BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO
TRƯỜNG ĐẠI HỌC QUỐC TẾ HỒNG BÀNG

NGUYỄN VĂN TÚ

ĐỀ TÀI
CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH GỬI TIỀN CỦA KHÁCH
HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN
NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN EAHLEO - BẮC
TỈNH ĐĂK LĂK
LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH

Thành phố Hồ Chí Minh, năm 2018


BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO
TRƯỜNG ĐẠI HỌC QUỐC TẾ HỒNG BÀNG

NGUYỄN VĂN TÚ

Chuyên ngành : Quản Trị Kinh Doanh
Mã số : 60340102
ĐỀ TÀI
CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH GỬI TIỀN CỦA KHÁCH
HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN
NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN EAHLEO - BẮC
TỈNH ĐĂK LĂK

LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH

NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS. PHAN VĂN THĂNG

kiến đóng góp và thông tin phản hồi quý báu từ Quý thầy cô cùng bạn đọc!

Thành phố Hồ Chí Minh, tháng 10 năm 2018
Người thực hiện luận văn

Nguyễn Văn Tú


TÓM TẮT
Đề tài nghiên cứu: “Các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền của
khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt
Nam chi nhánh huyện Eahleo - Bắc tỉnh Đăk Lăk” thực tại Agribank chi nhánh
huyện Eahleo - Bắc tỉnh Đăk Lăk. Thời gian thu thập dữ liệu thứ cấp từ năm 2015
đến năm 2017, thu thập số liệu sơ cấp từ tháng 4/2018 đến tháng 6/2018.
Nghiên cứu được thực hiên với số liệu khảo sát của 455 khách hàng của
Agribank nhằm đánh giá sự cảm nhận của khách hàng về dịch vụ gửi tiền tiết kiệm
tại Agribank. Nghiên cứu ban đầu có 11 thang đo và 50 biến quan sát, sau khi kiểm
định Cronbach’s Alpha để loại bỏ các thang đo không đủ độ tin cậy thì còn 8 thang
đo có khả năng đo lường tốt với 29 biến quan sát, phân tích EFA gom về 8 nhân tố
tổng hợp, phân tích nhân tố khẳng định CFA cho thấy mô hình tới hạn phù hợp với
dữ liệu thực tế, các biến đạt giá trị hội tụ.
Nghiên cứu đã chi ra được tám yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền của
khách hàng cá nhân tại Agribank chi nhánh huyện Eahleo - Bắc tỉnh Đăk Lăk là:
(1)yếu tố marketing; (2) yếu tố Nội tại; (3) yếu tố Nhận biết nhu cầu; (4) yếu tố Tìm
kiếm thông tin; (5) yếu tố Đánh giá lợi ích; (6) yếu tố Dự định; (7) yếu tố Quyết
định; (8) yếu tố Hành vi sau khi gửi tiền.
Kết quả mô hình cấu trúc tuyến tính SEM cho thấy mô hình có Chi-square là
856.119 và bậc tự do df=345 với giá trị thống kê P- value = 0,000; Cmin/df
=2.203<2, GFI= 0.858; TLI = 0.909 > 0,9; CFI= 0.925 > 0,9; RMSEA = 0.068 (

