Trang i LI CM N
Thm thoát đƣ gn bn nm trôi qua k t ngƠy đu tôi bc chơn
vƠo ging đng đi hc, bn nm ti trng thc s lƠ quƣng thi gian
không ngn nhng cng không phi lƠ dƠi đi vi mt đi ngi đ sng vƠ
cng hin, tuy nhiên trong khong thi gian nƠy tôi đƣ hc đc khá nhiu
kin thc chuyên môn nghip v cho đn đo đc con ngi. Vi khong
thi gian hai tháng thc tp, tôi đƣ có c hi hiu rõ hn nghip v thc t,
rút ra đc rt nhiu kinh nghim quỦ báu mƠ khi ngi trên gh ging đng
tôi vn cha th bit đc. Có đc kt qu nh ngƠy hôm nay chính lƠ nh
s ging dy tn tình, chu đáo ca thy cô. Tôi xin gi li bit n sơu sc
đn:
Tp th thy cô giáo ging dy ti trng i hc M TP.HCM nói
chung, thy cô khoa ào to đc bit nói riêng, nhng ngi đƣ tn tơm
truyn đt đn tôi nhng kin thc quỦ báu lƠm hƠnh trang khi bc vƠo
tng lai.
c bit gi li cm n sơu sc đn Thy PGS.TS Nguyn Minh Kiu,
luôn theo sát đng viên, giúp đ tn tình đ tôi hoƠn thƠnh bƠi khóa lun tt
nghip nƠy.
Tip đn, xin gi li cm n đn Ban giám đc vƠ tp th nhơn viên
ca ngân hàng ACB – S giao dch, đc bit lƠ các anh ch trong phòng
Khách hàng cá nhân 2 đƣ nhit tình ch dn, giúp tôi hoƠn thƠnh nhim v
vƠ đc tip xúc nhiu hn vi môi trng lƠm vic thc t vƠ chuyên
nghip.
Sau cùng, xin chúc quỦ thy cô trng i hc M TP.HCM sc
khe, thƠnh công trong công tác; chúc quý ngân hàng ACB ậ S giao dch s
luôn đt đc nhng mc tiêu cng nh khng đnh đc v th vƠ duy trì
n đnh trong hot đng kinh doanh.
Xin chơn thƠnh cm n!

DANH MC CÁC T VIT TT
ACB
Ngân hàng Á Châu
KT ậ XH
Kinh t - xã hi
BS
Bt đng sn
NH
Ngân hàng
CB ậ CNV
Cán b - công nhân viên
NHNN
Ngơn hƠng nhƠ nc
CNTT
Công ngh thông tin
NHTM
Ngơn hƠng thng mi
CV
Cho vay
NH TMCP
Ngơn hƠng thng mi c
phn
CVBL
Cho vay bo lãnh
PFC
Nhơn viên t vn tài chính
cá nhân
DA
D án
PGD

NHN XÉT CA GING VIểN HNG DN ii
DANH MC CÁC T VIT TT iii
MC LC iv
DANH MC BNG BIU vii
CHNG 1: GII THIU 1
1.1. TNG QUAN V VN  NGHIÊN CU 1
1.2. LÝ DO CHN  TÀI 2
1.3. MC TIÊU NGHIÊN CU 3
1.4. PHNG PHÁP NGHIểN CU 4
1.5. PHM VI NGHIÊN CU 4
1.6. KT CU KHÓA LUN 5
CHNG 2: TNG QUAN V HOT NG CHO VAY MUA NHẨ D ÁN 6
2.1. C S LÝ LUN CHUNG 6
2.1.1. Tín dng ngân hàng 6
2.1.2. Tng quan v hot đng cho vay mua nhà d án 9
2.2. CÁC NGHIÊN CU ẩ THC HIN LIểN QUAN N  TÀI 15
2.2.1. Báo cáo ắGlobal Banking Industry 2012 ậ 2017: Trend, Profit and Forecast
Analysis”. 15
2.2.2. Khóa lun: ắPhơn tích tình hình tín dng cho vay mua nhà ti ngân hàng TMCP
Thng Tín ậ S giao dch TP.HCM ậ PGD Ph Quang” 16
2.2.3. Báo cáo phơn tích: ắCho vay mua nhƠ d án ậ cuc đua mi gia các ngân hƠng”
ca tác gi T.L theo ngun d liu website acb.com.vn/data. 17
2.3. KINH NGHIM QUC T VÀ BÀI HC CHO VIT NAM 18
2.3.1. Kinh nghim t Nht Bn 18
2.3.2. Kinh nghim t nc M 19
2.3.3. Kinh nghim t Singapore 20
Trang v

