B GIÁO DC VÀ ÀO TO
TRNGăIăHCăTHNGăLONG
o0o
KHịAăLUNăTTăNGHIP  TÀI:
NỂNGăCAOăCHTăLNGăNGUNă
TINăGIăTIăNGỂNăHÀNGăTHNGă
MIăCăPHNăSÀI GÒN ậ THNGăTệNă
CHIăNHỄNHăNGăA
SINHăVIểNăTHCăHIN :ăNGUYNăTRÀăMY
MÃ SINH VIÊN : A16433
CHUYÊN NGÀNH : TÀI CHÍNHậNGÂN HÀNG
HÀăNIăậ 2014
B GIÁO DC VÀ ÀO TO

LIăCMăN
Trc ht em xin gi li cm n sâu sc đn tp th các nhà giáo khoa Kinh t -
Qun lý trng i hc Thng Long, nhng ngi đã tn tâm truyn đt nhng kin
thc nn tng cho em trong sut nhng nm hc tp ti trng. c bit em xin gi li
cm n ti thy cô ging dy b môn Ngân hàng thng mi ti khoa qun lý đã giúp
em có có đc nim yêu thích vi b môn và mong mun la chn lnh vc này đ
vit lun vn. Em vô cùng bit n cô giáo, Tin s Nguyn Th Thúy, là ngi đã dành
cho em s giúp đ trc tip và ht sc quý báu t vic đnh hng, trin khai cho ti
khi hoàn thành khóa lun tt nghip.
Em xin gi li cm n chân thành nht đn các anh ch cán b ti b phn huy
đng vn ca Ngân hàng Thng mi c phn Sài Gòn - Thng Tín chi nhánh ng
a đã to mi điu kin hng dn và nhit tình giúp đ em rt nhiu trong quá trình
thc tp ti đây đ hoàn thành khóa lun này.
Cui cùng em xin gi li cm n đn gia đình, nhà trng và bn bè đã ng h,
đng viên và giúp đ em trong quá trình hc tp, nghiên cu cng nh trong quá trình
làm khóa lun đ em có th hoàn thành tt công vic hc tp ca mình.
Em xin chân thành cm n!
Sinh viên NguỔn Trà MỔ
Thang Long University Library
MCăLC
CHNGă1.CăS LÝ LUN V CHTăLNG NGUN VNăHUYăNG
T TN GI CA NGÂN HÀNGăTHNGăMI 1
1.1 Khái nim v ngơnăhƠngăthngămi 1
1.2 Ngun vn tin gi caăNgơnăhƠngăthngămi 1
1.2.1 Các hình thc huỔ đng ngun tiên gi 1
1.2.1.1 Tin gi không k hn (tin gi thanh toán) 2
1.2.1.2 Tin gi có k hn (Time deposit) 3
1.2.1.3 Tin gi tit kim (Saving deposit) 4
1.3 căđim ngun vn tin gi caăNgơnăhƠngăthngămi 5
1.4 Vai trò ca ngun vn tin giăđi viăNgơnăhƠngăthngămi 6
1.4.1 Ngun vn tin gi là ngun quan trng trong tng ngun vn huy đng
ca ngân hàng. 6
1.4.1.1 Ngun vn tin gi là ngun chính trong tng ngun vn n đ phc v
cho hot đng kinh doanh ngân hàng. 7
1.4.2 m bo kh nng thanh toán ca Ngân hàng. 7
1.4.3 Tng kh nng cnh tranh trong ngành. 8
1.5 Chtălng ngun vn tin gi caăngơnăhƠngăthngămi 9
1.5.1 Khái nim 9
1.5.2 Các ch tiêu đánh giá cht lng ngun vn tin gi ca ngân hàng
thng mi 9
1.5.2.1 Các ch tiêu đnh tính 9
1.5.2.2 Các ch tiêu đnh lng 10
1.6 Các nhân t nhăhngă đn ngun vn tin gi caăngơnăhƠngă thngă