primary data collection from 4/2018 to 6/2018.
This research was conducted with the survey data of Agribank's 455 clients in
order to evaluate the perception of customers about the deposit service at Agribank.
The initial study included 11 scales and 50 observational variables. After
Cronbach's alpha testing to remove scales that were not reliable enough, the eight
scales were well-measured with 29 observational variables. EFA aggregation of
eight aggregation factors, factor analysis confirmed that the CFA showed that the
critical model corresponds to the actual data, the variables reach convergence value.
The research has identified eight factors that influence the decision of
depositing individual customers in Agribank branch of Eahleo district in North Dak
Lak province: (1) marketing factors; (2) internal factors; (3) demand recognition
factor; (4) Search elements; (5) Benefit Factor; (6) Proposed factors; (7) Decision
Factor; (8) Behavior after depositing money.
The results of the SEM linear model showed that the Chi-square model was
856.119 and the degrees of freedom df = 345 with the statistical value P- value =
0.000; Cmin / df = 2.203 <2, GFI = 0.858; TLI = 0.909> 0.9; CFI = 0.925> 0.9;
RMSEA = 0.068 (
1.8. Kết cấu và bố cục của luận văn....................................................................10
1.9. Những đóng góp của luận văn......................................................................11
1.10. Những hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp theo...........................................11
Tóm tắt chương 1................................................................................................12
Chương 2. CƠ SỞ LÝ THUYẾT VÀ MÔ HÌNH NGHIÊN CỨU..........................13
2.1. Dịch vụ nhận tiền gửi của ngân hàng thương mại........................................13
2.1.1. Khái niệm dịch vụ gửi tiền tiết kiệm.....................................................13
2.1.2. Phân loại tiền gửi..................................................................................14
2.1.3.Vai trò của dịch vụ nhận tiền gửi............................................................18
2.2. Khái niệm quyết định gửi tiền tiết kiệm.......................................................19
2.3. Lý thuyết hành vi của khách hàng................................................................20
2.4. Quá trình quyết định gửi tiền của khách cá nhân..........................................23
2.5. Các yếu tố tác động đến quyết định gửi tiền của khách hàng cá nhân..........26
2.6. Mô hình nghiên cứu.....................................................................................40
2.6.1. Các mô hình nghiên cứu trước có liên quan..........................................40
2.6.2. Mô hình nghiên cứu đề xuất và các giả thuyết......................................45
Tóm tắt chương 2................................................................................................51
Chương 3. PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU..........................................................52
3.1. Giới thiệu nghiên cứu...................................................................................52
3.2. Phương pháp và thiết kế nghiên cứu............................................................52
3.2.1. Nghiên cứu định tính.............................................................................52
3.2.2. Nghiên cứu định lượng sơ bộ................................................................52
3.2.3. Nghiên cứu định lượng chính thức........................................................53
3.2.4. Xác định mẫu nghiên cứu.....................................................................53
3.2.5. Quy trình nghiên cứu............................................................................54


3.3. Xây dựng thang đo cho các yếu tố................................................................56
3.3.1. Thang đo cho yếu tố kích thích marketing............................................56
3.3.2. Thang đo cho nhân tố nội tại.................................................................56

4.4.3. Phân tích nhân tố khẳng định (Confirmatory Factor Analysis- CFA)....85
4.5. Điều chỉnh mô hình nghiên cứu...................................................................91
4.6. Phân tích mô hình cấu trúc tuyến tính (Structural equation modeling – SEM)
............................................................................................................................ 93
4.6.1 Phân tích các hệ số.................................................................................93
4.6.2 Phân tích và kiểm định độ thích hợp và chính xác của mô hình...........101
4.7. Kiểm định và đánh giá các giả thuyết nghiên cứu......................................102
Tóm tắt chương 4..............................................................................................105
Chương 5. KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ..............................................................107
5.1. Kết luận và hàm ý của nghiên cứu..............................................................107
5.2. Kiến nghị của nghiên cứu...........................................................................109


5.3. Hạn chế và đề xuất hướng nghiên cứu tiếp theo.........................................110
Tóm tắt chương 5..............................................................................................112
TÀI LIỆU THAM KHẢO.....................................................................................113
PHỤ LỤC 1. BẢNG CÂU HỎI PHỎNG VẤN...................................................1
PHỤ LUC 2. KIỂM ĐỊNH THANG ĐO SƠ BỘ.................................................7
PHỤ LỤC 3. PHÂN TÍCH NHÂN TỐ EFA.......................................................12
PHỤ LỤC 4. KIỂM ĐỊNH ĐỘ TIN CẬY THANG ĐO.....................................14


DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT
CHỮ VIẾT TẮT
Agribank
AMOS
CFA
CNĐL
DNNVV
EFA

