BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO
TRƢỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHỆ TP. HCM

---------------------------

VŨ THỊ KIM OANH

CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG
ĐẾN QUYẾT ĐỊNH GỬI TIỀN CỦA
KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI AGRIBANK
KHU VỰC THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH

LUẬN VĂN THẠC SĨ
Chuyên ngành : Quản trị kinh doanh
Mã số ngành: 60340102

TP. HỒ CHÍ MINH, tháng 01/2016


BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO
TRƢỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHỆ TP. HCM

---------------------------

VŨ THỊ KIM OANH

CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG
ĐẾN QUYẾT ĐỊNH GỬI TIỀN CỦA
KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI AGRIBANK
KHU VỰC THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH


TS. Phan Thị Minh Châu

Phản biện 1

3

TS. Nguyễn Ngọc Dƣơng

Phản biện 2

4

TS. Lại Tiến Dĩnh

5

TS Nguyễn Thế Khải

Chủ tịch

Ủy viên
Ủy viên, Thƣ ký

Xác nhận của Chủ tịch Hội đồng đánh giá Luận sau khi Luận văn đã đƣợc
sửa chữa (nếu có).

Chủ tịch Hội đồng đánh giá LV


TRƢỜNG ĐH CÔNG NGHỆ TP. HCM

ở lý thuyết,
ết luận kiến nghị. Đề tài đã tìm ra mô

hình các nhân tố tác động đến quyết định gửi tiền của khách hàng cá nhân tại Agribank
khu vực Thành phố Hồ Chí Minh và qua kết quả phân tích cũng đã cho ra đƣợc
phƣơng trình hồi quy.
Hạn chế của đề tài là chƣa nghiên cứu với lƣợng mẫu lớn, chỉ mới nghiên cứu
phạm vi Agribank khu vực Thành phố Hồ Chí Minh chƣa nghiên cứu cả hệ thống
Agribank trên toàn quốc.
III- Ngày giao nhiệm vụ: ngày 15 tháng 7 năm 2015
IV- Ngày hoàn thành nhiệm vụ: ngày 30 tháng 01 năm 2016
V- Cán bộ hƣớng dẫn: PGS. TS. NGUYỄN PHÚ TỤ
CÁN BỘ HƢỚNG DẪN

KHOA QUẢN LÝ CHUYÊN NGÀNH


i

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan luận văn với tiêu đề “Các nhân tố ảnh hƣởng đến
quyết định gửi tiền của khách hàng cá nhân tại Agribank khu vực thành phố
Hồ Chí Minh” hoàn toàn là kết quả nghiên cứu của chính bản thân tôi và chƣa
đƣợc công bố trong bất cứ một công trình nghiên cứu nào của ngƣời khác. Trong
quá trình thực hiện luận văn, tôi đã thực hiện nghiêm túc các quy tắc đạo đức
nghiên cứu; các kết quả trình bày trong luận văn là sản phẩm nghiên cứu, khảo sát
của riêng cá nhân tôi; tất cả các tài liệu tham khảo sử dụng trong luận văn đều
đƣợc trích dẫn tƣờng minh, theo đúng quy định.
Tôi xin hoàn toàn chịu trách nhiệm về tính trung thực của số liệu và các