1.1.2. Hotăđng s dng vn (ch yu là cho vay) 27
2.2.2 Các hotăđng kinh doanh khác 29
2.3 Thc trng chtălng ngun tin gi ti Ngân hàng Sài Gòn ậ Thngă
tínăchiănhánhăngăa. 30
2.3.1 Khái quát nn kinh t VităNamăgiaiăđon 2011 ậ 2013. 30
2.3.2 Các ch tiêuăđnh tính 31
2.3.3 Các ch tiêuăđnhălng 32
2.3.3.1 Lãi sut huỔ đng 32
2.3.3.2 Chi phí khác 37
2.3.3.3 Ch tiêu chi phí mt đn v vn ngun tin gi 37
2.3.3.4 T trng ngun vn huỔ đng vn bng hình thc tin gi trên tng
ngun vn huỔ đng ca ngân hàng. 38
2.3.3.5 T trng ngun tin gi trên tng ngun vn huỔ đng 39
2.3.3.6 T trng ngun tin gi trên tng ngun huỔ đng phân theo đi tng.40
2.3.3.7 Tc đ tng trng ca ngun tin gi 41
2.3.3.8 Mc đ thun tin ca khách hàng 41
2.4 ánhăgiáăthc chtălng ngun tin gi ti ngân hàng Sài Gòn ậ Thngă
Tínăchiănhánhăngăa. 43
2.4.1 Nhng kt qu đtă đc ti Ngân hàng Sài Gòn ậ ThngăTínă chiă
nhánhăngăa. 43
2.4.2 Nhng mt còn hn ch và nguyên nhân 46
Thang Long University Library
CHNGă3.GII PHÁP NÂNG CAO CHTăLNG NGUN TIN GI TI
NGỂNă HÀNGă THNGă MI C PHN SÀI GÒN ậ THNGă TệNă CHIă
NHỄNHăNGăA 50
3.1 NHă HNG PHÁT TRIN HOTă NG KINH DOANH CA
NGỂNă HÀNGă THNGă MI C PHN SÀI GÒN ậ THNGă TệNă CHIă
NHỄNHăNGăA 50
3.2 NHăHNG NÂNG CAO CHTăLNG NGUN TIN GI TI
NGỂNă HÀNGă THNGă MI C PHNă SÀIă GọNă THNGă TệNă CHIă

KỦăhiuăvitătt
ATS account
DN
KHH
MMDAs
NHTM
Now
NHTW
NHNN
TCKT
TCTD
SacomBank
VTG

Tênăđyăđ
Automatic tranfer system account
Doanh nghip
Không kì hn
Money Market Deposit Account
Ngân hàng thng mi
Negotiable order of withdrawal account
Ngân hàng trung ng
Ngân hàng nhà nc
T chc kinh t
T chc tín dng
Ngân hàng thng mi c phn Sài Gòn – Thng Tín
Vn tin gi

LIăMăU
Ngân hàng thng mi đc ví nh là h thn kinh trung ng ca nn kinh t, là
du hiu báo trc trng thái sc kho ca nn kinh t. Các ngân hàng mnh, nn kinh
t mi mnh. Ngc li, các ngân hàng suy yu, nn kinh t tt s yu kém. Thm chí,
nu ngân hàng đ v, phá sn nn kinh t s lâm vào tình trng khng hong và sp
đ. i vi mt t chc kinh doanh tin t là Ngân hàng mà nói, hot đng ch yu và
thng xuyên là nhn tin gi ca khách hàng và cho vay t s tin huy đng đc,
đng thi thc hin các dch v ngân hàng khác thì vai trò ngun vn càng tr nên đc
bit quan trng. Bên cnh đó, các ngân hàng hin nay đang trong mt cuc chy đua
khc lit- cnh tranh v vn, ngun nhân lc, cht lng dch v và công ngh, nhm
gia tng hiu qu hot đng, gia tng th phn, ti đa hóa li nhun.  duy trì hot
đng và phc v cho mc đích kinh doanh, ngân hàng cn mt lng vn rt ln.

