MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ VỀ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI
NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN LÀO CAI
I. Định hướng hoạt động tín dụng của ngân hàng trong thời gian tới.
Hoạt động tín dụng chịu rất nhiều ảnh hưởng của các yếu tố bên ngoài, có thể
thúc đẩy hay trì hoãn sự phát triển của hoạt động tín dụng. Dự báo được các yếu tố
tác động môi trường bên ngoài sẽ giúp cho ngân hàng hoạt động một cách chủ
động hơn, tránh được những rủi ro tín dụng gây thiệt hại cho ngân hàng, nâng cao
chất lượng hoạt động tín dụng ngân hàng.
Nền kinh tế Việt Nam đang trên đà phát triển cao trong năm 2004 so với các
nước trong khu vực, tình hình chính trị xã hội ổn định điều này khuyến khích các
nhà đầu tư tiếp tục đầu tư vào tỉnh Lào Cai, đặc biệt là các doanh nghiệp tư nhân.
Sự thực thi của luật doanh nghiệp vào 1/1/2000 cũng đã tạo cơ chế thông thoáng
cho hoạt động của các doanh nghiệp.
- nhu cầu vốn của nền kinh tế tỉnh Lào Cai trong các năm tới sẽ tăng mạnh,
ngân hàng đầu tư và phát triển Lào Cai sẽ có nhiều cơ hội để mở rộng cho vay.
Các ngành mũi nhọn của tỉnh như đầu tư vào du lịch, nhu cầu vốn cho các nhà
đầu tư xuất nhập khẩu, các nhà máy xi măng, nhu cầu mởi rộng đường xá
giao thông... sẽ rất cần vốn của ngân hàng có vốn trung và dài hạn.
- cơ chế chính sách nhà nước tiếp tục được ban hành theo hướng thông thoáng
hơn, tạo điều kiện tối đa cho các ngân hàng thương mại trong việc cấp tín
dụng đến khách hàng. Mức giới hạn cho vay tối đa đối với một khách hàng
tăng lên 315 tỉ VND là điều kiện rất tốt để các chi nhánh tăng dư nợ đối với
khách hàng lớn trên địa bàn.
- xu hướng tiếp tục đầu tư vào các ngành mũi nhọn như giao thông vận tải, các
nhà máy lớn, các công ty xây dựng...và sẽ có sự đầu tư mới vào lĩnh vực xuất
nhập khẩu do Lào Cai vừa mở rộng cửa khẩu, tập trung vào lợi thế cửa khẩu
của tỉnh giáp với Trung Quốc. Đây là tiềm năng có thể là lớn nhất của tỉnh về
lâu về dài.
- Sự cạnh tranh giữa các ngân hàng và các tổ chức tài chính sẽ khó khăn về hoạt
động tín dụng và hoạt động huy động vốn trước những cơ hội mà tỉnh Lào Cai
đem lại.

hàng Đầu Tư Và Phát Triển Lào Cai
1. Kinh nghiệm phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng tại một số nước
trên thế giới
1.1. Kinh nghiệm của CANADA
Ở Canada, để giúp các Ngân hàng, các nhà đầu tư có được những thông tin tin
cậy và cần thiết, người ta đã thành lập các công ty chuyên kinh doanh thông tin tín
dụng. Một trong các công ty hàng đầu về thông tin tín dụng đó là “services
finances Ben” công ty Ben thu nhập thông tin tín dụng để cung cấp cho các Ngân
hàng thương mại theo cách sau.
Trước hết, cần tra cứu những thông tin đã có được cập nhập và lưu trữ một
cách khoa học. Bước tiệp theo, thu nhập qua các việc nghiên cứu và tài liệu, tin tức
của các cơ quan và các tổ chức dịch vụ của Nhà nước nhu cơ quan thống kê, tài
chính, thuế...đồng thời cũng phải quan tâm đến thông tin bên ngoài như báo chí,
các nhà cung cấp, khách hàng...
Công ty Ben cũng thu thập thông tin từ việc điều tra tại chỗ các nhân viên
điều tra thông tin tín dụng phải là người chuyên nghiệp, có kinh nghiệm, khi đã
tiếp xúc phải sử dụng các phương pháp để phỏng vấn ban điều hành doanh nghiệp.
Điều quan trọng là sau cuộc tiếp xúc, nhân viên thông tin tín dụng phải có khả
năng nhận xét.
Cuối cùng, Công ty Ben sẽ phân tích tổng hợp các thông tin đã có và tiến
hành “phân tích rủi ro tín dụng” cung cấp cho các Ngân hàng.
1.2. Kinh nghiệm Ngân hàng Dresner(Đức)
Dresner là một trong các Ngân hàng thương mại hàng đầu của Cộng hoà Liên
bang Đức. Khi thực hiện cấp các khoản tín dụng cho các công ty, Ngân hàng đã sử
dụng một hệ thống đánh giá cho điểm khách hàng đã được vi tính hoá. Việc cho
điểm khách hàng được củng cố thêm bằng việc cho điểm theo ngành kinh tế: Khi
có một hiện tượng kinh té bất lợi ở một ngành nào đó, thì hệ thống sẽ tự động hạ
điểm của tất cả các khách hàng là các công ty đang hoạt động trong ngành kinh tế
đó. Đối với các khách hàng là người nước ngoài, để hỗ trợ cho hệ thống đánh giá
điểm nói trên, Ngân hàng còn sử dụng việc cho điểm có tính đến đặc trưng của mỗi

