B GIÁO DC VÀ ÀO TO
TRNG I HC M THÀNH PH H CHÍ MINH
LÊ HUYN THIÊN PHÚ
CÁC NHÂN T NH HNG TI KH NNG TR N
CA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TI NGÂN HÀNG TMCP
PHÁT TRIN MÊKÔNG - CHI NHÁNH TP. H CHÍ MINH

LUN VN THC S TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG

TP. H Chí Minh, nm 2013
i

Các nhân t nh hng ti kh nng tr n ca khách hàng cá nhân ti Ngân hàng TMCP
Phát trin Mê Kông chi nhánh Tp.H Chí Minh
LI CAM OAN
Tôi cam đoan rng lun vn này “Các nhân t nh hng ti kh nng tr

Trng i hc M Tp. H Chí Minh đã đng viên và giúp đ tôi trong nhng lúc
tôi gp khó khn.
Xin chân thành cm n nhng ngi thân trong gia đình đã luôn  bên cnh
đng viên và giúp đ tôi hc tp làm vic và hoàn thành lun vn này.
Thành ph H Chí Minh, ngày … tháng … nm 2013
Lê Huyn Thiên Phúiii

Các nhân t nh hng ti kh nng tr n ca khách hàng cá nhân ti Ngân hàng TMCP
Phát trin Mê Kông chi nhánh Tp.H Chí Minh
TÓM TT
Lun vn này đc thc hin vi mc tiêu tìm hiu các nhân t nh hng
ti kh nng tr n ca khách hàng cá nhân ti Ngân hàng TMCP Phát trin Mê
Kông chi nhánh Tp.H Chí Minh. Trong đó, kh nng tr n đc biu hin bi hai
bin s là quy mô tr n và thi hn tr n (tr n đúng hn/tr hn). Các nhân t
nh hng ti kh n
ng tr n đc nhóm thành nm nhân t ln là (i) c đim
nhân khu hc, (ii) Nng lc ca ngi vay, (iii) c đim ca khon vay, (iv) Ri
ro đo đc, và (v) Ri ro tác nghip.
 thc hin nghiên cu này, lun vn đã s dng các nghiên cu v lý
thuyt và nghiên cu thc nghim trc đây v kh nng tr n ca khách hàng cá
nhân, trong
đó đc bit chú trng ti các nhân t nh hng ti kh nng tr n.
Nghiên cu đã s dng các thông tin d liu n cá nhân ca 503 khách hàng
cá nhân trong khong thi gian t 02/2009 ti 10/2012 ti Ngân hàng TMCP Phát
trin Mê Kông chi nhánh Tp.H Chí Minh. Nghiên cu đã s dng hai mô hình đ
c lng, mô hình hi quy tuyn tính bi dùng đ tìm hiu các nhân t nh hng
đn kh nng tr n ca khách hàng cá nhân xét

LI CAM OAN i
LI CM N ii
TÓM TT iii
MC LC v
DANH MC CÁC BNG vii
DANH MC CÁC HÌNH vii
CHNG 1. M 
U 1
1.1. Lý do nghiên cu 1
1.2. Mc tiêu nghiên cu 2
1.3. Câu hi nghiên cu 2
1.4. i tng và phm vi nghiên cu 3
1.5. Ý ngha ca đ tài 3
1.6. Kt cu ca lun vn. 3
CHNG 2. C S LÝ THUYT 5
2.1. Tng quan v tín dng cá nhân 5
2.1.1 Khái nim và đc đim ca tín dng cá nhân 5
2.1.2. Các loi ri ro xut phát t hình thc tín dng cá nhân 8
2.1.2.1. Ri ro tín d
ng 8
2.1.2.2. Ri ro v chi phí giao dch 9
2.1.2.3. Ri ro thông tin bt cân xng 10
2.1.2.4. Ri ro tác nghip 10
2.1.3. Các hình thc tín dng cá nhân. 10
2.2. Kh nng tr n vay 11
2.3. Các nhân t nh hng ti kh nng tr n vay ca khách hàng cá nhân 12
2.3.1. c đim nhân khu hc. 13
2.3.2. c đim ngh nghip 14

