HC VIN CHNH TR QUC GIA H CH MINH
Tễ KHNH TON
phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ
tại ngân hàng thơng mại cổ phần
công thơng việt nam
LUN N TIN S KINH T
H NI - 2014
HC VIN CHNH TR QUC GIA H CH MINH
Tễ KHNH TON
phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ
tại ngân hàng thơng mại cổ phần
công thơng việt nam
Chuyờn ngnh : Kinh t phỏt trin
Mó s : 62 31 05 01
LUN N TIN S KINH T
Ngi hng dn khoa hc: PGS, TS PHM TH KHANH
H NI - 2014
LI CAM OAN
Tôi xin cam đoan đây là công trình nghiên cứu của
riêng tôi. Các số liệu, kết quả nêu trong luận án là trung
thực và có nguồn gốc rõ ràng.
Tác giả luận án
Tô Khánh Toàn
MỤC LỤC
Trang
MỞ ĐẦU 1
Chương 1 TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU ĐỀ TÀI 6
1.1. TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU NGOÀI NƯỚC 6
1.2. TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU TRONG NƯỚC 9
1.3. NHẬN XÉT CHUNG VỀ TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU ĐỀ TÀI 13
Chương 2 CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ PHÁT TRIỂN

THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM TRONG
THỜI GIAN TỚI 122
4.3. MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 153
KẾT LUẬN 158
DANH MỤC CÔNG TRÌNH CỦA TÁC GIẢ ĐÃ CÔNG BỐ LIÊN
QUAN ĐẾN ĐỀ TÀI LUẬN ÁN 161
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 162
PHỤ LỤC 169
DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT
ATM Máy giao dịch tự động (Automatic Teller Machine)
CNTT Công nghệ thông tin
CTTC Cho thuê tài chính
CNH, HĐH Công nghiệp hóa, hiện đại hóa
DN Doanh nghiệp
DNNN Doanh nghiệp nhà nước
DVNH Dịch vụ ngân hàng
ĐCTC Định chế tài chính
ĐVCNT Đơn vị chấp nhận thẻ
HĐQT Hội đồng quản trị
HNKTQT Hội nhập kinh tế quốc tế
HTX Hợp tác xã
KTTT Kinh tế thị trường
NHBL Ngân hàng bán lẻ
NHCT Ngân hàng công thương
NHĐT Ngân hàng điện tử
NHTM Ngân hàng thương mại
POS Máy thanh toán thẻ (Point of Sale)
SME Doanh nghiệp nhỏ và vừa
SXKD Sản xuất kinh doanh
TCKT Tổ chức kinh tế

đoạn 2008-2013 83
Biểu đồ 3.3: Diễn biến chất lượng dư nợ của Vietinbank giai đoạn
2008-2013 85
Biểu đồ 3.4: Doanh số bảo lãnh của Vietinbank giai đoạn 2008-2013
92
MỞ ĐẦU
1. Tính cấp thiết của đề tài nghiên cứu
Để nâng cao năng lực cạnh tranh trong bối cảnh toàn cầu hóa và
HNKTQT, các NHTM phải đảm bảo phát triển mạnh mẽ năm yếu tố: Vốn tự có,
công nghệ tiên tiến, phát triển dịch vụ, quản trị hệ thống và chiến lược phát
triển. Trong đó, yếu tố phát triển dịch vụ và công nghệ tiên tiến là hai yếu tố
quan trọng nhất góp phần nâng cao năng lực cạnh tranh của NHTM.
Để thực hiện nâng cao năng lực cạnh tranh của NHTM, đảm bảo chủ động
HNKTQT, hiện nay các NHTM đang chú trọng tới phát triển dịch vụ ngân hàng
nói chung và dịch vụ NHBL nói riêng trên nền tảng công nghệ tiên tiến hướng tới
khách hàng mục tiêu với sản phẩm đa dạng, hoạt động phân phối rộng khắp.
Hoạt động của dịch vụ NHBL là cung ứng sản phẩm, DVNH tới từng cá
nhân riêng lẻ, các doanh nghiệp vừa và nhỏ thông qua mạng lưới chi nhánh,
khách hàng có thể tiếp cận trực tiếp với sản phẩm dịch vụ truyền thống hoặc
thông qua các phương tiện điện tử viễn thông và CNTT để sử dụng các sản
phẩm dịch vụ hiện đại. Dịch vụ NHBL có tác dụng đẩy nhanh quá trình luân
chuyển tiền tệ, tận dụng tiềm năng to lớn về vốn của các thành phần kinh tế để
cho vay cải thiện đời sống dân cư, hạn chế thanh toán tiền mặt, góp phần tiết
kiệm chi phí và thời gian cho cả ngân hàng và khách hàng. Dịch vụ NHBL giữ
vai trò quan trọng trong việc mở rộng thị trường, nâng cao năng lực cạnh tranh,
tạo nguồn vốn trung và dài hạn chủ đạo cho ngân hàng, góp phần đa dạng hóa
hoạt động ngân hàng, đem lại doanh thu chắc chắn, ít rủi ro, đa dạng hóa các sản
phẩm và dịch vụ phi ngân hàng, từ đó gia tăng và phát triển mạng lưới khách
hàng hiện tại và tiềm năng của NHTM.
Với một đất nước có gần 90 triệu dân và mức thu nhập ngày càng tăng,