- Phm vi nghiên cu:
+ V ni dung: tp trung đi sâu nghiên cu gii pháp nâng cao cht lng
ngun tin gi.
+ V thi gian: Phân tích cht lng ngun tin gi ti ngân hàng thng mi
c phn Sài Gòn – Thng Tín trong giai đon 2011- 2013.
3.ăPhngăphápănghiênăcu: Khóa lun s dng phng pháp Dupont đ mô
t- gii thích, đi chiu – so sánh, phân tích – tng hp. Ngoài ra, khóa lun còn thu
thp thêm thông tin và s liu liên quan đn vn đ nghiên cu t các sách giáo
trình tham kho, tp chí, báo đin t, các quy đnh liên quan đn hot đng huy
đng vn ca Ngân hàng thng mi và Ngân hàng Nhà nc Vit Nam.
4.ăNiădungăktăcuăcaălunăvnăgmă3ăchng:ă
- Chng 1: C s lý lun v cht lng ngun tin gi ca ngân hàng thng
mi
- Chng 2: Thc trng cht lng ngun tin gi ti ngân hàng thng mi c
phn Sài Gòn – Thng Tín chi nhánh ng a.
- Chng 3: Gii pháp nâng cao cht lng ngun tin gi ti ngân hàng thng
mi c phn Sài Gòn – Thng Tín chi nhánh ng a.
1
CHNGă1. Că S LÝ LUN V CHTă LNG NGUN VN HUY
NG T TN GI CAăNGỂNăHÀNGăTHNGăMI
1.1 Khái nim v ngân hƠngăthngămi
Khi xét v khái nim ngân hàng thng mi, các chuyên gia kinh t thng da
vào tính cht mc đích hot đng ca nó trên th trng tài chính và đôi khi còn kt
hp tính cht, mc đích và đi tng hot đng.
Các quc gia trên th gii thng khác nhau v kinh t, chính tr, vn hoá, xã hi,
phong tc tp quán. Vì vy, chính sách kinh t ca các quc gia là khác nhau, nên tính
cht và mc đích hot đng ca các ngân hàng trên th trng tài chính cng có s

Là loi tin gi mà ngi gi tin có th rút ra bt kì lúc nào nên còn đc gi là
“tin gi có th rút ra theo yêu cu”. Tin gi không kì hn đc đ trong các tài
khon đc gi là tài khon vãng lai. Ngi gi tin có th gi thêm tin hoc rút ra
bt kì lúc nào nên dng tin gi này ch đc hng lãi sut rt thp hoc không đc
ngân hàng tr lãi nhng đi li ngi gi tin đc s dng các dch v thanh toán ca
ngân hàng. Các ngân hàng thm chí còn yêu cu duy trì mt s d ti thiu trên tài
khon. Trng hp trong thi gian dài trên tài khon không có tin hoc có s d thp
hn mc ti thiu quy đnh thì ch tài khon còn phi tr phí duy trì tài khon cho
ngân hàng. Phi tr phí dch v thanh toán hay không còn là tùy thuc vào quy đnh
ca ngân Hàng đi vi tùng loi hình dch v thanh toán.
Vi loi tin gi này, ngi gi không nhm mc đích hng lãi mà ch yu là
nhm đm bo an toàn cho khon tin và thc hin các hot đng thanh toán qua ngân
hàng. Chính vì vy mà loi tin gi nà còn đc gi là tin gi thanh toán.
Hu ht các tài khon vãng lai đu  dng tài khon có kh nng phát séc tc là
ngân hàng cho phép ngi ch tài khon đc phép phát hành séc đ thanh toán.
Chúng thng tn ti di dng sau :
- Tài khon séc : ây là dng tài khon tin gi có kh nng phát hành séc ph
bin nht. Ban đu ( t nhng nm 1970 tr v trc), lut các nc không cho phép
tr lãi cho loi tin này, nhng v sau thì đc tr lãi nhng rt thp. Lý do cm vic
tr lãi là nhm hn ch vic NHTM dùng tin gi dng này đ đu t hoc cho vay vào
nhng thng v có thi hn c đnh, d gây ri ro v thanh khon cho h thng ngân
hàng vì đc tính ca loi tin gi này à không k hn. Mt khác, điu này giúp tránh
đc s cnh tranh đ thu hút tin gi gia các ngân hàng s dn đn vic nâng cao lãi
sut. Có hai loi tài khon séc là tài khon séc ca doanh nghip và tài khon séc ca
cá nhân.
- Tài khon lnh rút tin có th chuyn nhng (vit tt là Now-Negotiable order
of withdrawal account). V bn cht, đây là mt dng tài khon tin gi cho phép phát
hành séc nhng đc hng lãi sut cao hn tài khon séc thông thng. Tài khon
Now ra đi  M nm 1972 nhm tránh quy đnh ca M lúc đó là không cho phép
các Ngân hàng đc tr lãi cho loi tin gi phát hành séc.  lách lut các Ngân hàng