2.3.3. c đim trình đ hc vn 15

4.3.2. Phân tích kt qu hi quy 44
4.3.2.1. Các bin s có ý ngha thng kê: 47
4.3.2.2. Các bin s không có ý ngha thng kê 53
CHNG V. KT LUN VÀ KIN NGH 58

5.1. Kt lun 58
5.2. Kin ngh. 60
5.3. Hn ch ca đ tài. 62
5.4. Hng nghiên cu tip theo 63
TÀI LIU THAM KHO 64
PH LC 1. CHNG TRÌNH CHM IM TÍN DNG 68
PH LC 2: KIM NH A CNG TUYN 76
PH LC 3
: KT QU HI QUY 77

1. Hi quy tuyn tính 77
2. Hi quy Probit 78
PH LC 4
: KIM NH VI PHM GI THUYT CA MÔ HÌNH HI QUY
TUYN TÍNH 79
1. Gi thuyt không có liên h tuyn tính gia phn d và giá tr d đoán 79
2. Gi thuyt v phng sai ca sai s không đi 79
3. Gi thuyt phn d có phân phi chun 80

PH LC 5
: TÁC NG BIÊN CA CÁC BIN S C LP TI MÔ
HÌNH PROBIT 81
PH LC 6: KIM NH ANOVA SÂU LÃI SUT VAY THEO MC ÍCH
VAY 82
PH LC 7: KIM NH ANOVA SÂU LÃI SUT VAY THEO HÌNH

Bng 4.16. Phân tích hot đng kim tra mc đích s dng vn theo kh nng tr n
theo thi gian 56

DANH MC CÁC HÌNH
Hình 3.1. Mô hình nghiên cu 24

1

Các nhân t nh hng ti kh nng tr n ca khách hàng cá nhân ti Ngân hàng TMCP
Phát trin Mê Kông chi nhánh Tp.H Chí Minh
CHNG 1. M U
1.1. Lý do nghiên cu
Tín dng cá nhân là mt trong s nhng sn phm thit yu cu thành nên h
thng sn phm tín dng ca mt ngân hàng thng mi. Ti Vit Nam, trong mt
vài nm tr li đây, trc bi cnh tình hình kinh t rt khó khn, kh nng hp th
tín dng ca các doanh nghip tr nên rt thp đã khin cho ho
t đng cho vay
khách hàng doanh nghip ca các ngân hàng chng li. iu này đã khin cho các
ngân hàng bt đu đy mnh hot đng cho vay khách hàng cá nhân đ tiêu vn d
tha và ci thin hiu qu hot đng.
Hot đng tín dng cá nhân ngày càng tr nên cnh tranh khc lit hn khi
hu ht các ngân hàng trong nc nhn ra tm quan trng ca th trng này và tp
trung ngun lc đ chim l
nh th phn. Trong khi đó các ngân hàng nc ngoài
nh ANZ hay HSBC đã quan tâm ti th trng này ngay t nhng ngày đu bc
chân vào Vit Nam.
Vi dân s trên 90 triu, đa s trong s đó là đ tui tr, theo ngân hàng
HSBC Vit Nam, hot đng tín dng cá nhân ti Vit Nam đc đánh giá là có rt
nhiu trin vng trong dài hn. Các ngân hàng có th cung cp các dch v tín dng
khác nhau nhm phc v các nhu cu đ