Phòng giao dịch
Structural Equation Modeling (Mô hình cấu
trúc).
Statistical Package for the Social Sciences
(Phần mềm máy tính cho công tác thống kê xã
hội).
Tổ chức tín dụng

1


DANH MỤC BẢNG BIỂ
Bảng 2. 1: Thành phần thang đo các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết
kiệm......................................................................................................................... 48

YBảng 4. 1: Kết quả công tác tín dụng giai đoạn 20152017………………………..72
Bảng 4. 2: Một số chỉ tiêu chủ yếu của chi nhánh Agribank Eahleo........................72
Bảng 4. 3: Thông tin chung của đối tượng nghiên cứu............................................76
Bảng 4. 4: Bảng kết quả phân tích hệ số tin cậy Cronbach’s Alpha.........................81
Bảng 4. 5: Kiểm định KMO và Bartlett’s Test.........................................................83
Bảng 4. 6: Ma trận nhân tố xoay (Rotated Component Matrix)...............................83
Bảng 4. 7: Kiểm định phân tích nhân tố khẳng định................................................85
Bảng 4.8: Các trọng số hồi tiếp chưa chuẩn hóa: Nhóm 1-Mô hình mặc định).......87
Bảng 4. 9: Các trọng số hồi tiếp chuẩn hóa: (Nhóm 1-Mô hình mặc định)..............88
Bảng 4. 10: Kết quả kiểm định độ tin cậy thang đo.................................................90
Bảng 4.11: Các trọng số hồi tiếp chưa chuẩn hóa: (Nhóm 1-Mô hình mặc định)....95
Bảng 4. 12: Các trọng số hồi tiếp chuẩn hóa: (Nhóm 1-Mô hình mặc định)............96
Bảng 4. 13: Kết quả kiểm định mô hình bằng Bootstrap......................................101

2

viêc lựa chọn ngân hàng để giao dịch, ngân hàng nào giành được mối quan tâm
và sự trung thành cứa khách hàng, ngân hàng đó sẽ tiếp giữ vững và phát triển thị
phần của mình Số lượng các ngân hàng trên thi trượng là rất lớn, vì vậy, để nâng
cao năng lực canh tranh nhàm duy trì khách hàng cũ và thu hút thêm khách hàng
tiềm năng, các ngân hàng thương mại cần xác định rõ ràng, chính xác các tiêu chí
mà khách hàng cân nhắc khi lựa chọn ngân hàng.
Những nghiên cứu về vấn đề lựa chọn ngân hàng của khách hàng cá nhân
đã được tiến hành ở nhiêu quốc gia khác nhau, nhưng kết quả có sự khác biệt tại
những quốc gia đang phát triển như Việt Nam do sự khác nhau về vị trí đia lý,
bối cảnh xã hôi, môi trương kinh tế, văn hóa và pháp luật. Chẳng hạn như các
nghiên cứu cứa Phuong & Yin (2000) Singapore, Rao & Sharma (2010) ở Ấn Độ
hay nghiên cứu cữa Mohamad (2013) tai Malaysia đêu cho thấy các yếu tố ảnh
hưởng đến sử lựa chọn ngân hàng của khách hàng là khác nhau ở mỗi quốc gia.
Tại Việt Nam, nghiên cứu về lĩnh vực này cũng đã được thực hiện, song những
công trình này vẫn chưa có thể áp dụng phù hợp cho mọi trường hợp và ở mọi
địa phương được. Chẳng hạn như nghiên cứu cứa Phạm Thị Tâm và Phạm Ngọc
Thúy (2010) thực hiện nghiên cứu ở khu khực Đà Lạt. Để kết quả có được khái
quát hóa thì đòi hỏi phải có nhiều nghiên cứu được thực hiện với quy mô lớn hơn
và trong những bối cảnh không gian và thời gian khác nhau. Do dó, việc xác định
được những yếu tố mà khách hàng cá nhân cân nhắc khi lựa chọn ngân hàng để
giao dịch là cần thiết đối với các ngân hàng thương mại để đề ra các biện pháp