2.3.4. BƠi hc cho Vit Nam 21
CHNG 3: PHỂN TệCH TỊNH HỊNH CHO VAY MUA NHẨ D ÁN TI NH

NHÀ D ÁN 53
4.2. GII PHÁP NÂNG CAO HIU QU CHO VAY MUA NHÀ D ÁN 57
4.2.1. Phân khúc KH 57
4.2.2. Chính sách đƠo to ngun nhân lc 57
4.2.3. Phát trin sn phm 58
4.2.4. Marketing sn phm vƠ u đƣi KH 59
4.2.5. ng dng công ngh 59
4.2.6. Chin lc phát trin 60
4.2.7. M rng quan h vi đi tác 61
4.3. MT S KIN NGH 61
4.3.1. Kin ngh đi vi Chính ph 61
4.3.2. Kin ngh đi vi NHNN 62
4.3.3. Kin ngh đi vi NH ACB nói chung và ACB ậ S giao dch nói riêng 63
KT LUN 64
DANH MC TẨI LIU THAM KHO ix Trang vii

DANH MC BNG BIU
Bng 3.1: Kt qu hot đng kinh doanh ca ACB (2010 ậ 2013) 26
Bng 3.2: Kt qu hot đng kinh doanh ACB ậ SGD (2010 ậ 2013) 30
Bng 3.3: Quy trình cho vay mua nhƠ d án 36
Bng 3.4: Danh sách các d án liên kt mua nhƠ vi ACB 37
Bng 3.5: D n CV mua nhƠ d án ti ACB ậ SGD (2010-2013) 39
Bng 3.6: D n CV mua nhƠ d án trên tng vn huy đng ti ACB ậ SGD (2010 ậ
2013) 41
Bng 3.7: Thu lƣi CV mua nhƠ d án ti ACB ậ SGD (2010 ậ 2013) 42
Bng 3.8: N quá hn CV mua nhƠ d án ti ACB ậ SGD (2010 ậ 2013) 43
Bng 3.9: T l n quá hn CV mua nhƠ d án ti ACB ậ SGD (2010 - 2013) 45

phn không th thiu đc ca h thng các loi th trng, nn kinh t quc dân và nó có
nhng đóng góp đáng k vào vic n đnh và phát trin kinh t  nc ta trong thi gian
va qua.Thi gian gn đơy, sau mt thi gian th trng BS  nc ta đang trong tình
trng ắbong bóng bt đng sn” thì th trng bt đng sn gn nh ắđóng bng”. Theo
lƣnh đo NHNN, giai đon 2010-2013 trung bình t trng cho vay bt đng sn ch chim
khong 8,45% tng d n tín dng nn kinh t ca toàn h thng. Chính điu nƠy đƣ đt
ra nhng khó khn, thách thc v phía các ngân hàng trong hot đng cho vay bt đng
sn. Bi cnh chung ca nn kinh t cng vi nhng khó khn trong thi gian qua đƣ lƠm
cho nhiu nhƠ đu t cng nh phía các ngân hàng gp rt nhiu tr ngi trong vic tung
ra các gói sn phm tín dng. Tuy nhiên, khi nn kinh t đang có nhng du hiu phc hi
đƣ m ra nhng hy vng mi cho bt đng sn. Nhng n lc không ngng v phía các
ngân hàng và nhng chính sách kp thi ca chính ph đƣ to nên nhng tín hiu thc s
lc quan cho nn kinh t.
Vit nam là mt trong nhng quc gia có dân s và t l tng dơn s  mc cao
trong khu vc. Bên cnh đó, tc đ đô th hóa ngày càng cao khin dơn c đ v thành th
ngày cƠng đông đƣ to nên sc ép v nhu cu nhà  ti các thành ph ln ậ và mt trong
s đó lƠ TP. H Chí Minh. Theo ông Nguyn Vn Danh ậ PG s Xây dng TP. HCM
cho bit: trong nm 2012-2013 TP. HCM đang có hn 30.000 CB ậ CNV đang gp khó
khn v nhà  nhng hin nay mi ch đáp ng đc gn 30 % nhu cu v nhà . Bên
cnh đó trong xu hng v th trng nhà  đang din ra vi nhng chiu hng bt
thng. Chính vì vy ch đu t, ngơn hƠng vƠ ngi mua nhà cn có gii pháp chung
nht đ có th tháo g nhng khó khn chung ca th trng.
Chng  Gii thiu Trang 2