DVNH bán buôn, hướng tới các doanh nghiệp lớn ngày càng bị thu hẹp, ảnh
hưởng không nhỏ đến sức cạnh tranh của các NHTM trong nước.
Do đó, không còn sự lựa chọn nào khác, việc phát triển các sản phẩm dịch
vụ NHBL nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh, đa dạng hóa các hoạt động kinh
doanh, phân tán rủi ro, chống đỡ với sự cạnh tranh khốc liệt của các NHTM
2
trong và ngoài nước của Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam là đòi hỏi cấp
thiết có ý nghĩa quan trọng cả về lý luận và thực tiễn.
Xuất phát từ những lý do đó, tôi chọn đề tài: “Phát triển dịch vụ ngân
hàng bán lẻ tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam” để
làm luận án tiến sĩ.
2. Mục đích và nhiệm vụ nghiên cứu của luận án
2.1. Mục đích nghiên cứu
Đề xuất phương hướng và giải pháp chủ yếu nhằm đẩy mạnh phát triển
dịch vụ NHBL tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam.
2.2. Nhiệm vụ nghiên cứu
- Hệ thống hoá và làm rõ hơn cơ sở lý luận về phát triển dịch vụ NHBL,
bao gồm: khái niệm, đặc điểm, nội dung, vai trò và nhân tố ảnh hưởng đến phát
triển dịch vụ NHBL.
- Tìm hiểu kinh nghiệm về phát triển các dịch vụ NHBL ở một số NHTM
trên thế giới; rút ra những bài học kinh nghiệm trong phát triển dịch vụ NHBL ở
Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam.
- Phân tích, đánh giá đúng thực trạng phát triển dịch vụ NHBL tại Ngân
hàng TMCP Công thương Việt Nam, kể cả những thành tựu, hạn chế và
nguyên nhân.
- Đề xuất những phương hướng và giải pháp chủ yếu nhằm đẩy mạnh
phát triển dịch vụ NHBL tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam.
3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu của luận án
3.1. Đối tượng nghiên cứu
Luận án nghiên cứu vấn đề phát triển dịch vụ NHBL tại Ngân hàng

NHBL. Trong đó, quan điểm về dịch vụ ngân hàng được nghiên cứu theo phạm
vi rộng bao gồm toàn bộ các dịch vụ mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng.
Phát triển dịch vụ NHBL chính là sự gia tăng cả về số lượng và chất lượng dịch
vụ, nhằm phục vụ tốt nhất nhu cầu của khách hàng là các doanh nghiệp NVV và
khách hàng cá nhân, thông qua hệ thống mạng lưới các điểm giao dịch và hệ
thống mạng thông tin, điện tử viễn thông.
4
- Phân tích rõ những đặc điểm của việc phát triển dịch vụ NHBL trong
điều kiện toàn cầu hóa và HNKTQT đang diễn ra mạnh mẽ. Từ đó, luận án chỉ
ra vai trò của việc phát triển dịch vụ NHBL trong hoạt động kinh doanh của các
NHTM và sự phát triển của nền kinh tế.
- Phân tích bối cảnh tình hình về thực trạng và xu hướng phát triển của
dịch vụ NHBL hiện nay. Từ đó chỉ rõ yêu cầu khách quan của việc phát triển
dịch vụ NHBL của các NHTM Việt Nam trong quá trình HNKTQT.
- Xác định rõ nội dung của phát triển dịch vụ NHBL và xây dựng các tiêu
chí đánh giá nhằm đo lường mức độ thành công của việc phát triển dịch vụ
NHBL tại các NHTM.
- Làm rõ các nhân tố chủ yếu ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ NHBL
trong điều kiện toàn cầu hóa và HNKTQT.
- Trên cơ sở nghiên cứu tình hình phát triển dịch vụ NHBL tại một số
nước trên thế giới, luận án rút ra một số bài học kinh nghiệm có giá trị tham
khảo cho các NHTM nói chung và Vietinbank nói riêng trong quá trình phát
triển dịch vụ NHBL.
- Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động của Vietinbank nói chung và
hoạt động dịch vụ NHBL của Vietinbank nói riêng, bao gồm cả những mặt tích
cực cũng như những hạn chế yếu kém trong quá trình phát triển dịch vụ NHBL
và nguyên nhân của những hạn chế yếu kém đó.
- Trên cơ sở phân tích đánh giá bối cảnh tình hình trong nước và quốc tế,
luận án chỉ rõ những tác động tích cực, tiêu cực và cơ hội cho sự phát triển dịch
vụ NHBL của Vietinbank. Căn cứ vào mục tiêu phát triển dịch vụ NHBL của