hàng qun tr ri ro tt hn trong lnh vc tín dng cá nhân.
1.2. Mc tiêu nghiên cu
Mc tiêu nghiên cu ca đ tài nh sau:
(i). Xác đnh các yu t nh hng ti kh
 nng tr n ca khách hàng cá
nhân ti ngân hàng TMCP Phát trin Mê Kông chi nhánh Tp.H Chí Minh;
(ii). nh lng s tác đng ca các yu t trên đn kh nng tr n ca
khách hàng cá nhân ti Ngân hàng TMCP Phát trin Mê Kông chi nhánh Tp.H Chí
Minh;
(iii). Khuyn ngh mt s gii pháp v qun tr ri ro trong lnh vc tín dng
cá nhân ti ngân hàng TMCP Phát trin Mê Kông chi nhánh Tp.H Chí Minh.
1.3. Câu hi nghiên cu
 tài tr li câu hi nghiên cu sau:
3

Các nhân t nh hng ti kh nng tr n ca khách hàng cá nhân ti Ngân hàng TMCP
Phát trin Mê Kông chi nhánh Tp.H Chí Minh
- Nhng yu t nào nh hng ti kh nng tr n ca khách hàng cá nhân-
xét trên 2 khía cnh quy mô tr n và thi hn tr n ti Ngân hàng TMCP
Phát trin Mê Kông chi nhánh Tp.H Chí Minh?
- Mc đ nh hng ca nhng yu t này đn kh nng tr n nh th nào?
1.4. i tng và phm vi nghiên cu
i tng nghiên cu ca đ tài là các nhân t nh hng ti kh nng tr n
(hiu qu tr n) ca khách hàng cá nhân ti Ngân hàng TMCP Phát trin Mê Kông
chi nhánh Tp.H Chí Minh. Mu nghiên cu bao gm 503 h s vay vn ca khách
hàng cá nhân ti ti Ngân hàng TMCP Phát trin Mê Kông chi nhánh Tp.H Chí
Minh đc chn lc trong khong thi gian t tháng 02/2009 đn tháng 10/2012
1.5. Ý ngha ca đ tài
Kt qu nghiên cu s đóng góp vào hiu bit chung v nh hng ca các
nhân t ti kh


5

Các nhân t nh hng ti kh nng tr n ca khách hàng cá nhân ti Ngân hàng TMCP
Phát trin Mê Kông chi nhánh Tp.H Chí Minh
CHNG 2. C S LÝ THUYT
Chng này tp trung vào ba ni dung chính. Ni dung th nht trình bày lý
thuyt v tín dng cá nhân và ri ro tín dng cá nhân. Ni dung th hai đ cp ti
các nhân t nh hng ti kh nng tr n trong lnh vc tín dng cá nhân. Và cui
cùng tóm tt mt s nghiên cu thc nghim liên quan trc đây v các nhân t nh
hng ti kh nng tr
n ca khách hàng cá nhân và nhng điu hc hi đc rút
ra t nhng nghiên cu này.
2.1. Tng quan v tín dng cá nhân
Tín dng vn là quan h vay mn đc biu hin di hình thái tin t hoc
hin vt trên nguyên tc ngi đi vay hoc t chc đi vay phi hoàn tr cho ngi
hoc t chc cho vay c n gc ln lãi sau mt khon thi gian nh
t đnh theo tha
thun. Hot đng tín dng có th chia làm nhiu hình thc khác nhau cn c vào
các tiêu chun khác nhau, trong đó nu cn c đi tng đi vay thì có th phân chia
thành tín dng cá nhân và tín dng doanh nghip (Nguyn Minh Kiu, 2007).
2.1.1 Khái nim và đc đim ca tín dng cá nhân
Theo Nguyn Minh Kiu (2007), “Tín dng ngân hàng là quan h chuyn
nhng quyn s dng vn t ngân hàng cho khách hàng trong mt thi hn nht
đ
nh vi mt khon chi phí nht đnh”. Theo Lut các t chc tín dng nm 2010
thì “Cp tín dng là vic tha thun đ t chc, cá nhân s dng mt khon tin
hoc cam kt s dng mt khon tin hoc cam kt cho phép s dng mt khon
tin theo nguyên tc có hoàn tr bng nghip v cho vay, chit khu, cho thuê tài
chính, bao thanh toán, bo lãnh ngân hàng và các nghip v cp tín d