V phía các ngân hàng, h đƣ ch đng đa ra nhiu chính sách thay đi linh hot
cng nh la chn nhng gii pháp phù hp trong thi đim hin ti. Mt trong nhng
gii pháp đó chính lƠ rƠ soát li danh mc đu t, cho vay hp lý. Cho vay mua nhà d án
chính là mt trong nhng hng đi va mang li li nhun cao và góp phn lƠm ắm dn”
th trng bt đng sn ậ đơy chính lƠ mt trong nhng gii pháp mà nhiu ngân hàng
đang hng đn. C hi cho ngi mua nhƠ đang ngƠy cƠng rng m khi B Xây dng

trin và hoàn thin nhm tìm ra nhng gii pháp cng nh hng phát trin ti u nht.
Sau mt thi gian thc tp ti ACB ậ SGD bên cnh vic đc quan sát, hc hi
nhng kinh nghim thc t, em còn có c hi đc tip xúc và trao đi vi tp th nhân
viên  đơy. Qua đó, em nhn thy rng, trong bi cnh nn kinh t đang dn phc hi và
th trng bt đng sn cng đang có nhng du hiu tích cc thì đơy chính lƠ thi đim
hp lỦ đ ngân hàng có th tung ra gói sn phm cho vay mua nhà d án. Cá nhân em cho
rng đơy chính lƠ mt trong nhng gói sn phm dch v có tim nng và mang li mt
khon li nhun cho ngân hàng trong bi cnh kinh t đang bt n hin nay.
Xut phát t nhu cu nhà  ca ngi dân Vit Nam nói chung vƠ ngi dân
TP.HCM nói riêng cng nh nhng tim nng phát trin cho vay mua nhà d án nên em
quyt đnh chn đ tƠi: ắPhân tích tình hình hot đng cho vay mua nhà d án ti NH
TMCP Á Châu – S Giao Dch”
1.3. MC TIÊU NGHIÊN CU
Trong quãng thi gian thc tp ti NH TMCP Á Châu ậ S giao dch, đc s
giúp đ nhit tình ca các nhân viên ti đơy, em đƣ có c hi đc tip xúc và thc hành
mt s nghip v cng nh các hot đng kinh doanh ca ngân hàng. T lý thuyt đc
hc và nhng vn dng vào thc t em đƣ xác đnh mt s mc tiêu c th cn đt đc
trong khóa lun nh sau: Mc tiêu chính ca khóa lun lƠ đánh giá tình hình cho vay mua
nhà d án ti NH TMCP ACB ậ SGD.  đt đc mc tiêu này thì mc tiêu trc mt là
phân tích tình hình cho vay mua nhà d án ti NH TMCP ACB ậ SGD. Qua đó, nhn bit
đc nhng mt tích cc và hn ch trong hot đng cho vay mua nhà d án ca NH
TMCP ACB ậ SGD. T đó đa ra nhng gii pháp nhm nâng cao hiu qu hot đng
cho vay mua nhà d án ti ngân hàng.
Trong quá trình nghiên cu, mt s câu hi nghiên cu đc đt ra:
 Tình hình hot đng cho vay mua nhà d án ti NH TMCP ACB ậ SGD nh th nào?
  đánh giá hiu qu hot đng cho vay mua nhà d án ti NH TMCP ACB ậ SGD
cn da vào nhng ch tiêu nào?
 Nhng đim tích cc và hn ch ca hot đng cho vay mua nhà d án ti NH TMCP
ACB ậ SGD là gì?
 Cn đa ra nhng gii pháp gì đ nâng cao hiu qu hot đng cho vay mua nhà d án

