BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO
ĐẠI HỌC CÔNG NGHỆ TP. HCM
KHOA KẾ TOÁN – TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG

KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP
PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT
ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN
HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT Á CHI NHÁNH
SÀI GÒN

Ngành: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG
Chuyên ngành: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG

Giảng viên hướng dẫn:ThS. Phạm Duy Linh
Sinh viên thực hiện: Đinh Thị Lan Hương
MSSV: 1211190436

Lớp: 12DTNH05

TP. Hồ Chính Minh, Năm 2016
i


BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO
ĐẠI HỌC CÔNG NGHỆ TP. HCM
KHOA KẾ TOÁN – TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG

KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP
PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT
ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN
HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT Á CHI NHÁNH

(SV Ký và ghi rõ họ tên)

ii


LỜI CẢM ƠN
Được sự phân công của Khoa Kế toán – Tài chính – Ngân hàng và sự đồng ý của
giáo viên hướng dẫn ThS. Nguyễn Duy Linh em đã thực hiện đề tài “Phân tích các nhân
tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Việt
Á chi nhánh Sài Gòn ” .
Để hoàn thành khóa luận này. Em xin chân thành cảm ơn các thầy cô giáo đã tận
tình hướng dẫn, giảng dạy trong suốt quá trình học tập, nghiên cứu và rèn luyện tại
trường Đại học Công Nghệ TPCM. Cảm ơn nhà trường đã cho em cơ hội được thực hiện
khóa luận này, giúp em có cơ hội phát triển tư duy trong nghiên cứu khoa học.
Em xin gửi lời cảm ơn đến ThS. Phạm Duy Linh là giảng viên hướng dẫn, người đã
đưa ra những gợi ý định hướng cho báo cáo này, cũng như đã tận tình giúp đỡ, giải đáp
thắc mắc cho em.
Xin gửi đến Ngân hàng TMCP Việt Á chi nhánh Sài Gòn lời cảm tạ sâu sắc vì đã
tạo mọi điều kiện thuận lợi cho em thu thập số liệu, cũng như những tài liệu nghiên cứu
cần thiết liên quan tới đề tài, và cho em cơ hội được thực hiện khảo sát khách hàng tại chi
nhánh và các phòng giao dịch trực thuộc.
Em cũng vô cùng biết ơn ban lãnh đạo ngân hàng, các anh chị cán bộ ngân hàng đã
hỗ trợ cho em trong quá trình làm bài bằng cách đưa ra các ý kiến, góp ý giúp em tìm ra
những nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân. Đây là đóng góp
vô cùng to lớn cho bài nghiên cứu này.
Em cũng xin chân thành cảm ơn sự hợp tác của các khách hàng đã và đang vay vốn
tại Ngân hàng TMCP Việt Á chi nhánh Sài Gòn trong quá trình em thu thập ý kiến phục
vụ cho bài nghiên cứu.
TP HCM , ngày

11 Vlf:N
ll9 ri 1h ....
R-.sJ/.. .77.� .l..11.._-II..N:,.J-·-·-·-·-···-··· ..

l''""'l'i xtr

·•·= ... .

MSSV: _ •.,./J,,U/J.Q.1�

OTl,c

CKh6

0TM11blnh

OKIHlnadf

Bất động sản

TCTD

Tổ chức tín dụng

KHDN

Khách hàng doanh nghiệp

CVQHKH

Chuyên viên quan hệ khách hàng

CBTD

Cán bộ tin dụng

HSSV

Học sinh, sinh viên

v


DANH MỤC CÁC BẢNG
Bảng 1.1. Điều kiện và hạn mức cho vay đối với các sản phẩm tín dụng tại ngân hàng
Việt Á – chi nhánh Sài Gòn ...................................................................................... 11
Bảng 3.1. Xây dựng thang đo ................................................................................... 33
Bảng 4.1. Cơ cấu nguồn vốn huy động giai đoạn 2013 – 2015 ................................ 35

Sơ đồ 1.3. Quy trình tín dụng tại ngân hàng TMCP Việt Á – chi nhánh Sài Gòn ..... 9
Sơ đồ 2.1. Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay KHCN của NHTM ....... 22
Sơ đồ 3.1. Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay KHCN .......................... 30
Biểu đồ 4.1. Tình hình huy động vốn tại VietABank – chi nhánh Sài Gòn ............. 36
Biểu đồ 4.2. Tình hình dư nợ cho vay phân theo khối KHCN và KHDN ................ 37
Biểu đồ 4.3. Tình hình dư nợ cho vay KHCN phân theo kỳ hạn ............................. 38
Biểu đồ 4.4. Tình hình dư nợ cho vay phân theo mục đích sử dụng vốn vay .......... 40
Biểu đồ 4.5. Tình hình dư nợ cho vay KHCN phân theo mức độ tín nhiệm ............ 42
Biểu đồ 4.6. Nghề nghiệp của khách hàng ............................................................... 44
Biểu đồ 4.7. Độ tuổi của khách hàng ........................................................................ 45
Biểu đồ 4.8. Mục đích vay vốn của khách hàng ....................................................... 46