vụ NHBL và đưa ra những nghiên cứu định lượng về đóng góp của dịch vụ này
trong sự tăng trưởng của các ngân hàng thương mại. Theo đó, NHBL là loại
ngân hàng mà ở đó khách hàng cá nhân sử dụng các sản phẩm dịch vụ tại các chi
nhánh địa phương của các NHTM lớn. Dịch vụ cung cấp gồm: cầm cố, tiết kiệm,
cho vay cá nhân, thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng… NHBL thường đề cập đến các ngân
hàng mà trong đó giao dịch trực tiếp với khách hàng cá nhân nhiều hơn là với
các công ty và các ngân hàng khác. Trong các nghiên cứu này cũng đề cập đến
dịch vụ NHBL là tổ hợp các dịch vụ tài chính.
6
Nghiên cứu của Reynold E.Byers và Phillip J.Lederer [83] không đi vào
khái niệm, tìm hiểu các loại hình dịch vụ NHBL mà đi vào nghiên cứu chiến
lược dịch vụ NHBL: mô hình truyền thống, điện tử và những sự chọn lựa phân
phối hỗn hợp. Theo nghiên cứu này thì việc xây dựng chiến lược phân phối
dịch vụ NHBL là một vấn đề quan trọng trong ngành công nghiệp ngân hàng.
Nghiên cứu này chỉ ra ảnh hưởng của công nghệ phân phối điện tử như PC
bank là sự chọn lựa trong chiến lược bán lẻ này. Những phân tích trong nghiên
cứu này cho thấy: sự thay đổi trong thái độ và ứng xử của khách hàng, thay thế
cấu trúc chi phí của ngân hàng với ảnh hưởng to lớn của công nghệ mới có ảnh
hưởng đến sự chọn lựa chiến lược phân phối của ngân hàng. dịch vụ NHBL có
vai trò to lớn trong hoạt động kinh doanh của các ngân hàng “Một chi nhánh
ngân hàng thiếu dịch vụ ngân hàng cá nhân là một ngân hàng có chiến lược tồi
vì DVNH cá nhân thường chiếm đến hơn 40% tổng số giao dịch”.
Trong nghiên cứu của hệ thống nghiên cứu Ngân hàng Trung ương Châu
Âu (ECB) về "Thị trường của những dịch vụ tài chính bán lẻ - Phát triển, hội
nhập và ảnh hưởng kinh tế" [36], Ashcraft, A. and Schuermann, T. [67] làm rõ
tính đảm bảo trong nghiệp vụ tín dụng cầm cố của ngân hàng; Bolt, W. and
Chakravorti "Sự chọn lựa của khách hàng và sự chấp nhận thanh toán qua điện
tử [71], Capgemini/Royal Bank of Scottland/European Financial Management
& Market Association "Báo cáo thanh toán thế giới 2008" [74], Beijnen, Ch.
and W. Bolt [70], Dell’Ariccia, G., Igan, D. and Laeven [77] nghiên cứu về sư