iii

TÓM TẮT
Đề tài: “Nghiên cứu các nhân tố ảnh hƣởng đến quyết định gửi tiền của
khách hàng cá nhân tại khu vực Thành phố Hồ Chí Minh” đƣợc thực hiện trong
bối cảnh kinh tế Việt Nam đang phục hồi do ảnh hƣởng suy thoái kinh tế thế giới, đặc
biệt hệ thống ngân hàng gặp rất nhiều khó khăn do sức ép nợ xấu tăng cao, năng lực
quản lý còn hạn chế và lãi suất liên tục giảm, tình hình cạnh tranh về lãi suất huy
động vốn giữa các ngân hàng thƣơng mại trở lên gay gắt hơn, việc thu hút khách
hàng mới và giữ khách hàng cũ ngày càng khó khăn. Mặt khác, vốn huy động chính
là yếu tố đầu vào quan trọng để các ngân hàng thƣơng mại cân đối thực hiện cho
vay. Vì vậy, việc nghiên cứu và xây dựng chiến lƣợc huy động vốn có tính thời sự,
đang đƣợc các nhà quản lý ngân hàng quan tâm hàng đầu. Đề tài nghiên cứu trình
bày kết quả khảo sát 323 khách hàng đang gửi tiền tại Agribank khu vực Thành phố
Hồ Chí Minh, thời gian khảo sát tháng 10/2015.
Số liệu đƣợc phân tích qua phần mềm thống kê SPSS 20.0. Đề tài sử
dụng hệ số Cronbach’s alpha, phƣơng pháp phân tích nhân tố (EFA), hồi quy đa
biến và kiểm định Levene để xác định các nhân tố ảnh hƣởng và đánh giá mức độ
ảnh hƣởng của các nhân tố đến quyết định gửi tiền của khách hàng cá nhân tại
Agribank khu vực Thành phố Hồ Chí Minh. Kết quả rút ra đƣợc 6 nhân tố ảnh
hƣởng và mức độ ảnh hƣởng đến quyết định gửi tiền của khách hàng cá nhân tại
Agribank khu vực Thành phố Hồ Chí Minh đƣợc sắp xếp theo thứ tự: (1) An toàn,
(2) Thƣơng hiệu, (3) Lợi ích tài chính, (4) Sự thuận tiện, (5) Đội ngũ nhân viên, (6)
Sản phẩm dịch vụ. Trong đó, nhân tố An toàn, Thƣơng hiệu, Lợi ích tài chính có tác
động mạnh đến quyết định gửi tiền tại Agribank khu vực Thành phố Hồ Chí Minh.
Nhìn chung, qua nghiên cứu giúp hiểu đƣợc phần nào thái độ, tâm lý và mong muốn
của khách hàng cá nhân khi quyết định gửi tiền tại Agribank, từ đó xây dựng các
chiến lƣợc huy động vốn hiệu quả tại Agribank khu vực Thành phố Hồ chí Minh.


decision of individual customers at Agribank in Ho Chi Minh City. As a result, 6
factors, in order of their effect to deposit decision of individual customers at
Agribank in Ho Chi Minh City, are: (1) Safety, (2) Brand name, (3) Financial
benefits, (4) Convenience, (5) Staff, (6) Offerings. Among them, the more
significant effect is produced by Safety, Brand name, and Financial benefits. In
general, the research reveals attitude, sentiment and expectation of individuals in
making decision of deposit at Agribank, which helps to develop effective strategies
of capital mobilization at Agribank in Ho Chi Minh City.
Some management implications are also recommended for safety, brand
name, financial benefits, convenience, staff and offerings of Agribank in order to best
fit the needs of individual customers with deposits, further enhance the capital


vi

mobilization at Agribank in Ho Chi Minh City in particular and the whole network of
Agribank in general.
The analysis result of the research is important and beneficial for bank
managers, especially Agribank manager, to define appropriate improvements to best
fit the needs of individual customers with deposits, contributing to the growth and
sustainable development of deposits.


vii

MỤC LỤC
LỜI CAM ĐOAN…………………………………………………….……………..i
LỜI CẢM ƠN ………………………………………………………………..…….ii
TÓM TẮT ………………………………………………..………………………..iii
ASTRACT…………………………………………………………………………..v