1


thiết thực nhằm duy trì khách hàng cũ và thu hút khách hàng tiềm năng một cách
hiệu quả hơn và đồng thời góp phần để tổng quát hóa nội dung nghiên cứu trong
lĩnh vực dịch vụ ngân hàng tại Việt Nam.
Trong hoạt động kinh doanh của NHTM, vốn huy động đóng vai trò là yếu
tố đầu vào quan trọng để cân đối nguồn vốn đáp ứng các khoản cho vay của ngân

Nghiên cứu “Derterminants of bank selection in the United Arab
Emirates” tạm dịch Các yếu tố quyết định đến sự lựa chọn ngân hàng tại các tiểu
Vương quốc Ả Rập Thống Nhất” của tác giả Hameedah Sayani và Helaminioui
(2013). Nghiên cứu nhằm xác định quyết định đến lựa chọn ngân hàng cho các
ngân hàng Hồi giáo tại các tiểu Vương quốc Ả Rập Thống Nhất. Dữ liệu của
nghiên cứu được thu thập từ 246 người ở Dubai và Shrjah, tập trung vào các vấn
đề chính như sản phẩm ngân hàng, chất lượng dịch vụ, lợi nhuận, danh tiếng, các
yếu tố văn hóa và tôn giáo. Nghiên cứu đo lường và phân tích. Các phát hiện
chính của nghiên cứu: Danh tiếng của ngân hàng và kỳ vọng lợi nhuận trên tiền
gửi là hai yếu tố không ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn ngân hàng, tuy nhiên,
yếu tố về sở thích tôn giáo là quan trọng nhất trong việc lựa chọn giao dịch với
các ngân hàng hồi giáo.
Nghiên cứu “Các tiêu chí lựa chọn của người tiêu dùng đối với các ngân
hàng ở Ba Lan” của tác giả Carolyn Kennington, Jeanne Hill, Anna Rakowska
(1996). Nghiên cứu này thực hiện nghiên cứu về thói quen khách hàng ngân hàng
ở Ba Lan so với những phát hiện ở những quốc gia khác để xác định xem các
ngân hàng cần phải áp dụng các chiến lược khác nhau trong nền kinh tế thị
trường tự do mới. Kết quả của nghiên cứu cho thấy các nhân tố ảnh hưởng lớn
nhất là: Danh tiếng, giá cả, Dịch vụ. Các phát hiện khác, người dân Ba Lan vẫn
còn tương đối bảo thủ trong việc áp dụng các sản phẩm tài chính mới.
Kết quả nghiên cứu của Zenedin, Mosad (1996) tại Thụy Điển cho thấy
các yếu tố như sự thân thiện và năng lực tư vấn của nhân viên, sự chính xác trong
quản lý các giao dịch của tài khoản, khắc phục lỗi hiệu quả và tốc độ dịch vụ và
quyết định đóng vai trò quan trọng trong các yếu tố khác nhau như vị trí thuận
tiện, chi phí và quảng cáo cũng có ảnh hưởng nhất định.

3


Khi phân tích xu hướng và tầm quan trọng của các yếu tố ảnh hưởng đến

Mỹ

Sự thân thiện và năng lực tư vấn của nhân
viên, sự chính xác trong quản lý các giao
dịch tài khoản, khắc phục hiệu quả, tốc độ
dịch vụ và quyết định.
Sự thuận tiện vị trí và lời khuyên cha mẹ
ảnh hưởng tới quyết định chọn ngân hàng
của khách hàng.
Dịch vụ, sự thuận tiện về địa điểm giao
dịch, sự thu hút, lời khuyên, hoạt động
marketing và giá.
Chính sách ưu đã, lời khuyên từ khách hàng
khác, sự đa dạng về sản phẩm/ dịch vụ và
các yếu tố kinh tế - lãi suất và các loại phí.

