điểm,
vai trò của mảng cho vay khách hàng cá nhân đối với ngân hàng và nền kinh tế
tài chính.
Các chỉ tiêu dùng để phân tích, đánh giá hiệu quả cho vay khách hàng cá
nhân đều là những chỉ số đang được nhiều ngân hàng sử dụng để đánh giá hiệu
quả hoạt động của mình.
2.4.3 Sự khác biệt:
Các số liệu được sử dụng trong các đề tài nghiên cứu đến từ nhiều nguồn
thông tin khác nhau, từ các giai đoạn thời gian khác nhau dẫn đến những khác
biệt trong kết quả nghiên cứu, những tác động của nền kinh tế trong từng thời
kỳ khác nhau cũng sẽ ảnh hưởng đến kết quả nghiên cứu của đề tài.
Tuỳ theo mục đích của người thực hiện đề tài mà các số liệu sẽ được