vì vy nó mang nhng đc đim chung ca tín dng. Có ba đc đim chung nh
sau:
Th nht, tín dng da trên c s Ö tin. Ngân hàng ch cp tín dng cho
khách hàng, cá nhân hay doanh nghip, khi có Öng tin vào vic khách hàng s s
dng vn vay đúng mc đích đ cam kt trong hp đng tín dng, hiu qu và có
kh nng tr n (gc và li) đúng hn.
Th hai, tín dng là vic chuyn nhng mt lng giá tr có thi hn. Ngân
hàng là trung gian tài chính, va đóng vai tÖ là ngi đi vay, va là ngi cho vay.
Ngun vn ngân hàng s dng đ cho vay đc ly t ngun vn huy đng, do vy,
7

Các nhân t nh hng ti kh nng tr n ca khách hàng cá nhân ti Ngân hàng TMCP
Phát trin Mê Kông chi nhánh Tp.H Chí Minh
tt c các khon tín dng ngân hàng cp cho khách hàng đu phi có thi hn, đm
bo cho ngân hàng có th hoàn tr vn huy đng.
Th ba, tín dng là s chuyn nhng tm thi mt lng giá tr trên nguyên
tc hoàn tr c gc và li. ây chính là thuc tính riêng có ca tín dng. Ngi đi
vay phi tr thêm mt khon li ngoài gc, là chi phí ca vic s dng vn vay. ây
là ngun đ ngân hàng bù đp chi phí hot đng, cng nh to ra li nhun cho
ngân hàng.
Ngoài ra, hot đng tín dng cá nhân còn mang mt s đc đim riêng nh:
Th nht, xét v mt quy mô. Quy mô các khon vay nh nhng s lng
các khon vay ln. Các khon tín dng cp cho khách hàng cá nhân là tng đi
nh so vi tín dng cp cho doanh nghip. Hu ht khách hàng tìm đn ngân hàng
khi đ có s vn tng
đi và ch b sung phn còn thiu. Tuy nhiên đi tng vay
là tt c các cá nhân trong x hi vi nhu cu ht sc đa dng. Do đó tng quy mô
các khon tín dng cá nhân là cng khá ln.
Th hai, xét v mt lãi sut. Lãi sut cho vay cá nhân thng cao hn cho
vay đi vi doanh nghip. S lng các khon vay thng rt ln, nhng quy mô

thc hin mt phn hoc toàn b ngha v
ca mình theo cam kt”.
Khi khách hàng đc tài tr tín dng ca ngân hàng, khách hàng nói chung
và khách hàng cá nhân đc theo dõi và phân loi n (phân loi ri ro tín dng)
theo hai phng pháp phân loi là đnh tính và đnh lng (Quyt đnh
493/2005/Q-NHNN). Theo phng pháp đnh lng đc trình bày trong Quyt
đnh 493/2005/Q-NHNN, n đc phân loi thành 5 nhóm nh sau:
 Nhóm 1: N đ tiêu chun ( kh nng thu hi n đúng hn)
 Nhóm 2: N cn chú ý (N quá h
n < 90 ngày, n c cu)
 Nhóm 3: N di tiêu chun (N quá hn t 90-180 ngày; n c cu)
 Nhóm 4: N nghi ng (N quá hn t 181-360 ngày; n c cu)
 Nhóm 5: N có kh nng mt vn (N quá hn > 360 ngày)
Theo phng pháp đnh tính (Quyt đnh 493/2005/Q-NHNN), n cng
đc chia làm nm nhóm nh sau:
9