+ Nghiên cứu ở trong nước
Nguyễn Thị Minh Tú (2013) “Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định lựa
chọn ngân hàng gửi tiền tiết kiệm trên địa bàn thành phố Hồ Chí Minh”, đã chỉ
ra được sau yếu tố ảnh hưởng đến quyết định chọn ngân hàng gửi tiền tiết kiệm:

4


(1) lợi ích tài chính; (2) Uy tính của ngân hàng; (3) Cơ sở vật chất; (4) Năng lực
phục vụ; (5) Ảnh hưởng của người thân; (6) Thuận tiện trong giao dịch.
Trần Văn Lâu (2014) trong nghiên cứu về “Các nhân tố ảnh hưởng đến
quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại Ngân Hàng TMCP Sài
Gòn Công Thương chi nhánh Tân Bình” cho thấy chất lượng dịch vụ là yếu tố
ảnh hưởng nhiều nhất đến quyết định lựa chọn gửi tiền tiết kiệm của khách hàng

quan tâm hàng đầu của khách hàng cá nhân khi quyết định lựa chọn ngân hàng để
gửi tiền [2].
Đỗ Tiến Thành (2013), “Phân tích những nhân tố ảnh hưởng đến khả năng
huy động vốn khách hàng cá nhân của các chi nhánh NHTM trên địa bàn tỉnh
Bình Phước”, kết luận: Thương hiệu của ngân hàng, chất lượng sản phẩm huy
động, kỹ năng và tác phong làm việc của nhân viên là ba nhân tố quan trọng tác
động đến khả năng huy động vốn của ngân hàng đối với khách hàng cá nhân [1].
Nguyễn Thị Thanh Thủy (2014). “Các nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn
tiền gửi đối với khách hàng cá nhân tại NHTM Cổ Phần Ngoại Thương Việt Nam
Chi nhánh Nha Trang”, kết luận: Sản phẩm huy động, sự đa dạng về dịch vụ, cơ
sở vật chất, đội ngũ nhân sự, uy tín là những nhân tố chủ quan tác động đến khả
năng huy động vốn của ngân hàng đối với khách hàng cá nhân [9].
Vũ Thị Kim Oanh (2016), “Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết gửi tiền tiết
của khách hàng cá nhân tại Agribank khu vực thành phố Hồ Chí Minh. Kết quả
rút ra đƣợc 6 nhân tố ảnh hưởng và mức độ ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền
của khách hàng cá nhân tại Agribank khu vực Thành phố Hồ Chí Minh được sắp
xếp theo thứ tự: (1) An toàn, (2) Thương hiệu, (3) Lợi ích tài chính, (4) Sự thuận
tiện, (5) Đội ngũ nhân viên, (6) Sản phẩm dịch vụ. Trong đó, nhân tố An toàn,
Thương hiệu, Lợi ích tài chính có tác động mạnh đến quyết định gửi tiền tại
Agribank khu vực Thành phố Hồ Chí Minh.
Tóm tắt lại, các nghiên cứu trên đã chỉ ra được các yếu tố ảnh hưởng tới
quyết định chọn ngân hàng của khách hàng như: chất lượng dịch vụ, lợi ích tài
chính, sự đồng cảm, sự an toàn, đội ngũ nhân viên, sự nhận biết thương hiệu, sự
thuận tiện, sự giới thiệu… Có thể thấy, mặt ưu của những nghiên cứu này là tìm
ra được những yếu tố tác động mạnh nhất đến hành vi của khách hàng, giúp cho

