GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI VPBANK CHI NHÁNH
NAM ĐỊNH
3.1. Định hướng, mục tiêu mở rộng cho vay tại VPBank chi nhánh
Nam Định đến năm 2010.
3.1.1. Căn cứ để xây dựng định hướng và mục tiêu mở rộng cho vay
Xác định định hướng và mục tiêu mở rộng cho vay tại VPBank chi nhánh
Nam Định phải căn cứ vào một số yếu tố sau:
A. Chính sách tín dụng của VPBank.
Chính sách tín dụng là tập hợp những quan điểm của VPBank về
hoạt động tín dụng. Sau đây là một số nội dung của chính sách tín dụng liên
quan trực tiếp đến mở rộng cho vay
Định hướng hoạt động trên thị trường bán lẻ
VPBank Việt Nam xây dựng chiến lược sẽ trở thành một trong tốp
năm ngân hàng TMCP bán lẻ hàng đầu tại Việt Nam.
Theo định hướng này VPBank tập trung cho vay đối với các doanh
nghiệp vừa và nhỏ, các hộ sản suất kinh doanh, các cá nhân vay vốn sản
xuất kinh doanh và tiêu dùng. Về quy mô các dự án VPBank tập trung cho
vay là những dự án có quy mô vừa và nhỏ.
VPBank phấn đấu đến năm 2015 trở thành một trong 5 NHTMCP
bán lẻ lớn nhất Việt Nam.
Quan điểm quản lý chặt chẽ chất lượng tín dụng
(Bảo thủ tín dụng của VPBank.)
Quan điểm bảo thủ trong cho vay của VPBank xuất phát từ những
vấn đề sau: đặc điểm của VPBank là một ngân hàng nhỏ còn nhiều hạn chế,
đặc điểm của nền kinh tế Việt Nam về cơ bản là nền kinh tế sản xuất nhỏ
đang chuyển dần sang nền kinh tế thị trường chưa ổn định, vai trò to lớn
của hoạt động cho vay đối với kết quả kinh doanh.
1
1
1
Quan điểm bảo thủ tín dụng của VPBank thể hiện ở cơ chế cho vay
2
tiêu dùng, kinh doanh, dịch vụ và là những doanh nghiệp rất linh hoạt với
cơ chế thị trường.
Tuy là ngân hàng TMCP khá lớn tại Việt Nam nhưng nếu so sánh với
các ngân hàng thương mại quốc doanh thì nói chung các ngân hàng TMCP
Việt Nam còn rất nhỏ. Quy mô ngân hàng nhỏ, xác định mục tiêu phục vụ
là những khách hàng có quy mô nhỏ là hợp lý.
Lựa chọn khách hàng nhỏ là mục tiêu cho vay còn xuất phát từ mục
tiêu quản trị rủi ro tín dụng của VPBank. Đặc điểm của các cơ sở SXKD
quy mô nhỏ là những doanh nghiệp mới. Các doanh nghiệp mới có ưu thế
về công nghệ, nhân lực, trình độ quản lý và đặc biệt các doanh nghiệp vừa
và nhỏ có khả năng linh hoạt cao. Khi có biến động trên thị trường các
doanh nghiệp vừa và nhỏ linh hoạt hơn trong việc cơ cấu lại sản xuất kinh
doanh để giảm thiểu rủi ro nâng cao hiệu quả hoạt động. Cho vay món nhỏ
giúp ngân hàng phân tán dư nợ đó là một biện pháp hữu hiệu trong quản trị
rủi ro tín dụng .
Về Ngành nghề mục tiêu cho vay:
VPBank xác định ngành nghề mục tiêu khi cho vay là cho vay
thương mại, dịch vụ, sản xuất công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp, cho vay
tiêu dùng. VPBank hạn chế tài trợ cho các dự án thuộc các ngành nghề:
nông, lâm, ngư, diêm nghiệp. Qua phân tích các ngành nghề mà VPBank
lựa chọn để tài trợ thì đó là những ngành nghề chứa đựng ít rủi ro, tốc độ
quay vòng vốn nhanh, không chịu tác động nhiều của các yếu tố thiên
nhiên…Việt Nam là quốc gia đang phát triển, cơ cấu nền kinh tế đang thay
đổi theo hướng nền kinh tế công nghiệp, Theo đó tỷ trọng sản xuất nông
nghiệp giảm, tỷ trọng sản xuất công nghiệp dịch vụ tăng…mục tiêu cho
vay của VPBank phù hợp với xu thế phát triển của nền kinh tế.
B. Nhu cầu tài chính cho hoạt động và phát triển của VPBank Nam
Định.