vii


MỤC LỤC
MỞ ĐẦU .................................................................................................................... 1
1. Lý do chọn đề tài ............................................................................................... 1
2. Tổng quan về lịch sử nghiên cứu đề tài ........................................................... 2
3. Mục đích nghiên cứu......................................................................................... 3
4. Phạm vi và đối tượng nghiên cứu .................................................................... 3
5. Phương pháp nghiên cứu.................................................................................. 4
6. Kết cấu đề tài: .................................................................................................... 4
CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP VIỆT Á – CHI
NHÁNH SÀI GÒN .................................................................................................... 5
1.1 Lịch sử hình thành và phát triển Ngân hàng TMCP Việt Á ....................... 5
1.2 Giới thiệu khái quát về Ngân hàng TMCP Việt Á - chi nhánh Sài Gòn .... 6
1.2.1 Giới thiệu quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Việt Á –
chi nhánh Sài Gòn ............................................................................................... 6
1.2.2 Chức năng và nhiệm vụ của chi nhánh Sài Gòn......................................... 6

2.4 Mô hình hồi quy tuyến tính bội.................................................................... 25
TÓM TẮT CHƯƠNG 2 ......................................................................................... 27
CHƯƠNG 3: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU ..................................................
28
3.1 Phương pháp nghiên cứu.............................................................................. 28
3.1.1 Nghiên cứu định tính ................................................................................ 28
3.1.2 Nghiên cứu định lượng ............................................................................. 28
3.1.2.1 Nghiên cứu định lượng sơ bộ............................................................. 28
3.1.2.2 Nghiên cứu định lượng chính thức .................................................... 28
3.1.2.3 Xác định mẫu nghiên cứu .................................................................. 28
3.1.2.4 Phương pháp phân tích dữ liệu ......................................................... 29
3.2 Mô hình nghiên cứu ...................................................................................... 30
3.2.1 Mô hình nghiên cứu đề nghị..................................................................... 30
3.2.2 Một số giả thuyết đặt ra cho mô hình ....................................................... 31
3.2.3 Xây dựng thang đo ................................................................................... 31
3.3 Dữ liệu nghiên cứu ........................................................................................ 33
3.3.1 Thu thập dữ liệu thứ cấp........................................................................... 33
3.3.2 Thu thập dữ liệu sơ cấp ............................................................................ 33
TÓM TẮT CHƯƠNG 3 ......................................................................................... 34
CHƯƠNG 4: PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG
CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT Á CHI
NHÁNH SÀI GÒN .................................................................................................. 35
4.1 Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Việt Á – chi
nhánh Sài Gòn ..................................................................................................... 35
4.1.1 Tình hình huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Việt Á – chi nhánh Sài Gòn
........................................................................................................................... 35
9


4.1.2 Tình hình cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng Việt Á – chi nhánh Sài

5.1.3 Kiểm tra sử dụng vốn sau khi cho vay, tăng cường công tác kiểm tra các khoản
vay ..................................................................................................................... 66
5.1.4 Hoàn thiện và phát triển sản phẩm, dịch vụ cho vay KHCN ................... 67
5.1.5 Tăng cường chủ động tìm kiếm KHCN ................................................... 69
5.1.6 Đẩy mạnh nguồn huy động vốn, nhất là nguồn vốn trung và dài hạn...... 70
10


5.1.7 Tăng cường hoạt động Marketing trong lĩnh vực cho vay ....................... 70
5.1.8 Nâng cao chất lượng thông tin tín dụng ................................................... 71

11


5.2 Những kiến nghị đối với Nhà nước, ngân hàng Nhà nước ........................ 71
5.2.1 Đối với Nhà nước và bộ ngành có liên quan ............................................ 71
5.2.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước................................................................... 72
TÓM TẮT CHƯƠNG 5 ......................................................................................... 74
KẾT LUẬN CHUNG .............................................................................................. 75
TÀI LIỆU THAM KHẢO ...................................................................................... 76
PHỤ LỤC