hàng cn duy trì thì tin trong tài khon F@st saving s t đng chuyn sang tài khon
F@st access đ phc hi mc ti thiu đó.
i vi các NHTM Vit Nam thì tài khon séc thng đc gi là tài khon tin
gi thanh toán, bao gm tài khon thanh toán dùng cho các doanh nghip và tài khon
thanh toán cho cá nhân.
Ta có th thy tin gi không k hn là mt ngun vn quan trng ca Ngân
hàng. Tuy nghiên do ngi gi tin có th rút ra bt c lúc nào nên ngun vn này
thng xuyên bin đng, vì vy ngân hàng ch yu dùng nó đ cho vay ngn hn
1.2.1.2 Tin gi có k hn (Time deposit)
Là loi tin gi mà ngi gi ch đc rút ra sau mt thi hn nht đnh t mt
vài tháng đn vài nm. Mc lãi sut ca tin gi có k hn thng cao hn tin gi
không k hn nhng nhng ngi gi tin loi này không đc hng dch v thanh
toán qua ngân hàng (ví d nh không ký phát séc). Mc đích ch yu ca nhng ngi
gi tin có k hn và đ lãi.
Thang Long University Library

4
V nguyên tc, tin gi có k hn không đc rút ra trc th i hn, song đ
cnh tranh thu hút khách hàng, các NHTM vn cho phép rút trc hn. Tuy nhiên,
ngi gi tin rút trc hn s phi chu mt khon pht, chng hn ch đc hng
lãi sut bng lãi sut ca tin gi không k hn hoc không đc hng lãi, tùy theo
quy đnh ca tng ngân hàng trong tng thi k.
 các nc phát trin, tin gi có k hn thng di dng các chng ch tin
gi ( Certificate of deposit – CD), còn  Vit Nam tin gi có k hn thng di hai
dng:
- Tin gi có k hn theo tài khon
- Tin gi có k hn di hình thc phát hành k phiu ngân hàng. Trong hình
thc này, ngân hàng ch đng phát hành phiu n đ huy đng vn nhm mc đích đã
đnh, ví d đ đu t cho mt d án,
1.2.1.3 Tin gi tit kim (Saving deposit)