2.2.2 Những nhân tố cơ bản ảnh hƣởng đến hành vi ngƣời tiêu dùng .............. 12
2.2.2.1 Nhân tố Văn hóa ................................................................................12
2.2.2.2 Nhân tố xã hội ...................................................................................13
2.2.2.3 Nhân tố cá nhân (bản thân) ...............................................................14
2.2.2.4 Nhân tố tâm lý ...................................................................................14
2.2.3 Quá trình quyết định mua của ngƣời tiêu dùng ........................................ 15
2.3 CÁC NGHIÊN CỨU TRƢỚC ĐÂY CÓ LIÊN QUAN .............................. 16
2.3.1 Công trình nghiên cứu nƣớc ngoài ........................................................... 16
2.3.2 Công trình nghiên cứu trong nƣớc ........................................................... 17
2.4 MÔ HÌNH NGHIÊN CỨU VÀ CÁC GIẢ THUYẾT .................................. 20
2.4.1 Mô hình nghiên cứu đề xuất..................................................................... 20
2.4.1.1 Nhân tố An toàn ................................................................................21
2.4.1.2 Nhân tố Lợi ích tài chính ...................................................................22
2.4.1.3 Nhân tố Sản phẩm dịch vụ ................................................................22
2.4.1.4 Nhân tố Sự thuận tiện ........................................................................23
2.4.1.5 Nhân tố Đội ngũ nhân viên ngân hàng ..............................................23
2.4.1.6 Nhân tố Thƣơng hiệu của ngân hàng ................................................24
2.4.1.7 Nhân tố Công nghệ ............................................................................24
2.4.2 Các giả thuyết nghiên cứu ........................................................................ 24
2.5 THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI
AGRIBANK KHU VỰC TP HCM ........................................................................ 26
2.5.1 Giới thiệu sơ lƣợc về Agribank ................................................................ 26
2.5.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của Agribank ..............................26
2.5.1.2 Đặc điểm của Agribank khu vực TP HCM .......................................26
2.5.2 Phân tích tình hình huy động vốn của Agribank khu vực TP HCM ........ 27
2.5.3 Đánh giá hoạt động huy động vốn của Agribank khu vực TP HCM ....... 31
2.5.3.1 Những thành tựu đạt đƣợc trong công tác huy động vốn ..................32
2.5.3.2 Những tồn tại trong công tác huy động vốn ......................................32
KẾT LUẬN CHƢƠNG 2 ........................................................................................33
CHƢƠNG 3: PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU ..................................................34

4.1.7 Thống kê về khách hàng biết Agribank qua kênh thông tin nào ............. 51
4.1.8 Thống kê về các NHTM khách hàng đang gửi tiền ngoài Agribank ....... 51
4.2 ĐO LƢỜNG ĐỘ TIN CẬY CỦA TẤT CẢ CÁC THANG ĐO THÀNH
PHẦN BẰNG HỆ SỐ CRONBACH ALPHA ....................................................... 52
4.2.1 Cronbach Alpha của thang đo nhân tố An toàn ....................................... 52
4.2.2 Cronbach Alpha của thang đo nhân tố Lợi ích tài chính.......................... 53
4.2.3 Cronbach Alpha của thang đo nhân tố Sản phẩm dịch vụ ....................... 54
4.2.4 Cronbach Alpha của thang đo nhân tố Sự thuận tiện ............................... 55
4.2.5 Cronbach Alpha của thang đo nhân tố Đội ngũ nhân viên ...................... 55
4.2.6 Cronbach Alpha của thang đo nhân tố Thƣơng hiệu ............................... 56
4.2.7 Cronbach Alpha của thang đo nhân tố Quyết định gửi tiền của khách
hàng cá nhân tại Agribank .................................................................................. 58
4.3 PHÂN TÍCH NHÂN TỐ KHÁM PHÁ (EFA) ............................................. 59
4.3.1 Phân tích nhân tố khám phá (EFA)lần thứ nhất ....................................... 59
4.3.2 Phân tích nhân tố khám phá (EFA) lần thứ 10 ........................................ 63
4.3.3 Phân tích nhân tố khám phá (EFA) biến phụ thuộc ................................. 65
4.3.4 Kết luận phân tích nhân tố khám phá mô hình đo lƣờng ......................... 66
4.4 PHÂN TÍCH MÔ HÌNH HỒI QUY TUYẾN TÍNH ĐA BIẾN ................... 69


x

4.4.1 Phân tích mô hình ..................................................................................... 69
4.4.1.1 Mô hình .............................................................................................69
4.4.1.2 Kiểm định mô hình hồi qui tuyến tính đa biến ..................................70
4.4.1.3 Kiểm tra các giả định mô hình hồi quy .............................................72
4.4.2 Đánh giá mức độ quan trọng của các nhân tố tác động đến quyết định gửi
tiền của khách hàng cá nhân tại Agribank khu vực TP HCM ............................ 77
4.4.2.1 Đánh gía mức độ quan trọng của từng nhân tố .................................77
4.4.2.2 Kết qủa đánh giá mức độ cảm nhận của khách hàng cá nhân trong

xi

TÀI LIỆU THAM KHẢO ....................................................................................107
PHỤ LỤC


xii

DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT

NHTM

Ngân hàng thƣơng mại.

NHNN

Ngân hàng Nhà nƣớc.

TP HCM

Thành phố Hồ Chí Minh.