12


MỞ ĐẦU
1. Lý do chọn đề tài

1


hết. Vậy những nhân tố nào quyết định đến việc hoạt động cho vay của một ngân

2


hàng có tốt hay không, và mức ảnh hưởng của các nhân tố ấy đến hoạt động cho vay
khách hàng cá nhân của ngân hàng là bao nhiêu?
Nhìn vào tình hình hoạt động cho vay KHCN tại Ngân hàng Việt Á chi nhánh Sài
Gòn trong thời gian qua đã đạt được những kết quả đáng khích lệ, tuy nhiên cũng còn
nhiều mặt tồn tại cần giải quyết và nâng cao hơn nữa hiệu quả hoạt động của công tác
này. Trên cơ sở lý luận học được tại trường và kinh nghiệm thực tiễn thu được trong quá
trình thực tập tại Ngân hàng Việt Á chi nhánh Sài Gòn, em quyết định lựa chọn để tài “
Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại
Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Á chi nhánh Sài Gòn” làm đề tài nghiên cứu
khóa luận.
2. Tổng quan về lịch sử nghiên cứu đề tài
Hoạt động cho vay của ngân hàng đóng vai trò quan trọng thúc đẩy nền kinh tế phát
triển. Bên cạnh đó, hoạt động cho vay còn là nghiệp vụ then chốt quyết định sự tồn tại và
phát triển của ngân hàng. Vì vậy, các đề tài nghiên cứu về hoạt động cho vay của ngân
hàng đã và đang thu hút đông đảo sinh viên các trường đại học tham gia nghiên cứu, có
những công trình nghiên cứu mang tính thực tiễn cao và ứng dụng rộng rãi, tiêu biểu:
 Đoàn Thị Hồng Dung (2012): “Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt
động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển
Nông thôn chi nhánh Biên Hòa”. Đề tài sử dụng mô hình hồi quy tuyến tính bội
để phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân và
xem xét mức độ ảnh hưởng của các nhân tố cho vay khách hàng cá nhân và xem
xét mức độ ảnh hưởng của các nhân tố đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân
của ngân hàng. Từ đó đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao hiệu qảu hoạt động
cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn
chi nhánh Biên Hòa.

hiệu quả hoạt động cho vay KHCN tại ngân hàng.
3. Mục đích nghiên cứu
Qua quá trình nghiên cứu định tính để tìm ra các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động
cho vay KHCN tại ngân hàng Việt Á chi nhánh Sài Gòn, đồng thời xây dựng thang đo đo
mức độ ảnh hưởng các nhân tố đó tới hoạt động cho vay KHCN của ngân hàng. Từ đó đề
xuất các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay KHCN tại Ngân hàng
TMCP Việt Á chi nhánh Sài Gòn.
4. Phạm vi và đối tượng nghiên cứu
 Phạm vi nghiên cứu
Các thông tin số liệu dùng phản ánh tình hình hoạt động cho vay KHCN tại Ngân
hàng TMCP Việt Á được thu thập trong thời gian từ năm 2013-2015.
Không gian nghiên cứu: tại ngân hàng TMCP Việt Á chi nhánh Sài Gòn.
 Đối tượng nghiên cứu

4


Đối tượng nghiên cứu: hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP
Việt Á chi nhánh Sài Gòn.
Đối tượng khảo sát: khách hàng đã và đang vay vốn tại Ngân hàng TMCP Việt Á
chi nhánh Sài Gòn và các phòng giao dịch trực thuộc chi nhánh.
5. Phương pháp nghiên cứu
Phạm vi đề tài này, em đã sử dụng phương pháp nghiên cứu định tính kết hợp với
nghiên cứu định lương, cụ thể:
Nghiên cứu định tính sử dụng phương pháp nghiên cứu tại bàn, thảo luận chuyên
gia và thảo luận nhóm để xây dựng, khám phá các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho
vay KHCN tại ngân hàng nhằm xây dựng và bổ sung các câu hỏi trong bảng khảo sát
hoàn chỉnh.
Nghiên cứu định lượng được sử dụng để kiểm định mô hình lý thuyết và các nhân
tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay KHCN tại ngân hàng bằng phần mềm SPSS 16.0.

Fax: (84-8) 38 230 336
Email: [email protected]
Website:www.vietabank.com.vn
Telex: 811 554.VietABank.VT
Code: NVACVNVX
Slogan: Ngân hàng vàng của bạn
Ngân hàng Việt Á được thành lập vào ngày 04/07/2003 trên cơ sở hợp nhất hai tổ
chức tín dụng đã hoạt động lâu năm trên thị trường tiền tệ, tài chính Việt Nam: công ty
tài chánh cổ phần Sài Gòn (SFC) và Ngân hàng TMCP nông thôn Đà Nẵng
(DANABANK).
Ngân hàng Việt Á hoạt động với đầy đủ các chức năng kinh doanh của một ngân
hàng thương mại và có thế mạnh trong các hoạt động tài chính như: Kinh doanh vàng,
đầu tư, tài trợ các dự án…
Ngân hàng Việt Á thực hiện nhiều hình thức huy động vốn, tham gia thị trường liên
ngân hàng nội tệ, ngoại tệ và thị trường mở. Mở rộng hoạt động tín dụng cho vay ngắn
hạn, trung hạn và dài hạn đối với các thành phần kinh tế. Trong đó chủ yếu tập trung đầu
tư tài trợ cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ trong các lĩnh vực sản xuất kinh doanh thương
mại, xuất nhập khẩu, phục vụ đời sống…
Ngân hàng Việt Á phát triển các hình thức liên doanh, liên kết với các tổ chức kinh
tế và mở rộng các hoạt động dịch vụ cung ứng các tiện ích cho khách hàng ngày càng