s d tin gi tit kim. Lý do phi tách tiêng tin gi tit kim ra mà không xp vào
hai dng tin gi trên (tin gi không k hn và tin gi có k hn) mc dù tính cht
ca chúng rt ging nhau vì đây là tin tit kim ca các tng lp dân c, là tài sn tích
ly ca quc gia, đc xem là ngun vn ni lc ca đt nc, cho nên cn có chinh
sách u tiên đ bo v. Ví d: các NHTW thng buc các NHTM khi huy đng dng
tin gi này thì phi mua bo him cho chúng, hoc các công ty tài chính không đc
huy đng dng tin gi này.
- Tin gi k hn và tin gi tit kim k hn là ngun vn quan trng nht ca
NHTM. ây là ngun vn tng đi n đnh vì Ngân hàng có th dùng đ cho vay
ngn hn, trung hn và dài hn đu đc.
Vn tin gi là ngun vn chim t trng cao nht trong tng ngun vn, là
ngun vn ch yu đ Ngân hàng kinh doanh. Nó phn ánh bn cht ca Ngân hàng là
đi vay đ cho vay. Chính vì vy, ngi ta gi NHTM là ngân hàng tin gi.
1.3 căđim ngun vn tin gi caăNgơnăhƠngăthngămi
Ngân hàng huy đng đc t nn kinh t thông qua hot đng huy đng các
khon tin nhàn ri hoc tm thi nhàn ri ca dân c và các t chc kinh t di
nhiu hình thc nh: Tin gi không k hn, tin gi có k hn, các loi tin gi khác
dùng làm vn kinh doanh. Ngun vn huy đng t tin gi ca NHTM có nhng đc
đim:
c đim c bn ca ngun vn này là NHTM ch đc quyn s dng nó trong
mt thi gian nht đinh, còn quyn s hu nó thuc v nhng ngi gi tin. Do vn
huy đng luôn bin đng nên khi s dng Ngân hàng phi luôn d tr tin t  mt t
l hp lý đ đm bo chi tr cho nhu cu tin t ca Khách hàng.
c đim ngun vn t tin gi ca các doanh nghip là ngun vn có thi hn
ngn và thng xuyên bin đng nên càng thu hút đc tin gi ca nhiu doanh
nghip thì s to ra đ ngng đng vn càng ln và hn ch đc s n đnh.
Hot đng huy đng tin gi chính là hot đng Ngân hàng mua quyn s dng
các khon vn ca khách hàng thông qua hình thc tin gi trong mt thi gian nht
đnh và có trách nhim hoàn tr s vn đó theo đúng k hoch.
Thành phn ch yu ca ngun vn huy đng t tin gi bao gm: Tin gi ca

hàng. Vì quy mô ngun vn th hin phn nào quy mô ca NHTM, nó quyt đnh đn
vic m rng hay thu hp khi lng tín dng. Hn th na có th thy trong thc t
hot đng các NHTM có ngun tiên gi ln s có mt ngun vn vng chc và do đó
danh mc cho vay cng phong phú đa dng hn.
1.4 Vai trò ca ngun vn tin giăđi viăNgơnăhƠngăthngămi
1.4.1 Ngun vn tin gi là ngun quan trng trong tng ngun vnăhuyăđng
ca ngân hàng.
Ngun vn tin gi là ngun vn không th thiu trong công tác huy đng vn
ca Ngân hàng, đm bo cho Ngân hàng có th tn ti và thc hin chc nng ca mt
trung gian tài chính trong nn kinh t. Bt kì mt t chc nào cung cp các dch v kt
ni gia ngi đi vay và ngi cho vay đu đc gi là trung gian tài chính. Các trung
gian tài chính tn ti di rt nhiu nhóm, nhng NHTM là nhóm quan trng nht.

7
Ngân hàng cùng vi hot đng huy đng vn và cho vay đã gii quyt cho nn kinh t
mt mâu thun luôn tn ti đó là: s thiu và th vn mt cách tm thi.
Ngun vn huy đng chim t l ln trong tng ngun vn ca ngân hàng, theo quy
đnh lng vn huy đng ti đa bng 13 ln vn t có  M, c và  Vit Nam là 20
ln… Do đó, ngun vn huy đng t tin gi đóng vai trò rt quan trng trong tng
ngun huy đng ca Ngân Hàng.
1.4.1.1 Ngun vn tin gi là ngun chính trong tng ngun vn n đ phc v
cho hot đng kinh doanh ngân hàng.
NHTM đã tr thành mt cây cu ni tin cy, to điu kin cho ngi có ngun
vn nhàn ri mun cho vay, vì h không phi quan tâm đn vic điu tra kh nng tr
n ca ngi vay cng nh vic thu hi khon n. ng thi đi vi ngi đi vay thì
vn đu t ca h đc tp trung v mt mi, thay vì phi vay vn t nhiu ngun vi
các chi phí giáo dch, chi phí vn khác nhau, h có th vay t mt ni vi mt s tin
ln trong mt thi gian ngn vi chi phí thp hn.
 Ngân hàng có th thc hin tt các hot đng kinh doanh thì cn phi huy
đng vn t các ngun nh dân c và t chc kinh t. Vn huy đng giúp NHTM ch