3
4
4
4
Định phát triển và phân bố đồng đều khắp toàn tình. Mỗi huyện đều có các
khu công nghiệp, các làng nghề sản xuất hàng tiểu thủ công nghiệp xuất
khẩu phát triển rất mạnh. Theo con số thống kê thì năm 2008 Nam Định đã
Trở thành tỉnh có nền kinh tế công nghiệp ( công nghiệp chiếm tỷ trọng cao
) Đó là những yếu tố căn bản giúp cho VPBank Nam Định có thể mở rộng
cho vay
VPBank Chi nhánh Nam Định mới khai trương đi vào hoạt động với
thời gian quá ngắn ( 12 tháng ), giai đoạn đầu hoạt động có rất nhiều biến
cố xảy ra do vậy các số liệu lịch sử chưa đủ để phản ánh bản chất của việc
mở rộng cho vay. Giải pháp khắc phục để có các số liệu lịch sử sát với mô
hình nghiên cứu, ta có thể thông qua số liệu lịch sử mở rộng tín dụng của
các ngân hàng thương mại trên địa bàn. Kết hợp chung tốc độ mở rộng cho
vay của các ngân hàng thương mại trên địa bàn, có tính đến đặc thù của
VPBank sẽ là căn cứ vững chắc khi xây dựng mục tiêu mở rộng cho vay
đối với VPBank chi nhánh Nam Định.
Dưới đâu là kết quả nghiên cứu mở rộng cho vay của một số NHTM
có đặc điểm hoạt động giống VPBank Nam Định trên địa bàn TP Nam
Định
Bảng 3.1. KẾT QUẢ MỞ RỘNG CHO VAY CỦA CÁC NHTM
TRÊN ĐỊA BÀN TP NAM ĐỊNH (2003-2007)
Đơn vị: tỷ đồng
Đơn vị Năm Năm Năm Năm Năm Tăng BQ
2003 2004 2005 2006 2007 +/- %/ Năm
NHNo&PTNT 253 344 467 748 1013 152 60
NH C. Thương 745 718 757 944 1398 131 18
NH đầu tư 481 460 460 662 1129 130 27
Quỹ TDND 127 150 220 258 157 6 5
năm 2010 như sau:
Tiếp tục đẩy mạnh hơn nữa mở rộng cho vay
6
6
6
Tranh thủ mọi nguồn lực tập trung đẩy mạnh cho vay chiếm lĩnh thị
trường để từ đó và củng cố tài chính làm nền tảng cho phát triển.
Mở rộng cho vay có một ý nghĩa vô cùng quan trọng trong phát triển
của VPBank chi nhánh Nam Định. Trên địa bàn Nam Định trong giai đoạn
hiện nay các NHTM tập trung chính vào hoạt động cho vay. Kết quả tài vụ
của hoạt động cho vay chiếm trên 90% trong tổng kết quả kinh doanh của
các ngân hàng, các hoạt động dịch vụ không đáng kể. Chính vì vậy ngay từ
đầu khi thành lập VPBank Nam Định cần Tập trung cho mở rộng cho vay
để tại ra thu nhập trạng trải chi phí và tích luỹ tạo điều kiện cho mở rộng
kinh doanh.
Có thể nói mở rộng cho vay là điều kiện tiên quyết để VPBank Nam
Định tồn tại và phát triển.
Mở rộng cho vay phải tuân thủ định hướng và thị trường mục tiêu
của VPBank Việt Nam.
Cụ thể mở rộng cho vay cần tập trung mở rộng cho vay đối với thị
trường mục tiêu của VPBank đó là:
Về thành phần kinh tế:
Tập trung cho vay các doanh nghiệp vừa và nhỏ, các khách hàng là
hộ sản Xuất kinh doanh, các khách hàng là cá nhân cư trú hoặc tổ chức sản
xuất kinh doanh ở Thành phố Nam Định, các khách hàng thuộc các thị trấn
lớn lân cận Thành phố Nam Định và các khách hàng tiềm năng tại các thị
trấn trên toàn tỉnh. Các khách hàng là những hộ kinh doanh tại các làng
nghề truyền thống là làng nghề mộc La Xuyên huyện Ý Yên, Làng nghề
đúc đồng Tống Xá huyện Ý Yên, Làng nghề rèn Văn tràng huyện Nam
Trực.
rộng cho vay phải luôn luôn gắn liền với tăng cường quản lý chất lượng tín
dụng .
8
8
8
*Mục tiêu mở rộng cho vay của VPBank chi nhánh Nam Định đến
năm 2010.
Trên cơ sở định hướng đã được xác định, kết hợp với các căn cứ và
nhu cầu mở rộng cho vay VPBank chi nhánh Nam Định cần xây dựng mục
tiêu cụ thể để tạo ra công cụ điều hành từ đó hoàn thành mở rộng cho vay.