Châu ậ S giao dch, lƠ ngơn hƠng có uy tín hƠng đu và kinh nghim lơu nm ca ngành
ngân hàng Vit Nam, đng thi cng lƠ ngơn hƠng đt mc tiêu tr thành ngân hàng bán
l hƠng đu Vit Nam vƠ đang trong quá trình hin thc hóa mc tiêu đó.
Chng  Gii thiu Trang 5

Gii hn thi gian: báo cáo s dng s liu trong khong thi gian 3 nm gn nht
( 2010 ậ 2013 ).
1.6. KT CU KHÓA LUN
Ngoài li m đu, danh mc bng biu, danh mc s đ hình v, danh mc vit tt,
kt lun và tài liu tham kho, phn ni dung chính ca khóa lun tt nghip bao gm 4
chng:
 Chng 1: Gii thiu
Gii thiu tng quan v vn đ nghiên cu, lý do chn đ tài, mc tiêu nghiên cu,
phm vi nghiên cu và phn kt cu ca khóa lun tt nghip.
 Chng 2: Tng quan v hot đng CV mua nhà d án
Bao gm trình bƠy c s lý lun chung liên quan đn vn đ cho vay mua nhà d
án, trình bƠy tóm lc các đ tài có liên quan và kinh nghim mt s quc gia trên th
gii.
 Chng 3: Phân tích tình hình CV mua nhà d án ti NH TMCP ACB -
SGD
ánh giá tình hình thc t cho vay mua nhà d án ti ngân hàng. Nêu lên nhng
mt mnh vƠ đim yu trong hot đng cho vay đng thi lý gii nguyên nhân, yu t nh
hng đn đ tài nghiên cu.
 Chng 4: Gii pháp và kin ngh
Phơn tích đim mnh, đim yu, c hi, thách thc nhm đa ra nhng gii pháp
c th và kin ngh nhm nâng cao hiu qu hot đng CV mua nhà d án.
Chng  Tng quan v hot đng cho vay mua nhà d án Trang 6