Ngun vn huy đng t tin gi là ngun vn ln , có tính n đnh cao cng nh
góp phn làm tng kh nng cnh tranh ca Ngân hàng bi vì ngun vn tin gi là
ngun ch yu to ra vn ngn hn cng nh trung và dài hn, đáp ng đc hot
đng cho vay (nghip v tín dng) canNgân hàng. áp ng nhu cu vay vn ca các
doanh nghip, cá nhân vi lãi sut hp dãn, thi gian nhanh nht – iu này ch có th
thc hin đc khi Ngân hàng có mt tim lc mnh v vn, là mt cách tng kh
nng cnh tranh.
Mt khác, lng vn huy đng t tin gi ln, xây dng đc ngun vn di dào
to điu kin cho Ngân hàng đi mi, hoàn thin công ngh ca mình, tham gia vào
các lnh vc mi, đa dng các nghip v mi nhm thu hút đc nhiu khách hàng
nht (k c khách hàng cho vay và đi vay). ng thi có đc ngun vn ln ngân
hàng s có th m rng quan h tín dng, vi các thành phn kinh t xét c quy mô và
cht lng hp lý cho khách hàng. Nh vy s to ra nhiu tin trin thun li cho
ngân hàng trong vic tìm kim khách hàng, doanh s hot đng ca ngân hàng s tng
nhanh chóng và thêm ngun vn t có ca mình, tng cng c s vt cht k thut và
quy mô hot đng ca mình trên mi lnh vc. Trên c s đó, m rng th phn vi
sc cnh tranh cao.
Ngoài ra, ngun vn tin gi còn là ngun đ Ngân hàng gia tng thu nhp, ci
tin c cu thu nhp ca NHTM. Vì hin nay 90% thu nhp ca các NHTM là t hot
đng tín dng nên cha đng ri ro cao.
Bên cnh đó giúp khách hàng tit kim. Khách hàng có th la chn đc hình
thc tin gi phù hp. Giúp khách hàng tng thu nhp qua vic tr lãi ca Ngân hàng.
Khách hàng còn có đc nhiu tin ích trong thanh toán, an toàn thanh toán, tc
đ thanh toán nhanh hn. Ngoài ra Khách hàng còn có th đc bo him s tin gi
ca mình phòng nhng trng hp ri ro khi gi mt s tin ln.
Vi nhng vai trò quan trng nh vy, ta co th thy ngun vn tin gi là không
th thiu trong hot đng huy đng vn ca NHTM. Do đó phi nâng cao cht lng
hot đng huy đng tin gi Ngân hàng.

9

c đim ngun vn ngn hn là thng xuyên bin đng do vy ngân hàng phi
c gng cân đi đ có th đm bo kh nng thanh toán ca Ngân hàng.
Nu lng vn huy đng đc t tin gi nh l, không tp trung, chi phí huy
đng cao, s khó khn trong vic đa ra hng đi tt cho hot đng s dng vn dn
ti s dng vn không đê đt đc hiu qu tôt nht, kéo theo đó là kt qu kinh
doanh kém, thm chí là l vn và dn ti phá sn
Thang Long University Library