VNĐ

Việt Nam Đồng

USD

Dollar Mỹ


Tổ chức kinh tế

TG

Tiền gửi

TV

Tiền vay.


xiii

DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ, BIỂU ĐỒ
Hình 2.2. Mô hình nghiên cứu các nhân tố tác động đến quyết định gửi tiền của
khách hàng cá nhân tại Agribank khu vực TP.HCM ..........................................21
Biểu đồ 2.1: Nguồn vốn huy động của Agribank khu vực TP HCM từ năm
2011-2014 .................................................................................................................29
Biểu đồ 2.2: Tiền gửi của dân cƣ tại Agribank khu vực TP HCM từ năm 20112014 ...........................................................................................................................29
Hình 3.1: Mô hình lý thuyết (sau thảo luận nhóm) về các nhân tố tác động đến
quyết định gửi tiền của khách hàng cá nhân tại Agribank khu vực TP HCM .36
Hình 3.2: Quy trình nghiên cứu các nhân tố tác động đến quyết định gửi tiền
của khách hàng cá nhân tại Agribank khu vực TP HCM...................................37
Hình 4.1: Mô hình nghiên cứu chính thức về các nhân tố tác động đến quyết
định gửi tiền của khách hàng cá nhân tại Agribank khu vực TP HCM. ...........68
Hình 4.2: Đồ thị phân tán giữa giá trị dự đoán và phần dƣ từ hồi qui ..............74
Hình 4.3: Đồ thị Histogram của phần dƣ – đã chuẩn hóa...................................75
Hình 4.4: Mô hình lý thuyết chính thức điều chỉnh về các nhân tố tác động đến
quyết định gửi tiền của khách hàng cá nhân tại Agribank khu vực TP HCM. 78



Bảng 4.15: Cronbach Alpha của thang đo nhân tố Thƣơng hiệu LẤN 2 ..........57
Bảng 4.16: Cronbach Alpha của thang đo nhân tố Quyết định gửi tiền............58
Bảng 4.17: Hệ số KMO và kiểm định Bartlett các thành phần lần thứ nhất ....60
Bảng 4.18: Bảng phƣơng sai trích lần thứ nhất ...................................................60
Bảng 4.19 Kết qủa phân tích nhân tố EFA lần thứ nhất .....................................62
Bảng 4.20: Hệ số KMO và kiểm định Bartlett các thành phần lần 10 ...............63
Bảng 4.21: Kết qủa phân tích nhân tố EFA lần thứ 10 .......................................64
Bảng 4.22: Hệ số KMO và kiểm định Bartlett biến phụ thuộc ...........................65
Bảng 4.23: Bảng phƣơng sai trích biến phụ thuộc ...............................................66
Bảng 4.24: THÔNG SỐ MÔ HÌNH .......................................................................70
Bảng 4.25: Kiểm định tính phù hợp của mô hình hồi qui đa biến .....................71
Bảng 4.26: Thông số thống kê trong mô hình hồi quy bằng phƣơng pháp Enter
...................................................................................................................................72
Bảng 4.27: Bảng kiểm định giả định phƣơng sai của sai số ................................73
Bảng 4.28: Ma trận tƣơng quan.............................................................................76
Hình 4.4: Mô hình lý thuyết chính thức điều chỉnh về các nhân tố ảnh hƣởng
đến quyết định gửi tiền của khách hàng cá nhân tại Agribank khu vực TP
HCM. ........................................................................................................................78
Bảng 4.29: Mức độ cảm nhận của khách hàng cá nhân về nhân tố An toàn.....79
Bảng 4.30: Mức độ cảm nhận của khách hàng cá nhân về nhân tố Thƣơng hiệu
...................................................................................................................................80
Bảng 4.31: Mức độ cảm nhận của khách hàng cá nhân về nhân tố Lợi ích tài
chính .........................................................................................................................81


xvi

Bảng 4.32: Mức độ cảm nhận của khách hàng cá nhân về nhân tố Đội ngũ
nhân viên ..................................................................................................................81