6


nhà quản trị cấp cao của ngân hàng đưa ra được những định hướng marketing tối

1.4.1. Nội dung nghiên cứu
Luận văn này nghiên cứu về các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền
của khách hàng cá nhân tại ngân hàng Agribank huyện EaHleo, nhằm giúp cho
chi nhánh ngân hàng hiểu rõ hơn về động cơ, hành vi khách hàng và các yếu tố
tác động đến quyết định gửi tiền của khách hàng.
Đối với thực trạng trong thị trường ngân hàng tại địa bàn huyện EaHleo
tỉnh Đắk Lắk hiện nay, việc nghiên cứu những yếu tố ảnh hưởng đến quyết định
gửi tiền của khách hàng cá nhân là rất cần thiết đối với ngân hàng Nông Nghiệp
và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam. Để ngân hàng này có thể ngày càng phát
triển và đứng vững được trên thị trường, thì việc tìm hiểu động cơ của khách
hàng, đặc biệt là đối tượng khách hàng cá nhân nói riêng trong nghiên cứu là rất
cần thiết. Bên cạnh đó, thông qua nghiên cứu ta sẽ biết được yếu tố nào sẽ tác
động đến khách hàng cá nhân nhiều nhất từ đó các nhà quản trị của ngân hàng có
thể xây dựng các chương trình marketing phù hợp để thu hút nguồn tiền nhàn rỗi
từ khách hàng cá nhân trên địa bàn tỉnh.
1.4.2. Câu hỏi nghiên cứu
Nghiên cứu luận văn nhằm tìm câu trả lời cho những câu hỏi sau:
- Lý thuyết và mô hình nghiên cứu về quyết định chọn nơi gửi tiền tiết kiệm
của khách hàng cá nhân là gì?
- Những yếu tố nào ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền của khách hàng cá
nhân tại Agribank chi nhánh huyện Eahleo - Bắc tỉnh Đăk Lăk ?
- Mô hình thực tế và Mức độ ảnh hưởng của từng nhân tố đến quyết định
gửi tiền của khách hàng cá nhân tại Agribank chi nhánh huyện Eahleo - Bắc tỉnh
Đăk Lăk là như thế nào ?

8


- Những hàm ý và khuyến nghị cần thiết để Ngân hàng Nông nghiệp và
Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Eahleo - Bắc tỉnh Đăk Lăk làm

có cái nhìn chính xác hơn về các yếu tố mà khách hàng cá nhân quan tâm khi
quyết định gửi tiền tiết kiệm, từ đó phía ngân hàng Agribank chi nhánh huyện
Eahleo - Bắc tỉnh Đăk Lăk có thể nắm rõ và khai thác nhằm thu hút được nhiều
khách hàng gửi tiền tiết kiệm hơn nữa nhằm đạt mục đích cuối cùng là tối đa hóa
lợi nhuận cho ngân hàng.
1.8. Kết cấu và bố cục của luận văn
Luận văn được kết cấu gồm 5 chương, cụ thể như sau:
Chương 1: MỞ ĐẦU
Chương này tình bày nội dung: Lý do chọn đề tài; Tổng quan về tình hình
nghiên cứu; Mục tiêu nghiên cứu của đề tài; Nội dung và câu hỏi nghiêu cứu;
Đối tượng và phạm vi nghiên cứu; Phương pháp nghiên cứu; Ý nghĩa khoa học
và thực tiễn; Kết cấu và bố cục của luận văn; Những đóng góp của luận văn
Chương 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ MÔ HÌNH NGHIÊN CỨU
Chương này trình bày tổng quan về Dịch vụ nhận tiền gửi của ngân hàng
thương mại; Khái niệm quyết định gửi tiền tiết kiệm; Lý thuyết hành vi của
khách hàng; Quá trình hình thành quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá
nhân; Các yếu tố tác động đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá
nhân; Mô hình nghiên cứu; Các mô hình nghiên cứu trước có liên quan; Đề xuất
mô hình nghiên cứu và các giả thuyết
Chương 3: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
Trình bày các nội dung: Giới thiệu nghiên cứu; Phương pháp và thiết kế
nghiên cứu; Xây dựng thang đo cho các yếu tố; Thu thập số liệu; Bảng câu hỏi
nghiên cứu chính thức; Xử lý số liệu và phân tích số liệu; Kiểm định các giả
thuyết
Chương 4. KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN

10


Giới thiệu khái quát về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn