B
TR

GIÁOăD CăVĨă ĨOăT O
NGă

IăH CăC UăLONG

---------------

HU NHăTH ăMINHăTR

NG

PHỂNăTệCHăCÁCăNHỂNăT ă NHăH
QUY Tă

NHăG IăTI NăC AăNG

NGÂN HÀNG TH

NGă

Nă

IăDỂNăVĨOă

NGăM IăC ăPH N

VĨăPHÁTăTRI NăVI TăNAMă- CHIăNHÁNHă



NGă

Nă

IăDỂNăVĨOă

NGăM IăC ăPH Nă

VĨăPHÁTăTRI NăVI TăNAMă- CHIăNHÁNHă

UăT ă
NGăTHÁP

LU NăV NăTH CăS
CHUYểNăNGĨNH:ăQU NăTR ăKINHăDOANH
MÃ NGÀNH: 60 34 01 02

H

NGăD NăKHOAăH C:

PGS.TS TR

V nhăLong,ă2016

NGă ỌNGăL C


L I CAM OAN


ngăd năkhoaă

h căc aălu năv n,ăđưăt nătìnhăgiúpăđ ătôiătrongăvi căti păc năth căti nănóiăchungăvƠă
choănh ngăỦăki năđóngăgópănóiăriêngăđ ătôiăcóăth ăhoƠnăthƠnhălu năv năc aămình.
NgoƠiăraătôiăxinăchơnăthƠnhăc mă năBanăLưnhăđ oăNgơnăhàng n iătôiăcôngătácă
đưăt oăm iăđi uăki năđ ătôiăhoƠnăthƠnhăvi căh căt păvƠănghiênăc uăc aămình.
Sauăcùng,ătôiăxinăg iăl i c mă năsơuăs căđ năgiaăđình,ăng
nh ngă ng

iăthân,ă b năbèălƠă

iă luônă đ ngă viên,ă quană tơm,ă chiaă s ă vƠă đ ngă hƠnhă cùngă tôiătrongă su tă

quáătrìnhăt ăkhiăb tăđ uăth căhi năđ năkhi hoƠnăthƠnhăđ ătƠiănghiênăc uănƠy.


M CăL C
CH

NGă1:ăGI IăTHI UăT NGăQUAN ................................................................ 1

1.1 S c n thi t c a đ tài ....................................................................................... 1
1.2ăM cătiêuănghiênăc u.......................................................................................... 3
1.2.1 M c tiêu chung ........................................................................................ 3
1.2.2 M c tiêu c th ........................................................................................ 3
1.3. Ph m vi nghiên c u .......................................................................................... 3
1.3.1 Ph m vi v không gian ............................................................................ 3
1.3.2 Ph m vi v th i gian ................................................................................ 3
1.3.3

2.1.2.2

i v i n n kinh t .......................................................................... 10

2.1.2.3

i v i khách hàng g i ti n ............................................................ 11

2.1.3 Ti n g i c a Ngân hàng th

ng m i ..................................................... 11

2.1.3.1 Ti n g i không k h n .................................................................... 11
2.1.3.2 Ti n g i có k h n .......................................................................... 11
2.1.3.3 Ti n g i ti t ki m ............................................................................ 12
2.1.4 Các y u t
hàng th

nh h

ng đ n ho t đ ng huy đ ng ti n g i c a Ngân

ng m i................................................................................................ 13

2.1.4.1 Các y u t khách quan .................................................................... 13
2.1.4.2 Y u t ch quan .............................................................................. 19
2.2. L

C KH O TÀI LI U .............................................................................. 23


NGă V Nă T Iă NGỂNă HÀNGă

Uă T ă VÀă PHÁTă TRI Nă VI Tă NAMă - CHI

NGăTHÁP ............................................................................................ 29

3.1. S L

C V T NH

NG THÁP............................................................. 29

3.1.1 Khái quát v đi u ki n t nhiên ............................................................. 29
3.1.2 Khái quát v đi u ki n kinh t -xã h i c a t nh

i trong đ tu i lao đ ng, thu nh p bình quân ........ 33

3.1.2.1 Dân s , s ng

3.1.2.2 Các ch tiêu kinh t - xã h i c a t nh
2015

ng Tháp................... 33

ng Tháp t n m 2011 -

......................................................................................................... 33

3.2. TÌNH HÌNH HO T


IăDỂNăVÀOăBIDVă

ng: ...................................... 38

NGă

NăQUY Tă

NHăG Iă

NGăTHÁP ............................................ 43

4.1. T NG QUAN V M U NGHIÊN C U ..................................................... 43
4.1.1

c đi m c a m u nghiên c u .............................................................. 43

4.1.1.1 C c u m u theo ngh nghi p ......................................................... 43
4.1.1.2 C c u m u theo gi i tính ............................................................... 44
4.1.1.3 C c u m u theo đ a bàn ................................................................. 45
4.1.1.4 Thu nh p c a cá nhân đ

c ph ng v n .......................................... 46

ii


4.1.1.5 C c u m u theo trình đ h c v n c a nh ng cá nhân g i ti n ...... 46
4.1.2 Th c tr ng ti n g i cá nhân t i các NHTM trên đ a bàn: K t qu m u
nghiên c u ......................................................................................................... 47


NH G I TI N C A

KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN T I CÁC NHTM TRÊN
NG THÁP, K T QU T
4.3. CÁC NHÂN T

A BÀN T NH

PHÂN TÍCH MÔ HÌNH PROBIT ...................... 55
NG

N L

NG TI N G I C A

KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN T I NHTM

UT

VÀ PHÁT TRI N VI T

NAM ậ CHI NHÁNH

NH H

NG THÁP. K T QU

T


B ng 3.5: Báo cáo ho t đ ng kinh doanh c a BIDVă

NGăTHÁP t n m 2012 -

2014 ........................................................................................................................... 35
B ng 3.6 C c u ngu n v n huy đ ng c a NHTM c ph n
Vi t Nam ậ Chi nhánh

u t và Phát tri n

ng Tháp t n m 2012 -2014 ............................................ 36

B ng 3.7: Ho t đ ng cho vay theo đ i t

ng khách hàng c a BIDVă

NGă

THÁP qua 3 n m t 2012- 2014 ............................................................................... 38
B ng 3.7: Ho t đ ng huy đ ng v n theo đ i t

ng khách hàng c a BIDVă

NGă

THÁP qua 3 n m t 2012- 2014: .............................................................................. 41
B ng 4.1: C c u m u theo ngh nghi p .................................................................. 43
B ng 4.2: C c u m u theo gi i tính ........................................................................ 44
B ng 4.3: C c u m u theo đ a bàn .......................................................................... 45
B ng 4.4: Thu nh p c a cá nhân đ


ti n c a các cá nhân ................................................................................................... 54
B ng 4.16: K t qu phân tích h i quy b ng mô hình Probit .................................... 55
B ng 4.17: K t qu phân tích h i quy b ng mô hình Tobit ..................................... 58

v


DANHăM CăHỊNH
Hình 2.1: Ch c n ng trung gian tín d ng c a Ngân hàng th

ng m i trong n n

kinh t .......................................................................................................................... 7
Hình 2.2: Ch c n ng trung gian thanh toán c a Ngân hàng th

ng m i trong n n

kinh t .......................................................................................................................... 8
Hình 2.3: Khung nghiên c u c a đ tài..................................................................... 25
Hình 3.1 D n cho vay, huy đ ng v n c a BIDV

ng Tháp t n m 2012 -

2014 ........................................................................................................................... 36
Hình 3.2: D n cho vay phân theo th i gian ........................................................... 39
Hình 3.3: Huy đ ng v n phân theo đ i t

ng khách hàng ....................................... 42



KHDN:

KháchăhƠngădoanhănghi p

KHCN:

Khách hàng cá nhân;

LNST:

L iănhu năsauăthu ;

LNTT:

L iănhu nătr

TDN:

T ngăd ăn

NHTM:

NgơnăhƠngăth

NH:

Ngân hàng

TCTD:


ngăxuyênăđ

cănhuăc uăv năc aăn năkinhăt ,ăgi iăquy tăđ

căx ălỦ,ăđi uăch nhănh măđápă
cănh ngăthi uăh tătrongăchiă

tiêuă c aă Chínhă ph .ă V yă thìă gi iă phápă nƠoă choă huyă đ ngă v n;ă chúngă taă ph iă cóă
nh ngăquy tăsáchăc ăth ămangătínhăchi năl

cătrongădƠiăh nănh măth aămưnănhuăc uă

v ăv năc ngănh ăkh ăn ngăh păth ăv năc aăn năkinhăt .ăNgân hàng th

ngăm iăv iă

ch căn ngăc aămìnhăc năph iăcóăbi năphápăthíchăh păt pătrung m iăngu năv năcònă
t măth iănhƠnăr iătrongădơnăc ăvƠăcácăt ăch căkinhăt ănh tălƠăcácăhìnhăth căhuyăđ ngă
trungăvƠădƠiăh năđ ăđ uăt ăđ ăchoăvayăvƠăđ uăt ăvƠoăcácăd ăán,ăc ăs ăh ăt ng,ămuaă
s mătrangăthi tăb ,ăđ iăm iăcôngăngh .ăV iăvaiătròălƠăc uăn iăgi aăcungăvƠăc uăv nă
trongă xưă h i,ă thôngă quaă cácă nghi pă v ă huyă đ ngă v nă c aă mình,ă cácă Ngân hàng
th

ngăm iăđưăgópăph năquanătr ngătrongăvi căkh iăthôngăngu năv năt ăn năkinhăt ă

đápă ngăchoănhuăc uătínăd ng,ăgópăph năđ măb oăhi uăqu ăkinhădoanhăngân hàng,
thúcăđ yăt ngătr

ngăkinhăt ăxưăh i.



tr

ngăkinhăt ,ă năđ nhăgiáătr ăđ ngăti n.ăTuyănhiên,ăchínhăsáchăti năt ăvƠăđi uăhƠnhă

h ăth ngăngân hàng hi nănayăc aăNgân hàng NhƠăN
huyăđ ngăv nătrênăth ătr
tr

ngăm t...đưă nhăh

căVi tăNamănh ătr nălưiăsu t;ă

ngăhaiăkhôngăquáă20%ăngu năv năhuyăđ ngăđ

cătrênăth ă

ngăr tăl năđ năcôngătácăhuyăđ ngăv năc aăcácăngân hàng.

Các ngân hàng Vi tăNamătrongăth iăgianăg năđơyăr tăchúătr ngăđ năvi căphátă
tri n,ăm ăr ngăm ngăl

iătheoămôăhìnhălƠăcácăngân hàng bánăl ,ăbánăchéoănhi uăs nă

ph mă choă cácă kháchă hƠngă cáă nhơn,ă doanhă nghi pă v aă vƠă nh ă đ ngă th iă c ngă giaă
t ngăngu năv năhuyăđ ngă năđ nhăc aăcácăđ iăt

ngănƠy.ăSongăkhôngăth ăph ănh nă


ng

iăcóăngu năv n nhƠnăr iăs ăph nă ngăraăsaoăđ iăv iăchi năl

c aăcácăngân hàng?ă
ti năc aăng

ătƠiă“Phơnătíchăcácănhơnăt ă nh h

iă dơnăvƠoăNgân hàng th

Vi tăNamăậ Chiănhánhă

ngăđ năquy tăđ nhăg iă

ngăm iăc ăph nă

ngăTháp” s ănghiênăc uăv năđ ănƠy.

Trang 2

căhuyăđ ngăv nă

uăt ăvƠăPhátătri nă


1.2 M cătiêu nghiên c u
1.2.1 M cătiêuăchung
M că tiêuă t ngă quátă c aă đ ă tƠiă nƠyă lƠă nghiênă c uă cácă nhơnă t ă nhă h
quy tă đ nhă g iă ti nă c aă ng


ngă đ n quy t đ nhă g iă ti nă vƠă
ngăTháp.