10
Da vào mc đích huy đng vn ca ngân hàng, t đó ngân hàng có các phng
thc huy đng c th, đm bo gim thiu ti đa ri ro và chi phí huy đng vn, nâng
cao cht lng huy đng tin gi.
1.5.2.2 Các ch tiêu đnh lng
Chiăphíăhuyăđngăngunăvnătinăgi
Lãi sut huỔ đng :
Lãi sut luôn là mi quan tâm hàng đu ca tt c các ch th kinh t. Ngi gi
tin mun có mt mc lãi sut cao đ có th có mt khon thu nhp đáng k t khon
tin mà mình đang có. Ngi vay vn li mun có mt mc lãi sut thp đ có th tit
kim ti đa chi phí kinh doanh, t đó làm tng li nhun. NHTM đóng vai trò là cu
ni gia hai đi tng trên nên Ngân hàng phi tìm mi cách dung hòa li ích ca hai
bên mà ct yu là phi đm bo li ích ca Ngân hàng.
 đm bo v s bin đng v lãi sut thì bin pháp đa dng hóa lãi sut vi
mi hình thc huy đng vn là gii pháp cn thit cho Ngân hàng. Nh vy vi mi
khon tin gi có k hn khác nhau, loi tin khác nhau, nhu cu khác nhau thì Ngân
hàng phi áp dng các mc lãi sut khác nhau da trên nguyên tc lãi sut tng theo
thi hn, đm bo đc nguyên tc giá tr theo thi gian ca đng tin.
Theo đó, tt c các NHTM đu phi c gng đa ra các gii pháp tt nht có th
nhm n đnh đc lãi sut huy đng, t đó n đnh đc lãi sut cho vay và gim
thiu ri ro v lãi sut. Trong cuc cnh tranh đ tìm và giành đc các khon tin gi,
các NH đã tr lãi cho tin gi nh là phn thng cho khách hàng v vic s sàng hi

Ngân Hàng xác đnh đc chi phí huy đng tin gi thc hin đc hai mc tiêu trên.
Chi phí vn bình quân trên mt đng tin gi =



Ch tiêu trên cho bit mt đng vn huy đng t tin gi s phi chu chi phí huy
đng vn là bao nhiêu đng. Ch tiêu này thp chng t cht lng huy đng tin gi
ca Ngân hàng tt.
Các ch tiêu đnh lng ch là nhng cn c đánh giá cht lng huy đng tin
gi ca NHTM mt cách khái quát. Mun có nhng kt lun chính xác hn, cn phi
da vào mt h thng các ch tiêu đnh lng c th liên quan đn Ngân hàng.
Ngun vn huy đng đc đánh giá là có cht lng tt, phi là ngun vn có
tính n đnh cao, mc đ ri ro thp, lng vn ln, chi phí thp.
 đm bo hiu qu kinh doanh nói chung và hiu qu huy đng vn nói riêng
thì nâng cao cht lng huy đng tin gi bng vic gim chi phí huy đng là ht sc
cn thit. Vì vy, Ngân hàng phi tìm mi cách đ gim ti đa chi phí huy đng vn và
s dng vn đó đ cho vay mc lãi sut cnh tranh có th chp nhn đc trên th
trng. Vic gim chi phí huy đng có th đc thc hin tt hn nu các Ngân hàng
tp trung huy đng đc ngun tin gi ca các TCKT.
T trng ngun tin gi trên tng ngun vn huỔ đng
Cht lng ngun vn huy đng t tin gi còn phn ánh  t trng ngun vn
huy đng t tin gi so vi tng ngun vn huy đng.
T trng vn huy đng t tin gi trên tng ngun vn huy đng đc ca Ngân
hàng s cho thy mc đ tác đng và kh nng to vn ca NHTM thông qua hot
đng huy đng vn. Ch s này có mi quan h t l thun vi kh nng nh hng
ca ngun huy đng đi vi hiu qu hot đng to ngun vn ca NHTM.
Thang Long University Library