khăn từ những năm trƣớc chƣa đƣợc giải quyết triệt để nhƣ áp lực về khả năng hấp
thụ vốn của nền kinh tế chƣa cao, sức ép nợ xấu còn nặng nề, hàng hóa trong nƣớc
tiêu thụ chậm, khối lƣợng hàng tồn kho lớn, năng lực quản lý và khả năng cạnh
tranh của doanh nghiệp thấp...
Vì vậy, hoạt động Tài chính-Ngân hàng Việt Nam năm 2014 cũng không
thoát khỏi khó khăn của khủng hoảng kinh tế. Nhiều NHTM tổng thu nhập không
đủ bù đắp cho tổng chi phí do đó các NHTM đang cố gắng từng bƣớc vƣợt qua khó
khăn và duy trì hoạt động kinh doanh để vƣợt qua khủng hoảng.
Hoạt động kinh doanh của Ngân hàng nói chung và Agribank nói riêng đang
phải đối mặt với những khó khăn nhất định, cụ thể:
- Mặt bằng lãi suất huy động giảm mạnh, tình hình cạnh tranh về lãi suất
ngày càng trở nên gay gắt hơn đặt biệt là khu vực thành phố Hồ Chí Minh, một số
NHTM “lách” trần lãi suất huy động, cho vay với lãi suất thấp hơn lãi suất huy
động, hạ chuẩn tín dụng chèo kéo khách hàng.... đã làm thị trƣờng vốn, thị trƣờng
đầu tƣ trở nên phức tạp, việc thu hút khách hàng mới và “giữ chân” khách hàng
truyền thống ngày càng khó khăn hơn.


2

- Lãi suất huy động giảm liên tục đã ảnh hƣởng rất lớn đến tính ổn định của
nguồn vốn huy động, mặt khác những biến động về thƣơng hiệu, uy tín của ngân
hàng đã làm ảnh hƣởng không tốt đến tâm lý của khách hàng tiền gửi gây khó khăn
trong công tác huy động vốn của các NHTM.
“Kiên quyết thực hiện tái cơ cấu ngân hàng vì an toàn của hệ thống, vì lợi
ích của người dân. Dứt khoát các ngân hàng yếu kém phải kiểm soát chặt chẽ, cần
thiết thì sáp nhập, giải thể theo đúng pháp luật”. Thủ tƣớng Nguyễn Tấn Dũng đã
phát biểu tại phiên họp thƣờng kỳ tháng 8/2014.
Trong hoạt động kinh doanh của NHTM, vốn huy động đóng vai trò là yếu tố
đầu vào quan trọng để cân đối nguồn vốn đáp ứng các khoản cho vay của ngân

+ Đánh giá mức độ tác động của các nhân tố đến quyết định gửi tiền của khách
hàng cá nhân tại Agribank khu vực TP HCM.
+ Đƣa ra một số hàm ý quản trị và kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả trong công tác
huy động vốn tại Agribank.
1.3 ĐỐI TƢỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU
1.3.1 Đối tƣợng
- Đối tượng nghiên cứu: Các nhân tố ảnh hƣởng đến quyết định gửi tiền vào
Agribank của khách hàng cá nhân.
- Đối tượng khảo sát: Khách hàng cá nhân gửi tiền tại Agribank khu vực TP HCM.
1.3.2 Phạm vi nghiên cứu
- Phạm vi nghiên cứu: Agribank khu vực TP HCM. thời gian nghiên cứu: Năm
2015.
1.4 PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
1.4.1 Dữ liệu dùng cho nghiên cứu
- Tài liệu, báo cáo, văn bản liên quan đến luật của tổ chức tín dụng ngân
hàng, luật bảo hiểm tiền gửi, lý thuyết về huy động vốn của ngân hàng và một số


4

luận văn, công trình nghiên cứu có liên quan đến huy động vốn và các nhân tố ảnh
hƣởng đến quyết định gửi tiền của khách hàng cá nhân tại ngân hàng.
- Tài liệu thứ cấp của ngân hàng.
- Tài liệu sơ cấp điều tra chọn mẫu.
1.4.2 Phƣơng pháp định tính
Tổng hợp lý luận về tiền gửi của ngân hàng và các luận văn có liên quan
trƣớc đây nhằm hoàn chỉnh cơ sở lý thuyết về huy động vốn và các nhân tố ảnh
hƣởng đến quyết định gửi tiền vào ngân hàng của khách hàng cá nhân.
Xây dựng mô hình các nhân tố ảnh hƣởng đến quyết định gửi tiền của khách
hàng cá nhân tại Agribank khu vực TP HCM.


5

KẾT LUẬN CHƢƠNG 1
Trong chƣơng 1 tác giả nêu lên lý do chọn đề tài, mục tiêu nghiên cứu của
tác giả, từ đó tác giả xây dựng phƣơng pháp nghiên cứu và kết cấu của đề tài mình
đã chọn.