ăxu tăcácăgi iăphápănh măgiaăt ngăl

hƠngăcáănhơnăt iăBIDVă

ngăTháp;

ngăti năg iăc aăkháchă

ngăTháp.

1.3.ăPh măviănghiênăc u
1.3.1 Ph măviăv ăkhôngăgian
aăbƠnănghiênăc uăc aăđ ătƠiănƠyălƠ:ăthƠnhăph ăCaoăLưnh,ăthƠnhăph ăSaă éc,ă
th ăxưăH ngăNg ,ăhuy năCaoăLưnhăvƠăhuy năThápăM

i.

1.3.2 Ph măviăv ăth i gian
- S ăli uăth ăc păliênă quană đ nă hƠnhă viă g iă ti nă c aă kháchă hƠngă thuă th pă t ă
thángă09/2015ăđ năthángă12ăn mă2015 qua ph ngăv năkháchăhƠng.
- S ăli uăliênăquanăđ năho tăđ ng kinhădoanhăc aăBIDVă

ngăThápăthuăth pă

t ăn mă2012ăđ năn mă2014.
iăt

vƠăPhátătri năVi tăNamăậ Chiănhánhă
Ch
BIDV
Ch

ngă 4:ă Cácă nhơnă t ă nhă h

ngăm iăc ăph nă

uăt ă

ngăTháp.ă

ngă đ nă quy tă đ nhă g iă ti nă c aă ng

ngăTháp.ă
ngă5: K tălu năvƠăki năngh

Trang 4

iă dân vào


CH

NGă2: C ăS ăLÝăLU NăVĨăPH

NGăPHÁPăNGHIểNăC U

2.1. C ăS ăLÝăLU N

h th ng tài chính nói riêng, trong đó Ngân hàng th
l n nh t v quy mô và s l

ngăm iăth

ng chi m t tr ng

ng các NH.

Khi nghiên c u v Ngân hàng th

ngăm i, các nhà kinh t h c, các t ch c tài

chính đư đ a r t nhi u khái ni m v
Miskin thì “Ngân hàng Th

Ngân hàng th

ngă m i. Theo Fredic

ng m i là m t trung gian tài chính, các trung gian tài

chính này thu hút v n b ng cách phát hành: ti n g i có th phát séc (ti năg i không
kì h n), các ti năg i ti t ki m (là các món ti n g i có k h n thanh toán đ nh tr
sau đó h dùng v n vay này đ th c hi n cho vay: cho vay th

c),

ng m i, cho vay



r t đa d ng, các thao tác trong t ng nghi p v l i r t ph c t p và luôn luôn bi n
đ ng theo s bi n đ i chung c a n n kinh t . M t khác, do trình đ phát tri n c a
n n kinh t ,ăphong t c t p quán, h th ng pháp lu tầ m i n
đ n quan ni m v Ngân hàng th

ngăm iăkhông đ ng nh t.ăNh ng m t đi u không

th ph nh n là s ra đ i c a h th ng Ngân hàng th
b

ngăm i đư đánh d u m t

c phát tri n quan tr ng trong đ i s ng kinh t xã h i loài ng
2.1.1.1.2 Các ch c n ng c a Ngân hàng th
Ngân hàng th

c khác nhau đư d n

i.

ng m i

ngăm i là m t trung gian tài chính không th thi u đ

cc a

m t n n kinh t . Nó đóng vai trò c u n i gi a cung và c u ti n t thông qua ho t
đ ng huy đ ng v n c a nh ng cá nhân, t ch c th ng d trong chi tiêu t c là thu
nh p hi n t i c a h l n h n các kho n chi tiêu cho hàng hoá d ch v và do đó h có

hàng
th ng
m i

phi u,ătráiăphi u

C pă
Ng

tín

(T ăch căkinhă
t ,ăcáănhơn )