12
Ch s càng cao, chng t mc đ huy đng vn bng ngun huy đng t tin

Tc đ tng trng ca vn huy đng t tin gi đc biu hin là t l phn
trm tng ca ngun vn tin gi trong k kinh doanh trc đó so vi k kinh doanh
hin ti. Tc đ tng trng ngun vn t tin gi càng cao chng t kh nng huy
đng tin gi đc nâng cao hn k kinh doanh trc đó. iu này có ý ngha rt ln
đi vi vic đánh giá hiu qu ca công tác huy đng tin gi 13
Mc đ thun tin khách hàng
c đánh giá qua các th tc gi tin, rút tin, các dch v kèm theo các Ngân
hàng… nhm tit kim đc thi gian và chi phí cho khách hàng.
 Thi gian đ huy đng mt s lng vn nht đnh.
 Mt s ch tiêu khác nh: s lng vn b rút ra trc thi hn, k hn thc t
ca ngun vn…
 Cân đi gia ngun vn huy đng và s dng vn.
 Cân đi gia ngun vn huy đng và s dng vn đóng vai trò rt quan trng
trong hot đng kinh doanh ca Ngân hàng. Có mt nguyên tc đó là gia vn
huy đng và nhu cu s dng vn phi có mt s tng đng. Thng có ba
trng hp xy ra :
 Ngun tin gi tng đng vi nhu cu s dng vn
Nu bt c NHTM nào thc hin đc nguyên tc này thì hot đng kinh doanh
ca Ngân hàng đó chc chn s rt hiu qu. Vì Ngân hàng huy đng đc vn và
cng s dng đc s vn đã huy đng, li nhun Ngân hàng thu v chính là khon
chênh lch gia lãi sut huy đng và lãi sut cho vay.
 Ngun tin gi ln hn nhu cu s dng vn
Trong trng hp này thì ri ro xy ra vì NHTM đã không đu t và không cho
vay đc. Ngân hàng phi tr lãi sut cho s vn huy đng trong khi li không th thu
đc lãi sut t vic s dng vn đó. Nh vy, NHTM chc chn s b l vn. Gii
pháp đc đt ra  đây là NHTM cn tìm cách đu t, cho vay hoc chuyn s vn đã
huy đng đc lên NHTW

cht ch đn qun lý lãi sut cho vay và đu t ca NHTM. Có nhiu mc lãi sut
danh ngha khác nhau tùy theo tính cht ca tng loi vn, đó là các mc lãi sut cá
bit. Trong quá trình hot đng các NHTM khác nhau có th đa ra các mc lãi sut
cnh tranh khác nhau, hoc đa ra các phng pháp khác nhau nh tr lãi sut nhiu
ln trong kì hoc tr li trc thi hn đ nhm thu hút đc ngun tin gi.
1.6.1.3 Cht lng đi ng cán b ngân hàng
Trong xu th cnh tranh gia các NHTM nh hin nay, trình đ và cách phc v
ca cán b NHTM có nh hng rt ln đn vic thu hút khách hàng. Xã hi đang
ngày mt phát trin vì vy đòi hi cht lng nhân s không ngng đc nâng cao đ
đáp ng kp thi, có hiu qu các yêu cu cao trong huy đng tin gi, đu t, và các
dch v vi các tình hung khác nhau. Vic tuyn chn nhân s có đo đc ngh
nghip tt và gii chuyên cao sn sàng phc v khách hàng đ luôn đem li s hài lòng
cho khách hàng là yêu cu cn thit mà các nhà qun lý đt ra đi vi mi cán b nhân
viên Ngân hàng.  đáp ng đc các đòi hi ca nn kinh t th trng, các cán b
nhân viên luôn phi chú ý nâng cao trình đ chuyên môn, đo đc ngh nghip và tinh
thn trách nhim vi các công vic.
1.6.1.4 Các hình thc huỔ đng và dch v mà ngân hàng cung cp
Mi đi tng khách hàng s có mt nhu cu tin gi khác nhau, do đó mt
NHTM s có các cách thc huy đng tin gi và dch v đa dng, linh hot, tin li s
đáp ng đc nhu cu ca khách hàng vy nên kh nng huy đng vn càng cao.
1.6.1.5 Kh nng nm bt thông tin
Thông tin có vai trò quan trng trong mi lnh vc, mi ngành ngh , và đi vi
hot đng huy đng tin gi đó là mt yu t không th b qua. Nu bit nm bt
thông tin mt cách nhanh nhy, chính xác ngi qun lý s đa ra nhng quyt đnh
đúng đn, kp thi, có luên quan đn hot đng huy đng tin gi . Thông tin có th

Trích đoạn Có chính sách thích hp trong v ic khuy n khích khách hàng m và aăd ng hóa và nâng cao d ch v Ngân hàng 5T ngăc ng công tác Marketing trong t tc các m ng ho tăđ ng ca Kin ngh v iăngơnăhƠngăNhƠă Nc To lp môi tr ng pháp lý

---