khoản nợ khó đòi và bất động sản thế chấp. RCC sẽ mua lại nợ quá hạn với
giá linh hoạt hơn.
- Ban tài chính sẽ tăng cường công tác kiểm tra ở các Ngân hàng lớn với những
đợt kiểm tra đặc biệt vào các con nợ có đánh giá tín dụng và cổ phiếu thay đổi.
Cùng với kiểm toán, ban tài chính hy vọng sẽ đảm bảo được tính chính xác,
kịp thời phân loại các con nợ.
2. Nhóm giải pháp trực tiếp
2.1. Tuân thủ chặt chẽ quy trình tín dụng
Đây là giải pháp cần thiết trước tình hình hoạt động tín dụng của Ngân hàng
đầu tư và phát triển Lào Cai, trước những nhu cầu vốn phát triển mạnh của nền
kinh tế tỉnh.
- Thẩm định hiệu quả và tính khả thi của dự án vay vốn
Công tác thẩm định dự án của Ngân hàng chưa thật chú trọng lắm, chưa có
riêng 1 phòng và các chuyên gia thẩm định dự án, cán bộ phải đảm nhiệm luôn cả
công tác này trong khi đó các bộ tín dụng của ngân hàng chưa được chuyên sâu,
không thể thiếu được trước khi cấp tín dụng cho khách hàng. Do đó, ngân hàng cần
thành lập riêng một phòng thẩm định dự án và cần phải thực hiện một cách nghiêm
túc trong phân tích thẩm định dự án.
+) Trong phân tích, thẩm định dự án, cán bộ tín dụng cần kiểm tra tính chính xác
hợp lý của các số liệu được khách hàng đưa vào bảng dự trù doanh thu lời lãi của
dự án. Việc thẩm định dự án một cách kỹ lưỡng sẽ là cơ sở để xác định mức cho
vay, thời gian thu nợ, mực thu nợ từng thời kỳ...hợp lý tạo điều kiện cho doanh
nghiệp thuận lợi.
+) Để phục vụ cho việc thẩm định dự án, Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Lào Cai
cần phải đào tạo các chuyên gia về thảm định trang bị những phần mềm hiện đại để
việc tính toán các chỉ tiêu kinh tế nhanh chóng và chính xác hơn, ví dụ phần mềm
Crystal ball, rất có hiệu quả ứng dụng, trong phân tích mô phỏng, với phần mềm
này, cấn bộ tín dụng có thể xác định được sự thay đổi của chỉ tiêu hiệu quả NPV,
IRR. Khi có sự thay đổi đồng thời của các chỉ tiêu nhân tố chứ không phải chỉ có
sự thay đổi của 1 nhân tố trong phương pháp phân tích độ nhậy thông thường.

Để làm được điều này, công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ cần được tăng
cường hơn nữa trong năm 2004 nhằm kịp thời phát hiện các dấu hiệu rủi ro để
phòng tránh. Hoạt động của tổ kiểm tra nội bộ tại các chi nhánh cần được tăng
cường. Các phòng ban liên quan tại chi nhánh ( liểm toán nội bộ, quản lý tín
dụng, nguồn vốn..) cần phối hợp, thống nhất xây dựng chương trình kiểm tra hoạt
động tín dụng tại các chi nhánh thường xuyên.
Việc kiểm tra giám sát như vậy đòi hỏi thành viên đoàn kiểm soát không chỉ
có kỹ năng phân tích tài chính thông thường nà còn phải am hiểu nhất định về
lĩnh vực cho vay và đặc biệt phải có trực giác nhạy bén có thể phát hiện ngay
những trường hợp bất thướng trong hoát động của doanh nghiệp và lí giải đúng
những hiện tượng đó. Muốn vậy ngân hàng đầu tư và phát triển Lào Cai phải chú
trọng bồi dưỡng kiến thức về nghiệp vụ, pháp luật, thị trường các chủ trương
chính sách của ngân hàng cũng như của lĩnh vực có mức dư nợ cho vay lớn,
thường xuyên tổ chức các buổi giới thiệu kinh nghiệm của những cán bộ điển
hình trong ngành, và nếu như điều kiện cho phép, ngân hàng đầu tư và phát triển
Lào Cai nên có kế hoạch đưa cán bộ đi tham quan học hỏi ở nhiều nơi trong nước
và ngoài nước.
2.3. Thực hiện tốt đảm bảo tín dụng.
Để đảm bảo khi xảy ra rủi ro tín dụng làm giảm tối đa thiệt hại đến ngân
hàng, cần phải tài sản đảm bảo kỹ lưỡng. Khi nhận tài sản cầm cố, thế chấp, ngân
hàng cần thẩm định tài sản đó có đủ điều kiện để thế chấp, cầm cố không và có đủ
lớn để đảm bảo khoản vay không...Khách hàng cũng có thể đảm bảo khoản vay
bằng bảo lãnh của người thứ 3, trong trường hợp này, ngân hàng cần thẩm người
bảo lãnh về năng lực pháp lý, năng lực tài chính, về uy tín...như đối với khách
hàng vay vốn
2.4. Nâng cao chất lượng thông tin tín dụng.
Phân tích tín dụng chặt chẽ trước khi cho vay là giải pháp tốt nhất có thể loại
trừ tận gốc rủi ro. Để phân tích 1 cách chính xác nhất thì phải có thông tin tín
dụng kịp thời và chuẩn xác. Về vấn đề này ngân hàng đầu tư và phát triển Lào
Cai chưa làm được, chủ yếu dựa vào các con số mà khách hàng trình cho ngân