d ng

Hìnhă2.1:ăCh căn ngătrungăgianătínăd ngăc aăNgân hàng th

ngăm iătrongăn năkinhăt

Th căhi năch căn ngătrungăgianătínăd ng,ăgơnăhƠngăth
lƠă“c uăn i”ăgi aăng

iăăth aăv năvƠăng

iăc năv n

ngăm iăđóngăvaiătròă

iăc năv n.ăTrongăđó,ă ngơnăhƠngăth

quanăh ăkinhăt ăth

căth căhi năquaăh ăth ngăngân

ngăm iăgi aăh ăv iănhau.ă

Trang 7

iămua,ăng

iăbánầđ ăhoƠnăt tăcácă


Ch căn ngătrungăgianăthanhătoánăđ
L nh

Ng iătr ăti n,ă
ng iămua
(T ăch căkinhă
t ,ăcáănhơn )

tr ti năă
quaătƠiăkho n

căminhăh a quaăhìnhă2.2ăsauăđơy:ă

Ngân
hàng
th ng
m i


că th că hi nă thôngă quaă cácă hìnhă th că thanhă toánă (séc,ă yă

nhi măchi,ănh ăthu,ăcácălo iăth ătínăd ng,ầ)ăho tăđ ngăthanhătoánăbùătr ă- liên ngân
hàng, ngân hàng th căhi năthanhătoánăchoăkháchăhƠngăgiáătr ăhƠngăhóaăvƠăd chăv .ă
V iă uăth ăv ăm ngăl

iăr ngăkh p,ăn măđ

cătìnhăhìnhăs năxu tăkinhădoanh,ă

tìnhăhìnhătƠiăchính,ăđi măm nh,ăđi măy uăc aăcácăt ăch c,ăcáănhơn,ăcácăNgân hàng
th

ngăm iăgi ăv ătríăđ căquy nătrongăcungă ngăm tăs ăs năph măd chăv ămƠăkhôngă

cóăt ăch cănƠoăđ ăkh ăn ngăthayăth .ăCácăd chăv ăg năli năv iăngân hàng khôngăch ă
cho phép Ngân hàng th

ngăm iăth căhi năt tăyêuăc uăc aăkháchăhƠngămƠăcònăh ă

tr ătíchăc căđ ăNgân hàng th

ngăm i th căhi năt tăch căn ngătrungăgianătínăd ngă

vƠăch căn ngătrung gian thanh toán.
2.1.1.2 Các ho t đ ng ch y u c a Ngân hàng th

ng m i


- Ho tăđ ngăd chăv ăthanhătoánăvƠăngơnăqu ăc aăNgân hàng th
- Cungăc păcácăph

ngăm iăg m:

ngăti năthanhătoán.

- Th căhi năcácăd chăv ăthanhătoánătrongăn

căchoăkháchăhƠng.

- Th căhi năd chăv ăthuăh ,ăchiăh .
- Th căhi năcácăd chăv thanhătoánăkhácătheoăquiăđ nhăc aăNHNN.
- Thamăgia,ăth căhi năd chăv ăthanhătoánăqu căt ăkhiăđ

căNHNN cho phép.

- Th căhi năd chăv ăthuăvƠăphátăti năm tăchoăkháchăhƠng.
- Th căhi năd chăv ăgi ăh ătƠiăs năchoăkháchăhƠng.ăă
d) M t s ho t đ ng khác
- Kinh doanhăngo iăh i.
- Kinhădoanhăb tăđ ngăs n.
- Gópăv năvƠămuaăc ăph n.
- Thamăgiaăth ătr
-

ngăti năt .

uăt ăvƠăkinhădoanhăch ngăkhoán.


Ngân hàng th

ngăm iăxu tăphát t ăvi căhuyăđ ngăngu năti năt măth iănhƠnăr iăc aă

cácă doanhă nghi p,ă cáă nhơnă c ngă nh ă t ă vi că vayă m
tr

ngăti năt ăvƠăth ătr

ngăv n.ăă

nă cácă nhƠă đ uă t ă trênă th ă

cătr ngăc aăho tăđ ngăngân hàng lƠă"nh năti nă

g iăvƠăkinhădoanhăti năg iă",ădoăđóăngu năv năhuyăđ ngăc aăNgân hàng th

ngăm iă

đóngăvaiătròăr tăquanătr ngătrongăvi căm ăr ngăquyămôătƠiăs năcó,ăđaăd ngăhoáăcácă
s nă ph m-d chă v ,ă nơngă caoă n ngă l că c nhă tranh,ă t oă th