đối với tăng trưởng và phát triển kinh tế.
- Hội nhập vào thị trường các dịch vụ NHBL có thể nâng cao hiệu quả
của chính sách tiền tệ bởi việc hội nhập làm bộc lộ sự yếu kém trong thể chế và
cấu trúc tài chính của các ngân hàng. Những yếu tố này có ảnh hưởng khác nhau
trong rủi ro tín dụng và mô hình giá cả, sự khác nhau về thuế và thể chế, cơ sở hạ
tầng. Các quốc gia nói chung và các ngân hàng nói riêng phải nỗ lực hết sức để
8
cải tổ. Sư thay đổi này sẽ dẫn đến sự phân phối tín dụng hợp lý hơn để đổi mới
và phát triển các công ty [84].
Bauer, J.L [69] khi nghiên cứu dịch vụ NHBL lại tiếp cận ở chiến lược
phát triển của các thể chế tài chính bán lẻ, cũng như sự cạnh tranh giữa các ngân
hàng để đề xuất các giải pháp nâng cao năng lực cạnh tranh của các thể chế này,
mở rộng thị phần bán lẻ tại các quốc gia mới nổi, đang phát triển.
Không dừng lại ở nghiên cứu khái niệm, liệt kê các loại dịch vụ NHBL,
nghiên cứu của Later John Kay [82] phân tích kỹ những đặc trưng của dịch vụ
marketing NHBL. Trong các nghiên cứu này, tác giả đã khẳng định rằng hầu hết
mọi người không hiểu lắm về thuật ngữ NHBL. Tuy nhiên, điều này cũng dễ hiểu
vì các định nghĩa sử dụng trong công nghệ ngân hàng thường chỉ tập trung vào
việc cung cấp các dịch vụ cho khách hàng. NHBL truyền thống chỉ tập trung vào
các khách hàng tiềm năng và các sản phẩm dịch vụ tài chính bao gồm séc, tiết
kiệm, công cụ của thị trường tiền tệ, cho vay mua nhà cho người nhập cư và các
khoản vay thương mại.
1.2. TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU TRONG NƯỚC
Dịch vụ NHTM nói chung và dịch vụ NHBL nói riêng cũng được đề cập
đến rất nhiều trong các nghiên cứu trong nước (các tạp chí, bài báo khoa học, hội
thảo, các sách tham khảo, luận văn, luận án ). Các nghiên cứu này tập trung mổ
xẻ, phân tích từ khái niệm, các loại hình dịch vụ NHBL, đến mô hình phát triển
các NHTM trong tương lai với việc ứng dụng các dịch vụ NHBL tiên tiến, hiện
đại. Một số nghiên cứu còn tiếp cận DVNH nói chung và dịch vụ NHBL nói
riêng theo từng lát cắt: nghiên cứu chủ yếu về lý luận, phân tích thực trạng phát

hàng nói chung và dịch vụ NHBL nói riêng qua việc đa dạng hóa các hoạt
động dịch vụ, các sản phẩm ngân hàng hiện đại để nâng cao hiệu quả kinh
doanh, khả năng cạnh tranh và chủ động trong hội nhập, như Võ Kim Thanh
[50]; Nguyễn Thanh Phong [47]; Nguyễn Thị Mùi [34]. Hầu hết các công
trình khoa học này chỉ đề cập đến tính cấp thiết phải đa dạng hóa DVNH nói
chung chứ chưa đi sâu vào phân tích cụ thể vai trò của dịch vụ NHBL đối với
hoạt động của các NHTM.
10
- Nhóm các công trình khoa học, các bài báo về phát triển các loại hình
dịch vụ ngân hàng mới cũng có đề cập đến vai trò của dịch vụ NHBL đối với
việc phát triển, nâng cao năng lực cạnh tranh: Anh Hòa [19]; Ngô Thị Liên
Hương [23]. Thẻ thanh toán, dịch vụ ngân hàng hiện đại, Internet banking, E-
banking, SMS banking… cũng đã được nhiều học giả trong nước nghiên cứu.
Các công trình mới chỉ tập trung nghiên cứu ở các mảng dịch vụ ngân hàng, việc
tiếp cận DVNH hiện đại cũng chỉ mới cung cấp một cái nhìn tổng thể về định
hướng phát triển các loại hình dịch vụ ngân hàng trong tương lai. Trong các
nghiên cứu này, dịch vụ NHBL với những đặc trưng của nó vẫn chỉ được tiếp
cận khá mờ nhạt, ở những khía cạnh khác nhau.
- Các công trình khoa học, các bài báo đề cập về cạnh tranh phát triển
DVNH trên thị trường Việt Nam cũng có đề cập đến dịch vụ NHBL: Anh
Tuấn [61] đề cập đến cuộc cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng thương
mại từ cạnh tranh lãi suất sang cạnh tranh dịch vụ; Phạm Thị Nguyệt [43]
bàn về Ngân hàng TMCP trong cuộc cạnh tranh mới về dịch vụ. Trong nền
kinh tế thị trường, sự cạnh tranh giữa các doanh nghiệp, đặc biệt giữa các
NHTM vô cùng gay gắt. Các công trình khoa học, các bài báo trên phần nào
đã nêu lên sự cạnh tranh quyết liệt giữa các NHTM trên thị trường. Để phát
triển kinh doanh, các NHTM tìm mọi biện pháp liên tiếp đưa ra thị trường
các dịch vụ ngân hàng mới nhằm đáp ứng ngày càng tốt hơn nhu cầu sử
dụng các DVNH của khách hàng.
- Nhóm các công trình khoa học, các bài báo đề cập về phát triển dịch vụ