Các nhân t nh hng ti kh nng tr n ca khách hàng cá nhân ti Ngân hàng TMCP
Phát trin Mê Kông chi nhánh Tp.H Chí Minh
 Nhóm 1 (N đ tiêu chun) bao gm: Các khon n đc t chc tín dng
đánh giá là có kh nng thu hi đy đ c n gc và lãi đúng hn.
 Nhóm 2 (N cn chú ý) bao gm: Các khon n đc t chc tín dng đánh
giá là có kh nng thu hi đy đ c n gc và lãi nhng có du hiu khách
hàng suy gim kh nng tr n
.
 Nhóm 3 (N di tiêu chun) bao gm: Các khon n đc t chc tín dng
đánh giá là không có kh nng thu hi n gc và lãi khi đn hn. Các khon
n này đc t chc tín dng đánh giá là có kh nng tn tht mt phn n
gc và lãi.
 Nhóm 4 (N nghi ng) bao gm: Các khon n đc t chc tín dng đánh

t khó khn
đng thi ngun tr n ch yu ca khách hàng cá nhân là t thu nhp n đnh 
thi đim hin ti. Do vy, nu ngi vay gp vn đ v sc kho, mt vic làm hay
gp các bin c bt ng nh hng đn thu nhp thì s không tr đc n vay cho
ngân hàng.
2.1.2.4. Ri ro tác nghip
Ri ro v tác nghi
p ny sinh do đc đim ca tín dng cá nhân là quy mô
mi khon vay nh nhng s lng khon vay ln, vì vy đ có th đáp ng ti đa
nhu cu khách hàng nhm nâng cao kt qu công vic đòi hi s phc v nhanh
chóng ca cán b tín dng (Nguyn Ngc Lê Ca, 2011). Do đó, trong quá trình
thm đnh h s tín dng các cán b tín dng thng hay ch quan khi tin hành
th
m đnh khách hàng.
Các ri ro v thông tin bt cân xng, ri ro v tác nghip và mt s điu kin
khác (kh nng s dng khon vay, tình hình kinh t …) mà nó nh hng ti ri ro
không tr đc n đúng hn hay không tr đc n gc ca khách hàng cá nhân
(Heffernan, 2005).
2.1.3. Các hình thc tín dng cá nhân.
i vi hình thc tín dng cá nhân, v c bn, có hai loi chính là cho vay
có tài sn đm bo (Secured Loan) và cho vay không có tài s
n đm bo (Unsecured
Loan). Cho vay có tài sn đm bo là hình thc cho vay mà khách hàng phi s
dng tài sn th chp ca mình đ đm bo cho khon vay ti các t chc tín dng.
Trong khi đó cho vay không tài sn đm bo (hay còn gi là cho vay tín chp) thì
11

Các nhân t nh hng ti kh nng tr n ca khách hàng cá nhân ti Ngân hàng TMCP
Phát trin Mê Kông chi nhánh Tp.H Chí Minh
khách hàng không cn s dng tài sn ca mình đ th chp cho ngân hàng khi vay

12

Các nhân t nh hng ti kh nng tr n ca khách hàng cá nhân ti Ngân hàng TMCP
Phát trin Mê Kông chi nhánh Tp.H Chí Minh
đánh giá là hiu qu khi khon vay đó đc khách hàng tr lãi và tr n gc đúng
thi hn.
Các nghiên cu thc nghim trên th gii khi xét v kh nng tr n vay, 
góc đ đi lp là ri ro tr n vay, ca khách hàng cá nhân đc biu hin  hai góc
đ chính là quy mô tr n gc (s tin gc tr đc) và thi hn tr n. Mt s