ngă hi u,ă uyă tínă đ iă v iă

kháchăhƠng,ăđ măb oăkh ăn ngăthanhăkho n,ăầă
2.1.2.2

i v i n n kinh t

Trongăn năkinhăt ătoƠnăc uăhoá,ăh ăth ngăngân hàng gi ăvaiătròăr tăquanătr ng,ă


hƠngăg iăti nă m tăkênhăti tăki măvƠă đ uăt ă giúpăchoăh ăthuă
t măth iănhƠnăr iăc aămìnhăd

căl iăt ăkho năv nă

iăhìnhăth călưiăti năg iămƠăngân hàngătr ăchoăh ,ăt oă

c ăh iăchoăh ăcóăth ăgiaăt ngă tiêuădùngătrongătu ngălai.ă M tăkhác,ă nghi păv ăhuyă
đ ngăti năg iăc aăNgân hàng th

ngăm iăgiúpăchoăkháchăhƠngăm tăn iăanătoƠnăđ ă

c tătr ăvƠătíchăl yăv năt măth iănhƠnăr i,ăđ ngăth iăăho tăđ ngănƠyăc ngăcònăgiúpă
choăkháchăhƠngăcóăc ăh iăti păc năv iăcácăd chăv ăkhácăc aăNgơnăhƠng,ăđ căbi tălƠă
d chăv ăthanhătoánăquaăNgơnăhƠngăvƠăd chăv ătínăd ngăkhiăkháchăhƠngăc năv năchoă
s năxu t,ăkinhădoanhăho cătiêuădùng.
2.1.3 Ti năg iăc a Ngân hàng th

ngăm i

2.1.3.1 Ti n g i không k h n
-

ơyălƠălo iăti năg iămƠăng

mƠăkhôngăc năph iăbáoătr

i s ăh uănóăcóăth ărútăraăs ăd ngăb tăk ălúcănƠoă


Trang 11

că


nhi uă ti nă g iă c aă kháchă hƠng,ă nhi uă Ngân hàng th
hƠngă rútă ti nă raă tr

că th iă h nă nh ngă đ

că h

ngă m iă v nă choă phépă kháchă

ngă lưiă su tă th pă (ă h

ngă lưiă su tă

khôngă k ă h n).ă Ti nă g iă cóă k ă h nă baoă g mă cácă kho nă ti nă g iă c aă cácă nhƠă kinhă
doanh ti năt ,ăc aăcácăcôngăty,ădoanhănghi pầ.
M că đíchă g iă ti nă cóă k ă h nă khácă h nă v iă g iă ti nă khôngă k ă h nă ă ch ă lƠă
ng

iăg iăti nănh măđ năkh ăn ngăsinhăl iăc aăti năt ,ăvìăv yăđ iăv iălo iăti năg iă

này Ngân hàng th

ngăm iăph iăr ălưiăsu tăth aăđángchoăkháchăhƠng.ăTi năg iăcóăk ă

h nă lƠă ngu nă v nă tínă d ngă cóă tínhă ch tă nă đ nh,ă ngân hàng th


ti năg iăvƠoăvƠăti nărútăti năra.ă ăVi tăNam,ăti năg iăti tăki măbaoăg măbaălo iăsau:
- Ti năg iăti tăki măkhôngăk ăh n:

ơyălƠălo iăti năg iăti tăki mămƠăng

g iăti năcóăth ăg iăvƠoăvƠărútăraătheoănhuăc uăs ăd ngămƠăkhôngăc năbáoătr

iă

căchoă

ngân hàng.ăLo iăti năg iănƠyăg năgi ngăv iăti năg iăkhôngăk ăh n,ăch ăkhácălƠănóă
luônăđ

căngân hàng tr ălưiănh ngăkhôngăđ

căh

ngăcácăd chăv ăthanhătoánăquaă

ngân hàng.
- Ti năg iăti tăki măcóăk ăh n: Lo iăti năg iăti t ki măcóăth iăh năg iăc ăđ nhă
tr

c.ăLo iăti năg iănƠyăc ngăgi ngănh ăti năg iăcóăk ăh nălƠăkhôngăđ

tr

căh n.ăTuyănhiên,ăn uăkháchăhƠngăcóănhuăc uărútătr


căngân hàng choăvayănh măm căđíchăb ăsungăthêmăv năchoă

nhuăc uăăph căv ănhuăc uătiêuădùng,ăđ uăt .
Ngu năv năti năg iălƠăngu năv năchi măt ătr ngăcaoănh tătrongăt ngăs ăngu nă
v nă c aă ngân hàng.ă Nóă ph nă nhă b nă ch tă c a ngân hàng lƠă điă vayă đ ă choă vay.ă
Trongăc ăc uăngu năv n,ăti năg iăcóăk ăh nă vƠăti năg iăti tăki măkhông k ăh nălƠă
ngu năv năquanătr ngănh tăc aăNgân hàng th

ngăm iăvìăđơyălƠăngu năv năt

đ iă nă đ nhă đ ă ngân hàng ch ă đ ngă ho chă đ nhă chi nă l

ngă

că kinhă doanhă ă riêngă choă

mình.
2.1.4 Cácăy uăt ă nhăh
th

ngăđ năho tăđ ngăhuyăđ ngăti năg iăc aăNgân hàng

ngăm i

2.1.4.1 Các y u t khách quan
a) Y u t môi tr
Y uăt ămôiătr

ng kinh t


đ nă t tă c ă cácă ngƠnhă ngh ă kinhă doanh,ă d chă v ă c aă m tă qu c gia không riêng gì
ngành ngân hàng.ăTuyănhiên,ăv iăl nhăv căkinhădoanhăti năt ,ăngân hàng đ

căxemă

lƠăm tăngƠnhăkinhădoanhăđ căbi tăvƠănh yăc măđ iăv iăn năkinhăt .ăDoăđó,ăm iăs ă
bi năđ ngăv ăth ăch ăchínhătr ;ăđ

ngăl i,ăch ătr

lu tă c aă NhƠă N

ngăl năđ nă ho tă đ ngă ngân hàng nói chung và

căđ uă cóă nhă h

ngăc aă

ng;ăchínhăsách, pháp

ho tăđ ngăhuyăđ ngăv nănóiăriêng.ăM tăth ăch ăchínhătr ă năđ nh,ăchínhăsáchăphápă
lu tăch tăch ,ăđ ngăb ,ăcôngăkhai,ăminhăb ch,ăthôngăthoángăs ăt oăđi uăki năthu nă
l iăchoăcác thƠnhăph năkinhăt ăphátătri năm tăcáchăcóăhi uăqu ,ăt oăgiáătr ăgiaăt ngă
nhi uăh năchoăxưăh i...t ăđóăgiúpăngân hàng huyăđ ngăngu năv năđ

căthu năl iăvƠă

năđ nhăh n.
c) Y u t môi tr


iădơn.

d) Y u t v công ngh
ă cácă n

că đangă phátă tri nă nh ă Vi tă Nam,ă ngân hàng lƠă m tă trongă nh ngă

ngƠnhăh iănh păqu căt ăm nhăm ănh t.ăTrongăt

ngălai,ăxu tăphátăt ănhuăc uăngƠyă

cƠngăđaăd ngă c aăkháchăhƠngătrongăvi că s ăd ngăcácăs năph mă d chăv ,ăh ăth ngă
thông tin ngân hàng đòi h iăkh ăn ngăx ălỦăs ăl

ngăthôngătinăr tăl n,ăth iăgianăx ă

lỦănhanh,ătínhăđ ngăb ătrongăcácăho tăđ ngăgiaoăd chăliênăngân hàng trongăn

căvƠă

qu căt ă ăm căchu năvƠăđ ă năđ nh,ătínhăb oăm tăh ăth ngăthôngătin,ăc ăs ăd ăli uă

Trang 14