Mục tiêu mở rộng dư nợ
Bảng 3.3 Mục tiêu mở rộng dư nợ đến năm 2010 tại VPBank chi nhánh Nam
Định
Chỉ tiêu Thời Thời Thời Thời
S Điểm Điểm Điểm Điểm Tông
TT 31/12/07 31/12/08 31/12/09 31/12/10
1 Tổng dư nợ 76
150
250 500
2 Mức gia tăng dư nợ 74 100 250
42
4
3 Tốc độ TT dư nợ (%) 97.37 67 100
55
8
Hiện nay trên thị trường tiền tệ có nhiều bất ổn, lạm phát gia tăng,
Chính phủ và ngân hàng Nhà nước Việt Nam đang thực hiện các biện pháp
kiềm chế lạm phát bằng thực hiện chính sách tiền tệ và chính sách tài khoá
thắt chặt. Chính sách tiền tệ và chính sách tài khoá thắt chặt sẽ hạn chế mở
như tỷ lệ nợ quá hạn, thu nhập từ hoạt động cho vay…Qua các thời điểm
chưa khi nào VPBank Nam Định xuất hiện nợ xấu ( từ nhóm III đến nhóm
IV), cá biệt có một số thời điểm xuất hiện nợ nhóm II nhưng chỉ là cục. Lý
do xuất hiện dư nợ nhóm II là vì một số khách hàng trả lãi chậm một số
ngày. Các món mà VPBank Nam Định cho vay qua nhiều lần kiểm tra
không phát hiện nợ xấu tiềm ẩn, hiện nay 100% dư nợ của VPBank Nam
Định đều thu được lãi tiền vay theo thoả thuận.
Có được kết quả chất lượngn tín dụng như trên là do ban Lãnh đạo
VPBank Nam Định luôn coi trọng quản lý chất lượng tín dụng . Trong quá
10
10
10
trình xem xét cho vay tuyệt đối tuân thủ quy trình và các quy định của
VPBank. Nguyên nhân thứ hai là hầu hết các khoản nợ của VPBank Nam
Định là những khoản nợ mới cho vay, chưa đến ký đáo hạn nên chưa phát
sinh nợ quá hạn.
Mục tiêu cơ cấu lại dư nợ
VPBank Nam Định tiến hành điều chỉnh cơ cấu cho vay, theo đó đẩy
mạnh cho vay ngắn hạn, hạn chế cho vay trung dài hạn. Mục tiêu đến
31/12/2010 dự nợ trung dài hạn giảm xuống còn 40% so với tổng dư nợ.
Bảng 3.5. Mục tiêu cơ cấu lại dư nợ
Chỉ tiêu Thời Thời Thời Thời
S Điểm Điểm Điểm Điểm
TT
31/12/07 31/12/08 31/12/09 31/12/10
I Tổng dư nợ 76
150
250 500
1 Dư nợ ngăn hạn 31.8
68 125 300
1 Mức gia tăng TN từ CV 16.7 33.6 25.2
2 Mức gia tăng TN từ DV 2.0 1.9 2.0
III Tốc độ tăng trưởng thu nhập (%) 79.5 84.2 34.9
1 Tốc độ TTTN từ CV (%) 77 87.5 34.9
2 Tốc độ TT TN từ DV (%) 110.0 51.0 34.23.2. Các giải pháp mở rộng cho vay của VPBank chi nhánh Nam Định
3.2.1. Phát triển sản phẩm cho vay ôtô, cho vay đóng tàu vận tải
Phát triển sản phẩm cho vay có ý nghĩa quan trọng trong mở rộng
cho vay. Đối với Vpbank là ngân hàng mới thành lập tại thị trường Nam
Định, hoạt động cho vay và mở rộng cho vay sẽ không dễ dàng bởi các
khách hàng lớn không dễ dàng từ bỏ ngân hàng cũ để đến giao dịch với
VPBank Nam Định. Hơn nữa về lãi suất cho vay của VPBank khó có thể
12
12
12
thấp hơn các ngân hàng khác bởi vì Vpbank là ngân hàng thương mại cổ
phần trong cơ cấu nguồn vốn huy động không có các loại nguồn vốn uỷ
thác của Chính phủ, các tổ chức nước ngoài như các ngân hàng thương mại
quốc doanh. Mặt khác do thương hiệu còn thấp trong chiến lược giá
VPBank luôn huy động với lãi suất cao hơn…Với những khó khăn đó để
có thể mở rộng được cho vay thì việc áp dụng các sản phẩm mới thích hợp
với điều kiện và nhu cầu khách hàng có ý nghĩ vô cùng quan trọng.
Hiện tại VPBank Nam Định có sản phẩm cho vay ôtô đang được
khách hàng trên địa bàn Tỉnh Nam Định ưa chuộng. Chính vì sản phẩm này
mà vừa qua đã giúp cho VPBank Nam Định có kết quả mở rộng cho vay
khá tốt.