ngân hàng điện tử trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế và sự bùng nổ của
công nghệ thông tin: Lưu Thanh Thảo "Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử
tại Ngân hàng TMCP Á châu" [55]; Lê Hoàng Nga "Chiến lược phát triển
dịch vụ ngân hàng điện tử tại các NHTM Việt Nam giai đoạn 2010-2015"
[35]. Các công trình khoa học, các bài báo nêu trên tuy đã đề cập nhiều về vấn
đề phát triển dịch vụ ngân hàng, song mỗi công trình khoa học, mỗi bài báo
mới chỉ đề cập một khía cạnh nào đó về phát triển DVNH, đưa ra một số giải
pháp phát triển dịch vụ ngân hàng hoặc lồng ghép trong các nội dung nhằm
đổi mới hoạt động của Ngân hàng.
12
1.3. NHẬN XÉT CHUNG VỀ TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU ĐỀ TÀI
Như vậy, sau khi nghiên cứu các công trình khoa học và các tài liệu cả
trong và ngoài nước, có thể khẳng định rằng:
Các nghiên cứu ngoài nước: đã được các chuyên gia có nhiều kinh
nghiệm nghiên cứu cùng với quá trình phát triển của dịch vụ NHBL của các
NHTM trên thế giới. Các tài liệu nghiên cứu thường thiên về làm rõ khái niệm
NHBL, dịch vụ NHBL, sự phân loại các hoạt động dịch vụ NHBL. Một số
nghiên cứu phân tích vai trò của dịch vụ này đối với phát triển kinh tế, cũng như
sự hội nhập tài chính ngân hàng. Các nghiên cứu sau khi nghiên cứu lý luận, đều
tính toán và đưa ra những bằng chứng xác thực về những đóng góp của dịch vụ
này đối với các NHBL. Tuy nhiên, những nghiên cứu định lượng này thường chỉ
nghiên cứu ở các nước phát triển và đang phát triển, nhưng chưa có nhiều nghiên
cứu về Việt Nam.
Đối với các tài liệu trong nước: Trong những năm gần đây, lĩnh vực
dịch vụ NHBL đã được các NHTM và các chuyên gia kinh tế rất quan tâm,
hầu hết các NHTM đều có đề án phát triển dịch vụ NHBL, nhiều NHTM còn
thuê cả các chuyên gia nước ngoài để thiết kế chiến lược cho riêng mình.
Như vậy, các tài liệu trong và ngoài nước đã có khá nhiều nghiên cứu
về hệ thống lý thuyết về dịch vụ NHBL. Tuy nhiên, các nghiên cứu mới chỉ
được đề cập ở các khía cạnh với các góc nhìn khác nhau, đôi khi căn cứ vào