CHNG 2: TNG QUAN V HOT NG CHO
VAY MUA NHÀ D ÁN

Ngoài nhng tiêu thc phân loi trên ta còn có phân loi da vào mc đ tín nhim
ca KH, da vƠo phng thc hoàn tr n vay,ầ(Nguyn Minh Kiu, 2011)
 Quy trình tín dng
Quy trình tín dng là bn tng hp mô t các bc đi c th t khi tip nhn nhu
cu vay vn ca KH cho đn khi NH ra quyt đnh cho vay, gii ngân và thanh lý hp
đng tín dng. Hu ht các NHTM đu t thit k cho mình mt quy trình tín dng c th
bao gm nhiu bc đi khác nhau vi hiu qu c th ca tng bc đi. (Nguyn Minh
Kiu,2011). Tùy theo đc đim t chc và qun tr, mi NH đu thit k và xây dng cho
mình mt quy trình tín dng riêng.
Lp h s đ ngh cp tín dng: ơy lƠ khơu cn bn đu tiên ca quy trình tín
dng, đc thc hin ngay sau khi cán b tín dng tip xúc vi KH có nhu cu vay vn.
Lp h s tín dng là khâu quan trng vì nó là khâu thu thp thông tin lƠm c s đ thc
hin các khơu sau, đc bit là khâu phân tích và ra quyt đnh cho vay.
Phân tích tín dng: Phân tích kh nng hin ti và tim tàng ca KH v s dng
vn tín dng, kh nng hoƠn tr và kh nng thu hi vn vay c gc và lãi. Mc tiêu ca
phân tích tín dng là tìm kim nhng tình hung có th dn đn ri ro cho NH, tiên lng
kh nng kim soát nhng loi ri ro đó vƠ d kin các bin pháp phòng nga và hn ch
thit hi có th xy ra.
Quyt đnh và ký hp đng tín dng: Quyt đnh tín dng là quyt đnh cho vay
hoc t chi đi vi mt h s vay vn ca KH. ơy lƠ khơu cc k quan trng trong quy
trình tín dng vì nó nh hng rt ln đn các khâu sau và nh hng đn uy tín, hiu qu
hot đng tín dng ca ngân hàng. Mt điu không may là khâu quan trng này li là
khâu khó x lỦ vƠ thng d dn đn nhng sai lm. Có hai loi sai lm c bn thng
xy ra trong khâu này là:
Quyt đnh chp thun cho vay đi vi mt KH không tt.
T chi cho vay đi vi mt KH tt.
C hai loi sai lm nƠy đu dn đn nhng thit hi đáng k cho ngơn hƠng.  hn
ch nhng sai lm, NH cn làm tt khâu thu thp thông tin vƠ phơn tích chính xác đ có
đ c s đa ra các kt lun cho vay hoc t chi cho vay.
Gii ngân: Gii ngân là khâu tip theo sau khi hp đng tín dng đƣ đc ký kt.

các bin pháp nhm phòng nga ri ro, to c s kinh t vƠ pháp lỦ đ thu hi đc các
khon n đƣ cho KH vay.
Các hình thc bo đm tín dng:
Bo đm tín dng bng tài sn th chp: là vic bên vay vn th chp tài sn ca
mình cho bên cho vay đ đm bo kh nng hoƠn tr vn vay. Th chp tài sn là vic bên
đi vay s dng bt đng sn thuc s hu ca mình hoc giá tr quyn s dng đt hp
pháp đ bo đm thc hin ngha v đi vi bên cho vay.

Chng  Tng quan v hot đng cho vay mua nhà d án Trang 9

Bo đm tín dng bng tài sn cm c: là vic bên đi vay giao tƠi sn lƠ các đng
sn thuc s hu ca mình cho bên cho vay đ đm bo thc hin ngha v tr n.
(Nguyn Minh Kiu, 2011).
Bo đm tín dng bng hình thc bo lãnh: là vic bên th ba cam kt vi bên cho
vay (ngi nhn bo lãnh) s thc hin ngha v thay cho bên đi vay (ngi đc bo
lãnh) nu khi đn hn mƠ ngi đc bo lãnh không thc hin hoc không th thc hin
đúng ngha v tr n. Bo lãnh có th chia làm hai loi chính: bo lãnh bng tài sn và
bo lãnh bng tín chp. (Nguyn Minh Kiu, 2011).
2.1.2. Tng quan v hot đng cho vay mua nhà d án
2.1.2.1. Khái nim
ắCho vay bt đng sn là sn phm tín dng dành cho KHCN nhm đáp ng nhu
cu mua nhà, hp thc hóa nhƠ đt, xây dng, sa cha nhà ca KH nhng cha th thc
hin đc do gp khó khn v tƠi chính”. (Nguyn Minh Kiu, 2011)
Cho vay mua nhà d án là mt hình thc cho vay thc hin trên c s hp đng tín
dng gia NH vƠ KH, trong đó KH s dng tin vay đ mua nhà trong danh mc các d
án nhà có liên kt vi NH và có trách nhim hoàn tr đy đ vn gc vƠ lƣi theo quy đnh
hp đng tín dng.
2.1.2.2. c đim
Cho vay mua nhà d án thuc vào cho vay mua nhà nói riêng và cho vay bt đng
sn nói chung nên đi tng vay có th là ngi tiêu dùng, ngi kinh doanh nhà hay các

cp hoc bit th.
 c đim v quy mô khon vay
Khác vi hu ht các khon vay, quy mô khon vay mua nhà d án thng ln hn
nhiu so vi quy mô trung bình ca các khon vay tiêu dùng thông thng. iu đó lƠ do
các cn nhƠ thng có giá tr ln, do vy cho vay mua nhà nói chung và cho vay mua nhà
d án nói riêng góp phn đáng k vào t trng tín dng nói chung.
 c đim v lãi sut, sinh li và thi gian cho vay
Cho vay mua nhà d án thng có k hn dài nht (có th 10 đn 30 nm) trong
danh mc cho vay ca ngân hàng.
Vi thi gian dƠi nh trên, cho vay mua nhƠ d án có th áp dng lãi sut c đnh
hoc th ni. Ngân hàng và KH ký kt hp đng tín dng có th quy đnh mc lãi sut
lƠm c s (có th là lãi sut huy đng có k hn) cng vi mt mc lãi sut c đnh.
Cho vay mua nhà trong nhng nm gn đơy phát trin nhanh chóng. Ti M, trong
nhng nm thp k 90 khon mc này chim gn 1/3 tài sn ca các NH. Lý do ca s gia
tng nƠy mt phn là do loi hình này mang li nhiu li nhun cho các NH. Tuy nhiên
hình thc này li là mt trong nhng hình thc ri ro nht trong hot đng tín dng. Ví
d, đu nhng nm 90, các khon cho vay mua nhƠ không đc thanh toán chim mt
na tng s tài sn có vn đ do các NH M nm gi. Do đó, vn đ đt ra đi vi các
Chng  Tng quan v hot đng cho vay mua nhà d án Trang 11

NHTM là làm th nƠo đ phát trin đc hình thc tín dng nƠy nhng vn đm bo an
toƠn đi vi NH.
 c đim v tài sn đm bo và ri ro khi cho vay
Khi vay mua nhƠ, khách hƠng thng th chp bng chính cn h đó hay th chp
bng mt BS khác.
Tuy trong quan h tín dng gia NH và khách hàng có tài sn đm bo nhng cho
vay mua nhà vn cha đng ri ro tim n rt cao mà ch yu là ri ro tín dng, là ri ro
mà khách hàng không tr đc n gc, lãi hoc c gc vƠ lƣi đúng hn. Do ngun tr n
ca khách hàng ly t thu nhp thng xuyên, nên ngân hàng s gp ri ro khi chu k
kinh t thay đi theo chiu hng bt li, hay khi khách hàng b mt vic, tai nn giao

Mt vai trò cng không kém phn quan trng chính là giúp quay vòng vn trên th
trng, huy đng đc ngun vn nhàn ri vƠ đa vƠo lu thông nhm kích thích th
trng nói chung.
2.1.2.4. Nhng yu t nh hng đn hot đng cho vay mua nhà d án
 Yu t vi mô
Các yu t ni lc ngân hàng: Các nhân t vi mô tác đng trc tip đn hot đng
cho vay mua nhà d án ca NH thng là nhng nhân t ni ti NH bao gm: vn t có
và kh nng phát trin ca nó, trình đ k thut công ngh, trình đ cán b qun lý, h
thng mng li phân phi, s lng các b phn và mi quan h gia các b phn trong
NHầCác nhơn t trên không nhng lƠ điu kin đm bo cho hot đng NH đáp ng nhu
cu th trng mà còn là yu t nâng cao v th cnh tranh ca NH.
Các đn v h tr cho dch v ca NH lƠ các đn v có quan h vi ngân hàng
trong hot đng kinh doanh cung ng dch v cho vay mua nhà d án nh tuyên truyn,
qung cáo, công ngh thông tin, ch đu t d án,ầB phn Marketing cn x lý tt các
mi quan h vi các đn v h tr đ nâng cao hiu qu hot đng cho vay mua nhà d
án.
i th cnh tranh: trong kinh doanh nu ch thu hiu KH thôi lƠ cha đ, các
NH không th th  trc các đi th cnh tranh ca mình nh trc đơy.  có đ sc
đng đu vƠ vt qua các đi th thì không còn cách nào khác là phi cng c nng lc
cnh tranh ca mình và phi bt đu nghiên cu k lng các đi th cnh tranh cng nh
KH ca h đ có chin lc cnh tranh hiu qu.
 Yu t v mô
Môi trng kinh t: mt môi trng kinh t phát trin lành mnh, các ch th tham
gia nn kinh t đang hot đng có hiu qu s thúc đy m rng quy mô tín dng, cht
lng hot đng tín dng cng s đc nơng lên vƠ ngc li.
Môi trng chính tr xã hi n đnh s là mt nhân t quan trng thúc đy hot
đng đu t vƠ mnh dn m rng hot đng tín dng. Mt s thay đi h thng chính tr
Chng  Tng quan v hot đng cho vay mua nhà d án Trang 13

có th làm các NH mt toàn b các khon tín dng ca mình và lâm vào tình trng phá

Ch tiêu này phn ánh tc đ gia tng d n cho vay mua nhà d án qua các nm.
Chng  Tng quan v hot đng cho vay mua nhà d án Trang 14

T trng d n cho vay mua nhà d án trong tng d n ca KHCN đc xác
đnh:
D n cho vay mua nhà d án
*100%
Tng d n cho vay KHCN

Ch tiêu này phn ánh quy mô cho vay mua nhà d án trong tng d n cho vay
KHCN. T trng này càng ln thì hot đng cho vay mua nhà d án ca ngân hàng càng
phát trin. Thông qua ch tiêu nƠy, ta cng có th so sánh đc mc đ phát trin hot
đng cho vay mua nhà d án ca các NHTM khác nhau.
T l d n trên vn huy đng: là ch tiêu dùng đ đánh giá kh nng s dng vn
huy đng vào vic cho vay vn. T l nƠy đc quy đnh c th t NHNN. Nu t l d
n trên vn huy đng quá cao, NH có th gp ri ro thanh khon. Ngc li, t l này quá
thp có th lƠm NH cha tn dng ht ngun vn, hiu qu không cao. Ta có công thc:
T l d n trên vn huy đng =
D n
*100%
Vn huy đng
Thu lãi cho vay: lƠ li nhun mƠ NH kim đc t hot đng cho vay. Nu ch tiêu
nƠy cao có ngha lƠ hot đng tín dng ca NH đang trên đƠ phát trin, NH thu đc li
nhun nhiu. Ngc li thì hot đng tín dng ca NH cha tht s hiu qu. Thu nhp lƣi
cho vay mua nhƠ d án đc xác đnh bng cách ly lƣi đu ra tr đi lƣi đu vƠo ca hot
đng cho vay mua nhƠ d án hay c th hn lƠ ly lƣi thu đc t hot đng cho vay mua
nhƠ d án tr đi lƣi phi tr cho ngun vn dùng đ cho vay mua nhƠ d án.
N quá hn cho vay: đó lƠ mt khon n mƠ ngi đi vay khi đn hn phi tr cho
NH c vn vƠ lƣi theo cam kt, nhng ngi đi vay không tr đc cho NH vì lỦ do nƠo
đó.

th nƠo trong tng lai s tác đng không nh đn xu hng chung ca ngành ngân hàng.
Da vƠo xu hng phát trin trong giai đon 2006 ậ 2011 ca ngành ngân hàng
cng vi xu hng ca các yu t kinh t v mô ta có th d báo đc xu hng phát trin
trong giai đon 2012 ậ 2017. Ngành ngân hàng toàn cu phi đi mt vi s không chc
chn trong ngn hn do các cuc khng hong n. Nhng vi nhng du hiu lc quan
trong thi gian gn đơy, d báo cho rng tng tài sn ngành ngân hàng s đt 163.08 t
USD vƠo nm 2017 vƠ tc đ CAGR lƠ 8% trong các nm tip theo.
Mt s hình thc hot đng kinh doanh ngân hàng mi ni có tim nng vƠ vic
la chn hng đi đúng đn cho tng khu vc, quc gia là nhân t quan trng trong vic
phát trin ngành ngân hàng.
Phân khúc ngân hàng là mt yu t quan trng cn đc xem xét phù hp vi xu
th phát trin ca mi quc gia.
Chng  Tng quan v hot đng cho vay mua nhà d án Trang 16

ụ ngha báo cáo ắGlobal Banking Industry 2012 ậ 2017: Trend, Profit and
Forecast Analysis” đi vi khóa lun:
Sau khong thi gian vi nhiu khó khn thách thc, th trng ngành ngân hàng
đang dn phc hi. D báo cho rng tc đ tng trng tín dng ngân hàng ca các nc
Chơu Á Thái Bình Dng đt cao nht trong khong thi gian 2012 ậ 2017 vƠ đơy chính
lƠ c hi không th b l cho các quc gia và h thng ngân hàng có th phát trin mnh
m. Vn đ nƠy tng t nh th trng bt đng sn  nc ta đang có nhng du hiu
phc hi, ngân hàng nào có nhng đng thái tích cc và kh nng đón đu thì s có nhiu
hn nhng li th cnh tranh trên th trng.
Các ngân hàng hin nay đang thc hin các hot đng kinh doanh mt cách khá
phơn tán đ nhm dàn tri ri ro. Tuy nhiên, các chuyên gia cho rng nên tin hành phân
khúc và tin hành tung ra các sn phm dch v phù hp trong tng thi đim và thc
hin tt thì mi có th mang v li nhun cao nht trong nhng thi đim khó khn nht
ca th trng. ACB cng lƠ mt trong nhng ngơn hƠng đi đu trong vic tái c cu v
hot đng tín dng đng thi phân khúc hp lý cho tng thi k.
Li khuyên cho các ngân hàng chính là phát huy th mnh và nhng gói sn phm

nhà d án nói riêng.
Khi gói h tr 30.000 t t chính ph tung ra th trng bt đng sn khp khi
mng thm, tuy nhiên, tin đ gii ngân gp nhiu vng mc. Trong bi cnh đó các
ngơn hƠng đƣ nhanh chóng đa ra các gói h tr nhm giành ly li th đi đu trong hot
đng kinh doanh gói sn phm này. in hình nh chng trình vay mua nhƠ ậ đt ca
ACB.
S khác bit v ri ro gia vic cho vay bt đng sn ba bãi và cho vay mua nhà
d án nm  mc đích s dng đng tin đi vay. Vic cho vay d dãi dn đn tình trng
đu c vƠ khi các khon vay vt quá kh nng tƠi chính s dn đn kh nng mt thanh
toán và kéo theo th trng suy sp. Cho vay mua nhƠ hng đn nhu cu có thc và
đc đm bo bng các d án liên kt, vì vy mà ri ro s đc gim bt. ó chính lƠ
mt trong nhng yu t quan trng mà khóa lun hng đn và thc t đƣ đc kim
chng ti NH TMCP ACB nói chung và ACB ậ SGD nói riêng.
Vic phân khúc th trng nhƠ đt giúp cho các ngân hàng có th tp trung vào các
gói sn phm chuyên bit nhng phù hp vi tng thi đim ca th trng. iu này có
Ủ ngha giúp các ngơn hƠng có nhng hng đi đúng đn, đng thi phi có nhng thay
đi nht đnh nhm thích ng vi nhng s thay đi không ngng.
S cnh tranh gay gt gia các ngơn hƠng đòi hi mi ngân hàng phi có nhng
chính sách phát trin hp lý phát huy th mnh và tp trung vào th phn nht đnh. Có
nh vy mi ngân hàng mi có đc v th vng chc và mang v nhiu li nhun.

Trích đoạn Tl dn trên vn huy đ ng Nguyên nhân Phân khúc KH ngd ng công ngh Kin ngh đi vi NH ACB nói chung và ACB ậS gia od ch nói riêng

---