nghiên cu thc nghim trc nh Maharjan và ctg (1983) và Sileshi và ctg (2012)
tp trung vào yu t quy mô tr n gc. Trong khi đó mt s tác gi khác nh
Kohansal và Mansoori (2009), Antwi và ctg (2012) li tp trung vào yu t tr n
đúng hn.
Trong nghiên cu này, kh nng tr n vay s đc đánh giá trên hai khía
cnh là quy mô tr n (s vn gc tr đc) và thi hn tr n vay (đúng hn hay
tr
 hn).
2.3. Các nhân t nh hng ti kh nng tr n vay ca khách hàng cá nhân
Nh đã gii thiu ti mc 2.1.2 v các loi ri ro tín dng cá nhân. Có ít nht
bn loi ri ro là ri r v chi phí giao dch, ri ro v thông tin bt cân xng, ri ro
v tác nghip, và ri ro không tr đc n vay. Trong phm vi nghiên cu ca đ
tài, ri ro không tr đc n vay mà bi
u hin ln nht là ri ro không tr n tính
theo quy mô khon n và ri ro không tr n đúng hn là vn đ nghiên cu chính
cho nên khi tìm hiu các nhân t nh hng ti ri ro thì điu đó cng có ngha là
ri ro không tr n tính theo quy mô và tính theo thi hn tr n.
Khi nghiên cu v ri ro tín dng cá nhân, mt s tác gi nh Chapman
(1990) đã phân loi nhng nhân t nh h
ng ti ri ro tín dng cá nhân bao gm:

quan thun gia bin s này và kh nng tr n đúng hn. Ngc li mt s nghiên
cu mà c th là ca Trng ông Lc và Nguyn Thanh Bình (2011) li cho thy
mi liên h nghch chiu gia hai bin s, có ngha là nu đ tui vay càng ln thì
ri ro tr n tr hn càng cao.
Tình trng hôn nhân là mt bin s ít đc a dùng trong các nghiên c
u
thc nghim v vn đ tín dng cá nhân. V mt lý thuyt, thông thng nhng
ngi đã lp gia đình s ít a mo him và có hành đng chín chn hn so vi
nhng ngi cha lp gia đình, vì vy kh nng tr n đúng hn ca h là cao hn.
Tuy nhiên khi nghiên cu trên thc nghim thì Chapman (1990), Duygan-Bump và
Grant (2008) hay Antwi và ctg (2012) và mt s tác gi khác không tìm thy mi
liên h này.
14

Các nhân t nh hng ti kh nng tr n ca khách hàng cá nhân ti Ngân hàng TMCP
Phát trin Mê Kông chi nhánh Tp.H Chí Minh
Bin s kích c h gia đình đc cho là tng quan nghch vi kh nng tr
n do s lý gii rng nhng ngi ch n phi tn nhiu thu nhp ca mình vào
vic nuôi sng các thành viên trong gia đình thay vì dùng nó đ tr n (Zeller,
1996). Nghiên cu trên thc nghim ca Chapman (1990) đã ng h gi thuyt này.
 mt khía cnh khác, nghiên cu ca Trng ông Lc và Nguy
n Thanh Bình
(2011) khi tìm hiu các nhân t nh hng ti kh nng tr n vay đúng hn ca
nông h tnh Hu Giang – Vit Nam đã đa ra kt lun rng nu trong mt nông h,
càng có nhiu thành viên to ra thu nhp thì xác sut tr n đúng hn càng ln.
2.3.2. c đim ngh nghip
c đim ca ngh nghip có th là mt nhân t
nh hng nht đnh ti kh
nng tr n vay đúng hn ca khách hàng cá nhân. i vi nhng cá nhân có ngh
nghip n đnh, có v trí xã hi, có kinh nghim lâu nm hoc  nhng lnh vc đòi