6


thuận lợi. Đội ngũ nhân viên của ngân hàng luôn đảm bảo phục vụ nhanh chóng, tận tình,
văn minh, lịch sự với phương châm:
“SƯ THỊNH VƯỢNG CỦA KHÁCH HÀNGLÀ THÀNH ĐẠT CỦA NGÂN
HÀNG VIỆT Á”
Ngân hàng Việt Á sẽ tiếp tục mở rộng mạng lưới hoạt động, tăng cường năng lực tài
chính, xây dựng cơ sở vật chất kỹ thuật và hiện đại hóa công nghệ ngân hàng, tiếp tục

các tổ chức, cá nhân bằng tiền gửi tiết kiệm, chứng chỉ tiền gửi và giấy tờ có giá khác
thông qua nhiều hình thức huy động và kỳ hạn gửi, sau đó, từ nguồn vốn huy động được
Ngân hàng cho vay lại các tổ chức, cá nhân có nhu cầu về vốn và tài trợ vốn cho các dự
án đầu tư, đồng thời cung cấp các dịch vụ tốt nhất cho khách hàng.
Nhiệ m vụ ;
Ngân hàng TMCP Việt Á – chi nhánh Sài Gòn phải chịu trách nhiệm trước pháp
luật, trước Hội sở Ngân hàng Việt Á và trước khách hàng khi sai phạm.
Phải có trách nhiệm giữ bí mật thông tin của Hội sở Ngân hàng Việt Á về số liệu,
tình hình kinh doanh, chiến lược kinh doanh hiện tại và tương lai.
1.2.3 Cơ cấu tổ chức
GIÁM ĐỐC

PHÓ GIÁM ĐỐC

8


P. Hành
Chính

P.Kế Toán &
Dịch Vụ

P. Quan Hệ
Khách Hàng

Bộ phận kho quỹ

Thẩm định


PGD Lê Thị Riêng

Nguồn: Phóng tổ chức – hành chính của chi nhánh
Sơ đồ 1.2. Cơ cấu tổ chức quản lý
Ban Giám đốc: Do Hội Đồng Quản Trị của Ngân hàng Việt Á bổ nhiệm.
– Giám đốc là người điều hành mọi hoạt động của chi nhánh và trực tiếp quyết
định toàn bộ hoạt động chung của ngân hàng.
– Phó Giám đốc là người hỗ trợ, giúp Giám đốc quản lý, điều hành mọi hoạt
động của ngân hàng trong phạm vi cho phép và quyền quyết định các hoạt
động của ngân hàng khi được sự ủy quyền của Giám đốc.
Phòng tổ chức hành chính:
– Quản lý toàn bộ hoạt động liên quan đến CB – CNV của chi nhánh.
– Làm đầu mối nghiên cứu, soạn thảo văn bản và cung cấp các trang thiết bị,
cơ sở hoạt động của chi nhánh.
– Giải quyết các vấn đề liên quan đến mức lương và chế độ của CB – CNV,
chăm lo đời sống của nhân viên trong suốt quá trình hoạt động tại Ngân
hàng, đồng thời thực hiện các chỉ tiêu khen thưởng và xử phạt theo quy định
của Ngân hàng.
– Điều hành và chỉ đạo công tác bảo vệ, vệ sinh y tế, điện nước và dịch vụ
khác liên quan.
Phòng quan hệ khách hàng:
– Khảo sát, nghiên cứu biến động của nền kinh tế - xã hội trên địa bàn hoạt
động.
– Nghiên cứu thực hiện các nghiệp vụ tín dụng theo đúng quy định của Ngân
hàng.
– Phát triển các sản phẩm tín dụng hiện hành.


– Quản lý tín dụng và xét duyệt cho vay.
– Quản lý, giám sát khách hàng và tổ thu hồi nơ.

khi
cho
vay

Khác
h
hàng

Xem xét, rà soát hồ sơ và
thẩm định thông tin
Rà soát và thẩm định lại hồ
sơ
Thẩm định thực tế và đánh
giá hồ sơ

Kiểm soát
và ký
duyệt