Để thành công trong phát triển sản phẩm cho vay VPBank chi nhánh
Nam Định cần tập trung nghiên cứu theo các phương hướng như sau:
Nghiên cứu thị trường tập trung vào các nội dung nghiên cứu: nghiên
cứu khách hàng, nghiên cứu về ngành nghề trên thị trường, các mô hình tổ
chức SXKD phổ biến trên địa bàn, hệ thống ngân hàng thương mại, tình
hình cạnh tranh trên địa bàn, giá cả…
Kết quả nghiên cứu thị trường cho thấy thành phố Nam Định là một
trong ba thành phố ra đời sớm nhất tại Miền bắc đó là Thành phố Hà nội,
Thành phố Hải phòng và Thành phố Nam Định. Nền kinh tế của Nam Định
gần đây phát triển chậm, các mô hình tổ chức sản xuất kinh doanh chủ yếu
là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, các hộ sản xuất kinh doanh, các doanh
nghiệp lớn rất ít. Ở Nam Định có rất nhiều các làng nghề truyền thống như
làng nghề đúc đồng, làng nghề rèn, làng nghề mộc… Nền kinh tế Nam
Định nằm phân tán ở các địa phương, hầu như huyện nào cũng có các khu
công nghiệp nhỏ, Các huyện phía nam Nam định có kinh tế phát triển hơn
các huyện phía bắc. Các huyện phía nam mạnh về kinh tế nông nghiệp và
kinh tế biển. Ngược lại các huyện phía bắc gần đây đang phát triển mạnh
về công nghiệp do có nhiều thuận lợi về giao thông và địa lý. Ngành nghề
chủ yếu ở Nam Định là nghề may, nghề dệt do kế thừa truyền thống nghề
dẹt từ những năm bao cấp. Các làng nghề truyền thống cũng phát triển
14
14
14
mạnh như nghề rèn, nghề mộc, nghề sản xuất mây, tre đan xuất khẩu…Gần
đây nghề đóng tàu cũng đang phát triển mạnh. Ở các huyện ven biển kinh
tế biển cũng phát triển rất mạnh như: nuôi trồng, chế biến thuỷ hải sản, vận
tải đường biển. Mức độ cạnh tranh trên thị trường tài chính, ngân hàng
chưa cao.
Ở Nam Định hiện nay chỉ có duy nhất một ngân hàng thương mại cổ
phần hoạt động đó là VPBank, ngoài VPBank còn lại là các ngân hàng
thương mại Nhà nước. Trên thị trường Thành phố Nam định đã xuất hiện
sự cạnh tranh giữa các ngân hàng, ở thị trường Nông thôn chủ yếu là thị
nhiệm tại địa phương đó.
Nội dung tuyên truyền tập trung vào việc tuyên truyền các thế mạnh
của VPBank như truyền thống 15 năm hoạt động. VPBank là ngân hàng
thương mại cổ phần ra đời gần như sớm nhất ở Việt Nam ( ra đời năm
1993). VPBank có đối tác chiến lược là ngân hàng OCBC một ngân hàng
thương mại lớn nhất Singapore. VPBank đã thực hiện công nghệ tập trung.
VPBank có hệ thống màng lưới hoạt động rộng khắp toàn quốc là ngân
hàng thương mại cổ phần có hệ thống màng lưới được xếp hạng thứ tư
Trong hệ thống các ngân hàng thương mại cổ phần. Từ việc tuyên truyền
các thế mạnh đó sẽ nâng cao niềm tin và vị thế của VPBank đối với khách
hàng.
Một nội dung cần phải tuyên truyền là sự ra đời hệ thống màng lưới
Hoạt động và phương châm hoạt động của VPBank Nam Định. VPBank
Nam Định ra đời tháng 5/2007, chỉ sau khoảng thời gian hơn một năm hoạt
động hiện tại VPBank Nam Định đã có hệ thống màng lưới là 01 chi nhánh
tại số 69 Lê Hồng Phong Thành phố Nam Định và 02 phòng giao dịch đó là
Các phòng giao dịch: Phòng Giao dịch Đò quan tại số 02 đường Đặng
Xuân Bảng Thành phố Nam Định, Phòng Giao dịch Lạc Quần tại Thị trấn
Cổ Lễ huyện Trực Ninh Tỉnh Nam Định. Các phóng giao dịch này có chức
năng thực hiện đầy đủ các nghiệp vụ của một ngân hàng thương mại. Các
khách hàng giao dịch tại VPBank không phân biệt địa điểm giao dịch, giao
Dịch ở bất kể địa điểm nào cũng đều có giá trị như nhau.
16
16
16
Copyright: Tài liệu đại học ©