ca Antwi và ctg (2012) đã không ng h gi thuyt này. Nh vy tùy tng lnh vc
hoc phm vi nghiên cu mà y
u t này có th có hoc không có nh hng ti kh
nng tr n ca cá nhân.
2.3.4. c đim thu nhp
Thu nhp ca ngi đi vay đc coi là mt trong nhng yu t quan trng
khi mun tip cn khon vay, đc bit là đi vi nhng khon vay tín chp. ây
đc coi là mt yu t cu thành nên nn tng tr n thành công trong tng lai ca
ngi vay. Chapman (1990) khi phân loi thu nhp ca ngi đi vay và tìm hiu
nh hng ca bin s này ti kh nng tr n đã thy rng kh nng tr n thành
công đc sp xp theo th t sau: thu nhp cao, thu nhp thp, và thu nhp trung
bình. i vi nhng ngi có thu nhp thp nhng xác sut tr n vn ln hn
ngi có thu nhâp trung bình đc lý gi
i là do tính thn trng trong vic s dng
khon vay ca h vì h bit kh nng chi tr ca h là rt thp nên nu lãng phí
khon vay thì ri ro không tr đc n là rt cao. Trng ông Lc và Nguyn
Thanh Bình (2011) tìm hiu khía cnh thu nhp ca tt c các thành viên trong gia
đình và thy rng nu gia đình nào càng có nhiu thành viên có thu nhp cao thì kh
nng tr n thành công càng ln. Mt s tác gi
 khác nh Kohansal và Mansoori
(2009) hay Sileshi và ctg (2012) cng tìm thy nhng bng chng ng h gi thuyt
trên.
16

Các nhân t nh hng ti kh nng tr n ca khách hàng cá nhân ti Ngân hàng TMCP
Phát trin Mê Kông chi nhánh Tp.H Chí Minh
2.3.5. c đim khon cho vay
c đim ca khon cho vay thông thng đc th hin  ba yu t chính
là kích c khon vay, lãi sut, và thi hn vay. Trong đó v mt lý thuyt nu nh
kích c khon vay càng ln thì ri ro tr n không đúng hn càng cao, điu này

Các nhân t nh hng ti kh nng tr n ca khách hàng cá nhân ti Ngân hàng TMCP
Phát trin Mê Kông chi nhánh Tp.H Chí Minh
2.3.6. Ri ro đo đc ca ngi vay
Ri ro đo đc là mt hình thc biu hin ca tht bi th trng do thông tin
bt cân xng. Trong lnh vc tín dng, điu này xy ra khi ngi vay đã s dng
không đúng mc đích vay ban đu và ngi vay đã không kim soát đc hành vi
s dng sai mc đích đó. iu này dn ti là ri ro không tr
đc n vay s tng
lên. Kohansal và Mansoori (2009) và Trng ông Lc và Nguyn Thanh Bình
(2011) đa vn đ này vào trong kho sát ca mình và các tác gi đã tìm ra bng
chng v vic nhng ngi đi vay khi c tình s dng sai mc đích s dng ban
đu đã dn ti xác sut tr n không đúng hn tng lên. Mt trong nhng nghiên
cu ca Kohansal và Mansoori (2009) li không tìm thy mi liên h trên khi tìm
hi
u v hành vi tr n ca nông dân và các tác gi cng không đa ra thêm các lý
gii c th v vn đ này.
2.3.7. Ri ro tác nghip t phía ngân hàng.
Ri ro tác nghip t phía ngân hàng ch yu ny sinh ti khâu thm đnh tín
dng. Có hai nguyên nhân chính dn ti ri ro này, th nht là do cán b tín dng.
Cán b tín dng có có nng lc yu, làm vic bt cn hoc do t li móc ngoc vi
ng
i đi vay dn đn đánh giá tín dng không đúng đi vi ngi đi vay. Th hai là
do h thng chm đim tín dng không chính xác hoc không hiu qu cng có th
dn đn ri ro đánh giá không đúng kh nng ca ngi đi vay. Trên thc t vn đ
này ch đc nêu lên nh mt gi đnh (Macana, 2006) mà không thy xut hin
trên nghiên cu thc nghim.
2.3.8. Mt s hành vi chi tiêu bt thng
Nhng hành vi chi tiêu bt thng không nm trong d kin ca ngi vay
s khin cho ngi đi vay phi tiêu tn ngun lc tích ly vào nhng khon này
thay vì dùng nó đ tr n vì vy khin cho ri ro không tr đc n vay lên.