Dịch vụ là một hoạt động bao gồm các nhân tố không hiện hữu, giải quyết
các mối quan hệ giữa khách hàng hoặc tài sản mà khách hàng sở hữu với người
cung cấp mà không có sự chuyển giao quyền sở hữu. Sản phẩm của dịch vụ có
thể trong phạm vi hoặc vượt quá phạm vi của sản phẩm vật chất. Theo từ điển
bách khoa toàn thư thì dịch vụ là một hành động có ích; giúp đỡ, trợ giúp hoặc
cung cấp cho ai. Là việc thực hiện bất kỳ một công việc hoặc phần việc nào cho
một người khác; hoạt động có tính chất chuyên môn hoặc có ích lợi. Theo nhà
marketting Philip Kotler, dịch vụ là một hành động và kết quả mà một bên có thể
cung cấp cho bên kia và chủ yếu là vô hình và không dẫn đến quyền sở hữu cái
gì đó. Sản phẩm của nó có thể có hay không gắn liền với sản phẩm vật chất. Bản
thân ngân hàng là một dạng doanh nghiệp kinh doanh dịch vụ tiền tệ, thu phí của
khách hàng. Hoạt động ngân hàng không trực tiếp tạo ra sản phẩm cụ thể, nhưng
với việc đáp ứng các nhu cầu của dịch vụ tiền tệ, về vốn, về thanh toán cho
khách hàng, ngân hàng đã gián tiếp tạo ra các sản phẩm dịch vụ cho nền kinh tế.
Khái niệm về sản phẩm dịch vụ nói chung là hết sức phức tạp, khái niệm
về sản phẩm dịch vụ ngân hàng lại càng phức tạp hơn vì tính tổng hợp, đa dạng
và nhạy cảm của hoạt động kinh doanh ngân hàng. Ở Vương quốc Anh, hoạt
động Ngân hàng được phân loại ra 3 loại hình dịch vụ chính: dịch vụ trung gian
tài chính (nhận tiền gửi và cho vay); dịch vụ thanh toán; các loại dịch vụ khác.
Theo cuốn sách “nghiệp vụ ngân hàng hiện đại” của tác giả Davdcox chúng ta
thấy quan niệm của Anh là: hầu hết các hoạt động nghiệp vụ của NHTM đều gọi
là dịch vụ ngân hàng [8, tr.12].
15
Như vậy, đứng trên giác độ thoả mãn nhu cầu của khách hàng thì có thể
hiểu: dịch vụ ngân hàng là tập hợp những đặc điểm, tính năng, công dụng do
ngân hàng tạo ra nhằm thoả mãn nhu cầu và mong muốn nhất định của khách
hàng trên thị trường tài chính. Cụ thể hơn, dịch vụ ngân hàng được hiểu là các
nghiệp vụ ngân hàng về vốn, tiền tệ, thanh toán mà ngân hàng cung cấp cho
khách hàng đáp ứng nhu cầu kinh doanh, sinh hoạt cuộc sống, cất trữ tài sản và
ngân hàng thu chênh lệch lãi suất, tỷ giá hay thu phí thông qua nghiệp vụ ấy.

để xem xét lĩnh vực dịch vụ ngân hàng trong cơ cấu kinh tế của nền kinh tế quốc
dân của một quốc gia. Quan điểm này phù hợp với cách phân ngành dịch vụ
ngân hàng trong dịch vụ tài chính của WTO và Hiệp định thương mại Việt Nam
- Hoa Kỳ, cũng như giống quan niệm ở nhiều nước phát triển. Theo nghĩa hẹp,
dịch vụ ngân hàng chỉ bao gồm những hoạt động ngoài chức năng truyền thống
(huy động vốn và cho vay). Quan niệm này chỉ nên dùng để nghiên cứu sự phát
triển các dịch vụ ngân hàng mới và cơ cấu các dịch vụ ngân hàng mới trong hoạt
động của một ngân hàng cụ thể [6, tr.25-28].
Từ phân tích trên cho phép chúng ta cách nhìn, cách hiểu về dịch vụ ngân
hàng. Từ quan niệm hẹp, nay cần chuyển sang quan niệm rộng, phù hợp với
quan niệm chung về dịch vụ ngân hàng mà quốc tế đã thừa nhận. Do vậy, cách
tiếp cận của luận án là quan niệm dịch vụ ngân hàng theo nghĩa rộng, tức là dịch
vụ ngân hàng bao gồm tất cả các dịch vụ ngân hàng cung cấp cho khách hàng
đều là dịch vụ ngân hàng.
2.1.1.2. Khái niệm và phân loại dịch vụ ngân hàng
bán lẻ
* Khái niệm dịch vụ NHBL
Thị trường bán lẻ là một cách nhìn hoàn toàn mới về thị trường tài chính,
qua đó, phần đông những người lao động nhỏ lẻ sẽ được tiếp cận với các sản
phẩm DVNH, tạo ra một thị trường tiềm năng đa dạng và năng động.
Hiện nay, có nhiều khái niệm về dịch vụ NHBL theo nhiều cách tiếp cận
khác nhau. Thuật ngữ "Dịch vụ ngân hàng bán lẻ" - có từ gốc tiếng Anh là
"Retail banking". Theo nghĩa đen, bán lẻ là bán trực tiếp cho người tiêu dùng
cuối cùng từng cái, từng ít một. Người vay cuối cùng ở đây không phân biệt theo
17

Trích đoạn THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ

---